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金融市场中的风险案例1.流动性风险的引入—北岩银行的破产案例1997年北岩建筑协会在伦敦股票交易所发行股票，促成了英国北岩银行的创立。
2007年，北岩银行已经进入英国按揭提供商的前5名，是英国东北部最大的金融机构，拥有76家分行，主要业务是在零售和批发市场提供房屋抵押贷款，其服务包括提供储蓄账户、存款账户、贷款和住房及财产保险。
这家银行在1997~2007年发展迅猛，其发行的部分按揭被通过其在开曼群岛注册的子公司Granite进行了证券化。
北岩银行主要依靠出售短期债券来融资。
2007年8月美国出现次贷危机，市场风险迅速在欧美房地产市场、信贷市场、债券市场和股票市场间相互传染，银行发现很难再通过发行新债券来取代已到期的债券，这是因为机构投资者不愿意出借资金给那些在按揭业务中涉足太深的银行。
9月14日，英格兰银行和金融服务监管局发布联合声明，认为北岩银行没有丧失偿债能力，资产足以偿还负债，贷款质量良好，而且表示“向其提供流动性支持”。
但北岩银行不能筹得资金，这给运作带来了严重问题。
北岩银行在2007年9月向英格兰银行求救，并在接下来的几天内，向三方监管部门，即英格兰银行、金融监管局、以及政府财务部借入了30亿英镑的资金。
然而，央行注资的消息并没有起到安抚储户的作用，反而引起了北岩银行储户的恐慌，于是9月14日星期五，北岩银行出现了挤兑现象。
数以千计的北岩银行客户排长队提取资金，据估计，从2007年9月12日到9月17日客户提取资金的总量达20亿英镑。
9月17日晚，英国财务大臣宣布，英国政府和英格兰银行将保证北岩银行客户所有存款的安全，这一消息公布后，挤兑现象才逐渐消失。
在之后的几个月内，北岩银行寻求的紧急救助资金大幅增加。
英格兰银行为了告诫其他银行不要承担过多风险，坚持对北岩银行的资金施以惩罚性利率。
到2008年2月为止，紧急救助资金的需求以高达250亿英镑，这时英国政府宣布将北岩银行国有化，银行的管理团队也被更换，银行被拆分成北岩公共有限公司和北岩资产管理，之后北岩公共有限公司被维珍集团从英国政府手中收购。
北岩银行的发展与覆灭眼见他起高楼1997年，北岩银行由北岩住房互助协会改制而成。
起因是1995年英国国内排名第二的住房互助协会Lloyds兼并了名列第六的Cheltenham & Gloucester后，国内开始一阵恶意收购的风潮，拥有百年历史且排名全国第十的北岩银行一度成为被并购的热门标的，为了保持百年老店的传统和盛誉，北岩银行被迫改制上市。
北岩之所以选择了改制成为银行，一方面是能在当时的监管环境下获得5年避免被收购的保护窗口；另一方面在上市改制为银行后，北岩能在资本市场上更为容易地通过多种形式募集资本金扩大规模，提高自身实力。
在经过这次恶意并购事件后，北岩银行深刻意识到“发展才是硬道理”，只有发展壮大才能在诡谲波澜的商战中保全自己，延续百年的传统。
1997～1999年北岩初成立――在历史的隧道里蜗行摸索初生的北岩银行看准了房地产市场的发展契机，随时准备大干一场，然而，对比每年新增130亿英镑的房地产市场空间来说，每年仅个位数的居民存款扩张速度简直杯水车薪。
想借助房地产市场的东风扩大规模，北岩急需扩大负债端。
怎么办呢？鉴于北岩前身是住房互助协会，在英国东北部拥有广阔的居民资源，同时也兼具丰富的居民零售端的发展经验。
因此，在居民零售端发力，继续扩大吸储能力，将资金用于住房抵押贷款是对北岩来说是最直接、有效的发展途径。
一般而言，要扩张居民零售端的负债有三种方式。
一是提高存款利率，直接用存款收益取胜。
但英国早在1981年就取消了存�J款利率限制，实现了存款利率市场化，竞争已经持续了十五年，到1997年，北岩银行上调利率的空间已经不大。
