商业车险费改保费计算方法介绍

我国历次商业车险费改进程、政策及费改效果分析我国商车费改的源头最早可追溯至2006年，彼时行业恶性价格战趋势愈演愈烈，保监会后规定险企折扣不得低于七折，行业承保盈利空间才得以缓冲。

然而后续2008年开始，受金融危机、汶川地震和车险恶性竞争加剧等原因，行业综合成本率再创新高，财险行业承保亏损已成为行业常态，变革在所难免。

2008年，保监会70号文出台，进一步对行业乱象采取整治措施，对不遵守规则的恶意价格战公司，可撤换高管人员并追究总公司级别的管控责任，堪称史上最严条例。

70号文出台后，行业综合成本率步入一波下行阶段，但并不持久。

2011年，车险霸王条款问题遭曝光，随后2012年保监会下发16号文，严格管控车险费率条款，引导行业回归投保人利益，但由于费率严格受限，本就亏损严重的车险行业再次进入死胡同，新的费改迫在眉睫。

2015年开始，小步快跑的商车费改拉开序幕，目的就是通过赋予保险公司自主定价，将定价权由保监会交给保险公司，让利投保人的同时，对综合成本率进行阈值管理，倒逼其全面提升风险定价能力。

历次商车费改进程资料来源：公开资料整理，立鼎产业研究中心——一次费改：2015年2月-2017年6月2015年2月保监会出台《中国保监会关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》，3月下发《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作的方案》，商业车险市场化改革正式拉开序幕，前者可视为纲领性文件，后者为改革方案的具体指引，改革经过三轮试点后于2016年6月推广至全国。

核心内容：设置定价系数区间，放宽定价自主权。

根据保监会给定的商业车险定价公式：保费=基准保费×NCD因子（不出险优惠系数）×交通违法系数×自主渠道系数×自主核保系数，其中基准保费=基准纯风险保费/（1-附加费用率）。

其中，基准纯风险保费、无赔款优待系数和交通违法系数均由保监会根据行业情况统一制定，且附加费用率一般执行35%的水平。

车险保费计算步骤及实例演示第一篇：车险保费计算步骤及实例演示保费计算步骤：交强险保费=950*优惠系数三责险保费=基准保费*优惠系数车损险保费=（基础保费+保额*费率）*优惠系数驾驶员保费=责任限额*费率*优惠系数乘客保费=责任限额*费率*乘客座位数*优惠系数全车盗抢险保费=（盗抢险保额*费率+基础保费）*优惠系数盗抢险保额=新车购置价×（1-月折旧率×月数）玻璃险保费=新车购置价*新车折扣费率*优惠系数车身划痕险=基准保费*优惠系数不计免赔保费=（车损险基准保费*费率+三责险基准保费*费率+车上人员险基准保费*费率）*优惠系数保费计算示例甲车为5座家庭自用车，车龄刚好两年，投保计划为：交强险；机动车商业三责险，赔偿限额20万元；车辆损失险，新车购置价10万元，保额10万元；盗抢险，保额为按月折旧后的实际价值；车上人员责任险，驾驶员赔偿限额5万元，乘客赔偿限额每座1万；车身划痕险，赔偿限额5000元；不计免赔率特约险，对应车损险、三责险、车上人员险；涉及的保费调整系数有：优惠系数（行驶里程系数：0.9安全驾驶系数：0.9；客户忠诚度系数：0.9；无赔款优待系数：0.9；多险种投保系数：0.95）；交强险向下浮动20%。

试在给定的条件下计算我公司应收的保险费。

（交强险基础保费950元；三责险基准保费1191元；车损险基础保费569元，费率1.35%；盗抢险月折旧率0.6%，基础保费120元，费率0.42%；车上人员险驾驶员费率0.42%，乘客费率0.26%；车身划痕险基准保费850元；三个险种对应的不计免赔险基准保费均为各自基准保费的15%）保费计算步骤：交强险保费=950×（1-20%）＝760元保费调整系数=安全驾驶系数×客户忠诚度系数×无赔款优待系数=0.9×0.9×0.9× 0.9 ×0.95=0.6233＜0.7，故保费调整系数最终值取0.7 三责险：三责险保费=基准保费×保费调整系数=1191×0.7=833.7元车损险：车损险保费=基准保费×保费调整系数=（100000×1.35%+569）×0.7=1343.3元盗抢险：盗抢险保额=新车购置价×（1-月折旧率×月数）=100000 ×（1-0.6%×24）=85600元盗抢险保费=基准保费×保费调整系数=（85600×0.42%+ 120）×0.7=335.66元车上人员险：车上人员险保费=（驾驶员基准保费+乘客基准保费）×保费调整系数=（50000×0.4%+10000×0.2%×4）×0.7=212.8元车身划痕险：划痕险保费=基准保费×保费调整系数=850×0.7=595元不计免赔险：不计免赔险保费=（车损险基准保费×15%+三责险基准保费×15%+车上人员险基准保费×15%）×保费调整系数=（201.5+120.06+31.92）×0.7=247.44元最终保险费= 760+833.7+1343.3+335.66+212.8+595+247.48=4327.94元第二篇：车险商业车险保费计算公式商业险多少钱一年?机动车辆保险是以机动车辆本身及其第三者责任等为保险标的的一种运输工具保险。

