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浅析银行保险业务存在的问题及对策作者：冯小武来源：《消费导刊·理论版》2008年第03期一、我国银行保险发展中存在的问题（一）商业银行和保险公司“多对多”合作模式存在的弊端1．兼业代理网点分配相对集中。
目前，《保险法》放宽了原来“1+1”的限制，允许一个银行网点可以代理一家以上的寿险和财险公司的产品。
因此，目前我国商业银行与保险公司之间的合作普遍采用的是“多对多”的合作模式。
在实际中，商业银行网点是保险公司争抢的稀缺资源，保险公司千方百计地对商业银行领导进行公关，有些银行也以网点为筹码，与保险公司交换存款。
多数银行网点都签给了资金比较充足的保险公司，那些资金规模小、产品更具竞争力的中小型保险公司被排挤在外。
2．手续费的恶性竞争导致经营成本上升。
2002年银保发展出现了第二次高潮，银行保险的竞争进入白热化，由商业银行主导的银保市场环境越来越明显，同质化的银保产品使得各家保险公司只能通过手续费来竞争稀缺的银行网点资源，保险公司给商业银行的手续费率的高低成了争夺银行网点的关键。
商业银行代理保险手续费节节攀升，保险公司之间也因为这种恶性竞争实际上已经滑入了“无利润”的商业模式陷阱，商业银行与保险公司之间甚至出现了零和博弈现象。
3．合作短期化，随意性强。
“多对多”的合作模式还仅仅是局限在浅层次的协议代理阶段，远未形成长远的、利益共享的战略合作伙伴关系。
保险公司不愿意在与商业银行的合作经营中进行具有长远意义的投入，而把主要人力、财力集中在争夺商业银行的网点资源上，商业银行也没有对其合作的保险公司的企业文化，经营状况等进行深入的了解，双方都把对方当作一个短期的合作对象，努力在短期内尽可能多地榨取对方的利用价值，争取自己的利益。
（二）银行保险产品销售方式和产品类型单一目前，国内的银行保险基本上是采取保险公司在银行的柜台上销售保单的单一模式，通过客户经理进行推销的销售方式未被充分利用。
同时，由于网上银行保险这一网络营销渠道没有被有效地开发，客户很难享受到在购买银行保险产品过程中的简便和快捷。
2021年7期总第940期一、互联网金融背景下农村商业银行的发展现状分析1.农村商业银行的发展历程中国的农村商业银行由原来的农村商业银行和本地注册银行从民营企业、股份公司、有限责任公司和自然人在原有的基础上，为地方经济服务的商业银行。
农村商业银行的改革一直受到国家的高度关注，从第一家农村商业银行正式成立开始，中国农村商业银行开始了在金融舞台上的艰难历程。
中国农村商业银行作为国内农村金融机构的代表，促进了新农村建设和地方中小企业的发展。
2.互联网金融背景下农村商业银行的发展现状农村商业银行通常是在当地金融机构的参与下，由农民、法人或其他经济组织等共同形成的，是一种具有地方性质的股份制金融机构。
（1）农商行数量波动情况自2011年以来，新的农村商业银行数量以每年120家以上的速度在增长，2011年年底，中国农村商业银行的数量达到了212家，比上年增加127家，开始进入了一个高速发展的阶段。
2012年这一年充分利用中国银行业监督管理委员会使得在不同的地区建立农村商业银行的步伐明显加快。
图12006年-2017年农村商业银行数量波动情况（单位：家）2017年底，中国的农村商业银行网点数量已经达到49307家，同比2014年增长近17000家。
农村商业银行网点数量可以覆盖每个乡镇，每个乡镇平均达到1.25个网点,下沉到村。
（2）农商行资产规模变化情况①农村商业银行的存贷能力表1全国10强农商银行名单表数据来源：中国银行业现状调查分析报告截至2018年2月，农村金融机构的总资产（包括农村商业银行、农村合作银行、农村信用社和其他新的农村金融机构）为335742亿元，同比增长了7.7%；负债总额310683亿元，增长了7.3%。
