银行业创新发展的路径与实践

圜囫圃　金融扶持小微企业发展的创新路径探究　——以宁夏银行业为例　王娟　（北方民族大学商学院，宁夏银川　７５００００）　摘要：小微企业金融服务一直是各有关方高度重视的工　作，宁夏政府２ｏ１５年将“着力缓解融资难、融资贵问题”列入　《关于扶持小微企业健康发展的若干意见》一文。通过深入　调研，宁夏银行业近几年做了很多的工作来扶持小微企业发　展，如与第三合作、创新产品、开拓担保方式等，在各方努力　下宁夏小微企业金融服务工作确实取得很大成就，因此，在　已有成绩基础上，借鉴国内先进经验，对后续宁夏银行业扶　持小微企业发展的可创新路径进行了探讨。　关键词：金融扶持；小微企业；创新路径　一、引言　近几年，国家高度重视小微企业金融服务，各有关方也　一直在大力支持此项工作。我国的金融体制、银行信贷管　理、制度环境等会对小微企业信贷融资产生影响（潘鹏杰等，　２０１１），小微企业金融组织体系的缺乏与配套政策的不完善　使得小微企业资金紧缺问题较突出（潘功胜，２０１３），所以优　化信息环境、法律环境、社会环境和制度环境将提高小微企　业信贷可获性（何德旭，２００８），大力发展政策性担保机构、整　合各方推动小微企业征信体系建设等将更好的促进小微企　业发展（郑弘等，２０１３）。宁夏近年来在银行信贷管理、社会、　信息等多方面不断创新助力小微企业发展，２０１５年小微企业　贷款余额与贷款户数均较上年有较大增长，在总结国内优秀　经验的基础上，对宁夏银行业扶持小微企业发展下一步的路　径进行探究。　二、宁夏小微企业贷款总体情况　截至２０１５年末，宁夏银行业金融机构小微企业贷款余　额为１，４００．０７亿元，占各项贷款余额的２６．６０％，比上年同　期增加１８１．９７亿元，增长１４．９４％，高于各项贷款平均增速　２．９１个百分点。小微企业贷款户数８３，３３２户，比上年同期　增加１３，０８５户；小微企业申贷获得率为９４．８９％，高于上年　同期３．１９个百分点。分机构看，国有大型银行小微企业贷　款余额为３３９．２０亿元，小微企业贷款户数１６，９９６户。股份　制商业银行小微企业贷款余额为５７．７０亿元，小微企业贷款　户数１，１６６户。邮政储蓄银行小微企业贷款余额为４３．７１　亿元，小微企业贷款户数１１，５２４户。城市商业银行小微企　业贷款余额为３９３．４６亿元，小微企业贷款户数２１，３８０户。　农村商业银行小微企业贷款余额为２１９．０３亿元，小微企业　贷款户数１２，８１８户。农村信用合作联社小微企业贷款余额　为１０９．２７亿元，小微企业贷款户数１３，６９０户。村镇银行小　微企业贷款余额为４Ｏ．７９亿元，小微企业贷款户数５，６３９　户。　城市商业银行、国有大型银行和农村商业银行的小微企　业贷款余额在全区小微企业贷款余额中的占比达到　９４．３７％；城市商业银行、股份制商业银行和邮政储蓄银行小　微企业贷款余额增长率均在２０％以上，其中城市商业银行的　增长率达到２８．１０％；小微企业申贷获得率均在９０％左右，　其中城市商业银行、农村商业银行、农村信用合作联社和村　镇银行的申贷获得率均超过９５％，２０１５年宁夏小微企业金　融服务取得了较大的成果。　三、宁夏银行业扶持小微企业发展的现有模式　（一）多方联动，创造机会。　近几年，宁夏银行业机构积极与地方政府合作，助力地　方小微企业发展。２０１２年４月９日，宁夏小微企业金融服务　宣传月活动正式启动，这一活动由宁夏银监局主办，在活动　期间多家媒体对活动进行深入报道，广泛提升了小微企业金　融服务的社会认知度，此后该活动每年举办一次，构建了良　好的小微企业金融服务宣传长效机制。　２０１２年ｌ０月２４日，支持中小微企业融资优惠政策发布　会召开，该会议由宁夏银行主持，财政厅、经信委、人民银行、　银监局、金融办等相关部门出席会议。宁夏银行在此次会议　上发布了多项小微企业融资优惠政策，极大的推动了宁夏小　微企业发展。　２０１２年，宁夏黄河农村商业银行与自治区扶贫办合作，　签订“千村信贷・互助资金”项目，该项目以村资金互助社为　依托，建立互助资金和信贷资金“捆绑”运行机制，辖区农合　机构按照互助资金１：５比例配比信贷资金，对互助社推荐的　诚信度高、经营稳定、发展潜力大的社员给予信贷支持，将资　金扶持落到实处。　（二）创新产品，提升服务。　辖内银行业金融机构规模不一，发展战略定位也是各有　千秋，小微企业也都有自身特点，因此创新产品、提升服务成　为了金融扶持小微企业发展的新模式。工商银行宁夏区分　行在深入分析当前小微企业发展现状的基础上，提出了“以　核心企业和优质项目供应链为突破口，以链为中心，按照由　简到难、逐步推进的方式，加大小微企业客户批量拓展力度”　的工作思路，通过制定实施方案、强化业务培训、加强业务部　门间的沟通与配合、深入基层进行调查摸底等方式全面推进　供应链融资业务。该行按照“成熟一户发展一户”和“一链　