作为一家不具有市场领导力的中小型抵押贷款银行，北岩在利率定价方面处于市场追随者而非领导者的地位，如果盲目提高利率，破坏市场规则，可能会引发恶性竞争，北岩将无立身之地。
二是发展多样化的吸储渠道，扩大揽储范围。
包括邮政、电话、网络等，其中最重要的是网络电子银行，它不仅打破了地理局限，而且降低运营成本。
北岩阴影：150年来英国首次银行挤兑事件发问北岩银行的资金来源只有5%是存款，而其余的钱资金是靠公司债，它们把短期借款放到长期的按揭贷款当中，而当美国的次级债按揭问题爆发之后，会即刻影响到全球的公司债市场，这就是为什么会出现这个问题的重要原因之一。
本周二在英国政府内的一次听证会上，众多下院议员严厉指责北岩银行的高层狂妄自大并且没有能力，认为他们在银行出现危机的时候，仍然“坐在办公室里”当成千上万的英国北岩银行的储户在两天之内提现接近20亿英镑的时候，9月份，这个古老的金融中心开始反思100多年以来英国的金融健康以及未来之路。
“这是从1866年以来我们第一次碰到这类事情，所以你说发生这样事情的频率是多少，我想说这是150年一次，那么我们的经验是什么呢？我想说我们从1866年以来没有经验，因此现在金管局、英格兰银行以及财政部一起在讨论这个事情。
”伦敦金融城第679任市长史达德在市长办公室告诉《第一财经日报》。
根据英国专业研究机构——经济和商务研究中心本月8日公布的报告，由于受到次贷危机的影响，伦敦的经济增长率可能从今年的3.6%放缓至明年的1.4%，房价涨幅会从16%降至1.6%，金融城的就业岗位也会减少6500个。
伦敦国际金融服务局（IFSL）总裁爱德华·威特利（EdwardWhitley）告诉记者：“英国北岩银行是这个国家做住房按揭贷款最好的银行之一，它们的利率也是最吸引人的，也许正是因为伦敦是一个国际金融中心，所以会很快受到国际市场的影响。
”英国维珍集团上周末宣布，该集团已组建一个财团，计划参股英国北岩银行，而北岩银行负责人早先透露，目前正在与多方买家进行洽谈，未来何去何从尚无定论。
灵活和创新背后的风险隐忧史达德告诉记者，英国金管局（FSA）所遵循的是一套基于风险的监管措施，它们不会阻止企业开展新业务，除非有风险问题的存在，于是金融机构非常喜欢在这种监管下进行创新，这也是伦敦近几十年繁荣的重要原因。
风险管理案例三：英国诺森罗克银行挤兑事件一案情风险管理案例三：英国诺森罗克银行挤兑事件一、案情风险管理案例3：英国诺森洛克银行的挤兑一、案情2022，受美国次贷危机引发的全球信贷危机的影响，英国第五大抵押贷款银行北岩公司遭遇了存款人的挤兑。
自9月14日全国范围内的挤兑以来，截至9月18日，诺森洛克银行在短短几天内就流出了30多亿英镑，占该银行240多亿英镑存款总额的12%左右。
其电话银行和网上银行业务一度崩溃。
受此影响，在过去几天里，诺森洛克银行的股价下跌了近70%，创下七年来的新低，成为英国遭受信贷危机以来的最大受害者。
为了防止系统性银行危机的发生，英国财政部、英格兰银行（Bank of England）和金融管理局先后采取了注资和存款账户担保等救援措施。
直到18日，诺森洛克银行的储户都在逃走情况才有所缓解，各大银行的股价也出现不同程度的上涨，银行体系的恐慌局面才得以控制。
二、原因诺森洛克银行成立于1850年。
早期，它只是一个住房贷款协会。
1997年，它成为一家银行并上市。
目前，该银行是英国第五大抵押贷款机构，拥有150万储户，为80万购房者提供住房贷款。
2022年上半年，诺森洛克银行新增抵押贷款金额占中国新增贷款总额的18.9%，居英国首位。
然而，为什么曾经是抵押贷款市场领导者的诺森洛克银行陷入了挤兑危机？除上述英国经济和金融环境的不利因素外，这可能是由以下因素造成的：1.融资过于依靠批发市场。
与其他银行资金主要来自储户不同，尽管诺森罗克银行在1997年已经转变为一家上市银行，但是其大部分资金仍来源于金融机构。
