我国支票影像交换系统发展探析
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《西部金融））２００７年第１１期
我国支票影像交换系统发展探析 雷 萍 （中国人民银行西安分行，陕西西安７１００７５） 摘要：支票影像交换系统作为区域和全国支票电子数据传输处理的新系统，它的有效运行对于改进支付结算效 率。提升金融服务质量和水平具有重要意义。但该系统在运行中仍面临电子提示和支付密码的法律地位不明确、操作 规定不便执行和票据凭证管理等基础设施建设有待完善等问题。对此，笔者提出了完善法规、规范业务操作等建议措 施。 关键词：支票影像；交换系统；研究 中图分类号：Ｆ８３０．３１ 文献标识码：Ａ 文章编号：１６７４－００１７－２００７（１１）－００７７－０２ 一、支票影像交换系统实践中存在的问题 （一）分散接入交换系统的商业银行无法同时提交纸质支票和录入的电子信息。为缓解各级票据交换所 工作压力．对采用分散接入模式且不具备影像采集条件的各银行，向票据交换所提交纸质支票时，应同时提 交录入的电子信息．各票据交换所应按规定受理并代为采集影像并与电子信息配对。但商业银行如果提交 录入的电子清算信息，必须有自己的数字证书，由于票据交换机构数量众多，全部下发数字证书难度较大。 虽然个别商业银行网点因特殊困难也可协商由票据交换所录入电子清算信息，但在实际操作中，大多商业银 行无法同时提交纸质支票和录入的电子信息。 （二）退票率过高。主要表现为空头支票、印鉴不符、支付密码不符和信息不匹配等，对支票影像业务发 展和社会公众信心造成了不利影响。 （三）逾期业务量大。按照规定，出票人开户行收到影像信息后，应于Ｔ＋２日内返回业务回执。然而在实 际操作中，很多银行未按规定返回业务回执，造成客户资金无法及时到账，影像交换系统支持支票异地使用 的及时性和便利性未能充分体现。 二、问题产生的原因 （一）业务操作不规范。首先，提出行和票据交换所没能按规定审核受理支票或没能认真按照票面信息 录入复核电子清算信息，采集的影像不符合业务标准，提入行收到明显不合规的业务只能办理退票。一些银 行不按规定加盖银行机构代码，录入信息与影像信息不匹配，造成不能按时付款。其次，按照规定出票人开 户行收到影像信息后，应于Ｔ＋２日内返回业务回执。而在实际操作中，很多银行未按规定返回业务回执，造 成客户资金无法及时到账。有的银行虽然在规定时间内返回了业务回执，但录入回执与原支票影像业务的 电子清算信息不匹配．造成回执无法匹配原业务形成逾期业务。此外，少数银行存在“宁可不付，不可错付” 的心理，对电子验印系统参数设置过高，并且不按规定办理查询查复，影像稍有瑕疵便直接退票，造成无理 拒付、随意退票等大量退票．人为的增大了支票的退票率。 （二）支票影像交换系统的操作规定执行有一定难度。首先支票出票人账号、付款人全称是支票影像交 换系统所必须录入的电子清算信息。但支票出票人账号既不是支票必须记载的事项，也不是持票人开户行 必须审查的内容和拒绝受理的理由。所以票据交换所在录入电子清算信息时，只能按照支票上记载的“出票 人账号”信息录入。在实际业务处理中，对支票未填出票人账号或出票人账号加盖不清的支票，票据交换所 应如何处理，在操作规定上没有明确要求。其次，根据《全国支票影像业务处理手续》，票据交换所录入的电 子清算信息中付款人名称应与票面记载一致，出票人账号与户名不符或电子清算信息中的出票人账号与支 票影像出票人户名不符时，提入行均可作为退票依据，由于个别企业名称字数太多，无法将付款人名称信息
收稿日期：２００７—１０ 作者简介：雷萍（１９６２．９一），女，大学本科学历，陕西省延川县人，会计师，现供职于人民银行西安分行。
