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我国商业银行个人住房贷款风险分类研究摘要：本文首先介绍了商业银行个人住房贷款的含义，结合我国个人住房贷款的现实情况分析了个人住房贷款风险的成因。
然后，结合其他学者的研究，对商业银行个人住房贷款风险重新进行了分类。
希望对个人住房贷款风险重新分类能给商业银行在此项业务的风险规避上提供参考。
关键词：商业银行个人住房贷款风险分类自从1978年改革开放30余年以来，中国国民经济实现了飞速的发展，居民储蓄存款总额已经超过了6万亿。
与此同时，商业银行的贷款业务蓬勃发展起来。
而在商业银行的各种贷款业务中，个人住房贷款的不良率是最低的。
在过去的几年里，各大行的个人住房贷款不良率都控制在1%以下。
以个人名义贷款买房，并且实行月按揭的方式进行还贷，其风险还是相对较低的。
但是，这并不表明个人住房贷款是没有风险的。
在个人住房贷款中，刨去个人信誉风险，往往还存在着人为的不可控制的风险因素。
例如，整体宏观经济环境的变化、商品房价格的波动等等。
国家自2010年1月起，出台了一系列调控房地产市场的措施。
限购政策在有效遏制房地产市场高涨的同时，也使得银行个人住房贷款业务规模减小，风险增大[1]。
因此，商业银行加强个人住房贷款的风险管理和控制显得尤为重要。
1 个人住房贷款的含义个人住房贷款是指银行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。
借款人申请个人住房贷款时必须提供担保。
目前，个人住房贷款主要有委托贷款、自营贷款和组合贷款三种。
个人住房贷款属于个人消费贷款，也属于抵押贷款，一般来说它还是中长期贷款。
作为一种超前消费概念下的贷款业务，个人住房贷款具有以下几个特点。
第一，贷款金额较小。
与以企业单位为贷款对象的信贷业务相比，个人住房贷款的金额是比较少的。
个人住房贷款一般来说不会超过1000万元。
第二，贷款潜在收益好。
除了个人住房贷款的利息收益，贷款过程中派生的潜在业务能够为银行带来一定的收益。
第三，个人住房贷款还款较为稳定可靠。
一般通过贷款来买房的人都具有稳定的收入，并且在购房的时候会提供相对可靠的担保。
商业银行个人住房贷款风险商业银行个人住房贷款是银行业务中的主要业务之一，也是一种风险较大的业务。
在金融环境不断变化的背景下，商业银行个人住房贷款风险也日益凸显。
本文将对商业银行个人住房贷款风险进行深入分析和探讨。
一、商业银行个人住房贷款概述商业银行个人住房贷款是指银行向个人提供的用于购买住房或改善住房条件的贷款。
这种贷款通常以被购买的住房作为抵押物，贷款期限较长，利率相对较低。
商业银行通过个人住房贷款业务可以实现利润的最大化，同时也为居民提供了购房的资金支持。
1. 房地产市场风险商业银行个人住房贷款的首要风险是房地产市场风险。
房地产市场的波动会直接影响贷款的还款能力和抵押物的价值。
当房地产市场出现下跌时，借款人的还款能力可能会受到影响，抵押物的价值也会减少，从而增加了贷款违约的风险。
2. 借款人信用风险商业银行在个人住房贷款中面临的另一个风险是借款人信用风险。
借款人的还款能力和还款意愿是影响贷款违约的重要因素。
如果借款人的信用状况不佳，还款能力较差，或者存在不良的信用记录，那么银行的贷款风险就会增加。
3. 利率风险利率的波动也是商业银行个人住房贷款面临的重要风险之一。
如果利率大幅上涨，借款人的还款压力会增加，可能导致贷款违约风险的上升。
而银行通常会面临资金成本上升和资产报酬下降的情况，从而影响盈利能力。
4. 法律与监管风险商业银行在开展个人住房贷款业务时，还会面临着法律与监管风险。
借款人的合法性、贷款合同的完整性、抵押物权益的清晰性等法律问题都可能对银行的贷款业务造成风险。