在诺森罗克银行的资金中，由零售存款业务所获的资金不足全部的1/4，而超过3/4的资金来自批发市场，即通过同业拆借、发行债券或卖出有资产抵押的证券来融资，而75%的比例远远高于英国其他几大抵押贷款公司。
其中，英国最大的抵押贷款机构――hbos的这一比例也仅为43%。
鉴于零售存款融资的稳定性，资金绝大部分来源于批发市场的诺森罗克银行也就更容易受到市场上资金供求的影响。
北岩银行挤兑案例分析北岩银行挤兑案例分析一、案例内容北岩银行是英国主要的住房按揭银行之一，其业务模式是向客户提供各种各样的贷款，这些贷款可以有抵押，也可以没有抵押。
同时，银行通过吸引存款、同业拆借、抵押资产证券化等方式来融资，并投资于欧洲之外的债券市场，美国次级债也是其重要的投资方式之一。
以住房按揭为主打业务的北岩银行，其按揭类型相当细化，住房抵押比例之高也可谓激进，利率优惠。
以组合按揭为例，假设贷款人的房产价值为10万英镑，那么他可以得到最高9.5万英镑的按揭贷款，另外还可能得到最高3万英镑的不保障贷款，这3万英镑贷款视客户自身需求情况而定，相当于现金储备，利率统一。
北岩银行2006年末向消费者发放的贷款占比为85.498%，加上无形资产、固定资产，全部非流动性资产占比高达85.867%，而流动性资产仅占总资产的14.137%，特别是其中安全性最高的现金及中央银行存款仅占0.946%。
在负债方，北岩银行最主要的两个融资渠道为消费者账户以及发行债务工具，特别是债务工具的发行占比高达63.651%，而北岩银行的资金来源只有5%是存款。
北岩银行的贷款利率低于其他贷款机构的重要原因是北岩银行采取了完全依靠全球的金融批发市场以及流动性的战略，这在三四年前被普遍认为是非常成功的商业模式。
但是美国次级债事件发生后，没有银行愿意向北岩银行提供资金，北岩银行头寸不足，只能向英格兰银行求助，消息传出导致北岩银行的投资者与储户丧失信心，股价在短短几个交易日内下跌近80%，同时出现了英国140年来首次挤提。
二、案例分析——北岩银行发生挤兑的原因1.资产流动性差:北岩银行非流动性资产比重过大，这种资产配置方式在市场环境稳定时可以为股东带来更高的盈利，但是一旦银行融资渠道发生问题，无法以合理价格获取资金，并且现有的流动性储备无法满足流动性需求时，银行很难以合理的价格出售资产以获得流动性，在资产方银行流动性不足。
一:流动性风险是“商业银行最致命的风险”，不确定性强、冲击破坏力大;二:经营管理商业银行实际上就主要是经营管理流动性、经营管理现金流;三;每一家银行行长开门第一件要事就是到计划上了解“今天本行的头寸状况～”) 流动性永远是第一重要的，没有它，银行不能开门营业;而有了它，银行可以有足够的时间去解决其它问题。
流动性风险—案例分析：北岩银行[课程目标]完成本课程后，你将能够：详细说明北岩银行业务模式的主要风险描述这场危机、公共干预措施和北岩银行的国有化充分了解在流动性风险管理和监管方面吸取的教训[豫备知识]为了从本课程中获得最大收益， 你应该熟悉流动性风险和流动性 风险管理的主要特征。
下列课程涉及这些议题： 流动性风险—介绍压力测试—流动性风险学完本节后，你将能够详细说明北岩银行业务模式的主要风险。
特殊是，你会了解：北岩银行的历史；北岩银行的迅猛增长战略，该战略改变了该行的融资结构，并使 该行越来越容易受到市场崩溃的冲击；北岩银行的流动性假设和风险管理怎样使它无法应对流动性危机。
北岩银行在 1965 年因合并而成立。
它在 1997 年前是一家建房互助协会，1997 年进行股分化改制，成为一家银行。
2022 年底，它成为英国第五大按揭贷款银行，在过去十年中，年均增长20%。
在此期间，其资产负债表增长了六倍多，达1010 亿英镑。
该行的核心业务是在英国提供住房按揭贷款。
这些资产起初占资产负债表的四分之三以上。
