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农村金融发展现状及问题
农村金融发展现状及问题如下：
1.农村金融体系不断完善。
经过多年的发展和努力，我国基本形成了广覆盖、多层次的农村金融服务体系。
其中，以银行业金融机构为主体，非银行业金融机构和其他微型金融组织为补充，商业性金融、政策性金融和合作性金融互相协作。
2.农村金融机构数量总体上一直在增加。
农村商业银行和村镇银行的增长幅度大，同时农村信用社的数量呈递减趋势。
3.涉农贷款不断增多。
在政策方面，不断地拓展农村金融机构的资金来源，利用各种货币政策工具，扩大支农再贷款和贴现的力度。
4.存在多层次金融体系尚待完善、农村信贷问题严重等问题。
虽然我国农村金融服务系统逐渐完善，农村金融覆盖范围也逐渐拓展，但是，在实践中受到各种因素的影响，导致金融系统在服务功能、机构数量以及种类等领域上与预期目标上还存在一定的距离。
5.缺乏抵御农业生产自然风险和农产品市场风险的能力。
农村征信体系不完善，担保体系建设滞后，缺乏专业化的资产评估、抵押登记和担保机构，银行押品处置渠道不畅。
农产品期货价格信息传递渠道建设滞后，大量分散生产和经营的农户缺乏价格引导，难以规避市场风险。
6.粮食主产区农村信用社经营困难，部分机构风险处置难度大。
受农业弱质性的长期影响，13个粮食主产省份农村信用社历史包袱重，支农服务能力严重不足，需要通过进一步改革加以解决。
农村金融服务体系建设的现状与改进措施近年来，农村金融服务体系建设取得了一定的进展，但在金融服务领域还存在很多问题和不足。
本文将从农村金融服务体系的现状、存在的问题以及改进措施等方面展开回答。
一、农村金融服务体系现状农村金融服务体系是指为农村居民和农村经济发展提供金融服务的组织和机构的总称。
目前，我国农村金融服务体系包括农村信用社、农商银行、农村合作银行等，通过存贷款、理财、电子支付等方式满足农民的金融需求。
二、农村金融服务体系存在的问题1. 金融服务供给不足：农村金融服务机构数量相对较少，不同地区的金融资源配置不均衡，导致一些农村地区金融服务供给不足。
2. 金融产品丰富度不高：目前农村金融市场上的产品种类相对较少，很难满足农民多样化的金融需求，农村金融产品创新仍然相对滞后。
3. 农村金融服务质量不高：农村金融服务机构的专业水平和服务意识存在差异，一些农村金融机构服务农民的能力和意识有待提高。
三、改进措施1. 建立多层次金融服务体系：加大对农村金融服务机构的扶持力度，增加金融服务机构数量，提升金融服务的覆盖面，改善农村金融服务供给不足的问题。
2. 创新金融产品和服务：鼓励金融机构创新金融产品和服务，满足农民多样化的金融需求。
比如，推出特色的农村小额信贷产品，开展农村金融补贴等，促进金融服务与农村经济发展的良性互动。
3. 完善农村金融服务监管机制：建立健全农村金融监管体系，加强金融监管，提高农村金融机构的资金风险控制能力，防范金融服务风险。
4. 加强农村金融服务人员培训：通过加强农村金融服务人员的培训，提高其专业水平和服务能力，提升农村金融服务质量。
四、推进农村金融服务体系建设的意义1. 促进农村经济发展：完善农村金融服务体系可以提供更多的金融服务，满足农村经济发展的资金需求，促进农村经济的快速发展。
2. 降低农民融资成本：建立健全的农村金融服务体系，可以有效降低农民融资的成本，推动农民创新创业，提升农业生产水平和农民收入。
XXXX年浅析农村金融存在的问题及对策(可编辑) 浅析农村金融存在的问题及对策农村金融问题既不仅仅是一个农村问题也不只是一个金融问题而是现有经济体制的一些深层次问题没有真正解决以及我们为实现经济增长而强调工业化城市化所形成的问题。
一、农村金融的问题（一）农村金融机构十分缺乏网点少缺乏竞争农村金融体系不完善且农村金融收益低。
过去我县农村金融服务体系是一个由政策性银行、农业银行、信用社组成的体系。
中国农业发展银行的职能是管理国家的政策性借款业务范围较窄在基层一般不设营业网点中国农业银行由于商业化的利润目标驱使其基层网点已逐步收缩对广大农村的业务量也在减少工作重心转向城市和有关农业基础设施的大型项目上这样为农村经济提供金融服务的组织就只有农村信用合作社了。
