第二十章 支付系统业务 第三节 城商行支付清算业务

第二十章支付系统业务第五节财政集中支付业务财政集中支付业务是指建立国库单一账户体系，将所有财政性账户纳入国库单一账户体系管理，改变财政性资金层层转拨的方式，通过人民银行及商业银行的资金汇划系统，根据支付方式和支付地点的不同，采用同城转账、异地汇兑和现金支付等方式将财政资金划拨给收款人或用款单位（以下简称收款人）账户，以及国库单一账户体系中各账户之间的资金划拨行为。

一、基本规定1、国库单一账户体系由下列银行账户构成：财政局在人民银行开设的国库单一账户，财政局在代理银行开设的预算外资金财政专户、财政零余额账户和财政特设专户，财政局在代理银行为预算单位开设的预算单位零余额账户和预算单位特设专户。

上述账户体系中国库单一账户、预算外资金财政专户、财政特设专户和预算单位特设专户按专用存款账户管理。

开户时，需向代理银行提交开户申请并预留印鉴。

2、财政零余额账户为专用存款账户，预算单位零余额账户为基本存款账户或专用存款账户。

预算单位未开立基本存款账户，或原基本账户在国库集中支付改革后已经按财政部门要求撤销的，经同级财政部门批准，预算单位零余额账户可作为基本存款账户，除上述情况外，预算单位零余额账户为专用存款账户。

3、代理银行依据《人民币银行结算账户管理办法》的规定，为预算单位开设预算单位零余额账户和特设专户，代理银行须审核以下资料：（1）预算单位机构设置的批准文件；（2）同级财政局同意其在代理银行开户的文件；（3）预算单位的预留印鉴（与开户批准文件中被批准单位的印鉴一致）；（4）《人民币银行结算账户管理办法》等规定的其它资料。

4、一个预算单位原则上只能开立一个零余额账户，如特殊管理需要（如异址办公并独立核算的非法人机构），需要开立一个以上账户的，应通过主管部门向同级财政部门提出申请，经财政部门批准后开立。

财政局在同一家代理银行原则上只能开立一个财政零余额账户。

5、代理银行为财政局或预算单位开设财政零余额账户、预算单位零余额账户、预算外资金财政专户、特设专户等，须向人民银行国库部门备案并预留申请划款印鉴章。

商业银行支付清算流程商业银行支付清算流程是指商业银行在进行电子支付时，经过一系列步骤对支付指令进行处理、结算和清算的过程。

以下是一个简要的商业银行支付清算流程的描述，具体细节可能会有所不同。

支付指令发起：客户通过各种渠道（手机银行、网银、ATM等）发起支付指令，包括付款金额、收款方信息等。

支付指令传输：发起的支付指令通过银行的系统进行加密和验证后，传输到银行内部的支付系统。

支付系统处理：银行的支付系统接收支付指令后，进行内部的风险管理和校验。

检查支付指令的合法性、账户余额等信息，确保交易的可行性。

支付指令发送至收款方银行：如果收款方不在同一家银行，支付系统将支付指令发送至收款方银行。

这可能涉及中央银行或支付清算机构的介入。

清算和结算：在中央银行或支付清算机构的参与下，银行之间进行资金清算和结算。

清算是指计算出各家银行之间的净额，而结算则是最终的资金划拨。

这确保了交易的安全和及时性。

收款方账户更新：收款方银行系统接收到支付指令后，更新收款方账户信息。

如果收款方账户在同一家银行，该银行的内部系统会直接更新账户余额。

支付结果通知：客户和收款方都会收到支付结果的通知，通常是通过短信、邮件或银行客户端。

这个环节也包括可能存在的支付失败或异常情况的通知。

账户更新和交易记录：银行系统对付款方和收款方的账户进行相应的更新，同时记录这笔交易的详细信息，包括交易时间、金额、交易参与方等。

报表生成和风险管理：银行系统会生成各种报表，用于监控支付和清算的情况。

同时，进行风险管理，确保系统安全，防范欺诈和风险。

监管报告：银行可能需要向监管机构提交相关的报告，以确保其支付和清算活动符合法规和监管要求。

这是一个简要的商业银行支付清算流程的概述。

需要注意的是，这只是一个通用框架，具体的细节和步骤可能因银行、国家和地区的不同而有所不同。

在整个过程中，安全性、实时性和准确性是商业银行支付清算流程设计的重要考虑因素。

xx银行城商行支付清算业务柜台处理操作规程第一章总则第一条为规范城市商业银行资金清算中心支付清算系统（以下简称：城商行支付系统）的操作受理，防范操作风险，依据城商行资金清算中心《支付清算系统业务处理暂行办法》、《支付清算系统业务处理手续》、《通存通兑业务处理办法》及《网络支付密码汇款业务处理暂行办法》和《xx银行城商行支付清算业务管理办法》等相关管理制度，结合我行实际，制定本操作规程。

