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(此文档为word格式，可任意修改编辑！）2016年5月目录一、保险行业仍处于初级发展阶段，互联网大有可为 41、保险深度、密度仍低.. 42、传统销售渠道困局 6（1）传统保险营销员渠道增长乏力. 7（2）银行渠道收入增长贡献有限，性价比低93、互联网已经不可忽略10二、互联网金融的发展对保险而言，机遇远大于挑战. 111、从渠道上看，互联网有利于此前缺乏物理渠道的保险行业12 （1）互联网保险的发展将为行业增加新渠道，提供新的增长动力，且互联网渠道流量大，可接触更多客户. 12（2）有助于提升保险公司在与银行谈判时的地位.. 132、从产品上看，互联网保险有助于降低产品费率，以及提供更有针对性的产品.. 14（1）网销渠道的成本较低，可有效降低产品费率.. 14（2）通过互联网获取大数据后可帮助保险机构提供更有针对性的产品.. 153、互联网保险具有明显局限性，规模难以做大.. 16三、海外互联网保险介绍. 171、通过互联网销售产品的寿险公司：日本LIFENET . 172、产险（车险）：美国ALLSTATE 193、互联网保险经纪公司：美国INSWEB . 214、保险产品比价公司：MONEY SUPER . 24四、目前国内主要互联网保险的发展.. 251、主销资产导向型产品：通过网销费用低的优势提供更高收益率292、保险超市：专业第三方销售网站，如慧泽网、新一站等313、供应链金融：利用现有网络客户资源，延伸产业链至保险业，如腾邦国际，京天利等.. 32（1）腾邦国际：打造“商旅+金融”协同发展模式. 32（2）京天利：开拓延保市场.. 324、第三方平台建设.. 32（1）车险比价网站：金宝盟.. 32（2）独立第三方交易平台：宝720 335、投资设立保险公司：银之杰336、大数据提供商：卫宁软件. 33五、投资思路和重点公司. 341、保险基本面回暖，关注互联网保险的机会342、关注公司.. 34我国保险营销处于艰难转型期，互联网渠道大有可为。
2016年互联网保险行业分析报告目录一、保险业基本面春风不断 (4)1、顶层设计重启，金融改革推进，保险业迎来黄金发展期 (4)2、保费端：费率改革，市场空间巨大 (6)（1）利率下调+费率改革，提振保险销售 (6)①利率下调，资产配置转移 (6)②费率改革，市场化保险产品定价，提高产品吸引力 (6)（2）中外对比，中国保险业具有确定性发展前景.73、投资端：资金释放，收益提升 (9)（1）“偿二代”，释放资金，提高行业整体投资水平 (9)①“偿二代”：“中国风险导向的偿付能力体系整体框架”9②“偿二代”实施，预计释放5500亿资本 (9)（2）资本市场欣欣向荣，险资投资收益率实现提升 (10)①“股债”双牛，2015势不可挡 (10)②险资投资品监管：“调结构、增弹性、提上限” (10)③允许创投入场，投资范围更宽泛 (11)二、大资管时代，保险是通往大金融帝国的不二桥梁 (11)1、资金成本低、期限长、投资方向宽松，保险成为金融帝国基石 (11)2、伯克希尔哈撒韦：以保险浮盈资金实现滚雪球扩张 (13)（1）以保险为主营业务 (13)（2）趋势投资:“盈利五强”与“四大投资” (14)（3）48年复合增速19.7%，产融结合缔造资本王国 (16)3、平安集团：保险架构下的金融集团 (16)（1）保险业务提供利润大户和客户基础 (17)（2）银行业务：保险客户的迁徙和交叉销售 (18)（3）投资业务：利用保险资金实现投资收益 (19)（4）非传统金融业务：补充集团重要数据资源 (20)三、互联网助力保险，互联网金融的下一个风口 (20)1、互联网保险东风初起 (20)（1）网络金融消费崛起 (21)（2）保险需求从“被动销售”到“主动需求” (24)（3）保险渠道改良具有内生动力 (24)（4）政策推进，互联网保险一触即发.262、互联网重塑保险业的市场与模式 (27)（1）商业形态的转变衍生新的保险需求：众安在线 (27)（2）渠道：网络化、场景化 (29)①网络化 (29)②场景化 (34)（3）产品简单化、数据化 (37)①简单化 (37)②数据化 (38)（4）商业模式回归历史本质 (41)四、重点公司简况 (44)1、用友软件 (44)2、四维图新 (46)3、同方股份 (48)一、保险业基本面春风不断1、顶层设计重启，金融改革推进，保险业迎来黄金发展期2014年顶层设计重启，金融改革利好保险业，2月份保监会调整保险资金投资结构，8月份新国十条发布确定保险业“重要支柱”地位发展目标，12月份保监会允许险资投资创业投资基金等政策。
年度重磅！曲速资本联合发布《2016互联网保险行业研究报告》很激动终于把这个报告做完了，这个2016年春季版的报告我们增加了一倍多的内容，更新了全部的数据，基本上可以说是目前国内互联网保险领域数据和创新案例最翔实的了，我们团队确实花了很多心思和心血。
整个报告差不多240页，内容基于大量的权威数据和材料，并访谈了国内一百多家保险公司及互联网保险公司，对行业做了深入的研究。
报告一共分四大部分，综述篇、行业篇、公司篇和专题篇，整理了国内数十家保险公司互联网创新案例和实践，解析超过50个创新险种，几大互联网保险创新模式，列举海外四个国家超过20个海外保险公司案例，详细介绍了近50多家互联网保险创业公司的相关数据，并重点介绍了其中6个互联网保险创业公司。
还有对当下热点，比如UBI，区块链、税优健康、车险改革等，作出专题性解读。
此次报告也只有纸质版，文后有二维码可以购买诚意之作，欢迎大家捧场！本文节选了部分报告内容，以飨读者！互联网保险行业或全面爆发概述篇发展历程：互联网保险已处于爆发前夜对于中国保险行业来说，互联网保险在过去近20年里经历了兴起、发展以及不断成熟的过程。
当下这个时间点，我们认为互联网保险处于爆发前夜，互联网保险经过近2年的快速增长，即将迎来全面爆发。
发展现状：互联网保费破2000亿根据保监会发布的数据显示，2015年保险业总资产已超过12万亿，全国保费收入达2.43万亿元，同比增长20%，行业发展速度创近7年来新高。
“十二五”期间，我国保险市场规模全球排名由第六位跃居至第三位。
在2014年高基数的情况下，2015年仍保持了一个较高增速，可见我国保险市场潜力巨大。
预计，未来两年保费增速仍将保持在一个较高水平。
根据上表数据，2015年，互联网保险整体保费规模达到了2234亿元，同比增长160.1%，开通互联网业务的保险公司数量已超过100家。
2015年全年互联网保费增长率为160.1%，渗透率也从13年的1.7%到14年的4.2%到15年的9.2%。
2016年保险行业分析报告2016年5月目录一、一季度利润遭腰斩，行业遭遇倒春寒 (3)1、宏观经济探底，基本面企稳尚需时日 (4)2、外部大军压境，内部群雄并起 (5)（1）金融混业加剧外部竞争，产融结合打破行业壁垒 (5)（2）中小险企份额提升，行业集中度下降 (7)3、低利率背景下监管政策趋严，险资盈利能力承压 (9)（1）市场利率持续低位运行，险资再配置承压 (9)（2）监管政策趋严，中短存续期产品规模受限 (10)（3）利润折现率下调增加险企准备金，降低账面利润 (12)二、把握机遇砥砺前行，逆境之中厚积薄发 (13)1、行业基本面向上不改，资产配置日趋多元 (13)（1）行业保费增速强劲，险企资产持续扩张 (13)（2）资产配置日趋多元，非标理财受青睐 (16)2、代理人规模扩张明显，业务结构优化提升价值 (17)3、改革春风吹暖投融两端，维持行业前景乐观态度 (19)（1）偿二代正式启动，释放险资杠杆活力 (20)（2）健康养老险在政策红利影响下迎来黄金发展期 (22)（3）费率市场化改革，定价机制更加完善 (23)（4）互联网保险发展突飞猛进 (24)三、逐鹿中原，上市险企各有千秋 (26)1、互联网+综合金融的行业代表：中国平安 (28)2、以转型促发展，借投资搏上位：新华保险 (30)3、财险扭亏为盈，大个险格局初现：中国太保 (31)4、业绩预减无碍价值增长，寿险龙头地位巩固：中国人寿 (33)一季度保费高增长难掩利润被腰斩，发展环境不容乐观。