随着农业银行在乡镇网点的减少农村金融机构网点越来越少而民间金融虽然有一定的市场但我国在政策上是限制的由于农业风险大农业保险在我国也是方兴未艾（在我县开展的有能繁母猪保险、水稻保险、农房保险）因此提高了金融机构对农业、农村的风险估计成为“惜贷”的因素更加剧了农村资金的紧张。
这样农村信用社就成为农村信贷资金的主要供给者农村金融供给缺乏农村金融服务领域狭窄而且在缺乏商业可持续发展的环境下农村信用社的不良贷款比例也很高盈利能力不高在实际运作中农村信用社过分看重业绩增长以追求赢利为主要目标偏离了为社员服务的主要原则难以达到支持农业农村发展的目的。
由于农村金融市场缺乏竞争金融机构缺乏创新动力和压力农村金融产品不丰富不能适应农村经济的发展变化。
另外农业收益低下农村金融机构对应的是低收入群体。
农村资金外流及农村信贷资金不足成为阻碍我县农村经济发展的一个不容忽视的因素。
（二）农村资金短缺。
目前我县的金融机构往往是“多存少贷”、甚至“只存不贷”农村金融机构主要承担资金动员而不是资金配置的功能。
一些先富起来的农户从农村转移到城市也导致资金注入城市。
（三）农户金融需求实质上是在收益低下的情况下所产生的资金短缺问题。
毕业论文论文题目：我国农村金融体系存在问题及对策建议目录引言 (1)一、绪论 (2)(一) 我国农村金融体系改革的意义 (2)(二) 我国农村金融体系的构成 (2)(三)我国农村金融体系的历史演进 (3)1.第一阶段:1979年～1993年，建立农村金融机构 (4)2.第二个阶段:1994年～1996年，完善农村金融体系 (5)3.第三个阶段:1997年～，深化农村信用社改革 (5)二、我国农村金融体系改革的理论基础 (5)(一)邓小平的金融思想理论 (5)(二)金融发展的理论 (6)1.金融抑制论 (6)2.金融深化论 (6)3.金融约束论 (6)4.国内外关于农村金融体系发展的理论 (7)5.我国金融体系的改革选择 (7)三、我国农村金融体系存在的问题.................. 错误！未定义书签。
（一）农村正规金融机构存在的问题 (8)1.中国农业发展银行职能单一 (8)2.中国农业银行服务农村金融的业务功能和范围较小 (8)3.农村信用合作社目前无法为农村经济提供完全的金融服务 (9)4.邮政储蓄在银行体制、制度等方面的不足限制其支持农村经济的能力 (10)（二）农村非正规金融组织存在的问题 (10)1.民间借贷的利率不受监控 (10)2.农村的民间金融存在潜在的信贷风险 (11)3.农村民间金融形式上的不正规容易产生民间经济纠纷 (11)4.民间金融目前处于国家限制状态 (11)5.农村民间金融的存在使得国家宏观调控的效果不能完全到位 (12)四、优化我国农村金融体系的对策建议 (12)（一）现有的对改革农村金融体系的政策建议 (12)（二）优化农村正规金融机构的对策建议 (13)1.建立新的农村中小金融机构 (13)2.积极促进充分公平竞争 (13)3.减轻对农村经济的过多要求 (14)4.减少政府对农信社经营的过多干预，进一步推进农村信用社改革 (14)5.完善农村政策金融体系 (14)6.对邮政储蓄银行改革的建议 (15)（三）优化农村非正规金融组织的对策建议 (15)1.明确民间金融的地位，改善农村金融领域中二元结构的关系 (15)2.规范农村民间金融行为，将民间金融纳入金融监管范围 (15)3.继续支持农村小额信贷的发展 (16)结论 (16)主要参考文献 (18)后记 (2)摘要我国是一个农业大国。
我国农村金融发展现状及对策研究中国作为农业大国，农村经济一直是国民经济发展的重要组成部分。
随着中国经济的快速发展，农村金融的重要性日益凸显。
然而，农村金融发展仍存在一些问题和挑战。
本文将对我国农村金融现状进行分析，并提出应对策略。
一、目前我国农村金融发展现状1.服务对象单一当前，我国农村金融服务主要集中在大、中、小农户以及农村企业、合作组织等少数人群上，服务对象单一。
而对于村民、个体农民等弱势群体往往难以得到金融服务。
2.金融服务手段单一我国农村金融服务大多以传统的农村信用合作社、农村商业银行、信托投资公司等形式为主，缺乏多元化和创新性的金融产品和服务。
同时，农村地区的金融基础设施也比较薄弱，金融服务渠道不畅通。
3.金融风险管理不足当前，我国农村金融风险仍然存在。
很多金融机构在给予农村贷款时，常常只顾追求规模，忽视了评估借款人的资信度和风险性。
