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七步走，为高净值客户制定资产配置方案七步走，为高净值客户制定资产配置方案资产配置方案应如何制定才是合理的呢？又需要坚持哪些原则？一直以来，客户资产配置就是银行业中重要的话题之一，尤其是各大私人银行更加绕不开这个议题。
对于服务高端客户的私人银行从业者来说，帮助客户打理资产，完成资产配置是必不可少的一项专业技能，然而，资产配置方案应如何制定才是合理的呢？又需要坚持哪些原则？本文将会做简要的介绍。
资产配置的概念资产配置，就是指根据投资需求将投资资金在不同资产类别之间进行分配，通常是将资产在低风险、低收益证券与高风险、高收益证券之间进行分配。
在现代的投资管理体制之下，投资一般分为规划、实施和优化管理三个阶段。
投资规划即资产配置，它是资产组合管理决策制定步骤中最重要的环节。
而不同的资产配置具有自身特有的理论基础、行为特征和支付模式，并适用于不同的市场环境和客户投资需求。
作为私人银行的财富管理专家，在为客户进行资产配置之前，需要对资产配置的几个观念做出基本而又详细的了解。
首先，为什么要进行资产配置是大多数客户都希望了解的。
众所周知，能够产生净现金收益的就是资产，而有些时候，资产的投入并不一定都会获得盈利。
据美国曾经针对基金管理人做过的一次调查记录显示,他们在阐述影响投资绩效的原因时，有大约91.5%的人认为影响投资报酬率的主要原因均来自资产配置。
因此，通过有效的资产配置，将不同的资产做理性妥善的分配，可以将风险降到最低，并能追求报酬的最大化。
其次，资产配置所追求的目标其实也是非常明确的，主要可以归纳为四点：将资金分别投资到各种不同资产类别；长期持有及持续投资以降低风险；达到目标报酬的一种投资组合策略；不在于追求资产收益的最大化，而是降低投资的最大风险。
为客户做资产配置体检既然做资产配置能够使得投资收益最大化，那么，私人银行的财富管理专家势必要对高净值客户的投资现状进行了解和分析，在协助他们打理资产的时候，尽最大努力地优化他们自己的资产配置组合，使收益更大化。
16.银行资产配置的必要性—了解中高端客户的市场环境
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单选题
1. 当前，中高净值客户进行跨境配置的最主要原因是（）√
A资产配置分散风险
B 捕捉境外市场机会追求投资收益
C 进行移民资产转移到境外
D 企业股权海外架构安排
正确答案：A
2. 国际大宗交易的避险资产为（）×
A 美元
B日元
C 英镑
D 人民币
正确答案：B
多选题
3. 针对中高净值客户，可以提供以下哪些服务方式（）√
A私人银行模式
B投资银行模式
C顾问咨询模式
D经纪模式
正确答案：A B C D
4. 目前，国内中高净值客户呈现哪些需求特点（）×
A高净值资产规模逆势增长
B财富保全和财富传承的意愿越发强烈
C境外配置
D 企业海外扩张进行资产隔离
正确答案：A B C
5. 过去，中高净值客户的财富从哪里来（）√
A世界工厂
B房地产市场化
C矿产私有化
D人民币升值
正确答案：A B C D
6. 私营企业主可能面临以下哪些财富焦虑（）√
A持续盈利的能力受到挑战
B债务纠纷难避免
C传承问题
D 移民规划
正确答案：A B C
7. 家庭重要的打底资产包括（）×
A黄金
B保险
C基金定投
D 房产
正确答案：A B C
判断题
8. 投资风险是可以完全被避免的。
√
正确
错误
正确答案：错误。
银行高端客户情况汇报
尊敬的领导：
根据最新的数据统计和市场调研，我们对银行高端客户的情况进行了全面的汇报。
在过去一段时间内，我们对高端客户的需求和偏好进行了深入的了解和分析，以下是我们的调研结果和汇报：
首先，我们对高端客户的需求进行了详细的调查和分析。
通过对客户的消费行为和金融需求进行了解，我们发现高端客户更加注重个性化定制的金融服务，包括财富管理、投资理财、海外资产配置等方面的需求日益增加。
他们更加注重金融产品的专业性和定制化，希望银行能够提供更加个性化的服务，满足其多样化的金融需求。
