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2012年8月第4期哈尔滨金融学院学报Journal of Harbin Finance University总第114期民间借贷存在的现实基础、主要问题及优化策略：湖南实证———以“吴英案”发回重审为视角谌争勇（中国人民银行益阳市中心支行，湖南益阳413000）摘要：在我国非法集资与民间借贷泾渭并不分明的背景下，从一夜暴富到因集资诈骗罪一审、二审均被判处死刑再到被最高法发回重审，“浙江东阳亿万富姐”吴英不平凡的6年与中国金融制度变迁交错，不得不让人们对加诸在吴英身上的民间借贷等诸多制度省思与期待。
在“吴英案”发回重审的背景下，以湖南为实证，深入分析了民间借贷现实存在的客观原因及其值得关注的主要问题，并提出政策建议。
关键词：“吴英案”；民间借贷；垄断；管制；规范中图分类号：F830．5文献标识码：A文章编号：1004-9487（2012）04-0010-05〔收稿日期〕2012－05－10〔作者简介〕谌争勇（1969—），男，湖南省安化县人，大学本科文化，高级经济师，现供职于中国人民银行益阳市中心支行，“第三届中国人民银行武汉分行专家”，主要研究方向：金融风险问题和宏观及区域经济金融理论与实践。
中国反响巨大的浙江女商人吴英死刑案，2012年4月20日有重大进展：最高法院不核准死刑，发回重审。
该案因牵涉到中国司法和金融体系的漏洞，受到广大民众的热议，包括对民间融资政策的激烈讨论，以及国务院总理温家宝的过问而备受关注。
舆论普遍认为，“吴英案”背后的根本问题是金融垄断背景下正规金融信贷供给不足和对民间金融的过度管制造成的，其发回重审，表明了法律对民间借贷的容忍度提高了。
在非法集资与民间借贷泾渭并不分明的背景下，从一夜暴富到因集资诈骗罪一审、二审均被判处死刑再到被最高法院发回重审，“浙江东阳亿万富姐”吴英不平凡的6年与中国金融制度变迁交错，不得不让人们对加诸在吴英身上的民间借贷等诸多制度省思与期待。
为深入了解民间借贷现实存在的客观原因，分析其值得关注的主要问题，并提出政策建议，在“吴英案”发回重审的背景下，本文以湖南省为实证，对民间借贷进行了一次专题调研。
我国民间借贷：现状、成因、影响及对策_中华会计网校中华会计网校正保集团|会计网校|会计资讯|会计文苑|会计人生|财经法规|专题|理财|招聘|书店|论坛|博客|邮箱|首页税务网校|实务操作|实务咨询|银行从业|证券从业|职称英语|中级审计师|内审师|经济师|AICPA|ACCA|学习卡初级职称|中级职称|注册会计师|注册税务师|资产评估师|高级会计师|会计从业|会计继续教育|注会/审计后续教育2011年会计职称辅导全面招生！五十万元奖学金等你拿！精品班：初级/中级注会注税高会微博，一句话讲述会计人的故事>>原创文章：我要投稿投稿说明原创投稿原创天地有奖征文：征文标准奖项设置征文投稿优秀论文：会计论文审计论文财务管理论文税务论文金融论文工商管理论文财政论文评估论文首页>会计文苑>金融论文>金融监管>正文会搜：信息课程辅导书社区访谈我国民间借贷：现状、成因、影响及对策2004-12-1 12:39 张大龙【大中小】【打印】【我要纠错】民间借贷又称“民间信用”或“个人信用”，指居民个人向集体及其互相间提供的信用，一般采取利息面议，直接成交的方式。
我国民间借贷的存在由来已久，近年来，随着国家利率政策的调整以及受农户小额信用贷款难的影响，民间借贷市场更趋活跃，呈现出借贷规模扩张化、借贷用途多样化的特点，对金融业的影响日渐加深，已引起社会尤其是金融业内人士的广泛关注和高度重视。