而很多农村居民由于信用记录不好，往往难以获得贷款，导致农村金融的不均衡。
4.政策缺乏支持农村金融发展事关国计民生，需要大力扶持和政策支持。
但是当前我国农村金融政策支持不足，政府对农村金融发展还没有形成具体的政策体系和长效机制，导致农村金融事业发展缓慢。
二、对策研究1.建立多元化的金融服务体系为了解决我国农村金融现存问题，需要建立一个多元化金融服务体系。
政策制定者可以设计并推行一些新的金融产品，如小额信贷、农村保险和农业金融等，以求服务对象更为广泛，服务渠道更为畅通。
2.完善金融基础设施为了将金融服务延伸到更广的农村居民，政府需加大对农村基础设施的投入。
比如加快农村电商和互联网金融的发展，提高农村电子支付的普及率，利用大数据技术，帮助农村金融机构进行风险评估和监控。
3.加强金融风险管理在农村金融发展过程中，应当适当降低财务风险，切实防止信贷资金卷走甚至损失等问题发生。
同时，应加强对信用评估等相关手段的掌握，严格金融业务操作流程，制定不良债务分类处理制度，预防坏账的发生。
目录摘要 (1)关键词 (1)引言 (2)1 我国农村金融体系的作用机制演变 (2)1.1金融体系促进经济发展的作用机制 (2)1．2我国农村金融体系的演变历程及其反思 (2)2．我国农村金融体系面临的问题 (3)2.1我国农村金融体系存在的问题 (3)2.2弱质农业及其对农村金融的影响 (4)2.2.1农业的基础性——农业在国民经济中的基础地位 (4)2.2.2弱质农业对农村金融的重要影响 (5)2.3 弱势农民的收入及其对农业金融的影响 (5)2.3.1弱势农民的收入特征 (5)2.3.2农民收入对农村金融的影响 (5)2.4薄弱农村及其对农村金融的影响 (6)2.4.1薄弱农村的体现 (6)2.4.2薄弱农村对农村金融的影响 (6)3．完善农村金融体系的构建与建议 (6)3.1解决农村金融体系的构想 (7)3.2完善农村金融体系的建议 (7)3.3合理运用民间金融的优势 (7)结束语 (8)参考文献 (9)致谢辞 ............................................................................... 错误!未定义书签。
我国农村金融体系存在的问题与对策摘要本文尝试从理论和实践的角度，阐述理论如何回答金融体系构建问题和各国在实践之中如何建立各自的金融体系。
尝试从实证角度分析我国农村金融体系与我国农业的发展农民收入和农村经济在过去的经验。
尝试从环境角度，对农村金融体系面临经济环境——农业农民农村进行比较充分的分析。
尝试从现实角度，构建我国农村金融体系，同时还对农村金融体系的作用机制进行比较深入的分析，回顾了我国农村金融演变的过程。
关键词金融体系体系构建农村金融体系引言从我国的国情来看，我国作为世界上最大的发展中国家，面临着与发展中国家相同的问题，同时也有独特的困难，农业问题显得尤为重要。
农村金融体系的不完善，又严重影响其职能和作用的发挥，也没有很好的担当起“三农”的重任，两者似乎陷入相互影响，相互制约的恶性循环，亟需建立两者的相互促进相互推动的良性循环机制，因此必须加快金融体系构建和完善，以求在较短时间内取得较大进展和质的突破。
农村金融体系建设的问题及对策作者：郭培华来源：《今日财富》2022年第13期伴随着金融发展在农村金融领域的延伸，农村地区的金融开展主体出现了中国农业银行、农村信用社和各种村镇商业银行等机构。
由于地区经济发展呈现着社会结构以及政治、文化等制度因素的差异化，导致全国各地区农村金融的实施呈现出不同程度的变化，有些地区经营良好、稳健发展，而有些地区农村金融机构逐步陷入经营困难的处境，甚至被取消试点资格、退出市场。
本文仅针对农村中存在的部分实质性问题，提出提升农村金融可持续发展的对策措施，希望能对当地的农村金融提供建设性建议，进一步更好更快地发展地区经济，改善民生，提高农村居民金融消费水平。
农村地区人民收入水平和居民生活消费层次的上升，使得人们对金融资源的需求也越来越强。
但由于受农村区域内金融结构的影响，传统生搬硬套的经济理论已无法扎根于农村，而现有的农村金融体系又必须结合区域经济进行，如果没有了金融资本的强力支撑，则农村经济很难走向大规模扩张和循环经济发展。
农村区域的经济社会发展，要努力健全农民的资金借贷规范性和完善农村信用平台建设。
