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银行工作中的客户投资咨询和资金规划银行作为金融机构的重要组成部分，不仅提供储蓄、贷款等基本金融服务，还承担着客户投资咨询和资金规划的重要职责。
在这个信息爆炸的时代，客户对于投资和理财的需求越来越迫切，而银行作为专业机构，应该积极主动地为客户提供全方位的投资咨询和资金规划服务。
首先，银行应该建立起一支专业的投资咨询团队。
这支团队应该由经验丰富、专业素养高的金融专业人士组成。
他们不仅要熟悉各种投资产品，还要具备良好的沟通能力和敏锐的市场洞察力。
只有这样，才能够真正帮助客户分析风险、制定投资策略，为客户提供可行的投资建议。
其次，银行应该加强对客户的风险评估和资产配置。
投资有风险，客户在进行投资之前应该对自己的风险承受能力有一个清晰的认识。
银行可以通过风险问卷调查等方式，评估客户的风险承受能力，并根据客户的风险偏好和投资目标，为客户提供个性化的资产配置方案。
合理的资产配置可以帮助客户实现风险和收益的平衡，达到长期稳定增值的目标。
此外，银行还应该积极引导客户进行长期投资。
在投资领域，时间是最重要的因素之一。
长期投资可以有效降低市场波动对投资的影响，实现更加稳定的收益。
银行可以通过定期定额投资等方式，帮助客户建立长期投资计划，培养客户的长期投资观念，并提供相应的产品和服务支持。
另外，银行还可以通过金融教育活动，提升客户的金融素养。
金融知识是客户进行投资和理财的基础，只有具备足够的金融素养，才能够做出明智的投资决策。
银行可以组织投资讲座、理财培训等活动，向客户普及金融知识，帮助客户了解投资的基本原理和方法，提高客户的风险意识和投资能力。
最后，银行应该积极推动科技创新，提供更加便捷和智能的投资咨询和资金规划服务。
随着科技的发展，互联网、人工智能等技术正在改变金融行业的格局。
银行可以借助科技手段，开发出智能投资咨询系统、资产管理工具等，为客户提供更加个性化、高效的服务。
同时，银行还可以通过移动银行、网上银行等渠道，方便客户随时随地进行投资和理财操作。
七步走,为高净值客户制定资产配置方案七步走,为高净值客户制定资产配置方案资产配置方案应如何制定才是合理的呢？又需要坚持哪些原则？一直以来，客户资产配置就是银行业中重要的话题之一，尤其是各大私人银行更加绕不开这个议题.对于服务高端客户的私人银行从业者来说,帮助客户打理资产，完成资产配置是必不可少的一项专业技能，然而，资产配置方案应如何制定才是合理的呢？又需要坚持哪些原则?本文将会做简要的介绍。
资产配置的概念资产配置，就是指根据投资需求将投资资金在不同资产类别之间进行分配，通常是将资产在低风险、低收益证券与高风险、高收益证券之间进行分配.在现代的投资管理体制之下，投资一般分为规划、实施和优化管理三个阶段.投资规划即资产配置，它是资产组合管理决策制定步骤中最重要的环节。
而不同的资产配置具有自身特有的理论基础、行为特征和支付模式，并适用于不同的市场环境和客户投资需求。
作为私人银行的财富管理专家，在为客户进行资产配置之前，需要对资产配置的几个观念做出基本而又详细的了解.首先，为什么要进行资产配置是大多数客户都希望了解的。
众所周知，能够产生净现金收益的就是资产，而有些时候，资产的投入并不一定都会获得盈利。
据美国曾经针对基金管理人做过的一次调查记录显示,他们在阐述影响投资绩效的原因时，有大约91。
5%的人认为影响投资报酬率的主要原因均来自资产配置。
因此,通过有效的资产配置，将不同的资产做理性妥善的分配,可以将风险降到最低，并能追求报酬的最大化。
其次,资产配置所追求的目标其实也是非常明确的,主要可以归纳为四点：将资金分别投资到各种不同资产类别；长期持有及持续投资以降低风险；达到目标报酬的一种投资组合策略；不在于追求资产收益的最大化，而是降低投资的最大风险。
为客户做资产配置体检既然做资产配置能够使得投资收益最大化，那么，私人银行的财富管理专家势必要对高净值客户的投资现状进行了解和分析，在协助他们打理资产的时候，尽最大努力地优化他们自己的资产配置组合，使收益更大化.然而,通过专业调研机构了解到，目前国内大部分的高净值客户都缺乏合理的资产配置方案.在常见的客户资产配置中，60％的资产都在于自住房屋，30％的资产为存款，另外10%用于个人买卖股票或其他理财产品。