②农村商业银行的资本充足率图22014年-2017年不同种类商业银行资本充足率的变化情况总的来说，农村商业银行同期存款利率相对于股份、城市商业银行来说是比较高的。
从变化趋势分析，农村商业银行自2014年以来利率急剧下降，为了减少压力，农村商业银行发起了一波上市热潮，2016年至2017年期间共5个农村商业银行成功上市。
我国商业银行个人理财业务中存在的问题及对策商业银行开展个人理财业务个人理财业务又称为“私人理财”或“对私金融服务”，是指商业银行在传统银行业务基础上，利用其在机构、网点、技术、人才、信息等方面的优势，以个人客户(或家庭)为服务对象，有效利用客户手中的闲置资金，根据客户的风险承受能力和投资偏好，运用现代金融知识和各种理财金融工具做出合理的选择和比例搭配，设计多样化的个人金融产品及不同的金融产品组合，为客户提供全方位的综合性金融服务，保证在既定风险下投资收益的最大化1我国商业银行开展个人理财业务的必要性1.1满足居民日益多样化的理财需求随着我国经济持续快速的发展，城乡居民的可支配收入不断增长的同时，个人资产也呈现出多样化趋势，由简单的现金、储蓄发展到股票、债券、基金、保险、外汇等，甚至是房产、汽车、黄金以及古玩字画等多个品种。
为了避免各种不确定性，有效地管理好个人资产，居民投资理财的意识不断增强，但是人们的金融知识及理财技能普遍缺乏，需要由专门的理财机构及理财专家来满足他们的投资需求。
因此，我国商业银行发展个人理财业务，可以满足居民多样化的理财需求，使其资产在避免各种金融风险的同时，达到保值增值的目的。
1.2提高商业银行的竞争力长期以来，我国商业银行以传统的存贷款业务为主，由于存在一定的信贷风险，造成银行的坏账损失。
同时，在其经营过程中，也会存在流动性风险、信用风险和利率风险等，使得银行面临一定的经营风险。
而开展以中间业务为主的个人理财业务，则可以保证银行具有长期稳定的客户资源和现金流，使商业银行在获得可观收益的同时，有效地降低和分散经营风险2我国商业银行开展个人理财业务中存在的问题近年来，各家商业银行纷纷把发展个人理财业务作为夺取利润空间的至高点，在推出大量个人理财产品的同时，不断加强各种软硬件的更新改造，从理念到业务运作所涉及的人员、机构、设施及制度等方面进行了大量的探索，然而从实际运作情况看，形势不容乐观，业绩不甚理想，仍存在着许多急需解决的问题。
我国金融业发展的问题与对策摘要：本文分析了我国金融业发展问题，提出了相应的对策。
关键词：金融业；存在问题；发展对策Abstract: this paper analyzed our country financial development problem and put forwards to the relative strategy.Key Words: finance; existence problem; development strategy一、中国金融业存在的主要问题1．金融业缺乏竞争力从银行业看，主要表现为资产质量恶化，资本严重不足，收益急剧下滑。
银行的资产质量是决定其竞争力的关键因素。
按国家规定，银行不良资产比重不得超过15010。
而我国银行的不良债权已大大超过了这一比例。
到2005年，国有银行不良资产比重即达23.3%，与当年商业银行的总准备率22010相当。
从非银行金融机构看，证券业的竞争力问题较为典型。
这主要表现为证券业规模偏小，实力有限。
众所周知，证券业展开竞争和抗御风险是要以必要的规模和实力作为保证的。
目前，证券经营机构和国内其他金融机构相比，规模普遍偏小。
工、农、中、建四大国有银行各自资产总额都在10000亿元以上。
而在证券公司中，截至2005年10月，全部证券公司资产总额约为3900亿元，规模最大的申银万国证券资产仅有400亿元左右。
如果再与外国投资银行相比，中国证券的实力就相差更远了。
在这种情况下，随着资本市场和证券业的对外开放，随着跨国大型投资银行大举进军中国资本市场，以国内现有证券经营机构的实力，是无法与其比肩相争的，所面临的压力可想而知。
