下载文档原格式
中国人寿保险业市场结构分析
首先，中国人寿保险业市场的竞争格局相对较为集中。
根据中国保险
监督管理委员会（以下简称“中国保监会”）的统计数据，截至2024年底，中国人寿保险业占据市场份额的比例约为15%，是中国保险市场的领
导者。
中国人寿保险业在市场上拥有广泛的品牌知名度和较强的市场竞争力。
其次，中国人寿保险业市场存在一定程度的垄断现象。
尽管中国保险
市场开放程度逐渐提高，但中国人寿保险业仍然占据着相当大的市场份额，与其他保险公司形成一定的竞争壁垒。
同时，中国人寿保险业在市场上的
资源和规模优势也使得其他竞争者难以与之抗衡。
然而，虽然中国人寿保险业在市场上占据较大份额，但市场上还是存
在一些其他的竞争对手。
例如，中国平安保险、中国太平洋保险等公司也
是中国保险市场的领先者。
这些公司在业务范围、经营策略等方面与中国
人寿保险业有一定的差异化竞争，为市场带来了一定的多样性。
此外，随着互联网技术的快速发展，互联网保险成为中国保险市场的
新兴力量。
一些新型互联网保险公司如平安好医生保险、众安在线保险等
积极探索创新的销售渠道和产品设计，对传统保险公司提出了新的竞争挑战。
这些互联网保险公司借助互联网的便利性和高效性，更好地满足了消
费者多样化的保险需求。
总体来说，中国人寿保险业市场结构在一定程度上呈现出寡头垄断的
特点，但也存在着一定的竞争。
未来随着保险市场的深化和竞争环境的进
一步优化，中国人寿保险业将面临更加激烈的竞争压力。
相信在市场变化
和消费者需求的推动下，中国人寿保险业将不断创新发展，争取更大的市场份额。
保险行业的市场结构与市场绩效
一、保险行业的市场结构
保险市场的市场结构是由政府监管层，保险主体，保险服务供应商和
保险中介服务机构组成的复杂协同系统。
政府作为行业监管机构，负责制
定行业的法律法规、监督行业的运行，确保行业正常秩序，保护消费者的
合法权益。
保险主体包括保险公司、再保险公司等，它们负责收取保险费、处分被保险人的赔偿金等，担任保险行业的核心地位。
保险服务供应商是
指为保险公司提供良好服务的企业，它们主要是为了让保险公司更好地满
足消费者的需求、改善服务质量而进行的服务。
保险中介服务机构是指代
表保险公司进行推广和销售保险产品以及保险代理业务的机构，它们是保
险市场最重要的支持者，负责与消费者进行信息传递等工作。
二、保险行业的市场绩效
保险行业的市场绩效可以通过行业份额、社会效益、宏观经济效益等
指标来衡量。
行业份额是衡量行业经济规模和市场占有率的重要指标，表
明保险行业在经济中所占的比重和影响力。
社会效益是衡量保险行业在为
社会提供有偿服务的能力，包括保障项目、公共风险管控和其他相关服务等，以及保险业在社会稳定和健康发展中所起到的作用。
保险业市场结构产寿险结构对保险——经济增长”系统的影响（上）2016-06-13一、引言在过去30多年中，伴随着中国经济增长和社会进步，中国保险业也经历了快速的发展，从1980年基本上是由产险构成的总保费收入4.6亿元，发展到2013年产险公司原保险保费收入6481.16亿元，寿险公司原保险保费收入10740.93亿元，年均增长率20%以上。
国内外理论与实证研究表明，具有发达金融系统的国家可以通过对资本积累、人力资本形成及全要素生产率的促进导致更高水平的经济增长。
随着保险业的快速发展，保险业发展与经济增长的相互影响正在越来越突出。
