电子银行业务外包的监管问题探讨

银行业服务外包监管制度对比研究与政策建议【关键词】银行业,服务外包,监管制度,政策建议20世纪90年代以来，随着经济全球化、一体化进程加快，银行业竞争加剧，在节约成本和技术升级的推动下，将服务业务外包给第三方提供相关服务的公司，而专注于核心竞争力的业务已经成为银行应对激烈竞争的必然选择。

从金融行业服务外包分布情况看，银行业服务外包占据主导地位。

以2007年上半年全球大型金融企业服务外包交易情况为例，银行业占比高达61%，而证券业和保险业分别为23%和16%.但是，由于自然垄断、外部性和信息不对称等问题的存在，不受监督的服务供应商会因为利益的趋势而发生道德风险行为，造成银行业服务外包市场的失灵，给银行的整体战略和运营带来了极大的风险，对金融体系的稳定和监管构成严峻挑战.而政府监管能够有效地限制供应商的道德风险行为，具有纠正市场失灵的作用.现有银行业服务外包监管制度的比较银行业服务外包的政府监管制度是监管当局为维护公平、有序、健康的服务外包市场而制定的一系列约束发包方和供应商的规范和行为准则.国外银行业服务外包的监管概况全球经济、金融一体化步伐的加快，使银行业服务外包所带来的问题从国家个体内部演变为国际性问题.1999年，纽约联邦储备银行发表了防范金融服务外包风险的报告。

美国银行联邦金融机构检查委员会(FFIEC)发布了一系列指导方针和公告，2004年6月，美国银行监管部门完成的新版《FFIEC技术外包IT检查手册》对金融机构建立、管理和监督IT外包关系的风险管理水平，提供了指导方针和检查办法.2004年12月，英国金融服务局(FSA)将银行业外包业务的监管规则纳入了《临时审慎监管手册》，建议银行应建立必要的外包程序，以最小化风险暴露和处理可能出现的问题。

这些程序包括制定外包战略、尽职检查程序、合同和服务水平安排、变革管理、合同管理、退出战略和应急方案.2005年2月，巴塞尔银行监管委员会、国际证监会组织、国际保险监督官协会、国际清算银行联合论坛发布了《金融服务外包文件》，规定了9条原则，用以指导受监管的金融机构的外包活动，确立监管当局的管制责任和义务.2006年4月6日，欧洲银行监管委员会(CEBS)发布了针对欧盟内银行的业务外包的《外包标准》(建议稿)；巴塞尔委员会电子银行小组准备对其成员的IT业务外包情况进行评估，并考虑出台新的关于业务外包的规则，等等。

银行行业整改报告加强对金融服务外包的监管随着国家经济的快速发展和金融市场的不断扩大，银行行业作为金融体系的核心，起着至关重要的作用。

然而，在发展的同时，也暴露出一些问题和风险。

其中，金融服务外包的监管问题尤为突出。

本报告将从监管的必要性、存在的问题、加强监管的措施等方面进行论述，旨在提高银行行业对金融服务外包的监管水平，确保金融风险的可控性。

一、监管的必要性金融服务外包作为一种重要的业务支撑手段，可以让银行更专注于核心业务，提高效率和降低成本。

然而，由于金融服务的特殊性，其外包牵涉到客户数据的安全和隐私、合规风控等重要问题，因此需要加强监管。

监管的必要性主要体现在以下几个方面：首先，外包服务涉及到海量的客户敏感信息。

若缺乏有效监管，外包机构可能未能妥善保护客户信息，导致信息泄露和个人隐私被滥用的风险。

其次，外包机构在提供服务的过程中，一旦发生违规和失误，将直接影响银行的声誉和信誉。

若监管不到位，将无法及时防范和处理相关问题，进而对整个行业产生负面影响。

此外，外包机构由于脱离银行的直接控制，可能存在风险意识不强、管理不力等问题。

因此，加强对金融服务外包的监管，有助于提升外包机构的服务品质，确保银行业务的平稳运行。

二、存在的问题目前，银行行业在对金融服务外包进行监管时还存在一些问题，主要表现在以下几个方面：首先，法律法规体系尚不完善。

现行的法律法规对金融服务外包的监管较为模糊，缺乏明确的责任划分和具体的监管要求，导致监管难度加大。

其次，监管主体过于分散。

由于涉及多个部门的监管事项，导致监管分散，缺乏有效的协调机制，使监管工作难以统一和规范。

此外，监管手段和技术手段相对滞后。

金融服务外包涉及到大量数据的交换和处理，目前监管手段和技术手段对于数据的监控和风险防范还不够完善，容易出现盲区和漏洞。

三、加强监管的措施针对上述问题，为加强对金融服务外包的监管，我们提出以下几点具体措施：首先，完善法律法规。

要制定明确的法规，明确各方的权责和监管要求，同时加快建立全国统一的金融服务外包监管平台，以提高监管的效能和精准度。

银行业服务外包监管制度对比研究与政策建议标题：1.银行业服务外包监管制度概述2.国内外银行服务外包监管制度对比研究3.银行服务外包监管制度现状与问题分析4.银行服务外包监管制度优化方案建议5.银行服务外包监管制度实践案例分析一、银行业服务外包监管制度概述随着科技和互联网的发展，银行业务越来越多地向数字化与信息化方向发展，这也催生了银行业对外部服务供应商的需求。

银行服务外包监管制度是指对银行业机构外包活动的监管，以保护金融稳定、防范风险、保护客户合法权益等目的为出发点进行制定和实施。

银行业服务外包监管制度不仅能帮助金融机构实现业务外包，还可保证金融市场安全，维护投资者权益，促进经济发展。

二、国内外银行服务外包监管制度对比研究银行业服务外包监管制度在国内外均有规定。

在国外，银行业服务外包监管制度主要由欧盟、美国、日本等国家制定。

在欧盟，欧盟委员会颁布了《欧洲银行服务质量标准的公告》，规定了银行对外部服务供应商的要求。

在美国，银行服务外包监管制度主要由美国联邦储备委员会（Federal Reserve Board）规定。

在日本，日本银行及金融机构等设立国际银行服务质量标准（ISQC）等监管机制，以防范相关风险的出现。

在国内，人民银行、银保监会等部门也制定了一系列有关银行服务外包监管的政策法规。

三、银行服务外包监管制度现状与问题分析尽管银行服务外包监管制度在国内外都有规定，但在实际应用中仍存在着一些问题。

首先，银行服务外包监管制度的监管时间与监管主体的范围存在差异，导致相关规定难以完全适用于所有银行机构。

其次，银行服务外包监管制度存在一定的风险难以掌控，如数据安全、客户隐私、金融稳定等方面的风险。

此外，银行服务外包监管制度缺乏统一的标准，导致监管效果难以保证。

四、银行服务外包监管制度优化方案建议针对银行服务外包监管制度存在的问题，建议银行业机构在加强风险管理和内部控制的同时，加强同外部供应商的合作，同时加强监督和管理，以避免各类风险的出现。