费改题(129)共129题，含产品、承保、理赔产品部分（31题）一、填空题1、无赔优待系数ncd在费改后浮动范围拉大，由现在的0.7-1.3扩大至（0.6-2.0），连续（3年）不出险0.6，上年出险（5次）及以上2.02、渠道系数使用范围（0.85-1.15），自主核保因子使用范围（0.85-1.15）3、车型风险相对系数分为（5）档，浮动范围是（0.8-1.2）4、商业车险保额=（基准保额）*（调整系数）=（基准保额）/（1-额外费用率）*（调整系数），其中我市额外费用率选取（）5、不考量车损险车型风险系数，费改后的基准保额就是按（现行基准保额对应的理赔成本65%）转换的6、示范条款将（特种车）从机动车条款中分离，单例条款7、（倒车镜、车灯单独损坏险）并入机动车损失保险责任范围8、（车载货物掉落责任险）并入机动车第三者责任保险9、（租车人人车失踪险）并入机动车全车盗抢保险10示范点条款中追加（机动车损失保险无法找出第三方特约保险）附加险11、四项影响保额排序费率调整系数存有（无赔待遇系数ncd）、（交通违法系数）、（独立自主核保系数）、（独立自主渠道系数）12、新版行业综合商业保险示范条款附加险包括玻（璃单独破碎险、自燃损失险、新增加设备损失险、车身划痕损失险、发动机涉水损失险、修理期间费用补偿险、车上货物责任险、精神损害抚慰金责任险、不计免赔率险、机动车损失保险无法找到第三方特约险、制定修理厂险）二、选择题1、示范点条款删掉4个责任免去，追加2个责任免去，下面哪项属追加的责任免去。

（b）a、保险车辆无临牌活并无正式宣布号牌的b、当保险车辆呗当作货物运输期间出现盗窃的c、租车人与车辆同时遇难的d、驾车人因饮酒或服用国家管制的精神药品或麻醉药品引致车辆被盗抢夺2、上年发生2次赔款，旧体系中的ncd因子（b）a、1.0b、1.25c、1.5d、1.153、上年没出现赔款，旧有体系中的ncd因子d，崭新体系中的ncd因子ba、1.0b、0.85c、0.8d、0.94、对于渠道系数中，就是根据（）和（）去具体内容区分的aa、直接业务代理业务b、车行渠道、非车行渠道c、直接业务间接业务d、电销渠道非电销渠道5、根据示范条款车辆损失险规定，当车辆发生全损时按照（a）计算赔款？a、保险金额b、出险时的实际价值c、按照二手车市场价格确认金额d、实际复原金额但不低于新车添置价6、根据示范点条款规定，已采用2年的车辆，在投保时应按b确认车损险的保险金额？a、协商确认保额但不低于新车添置价b、投保时的实际价值c、新车添置价d、以上都可以7、下面那些条款不是师范条款产品a、机动车单程车保险b、机动车综合商业保险c、摩托车拖拉机综合商业保险d、工程机械特约保险8、下列属于商业车险改革后的示范条款的有（abcd）a、机动车综合商业保险示范点条款b、特种车商业保险示范点条款c、摩托车拖拉机综合商业保险示范点条款d、单程订车商业保险示范点条款9、商业车险改革后减少了附加险，具体内容险种就是（d）a、机动车单程提车保险b、机动车综合商业保险c、摩托车拖拉机综合商业保险d、车损险无法找出第三方不计免赔险10、无赔款优待系数是1、0是下列哪些情况（abc）a、新车b、上年理赔1次c、平台存有不浮动原因11、商业保险示范点条款包含哪些主险（abcd）a、机动车损失保险b、机动车第三者责任保险c、机动车车上人员责任保险d、机动车全车盗抢保险三、判断题：1、费改后，跨省投保的车辆仍无法搜寻至上年的理赔记录（×）2、费改后上年理赔4次客户的ncd系数值就是1.75（√）3、费改后，新车添置价全行业统一为含购置税价格（×）4、在各渠道渠道系数均为0.85的情况下且不考虑自主核保系数的情况下，传统渠道与新渠道不存在竞价差（√）5、车辆停运损失险、代步车费用先分拆维修期间费用补偿保险。