监管政策的变化也可能影响银行的贷款业务。
5. 技术风险随着金融科技的发展，商业银行个人住房贷款还面临着技术风险。
信息系统的安全性、数据的准确性、信息传递的及时性等问题都可能对贷款业务造成影响。
在面对以上风险的情况下，商业银行需要采取一系列有效的风险管理措施，降低个人住房贷款业务的风险，保障自身的利益和稳健经营。
1. 严格的审查程序商业银行应建立完善的个人住房贷款审查程序，对借款人的还款能力、信用状况、抵押物价值等进行严格的审查。
浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议随着我国房地产市场的不断发展和个人购房需求的增加，商业银行个人住房贷款业务成为其主要业务之一。
个人住房贷款业务也伴随着一系列的风险问题。
本文将就我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题进行分析，并提出相应的对策建议。
1.市场风险我国房地产市场受多种因素影响，包括宏观经济政策、土地供给、人口迁移等，这些因素的变化可能会导致房地产市场出现波动。
商业银行个人住房贷款业务存在市场风险，一旦房地产市场出现大幅波动，可能导致贷款违约率上升，从而影响银行的资产质量。
2.信用风险个人住房贷款业务的核心是信用风险。
由于我国信用信息系统不够完善，贷款申请人的信用情况难以全面准确地掌握，商业银行容易受到信用风险的影响，一旦出现贷款违约情况，银行将面临信用风险的挑战。
3.利率风险我国商业银行个人住房贷款通常采用固定利率和浮动利率相结合的方式，但利率的波动仍然会对银行的资产和负债产生影响。
一旦市场利率发生大幅变动，银行可能面临资产负债不匹配的问题，从而导致风险加剧。
4.政策风险我国政府房地产调控政策不断调整，一系列政策的变化可能会对个人住房贷款业务产生影响。
商业银行必须及时了解并适应政策变化，否则将面临政策风险。
二、对策建议1.加强风险管理商业银行应加强对个人住房贷款业务的风险管理，建立完善的风险管理体系，包括加强信用评估、严格贷款审查程序、加强资产负债管理等，以降低市场风险、信用风险和利率风险。
2.加强信用信息共享我国应加快建立完善的信用信息系统，为商业银行提供更加全面和准确的信用信息，降低信用风险。
商业银行可以与第三方信用机构合作，共享信用信息，加强信用风险的管理。
3.合理定价商业银行应根据市场情况和利率变动，合理定价个人住房贷款产品，规避利率风险。
加强利率敞口管理，及时调整资产负债结构，避免利率风险的产生。
4.灵活调整业务策略5.加强监管监管部门应加强对商业银行个人住房贷款业务的监管，及时发现并解决潜在风险，确保商业银行个人住房贷款业务的稳健运行。
我国商业银行个人住房贷款的风险管理
我国商业银行在个人住房贷款的风险管理方面，采用了以下措施：
1. 严格审查借款人的信用状况：银行在进行个人住房贷款时，
需要对借款人的信用状况进行严格的审查，包括借款人的收入、职业、征信记录等方面进行评估，以确定其还款能力和信用风险。
2. 建立科学的利率制度：银行通过建立科学的利率制度，根据
市场情况和住房贷款需求，采用不同的利率政策，以确保资金利用
的效率。
3. 开展房屋抵押评估：银行需要通过专业评估机构对抵押的房
屋进行评估，确定其价值和可贷款额度，以确保银行资金的安全性
和可控性。
4. 加强贷款质量监管：银行需要对个人住房贷款的质量进行监管，对违规行为进行严厉处罚，以确保贷款风险得到有效控制。
5. 建立风险预警机制：银行也要建立科学合理的风险预警机制，及时发现和处理可能出现的风险，确保个人住房贷款业务的持续健
康发展。
商业银行个人住房贷款信用风险问题研究随着社会经济发展和人民生活水平提高，购房成为了许多人的重要需求。
由于房价的高昂，很多人都需要向商业银行申请个人住房贷款来实现购房的愿望。
