浦发银行金融业务创新策略

浦发银行金融业务创新策略

3浦发银行发展战略SWOT分析和业务创新原则

3．1浦发银行简介

浦发银行是1992年8月28日经中国人民银行批准设立，于1993年1月9日正式

开业的股份制商业银行，总行设在上海。

浦发银行于1999年9月23日获准公开发行A股股票，并在上海证券交易所正式

挂牌上市，这是中国银行业改革的一项重大举措。

浦发银行主营业务主要包括：吸收公众存款、发放短期、中期和长期贷款、

办理结算、办理票据贴现、发行金融债券、代理发行、代理兑付、承销政府债券、

买卖政府债券、同业拆借、提供信用证服务及担保；代理收付款项及代理保险业

务；提供保管箱服务。外汇存款；外汇贷款；外汇汇款；外汇兑换；国际结算；

同业外汇拆借；外汇票据的承兑和贴现；外汇借款；外汇担保；结汇、售汇；买

卖和代理买卖股票以外的外币有价证券；代客外汇买卖；资信调查、咨询、见证

业务；人民币和外币信用卡业务；离岸金融业务；经中国人民银行批准的其他业

务。

截止至U2007年年末，全行总资产规模己达9150亿元人民币，本外币一般存款

余额7635亿元人民币，本外币一般贷款余额5510亿元人民币，实现税后利润54．99

亿元人民币。2008年年底，共在全国49个城市开设了31家分行(1家直属支行)，

机构网点总数增至448家。

3．2浦发银行的SWOT分析

1999年浦发银行的高层管理人员开始反思自己的业务发展方向和市场定位

战略，尤其是考虑到我国加入WTO是最重要的外部环境因素变化，金融行业是入

世后受冲击最大的行业之一，银行的外部因素和内部因素将发生重大变化，整个

金融市场和银行体系将形成新的发展框架和竞争格局。因此有必要根据我国加入

WTO后的变化，对银行的业务进行SWOT分析。

与其他商业银行一样，由于公司金融业务是浦发银行目前的重要业务，着重

对公司金融进行分析研究，通过正确评价浦发银行自身的优缺点和预测面临的机

会和挑战，达到知己知彼，从而正确选择未来全行的市场角色定位、客户定位、 经营目标和经营策略。

3．2．1浦发银行公司金融业务的SWOT分析

从现实的内部因素分析，浦发银行主要存在着五大优势和五大弱点；从未来

环境分析存在着五大机会和五大挑战。

(1)优势分析

①金融业务已初具规模

经过十年的奋战，浦发银行已经成为国内具有一定规模和全国性影响的上市

银行，存款达至lJl482亿元，贷款935亿元。在股份制商业银行中规模排名第四，

可以说己经渡过了“万事开头难”的市场进入、站稳关，为今后第二次创业奠定

了良好的基础。

②综合营销体制和客户经理制相对先进

近年来，浦发银行引进了“综合营销”的观念和“客户为中心"的观念，初

步建立了全方位联动营销体制，包括：本外币一体化经营；公司金融、个人金融

和机构金融联动营销；负债、资产、中间业务全方位营销；总分支行梯度联动营

销等新的营销体制。率先在全行范围内推行了客户经理制，并与激励机制相结合，

取得了显著的成效，为进一步完善以客户为中心的营销体制奠定了基础。

③初步构建了全国性银行的机构框架

浦发银行经过9年的努力，先后实现了从上海市的银行向长江三角洲地区区

域性银行的突破，以及从区域性银行向全国性银行的跨越，在全国十几个城市建

立了230多个分支机构。在经济发达的长江流域形成一定密度的网点布局，并在

珠江流域、环渤海湾地区逐步扩大影响，初步形成了全国性银行的机构框架。

④员工年龄小，基本素质高

浦发银行现有员工年龄普遍较轻、平均学历较高、基本素质较好，可塑性较

