11级金融 世界保险密度和深度

国外团体保险的发展现状团体保险（包括团体寿险、团体年金保险、团体人身意外伤害保险、团体健康保险等）在国外发展很快。

特别是由雇主、工会或其他团体为雇员和成员购买的团体年金保险和团体信用寿险发展得尤为迅速。

团体信用寿险是团体寿险的一种，是指债权人以债务人的生命为保险标的的保险。

团体年金保险已成为雇员退休福利计划的重要内容。

美国在美国，团体保险有三种情况：一是美国政府规定必须向雇员提供的社会保险，包括老年退休保险、遗属保险、失业保险和健康保险；二是美国法律规定由保险公司提供的雇主补偿性保险；三是保险公司根据市场情况为满足市场要求提供的雇员团体保险，包括寿险、健康保险、医疗保险、养老保险和退休保险。

总的说来，美国的团体保险在整个福利保障体制中，是得到充分发展和完善的一部分。

当今，美国有11700万雇员供职于600万家企业，有1000余家保险公司为他们提供各种团体保险。

欧洲团体保险在西欧也被称为员工福利计划，由雇主与雇员共同参加，它可以为雇员提供社会保障之外的补充性福利计划。

欧洲国家的员工基本上都参加了基本的员工福利计划，此外的福利计划有的是针对某些特殊行业的，有的是针对某些特殊阶层的雇员的。

这些员工福利计划是非强制性的，雇主和雇员有权选择是否参加。

根据各国员工福利计划管理方式的不同，主要分为三类：由雇主联盟与工会联盟共同组织的非盈利性的互助基金会；直接购买商业保险公司的团体保险合同；某些大型企业独自或合伙组织、管理员工福利计划，并聘请精算公司、资产管理公司提供咨询、理财服务等。

从资产负债管理的角度看，这些管理方式的不同之处在于，由互助基金会或公司自行管理的养老金有可能采取现收现付型的管理方式，而商业保险公司管理的团体保险全部采用基金预先积累型管理体制。

日本日本各寿险公司经营的团体保险分为团体寿险和团体年金。

在日本，团体寿险主要包括团体定期寿险和团体信用寿险，团体年金主要包括企业年金保险、厚生年金保险和国民年金保险。

金融视线普惠金融是在“小额信贷”基础上的扩展和延伸。

这一概念于2005年提出后得到国内外学者的广泛关注。

2005—2010年，研究从普惠金融的产生和发展转向普惠金融体系框架的构建；自2010年起，越来越多的学者关注普惠金融，研究范围从小额信贷、金融排斥与普惠金融的分析，扩展到城镇和农村普惠金融研究、互联网普惠金融，这一时期的研究更多涉及普惠金融指数、发展评价、影响因素及普惠金融的影响等量化问题；2016年之后，随着数字经济研究的深入，这一研究扩展到数字普惠金融方面。

可以说，这些研究从概念、体系、评价及影响方面进行了广泛研究，所得结论有一定的借鉴意义。

1 福建省各地市普惠金融指数的构建2015年底，国务院关于印发《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，福建省在这一规划及《福建省“十三五”金融业发展专项规划》的基础上，制定了《福建省人民政府关于福建省推进普惠金融发展的实施意见》，本文在借鉴前人研究的基础上，运用普惠金融指数研究福建省各地市普惠金融发展的总体趋势和空间差异，以期为地区普惠金融实践提供一定思路。

1.1 评价指标的选取和数据来源对普惠金融的发展评价，国内外的研究始于2010年，所采用指数各有不同，但多涉及金融（或银行）的可利用性、金融（或银行）供给和使用状况等方面。

由于指标的可获得性，本文在借鉴前人指标体系的基础上，筛选五个指标构建普惠金融指数，分别是“每万人拥有的金融业城镇非私营单位从业人员数”“金融机构人均各项存款占人均GDP的比重”“金融机构人均各项贷款占人均GDP的比重”“保险深度”和“保险密度”。

本文数据来源于2017—2021年福建省统计年鉴、福建省各地市统计年鉴及相关地市国民经济与社会发展统计公报。

1.2 确定各指标权重本文使用变异系数方法进行客观赋权。

计算各指标在福建省各地市的变异系数（标准差系数）为权数。

先计算各地区第i项指标的均值i x和方差2iσ，根据标准差系数公式iiiv xσσ=，计算第i项指标的权数为iiivw vσσ=∑。

保险学模拟试题及参考答案保险学模拟试题及参考答案一、名词解释1、风险的要素包括风险因素、风险事故、风险损失、和风险载体。

2、风险因素可分为实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素。

3、按风险的损害对象分类，风险分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险。

4、保险的基本职能是指分散危险和经济补偿。

派生职能是资金融通和社会管理。

5、按保险实施方式分类保险分为自愿保险和强制保险。

6、按保险的对象分类，保险分为财产保险和人身保险。

7、保险人把其原保险业务转让给其它保险人的方式叫再保险。

8、按业务承保方式分类，保险分为原保险、再保险、共同保险和重复保险。

9、保险具有法律性(契约性) 、经济性、科学性和互助性的特点。

10、西方国家保险学说主要有损失说、非损失说和二元说三种。

11、最初，劳合社只准法人资格的团体成为其成员。

12、火灾保险起源于德国。

13、第一家公营火灾保险社就是汉堡保险局。

14、巴蓬称为“现代保险之父”。

15、哈雷生命表的'编制和运用，奠定了现代人寿保险的数理基础。

16、1988年3月我国第一家股份制保险企业中国太平洋保险公司在深圳开业。

17、保险利益的存在必须具备三个条件，即(1) 合法的利益 (2) 确定的利益(3) 经济利益。

18、财产保险的保险利益包括现有利益、预期利益、责任利益等。

19、保险合同的订立和保险关系的存在必须以要约和承若的存在为前提和依据。

20、投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。

21、根据最大诚信原则，要求投保方履行如实告知和信守承诺的义务。

22、最大诚信原则的内容包括如实告知、保证、弃权与禁止反言。

23、投保人的告知形式有无限告知和询问回答告知两种。

保险人的说明形式有明确列明和明确说明两种。

24、保证按保证存在形式分为明示保证和默示保证。

保证按是否已经确实存在分为和确认保证。

25、损失补偿原则包括两层含义：一是有损失有赔偿，二是损失多少赔偿多少。

26、保险赔偿方式主要有不限额赔偿、第一危险赔偿、限额赔偿三种。

保险深度与密度计算公式保险深度和密度是衡量一个国家或地区保险市场发展水平的重要指标。

咱先来说说保险深度，它指的是某地保费收入占该地国内生产总值（GDP）之比。

计算公式就是：保险深度 = 保费收入 / 国内生产总值× 100% 。

比如说，某地区一年的保费收入是 500 亿元，当年的国内生产总值是 5000 亿元，那保险深度就是 500÷5000×100% = 10% 。

保险密度呢，则是指按限定的统计区域内常住人口平均保险费的数额。

计算公式是：保险密度 = 保费收入 / 常住人口数量。

举个例子，某个城市的保费收入是 100 亿元，常住人口有 800 万人，那保险密度就是 100÷800 = 1250 元/人。

我之前在一家金融公司工作的时候，就碰到过和保险深度、密度计算相关的事儿。

当时公司接到一个项目，要对某个经济发展迅速的新兴城市的保险市场进行评估。

我们团队那叫一个紧张又兴奋，都想着能在这个项目里大展拳脚。

一开始，收集数据就费了好大的劲儿。

保费收入的数据还算好弄，可国内生产总值和常住人口数量的统计就复杂了。

不同部门给的数据都有点出入，我们得反复核对、验证，确保数据的准确性。

好不容易把数据都整明白了，开始计算保险深度和密度的时候，又发现了新问题。

因为有些保险产品的计算方式比较特殊，还得专门去研究相关的政策和规定，确定怎么把这些特殊的保费收入纳入计算。

就说有一款保险产品，它是按季度缴费的，而且还有一些浮动的收益部分。

我们得把这些都换算成年保费，再进行计算。

这可把我们几个小伙伴愁坏了，天天在办公室里讨论得热火朝天。

经过一番努力，终于算出了这个城市的保险深度和密度。

结果出来的时候，大家都松了一口气。

可这还没完，还得根据计算结果给客户提供详细的分析和建议。

通过这个项目，我算是深刻体会到了保险深度和密度计算公式的重要性和复杂性。

这可不仅仅是几个数字的事儿，背后反映的是一个地区的经济发展水平、居民的保险意识以及保险市场的成熟程度等等。

2010年中国十大保险公司排名NO.1 中国平安 (中国平安保险(集团)股份有限公司)NO.2 太平洋保险 (中国太平洋财产保险股份有限公司)NO.3 中国人寿 (中国人寿保险(集团)公司)NO.4 友邦保险 (美国友邦保险有限公司)NO.5 新华保险 (新华人寿保险股份有限公司)NO.6 泰康保险 (泰康人寿保险股份有限公司)NO.7 中宏保险 (中宏人寿保险有限公司)NO.8 阳光保险 (阳光人寿保险股份有限公司)NO.9 华安保险 (华安保险集团)NO.10 大地保险 (中国大地财产保险股份有限公司)一．保险密度和保险深度保险密度和保险深度是衡量保险行业发展情况的两个重要指标。