银行业服务外包监管制度对比研究与政策建议简介银行业服务外包是指银行将一部分业务流程交由外部机构来承担和管理的一种模式。

随着全球经济的一体化和信息技术的发展，银行业服务外包在全球范围内得到越来越广泛的应用。

对于金融机构和外包服务提供商来说，详细的监管制度对于确保合规和风险控制至关重要。

本文将对比分析不同国家和地区的银行业服务外包监管制度，并提出一些建议。

1. 美国银行业服务外包监管制度美国是全球服务外包市场的主要参与者之一，其对于银行业服务外包的监管制度相对完善并具有一定的灵活性。

美国的监管机构包括联邦储备系统、美国证券交易委员会和美国银行保险监督管理局等。

这些机构通过制定和执行相关法规和政策，确保银行业服务外包满足合规标准，保护客户权益。

在美国，银行业服务外包的监管重点包括以下几个方面：a. 风险评估美国监管机构要求银行在选择外包服务提供商之前，进行全面的风险评估。

银行需要评估提供商的财务状况、信用风险和业务连续性计划等方面的能力。

此外，银行还需要评估外包服务对企业业务流程和客户数据安全性的风险影响。

b. 合同管理美国的监管制度要求银行与外包服务提供商签订详细的合同，明确双方的权责和义务。

合同应包括服务水平协议、机密性和安全要求、业务连续性计划、数据保护等条款。

监管机构对合同进行审核，并监督合同履行的过程。

c. 数据安全与隐私保护美国的监管制度对于银行客户数据的安全和隐私保护要求非常严格。

银行在选择外包服务提供商时，需确保提供商具有相应的数据安全和隐私保护措施，并与提供商签订保密协议。

此外，银行需对外包服务过程中的数据传输和访问进行监管和控制。

2. 欧洲银行业服务外包监管制度欧洲各国对于银行业服务外包的监管制度存在一定程度的差异。

欧洲银行业服务外包监管的主要机构包括欧洲银行管理局、欧洲证监会和各国家的国家银行监管机构。

欧洲的监管制度主要关注以下几个方面：a. 数据保护和隐私由于欧洲的个人数据保护法律较为严格，对于银行业服务外包中涉及的个人数据的处理和传输有着严格的规定。

浅谈银行IT业务外包风险与安全管理银行信息系统安全运营，与IT外包商提供的软硬件产品质量休戚相关，而IT业务外包风险贯穿于技术、产品、系统、服务、生产、采购、集成、运行、维护等整个产品供应链中的各个阶段，一旦风险与安全管理失控，则给银行信息系统建设带来损失。

因为IT业务外包是国内外商业银行普遍采取的科技发展战略，主机设备、操作系统、数据库基本采购国外知名IT公司产品，应用软件大型商业银行以自主研发为主，少部分外包采购，中小银行信息系统建设采取外包采购方式来完成。

因此，做好IT业务外包风险与安全管理是银行业IT治理的一个重要内容。

一、IT业务外包风险分析1、从宏观层面分析，产生系统性风险。

目前银行业使用的IT产品如计算机CPU、操作系统、基础应用软件、互联网等技术都来自国外公司，因某种原因，承包商所在国家发生战争等不可抗拒性事件时，会造成IT供应商及其供应链上的公司不能正常经营，如果IT业务外包的是一些重要的核心业务，则会对银行信息系统安全造成重大影响。

2、从供应商方面分析，产生依赖性风险。

目前，国内银行业普遍长期使用一些国内外知名厂商提供的软硬件产品，在熟悉供应商产品的同时，长期使用也形成了对某一供应商的依赖，也会因外包商自身或其供应链上某公司出现问题，造成外包商运营出现风险，如果银行没有自己掌握外包供应商产品技术，更换新外包商会带来成本高及影响银行业务正常运营。

3、从产品供应链分析，产生供应链风险。

目前，很多IT厂商特别是跨国IT供应商，把用户订单分包给其他外包商生产，当该公司供应链企业合作关系因某种原因出现问题时，则会产生IT外包供应链风险。

4、从采购方面分析，出现选择性风险。

在外包供应商招投标过程中，由于没有对外包供应商的服务能力、技术水平、才能力、行业信誉、安全保护措施等方面做全面的科学分析评估，并受到来自各方面关系因素影响，选择的IT外包商各方面能力不能满足银行自身业务发展需要，容易出现项目失败，造成损失。