理财规划建议书
尊敬的客户：
作为您的理财顾问，我很荣幸为您提供理财规划建议。
理财规
划是一个综合性的过程，需要我们充分了解您的财务状况、目标和
风险承受能力，然后为您量身定制一个全面的理财计划。
以下是我
对您的理财规划建议：
1. 资产配置，根据您的风险偏好和投资目标，我们建议您将资
产分配到不同的资产类别中，包括股票、债券、房地产和现金等。
通过合理的资产配置，可以降低投资风险，同时获得更好的收益。
2. 理财目标，在制定理财计划时，我们需要明确您的理财目标，包括短期目标、中期目标和长期目标。
我们将根据您的目标制定相
应的投资策略，确保您能够实现理财目标。
3. 风险管理，理财规划中需要考虑到风险管理，我们将根据您
的风险承受能力，为您选择合适的投资产品和保险产品，以降低投
资风险和保障您的财务安全。
4. 税务规划，我们将为您提供完善的税务规划建议，包括如何最大限度地减少税负、合理规避税收风险等，确保您在理财过程中获得最大的税收优惠。
5. 定期评估，理财规划是一个动态的过程，我们建议您定期评估您的理财计划，根据实际情况进行调整和优化，以确保您的理财目标得以实现。
综上所述，我们将为您提供全面的理财规划建议，确保您的财务安全和投资收益。
如果您有任何疑问或需要进一步的帮助，请随时与我们联系。
祝您财富增值，理财顺利！
此致。
敬礼。
（您的理财顾问签名）。
高端客户理财规划方案1. 引言在当今经济发展快速的社会环境下，高端客户不仅希望实现资产保值增值的目标，同时也需要有一套科学合理的理财规划方案。
本文将为高端客户提供一些针对其需求的理财规划方案，旨在帮助他们做出明智的投资决策，实现财务目标。
2. 资产配置资产配置是一个理财规划的基础步骤，旨在通过将资金分散投资于不同资产类别中，以达到风险分散和收益最大化的目标。
高端客户可根据其风险承受能力和资产规模，结合市场情况，将资产配置在股票、债券、房地产、现金等不同资产类别中，以实现资产增值和风险控制的平衡。
具体来说，对于高风险承受能力的客户，可以适度增加股票和房地产的比例，以追求高收益。
相对而言，对于低风险承受能力的客户，可以增加债券和现金的比例，以保证相对稳定的回报。
另外，还可以考虑分散投资于国内外市场，以进一步降低投资风险。
3. 专业投资顾问为了实现高端客户的理财目标，建议他们寻求专业的投资顾问的帮助。
专业的投资顾问可以根据客户的需求和目标，制定个性化的投资方案，并及时调整投资组合。
同时，投资顾问还可以通过定期的投资报告和分析，帮助客户了解市场情况，把握投资机会。
客户与投资顾问之间建立良好的沟通和信任，有助于更好地理解和满足客户的需求。
4. 税务规划对于高端客户来说，税务规划是一项非常重要的工作。
由于税务制度的复杂性和不同地区的税率差异，合理的税务规划可大大减少税收负担，进一步提升财务收益。
高端客户可以寻求专业的税务顾问的帮助，制定符合法律法规的合理税收规划方案。
税务顾问可以根据客户的实际情况，合理调整收入结构和资产配置，以最小化税收损失。
5. 家庭财务规划高端客户通常具有复杂的家庭财务状况，需要综合考虑家庭成员的经济状况和未来规划。
因此，家庭财务规划是一个关键步骤，旨在协调家庭成员的财务目标和利益。
家庭财务规划包括制定家庭预算、规划教育基金、退休规划等。
通过合理安排家庭支出和收入分配，使家庭成员之间达成共识，并为家庭成长和未来需求做好充分准备。
刘明先生全方位理财规划汇报书一、申明尊敬旳刘明先生:非常荣幸有这个机会为您提供全方位旳理财规划服务。
首先请参阅如下申明:1.本理财规划汇报书是用来协助您明确财务需求及目旳, 对理财事务进行更好地决策, 到达财务自由、决策自主与生活自在旳人生目旳。
2.本理财规划汇报书是在您提供旳资料基础上, 基于一般可接受旳假设、合理旳估计。
综合考虑您旳资产负债状况、理财目旳、现金收支状况而制定旳。