大。人员数量适当，没有裁员的压力。同时，浦发银行不少员工在第一次创业过

程中，经历了在激烈的市场竞争中求生存、在大量国有商业银行夹缝中求发展的

考验，初步具备了现代银行营销意识，对市场竞争有较强的适应能力。浦发银行

的营销人员在全行总人数的占比逐年提高，初步形成了一支具有市场竞争能力的

营销队伍。

⑤有较强的资本补充及资本运作优势

浦发银行成功实现了银行重组上市，成为一家规范化的上市银行，具有运用 资本市场各种工具实施收购兼并，以及快速补充资本金的有利条件，同时，还可

以通过建立控股集团方式参与多元化经营，通过策略性股份出售与外资银行建立

战略联盟关系。

(2)劣势分析

①技术支撑薄弱，信息化水平低

浦发银行电脑系统平台严重落后。对公电脑系统平台己经使用了9年，而且

引进时已经在其他银行使用多年。现有系统不仅严重地影响了新的经营理念的引

入和新产品的开发，不能支持管理信息上的新要求，而且连日常稳定运行也不能

完全保证。由于浦发银行的新系统全面上线还需要有一个过程，可能会丧失相当

多的业务机会。

信息管理系统和客户信息系统相对落后。信息管理系统开发跟不上现代经济

运行节奏。由于信息不对称和信息的分割状态，加大了银行经营的风险，与外资

银行信息管理和手段的先进化差距甚大。

浦发银行缺乏高级专业人才的储备，后台技术支持水平较低。由于考核指标

的导向作用和人事分配制度限制，浦发银行的各级机构对于高素质专业人才的储

备不足。特别是对于把握未来的机会具有战略意义的大型项目评估、跨国公司营

销、资本运行、投资银行等方面的人才，以及宏观经济金融研究、行业研究、信

息情报收集分析等方面的专门力量，没有建立人才培养储备机制。总分行层面缺

乏一批产品、行业专家支持队伍，后台技术支持薄弱。

②大额贷款能力不足

由于资本金数量的限制，加上总体规模尚小，对单一大客户的融资额能力不

足。如《商业银行法》规定：商业银行对同一借款人的贷款余额与银行资本余额

的比例不得超过10％。浦发银行的资本不N70亿元，即对单个客户的最大融资余

额不能超过7亿元。而跨国公司、全国性大企业的融资额动辄十几、几十亿元，

尤其是目前收益较高的固定资产贷款，如收费公路、大型项目融资等，浦发银行

由于贷款能力有限，只能采取渗透战略，适当参与，无法形成主导地位。而且随

着加入WTO，银行竞争的主战场将从负债业务为主，逐渐转移到优质资产大客户

的争夺，从某种程度上讲，贷款能力的限制是浦发银行争夺优质客户的重要缺陷。

③市场定位不明，尚未形成特色基本客户群

浦发银行大多数机构的资金投向以参与大企业的融资作为主要投向，这对于 初创时期提高资产质量无疑是可行和必要的，也取得了一定的效果。从浦发银行

角度分析，这些客户都是浦发银行的大客户；但从企业角度看，浦发银行的贷款

并不居主导地位，处于拾遗补缺的作用，如果企业清理银行关系，浦发银行必然

首当其冲。同时，浦发银行本身缺乏明确的市场客户定位目标，没有形成与自己

的规模和实力相称的基本客户群体，客户更换率较高，市场占有份额不稳定。随

着加入WTO，对优质大客户的争夺更加激烈，不少跨国银行和中资大银行对优质

大客户纷纷采取“买断式”营销、排他性战略。而浦发银行没有形成自己的基本

客户群，无法在一定领域制造相对优势，也就难以达到领头羊的地位。

④机构网络覆盖不全，缺乏海外分支机构

浦发银行机构网络虽然形成了全国性机构的框架，但除长江三角洲地区外的

其他地区网络稀疏，不利争取全国性的大客户。同时，在分行机构所在城市，除

中心城区外，在经济副中心的机构覆盖面不广，无法形成当地的网络化经营。而