由于个人住房贷款涉及到较高的金额和较长的还款期限，商业银行在放贷时需要考虑贷款人的信用风险问题。
个人住房贷款信用风险是指贷款人在还款期限内无法按时还款或违约的风险。
贷款人的信用状况是商业银行评估个人住房贷款信用风险的重要指标。
商业银行通常会要求贷款人提供个人信用报告、收入证明、征信记录等材料来评估贷款人的信用状况。
如果贷款人的信用状况良好，那么商业银行会更愿意放贷给该贷款人；如果贷款人的信用状况较差，商业银行可能会对其提高贷款利率、降低贷款额度或拒绝贷款申请。
个人住房贷款信用风险存在的问题是多方面的。
贷款人的个人信用记录可能不准确或者存在欺诈行为，导致商业银行评估时出现误判。
贷款人的收入来源可能不稳定，如果贷款人突然失业或收入减少，那么其还款能力可能会受到严重影响。
贷款人还可能受到其他生活事件的干扰，比如婚姻破裂、重大疾病等，从而无法按时还款。
由于贷款额度较大和还款期限较长，贷款人可能面临负债过重的风险，从而增加了违约的可能性。
为了降低个人住房贷款信用风险，商业银行可以采取一系列措施。
商业银行可以加强对贷款人信用状况的评估和核实，比如通过第三方信用机构获取信用报告，对贷款人提供的收入证明进行审查等。
商业银行可以制定更加严格的贷款审批标准，提高贷款人的信用门槛，减少风险较高的贷款业务。
商业银行还可以为贷款人提供相关的金融知识培训和借款风险提示，帮助贷款人提高借款意识和风险意识。
商业银行可以建立科学的风险管理体系，及时监测和控制个人住房贷款信用风险，减少可能的损失。
个人住房贷款信用风险是商业银行在放贷时需要考虑的重要问题。
商业银行应该认真评估贷款人的信用状况，采取有效的风险管理措施，降低个人住房贷款信用风险，保障自身的利益和贷款人的权益。
浅析个人住房贷款风险及对策随着中国经济的快速发展，中国房地产市场化、货币化的程度不断加深，大力发展个人住房贷款已经成为中国房地产市场的催化剂，也是人们提高生活水平的重要手段。
个人住房贷款在目前阶段相对风险小，业务发展成本较低，管理成本较低，能够较快扩大银行在市民中的影响力，可以带来附加业务，比如每一个月你都需要到某银行办理按揭月供，长期的下来，相因的你在那里把水电费、电话费、煤气费、有线电视费等一并交掉啦，可能手头比较富裕把个人的储蓄存款也存在那里啦。
因此各家商业银行都加大了对个人住房贷款支持力度，对于个人住房贷款这种新金融业务，商业银行一向把它当做一种低风险贷款来发展，以致只看到它的利润，而没有注意到它的风险，更是忽视了它的潜在风险。
其实它的潜在风险更有危害性，它可以使银行倒闭，金融系统浮现危机，这在美国的 20 世纪 80 年代和日本的 20 世纪 90 年代都浮现过类似的情况。
据了解，目前反映个人住房贷款业务的风险因素主要有：一是能证明贷款者还款能力的收入证明水分较大；二是有的购房者利用银行间信息沟通不畅，其收入证明一式多份，在不同的银行按揭贷款，在多处购房；三是个人信用程度不明，且信誉度会随着收入多少而发生变化。
一、个人住房贷款的含义及系统性风险个人住房贷款是由银行、房地产开辟公司(开辟商)和购房人三方共同参加的买卖商品房的一种融资活动。
它是在购房人交付银行规定的一定比例的购房款后，差额部份由银行提供贷款。
个人住房按揭涉及银行、开辟商、购房人三方，它在开辟商、银行、购方人三者利益上找到了一个最佳结合点，既能匡助开辟商特别是中小开辟商渡过难以筹集大量资金以对付高昂地价和建设费用的困境，又能匡助购房人缓解一时难以凑足较大数额购房款的艰难，进而解决了资金供求矛盾，有利于实现住房的扩大再生产。
因此，自个人住房贷款产生之日起，就大受三方欢迎并不断发展完善。
