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保险期末复习材料第一章1、风险与保险的关系：①无风险无保险，风险是保险产生的前提；②风险的发展是保险发展的基础；③保险经济效益要受风险技术的制约；④保险是风险处理的传统有效措施。
2、（2）保险的特征：互助性、法律性、经济性、商品性、科学性3、可保风险的构成要素：1、风险是纯粹风险。
2、风险具有偶然性。
3、风险必须是意外的。
4、风险应当使大量标的均有遭受损失的可能性。
5、风险应当有导致重大损失的可能。
6、风险必须具有现实的可测性。
5、保险密度（小题）：是指按照一个国家的全国人口计算的人均保费收入，它反映了一个国家保险的普及程度和保险业的展水平。
6、保险深度(小题）：是指保费收入占国内生产总值（GDP）比例，它是反映一个国家的保险业在其国民经济中的地位的一个重要指标。
第二章保险的基本职能（小题）：组织经济补偿和实现保险金的给付。
保险的派生职能（小题）：1.保险的防灾减灾职能2.保险的资金累积职能3.保险的社会管理职能第三章·一家保险公司1805年，东印度公司在广州设立保险行，这是近代中国出现的第一家保险公司1865年中国第一家民族保险企业上海华商义和公司保险行创立第四章1、最大诚信原则（起源于海上保险）：保险双方在签订和履行保险合同时，必须保持最大限度的诚意，双方都应恪守信用，互不欺骗和隐瞒。
可保利益（保险利益）是指投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益（经济利害关系）重点2、可保利益原则（简答）：可保利益原则是保险合同必须遵循的原则。
它是指在签订和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人必须对投保的保险标的具有可保利益，否则合同是非法或无效的。
·可保利益原则具有以下意义：1防止将保险变为赌博（从根本上划清保险与赌博的界限）2：防止道德风险的发生3：限制赔偿程度（界定保险人承担赔偿或给付责任的最高限额）·可报利益构成的条件：1.必须是确定的或可以实现的。
2.必须是经济价值且可以估价。
《保险学》复习资料一、简答题部分：1.风险管理与保险旳关系(P16)风险管理与保险之间无论上在理论渊源上，还是在实践中，均有着密切旳关系。
一方面，从两者旳客观对象来看，风险是保险存在旳前提，也是风险管理存在旳前提，没有风险就无需保险，也不需要进行风险管理。
另一方面，从两者旳措施论来看，风险和风险管理都是以概率论等数学、记录学原理昨其分析基础和措施旳。
再次，在风险管理中，保险仍然是最优先旳措施之一。
2.再保险旳作用(P350)通过再保险，可以分散风险，减轻觉风险对保险人旳压力；扩大承保能力，保证业务旳稳定发展。
分散风险：通过再保险，可以将巨额风险转化为小额风险，分散给其他旳保险人，从而由多家保险人来共同承当风险。
限制责任：1、限制每一种风险单位旳责任；2、限制一次巨灾事故旳责任合计；3、限制全年旳责任合计。
扩大承保能力，增进保险业旳竞争，形成巨额联合保险基金。
3.可保风险旳抱负条件(P21)第一，经济上具有可行性。
第二，独立、同分布旳大量风险标旳。
第三，损失旳概率是可以被拟定旳。
第四，损失是可以拟定和计量旳。
第五，损失旳发生具有偶尔性。
第六，特大劫难一般不会发生。
4.保险产品旳购买原则(P114)第一，进行风险评估，拟定购买计划。
第二，注重高额损失。
第三，充足运用免赔方式。
5.再保险与原保险旳联系与区别(P352)联系：从合同旳关系上看，再保险是以原保险合同旳存在为前提旳，因此，这两者之间有着密切旳联系：1.再保险人旳责任以原保险人旳责任为限。
2.原保险合同因故失效时，再保险合同也同步失效。
3.在签订再保险合同步，根据最大诚信原则，原保险人应当将原保险合同中旳投保人(被保险人)旳声明及保障旳内容如实转告再保险人。
如果原保险人因故意或过错漏掉、误报、隐瞒有关风险旳重要事实，再保险人可以以此为解除再保险合同。
区别：再保险又是脱离原保险合同而独立存在旳合同，并非原保险合同旳从合同，两者之间有着明显旳区别：1.合同旳当事人不同。
一、保险产生的条件风险的发生是保险产生的前提条件剩余产品的出现是保险产生的物质条件商品经济的发展是现代保险产生的根本条件二、海上保险是最早产生的险种（1）萌芽—共同海损分摊（2）发源地—意大利（3）英国（伦敦劳合社）三、火灾保险15世纪，起源于德国。