一、我国民间借贷的现状近几年来，我国民间借贷无论像“合会”这样有组织的活动，还是互助性质的自由借贷，一直非常活跃，是广大农民借贷资金的主要来源。
民间借贷的主要形式有三：一是中小企业发展迅猛，资金需求旺盛，在向金融机构融资出现困难的情况下，转而向民间筹措资金。
由于相应的融资利率要比金融机构高得多，且期限较长，如发展下去有形成非法集资的趋势；二是发放高息借贷。
资金相对比较富裕的个体户和中小企业主，在暂时没有新的资金投向的情况下，为了给闲置资金寻求新的“出路”，向一些资金匮乏且又急需资金的企业及个人提供高息借贷；三是村民及亲朋好友之间的借贷，这种情况最普遍。
我国民间借贷问题产生原因及监管困境一、引言民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间的借贷。
民间借贷填补了正规金融在某些领域的缺位，同时集聚了很大风险，对金融体系的稳定性构成冲击。
本文尝试从不同角度探究中国民间借贷产生和发展的原因，分析民间借贷所引发的金融风险，以及面临的监管难题，最后给出政策建议。
二、文献综述王建文，黄震（2013）认为，中国的民间借贷监管机制除了法律规制方面的问题外，还存在着监管态度过于严厉，监管依据、监管主体缺失，监管流于形式等不足。
江暮红（2013）认为，有少数地方性非银行金融机构参与民间借贷；中小企业在传统的银行业中得不到贷款支持，资金紧缺问题无法得到有效解决。
陈瑛（2011）认为，加强对民间借贷的监管，一是要控制民间金融机构的融资比重；二是积极地推进利率市场化，使国有金融机构的信贷融资市场化；三是对民营企业的财务结构和信贷资金链条进行梳理。
程娇炎（2013）认为，加强民间借贷的监管，一是建立健全民间借贷的法律法规；二是加强正规金融的自身体制建设；三是发挥民间借贷的优势，促进民间借贷和正规金融共同发展。
巴曙松（2013）认为，影子银行本质上是一种金融创新，要针对不同的风险特征实施差别化监管；对非传统银行业务的监管和规范应遵循一定的逆周期性，防止运动式的清理可能带来的融资紧缩，进而冲击实体经济。
三、我国民间借贷产生和发展的原因多重因素导致民间借贷的扩张，其中资金供求矛盾的加剧，以及民间借贷在满足个人和中小企业的资金需求方面的优势是最主要的。
1.民营企业资金需求得不到满足经济危机之后，我国出台了刺激性经济政策，其中信贷政策和产业扶持政策明显向大型企业倾斜。
刺激性政策退出后，其为经济体系注入的大量流动性局限于大型企业之间。
此外，地方政府债务挤占中小企业融资空间，民营企业沉重的税负，都对中小企业的生产经营造成巨大压力。
我国中小企业长期面临融资难、资金链紧张的问题，金融压抑在某些程度上一直存在。
浅谈我国民间借贷存在的问题及对策学院：经济与金融学院专业：金融学摘要民间金融在国外称其为非正规金融，它包括：民间借贷、民间集资、地下钱庄、和会等，民间借贷是民间金融主要的一种形式体现。
在国家经济体制快速发展的情况之下，民间借贷也呈现快速发展的状态。
随着民间借贷的快速发展，正规金融机构的很多弊端也慢慢地显现出来。
本文首先针对浙闽粤三地的民间借贷的发展情况了解我国民间借贷的发展，从民间借贷的优缺点对民间借贷提出建议及对策。
中小企业是一个比较动态的概念，不同的国家根据经济发展阶段和发展水平的不同，有着不同的界定尺度，并跟着时代的发展不断的加以更新。
