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社区银行模式辨析王益君;苑梅;付伟忠【摘要】社区银行作为一种经营模式是理论界与实务界共同关注的热点.从内涵上讲社区银行并不仅仅是大型商业银行的微缩版,而是与传统的商业银行有着本质的区别.本文从社区银行的组织管理、审贷标准、业务经营等方面对社区银行的本质做了分析,并在此基础上指出了社区银行模式对传统商业银行信贷管理的影响及对城区农信社发展的启示.【期刊名称】《西北农林科技大学学报（社会科学版）》【年(卷),期】2010(010)001【总页数】4页(P53-56)【关键词】社区银行;直线职能制;城区农信社【作者】王益君;苑梅;付伟忠【作者单位】西安建筑科技大学,人文学院,西安,710055;陕西省信用联合社,西安,710077;陕西省信用联合社,西安,710077【正文语种】中文【中图分类】F930.39社区银行的概念虽然已经提出了十几年,但都是偏重于规模与机构设置,认为凡是资产规模较小的地方性小型商业银行都可称为社区银行,而对社区银行的本质——业务与管理模式的变化论及较少。
从本质意义上讲,如果不改变农信社原有的服务与信贷经营管理理念,社区银行就只能是停留在文字意义上,而与一般大型的商业银行无异,只是传统商业银行的微缩版而已。
所以这里所讲的社区银行更趋向于一种融资模式或者说经营理念的创新。
一、社区银行模式的内涵所谓社区银行,是指在一定的社区范围内按照市场化原则自主设立,独立按照市场化原则运营,主要服务于社区里的中小企业和个人的银行。
这里的“社区”并不是一个严格界定的地理概念,既可以指一个州 (省)、一个市或一个县,也可以指城市或乡村居民的聚居区域。
社区银行最主要的特点就是扎根在民间,是从民间自下而上组建起来的金融机构。
社区银行与传统的商业银行有着很重要的区别。
[1]本文从以下几个方面比较了社区银行和传统商业银行的质的不同:1.在目标市场方面,社区银行主要的目标客户是其经营所在地的家庭、企业和农户。
社区银行前途再也不社区2021年，随着民生、兴业等股分制银行高调宣布进军社区银行业务，众多股分制银行迅速跟进，社区银行迅速成为业界关注核心。
一样以为，社区银行面向社区居民，具有效劳便利、客户信息获取便利、市场布局潜力大等优势，不仅能够低本钱地迅速扩大银行物理渠道布局，与传统网点发挥优势互补效应，更能够切近客户，提供不同化和个性化的综合金融效劳，被视作商业银行经营转型的重点方向，民生银行更是把小区金融提升至与小微金融并列的两大战略转型方向之一。
但是，在笔者看来，当前要紧面向大城市中高级小区布局的社区支行，面临人力本钱高、传统网点竞争、互联网金融冲击、大型物业公司转型冲击和低门坎重复建设等潜在问题，前景并非明朗；相反，假设能依托城镇化大趋势，第一在传统银行网点着墨相对较少的县域地域布局，待取得必然的数据积存和体会以后再进军大中城市，走“城镇包围城市”的道路，社区银行业务才有望大放异彩，最终在银行业务体系中占据重腹地位。
一、社区银行的界定社区银行的概念起源于西方发达国家，是指致力于为本地居民和中小企业提供金融效劳的小型商业银行。
美国业界一般是参照银行的资产规模和定位来判定一家银行是不是属于社区银行，依照美国独立社区银行家协会（ICBA）的概念，社区银行是指在特定行政区划内组建并独立运营，要紧为本地中小企业和居民家庭提供个性化金融效劳并维持长期业务合作关系的小银行，资产额介于 200 万到数十亿美元之间。
社区银行打破了传统银行“等客上门”的模式，通过走进社区、切近客户的亲民形式，在增强客户粘度的同时，实现了区域金融资源的高效调配，成为西方国家金融体系的重要组成部份。
美国联邦存款公司（FDIC）2020 年 6 月的统计数据显示，总资产低于 1 亿美元的 6129 家社区银行发放的小企业贷款，占到了美国全数小企业贷款额的 35%，单笔金额 10 万美元及以下的小额贷款中，社区银行占到了近 40%。
需要注意的是，国内社区银行的概念与西方国家概念存在较大不同。
对我国发展农村社区银行的思索作者：武琨来源：《合作经济与科技》2014年第02期[提要] 我国学者对社区银行定义为在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立按照市场化原则运营、主要服务于中小企业和个人客户的中小银行。
发展农村社区银行是完善农村金融体系的切入点，也是农村经济发展和新农村建设的推动力。
成功推出农村社区银行，充分发挥其功能和作用，需要研究并解决好一系列问题。
关键词：社区银行；农村金融中图分类号：F83 文献标识码：A收录日期：2013年11月7日引言2012年12月8日，北京大学中国金融研究中心王曙光在2012中国县域经济论坛上做出表示：二元结构的长期存在，使得资金源源不断地从农村单向流向城市，我国农村金融体系处于徘徊状态，并呼吁应对现代农业产业加大金融支持，建议成立农村社区银行，对农户、农村微型企业、农民合作组织等微小客户、规模较小的商业银行进行农村金融服务。