保险密度是按照一国的全国人口计算的人均保费收入。

它反映了一个国家保险的普及程度和保险业的发展水平。

保险深度是指保费收入占国内生产总值（GDP）的比例。

它是反映一个国家的保险业在其国民经济中的地位的一个重要的指标。

从保险密度和保险深度这两个指标，可以看出中国保险行业的发展情况及它与世界同行业水平的差距。

2004年，我国保险深度为2.6%，保险密度为380元。

而2004年世界平均保险深度已达8.1%，平均保险密度已达470美元。

我国保险业虽然自保险行业恢复以来，一直保持着快速增长的势头，但与世界相比，中国的保险深度和保险密度远远低于发达国家。

市场的有效需求没有得到较好的释放，中国的保险市场应该采取有效的措施来提升保险行业的快速发展。

二．中国保险密度和保险深度的现状根据本人的研究，中国保险行业的发展有以下特点：1.保险行业起步较晚，保险市场开发不足，且保险市场尤其是广大农村市场发育不成熟。

2.受到我国经济发展水平的制约，中国保险市场的有效需求不足，保险产品结构单一。

3.由于受文化传统、风俗习惯的影响，广大消费者尤其是农村地区的保险意识不强，保险观念比较传统落后。

4.社会公众对保险的信任度低，而且部分保险人员的素质不是很高，加上理赔相对比较困难，使得老百姓对保险公司的信任度较低。

名词解释保险密度：是指按全国人口计算的平均保费额; 保险金额：是保险人承担赔偿或给付责任的最高限额;保险单：是保险人和投保人之间订立正式保险合同的一种书面文件;保险凭证：也称小保单,是保险人签发给投保人的证明保险合同已经订立的书面文件;保险深度：是保费收入占国内生产总值的比重; 保险费率：保险费与保险金额的比率;一般由纯费率与附加费率构成;保险利益：是指投保方对保险标的所具有的法律上承认的经济利益;保险法是以保险关系为调整对象的法律规范的总称保险经纪人：基于投保人的利益,为投保人与保险人订立提供中介服务,并依法收取佣金的单位;保险监管是政府对保险业监督管理的简称保险基金是指保险机构根据法律或合同规定,以收取保险费的办法建立的,专门用于保险事故所致经济损失的补偿或人身伤亡的给付的一项专用基金;保险公估人：依照法律规定设立,受保险公司、投保人或被保险人委托办理保险标的的查勘、鉴定、估损以及赔款的理算,并向委托人收取酬金的公司;保险代理人：保险代理人是根据保险代理合同或授权书,向保险人收取保险代理手续费,并以保险人的名义代为办理保险业务的人;保险人：亦称承保人,是与投保人订立保险合同,并根据保险合同收取保险费,在保险事故发生时承担赔偿或者给付保险金责任的人;保险人是合同的一方当事人,也是经营保险业务的人;保险合同：是合同双方当事人围绕着设立、变更与终止保险法律关系而达成的协议;它是合同的一种形式,适用于合同法的一般规定;保险准备金：指的是保险人为履行其承担的保险责任或应付未来发生的赔款,从所收的保险费或资产中提留的一项基金;保险责任准备金是保险公司按法律规定为在保险合同有效期内履行赔偿或给付保险金义务而提存的部分保险费;保证保险是义务人被保证人根据权利人的要求,要求保险人向权利人担保义务人自己信用的保险;保证：是指保险双方在合同中约定,投保人或被保险人担保在保险期限内对某一事项的作为或不作为,或者担保某一事项的真实性;财产保险合同是以财产及有关的利益为保险标的的保险合同;财产风险：是可能导致财产发生毁损、灭失和贬值的风险;财产保险：是以财产及其有关利益为保险标的的一种保险,或者以物质财产及有关利益、责任和信用为保险标的的保险;社会保险：是国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力,或失业带来收入减少时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的社会保障制度;社会保障：指国家和社会在通过立法对国民收入进行分配和再分配,对社会成员特别是生活有特殊困难的人们的基本生活权利给予保障的社会安全制度;概率是不确定事件的确定性程度;批单：指变更内容的一种书面证明,一般附贴在原或上;被保险人：是其财产或者人身受保险合同保障,享有保险金请求权的人;强制保险:是指根据国家颁布的有关法律和法规,凡是在规定范围内的单位或个人,不管愿意与否都必须参加的保险;纯保费：用于保险人赔偿或给付被保险人或受益人的保险费;纯粹风险：是指只有造成损失而无获利可能性的风险;投机风险：是既可能造成损失也可能产生收益的风险;其所致结果有三种可能：损失、无损失和获利;损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少;政策性保险是政府为了实施某项经济政策而实施的一种非盈利性的自愿保险;健康保险：是指被保险人在患疾病时发生医疗费用支出,或因疾病所致残疾或死亡时,或因疾病、伤害不能工作而减少收入时,由保险人负责给付保险金的一种保险;信用保险是保险人根据权利人的要求担保义务人被保证人信用的保险;信用风险是指在经济交往中,权利人与义务人之间,由于一方违约或犯罪而给对方造成经济损失的风险经济风险指在产销过程中,由于各种因素的变动或估计的错误,导致产量减少或价格涨跌所致损失的风险;股份保险公司：将全部资本分成等额股份,股东以其所持股份为限对公司承担责任,公司则以其全部资产为限对公司债务承担责任的企业法人;溢额再保险：是以保额为基础,并由分出人确定自己承担的自留额,以自留额的一定倍数为分出额,并按照自留额和分出额对保额的比例对保费和赔款进行分摊的一种分保方式;垄断竞争型保险市场：垄断竞争模式下的保险市场,大小保险公司并存,少数大保险公司在市场上取得垄断地位;近因：是造成保险标的的损失的最直接、最有效的原因,而不是指在时间上最接近损失的原因;近因原则是保险理赔过程中必须遵循的重要原则;雇主责任保险：以被保险人即雇主的雇员在受雇期间从事业务时因遭受意外导致伤、残、死亡或患有与职业有关的职业性疾病而依法或根据雇佣合同应由被保险人承担的经济赔偿责任为承保风险的一种责任保险;定值保险：是指保险合同当事人将保险标的的保险价值事先约定并在合同中给予载明作为保险金额在保险事故发生时根据载明的保险价值进行赔偿的保险;家庭财产两全保险:是以城乡居民的家庭财产为保险标的的一种保险;危险单位是发生一次风险事故可能造成标的物损失的范围;受益人：是由被保险人或投保人在保险合同中指定的享有保险金请求权的人;暂保单：是保险单或保险凭证未出立之前保险人或保险代理人向投保人签发的临时凭证,亦称临时保险单;履约终止：是指在保险合同的有效期内,约定的保险事故已发生,保险人按照保险合同承担了给付全部保险金的责任,保险合同即告结束;营业中断保险：指对企业被保险人因物质财产遭受自然灾害或意外事故等导致损毁后,在一段时间内停产、停业或营业受影响的间接经济损失及营业中断期间发生的必要的费用支出提供保障的保险;责任风险：是指因侵权或违约依法对他人遭受的人身伤亡或财产损失应负赔偿责任的风险; 责任保险：是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险;弃权与禁止反言：是合同的一方当事人放弃按保险合同的规定可以享受的权利;禁止反言是当合同一方当事人在已经弃权的情况下,将来不得要求行使这项权利;意外伤害保险：是指保险人对被保险人因意外伤害事故以致死亡或残疾,按照合同约定给付全部或部分保险金的一种人身保险;最低偿付能力：偿付能力是指保险组织履行赔偿或给付责任的能力;法定余额是保险监督管理部门规定的最低数额,即最低偿付能力;再保险：是一方保险人将原承保的部分或全部保险业务转让给另一方承担的保险,即对保险人的保险;重复保险：是投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故同时分别向两个以上保险人订立保险合同,其保险金额之和超过保险价值的保险;养老保险：国家通过立法对劳动者因达到规定的年龄界限而解除劳动义务,由国家提供一定物质帮助以维持其基本生活的一种社会保险;产品责任保险：与产品有关的制造商、批发商或零售商等各方对产品因存在缺陷而在被使用过程个发生意外并造成用户或他人人身伤害和财产损失,依法应承但的经济赔偿责任;年金保险：是使用范围最广泛的生存保险,指被保险人生存期间,保险人按合同约定的金额、方式、期限有规则并且定期向被保险人给付保险金的生存保险,因其在保险金的给付上采用年金的形式而得名;医疗保险：是指提供医疗费用的保险,它是健康保险的主要险种之一;共同保险：是由两个或两个以上的