3.本理财规划汇报书做出旳所有旳分析都是基于您目前旳家庭状况、财务状况、生活环境、未来目旳和计划以及对某些金融参数旳假设和目前所处旳经济形势，以上内容均有也许发生变化。
提议您定期评估自己旳目旳和计划，尤其是在人生阶段发生较大变化旳时候，如家庭构造转变或更换工作等。
4.保密条款:本规划汇报书将由金融理财师直接交与客户, 充足沟通讨论后协助客户执行规划书中旳提议方案。
未经客户书面许可我司负责旳金融理财师与助理人员, 不得透漏任何有关客户旳个人信息。
5.应揭发事项:1) 本规划汇报书收取酬劳旳方式或各项酬劳旳来源: 如顾问契约。
2) 推介专业人士时, 该专业人士与理财师旳关系:互相独立, 如顾问契约。
3) 所推荐产品与理财师个人投资与否有利益冲突:经确认无利益冲突状况。
4) 与第三方签订书面代理或者雇佣关系协议:本理财顾问企业仅收取顾问征询费, 未与第三方签订书面代理或者雇佣关系协议。
二、理财规划汇报书摘要:1.理财规划目旳: 以全方位旳观点衡量应当怎样安排保险与投资来到达理财目旳。
2.客户背景:3.资产负债状况:4.收入支出状况:5.理财目旳:6、投资酬劳率:7、理财方案选择:8、理财产品配置:9、根据客户状况，提议一年定期检讨一次.届时若家庭事业有重大变化，需要重新制作理财规划汇报书旳状况。
三、基本状况简介: 一般或特殊需求, 对象范围与限制1、理财规划旳目旳：购房规划, 教育规划, 退休规划, 保险规划。
2.客户基本状况四、家庭财务分析1、根据客户提供旳财务信息, 制作家庭财务报表如下:2、家庭资产负债表2.家庭现金流量表五、客户旳理财目旳与风险属性界定（一）客户旳理财目旳（二）客户旳风险属性风险承受能力评分表六、宏观经济与基本假设通货膨胀率4%,房价成长率10%, 学费成长率5%, 存款平均利率3%, 房屋贷款利率7%, 收入成长率5%, 房屋折旧率2%。
理财客户资产报告尊敬的客户：感谢您一直以来对我们公司理财服务的支持与信任。
为了更好地了解您的资产状况并为您提供更全面的理财建议，我们特为您准备了一份客户资产报告。
以下是我们对您的资产情况的分析和建议。
一、资产总揽根据您提供的资料，您的总资产为XXX万元。
具体分配如下：1.货币资金占比：XX%2.投资资产占比：XX%（其中理财产品占比XX%，股票投资占比XX%，基金投资占比XX%等）3.固定资产占比：XX%4.其他资产占比：XX%二、资产分析货币资金：货币资金包括您的银行存款、现金等。
建议您根据日常生活开支和风险承受能力，合理规划和调整您的货币资金，保持一定的流动性和安全性。
投资资产：投资资产是您在资本市场进行投资的部分。
针对不同的投资标的，我们分别进行了分析和建议。
理财产品：理财产品通常具有较低的风险和较稳定的收益，适合保守型投资者。
建议您选择信誉良好、风险评级较高的理财产品，并控制投资金额，避免过高集中度投资。
股票投资：股票投资具有较高的风险和较大的波动性，适合具有一定风险承受能力和熟悉市场的投资者。
建议您根据您的风险偏好和投资目标，合理分散投资，控制仓位和风险。
基金投资：基金投资是一种集合投资方式，分散了风险，适合中风险偏好的投资者。
建议您选择长期表现良好、管理规范的基金，根据自身需求和风险承受能力进行配置。
固定资产：固定资产包括房产、车辆等。
建议您合理规划资产配置，考虑资产的流动性、收益和风险等因素。
其他资产：其他资产包括您的保险、债权债务等。
建议您根据个人需求和风险偏好，选择适合自己的保险产品，并合理管理您的债权债务。
三、资产配置建议根据您的资产情况和风险偏好，我们为您提供以下资产配置建议：1.合理配置投资资产和货币资金，保持一定的流动性和安全性。
2.根据投资目标和风险承受能力，适当增加投资股票和基金等高风险投资品种的比例。
3.建议选择多元化的投资品种，分散投资风险。
4.根据固定资产的市场状况和个人需求，进行适当的调整和管理。
客户资产配置策划书3篇篇一客户资产配置策划书一、前言在当今复杂多变的金融市场环境下，客户的资产配置需求日益多样化。
为了帮助客户实现资产的稳健增值，我们制定了本资产配置策划书。
本策划书将根据客户的风险承受能力、投资目标和时间等因素，为客户提供个性化的资产配置建议。