1666年，伦敦大火，次年巴蓬开办承保火灾的营业所，因其使用了差别费率，有“现代保险之父”的称号。
四、1693年哈雷编制了第一张生命表，为现代人寿保险奠定了数理基础。
五、保险深度：是指某地保费收入占该地国内生产总值（GDP）之比，反映了该地保险业在整个国民经济中的地位。
保险深度取决于一国经济总体发展水平和保险业的发展速度。
保险密度：是指按当地人口计算的人均保险费额。
六、按风险的性质分类纯粹风险：只有损失机会而无获利可能的风险。
如：自然灾害意外事故人的生老病死投机风险：指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。
如：买卖股票七、风险管理指人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。
它要求人们研究风险发生和变化规律，估算风险对社会经济生活可能造成损害的程度，并选择有效的手段，有计划、有目的地处理风险，以期用最小的成本代价，获得最大的安全保障。
八、风险管理的基本程序风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理技术、风险管理效果评价九、可保风险指可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险。
十、可保风险的要件1、风险不是投机的2、风险必须是偶然的3、风险必须是意外的4、风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性5、风险应有发生重大损失的可能性十一、商业保险与社会保险比较1、实施方式不同2、举办主体不同3、保费来源不同4、保险金额不同十二、保险的定义是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该风险事故所致经济损失的补偿行为。
十三、保险合同又称保险契约，是指保险关系双方当事人之间订立的在法律上具有约束力的一种协议。
根据当事人双方的约定，一方支付保险费于对方，另一方在保险标的发生约定事故时，承担经济损失补偿责任，或者当约定事件发生时，承担履行给付保险金义务。
保险理赔复习资料第一篇：保险理赔复习资料一．名词解释（每题3分，共15分）1.2.3.4.5.6.7.8.9.汽车保险保险利益：代位原则保险经纪人：保险公估人：责任限额：机动车辆损失保险：机动车第三者责任险：交强险：10.核损：11.不计免赔率：12、损余物质：13、汽车自燃：二．简答题（每题6分，共30分）1.风险的要素有哪些？他们之间具有怎样的关系？2.机动车保险合同是有哪些部分组成？3.汽车保险有哪些特点？4.机动车保险合同的主要内容有哪些？5.在哪些情况下保险人可以解除保险合同？6、交强险不赔的情况有哪些？7、机动车辆保险理赔流程包括哪些内容？8、损失确定的原则有哪些？（P126）9、请解释汽车的VIN码是各数字的编制规定？并分析LSVBK633X62595347汽车VIN的含义。
10、现场勘查工作包括哪八个环节？11、碰撞对承载式车身的影响有哪些？12、如何判断事故车辆是否有修复价值？（P212）13、现场摄影有哪些方式？（P169）方位摄影、概览摄影、中心摄影、细目摄影、宣传摄影14、车辆损失险保险金额的确定一般有哪些方式？（一）按投保时保险车辆的新车购置价确定保险合同中的新车购置价是指在保险合同签订地购置与保险车辆同类型新车（含车辆购置税）的价格。
其中包括了车辆购置附加税费。
（二）按投保时保险车辆的实际价值确定保险合同中的实际价值是指同类型车辆新车购置价减去折旧金额后的价格。
折旧按年计算，不足一年的，不计折旧，最高折旧金额不超过投保时保险车辆新车购置价的80%，因此接近淘汰或报废的车辆保险公司一般不承保车辆损失险。
（三）在投保时保险车辆的新车购置价内协商确定对于投保车辆标准配置以外的新增设备，应在保险合同中列明设备名称与价格清单，并按设备的实际价值相应增加保险金额。
新增设备保险车辆一并折旧。
15、汽车保险欺诈的主要表现形式有哪些？（P260）16、如何预防汽车保险欺诈的发生？（P267）17、“交强险时代”如何投保商业车险？全面保障方案：交强险＋商业三责险（５０万元）＋车损险＋车上人员责任险＋盗抢险＋玻璃单独破碎险＋不计免赔特约＋车身划痕损失险＋其他个性化附加险。