保险人同时联合直接承保同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故而保险金额之和不超过保险价值的保险;比例再保险：是指分出人与分入人相互订立合同,按照保险金额比例分担原保险责任的一种分保方法;成数再保险：是原保险人将每一风险单位的保险金额,按双方商定的固定比例即成数确定原保险人的自留额和再保险人的分保额,再保险费、赔款的分摊均按同一比例计算;合同再保险合同是由分出人和分入人以预先签订合同的方式确定双方的权利义务关系,在一定时期内对一宗或一类业务进行约定未到期责任准备金：是会计年度决算时对未满期保单的保险费所提存的准备金;未决赔款准备金：也称赔款准备金,是在会计年度决算以前发生保险事故但尚未决定赔付或应付而未付赔款,而从当年保险费收入中提存的准备金;生育保险：国家通过立法对妇女劳动者因子女而暂时丧失劳动能力而带来失去收入时,提供一定物质帮助以维持其基本生活的一种社会保险生命表：又称死亡表,或寿命表,是根据一定时期的特定国家或地区或特定人口群体如寿险公司的全体被保险人的有关生命统计资料,经整理、计算编制而成的统计表;自然终止是指已生效的保险合同因发生法定或约定事由导致合同的法律效力当然地发生不复存在的情况;自愿保险:也称任意保险,是指保险双方当事人通过签订保险合同,或是需要保险保障的人自愿组合、实施的一种保险;自杀条款：在人寿保险合同中,一般都将自杀作为责任免除条款来规定,主要是为了避免蓄意自杀者通过保险方式谋取保险金,防止道德危险的发生,但自杀毕竟是死亡的一种,有时被保险人遇意外事件的打击或心态失常亦会作出结束自己生命的行为,并非是在有意图谋保险给付金;为了更好地保障投保人、被保险人、受益人的合法权益,保险人也出于维护自己的利益,在很多人寿保险合同中都将自杀列入保险条款,但规定在保险合同生效较长的期限后被保险人自杀行为,保险人才承担给付保险金责任,通常是二年,以防止被保险人预谋保险金而签订保险合同;大数法则是在随机事件的大量出现中往往呈现几乎一致的规律;风险：是损失的不确定性;它有两层含义,一是可能存在损失；二是这种损失是不确定的;风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的原因和条件风险事故是造成生命财产损失的偶发事件;人寿保险：以人的寿命为标的,以人的生存或死亡为保险事件的一种人身保险;即当被保险人死亡或达到合同约定的年龄、期限时,保险人向被保险人或其受益人给付保险金;人身风险是指人们因生、老、病、死、伤残等原因而导致经济损失的风险;人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同;人身保险是以人的生命和身体为保险标的的保险;当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休时,根据保险合同条款的规定,保险人对被保险人或受益人给付预定的保险金,以解决病、残、老、死所造成的经济困难,是对社会保障不足的一种补充;不定值保险：双方在订立时只列明保险金额,不预先确定保险标的的价值,须至危险事故发生后,再行估计其价值而确定其损失的保险合同,这种采用不定值合同的保险即为不定值保险;不可争条款：又称不可抗辩条款,是指自人身保险合同订立时起,超过法定时限后,保险人将不得以投保人在投保时违反如实告知义务,误告、漏告、隐瞒某些事实为理由,而主张合同无效或拒绝给付保险金;.失业保险：国家通过立法对劳动者因遭受本人不能控制的失业风险而暂时失去收入时,提供一定物质帮助以维持其基本生活的一种社会保险;工伤保险：国家通过立法对被保险人因生产、工作中遭受意外事故或职业病伤害提供一定物质帮助以维持其基本生活的一种社会保险;七、简答题简述保险的基本职能和派生职能;1保险的基本职能是保险的原始与固有的职能;其基本职能有两个: 经济补偿和保险金给付; 2保险的派生职能是在基本职能的基础上产生的职能,其派生职能是融资职能和防灾防损职能;简述保险的作用;一宏观作用：1,有利于国民经济持续稳定发展2,有利于科学技术的推广应用;3,有利于社会的安定4,有利于对外贸易和国际交往,促进国际收支平衡二保险的微观作用1,有助于企业及时恢复经营、稳定收入; 2,有利于企业加强经济核算3,促进企业加强风险管理4,有利于安定人们生活; 5,提高企业和个人信用简述保险利益原则的意义;体现了投保人或被保险人对保险标的所具有的法律承认的利害关系,投保人或被保险人因保险标的未发生风险事故而受益,因保险标的遭受风险事故而受到损失;简述保险利益原则的条件：保险利益必须是合法的利益,保险利益必须是是确定的利益,保险利益必须是是经济的利益;简述保险合同的法律特征：1;射幸性;2附合与约定并存性;3双务性;4要式性;5有偿性;6诚信性;7保障性;简述保险合同条款解释的原则和方法;保险合同解释原则有：1文义解释原则2意图解释原则3解释应有利于非起草人原则4尊重保险惯例的原则;方法：1和解;2调解;3仲裁;4诉讼;简述保险公司承保时应注意的问题1应当由承保部门制订与公司目标相一致的承保方针和编制承保手册;2承保部门在决定是否接受投保时要对投保人作出评价;3承保部门在对有关信息进行评估后,要作出承保决策;可以不抄下面内容4在承保以后,承保人还要进行监督,如果被保险人违反合同基本条件,承保人可终止合同或不予以续保;5承保部门还有一个重要职能就是承保管理;简述保险理赔的原则 1.贯彻“主动、迅速、准确、合理”的八字方针2重合同、守信用3.实事求是简述保险理赔的基本程序1出险通知;2损失检验;3审核各项单证;4核实损失原因;5核定损失程度和数额赔付结案;简述保险防灾防损的方法1加强保险防灾宣传、咨询工作;2积极配合社会上专门的防灾组织,开展各项防灾工作；3对重点保户进行安全检查;4条款制约与费率优惠;简述保险公司资金运用的基本原则;一、保险投资的必要性和可能性;二、保险投资的资金来源;三、保险投资的基本原则;四、可供选择的保险投资方式;五、我国的保险投资范围;其基本原则：1安全性原则;2收益性;3流动性;简述保险经营的原则１风险大量原则;２风险分散原则;３风险选择原则;简述保险基金的特点有哪些保险基金的特点：1保险基金是一种合理分担金；2保险基金是一种责任准备金；3保险基金是一种返还性资金;简述保险投资的原则1、安全性;2、收益性,又称营利性;3、流动性;简述保险业监督的主要内容;保险业监督管理的内容包括保险组织的监管、保险经营的监管、保险财务的监管和保险中介人的监管的四个方面;简述对保险公司财务监管的主要内容1最低偿付能力的监管;2各种保险准备金的监管;3公积金的监管;4保险公司资金运用的规定;简述设立保险公司应当具备的条件;１主要股东具有持续盈利能力信誉良好,最近三年内无重大违法违规记录,净资产不低于两亿;2符合本法保险法和公司法规定的章程;3有符合本法规定的注册资本最低限额;4有具备任职专业知识和业务工作经验的董事/监事/高级管理人员;5有健全的组织机构和管理制度;6有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施;7法律/行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件;简述设立保险公司的程序;设立保险公司的一般程序为：１筹建;２开业;简述代位求偿权产生的原因和形成的条件;是当保险事故发生时被保险人从保险人所得到的赔偿金正好填补被保险人因保险事故发生所造成的保险金范围内损失,在保险事故发生后,被保险人有权利要求保险人按合同给予补偿,保险人则有义务向被保险人对其损失进行补偿;代位求偿权的条件：1、保险标的所遭受的风险必须属于保险责任范围；2保险事故的发生应由第三者承担责任；3、被保险人要求第三者赔偿；4、保险人必须事先向被保险人履行赔偿责任,即代位求偿权在保险人向被保险人赔偿保险金之后自动产生,这量保险人取得代位求偿权的时间条件；5、保险人只能在赔偿金额限度内行使代位求偿权;简述厘订保险费率的基本原则及方法;几个原则;1充分性原则;2公平性原则;3合理性原则;4稳定灵活原则;5促进防损原则;保险费率的计算方法大致有三类：分类法,观察法,增减法;简述商业人身保险和社会保险的区别1保险性质不同;2保险对象不同;3实施方式不同;4保险关系的建立依据不同;5保障水平不同;6给付标准的依据不同;7保费的承担者不同;8经营主体不同; 