自2007年下半年以来，由于受全球经济危机的影响，我国经济增长开始放缓，农村的中小企业融资更加困难，农户的正常融资得不到满足，引进新的金融服务模式已经成为建设社会主义新农村亟待解决的问题。
人民银行在2009年2月9日召开的新闻发布会上表示：鼓励规范发展多种形式的适应农村经济、农业发展和农民需求的新型农村金融机构和以服务农村地区为主的社区性银行。
为此，本文在研究新农村建设问题时引入社区银行的概念，把对社区银行的分析扩展到农村金融领域。
一、农村社区银行发展的必要性（一）服务于“三农”，促进新农村经济建设。
“三农”主要是指农村、农业和农民；所谓“三农”问题，就是指农业、农村、农民这三个问题。
解决好“三农”问题主要是指解决好农民增收、农业增长、农村稳定。
我国是一个农业大国，“三农”问题关系到国民素质、国家经济的发展，关系到社会稳定、国家富强、民族复兴。
“三农”问题的解决关系重大，不仅是农民的期盼，也是目前党和政府的大事。
解决“三农”问题关系到国民经济全局，要把发展农业和农村经济、增加农民收入，作为经济工作的重中之重。
民生银行及其盈利模式分析4．1民生银行概况中国民生银行股份有限公司是当前我国大陆地区第一家由民问资本设立的全国性股份制商业上市银行。
民生银行成立于1996年1月2日由东方希望集团等股东发起成立。
截至2014年9月，中国民生银行目前已经在北京、上海、深圳、广东、南京、杭州、合肥、西安、重庆等地区开设了多家一级分行，在苏州、泉州、洛阳、三亚等地设立了30多家二级分行。
民生银行一直注重农村商业金融机构的发展，目前控股了全国27家村镇银行，并且控股了民生基金管理公司和民生金融租赁公司。
2007年民生银行开始事业部的改革，推动了民生银行的迸一步发展。
2013年民生银行又提出社区银行的发展战略进一步拓宽了民生银行的盈利来源。
根据民生银行披露的年报数据显示，截至2013年底，民生银行的各项存款余额为110万亿元，较前期增长了11．7％。
2014年底，民生银行的贷款余额为77万亿元，同比增长12．3％。
在民生银行的贷款结构当中，民生银行的短期借款约为31万元，同比增长15．8％，中长期贷款约为41万元，同比增长13．9％@。
民生银行的贷款规模近些年来不断扩大，这也说明了民生银行，热衷于信贷规模的扩张，也从侧面说明了当前，依靠贷款利息之差仍然是民生银行最主要的利润来源。
4．2民生银行盈利模式分析笔者整理了民生银行从2011年到2015年披露的年报，通过笔者的整理发现民生银行自201 1年以来，其盈利额逐渐上升。
笔者将整理的民生银行的盈利增长如下图4．1所示。
根据上图的数据④显示，民生银行自2011年到2015年以米，盈利情况一直呈现出逐年上升的趋势，2011年民生银行的盈利为250亿元，到2012年民生银行的盈利进一步增长到350亿元，2013年民生银行的盈利进…步增长到400亿元，2014年民生银行的盈利小幅增长至440亿元，2015年民生银行的盈利额度进一步小幅微涨，截至2015年底民生银行的盈利额度为461亿元。
浅析影响我国村镇银行发展的因素及对策摘要：2006年年底开始 ,银监会开始陆续颁布关于村镇银行的设立、监管和业务开展方面的指导意见和暂行规定，鼓励新型农村金融机构的发展,以村镇银行为代表的新型农村金融机构在各地纷纷设立。
但村镇银行中依然普遍存在着一些困难，使村镇银行在经营和管理上面临着诸多风险。
本文将通过对我国村镇银行的现状分析,讨论影响我国村镇银行发展的因素,提出相应的解决对策。
关键词：村镇银行农村金融发展随着我国新农村建设的大规模开展,农村需要更切合基层实际的金融机构，为此， 2006年l2月20日，银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策,更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，调整和放宽了农村地区银行业金融机构准入门槛。
2007年1月22日，银监会制定并发布《村镇银行管理暂行规定》，为村镇银行进入农村金融市场提供了制度保障，以村镇银行为代表的新型农村金融机构在各地纷纷设立.根据规划,到2011年底我国需发展村镇银行约1200家。
2010年村镇银行将呈现“爆发式"增长，全国范围内将再增加至少二三百家。
一、我国村镇银行的发展现状及困境（一）我国村镇银行的发展历程与现状2007年3月1日，全国首家挂牌开业的村镇银行—-仪陇惠民村镇银行在四川仪陇落户，这标志着一类崭新的农村银行业金融机构在我国农村地区正式诞生。
2007年10月，经国务院同意,银监会决定将试点省份从现在的6个省（区）扩大到全部31个省市区。
实际上,国有商业银行、股份制银行、政策性银行也非常“青睐”村镇银行2007年12月13日，国内第一家外资村镇银行—-湖北随州曾都汇丰村镇银行正式开业。
这是全国首家由外资银行全资设立的新型农村金融机构。
自2007年3月诞生首批村镇银行以来，经过短短的3年多时间，我国的村镇银行有了蓬勃发展，不仅机构数量增加，截至今年5月，已成立村镇银行214家，正在筹建55家，而且业务规模不断壮大、经营效益不断好转，大部分经营一年以上的村镇银行都实现了赢利，有的还开始向外扩张,在周边乡镇设立分支机构。