７７ 维普资讯 http://www.cqvip.com 《西部金融））２００７年第１１期 全部录入．这也是造成退票率较高的一个原因。 （三）各地规定不统一。在《支付结算办法》中对票面基本要素进行了统一规定，但一些具体细则是各地自 己规定的，并不完全一致，如各地支票签章位置使用“财务章”还是“财务专用章”的规定没有统一规定，可能 出现各项要素完全一致的支票，在本地可以解付，而在其他地区则被退票的现象。 此外．目前采用印鉴核验的银行未全部完成客户印鉴入库工作，采用支付密码核验的银行支付密码推广 不到位或未与客户签订依据支付密码核验的付款协议，造成核验通过率低，出现退票，大多数银行采用分散 接入方式．业务处理自动化程度低，这些都直接影响到该系统作用的发挥。 （四）法律方面原 。一是电子提示是否具有法律效力有待明确。因为目前的票据法是针对实物票据制定 的。《票据法》第四条规定，“持票人行使票据权利，应当按照法定程序在票据上签章，并出示票据”。而按照支 票影像交换系统的业务处理规则，通过该系统处理的支票影像信息，具有与原实物支票同等的支付效力，出 票人开户银行收到支票影像交换系统提交的支票影像信息，视同实物支票提示付款。这实质上采取了支票 截留的处理方式，应用影像形式的“代用支票”，这便触及到了电子提示的法律效力问题。 二是支付密码是否能作为付款依据有待法律上的明确。按照支票影像交换系统现行的业务操作规定， 出票人开户银行可以采用印鉴核验方式或支付密码核验方式对支票影像信息进行付款确认。采用支付密码 核验方式的，可以与出票人约定使用支付密码作为审核支付支票金额的依据，付款确认以支付密码为主，支 票影像其他要素为辅。但是在《票据法》、《票据实施管理办法》和《支付结算管理办法》中仅规定了票据的付 款依据为签章，并且将支付密码作为审核支付支票金额的条件，认同了支付密码的票据防伪和反诈骗作用， 并未赋予其等同签章作为付款依据的地位，所以在现实中也未规定在对签发支付密码错误的支票如何处罚。 而从支票影像的发展来看，支付密码具有可靠、正确、安全的特点，是票据签章电子化发展的方向，因此明确 支付密码的付款依据地位对于严格支付结算纪律，防范票据欺诈方面具有重要意义。 （五）基础设施方面原因。票据凭证管理面临挑战。支票影像交换系统的处理规则对支票是不是统一规定 印制的凭证，支票是否真实等也提出了审查要求。但是在实际操作中，这些要求也给支票凭证管理带来了新 的挑战。因为，各商业银行支票的票样并不完全相同，支票的冠名、底纹图案和防伪点等各有区别。支票在全 国范围使用中，要做到各行之间能够相互审验支票凭证的真实性，并不是一件容易的事。一种做法是各商业 银行支票业务受理网点（委托收款银行）均配有全国其他银行支票票样以备审核，这种方法的效率较低而且 工作量大；另一种做法则由人民银行统一全国银行业支票的票样格式，并在支票上加盖行名以作区别，但这 种方法则要对支票的凭证管理进行彻底改变。 三、相关建议 （一）针对现阶段存在的问题，建议尽快修订完善现行有关法律制度和相关操作规定。要在相关法律规 定中，赋予支票影像文件与传统支票同等的法律地位，同时在法律上认可银行或票据交换中心进行支票截留 的做法，即支票解讫后原纸质支票可由代收银行或票据交换中心保存而无需转移到付款银行手中。这些法 律的支持是支票影像结算的前提。 （二）进一步明确对签发支付密码错误支票实施行政处罚的法律依据。对违反《票据法》和《全国支票影 像交换系统业务处理办法》规定，签发支付密码错误的支票应明确行政处罚的方式和标准。同时，对压票造 成逾期处理业务的银行也要制定行政处罚办法。 （三）人民银行应制定对各商业银行和票据交换所支票影像业务情况监督检查的管理办法，内容应包括 系统运行业务准备、业务操作、业务受理、退票制度和清算纪律等方面的内容。 （四）规范出票人账号、付款人全称的录入要求。票据交换所在录入“出票人账号”要素项时用“０”代替， 弥补未填出票人账号或账号加盖不清的支票，明确由出票人开户行收到支票影像信息后确认付款，出票人开 户行不得以出票人账号、户名不符或电子清算信息与支票影像不相符为由退票；对于超过系统规定字符的企 业名称，建议系统增加付款人名称字段长度或明确按照人总行文件规定将这种情况视同为“支票出票人签名 无法辨认处理” 责任编辑、校对：黄
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