9经营目的不同；10调整的法律依据不同;简述比例再保险合同的分类1、成数再保险;2溢额再保险;3成数溢额混合再保险;简述再保险合同的主要内容包括：再保险合同当事人的名称、地址；保险期限；执行条款,含再保险的方式、业务范围、地区范围及责任范围；除外责任；保险费的计算、支付方式及对原保险人的税收处理；手续费条款；赔款条款；账务条款,即账单编送及账务结算事宜；仲裁条款条款,规定再保险合同仲裁范围、仲裁地点、仲裁机构、仲裁程序和仲裁效力等；保险合同终止条款,规定终止合同的通知,订明特殊终止合同的情形；货币条款,规定自负责任额、分保责任额、保费和赔款使用的货币以及结付应用的汇率;保险责任的分担及除外责任；争议处理,包括仲裁和诉讼条款；赔款规定等;再保险合同的常用条款一般包括：1共同利益条款；2过失或疏忽条款；3双方权利保障条款；4其他条款;简述风险管理的定义及其基本程序;风险管理是风险单位通过对风险的认识,衡量和分析,以最小的成本取得最大安全保障的管理方法;基本程序包括：风险识别/风险估测/风险评价、风险控制和管理的效果评价等环节;简述风险的概念及其分类;答风险是损失的不确定性;它有两层含义,一是可能存在损失；二是这种损失是不确定的;分类：1纯粹风险和投机风险;2静态风险和动态风险;3基本风险和特定风险;4财产风险、人身风险/责任风险和信用风险;5自然风险、社会风险、经济风险和政治风险;简述风险管理与保险的关系;1风险是保险产生和存在的前提;2风险的发展是保险发展的客观依据;3保险是风险管理的传统有效措施;4保险经营效益要受风险管理技术的制约;简述自愿保险和法定保险的区别;自愿保险和法定保险的区别：1范围和约束力不同；2保险费和保险金额的规定标准不同；3责任产生的条件不同,法定保险的保险责任是自动产生的,自愿保险在成立时才产生;4在支付保险费和赔款的时间上,法定保险都有一定的限额,自愿保险仅在赔偿款方面有一定的限额;简述人身保险和财产保险的区别;人身保险是以人的生命和身体作为保险标的的保险;财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的一种保险;对象保险额都有区别;简述人身保险的特点;答：1人身保险是一种定额保险;2人身保险的保险利益是以人与人的关系来确定,而不是以人与物或责任的关系来确定;3人身保险是长期性简述人寿保险的基本特征;答基本特征为：1风险的特殊性;2业务的长期性;3储蓄性简述人寿保险的分类及其含义分类：1按保险事故划分,可分为死亡保险/生存保险和两全保险;2按照有无利益分配划分为,可分为分红保险与不分红保险;3按参加保险的人数不同划分,可分为单独人寿保险/团体人寿保险和联合人寿保险;含义：1死亡保险：以被保险人的死亡作为给付保险金条件的保险;2生存保险：以被保险人在一定时期内继续生存为给付保险金条件的保险;3两全保险：被保险人在保险合同规定的年限死亡,或合同规定年限期满仍然生存,保险人按照合同均承担给付保险金责任的保险;4分红保险是保险人将每期赢利的一部分以红利形式分配给被保险人的保险;5不分红保险是被保险人在缴纳保险费后,没有任何赢利分配的保险;6单独人寿保险是只有一个被保险人的人寿保险合同;7团体人寿保险以一定社会团体为投保人,以团体全体成员为被保险人,以被保险人指定的家属或其他人为受益人的保险;8联合人寿保险是把有一定利害关系的两人或两人以上的人视为一个被保险人整体的保险,如父母/夫妻/子女/兄弟姐妹或合作人等;社会保险具有哪些功能答：1能发挥社会稳定器的作用2有利于保证社会劳动力再生产的顺利进行3有利于实现社会公平4有利于推动社会进步;社会保险有何特点特点有：1强制性,2福利性,3普遍性,4社会公平性,5基本保障性,6互济性; 社会保险制度的类型有哪几种有：1生育保险;2失业保险;3工伤保险;4医疗保险;5养老保险; 保险业监督管理的方式有哪些主要有以下三种：１公示主义;２准则主义;３批准主义;保险合同的当事人包括哪些人财产保险合同与人寿保险合同的被保险人在合同中的地位有何不同保险合同的当事人包括：1保险人;2投保人;在财产保险合同中,被保险人必须是对被保险财产具有保险利益的人,即他们是被保险财产的所有权人/经营管理权人/使用权人或者是抵押权人,投保人也可以是被保险人,但是这种身份的变更以合同的生效为临界点;在人寿保险合同中,投保人既可以以自己的身体为标的,也可以经他人同意以他人身体为标的订立保险合同,当发生前者情形时,投保人与被保险人是同一人,当发生后者情形时,则被保险人是保险合同的关系人;保险合同双方当事人应如何处理争议争议处理是发生保险合同争议时采用的处理方式,我国合同法规定,当事人可以通过和解或调解解决同争议;当事人不愿和解,调解或者和解,调解不成的,可以根据仲裁协议向仲裁机构申请仲裁;当事人没有订立仲裁协或仲裁协议议无效的,可以向人民法院起诉,当事人应当履行发生法律效力的判决,仲裁裁决, 调解书,拒不履行的,对方可以请求人民法院执行;据此,对保险业务中发生的争议,可以采取：1和解;2调解;3仲裁;4诉讼;四种方式来处理;影响保险市场需求的因素有哪些1风险因素;2社会经济与收入水平;3保险商品价格;4人口因素;5商品经济的发展程度;6强制保险的实施;影响保险市场供给的因素有哪些1保险资本量;2保险供给者的数量和素质;3经营管理水平;4保险价格;5保险成本;6保险市场竞争;7政府的政策;何谓近因原则该原则对保险经营有何意义近因原则是在处理赔偿时,赔案支付保险金的条件是造成标的的损失的近因必须属于保险责任,若造成保险标的的损失的近因属于保险责任范围内的事故,则保险人承担赔付责任,反之,若属于除外责任,则保险人不负赔付责任;损失与近因存在直接的因果关系,因而,要确定近因,首先要确定其与损失的因果关系;说明受益人的受益权的特点;受益人一般由投保人或被保险人在合同中加以指定,并且投保人指定受益人时必须经被保险人同意,如果被保险人是无民事行为能力或限制民事行为能力人,则受益人可以由被保险人的监护人指定;如果没有指定,则在被保险人死之时,由其继承人领受保险金;当受益人为数个人时,投保人或被保险人可以在保险合同中指定受益顺序和受益份额;如果没有确定受益份额的,则受益人按照相同份额享有受益权;规定最大诚信原则的意义是什么诚实信用原则是民事法律关系的基础原则之一;在保险法律关系中对当事人的诚信程度要求比一般民事活动更严格,必须遵循最大的诚信原则,是由保险经营的特点所决定的,因此1保险业是风险管理行业；2保险经营的技术程度较高,而保险条款及其费率是由保险人单方面拟定的,其技术较高,复杂程度远非一般人所了解；3保险一般具有射幸性,投保人在投保时只需支付少量保费,一旦有风险事故发生产生损失就会获得大额的赔偿;因此最大诚信原则有利于保证保险业稳定和发展;试比较人身保险各险种的保险责任范围;主要包括人寿保险简称寿险、意外伤害保险和健康保险;人寿保险保险责任:以被保险人的寿命为保险标的,以人的生存与死亡两种形态为给付条件的保险;健康保险保险责任:被保险人在患病时发生医疗费用支出,或因疾病所致残疾或死亡时,或因疾病、伤害不能工作而减少收入时;意外伤害保险保险责任：1．被保险人在保险期限内遭受了意外伤害2．被保险人在责任期限内死亡或残疾3．被保险人遭受的意外伤害是其死亡或残疾的直接原因或近因如何确定车辆损失险的保险金额车辆损失险的保险金额可以按投保时车购置价或实际价值确定,也可以由被保险人与保险人协商确定,但保险金额不得超过保险价值,超过部分无效;什么叫责任保险独立承保的责任保险包括哪几类责任保险是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险;独立承保有四种类型：产品责任保险/公众责任保险/雇主责任保险/职业责任保险;什么是可保风险其条件有哪些可保风险是指保险人可接受承保的风险,即符合保险人承保条件的特定风险;应具备下列条件：1可保风险是纯粹风险;2风险的发生必须具有偶然性;3风险的发生是意外的;4风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性;5风险的损失必须是可以用货币计量的;定值保险于不定值保险的区别定值保险又称定价保险合同,约定价值保险,是“不定值保险”的对称;保险合同双方当事人事先确定保险标的的价值,并在合同中载明以确定保险金最高限额的财产保险合同;“不定值保险”是“”的对称,指双方当事人在订立合同时只列明保险金额,不预先确定保险标的的价值,须至危险事故发生后,再行估计其价值而确定其损失的保险合同,这种采用不定值合同的保险即为不定值保险;定值保险合同和不定值保险。