关于保险发展与经济增长的研究，在理论方面，Soo（1996）、Webb（2002）、Tong（2008）等人的研究揭示了保险发展与经济增长的内在规律；国内方面，刘晴辉（2008）、赵尚梅等（2009）、周海珍（2009）的研究大多发现保险发展可以促进经济增长，邵全权（2013）发现保险业发展与经济增长之间可能存在多重均衡现象。
一部分实证研究基于基于时间序列的分析（Catalan et al，2000；Ward和Zurbruegg，2000；Kugler和Ofoghi，2005；Boon，2005；栾存存，2004；钱珍，2008；胡宏兵等，2010）；还有一些实证研究基于面板数据，如Arena（2006）、Tong（2008）、孙祁祥等（2010），吴洪等（2010），沈坤荣等（2010），这些研究大多发现保险业发展能促进经济增长。
根据上述文献，保险业发展影响经济增长的方式大致可以归结为：第一，保险业通过自身发展即保险深化来影响经济增长。
保险业对经济增长的影响不只局限在其作为社会稳定器的方面，更体现在保险业的发展对实体经济的影响，保险业还可以成为经济增长的助推器。
第二，风险分散和经济补偿是现代保险业的基本职能，通过发挥这些职能保险业发展可以影响经济增长。
第三，保险业具有收取保费与赔付时间、空间上的不确定性，寿险业还具有经营的长期性，这些特点可以通过储蓄替代来影响经济增长。
保险市场结构和运作保险是指由保险公司按照一定的规则和程序，向被保险人承担一定的风险，并在发生风险时给予相应的赔偿的商业活动。
保险市场是指进行保险业务买卖的市场，是保险公司与被保险人之间进行交易的地方。
保险市场的结构和运作对于保险业的发展和保险产品的销售具有重要影响。
保险市场的结构通常可以分为几个层次：第一层是主要的保险公司，它们是市场的主体，掌握着大部分的保险业务；第二层是次要的保险公司，它们在市场上的份额相对较小，但也有一定的市场份额；第三层是小型的保险公司，它们的市场份额很小，主要经营一些特定的保险业务。
在保险市场中，主要的保险公司通常具有较强的实力和竞争优势，能够提供更全面的产品和更优质的服务，因此在市场竞争中占据较大的份额。
保险市场的运作主要分为两个方面：一是保险公司与被保险人之间的交易过程，包括保险产品的设计、定价、销售和赔付等环节；二是保险公司与其他金融机构之间的合作关系，包括保险机构与银行、证券公司等金融机构的合作，以及与监管机构的合作等。
保险产品的设计是保险市场运作的重要环节之一、保险公司根据市场需求和风险状况，设计出不同种类的保险产品，以满足不同被保险人的需求。
保险产品的设计需要考虑到保险责任的范围、保险期限、赔付金额、保险费用等因素，以保证保险合同的有效性和公平性。
保险产品的定价是保险市场运作的另一个重要环节。
保险公司通过统计和分析历史数据，评估风险的发生概率和程度，进而确定保险产品的费率水平。
保险产品的定价需要考虑到保险公司的成本、利润率、赔付准备金等因素，以保证保险公司的盈利能力和市场竞争力。
保险产品的销售是保险市场运作的核心环节之一、保险公司通过多种渠道和方式向潜在的被保险人进行推销，包括保险代理人、保险经纪人、银行等金融机构，以及互联网等新兴渠道。
保险产品的销售需要考虑到客户的需求和承受能力，以提供最适合的保险方案。
保险产品的赔付是保险市场运作的最终环节。
当被保险人遭受风险时，保险公司按照保险合同的约定，向被保险人提供相应的赔偿。
人寿保险行业市场结构及影响因素研究人寿保险是保险行业中的重要组成部分，其市场结构和影响因素对于行业发展具有重要意义。
本文将从市场结构、影响因素和发展趋势等三个方面对人寿保险行业进行深入研究。