总体上看，世界各国的划分尺度主要有雇员人数尺度、投资尺度、年产值尺度等。
就我国的情况来说，中小企业的界定也经历了逐步发展的过程，主要是根据不同行业按照销售额、资产总额、职工总数等复合指标进行划分。
从所有制上来说，中小企业的外延既包括国有企业，也包括民营企业。
在我国，民营中小企业和国营中小企业相比较来说，国营中小企业会比较容易获得银行的贷款，而民营中小企业相对比较困难。
在这种情况下，民营中小企业资金融通的问题寻求不到正规金融金钩的支助，这样不仅会对企业的日常工作活动产生极大的影响，也抑制了企业的发展。
中小企业通过内部集资或者民间借贷来融入资金，中小企业的融资使民间借贷在中小企业的融资中施展了重要作用。
居民个人作为微观经济流动的主体，其经济行为日益活跃。
居民个人经济行为可以定义为居民个人为了知足自身的物质需要，并达到一定目标而表现出来的一系列经济流动过程。
居民个人经济行为的活跃必定会带来相应对融入资金的需求，融入的资金或者是被用于突发事件，或者是被用于再出产，又或者是用于子女上学。
因此，居民个人也是民间借贷市场的重要需求方。
民营中小企业的快速发展和居民个人经济行为的活跃使市场对民间借贷的需求迅速进步，一些资金充足的个人或组织便进入到民间借贷市场，充当了民间借贷资金的供应主体。
民间借贷现状及完善对策探析[摘要]近年来，随着经济高速发展、全球金融危机及国家信贷政策收紧，民间借贷活动日趋频繁，并由传统的互帮互助型向投资获利型转变，在解决中小企业的融资问题、弥补金融机构信贷不足等方面起了重大作用。
但由于缺乏监管，借贷诉讼及非法集资类案件呈频发态势。
文章以杭州富阳为视点，阐述目前民间借贷的表现形式，分析利弊。
响应近日国务院设立温州市金融综合改革试验区的决定，笔者认为对待民间借贷堵不如疏，将其纳入正规的监管体制刻不容缓。
[关键词]民间借贷；非法集资；规制；富阳一、非法集资案件数富阳居杭州首位江小姐的一位业务伙伴经常以做生意、期货投机为由向她借款，不仅如期归还本金，还附上相当大的利息。
尝到甜头的江小姐以自己的名义向侄女发展“业务”，将借款转借给朋友，并从中赚取差价。
但没料到，朋友这回亏本了，没钱偿还。
江小姐只能将自己的房子抵押掉，但她并没有将抵押所得款用于还债，而是继续投资，企图翻本。
结果债务不断增加，不仅侄女起诉她，丈夫也要求离婚。
近年来，类似的民间借贷纠纷在浙江富阳这一小片土地上几乎每天都在上演，而相应的非法集资类案件牵涉的资金数量、涉案人数案件密集程度均创历史新高。
据统计，2009年以来，共发生此类案件20余起，涉案金额近30亿余元，民间借贷纠纷占法院执行案件总数的40%以上。
仅2011年，富阳市人民法院受理因民间借贷引发的刑事案件14件，民事案件达2500余件，涉案资金达8.16亿元。
从杭州地区来看，2006年至今，富阳案件数量居杭州地区首位，占杭州总案件数的18%，总涉案金额的近46%。
那么，何谓民间借贷？富阳的民间借贷何以如此活跃？其背后隐藏着哪些风险与陷阱？对此应如何规制？二、民间借贷的概念及表现形式民间借贷是指公民与公民、法人、其他组织之间的借贷活动。
与2012年4月最高院发回重审的吴英案所涉罪名相比，集资诈骗、非法吸收公众存款通过公开途径向社会宣传，对象是不特定的社会公众，而民间借贷的对象是亲戚朋友等特定熟人。
民间借贷现状及对策随着社会经济的快速发展，人们的财富水平逐渐提高，不少人开始有了赚钱的想法。
但是，想要实现赚钱的目标需要的是有资金的支持，而正是因为这个原因，民间借贷在近些年逐渐被人们借用。