保险深度和保险密度名词解释保险深度和保险密度，听起来有点高大上，其实就像两兄弟，各自有各自的特点。

保险深度呢，简单说就是一个地方的保险覆盖情况。

想象一下，街坊邻居都买了保险，车子、房子、医疗的，全都齐活了，这地方的保险深度就很高。

就好比你去一个派对，大家都穿着盛装，显得热闹非凡，气氛立马就变得不一样了。

要是说到保险密度，那就是每个人身上保险的“分量”，就像每个派对上的小吃一样，越丰富，越让人满足。

保费支出多的地方，保险密度就高，大家都能享受到保障的甜头。

很多人可能会问，这保险深度和密度到底有什么用？我告诉你，保险深度高的地方，遇到意外的时候，人们的保障感就强，心里有底，像吃了颗定心丸，尤其在大城市，万一出个车祸，大家都有保险，处理起来也能方便点，像打麻将时有牌友撑腰。

保险密度高嘛，大家的生活就更有保障，真是“吃得开”，基本上不怕突如其来的“天降横祸”，就算撞了个南墙也不会慌，毕竟有保险给力。

要是咱们把这两个概念放在一起，就更有意思了。

深度和密度其实是相辅相成的。

就像咱们喝茶，茶叶多了，味道浓，喝下去才有那种回甘的感觉；反过来，茶叶少了，就只能喝水，清汤寡水，谁愿意呢？而保险也是这样，保险深度不够，密度再高也没用，反之亦然。

要是一个地方的居民都不愿意买保险，保险公司可就尴尬了，仿佛花了很多心思却没看到几个人享受服务。

咱们可以想象一下，如果一个城市的保险深度低，街坊邻居都不太放心，像个绷紧的弦，总怕坏事发生。

大家都在说：“我不买，买了也没用。

”这时候保险公司就得想办法了，推出一些好，拉近和大家的距离。

好比做生意，要是推销的产品没人买，那就得想办法让大家心动，像是打折促销，搞点活动，慢慢让人们了解保险的好处。

反过来，保险密度高的地方，大家都在谈论自己的保障，觉得买保险就像买了个“安心包”，非常值。

就像聊天时，大家都聊起各自的投资经验，听起来热闹得很。

这样一来，保险的氛围就出来了，像个大家庭，每个人都希望自己能有更多的保障，毕竟谁也不知道明天和意外哪个先来。

一、保险密度的含义及其变化保险密度是指按当地人口计算的人均保险费额，反映了该地国民参加保险的程度，一国国民经济和保险业的发展水平。

数据显示，2005年，全国保险业务收入达到亿元，保险密度379元，保险深度%，与2000年相比，分别增长了倍、2倍和提高了个百分点。

2006年保险业实现保费收入亿元，比上年增长%。

其中财产险保费收入亿元，增长%；寿险保费收入亿元，增长%；健康意外险保费收入亿元，增长19%。

保险深度%，保险密度元。

而据中国人民银行近日发布的《2011年中国区域金融运行报告》显示，2011年，保险密度为1062元/人，较上年提高100元。

保险密度区域差异仍然明显，总体呈由东部和东北地区向中、西部地区递减态势。

北京、上海、天津仍然位居前三，西部地区保险密度总体水平偏低，但提升速度较快。

二、保险深度的含义及其变化保险深度是指某地保费收入占该地国内生产总值（GDP）之比，反映了该地保险业在整个国民经济中的地位。

保险深度取决于一国经济总体发展水平和保险业的发展速度。

数据显示，截至2009年底，中国的保险深度%，位列全球44位，且低于全球平均水平%。

根据瑞士再保险公司的研究，整个亚洲2009年的平均保险深度为%，其中“亚洲四小龙”依然占据领先地位。

中国台湾保险深度最高，达%。

亚洲人口最多的两个经济体中国大陆和印度，保险深度分别只有%和%。

而在中国人民银行近日发布的《2011年中国区域金融运行报告》中，在保险密度提升的同时，保险深度却略有下降。

报告显示，2011年，保险深度为3%，较上年下降个百分点，其中，北京和上海下降幅度最大。

如果将中国的保险深度和保险密度与发达国家相比，则相去甚远。

相关数据显示，目前，发达国家保险市场的保险深度已达12%左右。

而保险密度方面，早在2007年，发达国家已达2000—3000美元。

由此可见，要提高普通百姓的保险意识，提高保险密度和深度，加强保险保障功能，我国还有很长的一段路要走。

人寿保险常用分析指标对人寿保险公司，判断其经营的成果不能仅看其保费多少，而要全面分析其经营效率和效果。

反映其经营效率和效果的常用指标介绍如下：一：宏观综合分析指标1、保险密度保险密度是全国/地区寿险业全部保费收入及全国/地区人口的比值，亦即平均每人的寿险保费支出。

保险密度=（全国/地区寿险保费收入）÷（全国/地区人口）用保险密度指标可以预测保费发展的空间：保险发展空间=（寿险保险密度参考值×全国/地区人口数）—实际保费收入2、保险深度保险深度是全国/地区首先保费收入及国民生产总值（GDP）的比值。

显示寿险保费收入占全国/地区生产的比例，衡量保险活动本身在经济体系中所占的比重。

保险深度=（全国/地区寿险保费收入）÷（国民生产总值）用保险深度指标可以预估保费发展空间：保险发展空间=（首先保险深度参考值×GDP）-实际保费收入3、寿险投保率首先投保率是寿险有效保险契约件数及全国/地区人口总数的比值，表示每一国民平均持有多少张寿险保单。

寿险投保率=（全国/地区有效保单件数）÷人口总数式中“全国/地区有效保单件数”一般只计算个人寿险保单而不包括团体保单。

这是因为一张团体保单一般有多个被保险人，如果个人保单及团体保单混合计算，不能反映真实情况。

另外，团体保单并非由个人主动投保，而是一种团体行为。

所以，用个人保单计算一个国家/地区的寿险投保率更能反映寿险的普及程度。

用首先投保率指标可以预估寿险契约件数的发展空间：寿险契约件数的发展空间=（首先投保率参考值×人口总数）-实际有效契约件数4、寿险投保普及率寿险投保普及率是寿险有效保险契约保额及国民所得的比值，显示一国人民由人寿保险所得到的保障相对于国民所得的倍数。

寿险投保普及率=寿险有效保险契约保额÷国民所得式中“寿险有效保险契约保额”一般只是寿险的保额，不包括年金保险、健康保险的保额。

因为这类保险的保额很难有一个准确的定义，不同公司的计算方法也不一样。

第十五章保险市场与监管【知识框架】【考试大纲】理解保险市场内涵和外延、构成要素，分析影响保险需求和供给的因素，辨别保险产业组织和保险中介机构，开展保险招标，实施保险监管，选择衡量保险供给的指标，辨析个人和家庭的保险需求与公司企业保险需求影响因素的异同，理解保险监管体系和保险监管方式，分析保险市场监管的经济导因，分解保险市场监管的成本，辨析保险监管的边界。

【要点详解】第一节保险市场的要素一、保险市场的概念与衡量指标1．保险市场的概念、性质与类别（1）概念保险市场是保险供求双方交易关系的总和，由其外延和内涵两方面构成：①外延是指它的交易或地域范围；②内涵是指与保险交易过程有关的全部条件和交易的结果。

保险市场包括以下内容：①供给者；②需求者；③保险中介；④保险仲裁机构、保险监管机构等。

（2）性质保险市场的性质是指保险市场的本质特征，主要体现在以下几个方面：①交易的标的是风险，投保人一方以支付保险费为代价将风险转嫁给保险公司；②交易的对象是无形的保险保障服务；③保险市场是一种典型的非即时结清市场；④交易在时间上具有预期性。

（3）类别保险市场按不同的标准划分有不同的类别，如表15-1所示。

表15-1 保险的类别2．保险市场的组成要素（1）主体保险市场的主体包括保险市场的供方、需方和中介方。

（2）客体保险市场的客体是保险商品。

保险商品具有无形性、服务性和复杂性的特点。

（3）价格保险市场的交易价格是指保险费率。

3．衡量保险市场的指标（1）衡量保险发展程度的指标保险深度和保险密度是国际上通用的考察保险发展程度的指标。

①保险密度保险密度是指一个国家（地区）人均付出的保险费。

②保险深度保险深度是一个国家（地区）的保险费收入占该国家（地区）国内生产总值的比例。

（2）测量垄断程度的指标①保险产业集中度保险产业集中度是指保险市场中少数几家最大企业所占的保费、资产、利润等方面的份额。

产业集中度越高，该市场的垄断性越强；反之，则垄断性越弱。

保险密度和保险深度的研究摘要：改革开放以来，我国保险业迅速发展，充分发挥了经济补偿职能，为改革开放和国民经济发展做出来重要贡献。

虽然我国保险市场发展迅速，但是发展水平还是远低于世界平均水平，我国保险市场发展潜力巨大。

在影响保险业发展的各种因素中，人口因素是影响保险业发展的重要变量。

人口总量、人口的结构因素（如年龄结构、收入结构、城乡结构、教育结构）等对保险需求和保险业发展都具有重要影响。

我们的研究表明，中国的总人口不是保费收入的格兰杰原因，主要因为中国保险业尚处于起步阶段，保险业发展在城镇和农村之间极不平衡。

目前，影响我国保险业发展的人口因素中，主要是人口结构因素在发挥作用。

我国保险费收入的总量较高，但是我国的保险密度和保险深度却远低于世界平均水平，这既是我国人口和经济的规模因素在保险业上的凸现，同时，也是我国收入水平、城市化水平、教育水平等因素的作用。