一、人寿保险行业市场结构人寿保险行业的市场结构主要包括市场规模、竞争格局和产品结构等方面。
1. 市场规模人寿保险市场规模是衡量行业发展水平的重要指标。
随着我国经济发展和人民生活水平提高，人寿保险市场规模不断扩大。
据统计，中国人寿保险市场规模在过去十年中呈现出稳步增长的趋势，2019年人寿保险保费收入达到了近3.5万亿元。
随着人口老龄化趋势的加剧，人寿保险市场规模还将继续增长。
2. 竞争格局目前，我国人寿保险市场存在着多家大型保险公司竞争的格局。
中国人寿、中国平安、中国太保等老牌保险公司一直处于行业领先地位，同时也有一大批中小型保险公司在市场中竞争。
随着互联网保险的兴起，互联网保险公司也开始在人寿保险市场上崭露头角，增加了市场的竞争程度。
3. 产品结构人寿保险产品结构的多样化也是市场结构的重要组成部分。
传统的寿险产品、分红型寿险产品、万能型寿险产品等多种产品类型满足了不同客户的需求，提高了市场竞争力。
二、影响因素人寿保险行业的发展受到多种因素的影响，主要包括宏观经济因素、政策法规因素和市场需求因素等。
1. 宏观经济因素宏观经济因素是人寿保险行业发展的重要影响因素之一。
经济环境的变化直接影响人们的收入水平和金融需求，从而对人寿保险市场产生影响。
经济低迷时期，人们的保险意愿可能降低，导致人寿保险市场需求下降；而在经济繁荣时期，人们的保险意愿则可能提高，市场需求也会随之增加。
2. 政策法规因素政策法规对人寿保险市场的发展也有着直接的影响。
中国保监会对于人寿保险市场的监管政策、产品审批政策等都会对行业产生深远影响。
人寿保险税收政策、外资进入政策等也会影响行业的竞争格局和市场份额。
3. 市场需求因素人寿保险产品的需求是影响行业发展的另一个重要因素。
中国保险业市场结构
由于资料和时间，难度等原因。
我们所指的都是商业保险，没有政策性保险和其他类型的保险。
众所周知，市场结构不同，企业之间形成的垄断和竞争关系亦不同。
影响市场结构的因素有很多，然而，中国保险市场的发展有很多特殊历史背景和众多复杂因素，中国保险市场结构的成因和典型特征就需要深入分析。
中国保险业市场结构的演变，大致可以分为以下几个阶段。
第一阶段(1988年以前)：中国人民保险公司完全垄断阶段。
1986年以前整个中国只有中国人民保险公司一家独自经营财产、人身保险业务，1986年成立了地区性的新疆兵团保险公司，但这并没有对中国人民保险公司构成任何威胁。
第二阶段(1988-2000年)：三足鼎立的寡头垄断阶段。
1988年、1991年中国平安和中国太平洋两家全国性综合型保险公司的先后成立，才真正打破了我国保险市场独家垄断的局面。
1998年中国人民保险公司改组，产、寿险分离，后来中国平安和中国太平洋也实行了分业经营，于是在中国大部分城市地区的产寿险市场上分别形成了三家寿(或产)险公司之间的相互竞争。
第三阶段(2001年入世以来)：寡头垄断向垄断竞争型市场演变的市场分化阶段。
在2001年底正式加入世贸组织后，保险市场对外开放的步伐迅速加快，外资、合资公司异军突起，内资新兴公司迅速成长。
中国人保、中国人寿所占的市场份额逐步下降，平安和太平洋飞速发展;处于第二阵营的泰康人寿、新华人寿、中华联合产险、天安保险等成长势头迅猛。
在上海、广州等保险业开放较早的城市中，友邦、信诚等外资、合资保险公司凭借其品牌效应和较高的客户忠诚度异军突起，产寿险市场竞争十分激烈。
而中国保险业的市场结构大概有以下的一些特征。
首先，保险市场集中度非常高。