与此同时，民间借贷也出现了一些问题，因此需要我们采取一些措施来解决这些问题。
民间借贷是指个人、企业或组织之间互相借贷的行为。
民间借贷的方式多种多样，例如：朋友借、亲戚借、高利贷、网络贷等等。
其中，高利贷表现的比较突出，常常出现借贷合同模糊、违反民事法律等不合法的情况，对社会和个人都带来了严重的负面影响。
二、民间借贷存在的问题1.法律法规缺乏：目前，我国民间借贷市场缺乏针对性的监管制度，因此许多高利贷公司和原始资本公司采取不合法的方法来获取收益。
2.利率高：高利贷是指利率高于市场利率或法定利率的民间贷款，这样的贷款会让贷款人背负更多的负担，例如资金链断裂和企业破产等。
3.激增的不良债务：随着民间借贷市场的泛滥，不良债务也在剧增，给银行和借款人带来了非常大的风险和损失。
1.建立法律法规：建立专门的监管机构，加强对民间借贷市场的法律法规监管，依法惩处各种不良行为，规范市场秩序，为各方提供安全保障。
2.降低利率：政府应加强对利率的监管，从根本上杜绝高利贷和不合法贷款存在的可能性。
3.完善信用体系：积极推动建立完善的信用体系，强化借款人社会信用记录和个人信用记录，提高整个社会信用的水平。
4.加强宣传教育：政府应该加强对社会公众的宣传教育，普及金融知识，让人们明白什么是合法和不合法的借贷，做到知法知权，维护自身合法权益。
综上所述，民间借贷的市场行为离不开可控的监管、规范的市场秩序和健全的法律法规。
同时，我们也希望相关部门能够加强对民间借贷市场的关注，提高借款人和贷款人的风险识别和防范能力，并合理适度控制利率，遏制高利贷和不良现象的发展。
只有这样，我们才能保持民间借贷市场的稳定和健康发展。
民间借贷存在的问题及对策一、民间借贷合同效力问题(一)合同有效的条件根据《民法通则》、《合同法》的规定，要使民间借贷行为成立并生效，必须满足以下条件：订立合同的当事人主体合格，双方意思表示一致，合同内容合法，贷款人将借款交付给借款人。
(二)合同无效的情形1、借贷一方或双方的主体不合格;2、一方以欺诈、胁迫的手段订立借贷合同，并且损害了国家利益的;3、借贷双方恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益;4、以合法形式掩盖非法目的，如借款给别人去赌博或贩毒的;如果贷款人明知借款用途是非法活动而提供借款的，该借款合同无效，双方还将受民事制裁;5、损害社会公共利益;6、违反法律、行政法规的强制性规定。
7、另外，自然人与非金融机构企业的借贷，具有下列情形之一的，亦属无效：(1)企业以借贷名义向职工非法集资;(2)企业以借贷名义非法向社会集资;(3)企业以借贷名义向社会公众发放贷款;(4)其他违反法律、行政法规的行为。
(三)合同无效的处理无效借贷合同如系由借出人引起的，借入者只须返还本金;由借入人引起的，借入人除了返还本金外，还应参照银行同类贷款利率给付利息。
如果是非法所得，还将被收缴。
二、利息和利率问题(一) 利率问题如目前一年期的银行贷款年利率为5.85%，则一年期的民间借贷年利率不得超过23.4%。
由此可归纳为在银行同期贷款利率4倍以内的属于合法利率，超过4倍的，属于高利贷，而高利贷的部分是不受法律保护的。
(二)利息问题1、法律对民间借贷的利息并无强制要求，有偿或无偿由双方约定。
如当事人对利息有约定的，借款人应按约定支付利息;如当事人对对利息没有约定或约定不明确的，视为不支付利息。
因此，贷款人要想收取利息，必须对利息作出明确的约定，否则，按无息处理。