其次，我们对高端客户的偏好进行了分析。
通过对客户的投资偏好和风险偏好进行了解，我们发现高端客户更加倾向于选择稳健型的投资产品，对金融产品的风险控制和收益稳定性有较高的要求。
同时，他们也更加关注金融产品的创新性和科技化，希望银行能够提供更加智能化和便捷化的金融服务，满足其个性化的理财需求。
最后，我们对高端客户的服务体验进行了评估。
通过对客户的满意度和投诉情况进行了解，我们发现高端客户对银行的服务体验有着较高的要求，包括服务的专业性、高效性和个性化。
他们希望银行能够提供更加贴心和专业的服务，解决其在金融服务过程中遇到的问题和困扰，提升其在银行的服务体验和满意度。
综上所述，针对银行高端客户的情况，我们需要更加注重个性化定制的金融服务，满足其多样化的金融需求；更加关注金融产品的稳健性和创新性，满足其个性化的投资偏好；更加提升服务的专业性和个性化，提升其在银行的服务体验和满意度。
我们将进一步优化金融产品和服务体验，满足高端客户的需求和偏好，提升银行的竞争力和市场地位。
谢谢！。
《浅谈邮储银行中高端客户群细分》第二篇：邮储银行邮储银行有望年内在港上市小微企业不良率达4.17%xx年07月09日11：17中国经营报张漫游中国邮政储蓄银行（以下简称“邮储银行”）获得在香港主板发行股份并上市的“准生证”不足半个月，7月4日晚间香港联交所（以下简称“港交所”）就发布了该行的招股书草拟本。
从招股书披露的内容看，邮储银行的多数经营指标优于行业平均水平。
但也不容忽视，该行面临小微型企业的资产质量风险。
截至一季末，邮储银行小型企业和微型企业不良率分别为4.17%和1.08%。
而受益于广布网点的优势，深入服务“三农”和小微企业又是邮储银行的“卖点”，对此邮储银行也对该行小企业业务规模进行了调整。
某港股分析师告诉《中国经营报》记者，公司向港交所递交上市申请后，一般3至4个月内可完成上市，预计邮储银行有望在10月前后实现上市。
小型企业不良率达4.17%6月末，银监会公告了同意邮储银行在港交所发行股份并上市的消息，发行规模不超过139.23亿股。
7月4日晚间，邮储银行的招股书草拟本便已公布在了港交所的网站上。
根据邮储银行招股书草拟本披露的内容显示，该行此次上市的联席保荐人包括中金香港证券、摩根大通、摩根士丹利、高盛、美银美林，独家财务顾问为瑞银。
根据数据显示，截至xx年3月31日，邮储银行共有超过4万个营业网点，包括8301个自营网点及3万多个代理网点，覆盖中国所有的城市和98.9%的县域地区，并且该行的个人客户数已经达到5.05亿户。
依托于网点和客户优势，邮储银行的战略定位于服务社区、服务中小企业、服务“三农”。
然而，在目前经济下行的背景下，小微企业和“三农”的经营情况并不乐观。
邮储银行披露的数据显示，该行不良贷款已经由xx年12月31日的77亿元增长至xx年12月31日的199亿元，截至xx年3月31日，邮储银行的不良贷款为215亿元。
不良贷款率由xx年12月31日的0.51%上升至xx年12月31日的0.80%，截至xx年3月31日，该行不良率达到0.81%。
《银行高端客户经营与资产配置实战技巧》随着银行高端客户经营和资产配置的日益重要，本书旨在为经验丰富
的金融专业人士提供有关经营与资产配置实战技巧的信息和指导。
书中介绍了银行高端客户的经营理念，首先从客户的角度出发，总结
了当今高端客户的特点，以及面对他们之所以重视银行金融服务的原因，
要求从长远角度出发，提供全面、及时、准确的金融服务；其次，分析了
金融机构如何有效运用各种金融资源和服务，构建有效的客户服务体系，
提高客户满意度；最后，介绍了银行为高端客户提供资产配置服务的技巧
和方法。
书中深入剖析了银行高端客户服务的实际操作，涵盖了客户分类把控，客户诉求，客户服务体系，产品资源构建，高端客户资产评估，资产分类
管理，资产组合管理，绩效报告，风险控制，客户报表审核等方面。
书中
提到的资产配置实战技巧能够帮助金融专业人士更深入地了解客户的风险
承受能力、投资目标、投资偏好，以及客户资产配置的策略，从而更好地
满足客户的期望，提高服务水平。