一、农村金融体系建设的现实意义及现状分析我国是一个农业大国，根据第七次全国人口普查的结果显示：实际居住在中国城镇的总人数是90199万人，占63%;居住在中国农村的总人数约为50979万人，占全国36%。
同2010年的全国调查数据比较，中国农业人口比例减少了14.2%。
造成农村人口大量流失的主要原因在于：一是经济发展状况;在农村走访的时候发现，越是经济落后的农村消失得越快，人员流出越多，由此形成恶性循环加速农村消失。
二是年轻人流失;现在愿意留在农村的年轻人越来越少，更多的年轻人被大城市的工作机会、基础设施、经济收入等所吸引，这样会造成农村消失速度加快。
三是耕地已经无法满足农民需要;在农村走访的过程中发现，很多40岁以上的农民也选择外出打工，很大程度是因为土地对他们已经没有了吸引力，仅仅依靠种地无法满足自己的生活需求，这样也造成了农村地区的人口流失。
财务·金融我国农村金融存在的问题及发展建议戴子豪（武汉市人社局江汉社保处，湖北 武汉 430021）[摘要]农村经济是国民经济的重要组成部分，但由于农业天然的弱质性、农村人口的流失和资本投入不足，导致“三农”领域仍然是当前经济社会发展的薄弱环节。
金融兴，则经济兴，农村金融在促进中国农村农民的经济发展方面具有重要意义。
与城市经济建设相比，农村金融的发展是比较滞后的，存在着缺乏有效信贷载体、供给结构不平衡等一系列问题。
基于此，在中国农村金融发展现状的基础上，逐一分析，提出一些完善农村金融建设的对策和建议。
[关键词]农村金融，新型农业经营主体，信贷，金融机构[中图分类号]F832.35 [文献标识码]B1 我国农村金融存在的问题1.1 乡村空心化导致缺乏有效信贷载体目前，农村人口减少态势越来越严重，很多农村基本只剩下老年人和留守儿童，少有的年轻人也不是从事农业劳动。
农村劳动力不足、金融需求不足、科技含量不高的问题一直没有得到根本解决，成为制约农业、农村和农民经济发展的重要因素。
另一方面，由于传统习惯、流程繁琐、担心不能如期还款等原因，不少农民不愿办理也不知道如何办理贷款，大部分是只存不贷，对信托、基金、债券等更是知之甚少。
虽然政府大力支持新型农业经营主体发展，但由于缺乏统一规划，新型农业经营主体的发展存在着投入周期长、风险高、收益不稳定等诸多问题，未能形成产业集群优势，导致自身实力弱、产品竞争力弱、经济效益低，难以获取银行信贷资源，导致农村地区严重缺乏有效的信贷载体，阻碍农村金融发展。
1.2 金融机构发展农村金融积极性不高，农村金融供给结构 不平衡相较于工业，农业集聚度低且收益小，再加上农业受自然环境影响较大，收益周期长，导致金融机构对农业融资投入意愿低。
同时，农村人口密度低，产业较为分散，导致在农村提供金融服务成本高，农村地区普遍存在资金外流现象。
在中国农村金融供给不均衡问题十分突出。
尽管我国涉农贷款余额逐年增长，但农村金融的供给结构却没有明显的改善，在不同地区、城乡之间、农村内部存在着多种不均衡现象。
关于农村金融存在的问题及发展调研报告当前，我国农村金融存在着一些问题，这些问题直接影响和制约了农村经济的发展。
本文将从四个方面对农村金融的问题进行分析，同时也提出了相应的发展对策。
一、资金难以流入农村首先，农村地区的金融市场发展滞后，牵涉到战略地位、人口规模、经济规模、市场需求以及企业文化等多方面因素。
另外，农村地区的金融环境较为复杂，森严的社会信用体系、日益增长的网络欺骗等问题都会在资金的流入过程中产生影响。
因此，政府需要制定宏观政策，通过财政扶持等方式促进金融资金进入农村地区。
二、农村金融风险高农村金融的风险高度集中在农村信用。
由于农村土地资产的不可分割性，导致农村资信短缺。
同时，农民信用无法追踪和核实，信用危机的可能性也极大。
解决此类问题有两个关键点：一是提高农摸方法和途径，贯彻金融创新，推广助农金融的安全机制；二是提高农民意识素质，推广农民自我调节模式，通过技术、服务、监管等手段降低农民信用风险。
三、农村金融业务缺乏差异化在金融服务业务上，农村金融机构过度依赖传统的贷款、存款模式，缺乏多样性化业务服务。
缺乏风险控制和优质管理手段，机构发展单一，扩大业务版图难度大。
针对此点，建议加强宣传教育，引导农民探索农村金融多样化服务项目，提高服务品质和服务底线。