市场集中度是指特定产业或市场的集中程度，一般用该产业或市场中较大企业、消费者占有的市场份额的大小来表示，它主要反映市场垄断程度的高低，可以分为买方集中度和卖方集中度。
我们主要讨论保险市场的卖方集中度。
我国的保险市场主要可以分为寿险和产险两个市场，现在主要经营寿险的是中国人寿保险公司和其它如新华人寿保险公司等相对较小的保险公司。
主要经营产险的是中国人保和中国太平洋财产保险公司，平安保险则兼营产险和寿险，虽然占有一定份额，但在这两种市场中均不占主导地位。
根据贝恩的市场结构分析法，从产业内企业组合的角度对市场结构进行计量。
运用C4指标来测算保险市场的绝对集中度。
公式如下：(其中Cn为市场的前几位或上几位企业的绝对集中度，xi为产业x中第i位企业的销售额或资产、收入以及劳动力数量等) 根据2004年的数据显示，2004年我国实现保费收入4318.1亿元，其中寿险保费收入为3193.5亿元。
其中排在前四位的分别为：中国人寿股份1496.9亿元；平安人寿548.8亿元；太平洋人寿344.9亿元；中国人寿集团264.8亿元。
根据C4数据分析，可以得出我国寿险市场的绝对集中度指标：C4=(1496.9+548.8+344.9+264.8)／3193.5 C4=83.15% 根据贝恩的观点，C4≥75%即为寡占工型市场结构，在该市场结构下，行业具有很高的市场集中度，行业中少数几个企业控制着该行业大部分的市场，占据大部分的市场份额。
我国前四家保险公司占整个市场份额的83.15%，说明我国寿险市场由这几家大保险公司所控制。
另外，产险市场2004年保费收入为1124.6亿元，占整个保险市场份额的26.04%，其中主要是中国人保。
从财产险市场份额变化看，中国人保在财产险市场中始终处于绝对垄断地位，但其市场份额逐年下
降，已从2000年的77，33%递减到2003年的66.88%，下降了10.53个百分点；位居第二的太平洋财产险和第三位的平安财产险公司的市场份额在2000—2002年期间有所上升，分别从2000年的11.2296和7.8%递增到2002年的13.1%和10.4%，但在2003年也出现了小幅下降。
与此同时，包括外资公司和其他内资小公司在内的其他财产险公司市场份额快速提高，已从2000年的3.65%大幅度提高到2003年的11.75%。
这一方面说明我国的保险行业市场集中度高，另一方面说明我国寿险市场发展速度、市场份额远远高于产险市场。
其次保险市场的进入壁垒较高。
对于进入壁垒，经济学家从不同的角度进行了定义。
如斯蒂格勒从生产成本的角度出发，认为进入壁垒是一种打算进入某一产业的新厂商必须负担，而已在该产业内的厂商无须负担的生产成本。
但事实上，除了生产成本外，还存在着其他影响新企业进入的因素。
因此，贝恩认为，进入壁垒是和潜在的进入者相比，现存厂商所享有的有利条件，这些条件是通过现存厂商可以持久地维持高于竞争水平的价格而没有导致新厂商的进入反映出来的，即进入壁垒是老厂商比新厂商多享有的有利条件。
从保险业的实际情况来看，进入壁垒不仅表现在生产成本等构成的经济性进入
壁垒方面，而且还表现在不同的国家对于保险市场进入具有不同的法律。
法规等行政性进入壁垒。
这些因素都会阻碍新企业的进入，构成进入壁垒。
因此，简单地说，进入壁垒就是新企业进入特定产业(或市场)所面临的一系列障碍。
保险业的进入壁垒主要包括经济性进入壁垒与行政性进入壁垒。
经济性进入壁垒包括规模经济壁垒。
市场饱和状态壁垒、产品差别化壁垒、技术性壁垒和消费者偏好壁垒等。
行政性进入壁垒则是指国家通过行政手段或以法规的形式限制新企业进入而形成的进入障碍。