本书也对实施客户经营和资产配置提出了一些具体建议。
浅谈当前商业银行资产配置存在的问题及建议摘要所谓资产配置，就是投资、筹资的数量、区间匹配，它与其说是一门科学，倒不如说是一门艺术。
有人说，人和动物的区别在于理财的烦恼，为客户量身定制一套财富管理方案是商业银行的本职工作。
节物风光不相待，桑田碧海须臾改。
做为商业银行，顺应时代潮流，积极改进及扩展自身业务已是迫在眉睫、时不我待。
本文将从资产配置理论及策略闸开，分析商业银行在资产配置上存在的问题，并最终提出解决办法。
关键词：资产配置、理论、问题、策略一、资产配置理论及策略（一）资产配置的理论有关资产配置的理论主要有现代投资组合理论、美林投资时钟理论、生命周期理论、以及“偏好——承受”风险矩阵理论等。
其中，比较知名的是马科维茨提出的资产组合理论，主要观点是：1、不同金融产品风险可以互相抵消，也就是可以对冲的。
所以在做资产配置的时候不要把鸡蛋放在一个篮子里，而要分散化。
举个例子，假如你同时投资了一家卖冰激凌的公司和一家买雨伞的公司，那么不管是在下雨天还是太阳天，你的收益和损失总是均衡的。
2、金融投资产品的风险是可以度量的。
目前，很多结构化的产品其实也是采用了这种风险分层的方法，而这一切的创新基础都是基于马科维茨理论“风险是可以度量的”这一观点。
像雷曼兄弟、摩根斯坦利这些大型的投资银行，他们将贷款打包之后再细分成非常多不同风险收益的层级，出售给风险偏好不同的投资者。
在房价高涨、流动性好时，由于融资成本低，销售速度快，这些机构愿意更大量地发放贷款，赚取利润。
在华尔街，这类起初非常睿智的金融创新，到后来受利润的驱使规模急剧膨胀，在脱离市场实际需求的条件下，这些金融工具产生了扭曲，产生了不可能避免的系统性风险。
当房地产泡沫破裂，资金链断裂，雷曼兄弟手里的资产证券就变成了一文不值的废纸，他只能走向破产。
美国的次贷危机的发生关键不在于金融投资产品的风险，而是该类机构为了利润忽视实际需求、忽视可度量的风险、盲目放大杠杆造成的。
银行客户群体特征分析及维护建议引言：随着金融科技的快速发展，银行业务越来越多样化，客户需求也日益多元化。
为了更好地了解并满足客户需求，银行需要对客户群体进行特征分析，并提出针对不同群体的维护建议。
本文将从不同维度对银行客户群体进行分析，并给出相应的维护建议。
一、年龄特征：1.青年人群体（18-35岁）：这一群体通常具有更高的消费能力和较强的创新意识，他们更愿意尝试新的金融产品和服务。
银行可以针对这一群体推出创新的金融产品，如移动支付、在线理财等，并加大对青年人的营销力度，如在大学校园内开展推广活动等。
2.中年人群体（36-50岁）：这一群体通常会面临家庭和事业的双重压力，他们更关注家庭资金的安全和投资收益的稳定性。
银行可以推出以稳健性为主的投资理财产品，并通过提供家庭理财方案等服务来满足客户的需求。
3.老年人群体（50岁以上）：这一群体通常注重资产的保值和稳定收益，对金融产品的风险承受能力较低。
银行可以推出以保本保息为主的产品，如定期存款、债券等，并提供便捷的线下服务，满足老年人的需求。
二、收入特征：1.高收入人群：这一群体通常具有更高的财富积累和投资能力，他们更注重资产配置和风险管理。
银行可以为这一群体提供私人银行等高端定制化服务，并推出高端理财产品，满足他们对资产管理和增值的需求。
2.中等收入人群：这一群体通常具有一定的储蓄和投资能力，他们更注重日常消费和短期财务规划。
银行可以为这一群体提供全方位的金融服务，如储蓄、消费贷款、信用卡等，并提供个性化的理财规划建议，帮助他们实现财务目标。
3.低收入人群：这一群体通常面临生活困难，他们更需要解决日常生活的资金需求。
银行可以为这一群体提供灵活的小额贷款和支付服务，并通过金融教育等方式提高他们的金融素养，帮助他们改善生活状况。
三、职业特征：2.自由职业者：这一群体通常收入不稳定，他们更注重灵活性和风险管理。
银行可以为这一群体提供灵活的支付和理财产品，并通过个性化的理财规划帮助他们更好地管理财务风险。