四、农村金融生态还未完全建立随着农村经济的不断扩大，金融组织体系在农村地区的建设逐渐完善，机构改革和整体重盛地位已经形成，但是一些农村金融生态问题仍然存在。
如：机构比重分布不平衡，资金存量和流量比较严重等。
因此，政府需要增加对农村金融建设的支持力度，加强金融机构的研发和投入，打造良好的农村金融生态，推进农村金融的可持续发展。
综上所述，针对以上问题及对策，应逐步完善金融机构和制度的服务体系，同时加快农村金融的进一步整合和发展。
只有这些方面得到相应的加强和改进，农村经济的快速发展才能够有更为健康和持久的支撑体系。
随着我国经济的发展，农村金融已经成为了促进农业、农村、农民经济持续发展的重要支撑力量。
农村金融发展现状及对策分析【摘要】金融是农村经济发展的重要支撑，在实际发展中，农村金融面临着信贷资金供给不足、融资成本高、产权资本化程度低等不足。
山东省胶州市在农村金融体系完善、金融产品创新、农村产权改革等方面进行了有益的探索，但同时也存在着不足。
改进农村金融服务，应健全农村金融服务体系，增加金融供给，并提供必要的政策支持。
本文从农村金融体系的构成、发展状况着手，分析了农村金融发展中存在的实际问题，并做出探讨提出相应建议以期促进其健康发展。
【关键词】农村金融融资实践建议一、农村金融体系的构成农村金融对农村的再生产过程起着重要的桥梁纽带作用，它通过资金的流通，实现社会资源的优化再配置，特别是对农业产品交换价值的实现、农业生产要素的再投入、促进再生产的顺利进行具有积极的作用。
目前，服务于农村发展的金融机构主体是农村信用合作社（部分地区已改制为农商银行）、农业银行、邮政储蓄银行和农业发展银行，这些金融机构或者由于资金来源广泛，或者受到政策支持，资金规模大，社会接受程度高，是农村金融供给的主要渠道。
近年来随着我国农村金融体制改革的不断推进，金融领域逐步向社会资本放开，农村经济活跃的地区开始出现村镇银行、小额贷款公司、资金互助社等新型金融组织，但受到资金规模、业务范围等因素影响，主要作为农村金融的补充，提供小额贷款服务。
这些金融组织共同形成了以合作金融、商业金融、政策金融和社会资本主导的民间金融分工协作、相互补充的农村金融体系格局。
二、农村金融发展现状1、我国农村金融发展概况据中国银监会数据统计，到2012年全国县域金融机构物理网点数达到11.3万个，组建村镇银行876家，40万个行政村设置了助农取款服务点，金融机构网点已覆盖了全部县（市）和绝大多数乡镇，金融服务延伸到绝大部分农村地区。
人民银行网站公布的数据显示，2013年末全国涉农贷款余额为20.8万亿元，同比增长18.4%，占当年各项贷款余额的27%。
我国农村金融体系的问题及对策分析摘要：随着我国农村经济的快速发展，农村的金融需求也发生了较大变化，并呈现出新的需求特征。
本文通过对我国农村金融现状及其问题的分析，提出解决我国农村金融问题的基本思路和构想。
关键词：农村金融；现状；问题；对策2010年中央一号文件提出，提高农村金融服务质量和水平，这已是连续多年中央对农村金融工作做出的重要战略指示。
但从实践情况看。
农村金融体系建设未取得明显进展，农村金融服务能力还不强，金融服务体系尚不能满足日益多样化的农村金融需求，成为制约农村经济发展和新农村建设的一个突出问题。
一、我国农村金融的现状(一)我国主要农村金融机构状况农业银行在农村金融市场中占有一定地位。
随着四大国有商业银行逐渐退出农村金融市场，农业银行的农村金融主导地位开始弱化。
1996年以后，农业银行开始走商业化道路，其将农业资金从以农业为主转为以工商业并举，竞争视角从农村转向城市，以获取足够的资金来源及高额回报，使农村金融市场本就很少的国有资本变得更为稀缺。
随着农村市场化改革的不断深入。
中国农业发展银行的作用日渐有限。
一方面，作为政策性银行，其资金来源于财政拨款，渠道单一：另一方面，其从事业务比较单一，仅在农产品的收购、储备、调销等纯政策性方面发挥作用。
农村信用合作社的历史问题尚未根本解决，其“官办”色彩浓厚，农民缺乏入社的积极性，另外追求自身利益最大化的商业倾向，使农村信用社离农民越来越远。
农村邮政储蓄机构客观上活跃了农村经济，但存在严重的制度缺陷。
(二)农村其他金融组织机构现状从目前农村金融市场的状况看，不缺大型正规金融机构，缺的是真正植根于农村社区的小机构，缺的是有效的金融服务。