（一）商业险各险种计算公式：1.机动车损失险标准保费＝基本保费＋保险金额×费率注意，一般情况下，保险金额按照新车购置价（购置同类型新车的价格）确定，这种情况称为足额投保；如果是低于新车购置价（最低不能低于新车购置价的20%）投保，称为不足额投保。

2.机动车第三者责任险标准保费＝投保人所选赔偿限额对应的固定保费3. 车上人员责任险标准保费＝司机座位赔偿限额×司机座位费率＋乘员座位总赔偿限额×乘员座位费率4. 全车盗抢损失险标准保费＝基本保费＋保险金额×费率注意，一般情况下，保险金额等于实际价值，但如果是五菱、广本等易被盗车型，只能按照实际价值的7成来投保盗抢险。

实际价值：新车购置价减去折旧金额后的价格。

折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧。

最高折旧金额不超过投保时被保险机动车新车购置价的80%。

折旧金额=投保时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧率折旧率表6.车身油漆单独损伤险标准保费＝投保人所选保额对应的固定保费7.自燃损失险标准保费＝实际价值×费率8.新增设备损失险标准保费＝保险金额×费率（从车损费率）9.涉水损失险标准保费＝车损保费×费率（5%）10.车轮单独损坏险标准保费＝新车购置价×费率11.基本险不计免赔特约条款（各险种）标准保费＝各基本险标准保费×对应的费率注意，车损、三者、座位险的不计免赔的费率为15%，而盗抢险不计免赔的费率为20%12.附加险不计免赔特约条款（各险种）标准保费＝各附加险标准保费之和×对应的费率注意，玻璃险这个险种是没有免赔率的，因此在计算附加险不计免赔时要剔除玻璃险（二）举例说明：1.被保险人：陈丽，车型：雪佛兰SGM7166SE，新车购置价：80000，5座，初次登记年月：2007年05月8日，投保险种：车辆损失险，第三者商业责任险20万，车上人员责任险每座3万，全车盗抢损失险，玻璃单独破碎险，车身油漆单独损伤险5000，基本险及附加险不计免赔，起保日期为2008年05月6日。

基准费率方案使用说明(试点地区）4.全车盗抢保险（1）根据车辆使用性质、车辆种类查询基础纯风险保费和纯风险费率。

（2）计算公式如下：基准纯风险保费 ＝ 基础纯风险保费 ＋ 保险金额 × 纯风险费率5.玻璃单独破碎险（1）根据车辆使用性质、车辆种类、投保国产/进口玻璃查询纯风险费率。

（2）计算公式如下：基准纯风险保费 ＝ 新车购置价 × 纯风险费率6.自燃损失险（1）根据车辆使用性质、车辆使用年限查找纯风险费率。

（2）计算公式如下：基准纯风险保费 ＝ 保险金额 × 纯风险费率7.新增加设备损失险计算公式如下：基准纯风险保费 ＝ 保险金额 × 机动车损失保险基础纯风险保费/机动车损失保险保险金额8.车身划痕损失险根据车辆使用年限、新车购置价、保险金额所属档次直接查询基准纯风险保费。

9.发动机涉水损失险计算公式如下：基准纯风险保费 ＝ 机动车损失保险基准纯风险保费 × 费率10.修理期间费用补偿险计算公式如下：基准纯风险保费 ＝ 约定的最高赔偿天数 × 约定的最高日责任限额 × 纯风险费率11.车上货物责任险（1）根据营业货车、非营业货车查询纯风险费率。

（2）计算公式如下：基准纯风险保费 ＝ 责任限额 × 纯风险费率12.精神损害抚慰金责任险计算公式如下：基准纯风险保费 ＝ 每次事故责任限额 × 纯风险费率13.不计免赔率险（1）根据适用的险种查找费率。