做好银行外包业务管理的几点思考随着经济全球化和数字化进程的不断推进，银行业务外包成为一种不可避免的趋势。

银行的外包业务管理是银行转型升级和发展的重要一环，也是提高业务效率、增强风险控制的重要途径。

在进行银行外包业务管理时，应注意以下几点思考。

一、明确外包业务的目标和内涵银行在选择外包业务时，应先明确外包业务的目标和内涵。

外包业务的目标包括改善银行的效率、降低成本、提高服务质量等，同时也要注重保障客户信息安全和风险控制。

银行还需详细了解外包业务的内涵，包括具体的服务内容、合同条款、服务水平等，以充分了解合作伙伴的服务水平和工作规范。

二、选择合适的合作伙伴选择合适的合作伙伴是外包业务成功的关键。

应从专业性、规模、时效性、配合度、价格等方面综合考虑，充分了解合作伙伴的资质、业绩、信誉等方面信息。

同时，银行还应重视合作伙伴的人员素质、安全防范措施、风险控制等方面，确保外包业务的安全可靠。

三、建立明确的业务流程和规范在外包业务管理过程中，银行应建立明确的业务流程和规范。

明确每个环节的职责和工作流程，合理分配资源和人员，确保业务流程的高效性和规范性。

同时，银行还应制定业务合同、服务协议和风险控制方案，明确合作伙伴的权责和责任承担，避免产生纠纷和误解。

四、加强监管和风险控制在外包业务中，银行需要加强监管和风险控制。

银行应建立健全的监管机制和流程，及时跟进业务进展情况，监督和指导合作伙伴执行业务流程和规范。

银行还应制定完善的风险管理体系，加强对外包业务中的风险评估、监测和控制，保障客户信息的安全和保密，降低业务风险和信用风险等。

五、完善外包业务管理流程和制度银行应完善外包业务管理流程和制度，包括业务合同管理、服务质量评估、合同执行监督等方面。

银行还应制定专门的管理制度和操作规范，以规范外包业务管理流程，确保业务的正常运转和服务质量的有保障。

外包业务是银行发展的必然趋势，但也需要银行在选择合适的合作伙伴、建立明确的业务流程和规范、加强监管和风险控制、完善外包业务管理流程和制度等方面下足功夫，确保业务顺利开展，提高银行的竞争力和核心价值。

管理和控制电子银行外包风险电子银行业务外包风险概述电子银行业务系统的成功运转需要大量硬件设施与软件程序的支持，这些硬件与软件如果要完全依靠银行机构的内部力量进行研究和开发，无疑需要银行投入巨额的开发与维护资金，并引进大量的技术人员。

除少数大型银行机构外，大多数银行并不具备如此强大的资金与技术实力。

不仅如此，这种占据银行机构内部大量资源的做法还可能造成银行精力的分散，使之无法集中于核心业务的经营与处理之上，从而阻碍其服务品质的提高。

有鉴于此，许多银行为了控制成本，获取必要的专业技术支持，扩展客户产品的营销渠道以及改善服务质量，往往会选择将原本由银行内部实现的一部分网上银行业务功能外包给一个或多个技术服务供应商（TSPs），如硬件软件销售商、电信公司、专家公司和其他支持性经营者等，利用这些外包商所提供的服务来支持网上银行业务系统的运转。

可见，通过寻求外部支持已成为许多银行机构节约成本、提高其核心竞争力的一项重大战略选择。

也正因为如此，伴随着电子银行业务的兴起和蓬勃发展，与之相关的外包活动也日益频繁起来。

尽管外包关系的建立具有一定的经济合理性与必要性，但它给银行机构带来的各种特殊风险依然不可小觑，而在互联网环境下，这些风险更是呈现出加重和扩大的趋势。

总体看来，外包关系所带来的风险大多源于两个方面：一是银行的规划不合理或监督与控制不力；二是第三方外包商的执行或服务不达标。

就银行而言，在做出网上银行业务之提供是否需要借助外部第三方力量的决定之前，若没有进行充分的风险评估、成本收益分析、目标兼容性调查及合法性与可行性研究，若未能采用针对第三方外包活动的适当风险管理机制与监督措施，若尚不具备实施监督所必需的足够的专业技术能力与经验，则极容易产生战略性风险。

而从外包商的角度看，这些提供技术支持与服务的供应商或销售商在网上银行业务活动中通常是作为第三方出现的，不受管制的他们对网上银行业务活动的介入无疑会对银行机构的整体风险状况产生重大影响，给银行机构带来额外的不稳定因素。

