银行网点经营管理中存在的问题

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国有股的界定及转持　法律风险防范研究　◆郑伟　以国有股东法人利益为考量　摘　要：国有股转持实务中，对　国有股的界定尚缺明确的标准。本　文从实证角度分析了国有股的界定　问题。并在此基础上，以国有股东法　人利益为考量，探讨了国有股转持过　程中的法律风险及防范对策。　关键词：国有股、转持、国有　股东法人　引　言　２００９年６月１９日，经国务院　批准，财政部、国资委、证监会和　社保基金会联合印发了《境内证　券市场转持部分国有股充实全国　社会保障基金实施办法》（以下　简称《实施办法》），明确从即日　起开始实施“国有股转持”政策，　即股权分置改革新老划断后，凡　在境内证券市场首次公开发行股　票并上市（ＩＰＯ）的含国有股的股　份有限公司，除国务院另有规定　的，均须按首次公开发行时　实际发行股份数量的１０％，　将股份有限公司部分国有股　转由全国社会保障基金理事　会持有。　从企业利益的角度看，　国有股转持对国有企业的利　益是存在直接和问接的消极　影响的。因为这些企业股权　投资的目的都是资本的保　值、增值，而一旦履行转持义　务，将增加企业的投资成本，　甚至最终可能颗粒无收，这　和资本的逐利本质是相悖　的。同时，有些虽是国有企　业，但进行股权投资的资金　是向投资者（包括部分民营　企业和个人投资者）募集的，　并不是自有资金。同样道理　适用于国有信托公司。因　此，国有股东的界定是股份如　何转持的前提，也是防范转持　过程中风险的先决条件。　一、国有股东的界定　（一）界定国有股东问题的　提出　《实施办法》规定：“本办法　颁布后首次公开发行股票并上　市的股份有限公司，由经国有　资产监督管理机构确认的国有　股东承担转持义务。”该条款不　具有操作性和预测性，对于应　尽转持义务的国有股东究竟如　何界定，该条款及《实施办法》　未给出明确的标准；根据该条　款，是否是国有股东的决定权　在于国有资产监督管理机构，　尤其是当一些股东同时存在外　资背景和国有资本背景时，作　为股东的企业无法预知是否需　工只关心计价，不关心网点综合全　面发展的现状。同时对主任、员工　工作表现、履职情况及时考核和奖　惩，对目标任务的执行和落实进行　有力的督导。　６．加强网点后勤保障。对于充　实营销人员、完善功能的重点网点　可以比照单点支行对自身非业务性　事务由本网点负责，对于集中管理　的直管网点的后勤服务工作，可交　由二级分行集中管理或管理支行代　管，内部核算，有条件的行可以对易　耗品配送、设备设施维修进行社会　化运作，让网点主任从日常事务中　解放出来，轻装减负，释放网点营销　力量。①　课题组组长：杨明尚　成　员：罗朝模刘宁　杨阳　执　笔：杨阳　（责任编辑：胡弟章）　Ｇ１９２０１　２８２　１・５　总第　期Ｉ

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浅谈银行账户管理中存在的问题及建议

杜兴星

作者单位：辽宁省朝阳市龙城区农村信用合作联社

银行账户管理包括银行账户的开立、使用和撤销，涵盖了单位银行结算账户和个人银行结算账户，是银行支付结算工作中的一项重要内容。具有涉及面广、工作量大、难度高等特点，但随着社会经济金融事业的快速发展，银行结算账户在使用中存在的问题日渐暴露出来，各种问题都对银行账户的管理提出了更高的要求，对其系统功能的完善和优化指引了新的发展方向。

一、 银行账户管理中存在的问题

（一）个人结算账户使用权限过大

个人申请办理结算账户的条件规定比较宽松，客户凭有效身份证件就能申请办理开户，且《关于改进个人支付结算服务的通知》改变了单位结算账户向个人结算账户支付款项的传统规定，废除了收付款依据审核。单位结算账户向个人结算账户划转款项没有了限制，一则导致公私不分，开户行在防范“公款私存”的监管规定时显得无从下手；二则由于2

个人结算账户取款无节制，导致其使用权限过大；三则容易造成大量隐蔽性多头开户，不利于银行管理和信用体系建设。

（二）企业“一般账户”功能的无序延展

《人民币银行结算账户管理办法》中规定存款人因向银行借款或其他结算需要可开立一般结算账户，由于没有对“其他结算需要”的内容进行明确，使得一般账户的开立随意性很大,而对其监管的空间却很小。因此企业一般账户利用《关于改进个人支付结算服务的通知》中的规定，仅在付款用途栏或备注栏注明事由，就将一般账户资金转入个人的结算账户，从而“变相”支取现金。这样一来，一般账户俨然成了基本账户，不仅增加了账户管理难度，同时也为企业逃税、逃债、洗钱等提供了肥厚的土壤。

