麟龙：理财就应该对应投资

两套房产如何盘活资金许阳2006年毕业后进入上海一家外企通讯公司工作，税后月收入约为15000元，加上过节费及年终奖金，平均年薪超过20万元。

“由于是家里的独子，所以爸爸妈妈考虑得比较早，在2002年便以我的名字在内环全款购买了一套两居室。

”许阳告诉记者，除了这套父母为他准备的婚房，他还在同事的介绍下用自己的积蓄和父母的一部分赞助在松江贷款购买了一套200平米左右的小联体别墅。

因此，年纪轻轻的他现已拥有2套房产。

但和许多两套房拥有者一套自住，一套投资的方案不同，徐阳为方便上班，目前与两个同事一起租住在位于张江的单位附近。

内环的两居室被用于出租，每月能有2800元的租金收入。

目前许先生已有两套住房，考虑到住房限购令的存在，即使出售别墅也无法再购房(上海户籍单身人群限购一套房)，因此出售需谨慎。

出售别墅就必须将原有按揭贷款结清，而前些年申请的住房贷款相比目前市场上的房贷利率更为优惠，由于贷款记录的存在，许先生短期内也很难享受首套房贷的优惠利率，而且客户每月都有稳定的公积金账户缴交额，贷款的存续也有利于这部分资金的有效使用。

因此结清按揭贷款，是多种资源的浪费。

目前上海别墅用地日趋紧张，很多别墅楼盘项目未能通过审批。

因此，别墅的房源将日趋减少。

综合上述三点，出售别墅会造成多项资源浪费(购房资格、贷款资源、别墅资源)。

况且目前许先生并非急需大笔资金应急，出售别墅不是合理的理财选择。

理财投资顾问建议许先生利用内环的房产获得银行的贷款额度(用于购车、也可用于日后可能的房屋装修、婚宴等)，并选购20万元价位的车辆，考虑购置税和牌照费，通过消费贷款30万元实现购车梦，每月还款3500元。

延长住房贷款年限：申请将原有的住房贷款年限延长至30年，则每月的还款金额会降低至4700元，减轻还贷压力；办理住房贷款公积金冲还贷手续，灵活利用自身资源；降低别墅租金要求，毛胚出租给公司作仓库使用，增加收入。

通过附表可以看出，购车后每月仍有不少结余，且相比购车前的每月结余下降有限，而且该理财规划并未考虑许先生的公积金缴纳。

中年三口之家麟龙讲解投资该从何做起周先生今年52岁，是一家民营公司的市场部经理，他的月薪为2.5万元；妻子李女士是一名医生，月收入4000元至6000元；他们的女儿25岁，今年就将硕士毕业。

目前周先生家庭的资产状况如下：各项存款60万元、无投资,拥有价值30万元的轿车一辆、130平方米的住宅一套、家中三人均已购买了健康以及意外险等商业保险，每年的保费支出大约为15000元，平均每月家庭的生活费用开支在3500元左右。

周先生希望能够通过适当的理财，积累一笔足够的资金，用于两年之后女儿的结婚费用开支；如果有可能的话他们还想要换一辆心仪的高档汽车。

至于保险已经足够，不再需要追加。

周先生一家三口均已购买了适量的健康以及意外保险；再加上夫妇双方所在的单位都享有三险一金，因此他们在生活上已基本没有后顾之忧，因此保险方面无须再进行追加。

而换车计划则可以暂缓执行。

周先生夫妇目前已经接近退休年龄，而以后他们用车的机会并不太多，再加上WTO进程的推进，我国家庭轿车的价格也已经开始和国际价格接轨，降价的空间很大，而他们现有的车子已属中高档，因此石头网专家建议周先生夫妇先暂缓购车计划。

房价虚高，务实为宜。

房产由于其不可再生性，导致房价长期走势向好。

但受国家宏观调控政策影响，房地产价格有可能在今年年末出现一定幅度的回落，可以考虑在明年上半年购买房产。

同时麟龙投顾建议周先生在选择房产时，可以考虑建成在5年以内，房屋质量过关，小区配套设施相对完善的二手房，以减轻相应负担。

投资基金，正当逢时。

最近五年，市场的连续下跌，一方面与我国的经济发展及上市公司的经营业绩严重背离，另一方面也将市场中所存在的泡沫清洗得较为彻底，部分上市公司的价格在非理性的超跌中，处于一个历史难逢的投资良机。

2004年至今，在市场的震荡中，绝大部分散户仍未盈利，但却有相当一部分股票型基金带给投资者较为满意的投资收益。

同时安全、灵活且收益高于一年定期存款收益的货币基金，已成为现代家庭的储蓄替代品，应急备用金的最佳投资工具。

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邱一平，1992年参与上海乾隆电脑有限公司设计、推广中国股市第一代技术分析软件一一钱龙软件。