做好银行外包业务管理的几点思考银行外包业务管理是指银行将一部分业务功能交由外部的服务提供商来处理。

外包业务管理旨在提高银行的效率和竞争力，并降低成本。

银行外包业务管理也存在一些风险和挑战，因此需要进行充分的思考和规划。

以下是我对银行外包业务管理的几点思考：1. 选择合适的外部服务提供商：银行在选择外包服务提供商时，应考虑其专业能力、经验和信誉度。

选择合适的外部服务提供商可以有效地降低风险，并确保外包业务的顺利进行。

2. 明确业务的外包范围和目标：银行在外包业务时，应明确外包的范围和目标。

外包的范围应该与银行的核心业务相衔接，并能够带来实质性的益处。

银行还需要明确外包的目标，例如降低成本、提高效率或者增加创新力。

3. 建立有效的合作机制：银行和外部服务提供商需要建立有效的合作机制，包括明确的责任和权益分配、合理的合同约束、以及交流和协作的渠道。

有效的合作机制可以确保外包业务的顺利进行，并最大限度地发挥各方的优势。

4. 建立风险管理体系：外包业务涉及到一定的风险，如信息安全风险、服务质量风险等。

银行需要建立完善的风险管理体系，包括风险评估、风险控制和风险监测等。

通过有效的风险管理，银行可以降低外包业务带来的风险，并保护自身的利益。

5. 关注服务质量和客户满意度：银行在外包业务后，仍然需要关注服务质量和客户满意度。

银行应与外部服务提供商建立明确的服务质量和客户满意度的指标，并定期进行评估和检查。

这样可以确保外包业务符合银行的要求，并满足客户的需求。

6. 不断优化外包业务管理：银行外包业务管理是一个动态的过程，需要不断进行优化和改进。

银行应定期评估外包业务的效果和效益，找出问题和不足，并采取相应的措施加以改进。

通过不断优化外包业务管理，银行可以不断提升其竞争力和绩效。

银行外包业务管理需要全面考虑各方的利益和风险，并建立有效的管理机制。

只有做好这些思考和规划，银行才能够更好地利用外包业务来提高效率、降低成本，并获得可持续的竞争优势。

银行工作中的外包管理和服务质量控制随着全球经济的发展和竞争的加剧，银行业务的复杂性和多样性也不断增加。

为了提高效率和降低成本，银行业普遍采用外包管理模式。

外包管理在一定程度上为银行业带来了便利，但同时也带来了一定的风险和挑战。

本文将探讨银行工作中的外包管理和服务质量控制的问题，并提出一些解决方案。

首先，让我们来了解一下什么是外包管理。

外包管理是指将一部分非核心业务或流程交由外部专业机构或个人来完成的一种管理方式。

在银行业中，外包管理主要包括IT系统开发与维护、客户服务、数据处理等方面。

外包管理的优势在于可以降低成本、提高效率、专注核心业务等，但也存在一些问题。

一方面，外包管理可能会导致服务质量下降。

由于外包服务提供商可能没有足够的了解和经验，他们可能无法提供符合银行要求的高质量服务。

例如，客户服务外包给第三方公司时，可能会出现服务态度不好、响应速度慢等问题，这会影响到客户的满意度和忠诚度。

因此，银行需要对外包服务进行严格的监管和质量控制。

另一方面，外包管理还可能带来信息安全风险。

银行作为金融机构，拥有大量的客户敏感信息和财务数据。

如果外包服务提供商没有足够的信息安全保障措施，就会造成客户信息泄露和金融风险。

因此，银行需要与外包服务提供商建立起有效的信息安全管理机制，确保客户数据的安全和保密。

为了解决外包管理中的服务质量和信息安全问题，银行可以采取一系列措施。

首先，银行应该与外包服务提供商建立起良好的合作关系。

这意味着银行需要对外包服务提供商进行严格的筛选和评估，确保其具备足够的专业能力和信誉度。

同时，银行还应与外包服务提供商签订明确的合同，明确双方的权责和服务标准。

其次，银行应加强对外包服务的监管和质量控制。

银行可以建立专门的外包管理团队，负责对外包服务进行监督和评估。

这个团队可以定期进行服务质量的检查和评估，及时发现问题并采取相应的措施进行改进。

此外，银行还可以建立一套完善的服务质量评估体系，对外包服务进行绩效考核，以激励和约束外包服务提供商提供高质量的服务。

小议银行金融服务外包的监管措施银行金融服务外包早已成为了当前金融行业发展的一个趋势，其主要原因在于能够帮助银行降低成本、提高效率、集中精力发展核心业务等。

但是，银行金融服务外包的监管也变得越来越重要。

在金融服务外包中，银行扮演的是客户资产的守门人，如何保障客户的资产安全，确保银行金融服务外包的监管和管理成为了一个重要的问题。

一、监管意义和重要性银行金融服务企业因其全面的金融服务能力，在金融服务外包中具有自身的优势。

但银行金融服务外包的监管提出挑战。

一旦无监管外包，银行的专业技能缺失，监管安全和对资产的保护会更加困难，加剧了金融风险。

银行金融服务外包是有一定风险的，也存在一定的安全隐患。

因此，对于银行的监管工作非常重要。

银行金融服务外包监管意义重大而又紧迫，其重要性体现在以下几个方面：首先，银行金融服务外包业务的监管能够减轻客户的风险，防止被不可控的风险威胁；其次，银行金融服务外包监管能够保持银行的良好声誉，避免不可控因素带来的影响；此外，银行金融服务外包监管能够保障经济可持续发展，促进金融市场的稳定和健康。

为了保障客户资产的安全和未来金融服务企业的长远发展，保障监管的高效和完整至关重要。

二、银行金融服务外包监管措施银行金融服务外包监管必须深入审查每一级外包的内容，确保外包过程的合法性和规范性。

为此，在监管银行金融服务外包的过程中，采用如下措施：1.建立健全法律法规。

通过制定政策、规范、指导、流程规程、标准化证书、务实的检查机制等，建立一套健全、完善的法律制度，保证银行金融服务外包在合规性上不会存在问题。

2.制定明确的外包协议。

面对外包服务企业的选择，银行应在外包协议中明确保护到规范和工作流程的具体条款，确保外包服务企业遵守相关法律法规和合同的规定，确保外包服务企业和银行还原信息安全。

3.规范金融服务外包审查流程。

在审查银行金融服务企业特别是在审查其外包服务企业的过程中，应具有一定的流程，并对外包服务商进行必要的评估、审核、监督反馈与拟定处理方案等措施。

银行的业务外包问题与建议银行业务外包是指银行通过契约将原内部工作交由他人完成，是银行应对日益激烈的市场竞争的重要工具，也是银行主动调整战略、实现核心价值的有效手段。

按照银行外包业务的内容有信息技术外包（ITO）、业务流程外包（BPO）和知识处理外包（KPO）。

一、银行业务外包的国际趋势近年来，商业银行出于战略规划、控制成本、提高客户满意度、增强核心竞争力等原因纷纷扩大了业务外包的范围，使得银行业务外包发展迅速。

至2004年，金融行业业务外包的规模增长超过20%。

金融研究和服务公司Tower Group （2006）调查表明：全球最大的1 5家金融服务企业信息技术项目的外包业务的金额预计将从2004年的1 6亿美元上升到2008年的38.9亿美元，年均增长率将达到34%。

随着国际银行外包业务规模的不断扩大，出现了3大发展趋势：（一）外包范围不断扩展银行外包形式的发展演绎着银行业近30年来经历的巨大变化和挑战。

银行业务外包首先从信息技术外包（ITO）开始，主要涉及银行通信网络管理、银行信息系统管理、应用系统开发和维护、系统备份、灾难恢复、自助服务、呼叫中心、网上银行等新型业务处理系统以及数据分析系统、办公自动化系统等。

业务流程外包（BPO）是将业务的整个运行过程外包，例如整个IT系统，而不是某项具体的任务。

它所关注的是支持银行内部的运作和客户的后端服务，通过进行业务流程的优化组合，提高整个业务的生产效率和竞争力，在更大的范围内获得利润，银行需要通过重新设计商业流程获得更高的商业价值。

随着世界银行业的发展，越来越需要各个层面上更加专业的知识，银行业务的不断创新使得银行光靠自身的研究开发已不足以在竞争中取胜，于是很多银行，尤其是中小银行将研发环节外包给专门的研发中心，即知识处理外包（KPO）。

高校和科研机构籍以发挥自身优势，为银行提供知识处理外包服务。

（二）外包服务商身份转变随着外包内容由信息技术外包（ITO）到业务流程外包（BPO），最后趋于知识处理外包（KPO），外包服务商的地位不断变化，银行与外包服务商的关系由传统的服务提供者向发包机构的战略伙伴转变。

银行业务外包管理意见和建议
1. 建立定期的业务外包评估机制：银行应当定期对外包服务进行评估，以确保外包服务商能够按时、高效地完成任务，并保障数据的安全和保密性。