其具体做法为：开辟商为尽快取得售楼价款，向房地产市场推出楼花(期房)或者现房，购房人向开辟商订购期房或者现房，交付一定比例的首期购房款(普通不超过购房总价款的 30%)，之后向与开辟商订有协议的银行申请购房贷款，交清购房款余额，经出证、产权抵押登记后将物业权益移转给银行作抵押，购房人定期向银行还本付息，银行提供的此种贷款即为个人住房贷款。
商业银行个人住房贷款风险在中国，购买房子是许多人一生中最重要的决定之一。
由于房价的不断上涨，很多人需要依靠商业银行提供的个人住房贷款来帮助他们实现自己的住房梦想。
个人住房贷款在一定程度上可以促进居民消费和投资，但同时也带来了一定的风险。
本文将从商业银行角度探讨个人住房贷款的风险，并提出相应的对策。
一、个人住房贷款风险的特点1. 信用风险个人住房贷款的最大风险来自于借款人的信用状况。
如果借款人有还款困难或者违约行为，将会给银行带来不良贷款损失。
尤其是在经济下行期间，借款人的收入减少或者失业的风险增加，导致偿债能力下降，信用风险随之增加。
2. 利率风险个人住房贷款一般是长期贷款，利率变动会直接影响借款人的还款能力。
尤其是在利率大幅上升的情况下，借款人的还款压力大幅增加，这可能导致还款困难，从而加大了商业银行的信用风险。
3. 市场风险个人住房贷款的风险还包括市场风险，即房价的波动对抵押物价值的影响。
如果房价出现大幅下跌，借款人抵押物价值可能无法覆盖贷款金额，银行将可能面临损失。
4. 政策风险政府宏观经济政策的变化也会直接影响个人住房贷款的风险。
房地产调控政策的变化会影响房价、借款人的购房需求和还款能力，带来一定的贷款违约风险。
二、个人住房贷款风险的对策1. 严格风险控制和审查商业银行在发放个人住房贷款时，首先要加强对借款人的风险审查，严格控制信用贷款的比例，确保借款人有足够的还款能力和还款意愿。
除了信用调查外，还可以通过收入证明、资产证明、担保等手段来降低信用风险。
2. 优化贷款结构商业银行应该优化个人住房贷款结构，采取差异化的贷款政策，降低利率风险和市场风险。
可以通过设置贷款期限、利率浮动方式、还款方式等来满足不同借款人的需求，减少还款压力和违约风险。
3. 建立风险预警系统商业银行应建立完善的个人住房贷款风险预警系统，及时监测借款人的还款情况，一旦发现风险信号，及时采取相应措施，减少不良贷款的发生。
浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议1. 引言1.1 背景介绍我国商业银行个人住房贷款存在着诸多风险问题，这些问题可能会对银行的经营稳定和借款人的偿还能力造成不利影响，因此有必要对这些风险问题进行深入分析和探讨。
随着我国房地产市场的快速发展和个人购房需求的增加，银行个人住房贷款规模逐年增加，风险逐渐积聚。
贷款利率变动会直接影响借款人的还款能力，一旦贷款利率上升，部分借款人可能无法承受负担，导致逾期风险增加。
借款人信用问题也是个人住房贷款风险的重要方面，如果借款人信用不良或者收入不稳定，银行贷款可能存在较大风险。
对我国商业银行个人住房贷款风险问题进行分析和解决，对于银行和借款人都具有重要意义。
1.2 研究目的研究目的是为了全面了解我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题，分析贷款利率变动风险、借款人信用风险和房地产市场波动风险等具体问题，探讨可能导致这些风险的原因和影响，并提出有效的对策建议。
通过研究，旨在为商业银行在开展个人住房贷款业务时更好地管理和控制风险提供参考，促进我国个人住房贷款市场的健康发展，为经济社会的稳定和可持续发展做出贡献。
2. 正文2.1 我国商业银行个人住房贷款风险问题贷款利率变动风险。
由于我国利率市场化程度逐渐提高，贷款利率的波动性也在增加。
如果贷款利率大幅上涨，借款人的偿还压力会增加，存在违约的风险。
借款人信用风险。
部分借款人可能存在收入不稳定、信用记录不良等问题，导致无法按时偿还贷款。