2016 年一季度保险行业实现原保费收入1.2 万亿元，同比增长42.18%，延续了近年来的高速增长趋势。
然而受经济下行压力较大、资本市场波动以及保险合同准备金基准收益率曲线变动因素影响，保险行业一季度预计净利润389.36 亿元，较上年同期下降55.29%，行业净利润遭遇腰斩。
这一现象反映出当前宏观经济增速放缓，行业市场竞争加剧，险企盈利下滑等逐渐成为行业发展过程中必须克服的困难和挑战。
2016年保险行业分析报告(此文档为word格式，可任意修改编辑！）2016年3月目录一、政策持续助力行业发展，监管“放开前端，管住后端” (4)1、政策持续助力行业发展 (4)2、监管“放开前端，管住后端” (6)二、朝阳行业持续稳健发展 (9)1、行业持续快速发展 (9)2、龙头公司依然领先 (11)三、人身险业务：双轮驱动 (13)1、资产驱动型公司发展迅猛 (13)2、健康医疗保险发展空间巨大 (14)四、财产险业务：车险竞争加剧、创新加速 (16)1、财产险业务仍处在快速发展通道 (16)2、车险一险独大、市场竞争加剧 (18)3、创新加速、步入大数据时代 (21)五、保险资金投资积极稳健 (21)1、资产负债管理是基本原则 (22)2、成熟市场的大类资产配置风格稳健 (23)3、其他投资和资产管理愈发受青睐 (25)六、布局互联网保险，蜕变尚需时日 (29)1、庞大的网民数量是互联网保险发展的根基 (29)2、互联网保险快速发展 (30)3、蜕变尚需时日 (31)七、偿二代即将实施，对行业将产生深远影响 (32)政府目标明确。
政策明确到2020年保险要成为政府、企业、居民风险管理和财富管理的基本手段，成为提高保障水平和保障质量的重要渠道，成为政府改进公共服务、加强社会管理的有效工具，其中保险深度要达到5%，保险密度达到3500元/人，达成此目标行业保费收入年均增速要在15.69%以上。
健康医疗发展空间大。
在经济增长、医疗服务便利性提升、人口持续增长、老龄化社会加速、城镇化进程持续和慢性病发病率提高的背景下，健康医疗的服务需求会不断的提升。
近年来健康险增速要显著快于人身险保费增速，占人身险的比例逐年提高。
财产险创新加速、步入大数据时代。
非寿险S曲线表明人均GDP 在5000美元和35000美元之间的国家保费收入增长最快，中国正处于快速发展通道。
2015年商业车险费率市场化改革已经开始试点，创新加速，随着车联网普及和大数据、互联网运用，财产险方面增添了更多活力。
互联网保险分析报告在当今数字化时代，互联网保险作为一种新兴的保险销售和服务模式，正以惊人的速度发展，并对传统保险行业产生了深远的影响。
本文将对互联网保险进行深入分析，探讨其发展现状、优势与挑战，以及未来的发展趋势。
一、互联网保险的发展现状近年来，互联网保险市场呈现出爆发式增长的态势。
随着互联网技术的不断普及和消费者对便捷服务的需求增加，越来越多的保险公司纷纷涉足互联网保险领域。
据相关数据显示，我国互联网保险保费收入在过去几年中持续攀升，市场规模不断扩大。
从保险产品类型来看，互联网保险涵盖了人寿保险、健康保险、财产保险等多个领域。
其中，以短期健康险和意外险为代表的消费型保险产品在互联网上销售火爆，受到了广大消费者的青睐。
在销售渠道方面，除了保险公司的官方网站和移动应用外，第三方互联网保险平台也如雨后春笋般涌现。
这些平台通过整合多家保险公司的产品，为消费者提供了更加丰富的选择和便捷的比较服务。
二、互联网保险的优势1、便捷性互联网保险打破了时间和空间的限制，消费者可以随时随地通过网络购买保险产品，无需亲自前往保险公司的营业网点。
同时，在线投保、核保、理赔等流程的简化，大大提高了保险服务的效率，节省了消费者的时间和精力。