（2）计算公式如下：基准纯风险保费 ＝ 适用本条款的险种基准纯风险保费 × 费率（3）不计免赔率险费率表适用险种一栏中未列明的险种，不可投保不计免赔率险。

基准费率方案使用说明(试点地区）14.机动车损失保险无法找到第三方特约险计算公式如下：基准纯风险保费 ＝ 机动车损失保险基准纯风险保费 × 费率15.指定修理厂险（1）根据国产/进口车，对机动车损失保险基准纯风险保费进行相应的调整。

商业车险费改保费计算方法介绍1.统计分析方法：保险公司会使用车主过去一段时间的理赔记录来评估车主的事故风险。

如果车主有较高的事故频率和严重事故的记录，保险公司会认为车主的事故风险较高，进而调高保费。

相反，如果车主没有或很少有事故记录，保险公司会认为车主的事故风险较低，可能会降低保费。

2.标准费率调整方法：保险公司会设定一个标准费率表，根据车辆类型、使用性质、保险责任等因素，计算出一个基准保费。

然后，根据车主的个人情况和车辆使用情况来进行调整。

例如，如果车主是一个有良好驾驶记录和长时间无事故的人，保险公司可能会给予一定的优惠，减少保费。

3.市场供求关系方法：保险公司会根据市场上车险的供求关系来决定保费的调整。

如果一些地区车险需求量大于供应量，保险公司可能会增加保费以平衡市场。

相反，如果一些地区车险供应量大于需求量，保险公司可能会降低保费以吸引更多客户。

4.过渡期逐年递增法：如果车主在过去一段时间内有较高的事故频率或造成严重事故，保险公司可能会采用过渡期逐年递增法来调整保费。

即，在一开始的年份里，保费会相对较低，但每年保费会逐渐增加，直到车主能够建立稳定、良好的驾驶记录。

5.自理赔额度放大法：在一些特殊情况下，如果车主能够自行承担一定的赔偿责任，保险公司可能会给予一定的优惠。

例如，对于少数高价值车辆或高风险驾驶群体，保险公司可能会增加自理赔额度以减少保费。

总体而言，商业车险费改保费的计算方法根据车主的个人情况和车辆使用情况来进行调整。

保险公司会综合考虑车主的事故记录、驾驶记录、市场行情等因素，来确定新的保费。

车主可以通过保持良好的驾驶记录、遵守交通规则、减少事故频率等方式，来降低保费。

同时，购买车险时也可以通过比较不同保险公司的报价和条款来选择最适合的保险产品。

2016年车险费改新政策财产保险公司将于今年7月1日全国进行新旧车险业务系统切换，正式实施商业车险改革工作。

下面是为大家整合的一些相关资料，希望对大家有帮助。

2015年6月第一批：黑龙江、山东、广西、陕西、重庆。

2016年1月第二批：内蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、四川、新疆、广东、天津、宁夏、青海。

2016年7月1日第三批：全国即将全面推行车险费改。

那么实行新的车险政策后，会有哪些变化呢?保险责任更宽1.原来车辆没挂牌时出了事故是不在保险责任范围内的，新条例也可赔。

为满足保险消费者对保险单“即时生效”的需求，此次条款删除了保险单中“次日零时生效”的约定，遵循契约自由原则，允许投保人在“零时起保”或者“即时生效”之间做出选择。

2、自家车撞自家人的，可以获赔新条款规定，因第三方对被保险机动车的损害而造成保险事故的，被保险人向第三方索赔的，保险人应积极协助，被保险人也可以直接向保险公司索赔。

新条款扩大了保险责任范围，在商业车险条款责任免除中，将三者险中“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡”列入承保范围，也就是说开车撞了自家人也列入了承保范围。

3、意外导致车上人员撞伤的，可获赔偿冰雹、台风、暴雪等自然灾害和所载货物、车上人员意外撞击导致的车损也可以获得赔偿。

4、“高保低赔”问题得到调整原来的高保低赔，即是投保车辆无论过了多少年，投保时都要按照新车购臵价来缴纳保费，而在赔付时却只按比例进行理赔，但是在改革后，保费的确定就与新车购臵价脱节了。

比如新车一台价格是5万元，投保5万元，两年后按照折旧价格投保，不再是5万元。

风险是和交警违章记直接联系，车子违章越多，次年保费就会越多。

下表为无赔款优待及上年赔款记录费率调整系数。

车主可以采用三种方式索赔车损险，既可以向责对方索赔，也可以向责任对方的保险公司索赔，还可以向自己车损险的保险公司申请先行赔付，再将向责任对方追偿的权利转让给保险公司。