且，浦发银行至今没有海外营业性机构，缺乏境内外联动优势。

⑤不良资产率仍然偏高

浦发银行目前的不良资产率虽然得到控制，但与欧美银行相比还有相当大的

差距，如花旗银行不良资产率只有0．67％。目前，不良资产率仍对浦发银行构成

一定压力，在具体业务操作中，大多数机构采取“宁可错杀一千"的方针，导致

机会成本过高。

(3)机会分析

①经济的持续增长，传统加工产业的“复苏"，带来融资需求的增加

加入WTO以后，我国经济将面临着新的发展机遇，专家预计：“加入WTO以后，

中国将成为世界的加工厂。"一些目前竞争激烈的传统的加工工业如家电、纺织、

服装、摩托车等将走出困境，获得新的发展机会。需求的扩大，投资的扩大，最

终导致企业融资结算需求的扩大，将给浦发银行带来业务机会。

②以跨国公司为代表的外资大举进入

在中国加入WT0前后一段时期内，很多跨国企业纷纷发表了大规模的投资计

划，中国大陆正在掀起新的“外资高潮”，据中国对外贸易经济合作部透露，到

去年6月底为止，外国对中国的直接投资(FDI)己经达到了334亿美元(以签约标

准)，这比上年同期增加了38％。据联合国统计，在每年涌向亚洲的外资中，中国

就占去了一半以上。2000年外国对亚洲发展中国家的投资总额达到了1430亿美 元，而其中的74％却流入到中国和中国的关门之地香港。中国几乎吸走了全部的

外资。一些跨国企业索性把整个生产、经营系统迁移到中国。投资方式本身也有

了很大的改观。中国分公司的作用和比重得到了加强。越来越多的跨国企业不再

把中国只当成生产基地，而逐渐把设在中国的公司培养成环球经营的中心。外资

的大量进入既增加社会资金存量，也带来的大量高质量资产业务机会。

③商业银行多元化经营趋势

现阶段我国商业银行的综合经营呈现出以资本为纽带、以银行为主导的金融

控股集团模式已成初步共识；商业银行综合经营的链条联结加速推进；商业银行

经营国际化步伐加快的特点。以银行为主导的金融控股公司框架下，由于经营业

务范围的多元化使产品线进一步扩大，各子公司顾客网络、信息系统、营销能力

的优势互补，有利于开发多元化的金融产品，建立科学的产品定价系统，加速金

融创新。随着各家商业银行综合步伐的加快，创新金融产品的速度和数量都将实

现不同程度的增长。

④金融创新环境宽松

高效的金融体系，发达的金融市场，完善的金融服务，能对经济发展提供强

有力的支持。中国金融改革不断深化，近年来，中国政府致力于推动金融改革，

取得了令人瞩目的成绩，国有商业银行改革迈出重要步伐，相继实施了股份制改

革，建立现代企业制度，并公开发行上市，海内外投资者反应热烈。中国金融业

对外开放的深度和广度都是前所未有的，在加入WTO、过渡期结束后，中国的银

行、保险和证券业已经全面对外开放，大批国际知名金融机构进入了中国，全球

金融市场发展变化对于中国的影响日益明显。经济的快速发展必然要求与之相适

应的金融服务，金融机构要想在激烈的市场竞争中获得收益，必须使金融服务更

贴近市场，满足不同层次的金融需求。同时，科技不断进步，技术手段不断更新，

又加强了金融机构不断完善金融服务的能力，这些因素的互相作用，大大加快了

中国金融创新的步伐，推动了金融创新的发展。

⑤国际贸易量高速增长

统计显示，2002年以来，中国进出口总额增速已经连续六年保持20％以上的

快速增长，最低增速为2002年的21．8％，2008年前三季度进出口增速为25．2％。在

政策层面，为保持进出口保持平稳，商务部预计，明年国家将进一步改善对外贸

易环境，在包括进出口管理、通关便利化、进出口税收、外汇管理等方面采取必