银行网点经营管理中存在的主要问题

基层银行管理经营中存在的问题及解决途径

陈 富

【摘要】

我国银行面临当今复杂的社会经济环境，必须在经营过程中找出本身的不足，调整基层管理经营模式，不断优化，才能在市场上积极健康地稳步发展。

我国银行在资金管理上，特别是信贷市场上存在很多问题，比如不良贷款、资本充足率不足、存贷比例大、资本利润率不高等，导致银行的经营日益艰难。基层银行的管理制度及力度不够、银行网点的操作人员道德意识不高，存在操作风险、混岗现象严重，上级授权管理不严格、基层银行硬件设备差等问题严重影响着银行系统的发展。要在经营中改变现状，让银行系统能健康发展，上述各方面成了一个亟待解决的问题。

【关键词】

银行 信贷 基层管理制度 道德意识 操作风险 授权 硬件设备

银行是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构。银行是金融机构之一，而且是最主要的金融机构，它主要的业务范围有吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等。随着中国经济的不断发展，大量的外资银行逐步进驻中国市场，这对中国金融业发展有着不可忽视的推动作用,同时也会对中国的银行业造成了不小的冲击,也成为中国各银行面临的最严峻的挑战。面对外资银行进入中国的严峻形势，如何提高我国银行的竞争力，使其在竞争中立于不败之地，已然成为不可回避且及待解决的问题。

我国银行信贷市场中，由于种种复杂原因导致大量的贷款无法收回，由此而导致的资产质量状况和经营效益状况的恶化已经成为各银行的沉重包袱。各家银行贷款行为日趋谨慎，实行了严格的信贷配给制，这种现象的出现反映了我国银行经营风险日趋显现、经营日益艰难已经成为不争的事实。 那么就从不良贷款率、资本充足率、存贷比率、资本利润率、收入利润率等方面来分析我国目前银行所面临的问题。

首先是不良贷款。不良贷款是由逾期、呆滞、呆账贷款三部分组成的。20世纪末期，各大银行陆续拨款处理了一些不良贷款，规范了信贷要求及贷款手续，银行的不良贷款率虽然有所下降，但仍然占全部贷款的很大一部份比率。主要原因是银行由于政策性任务而肩负的沉重包袱，资金难以合理流动与优化配置，加大了信贷资产的风险和损失。

浅析商业银行的问题及应对策略

商业银行，从它的名词意义来解释就是以吸引公众存款、发放贷款、办理结算为主要业务的企业法人,是追求利润最大化为经营目标,以货币信用业务和综合服务为经营对象的综合性、多功能的金融企业。它是储蓄机构而不是投资机构。

商业银行是百姓、企业、政府等最常用的银行，也是金融体系中规模最大的金融机构。在我国，商业银行主要包括：5家大型国有商业银行：中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行；12家全国性股份制商业银行：中信银行、招商银行、光大银行、华夏银行、民生银行、浦发银行、兴业银行、广发银行、平安银行、渤海银行、恒丰银行、浙商银行；其余还有138家城市商业银行和约242家农村商业银行,外加邮政储蓄银行；另外，自2007年3月首家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行开业以来,截至2012年9月末，全国共组建村镇银行799家,其中中西部地区481家，占比60%.

商业银行在经营管理上有三个基本经营方针，即盈利性、安全性、流动性，也称为银行经营业务的“三性”方针和永恒的主题。商业银行经营管理理论的发展经过了资产管理理论、负债管理理论与资产负债综合管理理论三个阶段。资产管理理论是最早产生的一种银行经营管理理论,它的发展分为三种观点，即商业性贷款理论、转移理论与预期收入理论。负债管理理论是在金融创新中产生的一种银行管理理论，认为银行可以通过主动负债以增强其流动性.资产负债综合管理理论兼顾了银行的资产与负债结构，强调资产与负债两者之间的规模与期限搭配协调，在利率波动的情况下实现利润最大化.

商业银行在经营管理中也存在着各种各样的问题。“三农”是国之根本，是实现“中国梦"的重要基石.三农问题就是农民、农村和农业的问题,要从根本上解决“三农”问题，就离不开金融的有效支持。党的十八大也提出，城乡发展一体化是解决“三农”问题的根本途径，并对推进“四化同步”、完善城乡一体化发展体制机制作出了全面部署.