新的保险政策即将全国实行，大家可以根据自己的出险情况，决定是否提前投保，也可以更好地选择自己的车险公司。

2020年车险调整新规20xx年车险调整新规：二次费改无论是创新改革还是价格大战，商车费改对于国内车险市场来说是一个进步，其将自主权还给了险企，让车险价格更加市场化。

尤其是在国内车险市场高速发展的当下，车险定价的市场化改革，能够让市场更加具有竞争力。

数据显示，20xx年我国汽车产销量突破2800万，连续8年蝉联全球第一。

保监会最新数据统计亦显示，仅在20xx年，我国车险业务原保险保费收入就达6834.55亿元，同比增长10.25%，未来增长潜力巨大。

但在商车费改初期，仍存在很多问题。

保监会副主席陈文辉曾表示，改革试点的成效是保险责任范围、覆盖范围等方面都有扩大，险企的营管理水平和从业人员能力素质亦有所提高，不过这些成就未掩盖存在的问题，车险竞争加剧、手续费上涨等问题仍然存在。

“改革试点的成效已有，不过还存在一些值得关注的问题。

”陈文辉表示，其一，对改革方向认识不统一，部分保险公司固守旧式思维模式，希望监管部门出面进行价格费用干预，以达到维持市场份额、实现经营利润的目的;其二，综合成本率的结构有所变化。

在综合赔付率下降的同时，综合费用率上升，说明行业费用竞争有所加剧，行业运营效率仍然不高。

《每日经济新闻》近日独家获悉，监管正准备推行车险领域的二次改革。

“之前有听说监管部门对于费率调整系数要在上半年做进一步调整，但还没有公布文件和具体的时间表。

”前述中小型财险机构内部人士对表示，近期则有消息称时间上会延后，上半年可能出不来。

按照改革方案，商业车险保费=基准保费×费率调整系数。

费率调整系数是影响保费的关键因素之一，而费率调整系数又主要包括无赔款优待系数、交通违法系数、自主核保系数和自主渠道系数等4个细分系数。

对费率调整系数进行调整，也就意味着车险保费会再次发生变化。

“监管层曾表示过，商车费改会执行三步走战略，一步步实现车险的市场化定价。

如今第一步已经完成，开始考虑第二步也是意料之中，不过改革跟宏观环境、市场环境和人事变动等都有关系，所以目前还不能确定二次改革时间。

浙江省车险新手册浙江车险费率改革新规导读：在商业车险费率市场化之前，车险保费与车主出险次数理赔金额都有着最直接的关系，这次费改除了延续这一个特点外，最关键的就是将定价模式更加的细化，会与车主的里程、行驶时间等进行挂钩，比如说保险公司可以根据你的里程数来定价，开得越多保费就越高，开的越少，保费就越便宜，这也是其中的一种定价模式。

根据中国保监会的部署，浙江保监局日前下发了《浙江省商业车险条款费率管理制度改革工作实施方案》，按照计划，浙江省(不含宁波市)财产保险公司将于今年6月3日晚进行新旧车险业务系统切换，正式实施商业车险改革工作。

据了解，新的费率政策会采取“奖优罚劣”的方式，平时出险率低的车辆，对应保费会大幅下降，而那些出险较多的车主，则要多掏钱了。

保费直接与出险率挂钩很多车主都关心，今后的保险费到底是涨还是降?这很大程度上要取决于车主平时的驾驶习惯了。

此次商业车险改革的最大亮点在于，将定价权交给市场，强调保费与车主驾车风险、车型挂钩，促进费率公平。

据了解，以前的车险价格=(车价×费率+基础保费)×调整系数，而新的保费价格=【基准纯风险保费÷(1-附加费用率)】×费率调整系数。

简单点来说：一年出险2次保费上浮25%，一年出险3次保费上浮50%，一年出险4次保费上浮75%，一年出险5次以上保费翻一倍;新车在上一年没出险保费享8.5折优惠，连续2年没出过险保费享7折优惠，连续3年没出过险保费享6折优惠。

这意味着，不出险的车主保费会更便宜，而出险多的车主保费会更贵，所以说，今后一些安全意识强、出险少的“好司机”将获得更多实惠。

业内人士指出，车辆出险频次直接决定车险费率，有利于帮助车主养成良好的驾驶习惯，减少行车事故的发生。

从先期试点新政策的18个城市来看，保费普遍下降，车险保费同比下降约9%，近77%车主的保费下降。

值得一提的是，费率与风险挂钩后，小额案件的报案数也在下降——发生价值几百元的小剐蹭后，车主们自己也在算账，修车费用与第二年增加的保费相比哪个更便宜。