乡村旅游发展四大创新路径

北京绿维创景规划设计院

在党中央和国务院的顶层设计中，乡村旅游已经上升为国家战略。乡村旅游在解决三农问题、拓展农业产业链价值链、助力脱贫攻坚、城乡统筹建设等方面发挥了巨大的作用。在“绿色发展”、“生态文明、美丽乡村建设”与“供给侧改革”的大背景下，在“全域旅游”的建设东风下，如何有效推动我国乡村旅游从“点式旅游”向“全域旅游”转变？如何让乡村旅游得到长远稳定的发展？如何让乡村旅游在经济社会发展中效应最大化？绿维文旅认为：要创新乡村旅游开发模式、产品模式、投融资模式、运营模式等方面进行全面化，系统性创新，探索出乡村旅游发展的新路径，方能绘制出新时期，乡村旅游美好蓝图。

乡村旅游发展现状

观光到乡村休闲到乡村度假的迭代优化

经过数年的乡村旅游发展，我国乡村旅游表现出巨大的生命力，朝着融观赏、考察、学习、参与、娱乐、购物和度假于一体的综合型方向发展。呈现出从乡村观光到乡村休闲，到乡村度假的迭代优化过程，功能上，逐步从单一功能向综合性服务功能转变。

伴随消费升级带动，乡村旅游类型从最初的农家乐、乡村田园观光，不断丰富，由传统的“农家乐型、依托景区发展型、旅游城镇建设型、原生态文化村寨型、民族风情依托型、特色产业带动型、现代农村展示型、农业观光开发型、生态环境示范型、红色旅游结合型”等，逐步呈现出一些新业态，如“国家农业公园、休闲农场/休闲牧场、乡村营地/运动公园/乡村公园、乡村庄园/酒店/会所、乡村博物馆/艺术村、市民农园、高科技农园/教育农园、乡村民宿、洋家乐、文化创意农园。”基本形成了乡村观光、休闲、度假的复合性功能结构。

乡村旅游发展存在问题

随着乡村旅游的大发展，也伴随着出现许多问题。许多乡村旅游区在一哄而上的风光过后，已是步履维艰，难以为继。

01

产品同质化严重

目前，我国乡村旅游产品存在的主要问题是产品单一、深度化低、宣传策划力能力低。首先，乡村旅游产品单一，缺乏精品，重游率低，未有效利用乡村各种资源，难以适应现代旅游市场需求。许多乡村旅游活动只是吃农家饭、干农家活、住农家房，产品雷同、品位不高、重复较多， 缺乏体验休闲项目，难以满足游客多层次多样化与高文化品位的旅游需求。其次，乡村旅游产品深度开发不足，未深入挖掘乡村农业旅游资源和民俗文化内涵，仅停留在观光、采摘、垂钓等项目，是在原有生产基础上的表层开发，满足游客物质需求，缺乏创新设计与深度加工。第三，乡村旅游产品的宣传策划能力低等让乡村旅游难适应激烈旅游市场竞争。第四，乡村旅游产品配套基础设施建设不完善。

银行核心系统发展现状及新一代核心系统改造路径

一、银行核心系统历史发展进程

银行核心系统经历了从手工时代到PC时代，到联网联机、数据大集中，再到以客户为中心的发展历程。银行核心系统以6-10年为周期经历了多次升级，包括从“胖核心”到“瘦核心”的精简；银行整体架构从“瘦核心+大外围（集中式架构）”模式再到目前主流趋势“中台化+轻前台（分布式架构）”。