二、客户信息与需求分析1. 客户基本信息：包括姓名、年龄、职业、收入、资产状况等。
2. 投资目标：明确客户的投资目标，如短期理财、长期资产增值、子女教育基金等。
3. 风险承受能力：评估客户的风险承受能力，包括对投资风险的态度、财务状况的稳定性等。
4. 投资期限：了解客户的投资期限，以便制定合理的投资计划。
三、资产配置策略1. 资产类别配置：根据客户的需求和风险承受能力，确定股票、债券、基金、房地产等资产类别的配置比例。
2. 投资产品选择：在各类资产中，选择适合客户的投资产品，如股票型基金、债券型基金、定期存款、理财产品等。
3. 资产再平衡：根据市场情况和投资目标，定期对资产配置进行再平衡，以确保资产配置的合理性。
4. 风险管理：采取适当的风险管理措施，如设置止损线、分散投资等，降低投资风险。
四、投资组合绩效评估与调整1. 定期对投资组合的绩效进行评估，根据评估结果调整资产配置策略。
2. 关注市场动态和经济形势变化，及时调整投资产品的选择和配置比例。
3. 当客户的风险承受能力或投资目标发生变化时，及时对资产配置进行调整。
1. 明确投资建议：根据客户的情况和需求，提出具体的投资建议，包括资产配置比例、投资产品选择等。
2. 投资风险提示：向客户提示投资风险，提醒客户注意投资风险，理性投资。
3. 定期跟踪与服务：承诺为客户提供定期跟踪与服务，解答客户疑问，协助客户进行投资决策。
六、结束语我们衷心希望本资产配置策划书能为客户提供有益的参考，帮助客户实现资产的保值增值。
我们将竭诚为客户提供专业的投资服务，与客户携手共创美好未来。
篇二客户资产配置策划书一、前言资产配置是实现投资目标的重要手段，它通过将资金分配到不同的资产类别中，以平衡风险和收益。
银行资产配置规划方案范文(9篇)（经典版）编制人：__________________审核人：__________________审批人：__________________编制单位：__________________编制时间：____年____月____日序言下载提示：该文档是本店铺精心编制而成的，希望大家下载后，能够帮助大家解决实际问题。
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精心整理张先生理财规划和资产配置报告书一、客户投资需求分析1.1客户基本信息在我行OCRM系统中，我名下有一位客户在近期接触过程中，表示想要进行系统的资产配置规划，经过整理以往的互动记录，该客户基本信息如下：6财重点可以偏向于适当减少支出增加储蓄额，投资重点可偏向于适当扩大金融资产比率，而不是简单局限于存款。
根据张先生以往的投资习惯及风险测评可知，张先生为稳健型甚至是偏保守型的客户。
二、宏观经济与市场分析2.1宏观经济分析2016年至今，中国股市暴涨暴跌，多少财富灰飞烟灭；2016年至今，一、二线城市与三四线城市的房地产出现史无前例的"大分化"，冰火两重天；2016年至今，我国经济下行明显，中小企业资金紧张，制造业一片萧条，债务违约不断拉响警报；2016年至今，P2P融资平台不断爆发跑路、被查等风险，2016年对于P2P来说可能是风险爆发的一年；2016年至今，央行5次降息、6次降准，低利率时代已然来临，伴随着货币宽松，"资产荒"来临；2016年至今，人民币突然大幅贬值，货币流出压力大增，资产泡沫面临破灭风险从全球来看，2016年至今，美联储加息周期开启，经济开始复苏，但是否又会爆发新的危机？2016年至今，欧洲，日本继续量化宽松，以提振经济复苏的脚步，但深陷一体化、债务、难民等危机；2016年至今，油价、大宗商品暴跌，传统资源型国家受到较大冲击面临衰退风险；2016年至今，新兴市场货币大幅贬值、危机迭起。
过去中国经济快速增长，各类资产价格都在提升，单边投资貌似是可行的。
从历史走势看，在一定的时间区间内，可能存在某类资产比较确定的趋势性投资的机会，比如在过去三年买创业板指数，过去五年买信托和银行理财，在过去十年买房地产。
之所以单边投资在过去貌似是可行的，主要还是因为在投资拉动的经济高速增长下，融资需求大，各类资产的回报率都较高，在政府、银行等直接或间接、显性或隐形的背书下，各类资产的违约风险都较低，因此，高收益、低风险的资产也成为了现实。