2. 建立严格的合作伙伴选择机制：银行在选择外包服务商时，应当根据其专业能力、信誉度和安全措施等因素进行评估，确保选择到可靠的合作伙伴。

3. 加强合同管理：银行应当与外包服务商签订合同，并明确双方的权益和责任。

合同中应包括服务质量要求、安全保障要求和合同到期续签等内容。

4. 建立风险管理机制：银行应当建立与业务外包相关的风险管理机制，及时识别和评估可能存在的风险，并采取相应的控制措施，确保银行资产的安全。

5. 强化监督和检查机制：银行应当加强对外包服务商的监督和检查力度，确保其按照合同要求履行职责，并及时发现和解决问题。

6. 加强内部员工培训：银行应当为内部员工提供与业务外包管理相关的培训，提高其对外包服务的理解和管理能力，从而更好地监督和管理外包服务。

7. 提高信息安全意识：银行应当加强对内部员工和外包服务商的信息安全意识教育，引导他们积极采取防范措施，确保银行
敏感信息的安全。

8. 加大技术投入：银行应当适时增加技术投入，引入先进的信息管理系统和数据安全技术，提高业务外包管理的效率和安全性。

电子银行业务外包的监管问题探讨摘要:电子银行业务外包的出现,改变了银行业传统的经营方式与业务模式,在提高银行效率的同时也加大了银行的风险与监管的难度针对电子银行业务外包制定相应的监管规范并构筑有效的外包监管体系势在必行本文在借鉴和比较国内外电子银行业务外包监管模式的基础上,对我国电子银行业务外包监管体系的健全也作一探讨关键词:电子银行;外包;监管近年来,在全球银行业兴起的电子银行业务(ElectronicBankingBussiness)大大改变了银行业的传统经营方式与业务模式,不仅银行效率得以提高,服务成本得以降低,而且商业银行也被赋予了许多新的特征,例如服务内容的开放性和服务对象的全球性,传统业务和网络技术的紧密结合,以及银行与外包第三方间的相互依存关系等1虽然这些新特征并不必然带来新的风险,但其无疑会增加和改变传统银行业务实践中的风险结构因此,各国银行监管机构纷纷采取了一系列措施以加强相应的专门监管,而其中对电子银行业务外包活动的监管则是各国共同关注的重点之一一、对电子银行业务外包的优势分析外包(Outsourcing)是一个外来词,其基本含义就是将自己本可以做的一些事情委托给其他人去做由于电子银行业务对信息技术及网络安全都有着极高要求,而这就意味着巨大的资金投入,因此在以最小成本追求最大收益的商业规则下,银行往往选择将电子银行业务中的软件开发、信息处理、硬件维护等部分或全部外包给更为专业的第三方公司去做从经济学和管理学的角度来看,银行之所以倾向于选择电子银行业务外包通常是基于如下的考虑:1.提升核心竞争力的需要电子银行外包可以让商业银行转而注重自己的核心业务,专注核心竞争力的培育据调查,美国有68%的信用卡业务都是通过非商业银行机构来实现,银行的核心竞争力主要体现在业务本身而非后台支持,因此银行没必要雇用大批的网络高手来维护网络,交给专门的网络公司去做就行了2.更好地控制成本,优化资源配置根据管理学理论,优秀企业通过将价值链中的不同环节外包给更为专业的公司,从而节省资源获得规模经济例如,根据美国Forrest调查公司的一项统计,美国企业依靠自身力量建立并维护一个Web网站,头年的费用是22万美元,而将此工作外包给网络公司仅需花费4.2万美元3.获得新技术和提高服务效率IT技术的发展日新月异,而电子银行的技术外包不仅可以使银行内部技术人员获得更多接触新技术的机会,还可以使他们摆脱一些繁杂的日常事务,从而大大提高技术支持的响应速度与效率四是发展战略和风险规避的考虑在全球金融一体化发展的背景下,银行业的竞争日趋激烈,网络技术的运用更给传统的生活方式与商业模式带来了新的挑战与机遇,而通过与专业外包服务商的利益捆绑,银行可以围绕最新科技的发展趋势来发展各项新兴业务以抢占市场先机,并因此减少了很多系统维护管理和技术开发失败的风险二、电子银行业务外包的风险分析电子银行业务外包在提升银行的核心竞争力的同时,也会给银行带来新的潜在风险,并且给传统的银行监管体系出了新的难题撇开就业等社会问题不谈,从经济与法律角度分析,电子银行业务外包本身也蕴涵着许多隐患1.信誉风险银行业最为核心的资产是信誉,而外包服务供应商提供的服务质量低下将会影响银行的信誉例如由于IT外包供应商的原因硬件设备出现故障维修不及时或软件系统存在漏洞等致使银行客户受损(包括客户在业务操作方面的不便利以及在资金、机会方面的损失等),即使这完全是由于IT外包供应商的过错也同样会大大影响银行的社会形象与信誉2.技术风险在技术选择上,银行必须选择一种技术解决方案来支撑电子银行业务的开展,因而当各种电子银行的解决方案纷纷出台时,商业银行选择与哪一家公司合作,采用哪一种解决方案都将是电子银行存在的一种潜在风险,一旦选择不当,将使银行面临巨大的机会损失与利益损失同时由于核心技术由外包公司掌握,外包公司或其职员利用工作便利来从中获利的道德风险也不可不防3.法律风险由于电子商务和网上银行在我国还处于起步阶段,尚没有形成完善的法律环境,再加上网络的无国界性与各国监管机制的差异性使得电子银行业务外包中存在着相当大的法律风险例如,外包过程中银行客户的隐私权保护问题、商业秘密和技术专利的归属问题、跨国诉讼的司法管辖权问题等都可能对银行的审慎经营造成巨大冲击4.系统风险银行业是一国金融发展的核心,其对风险管理有着更加严格的要求由于某些IT核心技术的垄断,在IT外包行业也存在着若干寡头公司,因而可能产生某一国(地区)的多家银行过于集中依赖某些外包服务供应商的情况,一旦出现问题会造成连锁效应另外从长远来看,过于依赖某些跨国公司的技术外包还可能不利于本土企业的技术创新,甚至可能威胁到国家的金融安全三、电子银行业务外包监管的域外经验银行业是个对风险管理有着异常严格要求的行业,而电子银行业务的外包有可能把本属银行机构的风险、管理责任及合规要求转移给不受监管当局监管的第三方在此情况下,银行机构如何有效控制外包带来的运营风险?监管机构如何确保外包供应商在外包过程中履行了其监管要求?为了解决这些问题,很多发达国家和地区的银行监管当局已经陆续对此作出反应,以监管报告、建议或指引方式将电子银行业务的外包活动纳入到其原有监管体系中1.美国早在1990年1月,美联储就通过一份监管声明提醒金融机构注意订立电子数据处理(ElectronicDigitalPlatforms,EDP)服务合同的潜在风险,美联储最为关注的问题是金融机构所签EDP服务合同中是否含有对其原有风险管理体系存在不利影响的条款,如责任免除条款等而美联储纽约银行1995年发布的一封监管信函则明确了外包服务安排报告规则,即无论任何银行服务机构都应该在首次签署外包服务合同或者履行合同后的30天内向合适的联邦银行代理机构报告这种关系另外,联邦金融机构检查委员会(FFIEC)还发布了一系列旨在阐明银行管理IT外包风险方面职责的指引与公告,例如《FFIEC对外包技术服务的风险管理指引》(2000年)提出了由董事会负责外包引入和风险管理的原则;《FFIEC对技术服务商(TSP)监管手册》(2003年)概述了TSP风险的监管流程与方法;《IT外包技术服务检查手册》(2004年)为监管人员的审计检查提供了相应的程序指引2.