2．金融缺乏创新力与发达国家相比，我国的金融创新存在两大问题：其一，金融创新过于依赖政府。
由于我国的金融机构还不是真正的企业，金融创新主要依靠政府和金融主管当局，表现为一个自上而下的强制性过程。
其二，在有限的金融创新中，各领域进展失衡。
（金融保险）商业银行发展表外业务的分析表外业务有俩种定义，壹种是广义的理解，表外业务包括所有不在资产负债表中反映的业务，具体包括金融服务类表外业务；或有资产和或有负债。
另壹种是更准确的狭义的理解，是指商业银行从事的，按照通行的会计准则不计入资产负债表内，不影响资产负债总额，但能改变当期损益及营运资金，从而提高银行资产报酬率的运营活动。
这类业务主要有贷款承诺（包括承兑票据、贷款透支、贷款限额、回购协议），金融担保（包括跟单信用证、备用信用证、正式担保、银行担保和赔偿），金融衍生工具（互换及套期保值业务），证券业务（如证券的分销、包销、代客买卖证券）等等。
这些业务构成了商业银行的或有资产和或有负债，在风险成为现实时，就转为表内业务。
目前我国商业银行传统的存款、贷款市场已大部分瓜分完毕，很难找到新的利润增长点，在这种情况下，表外业务作为壹种新的业务，涉及客户、同业等方方面面，而且提供手续费，咨询费等收入来源，从而使表外业务的开发和拓展将成为各家银行在激烈竞争中生存发展的新武器。
壹、我国商业银行表外业务的发展现状及存在的问题目前我国银行资产负债表外业务主要是传统的担保和承兑业务，开展比较多的表外业务有：（壹）信用保函。
信用保函是壹种不可撤消的银行担保行为，银行要承担经济责任和经济风险，包括进口订货保函、投标保函。
（二）银行保函。
银行保函是银行承担债务人对债权人的偿债、违约或履约失败的义务的书面承诺，按性质可分为从属性保函和独立性保函。
（三）承兑业务。
（四）备用信用证业务。
从表外业务占总收入比重来见：中国农业银行为3%，中国工商银行为5%，中国建设银行为8%，中国银行最高且仅为17%．全国商业银行表外业务收入在总收入中所占比例不到8%．在西方发达国家，壹般最低已达到银行业务收入的25%之上，大银行甚至超过50%．如瑞士银行表外业务盈利占其总利润的60%－70%；英国巴克莱银行表外业务的盈利可抵补其业务总支出的70%之上；在90年代中期亚太地区银行的利润中，表外业务收入达到25%之上，有的甚至达到45%之上。
山东财经大学学士学位论文题目：我国城市商业银行存在的问题与对策我国城市商业银行发展中存在的问题与对策摘要城市商业银行作为地方中小企业金融支柱而迅速发展，逐渐成为金融市场的新兴力量，在金融市场中的作用逐步加强，经营风险不断降低, 资产质量明显改善等，城商银行在金融行业中所占的比重也越来越大，城商银行体系也逐渐完善。
但由于城市商业银行起点低，而发展过快，因此城市商业银行的发展中还存在许多问题，本文通过研究分析城商银行发展中存在的问题，并结合对城商银行综合竞争力的SWOT分析，找出解决发展问题的策略和建议，以促进城市商业银行更好的发展。
关键词：城市商业银行；发展现状；解决策略；SWOT分析Problems in the Development of China's City Commercial Banks andCountermeasuresABSTRACTCity commercial bank as local small and medium-sized enterprise financial support and rapid development, has gradually become the emerging power of financial markets, the role in the financial market gradually strengthened, operation risk is reduced, asset quality improved significantly, city