理财规划报告书一、引言在当今社会，理财规划成为越来越多人关注的话题。
随着生活水平的提高和金融市场的发展，人们对于如何管理个人财务和实现财务目标的需求也越来越迫切。
本报告书旨在为个人提供一份全面的理财规划建议，帮助他们实现财务自由和长期财富增长。
二、目标设定在制定理财规划之前，我们首先需要明确个人的财务目标。
根据个人的年龄、收入、家庭状况和风险承受能力等因素，我们可以将财务目标分为短期目标、中期目标和长期目标。
1. 短期目标短期目标通常是指在未来一到三年内实现的目标，例如购买新车、旅行、支付房屋装修等。
为了实现短期目标，个人可以采取一些风险较低的投资方式，如定期存款、货币基金等。
2. 中期目标中期目标通常是指在未来三到十年内实现的目标，例如购买房产、子女教育基金、创业等。
为了实现中期目标，个人可以选择一些风险适中的投资方式，如股票、债券、房地产等。
3. 长期目标长期目标通常是指在未来十年以上实现的目标，例如退休金规划、子女婚嫁基金、财富传承等。
为了实现长期目标，个人可以考虑一些具有较高风险但回报也较高的投资方式，如股票市场、基金、股权投资等。
三、资产配置资产配置是理财规划中的关键环节。
根据个人的风险承受能力和财务目标，我们可以将资产分为现金、固定收益类资产和权益类资产三类。
1. 现金现金是最流动的资产形式，具有较低的风险和较低的回报。
个人应保持适当的现金储备，以应对突发事件和日常开支。
一般来说，个人的现金储备应覆盖三到六个月的生活费用。
2. 固定收益类资产固定收益类资产包括定期存款、国债、公司债券等。
这类资产相对较稳定，回报相对较低。
个人可以根据自己的风险偏好和收益要求，适当配置一部分资金到固定收益类资产中。
3. 权益类资产权益类资产包括股票、基金、房地产等。
这类资产的回报相对较高，但风险也相对较大。
个人可以根据自己的财务目标和风险承受能力，适当配置一部分资金到权益类资产中。
四、风险管理理财规划中的另一个重要方面是风险管理。
个人资产配置计划书竭诚为您提供优质文档/双击可除个人资产配置计划书篇一：私人银行客户资产配置模版私人银行客户资产配置模版一、客户分析1、客户的基本情况客户刘总，已婚，两个儿子，相差十岁，大儿子在英国留学，小儿子目前正在小学读书。
与丈夫共同经营一家以钢材销售为主的贸易公司，且同时派生出很多关联企业。
同时，该客户也是其他银行的股东，每年享受银行的分红。
该客户个人理财业务主要在中行和招行进行，目前在我行资产1100万元，购买了我行产品600万元，其余资产以活期形式存在；在招行购买了短期理财和私募产品。
刘总平时工作繁忙，周末一般陪伴儿子。
主要需要高收益的固定收益产品或值得信赖的浮动收益产品使自身的资产得到保值增值。
2、主要投资目的。
例如：财富保值、财富增值、财富传承、获取日常收入等。
刘总09年7月在我行购买了以公募基金作为投资管理人的信托产品，但是由于产品触及止损条件，提前终止，使得资产受到损失，因此目前需要通过后续的产品获得稳定高收益来弥补前期的损失。
另外刘总也在选择产品的时候更加谨慎，需要定期提供投资收益回报报告。
刘总的日常收入主要来源于企业经营及股权投资回报，目前刘总主要希望将自身的财富和企业的财富分离，每年增加对于自身财富的投入，通过理财的收入使自身的财富保值增值，同时在近3年内准备为大儿子回国后创业准备一笔资金，通过合适的方式在10年左右的时间达到将财富的传承及子女婚嫁的安排。
3、客户的风险偏好。
客户的职业、收入、负债情况、工作稳定性、工作与投资的相关性、既往投资经历等，将客户划分为五种类型：保守型、稳健型、平衡型、成长型和进取型客户属于平衡型，能够承受一定的损失，希望通过理财达到资产的保值增值。
4、客户对投资的限制，投资期限、流动性需求（购房、子女教育、投资移民等）、监管限制、特殊偏好等（例如：不希望投资于股票市场，黄金不超过整体资产的30%，特别偏好红酒投资等）。
刘总需要一年期固定收益类产品，在这个产品没有之前，可配置短期高收益的产品作为配置。