保险学复习资料保险学名词解释1、纯粹风险：是指那些只有损失机会而无获利可能的风险。
2、投机风险：是指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。
3、信用风险：是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方的违约或违法行为给对方造成经济损失的风险。
4、风险因素：也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。
5、保险：是指保险双方（投保人和保险人）通过订立保险合同以集中起来的保险费建立保险基金，用于补偿被保险人因自然灾害或者意外事故而受到的经济损失或者对人身伤亡丧失工作能力给付保险金。
6、共同海损：是指在航海中如船货发生共同危险，为了保护处于危险中的财产，主动且合理地采取措施而产生的任何特殊牺牲或费用。
7、自愿保险：亦称任意保险，是指保险双方当事人通过签订保险合同，或是需要保险保障的人自愿组合、实施的一种保险。
8、强制保险：又称法定保险，是国家对一定的对象以法律、法令或条例规定其必须投保的一种保险。
9、重复保险：是指投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一危险事故分别向数个保险人订立保险合同的一种保险。
10、共同保险：是指投保人与两个以上保险人之间，就同一保险利益，对同一危险共同缔结保险合同的一种保险。
11、定值保险：是指保险合同当事人双方事先约定好保险标的的保险价值，并在合同中载明以确定保险金最高限额的保险。
12、不定值保险：是指保险双方当事人对保险标的不预先确定其价值，而于保险事故发生后再估算其价值确定损失的保险。
13、明示保证：是指以文字或书面的形式载明于保险合同中，成为保险合同的条款。
14、默示保证：一般是国际惯例所通行的准则，习惯上或社会公认的被保险人应在保险实践中遵守的规则，而不载明于保险合同中。
15、最大诚信原则：是指保险合同要求保险双方高度诚信，投保人应向保险人如实申报标的的危险情况，不能隐瞒有关签订保险合同的任何重要事实，否则，保险合同无效。
即使投保人非故意的、错误陈述某些重要事实，保险人也有权解除合同。
保险学复习资料1.风险的基本要素探讨和分析风险因素、风险事故和损失这三个与风险密切相关的概念，可以加深对风险的定义及其本质的认识。
（⼀）风险因素风险因素，也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发⽣时致使损失增加的条件。
因此，风险因素是就产⽣或增加损失频率与损失程度的情况来说的。
（⼆）风险事故风险事故也称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因，也即指风险由可能变为现实，以致引起损失的结果。
风险因素是损失的间接原因，因为风险因素要通过风险事故的发⽣才能导致损失。
风险事故是损失的媒介物。
（三）损失损失作为风险管理和保险经营的⼀个重要概念，是指⾮故意的、⾮计划的和⾮预期的经济价值的减少。
以上三者之间的关系，即风险因素引发风险事故，⽽风险事故导致损失。
2.保险的定义（《保险法》）《中华⼈民共和国保险法》(简称《保险法》)第2条明确了保险的定义：“本法所称保险，是指投保⼈根据合同约定，向保险⼈⽀付保险费，保险⼈对于合同约定的可能发⽣的事故因其发⽣所造成的财产损失承担赔偿保险⾦责任，或者当被保险⼈死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险⾦责任的商业保险⾏为。
”根据以上定义可知，⾸先商业保险⾏为是⼀种以保险合同为形式、以经济补偿为内容的民事法律⾏为，不同于以国家⽴法为基础的社会保险；其次投保⼈必须根据合同约定，履⾏交费义务，才可享有保险事故发⽣时的索赔权和经济补偿，不同于以单⽅给予为基础的社会救济；第三，保险⼈的赔偿给付义务的履⾏(⼈寿保险除外)是不确定的，有赖于合同约定的事故(⼈⾝保险也称事件)的发⽣与否，不同于以确定的受益权为基础的储蓄制度。
3.保险合同的主体与客体（⼀）保险合同的主体。
保险合同的主体⼀般包括保险合同的当事⼈和保险合同的关系⼈。
保险合同的当事⼈通常是投保⼈和保险⼈，保险合同的关系⼈主要是被保险⼈和受益⼈。
（⼆）保险合同的客体。
保险合同的客体不是保险标的本⾝，⽽是投保⼈或被保险⼈对保险标的的可保利益。