2、即使是无息借贷，借款人逾期不还款，贷款人有权要求偿付逾期利息;或不定期无息借贷经催讨不还，贷款人要求偿付催后利息的，可参照银行同类贷款利率计息。
(三)“超四倍”利息在合同履行后的返还问题在此，我们不得不提醒贷款人注意：双方约定利率超过四倍，在履行完毕后，借款人又起诉，要求对超过四倍部分予以返还。
2023年度民间借贷存在的问题与相关法律的对策随着经济的发展，民间借贷市场不断壮大。
然而，与之相应的问题也不断出现。
本文将探讨2023年度民间借贷存在的问题，并提出相关法律对策。
一、存在问题1. 高利贷诈骗在民间借贷市场中，存在一些金融诈骗分子假借民间借贷之名，高收取利息，并且往往采用暴力手段逼迫还款。
这种行为不仅侵害了借贷双方的利益，而且也危害了社会的稳定和公共利益。
2. 合同纠纷民间借贷市场中，很多借款人并没有充分了解合同的内容，导致在合同履行中出现纠纷。
特别是一些不法借贷机构或借贷业务员往往存在欺诈行为，使借款人得不到应有的权益。
3. 资金风险民间借贷市场资金不规范化，借贷机构往往缺乏一定的准入门槛，可能存在资金链断裂的风险。
这也说明了如今的民间借贷市场，仍然缺乏基本的监管制度。
二、法律对策为了解决上述问题，我们提出以下两点法律对策。
1. 完善相关立法建立健全的民间借贷市场法律体系，是解决问题的关键。
立法应准确认定民间借贷业务的性质和法律效力，明确合同条款，并规定民间借贷交易必须通过银行存管并得到监管机构的批准。
政府应增强对民间借贷市场的监管力度，建立和完善保障借款人权利的法律体系。
2. 加强信用管理完善的信用管理体系可以有效减少借贷纠纷。
政府可以建立信用信息系统，记录借贷双方信用状况，并将信用信息公示在规定平台上。
同时，应建立借款人与出借人的互评制度，强化信息透明度，让市场主体能够更好地了解信用风险，从而降低市场风险。
三、结语民间借贷市场问题的存在，不仅会对市场本身带来负面影响，更对社会稳定和公共利益造成威胁。
针对这些问题，我们应积极建立起相应的法律对策，完善市场监管体系，避免发生类似的事件。
最高法未核准吴英死刑该案发回浙江省高院重审
佚名
【期刊名称】《人民政坛》
【年(卷),期】2012()5
【摘要】据新华网北京4月20日电，记者从最高人民法院获悉，最高人民法院受理被告人吴英集资诈骗死刑复核案后，依法组成合议庭，审查了全部卷宗材料，提讯了被告人，现已复核完毕。
20日，最高人民法院依法裁定不核准吴英死刑，将案件发回浙江省高级人民法院重新审判。
【总页数】1页(P5-5)
【关键词】死刑复核;浙江省;最高人民法院;高级人民法院;集资诈骗;被告人;新华网;合议庭
【正文语种】中文
【中图分类】D925.2
【相关文献】
1.从最高法院收回死刑核准权看中国死刑限制制度的历史 [J], 张文勇
2.吴英：最高法未核准死刑彰显法律的进步 [J],
3.集资类犯罪的裁判误区——兼议吴英该不该核准死刑 [J], 陈有西
4.民间借贷存在的现实基础、主要问题及优化策略：湖南实证——以“吴英案”发回重审为视角 [J], 谌争勇
5.最高法院收回死刑核准权——被判死刑者多一次表述自己意见的机会 [J], 无因版权原因，仅展示原文概要，查看原文内容请购买。