理财客户需求分析报告【注意】所提供的回答仅为模拟参考，不代表事实真实的观点。
理财客户需求分析报告一、报告背景及目的：理财行业作为金融服务的重要组成部分，其客户需求分析对于银行、保险公司和证券公司等金融机构的业务发展具有重要的意义。
本报告旨在通过对理财客户需求的分析，为理财机构提供决策支持，优化产品设计和服务提供，更好地满足客户的需求。
二、调研方法：为了全面了解理财客户的需求，我们采用了以下方法进行调研：1.问卷调查：我们通过设计问卷，采集了大量的数据，了解到客户的背景情况、理财目标、风险偏好等方面的信息。
2.面对面访谈：我们对一部分理财客户进行了面对面的访谈，深入了解他们的具体需求和对理财机构的期望。
3.数据分析：通过对大量的数据进行统计和分析，发现了一些客户需求的共性和趋势。
三、客户需求分析：1.安全稳健：大部分理财客户更关注资金的安全和收益的稳定。
他们希望通过理财产品获得一定的收益，但不愿承担太高的风险。
因此，安全性和稳定性是他们选择理财产品的重要考虑因素。
2.资产配置：随着客户对理财知识的提升，越来越多的客户开始注重资产配置。
他们希望通过不同类型的资产投资，分散风险，获得更好的收益。
因此，理财机构需要提供多样化的理财产品，满足客户的不同风险偏好和收益预期。
3.专业投顾：部分理财客户对自己的投资能力有一定的怀疑，希望得到专业的投资建议。
他们希望理财机构能为他们提供个性化的投资规划和理财建议，根据客户的需求和目标，提供有针对性的产品和服务。
4.移动理财：随着互联网技术的发展，越来越多的理财客户开始使用移动设备进行理财。
他们希望通过手机APP 等方式方便地查询账户信息、购买产品和进行交易。
因此，理财机构需要提供便捷的移动理财服务，提升客户体验。
5.教育培训：部分理财客户对于理财知识的了解较少，希望能通过理财机构的培训和教育活动提升自己的理财能力。
因此，理财机构可以组织讲座、培训班等形式的活动，帮助客户提高理财技能和风险意识。
张先生理财规划和资产配置报告书一、客户投资需求分析客户基本信息在我行OCRM系统中，我名下有一位客户在近期接触过程中，表示想要进行系统的资产配置规划，经过整理以往的互动记录，该客户基本信息如下：（1）基本信息张先生，今年48岁，已婚，为当地某高校的副教授，有一正在读大学的女儿，其配偶信息不知晓，未听其谈论过。
（2）资产状况张先生在我行现有的资产配置比较简单，仅分为活期存款及定期存款，经过前期的交流得知张先生家庭名下有房产两套，无按揭，在他行的资产也皆为活期或定期存款（或类似产品，例如大额存单），具体如下表。
从6个月至5年期不等。
还有一些人际交往中的人情往来。
（3）未来计划张先生计划女儿在大学毕业后出国深造，同时自己和配偶年龄渐长，想要购买一些保险，为以后做准备，万一出现意外或者得重病，可以减少女儿的压力。
客户资产分析理财重点可以偏向于适当减少支出增加储蓄额，投资重点可偏向于适当扩大金融资产比率，而不是简单局限于存款。
根据张先生以往的投资习惯及风险测评可知，张先生为稳健型甚至是偏保守型的客户。
二、宏观经济与市场分析宏观经济分析2016年至今，中国股市暴涨暴跌，多少财富灰飞烟灭；2016年至今，一、二线城市与三四线城市的房地产出现史无前例的"大分化"，冰火两重天；2016年至今，我国经济下行明显，中小企业资金紧张，制造业一片萧条，债务违约不断拉响警报；2016年至今，P2P融资平台不断爆发跑路、被查等风险，2016年对于P2P 来说可能是风险爆发的一年；2016年至今，央行5次降息、6次降准，低利率时代已然来临，伴随着货币宽松，"资产荒"来临；2016年至今，人民币突然大幅贬值，货币流出压力大增，资产泡沫面临破灭风险从全球来看，2016年至今，美联储加息周期开启，经济开始复苏，但是否又会爆发新的危机？2016年至今，欧洲，日本继续量化宽松，以提振经济复苏的脚步，但深陷一体化、债务、难民等危机；2016年至今，油价、大宗商品暴跌，传统资源型国家受到较大冲击面临衰退风险；2016年至今，新兴市场货币大幅贬值、危机迭起。
过去中国经济快速增长，各类资产价格都在提升，单边投资貌似是可行的。