随着时间的推移，该行还开展了风险更高的业务，以便使利润最大化。
2022 年，该行风险最高的住房按揭贷款占新贷款的四分之一以上。
在1997-2022 年期间，违约和损失较低，这主要是由于经济形势相对良好，房地产价格不断上涨。
该行利润增长，年资本回报率向来在20%摆布。
为了继续取得成功，该战略要求在充裕而便宜的资金支持下，对贷款进行激进的定价并增加贷款数量。
这种高增长战略是经过深思熟虑的，但它意味着该行不得不改变融资模式以促进迅速的增长。
1997 年，北岩银行的融资结构是传统的吸收存款机构的融资结构。
零售存款账户构成该行的大部份负债，但其增长率无法满足该行的融资需要。
北岩银行随后开始更多地依赖批发融资，从其他银行大量借款，但这仍不能为该行的增长提供足够融资。
1999 年，该行开始通过设在泽西的一家名为Granite 的特殊目的实体对按揭贷款进行证券化。
金融市场中的风险案例1.流动性风险的引入—北岩银行的破产案例1997年北岩建筑协会在伦敦股票交易所发行股票，促成了英国北岩银行的创立。
2007年，北岩银行已经进入英国按揭提供商的前5名，是英国东北部最大的金融机构，拥有76家分行，主要业务是在零售和批发市场提供房屋抵押贷款，其服务包括提供储蓄账户、存款账户、贷款和住房及财产保险。
这家银行在1997~2007年发展迅猛，其发行的部分按揭被通过其在开曼群岛注册的子公司Granite进行了证券化。
北岩银行主要依靠出售短期债券来融资。
2007年8月美国出现次贷危机，市场风险迅速在欧美房地产市场、信贷市场、债券市场和股票市场间相互传染，银行发现很难再通过发行新债券来取代已到期的债券，这是因为机构投资者不愿意出借资金给那些在按揭业务中涉足太深的银行。
9月14日，英格兰银行和金融服务监管局发布联合声明，认为北岩银行没有丧失偿债能力，资产足以归还负债，贷款质量良好，而且表示“向其提供流动性支持”。
但北岩银行不能筹得资金，这给运作带来了严重问题。
北岩银行在2007年9月向英格兰银行求救，并在接下来的几天内，向三方监管部门，即英格兰银行、金融监管局、以及政府财务部借入了30亿英镑的资金。
然而，央行注资的消息并没有起到安抚储户的作用，反而引起了北岩银行储户的恐慌，于是9月14日星期五，北岩银行出现了挤兑现象。
数以千计的北岩银行客户排长队提取资金，据估计，从2007年9月12日到9月17日客户提取资金的总量达20亿英镑。
9月17日晚，英国财务大臣宣布，英国政府和英格兰银行将保证北岩银行客户所有存款的安全，这一消息公布后，挤兑现象才逐渐消失。
在之后的几个月内，北岩银行寻求的紧急救助资金大幅增加。
英格兰银行为了告诫其他银行不要承担过多风险，坚持对北岩银行的资金施以惩罚性利率。
到2008年2月为止，紧急救助资金的需求以高达250亿英镑，这时英国政府宣布将北岩银行国有化，银行的管理团队也被更换，银行被拆分成北岩公共和北岩资产管理，之后北岩公共被维珍集团从英国政府手中收购。
对北岩银行挤兑危机再认识2007年11月29日21:41 中国经济时报文∕程实2007年8月美国“次级债风波”爆发后，市场风险迅速在欧美房地产市场、信贷市场、债券市场和股票市场间相互传染。
金融机构间信心缺失导致的“信贷紧缩（ＣｒｅｄｉｔＣｒｕｎｃｈ）”很快从美国蔓延到欧洲，以银行间同业拆借为主要流动性来源的英国北岩银行由此出现了融资困难。
2007年9月14日、15日和17日，北岩银行（ＮｏｒｔｈｅｒｎＲｏｃｋ）发生了挤兑事件，这是“次级债风波”影响欧洲金融业的标志性事件。
挤兑危机对北岩银行的影响（一）股价超跌，被收购风险激增北岩银行挤兑危机是“次级债风波”传染至英国的标志性事件，此种特殊含义引起了股票市场的深度担忧。
受此影响，北岩银行股价在挤兑发生后一路下跌，已经不能准确反映其企业价值。