关键词：保费人口 GDP 保险密度保险深度保险密度是指人均保费收入保险深度是指保费收入占本国当年GDP的比例。

主要内容：①我国保险业的现状及其发展水平和所面临的机遇与挑战；②影响我国保险业发展的主要因素：③我国保险业面临的问题以及怎样促进我国保险业的发展水平。

我国保险业的现状及其发展水平改革开放以来，我国保险业迅速发展，充分发挥了经济补偿职能，为改革开放和国民经济发展做出来重要贡献。

主要经历了四个阶段，分别是准备阶段（1980-1992年），允许一些境外的保险公司在中国设立代表处，增进中外保险业的相互了解和合作；试点阶段（1992-2001年），1992年7月中国人民银行颁布了《上海外资保险机构暂行管理办法》，明确规定了外资保险公司设立的条件、业务范围、资金运用等方面的内容。

该年9月美国友邦公司在上海设立分公司，成为第一家进入我国的外资保险公司；过渡阶段（2001-2004年），我国加入了WTO，标志着我国保险业对外开放进入一个新阶段；全面开放阶段（2004年至今），2004年12月11日，保险业“入世”过渡期结束，标志着我国保险业进入全面开放的新时期。

保险密度排名总业务保险密度非寿险业务保寿险业务保险总业务保险深年度地区保险深度排名1999阿尔及利亚800.62000.5900-95.0000808.10001999阿根廷46 2.3000 1.5000-95.000034178.00001999阿联酋62 1.4900 1.2100-95.000031310.10001999阿曼71 1.07000.8400-95.00005266.00001999埃及780.65000.4600-95.0000789.10001999爱尔兰69.8300 2.5700-95.000052454.7000 1999奥地利24 5.5500 3.0900-95.0000161425.9000 1999澳大利亚79.8200 3.3900-95.0000102037.4000 1999巴基斯坦790.65000.3700-95.000082 2.70001999巴拿马30 3.8300 2.7300-95.000040130.30001999巴西51 2.0100 1.6600-95.00005068.60001999保加利亚67 1.3600 1.2400-95.00006521.30001999比利时137.4300 2.9100-95.0000121716.9000 1999冰岛45 2.5100 2.3600-95.000027789.10001999波兰39 2.9400 1.9700-95.000043117.10001999丹麦18 6.3300 2.4100-95.000092071.3000 1999德国16 6.5200 3.5500-95.0000131675.7000 1999多米尼加53 1.8900 1.6500-95.00005539.00001999俄罗斯49 2.1300 1.3400-95.00006126.80001999厄瓜多尔63 1.4500 1.2900-95.00006916.50001999法国128.5200 2.8200-95.000082080.9000 1999菲律宾66 1.37000.6100-95.00007113.70001999芬兰108.8800 1.8600-95.000072212.6000 1999哥伦比亚48 2.2100 1.6000-95.00005345.80001999哥斯达黎加56 1.8400 1.7100-95.00004977.80001999韩国411.2800 2.8900-95.0000221022.8000 1999荷兰89.6500 4.0500-95.000062405.7000 1999加拿大17 6.4900 3.3100-95.0000171375.3000 1999捷克35 3.4000 2.3200-95.000035175.40001999津巴布韦34 3.4900 1.7200-95.00006716.80001999卡塔尔60 1.5400 1.5400-95.000032259.40001999科特迪瓦61 1.5400 1.0700-95.00007411.10001999科威特770.66000.5500-95.00004693.60001999克罗地亚38 3.0200 2.5400-95.000039136.00001999肯尼亚36 3.2600 2.4800-95.0000759.90001999拉脱维亚43 2.6100 2.3200-95.00005167.30001999黎巴嫩42 2.6100 2.1800-95.000044111.90001999利比亚830.47000.44000.03006325.70001999卢森堡32 3.7200 2.3900-95.0000141639.9000 1999罗马尼亚750.88000.7900-95.00007213.40001999马来西亚29 3.8800 1.7200-95.000037140.40001999毛里求斯28 3.9500 1.6900-95.000038139.90001999美国118.5500 4.3200-95.000042921.1000 1999孟加拉840.43000.22000.210084 1.20001999秘鲁70 1.09000.7600-95.00006422.40001999摩洛哥41 2.7800 2.0100-95.00005934.40001999墨西哥57 1.68000.8600-95.00004784.60001999南非116.5400 2.6200-95.000029490.90001999尼日利亚720.95000.8800-95.000083 2.60001999挪威26 4.6400 2.4100-95.0000151599.2000 1999葡萄牙19 6.2900 2.7100-95.000028681.60001999日本511.1700 2.3000-95.000023908.9000 1999瑞典15 6.8800 1.9200-95.0000111852.70001999瑞士312.8400 4.7800-95.000014642.7000 1999萨尔瓦多65 1.41000.9300-95.00006028.5000 1999塞浦路斯98.9100 2.0000-95.0000211053.8000 1999沙特810.56000.5500-95.00005638.1000 1999斯里兰卡69 1.14000.7100-95.0000779.5000 1999斯洛伐克40 2.9100 1.8600-95.000045106.0000 1999斯洛文尼亚33 3.6700 2.9900-95.000030369.3000 1999台湾14 6.9100 2.0800-95.000024909.8000 1999泰国47 2.27000.9700-95.00005445.5000 1999突尼斯59 1.5700 1.4500-95.00005835.1000 1999土耳其68 1.2600 1.0300-95.00005735.4000 1999危地马拉730.93000.7300-95.00007015.3000 1999委内瑞拉55 1.8500 1.8000-95.00004879.8000 1999乌克兰740.92000.9100-95.000081 5.7000 1999乌拉圭54 1.8600 1.5500-95.000042117.9000 1999西班牙22 5.7100 2.7100-95.000025864.0000 1999希腊50 2.07000.9300-95.000033245.0000 1999香港25 4.7200 1.0900-95.0000201115.7000 1999新加坡27 4.2800 1.0300-95.0000191129.5000 1999新西兰21 5.9500 4.3000-95.000026858.3000 1999匈牙利44 2.6000 1.5500-95.000041124.3000 1999叙利亚820.47000.4700-95.00006816.6000 1999伊朗760.72000.6400-95.00006225.7000 1999以色列20 6.1400 3.2500-95.0000231011.8000 1999意大利23 5.6800 2.4400-95.0000181152.7000 1999印度52 1.93000.5300-95.0000798.5000 1999印尼64 1.42000.7500-95.0000769.5000 1999英国213.3500 3.0500-95.000033244.3000 1999智利31 3.7800 1.1300-95.000036163.0000 1999中国58 1.63000.6100-95.00007313.3000 2000阿根廷50 2.49000.9400-95.000037191.3000 2000阿联酋74 1.11000.1500-95.000034271.1000 2000阿曼780.95000.2100-95.00005663.0000 2000爱尔兰710.14007.5000-95.000052552.4000 2000奥地利25 5.6600 2.6100-95.0000171313.1000 2000巴巴多斯167.3800 2.3900-95.000028691.6000 2000巴哈马610.4600 6.0300-95.0000211070.0000 2000巴基斯坦820.64000.2700-95.000085 2.7000 2000巴拿马28 5.0100 1.5500-95.000044128.7000 2000巴西55 2.11000.3600-95.00005475.6000 2000保加利亚64 1.69000.1700-95.00006822.4000 2000比利时138.4000 5.6800-95.0000121854.7000 2000冰岛41 3.07000.2000-95.000026927.0000 2000波兰42 3.0300 1.2100-95.000045124.0000 2000丹麦20 6.3700 4.0300-95.0000101936.4000 2000德国19 6.5400 3.0000-95.0000151491.4000 2000多米尼加58 2.02000.2100-95.00005847.2000 2000俄罗斯51 2.4200 1.1300-95.00006141.8000 2000厄瓜多尔67 1.54000.1200-95.00007216.5000 2000法国109.4000 6.5900-95.000082051.1000 2000菲律宾69 1.42000.7900-95.00007413.5000 2000芬兰119.32007.4200-95.000072191.7000 2000哥伦比亚53 2.25000.6100-95.00005943.2000 2000哥斯达黎加57 2.07000.1700-95.00005388.40002000韩国313.05009.8900-95.0000181234.1000 2000荷兰89.8700 5.8500-95.000062290.2000 2000洪都拉斯46 2.70000.8100-95.00006624.6000 2000加拿大18 6.5600 3.2700-95.0000141516.8000 2000捷克38 3.6000 1.1600-95.000038177.5000 2000卡塔尔75 1.09000.0600-95.000035263.5000 2000科威特850.52000.0900-95.000050104.2000 2000克罗地亚44 2.88000.4800-95.000046121.6000 2000拉脱维亚54 2.21000.0900-95.00005566.7000 2000黎巴嫩48 2.63000.4600-95.000040151.4000 2000卢森堡39 3.4600 1.2700-95.0000161475.9000 2000罗马尼亚800.71000.1400-95.00007511.5000 2000马来西亚36 3.7200 2.1300-95.000041150.9000 2000美国128.7600 4.4800-95.000043152.1000 2000孟加拉870.49000.2800-95.000088 1.4000 2000秘鲁76 1.03000.3800-95.00007021.6000 2000墨西哥63 1.72000.8600-95.000051101.2000 2000挪威31 4.3500 2.0600-95.0000131559.0000 2000葡萄牙21 6.2900 3.3700-95.000030659.6000 2000日本510.92008.7000-95.000023973.3000 2000瑞典147.8700 5.9400-95.000092013.8000 2000瑞士412.42007.7200-95.000014153.9000 2000萨尔瓦多62 1.74000.6200-95.00006336.7000 2000塞浦路斯24 5.6700 3.8200-95.000029680.7000 2000沙特880.44000.0100-95.00006236.9000 2000斯里兰卡72 1.21000.5300-95.00007710.3000 2000斯洛伐克40 3.0800 1.2800-95.000049109.5000 2000斯洛文尼亚30 4.77000.9200-95.000032435.5000 2000台湾157.3900 5.1000-95.0000221030.0000 2000泰国49 2.5300 1.5300-95.00005749.300027 5.2800 3.7800-95.000033298.8000 2000特立尼达和多2000土耳其68 1.45000.2700-95.00006042.6000 2000危地马拉77 1.00000.2000-95.00007116.7000 2000委内瑞拉60 1.85000.0500-95.00005291.8000 2000乌克兰71 1.24000.0100-95.0000838.0000 2000乌拉圭59 1.92000.3400-95.000047121.1000 2000西班牙17 6.7300 3.9200-95.000025954.2000 2000希腊56 2.1000 1.1200-95.000036221.7000 2000香港29 4.8600 3.7300-95.0000191162.0000 2000新加坡32 4.2100 3.1900-95.000024966.3000 2000匈牙利43 2.9500 1.3700-95.000043136.1000 2000牙买加35 3.9800 1.6000-95.000048114.6000 2000伊朗790.79000.1200-95.0000847.5000 2000以色列26 5.5500 2.8900-95.000023976.3000 2000意大利23 5.8000 3.4100-95.0000201084.3000 2000印度52 2.3200 1.7700-95.0000789.9000 2000印尼73 1.18000.5400-95.0000818.6000 2000英国215.780012.7100-95.000033759.2000 2000越南840.53000.1200-95.000086 2.1000 2000智利33 4.0700 2.9200-95.000039175.8000 2000中国61 1.7900 1.1200-95.00007315.2000 2001阿尔及利亚880.51000.0200-95.0000839.2000 2001阿根廷54 2.60000.9600-95.000040187.0000 2001阿联酋74 1.25000.2300-95.000035302.40002001阿曼790.96000.1700-95.00005577.4000 2001埃及860.58000.1800-95.0000848.7000 2001爱尔兰99.1400 6.3000-95.000052465.7000 2001奥地利24 5.8700 2.7500-95.0000181348.8000 2001澳大利亚89.1500 5.7000-95.0000121668.3000 2001巴巴多斯147.9900 2.3200-95.000027744.4000 2001巴哈马610.1700 