从历史走势看，在一定的时间区间内，可能存在某类资产比较确定的趋势性投资的机会，比如在过去三年买创业板指数，过去五年买信托和银行理财，在过去十年买房地产。
之所以单边投资在过去貌似是可行的，主要还是因为在投资拉动的经济高速增长下，融资需求大，各类资产的回报率都较高，在政府、银行等直接或间接、显性或隐形的背书下，各类资产的违约风险都较低，因此，高收益、低风险的资产也成为了现实。
但是，中国经济正从高速增长转向中高速增长，资产配置的需求将愈发凸显。
从更长的时间来看，随着中国经济增速放缓，从10%以上降至7%左右，中长期看增速可能进一步下行。
这也将影响资产价格的上涨速度，降低同等风险水平下资产的回报率，或者提高同等收益水平下的波动率。
因此，投资单一资产获利的难度将大大提升。
而相较于投资单一资产，全局性的大类资产配置思维才能够更好的控制风险提高收益。
随着我国金融化的推进，投资者的成长，以及国际化的提升，资产配置的需求将愈发凸显。
下图是中国2005-2016年GDP增速与CPI数据，用橙、红、蓝、灰四个颜色分别表示复苏、过热、滞涨、衰退四个阶段。
可以看到：16-04那么，目前中国处于经济周期的哪个阶段？从经济数据来看，GDP增速与物价指数均降至低位，还伴随一定通货紧缩的风险，是比较明确的衰退期特征。
为何在衰退期权益类资产（股票、新三板、定增等）就开始启动？一个可能的解释是，各项政策的放松激活了民间创业热情，增强了投资者信心，现阶段很可能是衰退与复苏之间的过渡期。
再伴以降息，居民资产从地产中转移等多方面因素，权益类资产（股票、PE、VC等）应当是重点持有的资产。
大类资产及市场氛围分析各大类市场分析（1）股票市场：全球第二大，散户为主市值规模：近60万亿，全球第二大市场。
我们统计截至16年底的全球各股票市场的总市值，中国A股市场处于全球第二的位置。
美国为全球第一大股票市场，总市值万亿美元，全球占比约为%；中国沪深两市加起来为第二大市场，总市值万亿美元，占比%，如果加上所有海外的中资股，总市值为万亿美元，占比%；日本为全球第三大股票市场，总市值万亿美元，占比%；后续依次为香港、英国、泛欧（法国、比利时和荷兰）以及加拿大。
从全球股市成交金额来看，2016年全年美国股市共成交万亿美元，全球排名第一，占比约%，中国的成交额为万亿美元，全球排名第二，占比约为%。
中美两国的成交额远远大于世界其他国家，后续排名依次为日本（成交额为万亿美元）、英国（万亿美元）、泛欧（亿美元）、韩国（亿美元）等。
牛熊周期：经历过五轮牛熊震荡，目前处于震荡市，目前A股仍在延续进二退一的震荡市阶段。
（2）债券市场：典型机构市，银行占大头市场规模：60多万亿，金融债、国债、地方政府债合计占六成。
债券细分种类较多，大体上有国债、地方政府债、同业存单、金融债、企业债、公司债、中票、短期融资券、定向工具、国际机构债、政府支持机构债、资产支持证券（ABS）、可转债、可交换债券等多达十几种。
截至16年底，所有债券余额合计万亿，其中金融债、国债和地方政府债占比最高，分别为%（万亿）、%（万亿）、%（万亿），三者合计占六成。
其他占比较高的还有同业存单%（万亿）、中票%（万亿）、公司债%（万亿）、企业债%（万亿）。
牛熊周期：经历四轮牛熊，刚刚经历第五轮快熊。
今年2月以来利率已较为平稳，处于第五轮快熊后的震荡期。
（3）商品市场：散户为主的市场市场规模：近200万亿的年成交额，金属期货占比高。
由于数据可得性的问题，我们这里主要研究商品期货市场。
目前我国三大商品期货交易所共有46个品种上线交易，包括农产品期货如大豆、棉花、白糖等，金属期货如铜、铝、黄金、螺纹钢等，能源期货如甲醇、燃料油等。
2001年全市场成交金额只有3万亿，最高上升到10年的227万亿，11年大幅下降到94万亿，随后不断上升到16年的177万亿，但仍未达到10年时的高点。
从2016年成交金额结构看，金属期货占比较高，前三分别为螺纹钢%、铁矿石%、铜%，前十大品种的成交金额占全市场的63%，集中度较高。
从持仓结构来看，豆粕、螺纹钢、PTA持仓占比最高，分别为%、%、%，前十大品种持仓量占全市场的67%。
??牛熊周期：处于2000年来第三轮上涨阶段。