从中国来看，我国保险业经济性进入壁垒主要包括以下几个方面：一是规模经济壁垒。
就我国目前的实际情况而言，保险企业的规模都不大，尤其是和发达国家的保险公司相比，存在较大的差距，从实证研究的结果来看也没有实现规模经济。
二是市场容量壁垒。
我国保险业的保险深度和保险密度很低，保险市场的发展空间巨大，1980年全国保费收入仅4.6亿元，到2002年发展到3053亿元，年均增长34.4%，增幅远高于同期国内生产总值的增长水平。
可见，我国保险市场正处于上升时期，市场容量壁垒很小。
三是产品差别化壁垒。
我国各家保险公司的险种结构的相似率达9096以上，产品差别很小。
我国保险业的产品差别程度不仅对潜在的进入企业构不成进入壁垒，相反，新进入的企业还有可能凭借创新的差别化产品迅速挤入市场，获得发展。
四是技术性壁垒。
保险业所需要的技术，从狭义而言，是保险精算技术，从广义而言，是保险精算技术加上管理水平。
从我国目前情况来看.我国保险精算技术和管理水平都不高，这两点构不成进入壁垒。
五是消费者偏好壁垒。
客观地说，我国存在一定程度的消费者偏好壁垒。
但是从其他资本性质的市场主体的经营状况以及市场进入情况来看，这种壁垒也不足以成为阻碍市场进入的主要壁垒。
因此，整体上说，我国保险业经济性进入壁垒并不高。
由于我国过去长期对保险业实行严格的政府规制，国家通过一系列的规制政策对保险业设置了很高的进入壁垒。
特别是对外资保险公司和民营资本的进入，采取的是非常谨慎的态度，以致行政性壁垒成为其进入保险市场的最主要壁垒。
这也是导致我国保险业国家寡头垄断市场结构形成的重要原因。
不过，随着我国市场经济的发展，特别是加入WTO以来，为了建立有效的竞争机制以
及履行我国加入WTO的相关承诺，我国逐步调整了限制保险市场进入的一系列规制政策，降低了外资保险公司和民营资本进入保险市场的壁垒。
从对我国保险业经济性与行政性进入壁垒的分析可以看出，行政性壁垒是我国目前保险市场进入的主要壁垒。
但是，从保险业进入壁垒的主要影n向因素来看，我国保险业的进入壁垒将不断下降。
一方面.随着我国经济体制的转型以及经济水平的提高，从保险业可持续发展来看必须加大保险市场竞争程度.降低市场进入壁垒、增加保险市场竞争主体数量将是必然的选择。
另一方面.随着我国保险监管能力的提高和保险公司产权体制改革的进行，降低保险市场进入壁垒也已具备可行性。
因此，我国保险业市场进入壁垒的降低将成为必然趋势
最后分析我国保险市场产品的差异化。
由于垄断力量较强，保险公司之间的非价格竞争相对较少，各保险公司业务结构趋同，品种单一，缺乏特色与创新，不利于中国保险业的持续发展。
我国的保险产品结构单一，缺乏竞争力，主要表现在三个方面。
1.险种单一，保险产品差异性小，相似度达九成以上，无法满足投保人多方面多层次的需求。
2.险种开发数量多，适销险种少。
在监管部门备案的诸多条款中只有十几个险种发展起来，形成规模效益的险种更是寥寥无几。
3.绩效标准不合理，对新险种缺少扶植。
目前，保险公司的绩效评价往往只限于保费收入的多少，各保险公司以年保费收入为指标来衡量各分公司的业绩情况，以完成多少保费来决定员工的收入分配，这就导致业务人员片面追求保费收入而忽视公司效益，甚至以赔揽保。
由此可以得出中国保险业市场结构特征是典型的寡头市场结构。
当然，中国保险业市场现状存在着种种问题和缺陷，也需要我们积极应对和解决。
建立一个规范，法制，有活力，为投保人利益出发的市场结构。
资料来源：《中国保险市场结构、行为与绩效研究》，互联网百度文库等。
小组成员：万梅梅，闫会月，周璇。