商业银行在评估借款人信用风险时需要加强审核把关，避免不良贷款的增加。
房地产市场波动风险。
房地产市场的波动对个人住房贷款也会产生影响，如果房价大幅下跌，借款人的还款能力会受到影响，引发风险。
针对以上风险问题，商业银行可以采取一些对策措施。
比如加强风险管理，建立完善的风险评估机制；制定灵活的贷款产品，以适应市场变化；加强对借款人的信用调查，提高贷款的审核质量等。
我国商业银行个人住房贷款存在着一定的风险问题，需要商业银行和监管部门共同努力，建立健全的风险管理体系，确保市场稳定和借款人权益。
商业银行个人住房贷款风险与防范随着我国经济的不断发展，房地产市场的持续升温，个人住房贷款逐渐成为商业银行重要的贷款业务之一。
但是，随着房地产市场泡沫的逐渐涨大以及贷款利率的不断提高，商业银行个人住房贷款存在不可忽视的风险。
为了防范这些风险，商业银行应该采取一些措施进行风险管理。
一、风险分析1.借款人信用风险：借款人的信用状况是银行考虑是否放款的一个重要因素，如果借款人的信用状况不佳，容易出现违约的情况。
2.贷款利率风险：由于我国房地产市场的泡沫逐渐涨大，导致贷款利率持续上涨，如果银行贷款利率过高，会导致部分借款人无法承担高额利息，导致贷款违约。
3.抵押物价值风险：个人住房贷款的抵押物是房产，由于房地产市场价格波动较大，抵押物的价值存在不确定性，可能会出现部分抵押物价值下降，导致银行无法收回贷款本金的情况。
4.政策风险：政策风险是指政府发布的有关住房贷款方面的法规、政策等因素对住房贷款业务的影响。
政策的变动可能会导致个人住房贷款的利率上涨或者贷款额度的下降，导致银行无法回收贷款本金的情况。
5.市场风险：市场风险是指市场供求关系变化所带来的风险，即在特定情况下市场需求下降或者房地产市场价格大幅下跌，可能会导致抵押物质量下降或者抵押物无法卖出，导致银行无法收回贷款本金。
二、风险防范1.建立合理的贷款政策：银行应该建立合理的贷款利率和贷款额度政策，避免过分提高贷款利率，导致借款人还不上贷款。
2.贷款审查和评估管理：银行要严格审查借款人的信用状况和还款能力，了解借款人的经济状况和财产状况，避免对不符合信用状况的借款人放款，同时要对抵押物进行评估管理，确保抵押物价值不会下降。
3.开展风险管理工作：银行要对借款人进行风险管理，通过强化风险监控、建立风险防范机制等方式进行风险管理，提高防范个人住房贷款业务风险的能力。
4.制定健全的风险控制机制：银行应该建立完善的风险控制机制，规范业务操作流程，防范可能出现的风险情况，提高贷款业务风险控制水平。
我国商业银行个人住房贷款业务风险防范方法及管理措施【摘要】我国商业银行个人住房贷款业务在金融领域占据重要地位，但也存在着一定的风险。
本文从风险识别与评估、风险防范措施、风险管理和控制、风险应急预案以及监管机制等方面进行了探讨。
通过对相关风险的分析和评估，制定出合理有效的防范措施，加强对风险的管理和控制，并建立完善的风险应急预案。
监管机制的健全也是保障风险防范工作的重要一环。
本文总结了我国商业银行个人住房贷款业务的风险防范方法及管理措施，展望未来可能面临的挑战，并提出了相关建议，旨在为我国商业银行个人住房贷款业务的可持续发展提供参考。
【关键词】个人住房贷款、商业银行、风险防范、风险管理、风险评估、风险控制、风险应急预案、监管机制、建议、展望、总结。
1. 引言1.1 研究背景当前我国个人住房贷款业务持续增长，为满足人民群众的住房需求提供了便利。
随着贷款规模的扩大和市场风险的增加，商业银行个人住房贷款业务面临着一系列风险挑战。
在这种情况下，加强风险防范和管理显得尤为重要。
研究商业银行个人住房贷款业务风险防范方法及管理措施，旨在有效识别和评估风险，制定科学的防范措施，建立健全的风险管理和控制机制，以及建立起完备的风险应急预案，最终实现风险可控和提升管理水平。