❤第一章风险与保险❤风险：就是与出现损失有关的不确定性。
风险：就是在给定情况下和特定时间内，可能发生的结果之间的差异。
从专业的角度讲，风险是指在一定客观条件下和一定时期内某种随机事件发生给人们经济利益造成损失的不确定性，也就是引致损失的事件发生的一种可能性。
风险的组成要素——风险因素、风险事故和损失✧风险因素：引起或增加风险事故发生机会或扩大损失幅度的条件。
实质风险因素、道德风险因素、心理风险因素。
✧风险事故：造成生命财产损害的偶发事件。
风险因素是损失的间接原因；风险事故是损失的直接原因。
✧损失：财产的毁损灭失、生老病死残：资产损失、收益减少、费用增加。
为什么要如此划分？之所以要对风险的三要素进行区分和进一步细分，是因为不同的风险因素及其细分种类所导致的损失结果（也包括不同种类的损失结果），在保险实践中的处理是非常不同的，对保险参与主体来说意味着利益的显著差异。
风险管理：又名危机管理,是指如何在一个肯定有风险的环境里把风险及其后果减至最低的管理过程。
可保风险及其要件：可保风险指符合保险公司承保条件的风险。
其构成要件有：1、风险必须是纯粹风险；2、风险事件的发生具有偶然性；3、风险事件的发生是意外的；4、风险必须是大量的标的均有遭受损失的可能性。
5、风险应有发生较大损失的可能性❤第二章保险的产生与发展❤保险产生的理论分析：假设A与B的损失是独立的，即A或B的损失的发生都不影响对方是否发生损失。
则现在对两者进行风险汇聚，组成一个集合，在这个集合中，两人平均分摊总体的损失。
←1→2二者组成一个集合并相互承诺承担相应的损失可以降低各自的风险。
←2→n进一步扩展到n个风险厌恶的个体。
如果每一个个体都是独立的，每一个个体均承诺在损失发生后均摊损失，那么，完全可以降低各自的风险，增加各自的效用。
←n→∞根据Arrow-Lind定理，随着所汇集的独立的风险厌恶的个体数量的不断扩大（n →∞），只要在损失概率π的基础上筹集一定的费用（我们称之为保险费），风险厌恶的群体就可以解决内部个别人所面临的损失补偿问题。
保险学课程复习提纲一. 保险的根本概念和开展历程1.保险的定义2.保险的特征和功能3.保险的分类及主要类型4.保险的开展历程和趋势二. 保险市场与保险经营1.保险市场的组成和特点2.保险市场的主体及其角色3.保险经营的根本原那么和过程4.保险公司的组织结构和业务范围三. 保险合同与保险法律制度1.保险合同的根本要素和要求2.保险合同的种类和特点3.保险法律制度的概述4.保险法律制度对保险合同的规定四. 保险公司风险管理与保险精算1.保险公司风险管理的目标和方法2.保险公司风险管理的流程与实施3.保险精算的根本概念和任务4.保险精算方法和核算原那么五. 保险公司的财务管理1.保险公司财务管理的根本任务和原那么2.保险公司财务报告和分析3.保险公司的资本管理和投资运作4.保险公司的经营风险管理六. 保险市场监管与消费者权益保护1.保险市场监管的目标和要求2.保险市场监管的主要机构和职责3.保险市场监管的方式和方法4.消费者权益保护的原那么和措施七. 医疗保险与社会保险1.医疗保险的根本原理和制度2.医疗保险的运行模式和参与主体3.社会保险的种类和特点4.社会保险的管理与开展八. 保险理论与国内外保险市场比拟分析1.保险理论的根本框架和内容2.国内外保险市场的比拟分析3.国内外保险业务开展趋势的比拟分析4.保险学的开展趋势和研究方向以上是保险学课程的复习提纲，涵盖了保险的根本概念和开展历程、保险市场与保险经营、保险合同与保险法律制度、保险公司风险管理与保险精算、保险公司的财务管理、保险市场监管与消费者权益保护、医疗保险与社会保险、保险理论与国内外保险市场比拟分析等内容。
复习时可以根据提纲逐个进行复习，加深对保险学知识的理解和应用。
希望本提纲对您的课程复习有所帮助，祝您取得好成绩！。
保险复习题库一、保险的基本概念1、什么是保险？保险是一种经济制度，它通过集合众多面临相同风险的单位和个人，以合理计算分担金的形式，由保险人建立保险基金，对被保险人在遭受约定的灾害事故所致的经济损失或人身伤亡进行补偿或给付。
简单来说，就是大家一起出钱，当有人遇到不幸时，用这笔钱来帮助他。
2、保险的要素有哪些？保险的要素包括可保风险的存在、大量同质风险的集合与分散、保险费率的厘定、保险准备金的建立、保险合同的订立。
可保风险是指符合保险人承保条件的特定风险，它需要具备纯粹性、偶然性、意外性等特点。