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浅谈农行基层网点目前运营管理的薄弱环节和风险点以及防范措施

发表日期：

2012年3月22日作者：

彭云平余宏兵本页面已被访问857次近年来，农行基层网点的运营工作，在规范操作，强化管理，创建“三化三铁”，健全完善内控机制，依法合规经营，防范和化解风险等方面做了大量的工作，有效控制了柜面案件的发生。

从总体情况看，农行基层网点的内控机制是积极有效的，能够为业务经营的发展提供较好的保障。

但是，从内外部对农行基层网点开展的各项检查活动中看，尤其是“三化三铁”检查评价活动中发现，基层网点制度执行不到位、有章不循的现象仍然较为突出，存在诸多内控薄弱环节和风险点。

从近几年金融机构发生的案件来看，问题主要集中在基层营业机构，内部控制管理失控、违规违章操作是引发案件的主要原因。

因此，消除基层营业机构的内控薄弱环节，提高对运营风险点的控制力，是提升农行运营管理水平，防范案件和操作风险发生，保障农行基层网点各项业务全面发展的有效途径。

笔者就近年来检查发现的问题，浅议一下农行基层网点中存在的薄弱环节和风险点及措施。

一、农行基层网点的薄弱环节和风险点笔者通过对近年来检查发现问题的归纳和分析，基层网点的薄弱环节和风险点主要体现在以下几个方面：

1、内外对账不及时、不准确。

主要表现：

一是对于存款对账工作较为重视，对于贷款账户的对账工作重视程度不够；二是对公户对账单收回不及时，收回的对帐单回单中加盖的印章与户名或预留印鉴不符。

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虽然农总行实行了集中对账，并使用对账系统进行控制考核，此类问题大大减少，但少数对账人员责任心不强，对地址不详退回的帐单没有做到与客户面对账，而是直接通知客户带章加盖；三是有的基层网点将应对账的账户擅自纳入不对账账户的范围，片面追求对账率，忽视了对账风险。

2、柜员不办理签退手续、未按规定保管现金和凭证及业务印章。

主要表现：

一是营业期间，柜员临时离岗未退出业务操作系统，业务印章和重要空白凭证及现金未入箱加锁保管；二是中午营业结束后，柜员不办理正式签退，此类问题尽管在少数网点中存在，究其原因是柜员缺乏风险意识，容易导致柜员操作终端失控，易形成差错、事故和案件隐患。

银行网点业务发展中存在的主要问题

银行作为金融机构的核心，承担着提供金融服务、管理金融风险等重要职责。然而，随着科技进步和数字化转型的推进，银行网点业务面临着诸多挑战和问题。本文将就银行网点业务发展中存在的主要问题进行探讨，并提出相应解决方案。

一、互联网金融对传统银行网点的冲击

随着互联网金融不断发展壮大，越来越多的客户开始选择在线上办理各种金融服务。与此同时，传统实体网点的客流量逐渐下降，导致资源浪费和人力成本增加。这是银行业务发展中主要面临的一个问题。

解决方案：

1. 推进数字化转型：有效整合线上线下渠道，在互联网金融和传统实体网点之间建立有机联系，满足客户多样化需求。

2. 创新产品和服务：通过开放式接口（API）等技术手段，提供更加个性化、便捷、高效的金融产品和服务。

3. 多元化经营策略：在传统网点的基础上，增加新型金融服务模式，如专业理财、财富管理等，以满足不同客户群体的需求。

二、传统网点经营效率低下

传统银行网点面临着许多运营效率低下的问题。例如，排队时间长、柜员办事速度慢等。这些问题不仅影响了客户的体验感受，也浪费了大量宝贵资源。

解决方案：

1. 引入智能技术：通过自助设备、智能柜员机等技术手段提高办事效率与便捷性。 2. 优化流程与管理：对现有流程进行深度优化，简化操作环节，降低人工干预。同时加强对员工的培训和管理，提高服务水平与素质。

3. 加强线上渠道建设：鼓励客户使用手机银行、网上银行等数字化渠道处理常规业务。通过引导客户转移线下任务到线上，减轻实体网点压力。

三、风险防控体系亟待完善

随着金融创新产品和服务的不断涌现，银行面临着日益复杂多变的风险挑战。缺乏有效的风险防控体系成为银行网点业务发展中的另一个主要问题。

解决方案：

1. 健全风险管理制度：建立完善的内部控制和风险管理机制，确保银行各项业务能够符合法规政策要求，降低风险程度。

2. 加强科技支持：结合大数据分析、人工智能等技术手段，提升对异常交易、洗钱等风险行为的识别和监测能力。