小额贷款公司、村镇银行这些植根于当地社区的内生金融力量，因其产权明晰、服务对象明确，从而较好地促进了当地涉农金融服务水平的提高。
它们依靠地缘、血缘上的关系来获得客户的有效信息，以其利率安排和业务拓展地域范围上的灵活性、信贷审批上的高效性，在为农户和农村中小企业提供有效信贷服务的同时，也使自身获得了较高的收益。
农村金融服务存在的问题农村金融服务存在的问题一、背景在国家统筹城乡发展战略下，三农问题一直是我国政府关注的重大问题。
2018年，我国将出台多个相关配套规划，实施乡村振兴战略，在此大背景下，农村经济将迎来了重大发展战略机遇。
农村金融作为现代农村经济的核心，为农村的发展提供了大力支持。
近年来，我国农村金融改革虽说取得了一定的成绩，但金融服务体系建设还面临诸多问题。
为了能更好地满足实施乡村振兴战略对金融多样化的需要，我们有必要改进农村金融服务体系，引导金融机构要把更多的资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节。
二、我国农村金融服务存在的问题1.政策体系不健全。
我国在农村金融机构准入、金融产品创新、征信体系建设等方面的监管政策还较弱，相关法律及政策协调机制、财政税收支持体系、担保体系、农业保险体系等与普惠金融的需要还有差距，政府在营造良好的农村金融发展环境等方面的工作有待加强。
2.农村金融机构单一。
目前，我国农村金融机构以传统银行业为主，如农业银行、农村商业银行、信用合作社、邮政储蓄银行等，无论是机构种类、数量、还是服务功能与效益上仍存在不足，少数金融机构垄断了整个地区的金融市场，服务主体间缺乏健康、高效率的竞争机制，导致地方经济不能更快发展。
3.农村金融供需失衡。
供给方面，金融支持有限，农业发展银行等政策性金融机构的资金配置和支农力度相对较弱，农村信用社由于资本实力弱、经营管理水平低等原因，对三农的支持力不从心。
需求方面，农户除了有小规模种养、商业贷款上的资金需求，目前在购房、装修、子女上学、结婚等方面的小额消费贷款需求也急剧上升，信贷供需失衡。
此外，随着农民收入水平的提高，对证券、保险等非银行金融服务的需求日益增加，供需矛盾日益突出。
4.农村金融创新不足。
我国农村地区，尤其在经济较为落后的农村地区，金融业务仍然为最为传统的存、贷款业务，人们受传统金融的影响，还不能熟练运用智能化金融产品。
并且农村存在着金融基础设施薄弱、网点布局较少等问题，金融业务需求与创新不足，导致无法满足当前农业经济发展需要。
论我国农村金融组织体系的现状、存在问题及对策论我国农村金融组织体系的现状、存在问题及对策殷武（西北政法学院西安710063）【摘要】我国农村金融组织体系包括正规性金融组织与非正规性金融组织两大类。
目前它存在诸多问题，如四大国有商业银行正在淡出农村金融市场、农发行的政策性金融功能弱化、合作金融的“互助共济”性的缺失及非正规金融组织中的高利贷。
现阶段为了适应农村经济发展新形势的客观需要，必须在坚持“五农原则”的基础上建立以政策性金融组织为基础、合作金融组织为主导、商业金融为发展方向的分工协作的农村金融组织新体系。
【关键词】农村金融组织正规性金融组织非正规性金融组织存在问题对策一、问题的提出农村、农业和农民即所谓的“三农”问题，始终是中国的根本问题，也是中国历届政府必须关注与解决的问题。
如果“三农”问题不解决，我国实现小康社会的理想蓝图将成一纸空文。
《中共中央国务院关于促进农民增加收入若干政策的意见》再次把农业和农村问题作为中央第一号文件下发，也说明了这个问题的严重性，充分体现了当前我国政府把解决“三农”问题作为在新形势下经济工作重中之重的战略意图和远见卓识。
而诸多“三农”问题的解决，核心是增加农民收入，实现途径是培育和完善农村要素市场、推动农村劳动力转移，保持农业的稳定、持续发展，农村经济发展，所有这些都直接或间接依赖于农村金融的发展和支持。
70年代末期以来，农村金融改革在政府主导下围绕农村金融组织更好地服务“三农”这一中心而展开，包括恢复农业银行(1979年)、扩大农村信用社自主权(80年代中期-90年代中期)、创立农业发展银行(1994年)、农村信用社与农业银行脱钩(1996年底)、促使农业银行成为真正的商业性金融、取缔农村合作基金会(1999年)、恢复农村信用社合作金融组织(1996-20XX年)、20XX年下半年开始的农村信用社明晰产权和完善管理体制的改革等，基本确立了农村金融主体运作的基本规范，建立了农村金融市场框架。