commercial Banks in the financial sector's share of also more and more big, city commercial bank system is gradually perfect. But since the beginning of city commercial Banks is low and the development too fast, so there are many problems in the development of city commercial Banks, city commercial Banks based on the research analysis the problems existing in the development, and combined with the SWOT analysis of the comprehensive competitiveness of city commercial bank, find out the strategies and Suggestions to solve the problem of development, to promote the better development of city commercial Banks.Keywords:City commercial banks; Development status; Solving strategies;SWOT analysis;目录ABSTRACT (2)一、引言 (1)二、城市商业银行的内涵 (1)（一）城市商业银行的定义 (1)（二）城市商业银行的特点 (1)1.数量多，有利于地方经济发展 (1)2.发展程度多取决于当地经济发展 (1)3.经营风险不断降低,资产质量显著改善 (1)三、城市商业银行发展现状及问题 (2)（一）城市商业银行发展现状 (2)（二）城市商业银行发展中存在的问题 (2)1.外资银行开始竞争国内市场 (2)2.国内大型银行竞争压力 (2)3.金融体制改革方向 (3)四、城市商业银行发展SWOT分析 (3)(一)城市商业银行的优势(S) (3)(二)城市商业银行的劣势(W) (4)1.历史包袱沉重 (4)2.造血功能缺失 (4)3.经营区域受限 (4)(三)城市商业银行面临的机遇(O) (5)1.为广大中小企业提供融资渠道 (5)2.满足居民日益增长的金融服务需求 (5)(四)城市商业银行面临的挑战(T) (5)五、对城市商业银行未来发展的对策建议 (5)(一)兼并、重组和联合（整合） (5)(二)加强内控机制改革(内控) (6)(三)正确的市场定位（外部） (6)(四)政府的政策支持（政策） (6)六、结束语 (6)参考文献 (7)一、引言我国城市商业银行市商业银行是以上世纪80年代初兴起的城市信用社为基础，其目的是为城市私营、个体经济提供适应其发展的金融服务，服务于地方经济，促进我国社会主义市场经济的发展。
金融保险行业发展困境及举措作者：张坤来源：《中国市场》2024年第01期摘要：在社会不断进步的背景环境之下出现了很多的新型产业。
尤其是经济的蓬勃进步也让我国的金融产业和保险产业呈现出了全新的发展态势，两者的融合对接变得更为紧密，如此也就衍生出了一个十分典型的朝阳产业——金融保险行业。
从属性特征的层面上来分析，这是金融业和保险业相互对接融合的结果。
金融保险主要包含银行业、保险业以及证券业三个基本的结构，每一位投资者通过科学合理的决策分析都可以在这一个新兴行业当中获得更多的益处，或来自利润收入的增加，或来自自身健康的保障，等等。
为此，对这个行业的发展也应该给予高度的关注。
文章首先针对金融保险行业的基本内涵以及职能行为进行了阐述和分析，其次在深度调研和数据挖掘的基础之上提出了该行业在发展领域面临的困境和危机，最后从制度的完备化发展、人才的高质量培养以及外包业务的推进三个层面提出了一些优化完善的举措和建议。