香港香港金融管理局(HKMA)2001年12月发布的《外判》对本地银行业的的外包活动表达了相当明确的监管态度,它虽然并非专门针对电子银行,但其中载明的一般监管方法及有关技术外包的管控措施等均对电子银行外包具有参考价值在《外判》指引中金融管理局明确只要被监管机构的外包安排具备周详的计划和妥善的管理且不会有导致损害客户利益的情形发生,金融管理局就不会干涉2而所谓“周详的计划和妥善的管理”则包括了以系列的特殊管控措施首先,在选择外包服务商时,银行应审查其是否具备足够的资源与专业知识,而在将关键技术如数据中心操作外包时,还应由独立第三方作出独立评估报告,报告将提交金融管理局备案其次,在同外包服务商签订协议时,金融管理局强调应清楚载明外包服务商的履行标准和服务水平再次,在外包安排存续期间,银行应对外包服务商实施持续充分的监控和制定有效的应急计划最后,为了防止外包风险的过于集中,银行还应尽量避免过度依赖单一的外部服务商3.瑞士1999年8月,瑞士联邦银行委员会(SFBC)发布了针对银行与证券公司的《外包指引》,允许金融机构在未经SFBC明确同意的情况下实施外包但该指引规定外包必须得到董事会的同意方可实施,必须订立书面合同,并要求金融机构将外包业务纳入内控体系,外包合同必须明确允许SFBC、金融机构及其内外部审计机构对外包服务商进行必要的监控,同时某些核心管理职能是不允许外包的此外,伴随着国际金融一体化步伐的加快,各国监管者也逐渐意识到,外包所带来的风险往往是超越国境的因此巴塞尔银行监管委员会于2003年先后发布了《电子银行风险管理原则》及《跨境电子银行业务的管理与监管》,为电子银行业务(包括外包)的监管提供了高级指导巴塞尔银行监管委员会在综合各国监管经验的基础上,指出电子银行业务外包的风险控制首要原则是董事会和高级管理层应该对与电子银行业务的有关风险进行有效的管理和监督,通过建立全面和持续的尽职调查制度与监管程序来处理银行与外包第三方的相互关系3四、我国对电子银行业务外包监管的实践与法规建设近年来,我国银行业的外包势头也发展迅猛,各大商业银行都相继开设了电子银行业务,其中四大商业银行都选择了自主开发核心技术与辅助业务外包相结合的道路,而光大银行、民生银行等股份制商业银行则选择将更多的信用卡业务、网络银行业务外包出去以降低运营成本但在电子银行业务蓬勃发展的同时我国对其的监管还处于逐渐发展和不断探索中目前我国电子银行业务监管事宜主要由银监会负责,关电子银行监管的法律框架也已初步确立,主要由《电子签名法》、《电子银行业务管理办法》、《电子银行安全评估指引》和《银行业信息资产风险监管暂行办法》等组成,而其中2005年颁布的《电子银行业务管理办法》是我国首次出现“外包管理”字眼的法律文本,其对电子银行业务外包的发展和监管可谓意义深远《电子银行业务管理办法》(以下简称《办法》)将网上银行、电话银行、手机银行及自助银行、ATM等均纳入电子银行业务范畴,扩大了对电子银行业务的监管范围,改变了长期以来部分电子银行业务监管无据的状况4同时《办法》突出强调了电子银行系统的安全评估工作,要求金融机构聘请有资质的安全评估机构,至少每2年对电子银行进行一次全面的安全评估而为了应对新兴的电子银行业务外包风险,《办法》还明确了许多具体的监管措施:(1)规定金融机构在选择电子银行业务外包服务供应商时,应充分审查、评估其经营状况、财务状况和实际风险控制与责任承担能力(2)规定金融机构应当与外包服务供应商签订书面合同,明确双方的权利、义务在合同中应明确规定外包服务供应商的保密义务和保密责任(3)规定金融机构应建立针对电子银行业务外包风险的应急计划,并应制定在意外情况下能够实现外包服务供应商顺利变更,保证外包服务不间断的应急预案(4)规定金融机构对电子银行业务处理系统、授权管理系统、数据备份系统等涉及机密数据管理与传递环节的系统进行外包时,应经过董事会或者法人代表批准,并应在外包实施前向银监会报告笔者认为,《办法》的上述规定已经吸收了很多国外监管的经验,并对我国银行业的发展情况有所考虑,它的出台既是我国监管当局在金融全球化趋势下对监管工作的一项适应性创新,也是一项有利于我国银行业在改制上市及发展过程中提高自身风险管理水平的重要举措但是《办法》仍存在一些不足,诸如要求金融机构对第三方认证机构的可靠性和公信力进行保证并不尽合理此外对金融机构的责任规定也过于严苛五、健全我国电子银行业务外包监管体系的思考虽然我国已经对电子银行业务外包的监管制定了比较明确的规章,但是对电子银行业务的监管应该是一个完整的体系,而且目前在我国的社会背景下,纸面上的法律要变为行动中的法律无疑还有较长的路要走实践中由于信息技术的发展以及很多监管人员对于电子银行外包风险的认识不足,导致我国各地监管机构的监管理念和执法水平存在较大差异,所以笔者认为有必要进一步健全和完善我国有关电子银行业务外包的监管体系,以促进电子银行业务的良性发展1.在监管的价值取向上,银监会应该综合考虑监管的安全目标与金融机构的效率追求,实现金融安全与交易效率的平衡发展银行是基于提升效益目的而实施外包的,因此监管当局不能仅仅为了监管的安全价值而不顾银行的效率价值笔者认为,银监会应在谨慎基础上支持银行业更多的外包活动,这也是应对入世后更为激烈的银行竞争所必需的当然银监会应始终坚持以下两个原则:第一,确保银行业外包活动处于银监会的有效监管之下;第二,确保银行机构合理制订外包计划和妥善处理外包风险2.银监会应进一步细化现有的电子银行业务外包监管规则现有的外包监管规则总体而言仍偏于原则性,因而需要在既存原则框架之下尽快出台更具操作性的监管细则对监管人员的监管范围、权限和监管程序予以规范此外,电子银行外包的实践是不断发展变化的,因而密切关注电子银行的最新发展动态,适当汲取国际上的先进经验,丰富电子银行业务外包风险管理的内容也极为必要3.监管部门还应加强有关客户金融信息隐私保护的力度在电子银行业务外包活动中,最易遭到侵犯的客户合法权益就是客户的金融信息隐私权,例如2005年美国信用卡第三方服务商(CardsystemsSolutionsInc.)的系统被黑客侵入,造成包括MasterCard、VISA、AmericanExpres在内高达4000多万信用卡用户的数据资料被窃,给银行和客户带来了巨大的损失因此,监管当局应该尽快规范电子银行隐私政策,督促银行和外包商共同采取措施安全保障措施来防范此类风险总的来说,在构建与完善我国电子银行业务外包监管体系的过程中,银监会应当关注市场的新变化和电子银行实践中的新问题,充分征求市场各方主体意见和密切关注国内外最新研究成果的基础上适时出台明确的监管指引与清晰的操作规则,尽量减少监管的滞后或缺位同时,银监会还应贯彻技术中立原则,为市场创新留下充足空间,在安全与效率之间,在规范性与灵活性之间寻求合理的平衡点。