第二条城市商业银行资金清算中心支付清算业务（以下简称：城商行支付清算业务）是指我行依托城市商业银行资金清算中心支付清算系统为客户办理跨行资金汇划和信息查询的业务。

第三条城商行支付清算业务具体种类有普通汇兑、通存通兑和密码汇款及查询查复等其他业务。

第二章普通汇兑业务第四条普通汇兑往账业务受理流程：（一）填写凭证。

对公客户填写业务委托书，并提供加盖预留印鉴的支票或取款凭条；个人客户填写业务委托书，在第二联空白处签名，并提供个人存折或卡。

如办理现金汇款，还需在业务委托书第二联空白处预留联系方式及汇款人有效身份证件号码。

（二）审核凭证。

支行审核客户提交的凭证，填写是否正确，有无涂改，预留印鉴是否相符，审核无误后进行系统操作。

（三）初录操作。

经办员在“2b11往账受理”界面录入汇款信息，提交成功后打印业务委托书和付款凭证（取款凭条或借方核证行或借方付款凭证）。

业务委托书客户回单联及取款凭条回执加盖业务受理章后作为回单交给客户，业务委托书银行记账凭证联作付款凭证的附件，与发电依据联交复核员。

（四）复核发送。

复核员收到初录员提交的付款凭证及发电依据后，检查是否已扣收了汇款人资金，付款凭证与发电依据的收付款人是否一致，并在“2b13往账发送”界面选择相应记录，按发电依据填写信息录入收款信息，确定无误后提交发送。

（五）个人现金汇款的，客户需先将现金存入经办行应解汇款账户，再通过应解汇款账户办理汇款手续。

汇兑受理时，付款人账号录入应解汇款账号，付款人姓名为汇款人姓名。

银行支付清算系统业务运行管理办法（节选）第二章职责与管理第三条我行各机构在支付清算系统业务运行中承担以下职责。

（一）总行会计结算部的主要职责：1、指导辖内网点通过支付清算系统及时、准确办理各项业务，确保客户及他行（社）资金使用。

2、配合银信中心协调处置办理相应支付结算业务过程中辖内网点与其他成员机构辖内网点可能出现的纠纷。

3、及时核实、处置、协调辖内网点或其他成员机构在办理业务过程中出现并反映到本行的各类问题。

4、按照支付清算系统个人账户通存通兑业务差错处理规定及时进行业务差错的处理。

5、负责对存放在银信中心的清算账户进行资金调拔，并定期核对清算账户余额。

（二）网点的主要职责：1、熟悉支付清算系统相关业务功能，掌握支付清算系统各项业务管理办法、操作规程，积极应用支付清算系统办理支付结算业务。

2、受理客户提交的相关业务申请，及时、准确地通过支付清算系统发送业务。

3、及时处理通过支付清算系统接收的各类支付业务。

对于需要人工干预的来账业务，必须在接收业务当日作入账、转汇、退汇、查询等处理。

4、如为受理行的，出现因柜员操作失误导致且不能自行解决的个人账户通存通兑业务差错，应及时提交总行会计结算部；如为开户行应积极配合受理行（社）按差错金额对客户账户资金进行控制，并协助完成后续追款。

（三）总行信息科技部的主要职责对于因业务中断、技术基础设施问题或整体运行故障等引起的运行故障，由信息科技部处理或报银信中心协同处理。

第四条.业务运行管理（一）支付清算系统运行时间1、实时电子汇兑及个人账户通存通兑业务7*24运行，运行时间每日17:25业务截止准备，17:30业务截止，17:30开始下一日业务运行。

2、银行汇票业务和批量电子汇兑业务运行时间每个工作日7:00业务开始，17:00业务截止。

（二）遇特殊情况无法按照运行时间进行系统状态切换,或需要临时调整系统运行时间，由银信中心提前以通知报文方式的通知为准。

（三）我行遇特殊情况需暂时停止办理支付清算系统业务时，应由总行会计结算部提前三个工作日书面通知银信中心，由银信中心通知其他各成员机构。