5.8600-95.0000221040.0000 2001巴基斯坦850.68000.3000-95.000087 2.7000 2001巴林62 1.93000.4300-95.000037219.7000 2001巴拿马39 3.5700 1.1300-95.000048123.6000 2001巴西59 2.14000.3600-95.00005764.0000 2001保加利亚68 1.66000.3000-95.00006627.7000 2001比利时157.9200 5.1800-95.0000111767.9000 2001冰岛42 3.12000.2400-95.000026851.6000 2001波兰43 3.0700 1.0700-95.000044140.0000 2001丹麦17 6.9300 4.5100-95.000082094.2000 2001德国18 6.5900 3.0000-95.0000161484.2000 2001多米尼加58 2.18000.2000-95.00005953.1000 2001俄罗斯44 3.0600 1.5500-95.00005665.8000 2001厄瓜多尔67 1.74000.1400-95.00007124.3000 2001法国138.5800 5.7300-95.000091898.8000 2001菲律宾73 1.27000.7100-95.00007611.8000 2001芬兰118.9300 6.9900-95.000072097.9000 2001哥伦比亚55 2.38000.6000-95.00006145.5000 2001哥斯达黎加61 1.98000.1600-95.00005488.4000 2001韩国412.07008.6900-95.0000211060.1000 2001荷兰79.7900 5.6600-95.000062324.0000 2001洪都拉斯53 2.63000.7400-95.00006925.3000 2001加拿大19 6.4200 2.9700-95.0000171460.4000 2001捷克37 3.7400 1.3100-95.000038206.4000 2001津巴布韦38 3.7200 1.8100-95.00006825.5000 2001科特迪瓦69 1.63000.5000-95.0000819.5000 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2001英国214.180010.7300-95.000033393.8000 2001约旦63 1.92000.2800-95.00007024.8000 2001越南800.96000.5200-95.000086 4.0000 2001智利34 4.2300 2.9300-95.000041176.4000 2001中国56 2.2000 1.3400-95.00007320.0000 2002阿尔及利亚860.65000.0300-95.00008311.7000 2002阿根廷58 2.35000.7300-95.00005962.9000 2002阿联酋79 1.28000.3000-95.000035317.0000 2002阿曼84 1.01000.1800-95.00005284.0000 2002埃及890.59000.1800-95.0000877.8000 2002爱尔兰138.5500 5.4200-95.000052703.0000 2002奥地利26 5.8400 2.6100-95.0000181452.1000 2002澳大利亚148.4800 5.0200-95.0000141705.9000 2002巴巴多斯108.8600 2.7800-95.000028820.2000 2002巴哈马118.8100 4.8400-95.0000211248.6000 2002巴基斯坦870.62000.2400-95.000089 2.7000 2002巴林62 2.08000.4600-95.000036295.2000 2002巴拿马41 3.3400 1.1700-95.000048127.3000 2002巴西52 2.7900 1.0500-95.00005572.2000 2002保加利亚69 1.90000.4400-95.00006443.1000 2002比利时158.4200 5.5700-95.0000102002.9000 2002冰岛42 3.30000.2900-95.000026978.7000 2002波兰49 2.9600 1.0400-95.000047144.5000 2002丹麦167.5200 4.8400-95.000072448.3000 2002德国19 6.7600 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1.55000.2500-95.00006178.6000 2005危地马拉81 1.02000.1700-95.00007725.5000 2005委内瑞拉55 2.47000.0700-95.000051125.3000 2005乌克兰45 3.02000.0800-95.00006753.1000 2005乌拉圭64 1.86000.3100-95.00005892.3000 2005西班牙29 5.3600 2.2700-95.0000241454.5000 2005希腊60 2.1700 1.0300-95.000034446.7000 2005香港99.93008.6300-95.0000152544.9000 2005新加坡207.4700 6.0000-95.0000211983.4000 2005新西兰31 5.20000.8100-95.0000261408.5000 2005匈牙利44 3.0800 1.3700-95.000037334.1000 2005牙买加32 4.8200 1.8200-95.000048179.4000 2005伊朗77 1.23000.0800-95.00007435.1000 2005以色列25 5.9600 2.7500-95.0000271104.5000 2005意大利197.5900 4.8600-95.0000192263.90002005印度43 3.1400 2.5300-95.00007822.7000 2005印尼72 1.52000.8200-95.00007919.4000 2005英国312.45008.9000-95.000024599.0000 2005约旦51 2.59000.2700-95.00006654.2000 2005越南67 1.62000.9700-95.00008510.1000 2005智利39 3.6000 2.2400-95.000040281.5000 2005中国50 2.7000 1.7800-95.00007246.3000 2006阿尔及利亚860.5000-95.0000-95.00008118.7000 2006阿根廷49 2.6000-95.0000-95.000054143.9000 2006阿联酋67 1.7000-95.0000-95.000034585.4000 2006阿曼79 1.0000-95.0000-95.000056133.7000 2006埃及810.8000-95.0000-95.00008311.2000 2006爱尔兰910.4000-95.0000-95.000025564.7000 2006爱沙尼亚52 2.5000-95.0000-95.000043283.2000 2006安哥拉60 1.9000-95.0000-95.00007441.9000 2006奥地利24 6.1000-95.0000-95.0000182396.7000 2006澳大利亚207.0000-95.0000-95.0000162580.8000 2006巴基斯坦820.8000-95.0000-95.000085 5.9000 2006巴拿马46 2.7000-95.0000-95.000053144.3000 2006巴西44 2.8000-95.0000-95.000049160.9000 2006保加利亚50 2.6000-95.0000-95.000058100.9000 2006比利时119.2000-95.0000-95.0000103442.5000 2006冰岛51 2.6000-95.0000-95.0000261360.0000 2006波兰36 3.5000-95.0000-95.000039310.3000 2006丹麦158.5000-95.0000-95.000044271.4000 2006德国22 6.7000-95.0000-95.0000172436.8000 2006多米尼加69 1.6000-95.0000-95.00006855.4000 2006俄罗斯56 2.3000-95.0000-95.000052150.9000 2006厄瓜多尔71 1.6000-95.0000-95.00007245.9000 2006法国611.0000-95.0000-95.000054075.4000 2006菲律宾73 1.5000-95.0000-95.00008020.7000 2006芬兰129.1000-95.0000-95.000083681.2000 2006哥伦比亚55 2.4000-95.0000-95.00006369.1000 2006哥斯达黎加61 1.9000-95.0000-95.00005996.2000 2006哈萨克斯坦800.9000-95.0000-95.00007342.3000 2006韩国411.1000-95.0000-95.0000212071.3000 2006荷兰109.4000-95.0000-95.000073828.8000 2006加拿大217.0000-95.0000-95.0000152708.3000 2006捷克35 3.8000-95.0000-95.000035519.6000 2006卡塔尔77 1.1000-95.0000-95.000033683.5000 2006科威特830.7000-95.0000-95.000045227.2000 2006克罗地亚40 3.3000-95.0000-95.000040307.9000 2006肯尼亚53 2.5000-95.0000-95.00008216.8000 2006拉脱维亚58 2.0000-95.0000-95.000050156.9000 2006黎巴嫩42 3.0000-95.0000-95.000047181.5000 2006立陶宛63 1.8000-95.0000-95.000051154.0000 2006列支敦士登78 1.0000-95.0000-95.000029972.0000 2006卢森堡34 3.9000-95.0000-95.0000113366.3000 2006罗马尼亚66 1.7000-95.0000-95.00006094.5000 2006马来西亚29 4.9000-95.0000-95.000041292.2000 2006美国148.8000-95.0000-95.000063923.7000 2006孟加拉850.6000-95.0000-95.000087 2.6000 2006秘鲁76 1.2000-95.0000-95.00007738.1000 2006摩洛哥43 2.9000-95.0000-95.00007152.40002006墨西哥62 1.8000-95.0000-95.000055139.1000 2006纳米比亚168.0000-95.0000-95.000044248.1000 2006南非216.0000-95.0000-95.000032855.8000 2006尼日利亚840.6000-95.0000-95.000086 5.3000 2006挪威32 4.6000-95.0000-95.0000123229.0000 2006葡萄牙139.0000-95.0000-95.0000231663.8000 2006日本710.5000-95.0000-95.000093589.6000 2006瑞典187.6000-95.0000-95.0000133226.2000 2006瑞士511.0000-95.0000-95.000035561.9000 2006萨尔瓦多57 2.1000-95.0000-95.00006955.1000 2006塞尔维亚64 1.8000-95.0000-95.00006277.1000 2006塞浦路斯33 4.3000-95.0000-95.000031906.6000 2006沙特870.5000-95.0000-95.00006463.1000 2006斯里兰卡70 1.6000-95.0000-95.00007921.3000 2006斯洛伐克38 3.4000-95.0000-95.000038336.9000 2006斯洛文尼亚25 5.8000-95.0000-95.0000281100.9000 2006台湾314.5000-95.0000-95.0000202250.2000 2006泰国37 3.5000-95.0000-95.000057110.1000177.6000-95.0000-95.000030958.2000 2006特立尼达和多2006突尼斯59 2.0000-95.0000-95.00006759.2000 2006土耳其68 1.6000-95.0000-95.00006189.2000 2006委内瑞拉48 2.7000-95.0000-95.000048179.5000 2006乌克兰45 2.8000-95.0000-95.00006559.6000 2006乌拉圭67 1.7300-95.0000-95.00005996.4000 2006西班牙27 5.4000-95.0000-95.0000241514.6000 2006希腊65 1.8000-95.0000-95.000036489.3000 2006香港810.5000-95.0000-95.0000142787.6000 2006新加坡23 6.5000-95.0000-95.0000221957.7000 2006新西兰28 5.3000-95.0000-95.0000251370.9000 2006匈牙利39 3.4000-95.0000-95.000037376.2000 2006牙买加30 4.8000-95.0000-95.000046185.7000 2006伊朗75 1.3000-95.0000-95.00007540.1000 2006以色列26 5.5000-95.0000-95.0000271132.5000 2006意大利197.2000-95.0000-95.0000192302.2000 2006印度31 4.8000-95.0000-95.00007638.4000 2006印尼74 1.3000-95.0000-95.00007821.5000 2006英国116.5000-95.0000-95.000016466.7000 2006约旦54 2.4000-95.0000-95.00006659.5000 2006越南72 1.5000-95.0000-95.00008411.0000 2006智利41 3.3000-95.0000-95.000042285.7000 2006中国47 2.7000-95.0000-95.00007053.5000 2007阿尔及利亚880.5000-95.0000-95.00008221.0000 2007阿根廷55 2.5000-95.0000-95.000056159.8000 2007阿联酋64 1.9000-95.0000-95.000034811.6000 2007阿曼79 1.1000-95.0000-95.000057159.5000 2007埃及810.9000-95.0000-95.00008414.4000 2007爱尔兰711.6000-95.0000-95.000017171.4000 2007爱沙尼亚58 2.3000-95.0000-95.000043369.3000 2007安哥拉75 1.4000-95.0000-95.00007455.7000 2007奥地利25 5.8000-95.0000-95.0000202620.5000 2007澳大利亚21 6.8000-95.0000-95.0000163000.2000 2007巴哈马168.3000-95.0000-95.0000261648.8000 2007巴基斯坦830.7000-95.0000-95.000086 6.5000 2007巴拿马46 3.1000-95.0000-95.000054181.5000。