大量同质风险的集合与分散是保险得以运行的基础，只有将众多风险单位集合起来，才能分散风险。
保险费率的厘定要遵循公平合理、充分适度、相对稳定和促进防损的原则。
保险准备金是为了保证保险公司履行赔偿或给付义务而预留的资金。
保险合同则是明确双方权利义务关系的法律文件。
3、保险的分类按照保险标的不同，保险可以分为财产保险和人身保险。
财产保险包括财产损失保险、责任保险、信用保险和保证保险等；人身保险包括人寿保险、健康保险和意外伤害保险等。
按照实施方式不同，保险可以分为强制保险和自愿保险。
强制保险是由国家法律强制实施的，如交强险；自愿保险则是根据投保人的意愿自由选择的。
按照承保方式不同，保险可以分为原保险、再保险、共同保险和重复保险。
二、保险合同1、保险合同的特征保险合同是一种特殊的合同，具有双务性、射幸性、补偿性、附和性和条件性等特征。
双务性是指合同双方都有权利和义务，投保人有缴纳保费的义务，保险人有承担赔偿或给付的义务。
射幸性是指合同的履行结果具有不确定性，只有在约定的保险事故发生时，保险人才履行赔偿或给付义务。
补偿性是指保险人对被保险人的经济损失进行补偿，使其恢复到事故发生前的经济状况。
附和性是指保险合同的条款通常是由保险人预先拟定的，投保人只能表示同意或不同意。
条件性是指保险合同的生效、履行等都受到一定条件的限制。
2、保险合同的主体、客体和内容保险合同的主体包括当事人（投保人、保险人）、关系人（被保险人、受益人）和辅助人（保险代理人、保险经纪人、保险公估人）。
1风险的概念：风险的真正含义是指引致损失的事件发生的一种可能性。
首先强调的是“损失的事件”的存在。
其次，定义中的“事件”并非特指“不幸事件”。
再次，定义中的“可能性”与不确定性在含义上有一定的区别。
2 风险的特征（一）客观性从总体上说，风险是不可能完全排除的。
在一定条件下，风险的发生还带有一定的规律性，这种规律性给人们提供了认识风险、估计风险和管理风险，把风险减少到最小程度的可能性。
正是风险的客观存在，决定了保险经济的必要性。
（二）损害性。
损害是风险发生的后果，所以凡是风险都会给人们的利益造成损害。
（三）不确定性。
表现为空间上的不确定性、时间上的不确定性、损失程度的不确定性。
风险的偶然性形成了经济单位和个人对保险的需求，而风险的不确定性使之成为可保风险。
（四）可测定性。
风险客观存在的确定性和发生的不确定性，构成了保险的风险，两者缺一不可，而且可测定奠定了保险费率厘定的基础。
（五）发展性。
风险的发展为保险的发展创造了空间。
3 风险因素也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。
因此，风险因素是就产生或增加损失频率与损失程度的情况来说的。
风险因素分为实质风险因素、道德风险因素、心里风险因素。
4 风险事故也称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因，也即指风险由可能变为现实、以至引起损失的结果。
风险因素是损失的间接原因，因为风险因素要通过风险事故的发生才能导致损失。
风险事故是损失的媒介物。
风险事故和风险因素的区分有时并不是绝对的。
判定的标准就是看是否直接引起损失。
5损失作为风险管理和保险经营的一个重要概念，是指非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。
这一定义包含两个重要的要素：一是“非故意的、非计划的、非预期的”；二是“经济价值的减少”。
两者缺一不可，否则就不构成损失。
损失通常分为两种形态，即直接损失与间接损失。
前者指风险事故直接造成的有形损失，即实质损失；后者是由直接损失进一步引发或带来的无形损失，包括额外费用损失、收入损失和责任损失。
6风险管理的概念是指人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。
它要求人们研究风险的发生和变化规律，估算风险对社会经济生活可能造成损害的程度，并选择有效的手段，有计划有目的地处理风险，以期用最小的成本代价，获得最大的安全保障.7风险管理的基本程序是风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理技术和风险管理效果评价等环节。
8风险处理是指通过采用不同措施和手段，用最小的成本达到最大安全保障的经济运行过程。