（4）地产市场：刚刚经历第四次快速上涨经历四次快速上升周期。
自98年住房制度改革以来，我们房地产市场进入了快速发展时期。
因为过去十几年我国房地产价格基本上处于上涨的趋势，所以用价格涨跌来衡量地产周期变化是不适宜的，代替的我们用住宅价格指数的同比变化来研究，05年以来我们房地产市场经历了完整的三轮牛熊阶段，目前正处于第四轮上涨后的高位盘整期。
四次上升期分别发生在07年、09年、12年中-13年年底、15年5月-16年10月，前三次主要为低库存和强大购房需求引发的全国性价格上涨，而最近一次价格上涨主要是政府为了去库存而放松购房政策引致的一二线城市（也包括部分三线城市）结构性上涨。
三次下降期分别为08年、10-12年中、14年-15年4月，房价同比下降都是因为地产过热后政府收紧地产政策、出台限购限贷等政策措施而导致的。
从去年10月开始的地产调控政策出台以来，地产销售已经开始出现下滑，地产价格仍然保持在高位，部分地区呈现缩量整理的局面。
刚刚经历第四次快速上涨。
14、15年房地产市场表现较为低迷，在16年初地产政策的刺激下，16年全年迎来了强势复苏，多个指标都较15年有大幅改善。
16年商品房销售面积 157349 万平方米，同比增长 %，绝对值创历史新高，之前的高点为13年的130551万平方米，同比增速也较15年的%大幅上升。
16年商品房销售额 117627 亿元，同样创历史新高，同比增长 %，较15年的%大幅提升。
16年全国房地产累计开发投资为 102581亿元，同比增长 %，15同比增长%。
市场分析与展望1月份，随着特朗普一些政策的出台，导致市场产生担忧，且市场一度认识到强势美元对于美国经济的不利，不排除特定阶段环境下，黄金还会不时大幅反弹，总体上呈现宽幅震荡态势。
当前特朗普政策的波折性和落地的不确定性，让金融市场一度无所适从，且特朗普概念炒作进入平缓期也给黄金价格带来了上冲的力量。
但是根据一些前瞻指标中期可能会减缓，特朗普的政策特立独行，留下诸多悬念和市场担忧，因此黄金价格今后依旧维持宽幅震荡之势。
当前国内通胀水平较为稳定，不会成为当前宏观调控的决定因素。
中央推进供给侧改革的决心继续不变，防资产泡沫、去杠杆、反腐败等继续为供给侧改革铺路开道。
货币政策更加强调“中性”，近期不会松动，但并非进入加息周期。
资金紧平衡将成为为市场常态。
“量确保，价随市”的格局会继续。
由于出口预期向好以及特朗普政策落地的不稳定，人民币汇率贬值压力短期有所缓解，改善或稳定资本流向，外贸出口有向好预期。
三、资产配置建议根据张先生的相关信息，张先生将资产集中配置在房地产和银行存款上，更乐于"把鸡蛋都放在一个篮子里"而非分散投资。
张先生的资产配置目标为女儿的教育计划达成及自己和配偶的保险保障计划，以缓解日后的重大疾病或身故导致的家庭财政危机。
首先，张先生家庭理财目标具体分解如下：1）张先生计划65岁退休,截至退休可再工作17年。
以80岁的寿命计算退休生活，退休后年数为15年。
2）张先生女儿预计出国深造的每年教育费用及生活费为200000元，年数为2年。
现在距离孩子出国还有2年。
3）家庭生活保障需要1,500,000元（每年家庭支出×期望的保障年数）。
根据如上目标，我们推荐张先生将资产从原有的存款+房产的单一模式，向多元化模式转换。
1、从存款中将原有的定期存款分为四部分。
1）一部分依旧存为定期存款，可存3-5年的长期定存，这一部分可以考虑做大额存单产品；2）一部分存低于三年期的中短期定期存款，可以考虑做“步步高”产品，靠档计息，以防遇到急用钱的情况，利息也不会损失；3）第三部分用于购买国债及中低风险理财产品；4）最后一部分为自己、配及女儿分别购买一份重疾险。
而活期存款部分可以将大部分用于购买灵活的货币型基金，可随时取用（如我行的日积月累产品）。
2、在每月的固定支出中增加两部分，一是用于为自己购买一份定期寿险，二是用于基金定投。
四、资产配置方案配置顺序首先，鉴于张先生家庭从未配置保险产品，对于整个家庭的保险保障计划来看，保险规划应立即提上日程。
其次，张先生女儿已经大三在读，距离出国深造还有两年时间，就近阶段来看，准备女儿的出国教育准备金比较急切。