2012年8月第4期哈尔滨金融学院学报Journal of Harbin Finance University总第114期民间借贷存在的现实基础、主要问题及优化策略：湖南实证———以“吴英案”发回重审为视角谌争勇（中国人民银行益阳市中心支行，湖南益阳413000）摘要：在我国非法集资与民间借贷泾渭并不分明的背景下，从一夜暴富到因集资诈骗罪一审、二审均被判处死刑再到被最高法发回重审，“浙江东阳亿万富姐”吴英不平凡的6年与中国金融制度变迁交错，不得不让人们对加诸在吴英身上的民间借贷等诸多制度省思与期待。
在“吴英案”发回重审的背景下，以湖南为实证，深入分析了民间借贷现实存在的客观原因及其值得关注的主要问题，并提出政策建议。
关键词：“吴英案”；民间借贷；垄断；管制；规范中图分类号：F830．5文献标识码：A文章编号：1004-9487（2012）04-0010-05〔收稿日期〕2012－05－10〔作者简介〕谌争勇（1969—），男，湖南省安化县人，大学本科文化，高级经济师，现供职于中国人民银行益阳市中心支行，“第三届中国人民银行武汉分行专家”，主要研究方向：金融风险问题和宏观及区域经济金融理论与实践。
中国反响巨大的浙江女商人吴英死刑案，2012年4月20日有重大进展：最高法院不核准死刑，发回重审。
该案因牵涉到中国司法和金融体系的漏洞，受到广大民众的热议，包括对民间融资政策的激烈讨论，以及国务院总理温家宝的过问而备受关注。
舆论普遍认为，“吴英案”背后的根本问题是金融垄断背景下正规金融信贷供给不足和对民间金融的过度管制造成的，其发回重审，表明了法律对民间借贷的容忍度提高了。
在非法集资与民间借贷泾渭并不分明的背景下，从一夜暴富到因集资诈骗罪一审、二审均被判处死刑再到被最高法院发回重审，“浙江东阳亿万富姐”吴英不平凡的6年与中国金融制度变迁交错，不得不让人们对加诸在吴英身上的民间借贷等诸多制度省思与期待。
为深入了解民间借贷现实存在的客观原因，分析其值得关注的主要问题，并提出政策建议，在“吴英案”发回重审的背景下，本文以湖南省为实证，对民间借贷进行了一次专题调研。
一、民间借贷现实存在的客观原因民间借贷是指在国家依法批准设立的金融机构以外的自然人、法人以及其他组织等经济主体之间的资金借贷活动。
据调查测算，目前湖南省民间借贷规模约为1000亿元，约占2011年全省金融机构各项贷款净增额的50%，已成为中小企业和“三农”经济获得资金的重要渠道，对正规金融机权供给不足的“补缺效应”正日益显现，在经济社会发展中发挥了不容忽视的重要作用。
民间借贷现实存在的客观原因主要有以下几个方面：（一）旺盛的资金需求是民间借贷巨大的引力在县域经济中，中小型企业和个体私营经济逐渐占据主导地位，且很多是在改制企业的废墟中崛起，扩张冲动十分明显，无论是城市还是农村，无论个人还是企业，无论生活、生产、经营等都存在着资金需求。
资金需求无法在正规金融得到满足的情况下，民间借贷是其唯一选择。
如，被称为“中国银都”的郴州市永兴县，白银产量占全国总产量的四分之一，该县金银企业每年的资金需求至少在50亿左右，但从2010年的情况看，该县用于稀贵金属行业的银行贷款只有10亿元左右，而这些稀贵金属企业的自有资金大约10亿元，其余的30亿元资金缺口依靠民间借贷解决，民间借贷占了企业全部资金需求的60%。
耒阳市某有色金属公司是一家处于初创期的公司，需要流动资金5000万元，2006年向某银行申请贷款2000万元，因没有符合条件的抵押资产而被拒贷，只好向民间借贷（主要是个人借）600万元维持企业生产，期限3个月，月息2分，到期还本付息。
（二）正规金融难以满足有效资金需求是民间借贷的土壤改革开放已经三十多年了，但我国金融业总体上来说还是个相对垄断性、高度管制的行业，金融市场还没有完全开放，利率还没有完全市场化。