10月1日北岩银行收盘价为132．1便士，创下挤兑事件发生以来的最低点，较2007年2月9日1251便士的年内最高价下跌了89．44％，跌幅远远大于同期富时综合指数和富时银行指数的变化。
超跌一方面减少了并购成本，另一方面增加了股权投资的预期收益，使得北岩银行成为众多潜在收购者的目标，10月12日，查德·布兰森（ＲｉｃｈａｒｄＢｒａｎｓｏｎ）控制的英国维珍集团（ＶｉｒｇｉｎＧｒｏｕｐ）正式宣布组建由维珍集团金融分支ＶｉｒｇｉｎＭｏｎｅｙ、美国ＡＩＧ保险公司、美国风险基金公司ＷＬＲｏｓｓ、英国投资公司Ｔｏｓｃａｆｕｎｄ以及香港第一东方投资集团组成的财团，收购英国北岩银行。
收购本身不仅给北岩银行长期发展带来了不确定性，而且让北岩银行的股价波动性显著增强，这种易变性增加了北岩银行危机恢复过程中的风险。
（二）评级下调，企业声誉受损突发性的挤兑危机使得北岩银行声誉受到了较大打击，市场不仅对其次级按揭业务产生了极大担忧，并开始怀疑其全部资产的健康状况和整个银行的风险控制能力。
这种市场担忧直接反映在其信用评级的整体下调上，穆迪对北岩银行金融实力的评价仅为Ｃ－，惠誉将北岩次级债券的评级下调为ＢＢＢ＋，ＤＢＲＳ更是将北岩的前景评级降为负面（ＮＥＧ）。
《次贷危机后商业银行经营理念的反思》肇始于2007年初的美国次级抵押贷款市场危机在短短一年多的时间内对国际金融市场造成了巨大冲击，多家金融机构因此倒闭，其中英国北岩银行尤为引人注目。
北岩银行直接持有与美国次级抵押贷款相关的金融产品尚不到总资产1%，但是其过于依赖货币市场融资的发展战略使得该家银行忽视了流动性管理，经营过程中蕴含巨大的流动性风险。
在次贷危机的冲击下，北岩银行陷入流动性困境，引发挤提并最终被国有化。
北岩银行经营失败的教训凸显了商业银行流动性管理的重要性。
本文首先回顾商业银行流动性管理的相关理论及国际实践，在此基础上详细分析北岩银行经营失败的原因，最后提出若干改进我国商业银行流动性管理的建议，增强商业银行抵御风险的能力，提高商业银行竞争力一.引言:始于2007年年初的美国次级抵押信贷偿付危机愈演愈烈，一年多的时间席卷全球金融市场，一时间国际金融市场风声鹤唳、闻“次”色变、“海啸”突发、“危机”四起。
这场次贷危机引发了全球股市的巨幅下挫，多家国际知名金融机构巨亏，另有多家金融机构因此倒闭。
在这场危机中，远离风暴中心的英国第五大抵押贷款机构北岩银行（northern-rock-bank）尤为引人注目，其直接持有与美国次级债相关的金融产品尚不到总资产1%，但当美国次贷危机波及到欧洲短期资金市场时造成流动性紧缺，北岩银行流动性管理出现问题，融资出现困难，引发了英国近140年来首次“挤兑现象”。
短短几个交易日中，银行股价下跌了将近80%，而严重的客户挤兑则导致30多亿英镑的资金流出，该行存款总量亦不过240亿英镑。
在陷入流动性危机泥潭长达6个月之久后，英国议会2008年2月21日通过了将其国有化的议案，授权该国政府将北岩银行的所有股份暂时归入其名下，并由独立的审计机构来计算股东的收益。
这也成为了自上世纪70年代以来英国的首起企业国有化案例。
关于银行流动性的重要意义，早在1977年美国花旗银行前任财务主管就作出过十分精辟的论述，他说，美国金融监管机构的银行风险评级制度CAMEL(分别代表资本、资产、管理、盈利和流动性)的表述次序应当完全掉转过来，即流动性应该放在首位———LEMAC，原因在于，流动性永远是第一重要的，没有它，银行不能开门营业;而有了它，银行可以有足够的时间去解决其它问题。
北岩银行挤兑危机对我国银行业信贷高速增长的启示(2010.07.02)[摘要]英国北岩银行挤兑事件从本质上看与其实施高速扩张战略紧密相关。
危机前期该行高速发放房地产按揭贷款，造成资产负债结构失衡、流动性期限错配，在次级债风波影响下致使流动性不足而出现挤兑危机。