（一）避免是指设法回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位。
它是处理风险的一种消极技术。
采用避免技术通常在两种情况下进行：（1）某特定风险所致损失频率和损失程度相当高时。
（2）在处理风险时其成本大于其产生的效益时。
避免风险虽简单易行，但意味着利润的丧失，且避免的采用通常会受到限制。
（二）自留是指对风险的自我承担，即企业或单位自我承受风险损害后果的方法。
自留风险有主动自留和被动自留之分。
通常自留风险在风险所致损失频率和程度低、损失短期内可预测以及最大损失对企业或单位不影响其财务稳定时采用。
（三）预防损失预防是指在风险损失发生前为了消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施，其目的在于通过消除或减少风险因素而达到降低损失发生频率的目的。
损失预防通常在损失频率高且损失程度低时采用。
损失预防措施可分为两种：一是工程物理法；二是人类行为法（四）抑制损失抑制是指在损失发生时或之后为缩小损失程度而采取的各项措施。
损失抑制常在损失程度高且风险又无法避免和转嫁的情况下采用。
损失抑制的一种特殊形态是割离，它是指将风险单位割离成许多独立的小单位而达到缩小损失程度的一种方法。
（五）转嫁转嫁风险是指一些单位或个人为避免承担风险损失，有意识地将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一单位或个人去承担的一种风险管理方式。
9 可保风险即可保危险，是指可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险。
可保风险必须是纯粹风险，即危险。
可保风险的要件（一）风险不是投机的。
保险人承保的风险，一般是纯粹风险，即仅有损失机会而无获利可能的风险。
（二）风险必须是偶然的。
风险是客观存在的，风险的偶然性是对个体标的而言的。
偶然性包含两层意思：一是发生的可能性，不可能发生的风险是不存在的。
二是发生的不确定性，即发生的对象、时间、地点、原因和损失程度等，都是不确定的。
（三）风险必须是意外的。
风险的意外性包含两层意思：一是风险的发生或风险损害后果的扩展都不是投保人的故意行为。
二是风险的发生是不可预知的，因为可预知的风险往往带有必然性。
（四）风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性。
这一条件是要满足保险经营的大数法则要求。
也就是说，某一风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性，但实际出险的标的的仅为少数。
（五）风险应有发生重大损失的可能性。
风险的发生有导致重大或比较重大的损失的可能性，才会有对保险的需求。
10 保险的定义概括：保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。
11保险的本质是指保险的社会属性，即多数单位或个人为了保障其经济生活的安定，在参与平均分担少数成员因偶发的特定危险事故所致损失的补偿过程中形成的互助共济价值形式的分配关系。
简言之，保险的本质是指在参与平均分担损失补偿的单位或个人之间形成的一种分配关系。
12保险的基本功能（一）分散危险功能。
为了确保经济生活的安定、分散危险，保险把集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件所致的经济损失，通过直接摊派或收取保险费的办法平均分摊给所偶被保险人，这就是保险的分散危险功能。
（二）补偿损失功能。
保险把集中起来的保险费用于补偿被保险人合同约定的保险事故或人身事件所致经济损失，保险所具有的这种补偿能力就是保险的补偿损失功能。
保险的派生功能（一）积蓄基金功能。
保险以保险费的形式预提分摊金并把它积蓄下来，实现时间分散危险的功能就是保险的积蓄保险基金功能。
功能是该由保险的基本功能之中的分散功能派生而来的。
（二）监督危险功能。
分散危险的经济性质表现为保险费的分担，而参加保险者必然要求尽可能减轻保险负担而获得同样的保险保障。
因此，他们之间必然要发生相互间的危险监督，以期尽量消除导致危险发生的不利因素，达到减少损失和减轻负担的目的。
功能是该由保险的基本功能之中的补偿损失功能派生而来的。
13保险在微观经济中的作用（一）有利于受灾企业及时恢复生产。
