P2P网络借贷行业发展趋势分析

1 2022年我国P2P网贷行业发展趋势分析

中国式P2P网贷行业的进展有着深厚的土壤和宽阔的空间，估计在将来一段时间，这个行业仍将是市场关注的重点。当然，同时应当看到，在行业监管仍未落地，基本法律存在缺失的状况下，这个行业的进展还远未成熟，仍有很大的不确定性。

互联网金融的热度已变得超出任何人的想象，P2P网贷尤其引人关注。任何政策面的风吹草动，都会掀起一番波澜。2022年我国P2P网贷行业进展趋势分析如下文所述。

继央行等十部委正式发布《关于促进互联网金融健康进展的指导看法》后，互联网保险监管细则已领先落地，针对网贷行业的监管细则也呼之欲出。在多位业内人士看来，眼下风起云涌的P2P平台有望呈现“强者更强，弱者将死”的趋势，不排解今年年底之前就掀起一波“大洗牌”，退出行业的平台数会大幅增加。

P2P网贷平台退出速度加快

最新数据显示，今年上半年全国正常运营的网贷平台共1814家，在新增521家平台的同时，消失问题平台已达400多家，超过去年全年同期总和。拍拍贷CEO张俊表示：“就现实状况而言，在国内不合规经营的风险特别大。在最近颁布指导看法的基础上，银监会即将出台的监管细则会更严格，届时会有大量达不到监管要求的机构，或者要想方法去达到要求，或者选择退出这个市场。”

2 事实上，目前可能面临风险或倒闭的平台类型主要集中在以下几类：不合规的网贷公司将面临投资人撤走资金、业务量萎缩的风险，属于会被市场筛选掉的平台；部分原来不合规的平台将被动寻求转型，但同时就要面对转型失败的风险；原本缺乏风控实力的平台也会遭受正常的竞争淘汰。

“今年年底之前，网贷平台退出的速度会加快，另一方面进入行业的门槛也将越来越高，可以预见接下来行业会呈现玩家越来越少的状态。”张俊猜测，五年以后，线上P2P平台应当不会超过十家。市场占比方面极有可能是某一家独大，行业老二占20%至30%的市场份额，其余七八家也许占10%至20%的市场份额。更多最新P2P网贷行业进展趋势分析信息请查阅发布的《2022-2022年中国P2P产业运行态势及投资战略讨论报告》。

205我国P2P

网络借贷现状、风险敞口及监管对策

罗子瑶

作者简介：

罗子瑶（1990－），

女，

汉族，

贵州省贵阳市人，

助教，

金融学硕士，

贵州商学院，

研究方向：

互联网金融、

行为金融学。（

贵州商学院贵州贵阳550014）

摘要：

全球首家P2P

网络借贷平台Zopa

诞生于2005

年的英国伦敦，

随着我国互联网金融产业创新的不断发展，

我国开始纷

纷效仿并于2007

年上线国内首家P2P

平台。P2P

平台的出现满足了众多小额且信用等级不高的民间借贷需求，

也为投资者开辟了

新的投资渠道，

给小微企业的可持续发展注入了新活力。

我国自2015

年政府工作报告中提出“

互联网+”

战略以来，P2P

网络借

贷产业发展迅速。

但与此同时，

信用风险、

平台违约风险、

法律维权风险、

信息泄露风险等相伴而生，

层出不穷，

一度让P2P

在

大众视野成为非法集资的代名词。

目前我国对P2P

产业的监管逐渐收紧趋严，P2P

开始面临发展瓶颈。

因此，

本文将探讨目前我

国P2P

的产业现状，

研究分析阻碍我国P2P

发展的风险敞口，

针对性的提出解决对策。

关键词：P2P

网络借贷；

金融风险；

行业监管；

金融创新

一、

引言

自我国人工智能、

大数据、

云计算等电子信息技术逐渐发展成

熟，

互联网金融在各领域得到了广泛应用。

网络众筹，

第三方支

付，P2P

网贷等普惠互联网金融模式相继进入大众视野。

其中以

P2P

网贷的发展速度尤其令人瞩目，

成为规模最大且发展速度最快

的互联网金融新模式。

传统金融行业对于中小企业贷款扶持力度不

够，P2P

网贷的出现填补了传统金融的短板，

利用互联网新技术搭

建平台，

连接借贷双方进行资金融通交易需要，

不仅为中小企业的

发展提供动能，

同时也为有投资需求的投资人开辟新的投资渠道，

赚取可观的投资收益。

然而P2P

网贷在快速发展的同时，

也在不断爆出提现困难、

非

法集资、

平台关停、

负责人跑路等负面消息，

一时人心惶惶质疑不

断。

自2016

年开始，

国家开始加大P2P

网贷专项整治力度，

各项法

律法规重拳出击，

严厉打击违法P2P

关于我国P2P网络借贷发展概况浅析

历史

中国的P2P网络借贷行业始于2007年。当时，由于传统银行和其他金融机构对小微企业和个人的信贷需求得不到满足，P2P网络借贷平台应运而生。最初的平台主要是由一些小型创业公司创办，主要提供一些小额贷款服务，但随着市场的逐步发展和规模的不断扩大，越来越多的互联网巨头和传统金融机构开始进入这个领域，并推出了自己的P2P网络借贷平台。