通过深入研究，可以为商业银行提供科学合理的风险管理方案和方法，进一步夯实我国商业银行个人住房贷款业务的发展基础，促进金融机构健康稳健发展。
1.2 研究意义现代社会中，个人住房贷款已经成为我国广大家庭购房的主要手段之一。
随着我国经济的持续发展和城市化进程的加快，个人住房贷款业务正日益成为商业银行业务的核心业务之一。
随之而来的风险也日益凸显，如信用风险、市场风险、操作风险等不同形式的风险，可能给商业银行带来不小的损失。
对我国商业银行个人住房贷款业务风险进行防范具有重要意义。
这关乎商业银行的经营安全和稳健发展，保障了银行的资产安全和股东利益。
对客户而言，能够有效防范风险可以有效降低房屋抵押贷款的利率，帮助客户更便捷地实现购房梦想。
商业银行个人住房贷款风险管理研究在现代生活方式中，住房是人们最为基础的一项生活需求，这也是我国房地产价格得到急速增长的主要原因之一。
但是由于房价上涨速度远远超过了家庭收入增长速度，不少年轻人只能通过个人贷款来实现买房的目标。
而在这一过程中，个人住房贷款业务往往会受到客户收入情况变化、房地产市场周期变动等诸多因素的影响[1]。
因此对于商业银行来说，需要重视个人住房贷款业务的风险管理，做好提前的预防与预测，以此确保商业银行的持续稳定增收，保证金融市场的平稳发展。
一、个人住房贷款风险特征概述个人住房贷款风险是指商业银行向个人发放住房贷款，受客观因素影响无法及时回收本金与利息。
结合当下金融环境，在借鉴西方发达国家商业银行风险防范经验的基础上，商业银行需要结合个人住房贷款的基本特征建立风险管理制度，从信用风险、抵押风险、流动风险和操作风险等角度出发，实现个贷全过程管理；同时，风险管理手段方面，商业银行应采取定量分析法，运用多种数理模型识别、分析、监控和评价各项风险，确定风险预防、处置与补偿措施，相对于其他种类的贷款风险来说，个人住房贷款风险的特征主要表现在以下四个方面。
首先，个人住房贷款在客户来源方面，不仅呈现着覆盖面广的特点，而且客户情况也存在着很大的差异，主要表现在年龄、职业、地区的不同。
这一特点也就决定了借款人还款能力的不确定性，由于受个人身体健康、收入以及多种家庭社会因素的影响，比较容易发生违约风险。
其次，相比于其他的贷款业务来说，个人住房贷款具有期限长、风险潜伏期长的特点。
因为对于当前大多数家庭来说，很难一次性或者短期内支付完住房支出，且个人住房贷款期限最长可达30年，在如此长期的时间段里十分容易受到社会经济环境、国家政策以及借款人个人等诸多影响因素的影响，因此存在着较大的风险[2]。
再次，房地产行业与国家政策调控有着很强的联系，这表示个人住房贷款风险具有一定的社会性。
解决住房问题是国家稳定社会的关键举措，同时，促进住宅产业发展也是区域经济发展的助推器。
因此，从政府角度来说，政府会在政策方面向个人购房者倾斜，比如首付比例的调整、贷款额度的限制等。
因此，社会保障体系的完善性在一定程度上影响着个人住房贷款的稳定性。
最后，个人住房贷款还具有风险分散的特点。
由于申请个人住房贷款的对象大多为居民消费群体，而不同对象人员的资信状况差异较大；同时，相较于企业，个人贷款涉及金额较小，阶段性还款现金流不大，使得银行很难对个人开展信用调查、资信跟踪等，加之个人信用信息来源渠道分散、获取步骤复杂，反而会增加管理成本，带来分散性风险。
二、商业银行个人住房贷款风险类型分析（一）信用风险信用风险是个人住房贷款中最为常见、最为主要的一种风险，又被称作违约风险，其具体表现为以下三个方面，即借款人违约、提前还款、恶意骗贷。
其中，违约风险根据借款人意愿可以分为两类，一类是被迫违约，另一类是理性违约。
前者指的是借款人受个人家庭因素、工作因素而导致收入出现变化，难以及时偿还贷款，从而出现被迫违约。