2009年以来，我国银行业信贷投放高速增长，流动性向社会转移，银行业流动性大幅下降，大多数银行通过发行次级债补充资本充足率，提高银行自身的流动性。
北岩银行的经营教训凸显了银行业对信贷投放及流动性管理的重要性，同时也给金融监管带来新的启示。
（世经评论·北京）为满足经营业绩增长的需要，国内银行普遍实施扩张性经营策略，促使今年信贷投放高速、巨量增长，造成大多数银行流动性不足、资本充足率下降。
因此，国内银行大多通过发行次级债而解决流动性不足及资本充足率下降的问题，但由于国内银行业发行的次级债大部分由各银行交叉持有，整个银行体系的增量资本较少，次级债的发行不能从根本上增强银行的流动性及整体风险抵御能力。
2007年北岩银行发生挤兑事件的本质与当前国内银行业的信贷高速扩张存在相似之处，我国银行业必须引以为戒，重新定位经营战略。
一、北岩银行挤兑危机的成因分析（一）挤兑危机成因北岩银行发生挤兑事件究其根源，其自身因素是危机的主导因素。
北岩银行成为上市公司后，制定了快速扩张的经营战略，之后其住房按揭贷款业务一直处于快速发展的轨道，成为英国第五大抵押贷款银行，在英国抵押贷款市场中具有重要的影响力。
北岩银行资本在挤兑危机发生前数年一直非常雄厚，资本充足率远远高于巴塞尔协议的标准，1997-2007年10年间，其资产规模增长7倍，年均增长21.34%。
可以说，北岩银行危机的本质是住房按揭贷款业务的信用风险所导致，主要有以下三方面因素。
首先，为了配合北岩银行整体快速的发展战略，1999年北岩银行转变经营战略采取了证券化模式，即发放与转移模式，证券化作为其主要资金来源而被过分依赖，从而使其资金来源存在明显较大的潜在风险。
北岩银行流动性危机的成因溯源摘要：北岩银行本是一家运行良好的银行，却在2007年遇到了流动性危机，引发了挤兑风波。
本文分析了发生危机前北岩银行资产负债状况，并对危机发生时间表进行了整理，试图从外在、内在两个方面寻找北岩银行发生流动性危机的真正原因。
关键词：北岩银行；流动性危机；挤兑事件1 北岩银行情况分析1.1 北岩银行简介英国北岩银行建立于1965年，于1997年在伦敦交易所上市，向存户与借款者发行股票。
上市后，经过十年的扩张，2007年上半年北岩银行已经成为英国5大抵押借贷机构之一。
与大多数银行依靠储户存款为购房者提供抵押贷款的做法不同，北岩银行主要依靠向其他银行借款与在金融市场上出售抵押贷款证券筹款。
2007年9月14日，北岩银行挤兑危机爆发，成为英国1866年以来首次大规模银行挤兑事件。
1.2 北岩银行资产负债情况分析（1）资产情况1997年底，北岩银行总资产为158亿英镑，经过接近10年的增长，到2006年底，北岩银行总资产扩张了接近6倍，2006年底达到1010亿英镑。
截止2006年底，北岩银行的资产中89.2% 是住房抵押贷款。
尽管住房贷款业务在过去的几年高速增长，北岩银行的贷款质量并没有降低。
实际上，在过去的15年里，北岩银行的贷款坏账率一直维持在业界一般的水平上。
（2）负债情况为了适应住房贷款业务的迅速的增长，北岩银行逐步改变资产负债结构。
北岩银行开始在批发市场借更多的钱。
为了能够更多的拓宽融资渠道，北岩银行发展了两种融资方式：“花岗岩”（granite）和资产担保债券。
“花岗岩”是一种资产证券化工具，占北岩银行融资总量的一半左右。
资产担保债券是指以房地产、财产或其他公共事业资产作担保发行的债券，通常被认为是最安全的公司债券。
从2006年北岩银行年报中看出，北岩银行的外借资金占资金来源的65.74%。
在这10年间虽然负债总体规模增长了6.5倍，但个人储蓄存款只是总104亿英镑增长到240亿英镑。
北岩银行案例的启发和思考北岩银行案例的启发和思考背景介绍•北岩银行是一家知名银行，拥有庞大的客户群体和复杂的业务模式。
•近期，北岩银行爆发了一起重大安全漏洞事件，泄露了大量客户敏感信息。