农业发展需要金融的支持，但从1999年金融体制改革以来，四大国有商业银行基本取消了县一级分支机构的放贷权，只保留了吸储功能；占据大片农村金融市场的邮政储蓄也只吸储不放贷，使得本来急需资金支持的广大农村得不到现有国有商业银行的支持的同时，农村资金通过银行、信用社和邮政储蓄等渠道流反而流向城市，严重阻碍了农业、农村经济的发展和农民福利改善。
而WTO的加入使我国农业面临着严峻的生存挑战，外资金融机构的进入，必将以其资金、技术上的优势占领我国的农村金融市场，这将直接威胁到我国农村金融体系的存亡；而金融业存在的诸如农村金融组织不能完全成为独立的市场主体、承受着较沉重的不良资产、缺乏有效率的治理结构和竞争政策、金融机构享受着来自政府的隐含担保等导致的中国农村金融供求结构问题也必将面临全面的改革与转轨。
因此，要很好解决“三农”问题，就必须关注和研究我国农村金融组织，这在目前有着十分重要的理论和实践价值。
本文的目的仅在于通过我国农村金融组织发展历史的回顾，针对我国农村金融组织体系发展现状，分析其存在的问题，并提出解决这些问题的对策。
二、我国农村金融组织发展的历史自1979年我国开始经济体制改革以来，农村金融体制伴随着整个农村经济、金融市场化的发展进行了一系列的改革。
农村金融组织体系包括正规性金融组织和非正规性金融组织，二者在发展过程中有先有后，有些机构是同时产生的。
（一）正规性金融组织的发展过程正规性金融机构即受央行和银监会监管的那部分金融组织，主要包括：中国农业发展银行、中国农业银行、农村信用合作社、农村商业银行、农村邮政储蓄机构、农业保险机构等。
正规性金融组织的发展大抵经历了以下两阶段：第一阶段：（1979～1996年）围绕服务“三农”，改革农村金融体制，形成了包括商业性、政策性、合作性金融组织在内的正规金融组织为主导的农村金融机构体系。
这一时期农村金融组织得以恢复。
以工商为主要服务对象的中国农业银行于1979年恢复，其后随着改革的进行，市场化步伐的加快，开始全面推经营目标责任制，集中管理贷款的审批权限等。
在农村金融体制改革中，实现农村政策性金融与商业性相分离的重大措施之一是1994年成立中国农业发展银行。
作为政策性银行，中国农业发展银行的业务也不直接涉及农业农户，主要任务是承担国家规定的政策性金融业务并代理财政性支农资金的拨付，包括为农副产品收购，农业基本建设和农业综合开发等政策性业务提供贷款，对支持整个农业开发和农业技术进步、保证国家农业政策的贯彻实施。
1984年国务院批转了中国农业银行《关于改革信用社管理体制的报告》，提出把农村信用社真正办成群众性的合作金融组织，在农业银行领导、监督下，独立自主地开展存贷业务。
成立了农村信用社的县级联社。
其后进行农村信用社商业化改革，根据1996年《国务院关于农村金融体制改革的决定》，从该年起农村信用社改由中国人民银行进行监管，中国农业银行不再对农村信用社行领导管理，金融监管由中国人民银行承担。
农村信用社是分支机构最多的农村正规金融机构，分支机构遍及几乎所有的乡镇甚至农村，也是农村正规金融机构中唯一一个与农业农户具有直接业务往来的金融机构。
第二个阶段：1997年至今的四大商业银行逐渐退出农村金融市场，农村金融组织体系面临重构的选择。
亚洲金融危机后，在金融体制改革深化的过程中，各国有商业银行进行了以业务流程为核心的重组，包括农业银行在内的国有商业银行开始日渐收缩县及县以下机构，对基层分支机构进行了撤并，退出了县域范围，重点转向了城市；基层营业机构的贷款审批权和财务权上收，业务重点放在大城市、大、大项目上，较少考虑农村经济的发展对金融的需求。
作为政策性金融机构的中国农业发展银行由于业务的单一而无法实现其政策调节农村经济的目标，发挥其政策性金融机构的职能。
作为合作性金融机构的农村信用合作社也缺乏合作性，具有浓厚的“官办”色彩，也越来越远离农民，资金向城市倒流。
在其它农村正规金融机构中，农村商业银行属于股份制银行，目前只有20XX年底由原来的农村信用社改造而成张家港、常熟和江阴农村商业银行三家。
农村邮政储蓄机构，数量庞大，遍布城乡，业务发展迅速，上活跃了农村经济。
我国农业保险发展滞后，中国人民保险公司于1982年就开始承办农业保险业务，商业保险机构的农业保险业务极度萎缩，远远不能满足农村经济发展和农业产业化。