保险赔偿具有合理、及时、有效的特点，保险企业一但遭遇灾害事故损失，就能够按照保险合同约定的条件及时得到保险赔偿，获得资金，重新购置资金，恢复生产经营。
同时由于企业恢复生产及时，还可减少受灾企业的利润和费用等间接经营损失。
（二）有利于企业加强经济核算。
保险作为企业风险管理的财务手段之一，能够把企业不确定的巨额灾害损失化为固定的少量的保险费的支出，并摊入企业的生产成本或流通费用，这是完全符合企业经营核算制度的。
（三）有利于企业加强危险管理。
保险公司常年与各种灾害事故打交道，积累了丰富的危险管理经验，不仅可以向企业提供各种危险管理经验，而且还可以通过承保时的危险调查和分析、承包期内的危险检查和监督等活动，尽可能消除危险的潜在因素，达到防灾防损的目的。
保险公司还可以通过保险合同的约束和保险费率的杠杆调动企业防灾、防损的积极性，共同搞好危险管理工作。
（四）有利于安定人民生活。
家庭财产保险可以使受灾家庭恢复原有的物质生活条件。
（五）有利于民事赔偿责任的履行。
具有民事赔偿责任风险的单位或个人可以通过交付保险费的办法将此风险转嫁给保险公司，使被侵权人的合法权益得到保障并顺利获得在保险金额内的民事赔偿。
保险在宏观经济中的作用（一）保障社会再生产的正常进行。
保险经济补偿能及时和迅速地对再生产过程的中断和失衡发挥补修作用，从而保证社会再生产的连续性和稳定性。
（二）推动商品的流通和消费。
保险为克服交换行业中存在的交易双方的资信风险和产品质量风险的障碍提供了便利。
（三）推动科学技术向现实生产力转化。
保险可以对采用新技术带来的风险提供保障，为企业开发新技术、新产品以及使用专利壮胆，促进先进技术的推广运用。
（四）有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现。
在生产单位参加保险的前提下，财产损失得到保险补偿，恢复生产经营就有了资金保证，生产经营一旦恢复正常，就保证了财政收入的基本稳定，银行贷款也能得到及时的清偿或者重新获得物质保障。
（五）增加外汇收入，增强国际支付能力保险外汇收入是一种无形贸易收入，对于增强国家的国际支付能力起着积极的作用。
（六）动员国际范围内的保险基金。
再保险机制或共保机制可以把保险市场上彼此独立的保险基金联结为一体，共同承担某一特定的风险，这种行为一旦超越国界，即可实现国际范围内的风险分散，从而将国际范围内的保险基金联结为一体。
14 商业保险，又称合同保险或自愿保险，即保险双方当事人（保险人和投保人）自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基金；当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务。
商业保险的构成要素：1.专营机构。
保险公司是商业保险专营机构的主要形态2.保险合。
保险合同规定着保险人与投保人之间的权利与义务关系3.保险利益。
保险利益是指保险人对保险标的（保险人承保的对象）必须具有法律上认可的利益。
保险利益是保险的客体。
4.大数法则。
商业保险的险种要求具有大量的标的，使危险损失率符合概率的要求。
5.保险基金。
可保基金主要由保险公司的实收资本和历年的以收抵支后的结余及保险公司上网责任准备金等构成，它决定着保险公司的承保能力。
15 保险公司的性质。
我国保险公司与世界各国的保险公司一样，是非银行金融机构的一种形态。
16保险公司的功能：（一）组织经济补偿功能——基本功能之一（二）掌管保险基金的功能（三）防灾防险功能（四）融通资金功能——基本功能之一（五）吸收储蓄功能17 保险合同的一般特征表现在以下几个方面：1.合同的当事人必须具有民事行为能力2.保险合同是双方当事人意思表示一致的行为，而不是单方的法律行为。
3.保险合同必须合法。
18保险合同的特性（一）双务性.在保险合同中，虽然投保人缴纳了保险费，但只有在保险事故发生后，保险人才履行保险金赔偿或给付的义务。
（二）射幸性。
所谓射幸性的特点是指，保险合同履行的结果建立在时间可能发生，也可能不发生的基础之上。
保险合同的射幸性特点来源于保险事故发生的偶然性。
（三）补偿性。
所谓补偿性即保险人对投保人所承担的义务仅限于损失部分的补偿，赔偿额不能高于损失的数额。
（四）条件性。
合同的条件性是指，只有在合同所规定的条件得到满足的情况下，合同的当事人一方才履行自己的义务；反之，则不履行其义务。