关键词：金融保险；行业发展特点；人才培养；制度优化中图分类号：F840.4;F830.42文献标识码：A文章编号：1005-6432（2024）01-0050-04DOI：10.13939/ki.zgsc.2024.01.0121研究必要性分析时代在不断地进步，金融行业日益蓬勃旺盛的发展态势也更为凸显。
尤其是近年来金融科技的广泛兴起、银行产品针对性的提升等都让金融行业面临着新的契机。
与此同时，伴随着广大民众物质收入水平的增加、健康意识认知的不断提升，保险行业也迎来了一个全新的发展平台。
但是新的金融环境直接决定了金融业和保险业必须做到与时俱进、动态性发展，原本的产品定位、市场定位、服务角色定位的模式亟待变革和创新。
这当然也就意味着金融业和保险业的融合对接创造了良好的环境氛围，金融保险行业应运而生。
作为一个全新的朝阳领域，这样一个行业的发展也被高度关注。
然而由于我国涉足金融保险业的时间相对比较晚，在发展的过程当中也没有形成良好的经验认知，为此和西方国家相比我国金融保险业的发展态势并不是十分理想，发展的局限要点也比较多元。
对城市商业银行发展问题的思考1995年6月深圳城市合作银行（全国的城市合作银行于1996年6月更改为城市商业银行）作为全国第一家城市商业银行组建，至1999年末，全国城市商业银行已达90家。
城市商业银行组建对深化我国的金融体制改革、完善我国的金融组织体系，促进国民经济的发展，发挥了重要的作用。
一、城市商业银行的地位和作用（一）完善了我国的金融组织体系，是我国金融体系中不可缺少的重要组成部分。
随着我国金融体制改革的不断深化，目前已基本形成有国家政策性银行、国有独资商业银行、全国性股份制商业银行、地方城市商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社构成的我国银行组织体系。
在这期间城市商业银行的机构、业务和实力都得到快速发展。
上海、北京、天津、南京、成都等一大批城市商业银行在短短的几年时间里，通过强化内部管理和努力开拓市场，经营管理水平不断提高、业务规模成倍增长、不良资产大幅下降，创造了良好的经济效益，在激烈的市场竞争中站稳了脚跟，树立了城市商业银行的良好形象。
（二）初步化解了城市信用合作社时期遗留的金融风险。
由于历史的原因，一些城市信用合作社背离了合作制的原则，实际上已办成了小商业银行，数量庞大，经营规模小，管理分散，内控机制不健全，隐藏了很大的风险。
在城市信用合作社基础上组建城市商业银行的目的，就是通过扩大经营规模，降低单位经营风险，通过规范管理控制风险，通过长期健康发展逐步消化风险。
实践证明，组建城市商业银行，不仅防范了城市信用合作社时期遗留的金融风险，而且通过业务的发展和经营管理水平的提高，有效地降低和化解了金融风险，有效地预防信用合作社可能爆发的支付危机。
（三）积极支持中小企业，为地方经济的持续发展作出了重要贡献。
城市商业银行是由地方政府、地方企事业单位和城市居民入股的地方性的股份制商业银行，从其成立之初起，就把自己的市场定位为：为地方经济发展服务，为中小企业经济发展服务，为城市居民服务，起到了国有独资商业银行不可替代的重要作用。
据统计，城市商业银行贷款中的70%以上是投向中小企业，对公业务结算的绝大多数也是中小企业，反映出城市商业银行紧紧围绕着服务中小企业的特色，大大地支持了地方经济的发展。
从实践中，城市商业银行逐步摸索出自己的业务定位、市场定位，业务种类也逐渐适应了市场的需要。
二、城市商业银行的发展优势（一）国家政策的扶持。
城市商业银行作为金融体制改革的产物，从它成立之日起，就得到国家政策的大力扶持。
国务院《关于金融体制改革的决定》和多次召开的全国金融工作会议都明确，在加快国有独资银行商业化步伐的同时，要大力发展和扶持城市商业银行，这种政策导向为城市商业银行发展提供了有利的契机。