理想违约所出现的情况大多与房价大幅度下跌有关，即在房价大幅度下跌的背景下，借款人基于财务状态的分析，故意拖欠贷款，主动违约的行为。
而提前还款则是指在还款日期到期之前，全部还款的行为，这种行为发生的原因多与借款人收入提高有关，此外也与市场利率有关，比如合同利率高于市场利率时。
恶意骗贷指的是借款人利用银行监管中所存在的漏洞，以及信息不对称故意骗取资金，然后将其用于风险更高的投资当中，这种行为不仅会给商业银行带来极大的资金损失，而且还会阻碍金融市场的发展。
（二）抵押风险抵押风险的存在与当前我国房地产市场相关法规不健全有着很大的关系，即借款人违约后，商业银行处理抵押物的进程会受到严重的影响。
并且，由于我国房地产市场正处于发展时期，因此在相关制度以及经验上还存在着不足，导致了抵押物变现渠道窄、成本较高的情况发生。
除此之外，抵押风险的出现还与价格因素以及人为因素有关，比如受市场情况影响所造成的抵押物价格下降的风险，以及人为对房屋造成破坏，导致抵押物价格出现下降的情况[3]。
（三）流动性风险流动性风险简单来说就是住房贷款债权难以及时得到变现，这样就会给商业银行带来直接的经济上的损失。
比如，自2020年受新冠疫情影响以来，便出现了全球金融市场流动性不足的问题[4]。
之所以个人住房贷款业务会存在着较为严重的流动性风险，究其原因主要与其特点有关，由于其贷款时间较长，导致资金回笼的速度非常慢，这就非常容易造成商业银行出现长贷问题，对其相关业务造成负面影响。
（四）操作风险操作风险也是存在于商业银行个人房贷业务中比较常见的风险之一，也是极难有效避免的一种风险。
尤其是随着90后购房需求的不断增加，个人房贷业务量也随之得到了相当大的增长，在这种情况下，很多商业银行工作人员所需面临的工作量得到了激增，然后就有可能出现放松信息审查以及简化放贷手续的情况，进而提高了操作风险发生的概率。
同时，对于很多商业银行来说，由于其房贷业务量的激增，就会给相关工作人员带来相当大的任务量，加之部分工作人员素质、能力较低，也很有可能出现操作风险。
比如提交造假的审核文件、与借款人相互串通，以及钻取制度漏洞等。
三、商业银行个人住房贷款风险防控策略（一）加强对房地产市场及房价的分析个人住房贷由于期限相对较长，因此不得不面临流动性风险、抵押风险，所以在制定其风险防控策略的过程中，企业方面需要针对当前房地产市场经济进行全面分析，并对其未来走向进行一定的预测，以此来保证每笔贷款的质量，提升对市场风险的抵御能力。
为此，就需要加强对大数据技术的应用，并引入更为先进的分析工具，以此掌握房地产市场供求关系，实现对未来房价走势、住房需求的精准预测。
（二）合理筛选客户，优选自住型购房客户商业银行要意识到信息审核对于贷款的重要性，不能随意、盲目的贷款，对借贷人信息全面审核，符合相关要求的可以发放贷款，保证及时还款，商业银行内部资金可以稳定流动。
此外，想要对个人住房贷款风险进行有效防护，还需要强化对客户的筛选与分析，根据每一名客户的特征进行合理分类。
比如，自住型客户存在断供的可能性就相对较小，一般投机型客户选择断供的可能性就相对较大。
因此商业银行在对个人住房贷款业务进行管理的过程中，需要遵循自住型和改善型客户优先准入的原则，以此不断提升客户质量，降低风险发生的概率。
（三）引入个人住房贷款综合保险，合理转嫁风险在对任何风险进行管理的过程中，风险转移都是比较有效的一种手段，在对商业银行个人住房贷款业务进行防控的过程中也是如此。
具体来说，商业银行需要积极借鉴国外银行的经验，通过商业保险对个人住房贷款风险进行合理转移，以此来有效降低贷款资金损失。
比如，可以积极推广个人住房贷款保险，然后基于自身的实际发展情况，制定出合理的综合贷款服务方案，从而实现对风险的合理转嫁。