（二）非正规性金融组织发展历史非（准）正规金融组织是指组织或活动处于央行或者银监会监管之外从事金融交易、贷款和存款行为的农村金融机构。
非（准）正规金融即是民间金融，主要有：农村合作基金会、经济服务部、金融服务部、各种合会、私人钱庄。
非（准）正规性金融组织的存在，是我国农村金融机构失衡、金融二元性的重要表现。
改革开放以来，我国农村民间金融一直受到打击和排挤。
在中国农村正规金融制度安排难以满足农村金融需求的情况下，非正规金融组织对扩大农村生产经营资金、活跃农村金融市场、提高金融效率、尤其是促进农村个私经济发展等方面起了积极作用。
农村合作基金会自1984年在少数地区试办以来，得到政府的大力支持，在全国发展很快。
从性质上来讲，它不是一个真正的金融机构，而是一个社区性金融系统的补充，对于协调农村闲散资金，缓解农村资金供求不平衡的矛盾有一定的积极作用。
从90年代中期开始，随着农村金融体制改革的重心逐渐向对正规金融机构的商业化转变，中国人民银行开始加大了对非（准）正规金融组织和活动的管制力度。
为了消除对农村信用合作社竞争冲击，1997年农村合作基金会被合并、关闭；随后1998－1999年，被彻底解散。
除农村合作基金会外，非正规性金融体系主要由亲友之间的个人借贷行为、个人和团体间的直接借款行为、经济服务部、金融服务部、高利贷、各种合会、私人钱庄等组成。
经济服务部、金融服务部也是类似于信用合作组织，基本上均被取缔。
根据国务院1998年7月颁布的《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》，除部分小额信贷、不计息的亲友借款之外，其他非正规性金融组织或者活动均属于非法，从而结束了非（准）正规金融的有组织状态。
三、我国农村金融组织体系的现状及存在的问题经过近20多年的农村金融体制改革，现阶段我国农村金融组织体系下1：（本图摘自：章奇，《农村金融现状与政策分析》:s://）1、正规金融机构（组织）现状及存在的问题（1）中国农业银行，在农村金融市场中居四大国有商业银行的主导地位。
随着四大国有商业银行逐渐退出农村金融市场，中国农业银行的农村金融主导地位开始弱化，存在：①产权主体虚化，使代理成本过高、效益低下，迫使农业银行不愿意在经济条件薄弱的农村开展业务。
②1996年以后农业银行开始走商业化道路，商业银行的“盈利性、流动性、安全性”的经营原则与农业生产的“高风险性、分散性、波动性、长期性”向背；农业银行将农业资金从以农业为主转为以工商业并举，竞争视角从农村转向城市，以获取足够的资金来源及高额回报，使得农村金融市场本来就很少的国有资本变得更为稀缺。
（2）中国农业发展银行，它的主要任务是承担国家规定的政策性金融业务并代理财政性支农资金的拨付。
随着农村市场化改革的不断深入，农发行的作用是十分有限的，主要存在以下问题：①作为政策性银行，其资金来源于财政拨款，长期以来资金拨付有限，且资金不能按时到位，有时不得不向央行借款，使筹资成本上升，制约了农业发展银行的发展。
②对农业发展银行实行“独立核算、自主保本经营、化管理”与农业发展银行承担的农村政策性银行的职能存在一定的矛盾。
③业务单一，仅在农产品的收购、储备、调销等纯政策性方面发挥作用。
（3）农村信用合作社，96年按国务院的规定，农村信用合作社与农业银行“脱钩”，恢复合作金融性质，全部基层信用社为一级法人，但目前并没有实质的进展，主要存在：①绝大多数信用社是在原信用社的基础上进行改革，历年来的积累与亏损由谁享有与承担，是由国家、农业银行、老社员还是新社员，很难界定清楚2。
②合作社缺乏合作性质。
随着合作社制度的变迁，合作社的互助共济性正在淡化，“官办”色彩浓厚，农民缺乏入社的积极性，农民也很少是信用社的社员，信用社的民主管理更是形同虚设。
③信用社为农村社员服务的范围非常有限，经营的自负盈亏，追求自身利益的最大化的商业倾向，使得资金向收益相对高的城镇或非农部门流动，真正需要资金贷款的农户难以得到金融支持，农村信用社离农民越来越远。
农村信用社使得城市资金不但不能有效地流入农村，实现工业反脯农业，反而农村资金却流向城市，造成农业、农村的发展和农民福利改善的严重滞后。
（4）农村商业银行，全国数量较少，它存在的问题是：①它尚处于初始发展阶段，人们的认识尚不全面，具体的经营中表现为制度不健全，运行不规范。