垄断的市场由于缺乏有效外部竞争压力，一般来说是低效率的。
更何况随着国有商业银行机构网点的收缩、信贷权限的上收，加之农村信用社产权制度的改革（向商业化靠扰），县域已出现金融服务新盲区。
很多中小企业反映，银行贷款审批手续繁琐，且中介机构收费较高，银行贷款利率上浮幅度过大，加上各种隐形成本，中小企业办理一年期抵押贷款的综合年费率高达13．58—16．13%，与民间借贷的利率相差无几。
即便如此，中小企业和个体私营业主及农户还是很难从正规金融机构贷到款，只好通过民间渠道融资。
如：益阳市一家实力雄厚的房地产企业在求贷无门的情况下，通过市中小企业担保公司担保向一位邵阳市民借贷300万元以解决临时资金周转困难。
调查显示，益阳市只有5%的中小企业和个体私营工商户的贷款需求能够在正规金融机构获得满足，耒阳市正规金融机构对中小企业个体工商户贷款申请满足率不到30%，这就给民间融资留下了巨大的发展生存空间。
（三）投资渠道狭窄，富余资金难寻出路是民间借贷兴起的潜在动力近年来，由于流动性泛滥，民间闲置资金越来越多。
2010年7月末，湖南省金融机构各项存款余额16028．1亿元，比上年同期增长20．6%，其中活期存款与定期存款的比率由上年同期的57．2：42．8提高到64．2：35．8，活期存款增速加快，反映居民和融资机构手中现金的流动性进一步增强，其消费倾向和投资倾向愈加明显。
据人民银行常德市中心支行问卷调查显示，2011年二季度居民投资意愿为49%，储蓄意愿为36．75%，充分体现了居民储蓄积极性不高，等待合适投资机会的意愿。
而现有投资渠道狭窄。
由于存款利率偏低、债券市场又不活跃，人们把钱存银行赚取利息太少，投资股市又担心风险太大，投资房地产又觉得受国家的宏观调控政策影响太大。
相比之下，从事民间借贷操作性强，周转快且利润高，而且还不用交税，地域性及内生性使许多资金拥有者主观地认为资金风险相对不大，这是民间借贷生生不息蓬勃发展的源动力。
（四）手续简便、期限灵活是民间借贷繁荣的根本原因民间借贷主要发生在熟悉的范围内，借贷双方信息透明，手续简便且期限灵活，省去了复杂的申请审批程序，在一定程度上正好及时地填补了正规金融的“真空”。
民间借贷的操作方式以信用为基础，一般不需提供抵押和担保，更不需银行贷款环节的审计鉴定、验资、资产评估、抵（质）押登记、借款合同公正等手续，立足于借贷双方相互信任的一张简单的借条或借据便可完成资金的转移，即使需要担保和抵押，也只是借据上的一项内容，并不涉及资产评估和登记等手续。
而银行贷款手续繁琐，需要层层审批，不仅提高了贷款成本，而且拖的时间太长。
一笔贷款从申请到拿到款快则1个月，慢则几个月，使那些急需资金的借款人在漫长的等待中错失商机。
正所谓银行贷款审批程序就像“一本书”甚至“一部电视连续剧”，而民间借贷只需“一句话”或“一张纸”，银行贷款机会成本过高，根本不适应当前中小企业资金需求“短、频、急、小”的特点。
而且民间融资借贷期限灵活，短则几天、几个月，关系稳定的也可以长达几年。
相比之下，对大多数中小企业、个体工商户、农户来说，民间借贷是一种有效的融资方式。
这也是民间借贷具有强大生命力的根本原因。