然而，由于行业准入门槛低、管理规范缺失等原因，P2P网络借贷行业逐渐出现了乱象，一些平台存在跑路、集资诈骗、高额利息等问题，引起了社会的广泛担忧。为了规范这一领域的发展，2016年7月，中国银监会等七部委联合发布了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，并将P2P网络借贷平台等27类金融机构纳入到了监管范围内，对其业务进行强制规范。

现状

截至2019年底，我国共有P2P网络借贷平台4854家，注册用户数2.48亿，借贷余额为1141.6亿元。然而，当前我国的P2P网络借贷行业仍存在一些困难和挑战，主要表现在以下三个方面：

1.监管不断加强。近年来，我国政府对P2P网络借贷行业的监管越来越严格，对不规范的平台进行整治，使得一些平台难以生存下去。

2.借贷难度加大。银行对贷款的审核越来越严格，使得一些借款人无法到银行借款，但P2P平台的审核也变得更加严格，让一些“高风险”人群难以进行借款。

3.关注的成本过高。P2P平台大量投入在借贷用户审核上，而一些不好的用户并不利于平台的健康发展。借贷业务的不稳定性与不稳定性增加平台的运营成本。

未来

未来我国P2P网络借贷行业将从以下几个方面进行发展：

1.平台整合加强。在监管层的推动下，P2P行业将会进一步整合优化，一些资本实体将会进入，而不太规范的平台注定被淘汰。

2.产品创新不断增加。目前的P2P平台主要以借贷业务为核心，未来将会有更多的平台推出一些与借贷不同的金融产品，例如基金、保险等，以满足更广泛的用户需求。 3.创新科技深度介入。人脸识别技术、区块链、人工智能等新型科技的加入将竞争P2P行业的发展，为用户和平台带来更好的体验。

P2P 网络借贷行业研究必要性和研究方法总结

P2P网络借贷行业发源于英国，成熟于美国，并于2006年传入我国且逐渐发展繁荣。继2007年我国第一家P2P借贷公司--拍拍贷成立后，国内P2P借贷公司如雨后春笋般迅猛发展。P2P网络借贷在我国发展已有8年之余，作为一项新兴事物，它在一步步摸索中逐渐成长。一路的摸爬滚打中，既赢得了掌声，也受到了无数质疑与抨击。一方面，P2P网络借贷将互联网金融的普惠性发挥得淋漓尽致，帮助许多中小企业及个人解决了长期制约发展的融资难瓶颈，也给闲散资金拥有者提供了收益较高的投资渠道。它是如此地受人青睐，以致于无论是平台数量、借贷交易量，还是贷款总额都以迅雷不及掩耳之势发展着。据零壹研究院监测，P2P网贷平台数量从2013年年底的692家上升到2014年年底的1983家，年度增长率达187%；2014年撮合贷款规模3000亿元左右，年增长率超过172%；贷款余额更是比上年翻了两番。[1]另一方面，P2P网络借贷在摸索中逐渐偏离了原始轨道，寻了一条能满足现实诉求却充满风险的异化道路，担保、债权回购契合了想要保本获息的中国人投资心理，增加了客户粘性，却将平台置于更大的风险之中，加之行业良莠不齐，它不断被贴上非法吸收公众存款、集资诈骗、庞氏骗局等标签，不断被携款潜逃、跑路等行业乱象置于负面风波中，近期爆发的e租宝等大案更是将P2P借贷推向风口浪尖。P2P网络借贷是这般复杂，以致行业如何定性、如何规制一直成为困扰，它也就在“三无标签”下“野蛮”地生长了近7年。终于，2015年，监管层开始对它进行整顿和规制，明确了它的信息中介性质，并划归银监会监管，具体由普惠金融部负责。同年年底，监管细则征求意见稿的出台更是被视为“行业野蛮成长”时代终结的标志，P2P行业也因此迎来了寒冬期。然而，与P2P行业一样，法律规制之路也一直处于尝试摸索之中，此次发布的监管细则是否真的适应行业发展现状，是否有利于互联网金融的创新？这些问题都需要去探究。笔者在对我国P2P网络借贷发展现状具体研究的基础上，提出一些个人拙见，以期在促使P2P网络借贷走法治化发展道路的同时，兼顾互联网金融创新。P2P网络借贷的法律规制