二、银行核心系统发展现状

1.以集中式和双架构并行为主，极少数完成分布式架构转型

依据商业银行自身的体量与业务差异，其核心系统需求不一，所以大部分商业银行依旧维持集中式架构或双架构并行，极少数前瞻性较强且技术实力突出的银行完成了分布式微服务架构建设。

2.大行核心系统迭代走向尾声，中小行积极筹建，市场需求大

（1）银行业核心系统改造还未大面积铺开，未来市场需求大。中国现存4044家银行，近5年来共64家银行进行了新一代核心系统改造（部分银行核心系统是分模块、分期建设），占中国商业银行总数量的1.5%左右。

（2）头部国有大行和股份制银行核心系统建设逐步走向尾声，中小行迎来集中更新期。从银行类型来看，64家银行中，国有行和股份行数量占比16.9%，中小行83.1%。

（3）2020年起，农商行、农信行逐步开始走“换心瘦身”道路。其中村镇银行在2021

年开始了新一代核心系统建设，可见银行业对新一代核心系统建设整体持开发态度，在数字化转型与信创政策的驱动下，大小银行“换核”掀起小高潮。

2017-2021年商业银行核心系统投产上线情况

3.中小行在新一代分布式核心道路上逐步提速

新一代核心系统筹备与在建的银行中，城商行占比78.26%，为这一阶段的核心参与群体。核心系统厂商中，以神州信息为主

三、银行新一代核心的建设需求

1.业务需求

新一代核心需要支撑银行“以客户为中心”的业务快速创新和业务差异化变革

传统核心系统普遍“竖井式”开发，造就大多系统与数据过于割裂，难满足“以客户为中心”的业务快速创新，从而拉动了系统迭代需求上涨；同时核心系统作为核心交易处理系统，需遵循业务逻辑进行改造升级，为银行走进特色化、专业化的发展道路铸建坚实的后盾。

新时期劳动竞赛创新　

发展的路径与实践　

■中国北车集团大连机车车辆有限公司工会主席许滨　

群众性劳动竞赛有利于调动　

职工的积极性、主动性和创造性，　有利于提高劳动生产率和经济效　

益，有利于提高企业的市场竞争　力。劳动竞赛已经成为工会组织　

融人生产经营中心，促进企业健康　

发展的重要载体。多年来，大连机　

车公司工会结合公司改革发展实　际和生产经营特点，扎实开展群众　

性劳动竞赛，并着力加强劳动竞赛　

内涵与方式的创新发展，不断推进　劳动竞赛从生产『生竞赛向管理、技　

术、服务、市场等领域延伸，为推动　

公司科学发展增添生机与活力。　

一、服务于生产经营需要，　坚持开展以“四比四创”为主要　内容的劳动竞赛　

近年来，大连机车公司工会针　对产品合同交付时间紧、任务重、　

产量大的生产状况，相继开展了　

“奋战六个月，打赢攻坚战”主题劳　

动竞赛（２ｏｌ１年）、“齐抓共管，全员　

奋斗，打赢３Ｃ机车生产攻坚战”主　

题劳动竞赛（２０１２年）、“保增长、担　指标、促发展”专项劳动竞赛（２０１３　

年）。在这些劳动竞赛中，公司工　

会坚持以“四比四创”为主要内容，　

并结合实际予以创新发展。“四比　四创”劳动竞赛主要内容为：一是　

比产品质量，创精品工程。通过开　展劳动竞赛，努力实现规范出效　

益、规范塑品牌、产品零缺陷的竞　

赛目标。二是比工作进度，创生产　

记录。根据供货合同的要求，开展　劳动竞赛，提高劳动效率，不断创　

造和刷新生产记录，保证合同任务　的按期完成。三是比成本控制，创　

最佳效益。建立和实施完善的成　

本控制体系，加快技术改造步伐，　采用新工艺、新设备，降低产品成　

本，用最少的投入实现最大的产　

出，实现利润最大化。四是比安全　

生产，创“零字”工程。推进以“安　

康杯”竞赛为主要内容的“安全生　产零字工程”竞赛活动，发挥工会　

劳动保护监督三级网络作用，建立　

健全工会系统安全信息反馈和报　告制度及职工代表安全巡查机制，　

确保职工在生产劳动过程中的安