（五）交易成本低、隐性担保机制和“信用评级系统”完善是民间融资活跃的外在保障民间借贷双方在借贷活动中比较注重自身信用、个人品质和亲情，一般遵循“不熟不借”的规则（现在已通过半公开对外“打广告”的方式，向“圈子”外的“准客户”推荐业务），资金投放者不但能够充分利用“熟人社会”的地缘人缘情缘关系，去了解本地域内小微企业和私营个体户的信息，而且能够通过长期的业务往来与合作全面而准确地掌握小微企业和个体经营户的经营情况、业务能力与资信等级，有助于减少信息在传递过程中的信息漏损和信息失真等问题，从而通过很强的地缘信任优势，以较低成本有效地解决了信息不对称问题，更加便于对小微企业和个体户提供信贷支持，也大大降低了交易成本。
一般来说，亲朋好友互帮互助，多不需支付利息；生产经营性融资一般要支付利息，但利率有高有低，常随行就市，多半月息在10ɢ—30ɢ之间，虽然利率比银行稍高，但手续简单，其他附加费用和隐性费用少。
民间借贷一般违约率低，偿还率高，风险系数不大。
调查显示，在“圈内”开展业务的民间借贷风险控制得很好，主要原因是民间借贷有一套自己的“信用评级系统”，就是利用“熟人社会”关系，将信用建立在朋友介绍担保之上。
违约者往往被亲友、社交熟人圈所排斥和惩罚，因而大多数借款能及时还本付息，形成了民间借贷的一种隐性担保机制。
二、民间借贷值得关注的主要问题民间借贷作为正规金融的有益补充，有效提升了中小企业和“三农”的资金可获得性，在整个社会融资领域的地位日益突出。
但由于民间借贷缺乏有效的法律保障和监管约束，也容易出现风险隐患。
（一）民间借贷法律法规缺失，监管缺位，容易诱发成高利贷和非法集资长期以来，我国民间借贷的法律法规缺失，使得民间借贷活动长期处于一种模糊的状态，无法区分合法与非法。
目前对于民间借贷合法与非法的界限划分仍然比较粗略，对于合法性的范畴仅仅是按照《合同法》和最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的规定，民间拆借利率不得超过同期同类银行贷款利率的4倍，超过这一界限的就属于高利贷的范畴，这导致投融资双方的权益都无法得到有效保障，同时民间借贷的监管主体缺位，没有明确哪个部门对民间借贷进行监督管理，加之民间借贷较为隐蔽，相关行为多被借贷双方视为商业秘密，使得对民间借贷的资金规模缺乏有效的监测手段，对融资风险也只能是“救火式”的被动防范，往往造成了严重社会影响，有关部门对非法融资活动的打击往往也只能以结果来下结论，即对那种资金链断裂的企业和个人就以非法集资或集资诈骗罪论处，对那些能够还本付息的企业则以正常融资活动对待，欠缺了最关键的事前预防。
也就是说当民间金融正常运行时，相关部门默许它存在；当出现问题时便视之为非法集资而严厉制裁。
如，2008年10月，湘西自治州吉首市就因民间借贷演变成非法集资，并最终因非法集资企业资金链断裂而连续引发群体性上访和围堵政府、拦截铁路、挤兑存款等重大事件，诱发系统性风险，危及社会稳定，并最终造成6．2万个家庭近50亿元的经济损失。
湘西州的非法集资是由民间借贷逐步演变而来的。
从隐蔽到公开，从萌芽到蔓延再到恶化，期间经历了十余年。
在此过程中，人们都视之为民间借贷，等出了问题便视之为非法集资。
由于民间融资没有取得合法地位，被视为“草根金融”，“有为而无位”，一直潜行在非明非暗之间，博弈于合理性与非法性之中，常常被比作是“涌动于灰色地带的金融潜流”。
同时，由于民间融资完全游离于政府监管视野之外，缺乏必要的管理和相应的规范，在高利的诱惑下容易演变为高利贷和非法集资，并危及金融稳定。
如，2004年至2006年10月期间，张家界市永定区一职工代某以月息20ɢ－30ɢ向45位亲朋好友、同事、社会群众揽取了1900万元资金，又以月息40ɢ—50ɢ的高利借出，由于借款人失信，导致70%的资金无法收回，造成了较恶劣的社会影响。