2035年中国保险密度和保险深度目标“十四五”时期中国保险密度和保险深度应重点关注以下几个方面。

（一）构建社会保障与商业保险协调发展的格局，充分发挥商业保险在养老、医疗等民生领域的重要作用，更好地服务民生总体来看，我国目前的保险密度和保险深度与发达国家还有较大差距，仍有待进一步提高。

我国的人口老龄化趋势逐渐加深，人民群众的养老需求日益增长。

随着数字经济的快速发展，未来我国会有更多自由职业者，而“第一支柱”的替代率和“第二支柱”的覆盖范围均有限。

为缓解养老体系面临的压力，为人民群众的老年生活提供更好的保障，加快构建以个人养老金账户制度为基础的养老保险“第三支柱”，构建社会保障与商业保险协调发展的格局，以充分发挥商业保险在养老、医疗等领域的重要作用。

推动完善大病保险制度，提高大病保险承办质量和统筹层次，推动大病保险政策向建档立卡贫困人群的倾斜，形成基本医保、大病保险、社会救助等衔接机制。

完善健康保险产品和服务，进一步扩大税优健康保险产品范围，发挥商业保险在以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系中的关键作用。

鼓励保险机构提供医疗、疾病、照护、生育等综合保障服务。

发展教育、育幼、家政、文化、旅游、体育等领域商业保险。

有序发展面向农村居民、城镇低收入人群、残疾人的普惠保险，创新开发符合初创企业、科创企业、新业态从业人员保障需求的保险产品和业务。

支持保险资金投资健康、养老等社会服务领域，为社会服务领域提供更多长期股本融资，降低融资成本。

（二）将商业保险纳入灾害事故防范救治体系，健全保险机构应对突发事件的应对机制，提高商业保险在国家灾害治理、重大突发公共事件应对中的作用我国幅员辽阔、地形地貌复杂、人口众多，是世界上受自然灾害影响最严重的国家之一，我国总体防治能力仍处于较低水平，保险机制在巨灾损失补偿上发挥的作用也比较有限。

因此，要建立高效科学的自然灾害防治体系，提高全社会自然灾害防治能力，发挥保险风险分散和经济补偿的作用，将商业保险纳入灾害事故防范救治体系，通过完善农业保险、家庭财产保险、责任保险等险种的发展，健全巨灾保险制度设计，提高商业保险在国家灾害治理、重大突发公共事件应对中的作用。