（三）银行结算账户生效日的控制执行不到位

《人民币银行结算账户管理办法》规定，存款人开立单位银行结算账户，自正式开立之日起3个工作日后，方可办理付款业务。有的开户银行为拉拢存款而承诺对方可随时划转款项，或经办人员对账户管理办法理解不到位，经常在金融机构未对一般账户进行报备或人行未对基本账户进行核准之前，就擅自对外办理支付结算业务，未给人行留存足够时间审批账户，不利于账户管理工作的开展，造成账户生效日的控制执行不到位。 3

银行网点管理存在的问题和不足

一、引言

随着信息技术的迅速发展，网络银行和移动支付逐渐崭露头角，但实体网点仍然是人们处理金融事务的重要方式。然而，银行网点管理中存在一些问题和不足。本文将探讨这些问题及其原因，并提出一些建议来改善银行网点的管理。

二、服务质量低下

1.长时间等待：顾客在银行网点等待时间过长的情况经常发生。这会给顾客带来不便，并导致他们对银行服务质量的不满。

2.员工技能不足：某些银行网点员工专业素养、沟通能力和解决问题的能力较欠缺，不能有效地满足客户需求。

3.缺乏个性化服务：由于大部分业务都在标准流程中运作，银行网点很少提供个性化服务。这使得顾客感到没有被重视，影响了客户忠诚度。

三、办理效率低下

1.繁琐的手续：部分银行业务需要提交大量文件或填写繁琐申请表格，使得办理业务的速度变慢。

2.信息共享不畅：银行网点各个部门之间信息共享不充分，导致顾客需要重复提交或提供相同的信息。

3.操作系统不完善：一些银行网点使用的操作系统过于复杂或不够智能化，使得员工办理业务时效率低下。

四、安全问题 1.内部失职：由于缺乏严格监控和管理制度，部分员工可能会利用职务之便进行违规操作，危害客户资产安全。

2.技术安全性：银行网点的电子设备和网络存在被黑客攻击、数据泄漏等风险。这给客户隐私和财产安全带来潜在威胁。

五、管理机制不完善

1.缺乏有效监督：一些银行网点的管理层对下属工作的持续性监督不足，导致业务执行标准容易出现偏差。

2.员工培训不到位：某些银行未能为员工提供持续性培训和发展机会，导致他们知识更新跟不上金融市场的需求。

六、改进建议

1.投入更多服务窗口和人员：增加服务窗口和培养具备良好沟通技巧的员工，可以减少顾客等待时间。

2.提供个性化服务：银行网点应该根据客户需求和特殊情况提供个性化的服务，增强顾客与银行之间的互动。

3.优化业务流程：改进手续和操作系统，简化业务办理过程，并加强各部门之间信息共享，提高办理效率。

银行网点业务经营中存在的问题

一、背景介绍

银行作为金融服务机构，扮演着促进经济发展和满足广大客户金融需求的重要角色。然而，在银行网点业务经营过程中，仍然存在一些问题影响了服务质量和客户体验。本文将探讨这些问题，并提出相应的解决方案。

二、快速增长导致办理业务繁琐

随着金融业的快速发展，银行客户群体不断壮大。然而，银行网点的人力资源未能同步跟上用户数量的增加。导致在高峰时段，客户需要排队等待较长时间才能办理业务，尤其是柜台窗口常年爆满。此外，由于柜员工作量巨大，在忙乱之中可能会出现操作错误或流程疏漏等问题。

解决方案：

1. 增加柜台窗口数量：通过增派更多的柜员以及合理规划岗位职责，可以缓解高峰期排队等待的问题。

2. 引入自动化设备：例如自助终端机、智能取款机等可以减轻柜员负担，并提供更便捷的自助服务，降低客户排队等待时间。

3. 提升柜员技能：加强培训，提高柜员的专业知识和效率，减少操作错误和流程疏漏。

三、服务态度冷淡影响客户体验

银行作为金融机构，服务质量和客户体验至关重要。然而，在一些银行网点中，部分柜员工作态度冷淡、服务不周到，给客户带来了不满和不良印象。这种现象可能是由于工作压力大、岗位安排不合理等原因导致。

解决方案： 1. 优化内部管理：加强对柜员的考核与奖惩机制，激励员工提供更好的服务。同时，注重团队建设和沟通协作能力的培养。

2. 加大投入培训：通过加强服务意识和技能方面的培训，提高员工对用户需求的敏感度以及快速解决问题的能力。

3. 客户反馈渠道建设：建立留言箱、投诉热线等反馈渠道，并严肃处理客户投诉与建议，真正将客户反馈作为改进工作的重要依据。

四、信息安全风险亟待加强

随着金融科技的发展，银行网点内普遍应用计算机系统进行业务处理，这给银行信息安全带来了新的挑战。黑客攻击、数据泄露、恶意软件等威胁日益严峻。一旦发生信息安全事件，不仅会对用户造成损失，还会严重影响银行声誉和市场信任度。