做好银行外包业务管理的几点思考银行外包业务管理是当今商业环境中必不可少的一部分。

银行为了使自己的业务更具市场竞争力，降低运营成本，也为了获得更高的服务水平和更好的业务风险管理，选择将一些业务外包出去。

然而，银行外包业务管理也面临诸多挑战。

在这种情况下，对银行外包业务进行有效的管理至关重要。

下面将介绍一些做好银行外包业务管理的几点思考。

首先，银行在外包业务前必须对外包合同进行认真的评估。

这将确保合同涵盖了所有必要的条款和条件，包括服务等级协议、数据安全和隐私协议、服务和质量保证、商务和法律条款以及其他重要条款。

如果合同没有完全涵盖这些条款和条件，银行可能会遇到未预料的问题，这些问题可能影响银行的业务和声誉。

其次，银行必须选择稳定、可信、有经验的服务提供商。

银行在选择服务提供商时要对其进行全面的评估，包括了解服务提供商的专业能力、服务水平、财务健康状况以及客户的反馈和建议等，确保服务提供商能够符合银行的要求和期望。

银行还应建立一个严格、明确、公正的评估机制，以确保只有真正符合要求的服务提供商参与竞争。

接下来，银行必须制定清晰的运营模式和管理框架。

雇佣专业人员、建立知识库和管理平台等措施能够帮助银行对外包业务进行有效的控制和管理。

银行还应确保其与服务提供商之间建立了有效的沟通机制，包括合同签署、业务流程和服务保证等。

最后，银行必须积极评估和监督外包业务的质量和性能。

银行应将外包改进作为重要项目，开展业务流程重构，探索新技术和方法，以减少成本并提高服务水平。

监督和评估机制将帮助银行识别服务提供商的问题，确保服务提供商能够清晰地了解银行的需求，并对服务进行必要的调整和改进。

做好银行外包业务管理的几点思考随着金融行业的不断发展，银行业务的外包管理也成为了银行经营管理中不可或缺的一部分。

银行在外包业务管理上的成败，直接关系到银行的运营效率、服务质量和风险控制等方面。

做好银行外包业务管理是银行管理者需要认真思考和努力解决的重要问题。

本文将从几个方面进行思考，讨论如何做好银行外包业务管理。

一、明确外包管理的目标和定位银行在进行外包业务管理时，首先需要明确外包管理的目标和定位。

外包管理的目标应该是为了提高银行的效率、降低成本、提升服务质量和加强风险控制能力。

银行需要对哪些业务进行外包，对外包的业务应该有清晰的定位和明确的目标，避免盲目地进行外包而导致管理混乱和效益降低。

外包管理的定位需要与银行的核心业务相协调。

银行的核心业务需要保持内部化管理，而非核心业务则可以适当外包。

外包业务管理的目标和定位需要在业务范围、外包方式、合作伙伴选择等方面进行明确和规范，确保外包管理与银行的整体战略和业务布局相适应。

二、建立完善的外包业务管理制度和流程在外包业务管理的过程中，银行需要建立完善的管理制度和流程，包括外包业务的选择和评估、合作伙伴的选择和管理、合同的签订和履行、服务质量的监督和评估、风险的控制和应对等方面。

这些制度和流程应该是科学、规范和可操作的，能够有效地指导和管理外包业务。

在外包业务的选择和评估过程中，银行需要充分考虑外包业务对银行整体战略和业务布局的适应性、对银行风险控制和合规要求的满足程度、对服务质量和客户体验的影响等方面。

需要对外包合作伙伴进行充分的尽职调查和评估，包括合作伙伴的资质和信誉、服务能力和规模、风险控制和合规能力等方面。

在合同签订和履行过程中，需要明确合同的约定和责任、业务的流程和标准、服务的质量和要求等方面，确保合同的执行和履行符合合同约定和银行的要求。

银行需要建立健全的服务质量监督和评估机制，监督和评估外包合作伙伴的服务质量和履约情况，及时发现和解决存在的问题，确保外包业务的质量和效果。

银行业金融机构信息科技外包风险及监管对策银行业金融机构信息科技外包风险及监管对策银行业信息科技外包是指银行以固定的价格,在一定的IT服务水平基础上，以合同的方式委托IT外包服务商向银行提供所需的部分或全部IT功能的一种信息服务。