从现行政策看，在2000年4月全国城市商业银行协作会上，人民银行行长戴相龙明确表示：当城市商业银行出现支付危机时，人民银行坚决站出来支持城市商业银行，并对城市商业银行发放再贷款，扩大经营实力，改善财务状况；通过增加服务品种和完善结算功能，提高城市商业银行的发展后劲；在财税政策方面，1998年以来，国家税务总局相继出台了两个重要文件，对城市商业银行的应收利息计算期限和呆帐核销等方面放宽了条件等，这为城市商业银行有效地防范和化解风险，保证城市商业银行的稳健、高效运行创造了重要的外部环境。
（二）地方政府的支持。
地方政府作为城市商业银行的行政主管机关和股东，客观上会加大对城市商业银行的支持力度；同时，地方政府也希望通过城市商业银行的长期稳定、健康发展，更好的支持地方的经济建设，双方有着共同的利益。
从支持的方面看，如直接动用地方财政资金或协调当地企事业单位对城市商业银行入股，将地方财政周转资金、政府预算外收费项目委托城市商业银行办理，指导清收不良贷款，减免税费等，从而达到既尽快扩大城市商业银行的经营规模和资金实力，又有力促进地方经济发展的目的。
（三）中小企业的发展，提供了发展机遇。
改革开放以来，中小企业在整个国民经济中的比重不断提高，据统计，目前中小企业已占全部企业数的98.5%，在全国工业总产值、实现利税和提供就业机会方面已分别占到60%、50%和70%，成为经济增长的主要推动力量。
同时也为城市商业银行提供了更多的发展机遇。
（四）国有独资银行集约化经营的改革步伐加快，腾出了业务发展空间。
今后几年内，国有独资银行将逐步把业务重点转移到大中城市和大中型企业上来，这将为城市商业银行腾出更多的业务发展空间。
（五）产权明确，股权结构合理，有利于调动各方面的积极性。
股份制作为现代企业的一种资本组织形式，有利于所有权和经营权的分离，有利于提高企业的资本运作效率。
城市商业银行的股东包括地方财政、企业及个人，股份制的经营管理机制，既保证了城市商业银行能够政企分开，职责明确和管理的科学性；同时，又使其具有发展的内在动力和外部压力。
作为内在动力，城市商业银行的高级管理人员和全体员工均是城市商业银行的股东，全行的经营质量、经营效益均与高级管理人员和职工的利益密切相关，这为城市商业银行的快速高效发展创造了非常有利的内在动力；作为外部压力，城市商业银行拥有一定的公有制股份，这些股东在给予业务支持的同时，也对经营效益、管理水平、资产质量等给予了极大的关注，为了对股东负责，经营者就必须增强依法、规范、稳健经营的高度责任心，必须大力拓展业务，确保优良的资产质量，使广大股东得到优厚的投资回报。
三、当前城市商业银行存在的问题（一）内控机制尚不健全。
由于城市商业银行成立的时间较短，内控管理还存在一些问题，表现在：一是城市商业银行组建初期，多数内控管理制度是沿用四家国有独资商业银行的制度进行改编，而且城市商业银行之间相互缺少交流，暂时还无法形成一整套适合自身管理和发展的制度；二是一些管理制度流于形式，如在落实法人治理结构方面，一些董事会、监事会的作用没有得到充分的发展；对分支机构的管理不到位，落实不力，一些支行负责人长期未进行交流和轮换，有可能存在隐患；三是个别城市商业银行合规经营意识仍较淡薄，自律性较差，使经营形成一些新的风险，影响整体发展进程。
（二）业务品种少，功能不健全，服务手段落后。
由于受客观环境和先天条件的制约，在传统业务和产品创新上都无法与四大国有独资银行和!"家全国性股份制商业银行相抗衡，突出表现在没有独立的联行系统，汇路不畅，许多服务功能不全；金融创新能力较弱，使城市商业银行在竞争中居于十分不利的地位。
此外，在中国加入#$%后，外资银行的竞争也将会对城市商业银行的发展造成较大的影响。
（三）员工队伍素质较差，跟不上形势的发展需要。
虽然许多城市商业银行近几年非常注意人才的引进和培养，加大了员工培训和学历教育的力度，但总体水平仍不尽人意。