•该事件引发了广泛关注，并给北岩银行带来了严重的经济损失和声誉损害。
问题分析•安全漏洞的原因：北岩银行的安全防护体系存在漏洞，未能及时发现和应对风险。
•客户敏感信息的泄露：北岩银行在保护客户信息方面存在不足，导致大量客户信息被黑客入侵者获取。
•经济损失和声誉损害：北岩银行由于安全漏洞事件导致经济损失和声誉受损，需要付出巨大代价恢复。
启示和思考1.加强安全防护体系：企业应建立完善的安全防护体系，包括网络安全、信息安全等方面的监测和防护机制，及时发现和解决潜在风险。
2.提升客户信息保护意识：企业应加强对员工的培训，提升其对客户信息保护的意识，建立科学合理的客户信息管理制度，确保客户信息的安全性和可靠性。
3.加强合规管理：企业应建立健全的合规管理机制，遵守相关法律法规和行业规范，确保业务的合法性和正当性。
4.加强应急预案和危机处理：企业应建立紧急响应机制，制定详尽的应急预案，及时处理各类危机事件，并从中吸取经验教训，不断完善自身的危机处理能力。
5.加强外部合作和协同：企业应与专业的安全机构和技术公司合作，共同提升安全防护水平，分享安全威胁信息，共同应对安全挑战。
结论北岩银行案例的发生给我们敲响了警钟，安全意识和风险防控是企业生存和发展的重要环节。
只有加强对安全问题的重视和应对能力，才能有效防止类似事件的再次发生，并保护企业的财产和声誉。
通过不断总结经验教训，提升自身的安全防护能力，我们才能在竞争激烈的市场中立于不败之地。
总结经验教训•北岩银行案例的发生让我们认识到安全问题的重要性，需要加强对信息安全和客户个人信息保护的重视。
•企业应加强安全防护体系建设，建立完善的安全监测和防护机制，及时发现和解决潜在风险。
•员工应提升客户信息保护意识，建立科学合理的信息管理制度，确保客户信息的安全性和可靠性。
更多资料请访问.(.....)2007年北岩银行挤兑事件每一次经济恐慌都有其与众不同的特点，但都有一个相似之处，即它们都紧接着一段表面上的繁荣期之后发生，从而暴露出这种繁荣的空洞。
这种顺序屡试不爽，每当我们发现可以不必通过艰苦缓慢的实干，就能轻松大发其财之时，就可以十拿九稳地断言，恐慌时期即将来临。
可能过去就有人讲过这样的话。
事实上，在1859年，它已被写进1857-58年商业危机的历史。
金融动荡感觉上各不相同，但大多数几乎如出一辙。
让我们从一个显然极为相似的案例开始。
北岩银行(Northern Rock)是英国自1866年欧沃伦格尼银行(Overend Gurney)关门以来第一家倒闭的大型银行。
两家都是久负盛名的机构，有着审慎且令人敬佩的财务历史：北岩银行的前身是东北部一家共同所有的建房互助会，欧沃伦格尼银行则在东安格利亚贵格会拥有深厚根基。
渴望增长的新一代高管接掌了两家银行的领导权，他们急切想要迅速扩大他们的贷款规模：北岩在房价泡沫的顶峰陷在房屋抵押贷款里，而欧沃尼栽在一些显然有问题的企业上，包括造船、谷物贸易、铁路融资行业及许多其他行业的企业。
这些企业都犯了致命错误，即依赖短期借款为他们快速扩张和风险越来越大的贷款账目提供资金。
与北岩一样，欧沃尼为其有缺陷的业务模式付出了代价。
一个重大的不同之处在于，英国央行让欧沃尼倒闭了，导致其他一些企业在接着引发的恐慌中倒闭。
最近，两位美国经济学家——马里兰大学的卡门•莱因哈特(Carmen Reinhart)和哈佛大学的肯•罗格夫(Ken Rogoff)发表了一份对当前金融危机的分析报告，在文中他们找出了二战以来发生在工业国家的前18次银行业危机，把当前的金融危机放到了这一背景下加以研究。
他们发现了把单个事件转化成金融繁荣和萧条的整体图景的共同主题，他们称之为“诸多标准金融危机指标上惊人的定性和定量相似点”。
他们重点对美国进行了研究，但如果你观察相关数字，他们分析中的大部分内容也适用于英国。