随着IT应用的深入和信息科技外包服务的发展，银行业金融机构普遍将信息科技外包作为提高信息科技服务水平的重要手段，帮助银行提高了银行的管理和服务效率，节约了信息科技建设和运维成本。

但最近浙江银监局通过调研发现，随着信息科技外包的快速发展，潜在风险也逐步凸显，亟待引起关注。

一、辖内银行业信息科技外包的基本情况（一）信息科技外包内容广泛。

目前银行业科技外包的内容主要包括软件开发维护、主机设备维护、桌面计算机及外设的维护、数据中心机房等基础设施、部分业务系统（如贷记卡业务、网银）以及外围业务系统等，其中主机设备维护较为普遍。

外包既有应用类的，也有维护类的；既有技术含量高的，也有技术含量低的。

调查发现，无论大小银行都应用了外包服务，信息科技外包已成为银行科技管理的重要组成部分。

（二）国有银行和股份制银行分支机构外包以非核心业务为主。

由于国有银行和股份制银行的业务系统大多由总行统一开发维护，数据中心和灾备中心也由总行集中管理，分行仅负责辖内特色业务和部分外围系统的开发应用及维护，一般都由自己完成，因此其外包以桌面和设备维护为主，主要分为三类：一是桌面计算机及外设的维修维护；二是与主机相关的核心设备维保，包括小型机、存储阵列、核心交换机等；三是自助终端设备的维保，包括ATM机、自助查询机及POS机等。

除此之外，部分大型银行或股份制银行也将部分非核心业务系统外包，如影像系统、IP语音网建设、视频会议系统等。

这类外包的特点是工作量大、技术含量较低，或者需要原厂商的技术支持和服务，目的是提高工作效率，降低组织成本。

（三）中小法人银行技术上对外包依赖较大。

调查发现，辖内各城市商业银行和农信联社由于自身技术力量有限，外包服务偏向技术含量较高的工作，包括核心业务系统开发、外围业务系统、灾备建设、主机设备维护等。

做好银行外包业务管理的几点思考随着金融行业的不断发展和国家政策的不断放宽，越来越多的银行开始将一部分业务外包给第三方机构进行处理。

银行外包业务管理是现代金融业务中的一项重要管理工作，正确的管理方式可以有效地提高银行的业务运营效率，减轻银行的运营负担，但如果管理不当，则会对银行的安全性和可靠性产生负面影响。

本文从银行外包的概念、银行外包业务流程、银行外包管理方法以及银行外包的风险及其防范措施等方面对银行外包业务进行几点思考。

一、银行外包的概念银行外包是指银行将内部业务环节、系统和流程等业务外包给其他机构或企业进行处理，以达到降低成本、提高效率等目的的管理方式。

通俗地说，银行外包就是将银行在处理一些非核心业务上的工作，外包给其他专业机构或服务提供商进行处理，去除了企业内部不必要的环节，从而实现有效的资源调配和优化管理。

二、银行外包业务流程银行外包业务往往分为如下四个流程：1、需求分析和数据收集：按照银行业务的需求进行外包业务的申请、设计和构建，收集相关数据，准确描述银行业务的整体需求。

2、合作机构的筛选：根据银行的业务特点，从众多的外包服务提供商中筛选出符合要求的机构或供应商，进行后续的谈判和合同签订。

3、服务质量管理：对外包机构的服务质量进行监督和管理，进行外包服务评估，对不符合要求的机构及时予以调整，确保外包服务的质量可控和合理。

4、风险管理和评估：对外包所出现的各种风险进行评估和管理，同时建立风险防控机制，保障银行业务运作的安全和可靠性。

三、银行外包管理方法1、建立合理的外包体系银行需要建立完善的外包体系，将外包业务划分为不同的等级，并制定相应的管理措施；同时要加强对外部服务供应商的审核和监管，确保外部服务机构的能力和信誉度。

2、制定合理的合同银行与外部服务供应商签订的外包合同，需要明确业务处理流程和各方权利义务，并规定好服务质量、技术支持、安全等方面的要求和指标。

3、建立外包管理机制银行应建立严格的外包管理机制，对各个环节进行监督和控制。

做好银行外包业务管理的几点思考
银行外包业务管理对于银行和外包服务提供商来说都是一项复杂的任务，因为它涉及
到许多关键方面，如风险管理、合规性、合作伙伴关系和信息安全等。

在做好银行外包业
务管理时，需要进行以下几点思考：
1. 风险管理：外包业务的风险是银行需要重点关注的问题。

银行应对外包业务进行
全面的风险评估，并制定风险应对策略。

银行还需建立有效的风险监测机制，及时发现并
处理风险事件。

银行应与外包服务提供商建立明确的责任和义务，确保其能够承担相应的
风险。

2. 合规性：银行外包业务在进行时必须符合各种法规和监管要求。

银行应对外包服
务提供商进行尽职调查，确保其有良好的合规性和合法性。

银行还需建立有效的监管和合
规机制，对外包服务提供商的合规性进行监督和检查。

3. 合作伙伴关系：银行与外包服务提供商之间的合作伙伴关系是外包业务成功的关键。

银行应选择具备专业知识和经验的外包服务提供商，并与其建立稳定的合作关系。

银
行还需建立有效的沟通渠道，与外包服务提供商进行及时的沟通和协调。

4. 信息安全：银行外包业务涉及到大量的敏感信息，在进行时需要特别注意信息安全。

银行应与外包服务提供商共同制定和执行信息安全政策，确保敏感信息得到妥善保护。

银行还需对外包服务提供商的信息安全措施进行审查和监督，确保其符合银行的要求。

在做好银行外包业务管理的过程中，银行还需关注其他方面，如业务转移和改进、成
本控制和绩效管理等。

只有通过全面的思考和有效的管理，银行才能够实现外包业务的成
功管理和可持续发展。