与国有独资商业银行相比，在人员素质和人才结构上存在较大的差距。
表现在：一是人员的整体素质偏低，综合竞争能力相对较差；二是高层次、复合型、开拓型人才缺乏，结构不合理；三是科技型人才较少，缺乏业务创新能力。
四、城市商业银行的发展思路和对策（一）建立全国性或区域性城市商业银行，增强整体抗风险能力。
当今世界，经济全球化，金融一体化的趋势日趋明显，资本参与扩张和重组是市场经济发展的必然趋势，同时，也是金融企业合理配置资源，提高经济效益，增强抗风险能力的一条重要途径。
我国的城市商业银行应大胆尝试走外延扩张的道路，通过全国性或区域性城市商业银行间的兼并重组，实现综合规模的扩大，从而产生规模经济效应，增强与国有银行和外资银行的竞争能力，克服分割的、单一的城市商业银行无法满足企业全方位的金融服务和居民多样化的金融理财服务的问题。
（二）建立和完善与发展战略相适应的组织架构和管理体制。
一是按照现代企业制度的要求建立与健全法人治理结构。
要健全董事会和监事会的组织架构，明确董事会作为全行决策机构和监事会作为全行监督机构，改变一些董事会不议大事，只顾分红，监事会形同虚设，软弱无力的状况，切实履行其决策和监督职能；确定行长在全行业务经营管理中的核心地位，落实相应的职责、权利和义务，逐步建立起内部决策、经营、监督之间的制衡机制；二是界定好总行与支行的工作职责。
把总行各部门定位为以管理为主，其工作重点应逐渐转移到战略规划、资源配置、形象塑造、风险监控、资金统一运营、人才资源开发等领域；三是建立激励机制。
要根据一级法人体制的要求，坚持权责利相一致的原则。
通过“发展指标”、“质量指标”、“管理指标”、“效益指标”四大考核体系，对支行的经营业绩进行考核，并与支行费用额度、贷款额度及对支行领导班子的奖励直接挂钩，从而变市场竞争的压力为主动发展的动力；在工资分配方面，以绩效优先、兼顾公开的原则，根据不同业绩，不同岗位，拉开收入差距，建立风险与利益，责任与权利，压力与动力相一致的双向激励机制。
（三）明确市场定位，培养长期稳定的客户群体。
城市商业银行由于受资产规模、人员素质、管理基础等各种因素的约束，不可能开展全方位的市场竞争，只有选择一定的市场目标实施竞争，才能发挥自身的优势。
目前，各城市商业银行基本以服务中小企业和城市居民为自己的市场定位，这是承袭了原城市信用合作社时期的业务传统，也符合国务院对城市商业银行的要求，更适合当前各城市商业银行的基本状况，应作为城市商业银行的基本发展战略；同时，城市商业银行立足地方，为地方经济服务，必须继续依靠地方政府的扶持，依靠人民银行对中小金融机构的政策，把行政事业单位争取发展成为赖以生存和发展的基本客户群。
为此一是充分挖掘城市商业银行的地缘优势，置身于地方经济发展的大环境，参与地方经济和重点项目、重点企业及基本建设，形成与地方政府的长期合作；二是要根据市场定位，充分利用自身机制灵活高效，市场渗透力强的特点，致力培养独特的客户群体，以求得长足的发展；三是要发挥好市民银行的服务优势，发挥好亲情服务，灵活服务的特点，扬长避短，创造自己的优势，特别是我国加入#$%后，外资银行还不能很快抢占中小城市市场时，抓紧建立一批可信赖的、感情深厚的客户群体尤为重要。
（四）强化内控管理、完善风险防范机制。
完善内控机制，是规范经营行为，有效防范金融风险的关键，也是发展的基础和保证。
在完善机制上，要根据人民银行《加强金融机构内部控制指导原则》的要求，尽快建立起涵盖全行各项业务的内部控制制度的基本框架；同时，按照“严格规范、责任明确、处罚明确”的要求，对现有的各项规章制度进行全面修订，增加各项内控制度的整体协调性；要保证稽核部门的权威性、独立性和超脱性，加强稽核队伍建设，提高稽核人员素质，加大稽核覆盖面；要努力将内控制度所确定的基本要求与电子化建设结合起来，实际运用业务综合处理系统对各项操作环节进行有效控制和制约；要增强风险防范意识，加大案件的查处，杜绝各种违规操作，防范和控制好风险。
（五）加快电子化进程，摆脱竞争劣势。