加强农业银行高端客户维护体系建设关于何为银行高端客户并无明确规定，各家银行对于高端客户的定义也各不相同，农业银行将日均资产达10—20万元的客户称为理财级客户，将日均资产达20—100万元的客户称为财金级客户，将日均资产达100—600万元的客户称为财富级客户，将日均资产600万元以上的客户称为私行级客户。
本文所称高端客户主要指财富级以上客户。
这部分客户的财富稳定性较强，对经济形势的判断较为准确，同时资产金额较大，对于银行来说是不可多得的优质资金来源，因此包括农业银行在内的所有银行都在努力维系高端客户，并推出与高端客户配套的产品，这也是本文选择农业银行高端客户维护体系作为论题的原因。
一、农业银行高端客户维护体系的重要性(一)稳定银行利润水平银行的利润主要来源于发放信贷产品，面向普通用户的信贷产品，金额较小，周期较短，能够回收的利润就低，同时由于普通用户承担风险的能力不足，因此坏账概率较高；而通过高端客户维护体系，农业银行可与高端客户建立紧密联系，基于客户的基本情况为客户提供针对性的金融产品[1]，且由于高端客户流动资金较多，一旦拥有信贷需求，往往需要大量资金，且高端客户承担风险能力较强，因此银行可为高端客户提供更大额度信贷产品，并拉长周期以减轻高端客户压力，从而获取更多利润；此外，通过高端客户维护体系，农业银行可建立起与高端客户更紧密的联系，借由高端客户推荐其他圈内高端客户入驻农业银行，既减轻了银行获客成本又能够显著提高经济效益，进而稳定银行的利润水平。
(二)强化银行市场竞争力银行在市场中的竞争力主要依赖自身资金流、产品用户数以及自身综合经营水平，一方面通过高端客户维护体系，农业银行可获取更加充沛的现金流；另一方面农业银行可根据客户关系经营范围当中产出的信息，分析目前与客户关系存在的问题，并优化管理水平，从而提高综合经营能力[2]。
(三)提高银行发展上限银行的发展上限可分为两部分，其一是客户源的扩展，其二是持续稳定且走势向好的资金流转，一方面依靠高端客户维护体系，农业银行可通过帮助客户满足日常需求，强化高端客户满意度，进而由高端客户拉动其他客户购买农业银行产品，并在农业银行存款，另一方面高端客户所提供的资金尤其是超大额高端客户的长期存款，以及以公司名义的存款都能够帮助银行提高发展潜力，进而提高银行的发展上限。
银行中高端客户理财规划和资产配置报告方案XXX是一位48岁的已婚副教授，家庭名下有两套房产且无贷款，目前在我行的资产配置比较简单，仅包括活期存款和定期存款。
根据他的资产负债表和收支信息表，他家庭的财务指标表现为中等收入较高储蓄率，较高资产较低投资率。
他的理财重点应该偏向于适当减少支出增加储蓄额，投资重点可偏向于适当扩大金融资产比率，而不是简单局限于存款。
根据他以往的投资惯及风险测评，他是稳健型甚至是偏保守型的客户。
XXX计划女儿在大学毕业后出国深造，同时自己和配偶年龄渐长，想要购买一些保险，为以后做准备，万一出现意外或者得重病，可以减少女儿的压力。
在宏观经济方面，当前我国经济整体保持平稳增长，政策环境有利于稳定市场。
但是，随着全球经济形势的不确定性和的加剧，市场波动性增加，投资风险也相应增加。
因此，在资产配置方面，需要注意风险控制，选择适合自己风险偏好的产品进行投资。
在金融市场方面，目前利率处于较低水平，对于持有大量定期存款的客户来说，收益相对较低。
因此，可以考虑适当配置一些理财产品或股票基金等高风险高收益的产品来提高收益。
但是，需要注意风险控制，不要盲目追求高收益而忽略风险。
总之，针对XXX的投资需求和风险偏好，可以建议他适当扩大金融资产比率，选择适合自己风险偏好的产品进行投资，同时注意风险控制。
在保险方面，可以考虑购买一些适合自己的保险产品来规避风险。
自2016年以来，中国股市波动不定，导致许多财富流失。
此外，一、二线城市的房地产市场与三、四线城市的市场出现了巨大的差异。
经济下行趋势明显，导致中小企业资金短缺，制造业陷入困境，债务违约风险不断上升。
P2P融资平台的风险也在不断爆发，可能会成为风险爆发的一年。
XXX的降息和降准使得低利率时代到来，货币宽松导致“资产荒”现象。
此外，人民币大幅贬值，导致资产泡沫面临破灭风险。
全球范围内，XXX加息周期已经开始，经济开始复苏，但是否会再次爆发新的危机尚不确定。