（四）加强对房地产开发公司资料信息的监管商业银行需要加强对房地产开发公司资料信息的监管，在与各项楼盘项目进行合作的过程中，需要明确具体的准入原则，并对房地产开发企业的各项信用记录以及真实情况进行详细调查，比如通过对房地产开发企业财务数据及相关证明材料的分析，就能在一定程度明确其企业的实际经营效益，实现对其信用的精准评级。
除此之外，还需要确保评级体系严格按照相关流程进行开展，对整个信贷流程进行严格的管理与监督，尤其是对于评级下降的房地产开发商需要采取及时的控制措施。
在项目确认得到准入以后，商业银行还需要对整个楼盘项目的信息进行持续关注，明确了解所存在的风险状态，从而避免出现价格波动情况大，开发进度相对缓慢的情况发生。
如果其间存在着诸如工程款纠纷、业务维权纠纷的情况，则需要立即开启真实性审查，以实现对房地产开发公司的有力监管。
此外，近年来，房地产行业遇冷后，不少房地产企业难以继续经营，比如恒大，不少房产项目出现烂尾，购房者为保证自身利益，及时止损，主动停止月供，而还未完工的房屋抵押价值较低，进而导致银行利益受损。
（五）优化个人信用评价体系从当前大多数商业银行的个人住房贷款风险评分系统来看，主要由两部分所组成，即借款人的基本信息以及以往的各类信用记录等。
比如详细的收入情况、过往的违约情况，以及公积金缴纳水平等。
所以在对商业银行个人房贷业务风险进行管理的过程中，还需要进一步优化个人信用评价体系，通过与专业评级机构以及政府方面进行合作，获取到更为完整的客户信息，这样就能在很大程度上提升信贷决策的科学性，有效减少违约风险的发生。
此外，由于个人住房贷款客户来源途径较多，使得吸引资金稳定性存在差异，会存在一定风险。
所以要根据客户实际情况采取相应措施，保证客户在还款的同时慢慢增强诚信意识。
（六）完善个人住房贷款业务流程商业银行的客户经理必须要具备非常强的责任感，对于信贷风险也需要做到足够的认识，这样才能确保开展详尽的贷前调查，做到对借款人的贷款申请坚守底线，避免受理准入条件不合格的客户。
在对借款人各项资料信息进行审核的过程中，商业银行还需要积极借鉴国外银行的一些做法，强化对大数据模型以及信用风险模型的应用，从而通过庞大的数据库来有效提升其审核材料的真实性，实现对借款人偿还能力的正确研判。
此外，商业银行还必须提升贷款审批人的各项能力，确保其具备专业的判断贷款风险判断能力。
同时，在贷中审核过程中，贷款审批人还需要具备逻辑性分析的能力，确保能够了解借款人购房的真实目的，以及借款人实际的还款能力，在此基础上才能保证其审批决策的精准度，从而提升商业银行风险防范的能力。
除此之外，商业银行还需要对现有的审批层级、审批制度以及相关体系不断进行完善，不断提升审批流程的健全度，以此有效避免形式化问题的出现。
同时，如果在贷中审查环节中发现存在贷款瑕疵，则需要及时对客户了解情况，并对客户展开重新地调查，然后再重新提升审批，严格执行银行准入标准，避免出现“人情”审批的情况。
（七）健全内部管理制度商业银行的工作人员要增强自身责任意识，在工作中做好信息审核、市场调查等工作，将违约风险降到最低。
风险责任制实现了对商业银行风险管理的全覆盖，在不同业务模块实施管理，避免责任漏洞，有效解决过程中问题。
为了提高员工工作积极性，确保具有认真负责态度，商业银行要建立起奖惩机制，对于工作表现好人员给予一定奖励。
此外，还需要对各岗位职责进行明确，基于实际的房贷业务量科学配置岗位人数，这样才能提升贷款审查质量，降低操作风险发生的概率。
在上述一系列内部管理制度的约束下，商业银行风险管理会更加地规范化、科学化，管理机制也会逐渐成熟，从而提升银行的安全性。
（八）推进个人住房贷款证券化商业的银行的主要业务——银行存款业务，则是5年以下的定期存款与活期存款。
所以在对个人住房贷款业务风险进行防范的过程中，为了有效避免流动性风险的影响，就需要尽可能地推动个人住房贷款证券化，以此缓解商业银行在流动性风险方面所存在的压力，确保企业资产的正常流动。