2、降低成本互联网保险减少了中间环节，降低了运营成本，从而能够为消费者提供更具性价比的保险产品。
此外，保险公司通过大数据分析等技术手段，可以更精准地评估风险，实现差异化定价，进一步降低保险成本。
3、个性化服务借助大数据和人工智能等技术，互联网保险能够根据消费者的个人特征和需求，为其量身定制保险方案。
例如，根据消费者的年龄、职业、健康状况等因素，推荐适合的保险产品和保额。
4、创新能力强互联网保险具有更强的创新能力，能够快速推出适应市场需求的新型保险产品。
例如，针对网络购物、共享经济等新兴领域的风险，开发出相应的保险产品。
三、互联网保险面临的挑战1、信息安全问题互联网保险涉及大量的个人信息和财务数据，信息安全成为了一个重要的问题。
2016年保险业行业分析报告组长：梁霞组员:常红娇、徐睿、王美玲、李斌、闫元政系别：经济管理系专业：工商管理班级：1B前言：过去四年我们的策略报告基本延续了统一的研究思路，从而维持行业研究的整体性和连贯性。
保险行业是重资产行业，因此保险行业资产的周期调整相对经济波动具有滞后性，从而导致保险行业呈现后周期的特征。
对于保险公司而言，利润对经营的影响远远小于现金流对经营的影响。
按照企业规模和成立目的，我们将保险公司划分为五类：1、综合类、规模型保险公司（国字头、平安、太保、泰康、阳光、新华等）第一类保险公司主要是成规模成气候的保险公司，经营理念和经营战略比较清晰，成立时间较早，过去20年积累了较大规模的资产，这类公司拥有庞大的保险资产，投资比较稳健，尤其注重保险资产的配置。
2、银行类保险公司（建信、工银、农银、中邮等）第二类保险公司拥有强大的渠道和股东背景，过去三年保费增速较快，资产累积的速度较快。
这类公司是未来比较有潜力上升到第一梯队的公司。
缺点是渠道过于单一，个险渠道相对较弱。
3、平台类保险公司（安邦、华夏、生命、前海等）第三类保险公司过去三年保费迅速增长，这类保险公司更加注重资本运作，对保费规模要求较高，对保险产品的价值要求不高。
这类公司在投资方面比较抢眼，而产品以高现值、高收益、短期化为主，退保和现金流压力较大，对投资要求较高。
因此一旦银保出现较大下滑，现金流压力就会增加，预计下半年这类公司对电商平台的需求很大。
4、合资类保险公司第四类公司过去20年难见抢眼的公司脱颖而出，由于合资股东的限制，在国内发展较为缓慢，我们简单将这类公司定义为外国人在中国的PE投资。
5、中小中资保险公司未来成长空间不清晰，能否做大做强更多取决于股东背景，我们认为未来这类保险公司的趋势是被收购或者转型为平台类公司。
一、行业内企业发展的决定因素1、市场的需求如今，保险已是我国城市居民家庭重要的理财和保障措施之一。
这巨大的消费潜力已经吸引众多国内外保险公司的关注。
(此文档为word格式，可任意修改编辑！）2016年8月目录一、2014 年回顾：基础好，持续性高 61、保费：控规模调结构 62、投资：非标推高收益率 63、政策和估值 74、2015 年前瞻：延续+创新 9二、政策驱动新成长 91、健康险税收优惠 102、养老险税延优惠 123、偿二代政策 144、费率市场化 15三、承保求变，聚焦新模式 171、渠道战略分化 17（1）回归个险：重投入重个险重价值 18 （2）策略银保：有机遇但无效益 19 （3）低调团险：或极大受益于政策 20（4）创新渠道：孵化期+获客工具 21（5）渠道组合分化 232、健康险和养老险新模式：账户+服务 24（1）“账户+服务”雏形：大病医保 25（2）信息交互升级 26（3）健康险和养老险快速增长 27（4）健康险战略：试探“医疗健康账户+健康管理”模式 28①健康险持续快速增长 30②健康险增长路径转型 30③大病医保是交互切入口 31（5）税延养老：政策为先，模式试点 32①税延企业年金收效甚微 32②个人税延：路径设想 333、分红险和传统险竞争：渠道+产品 34（1）分红险：返现叠加万能账户 34（2）传统寿险：保障叠加高现价 354、产品战略：齐步向价值靠拢 35三、大类资产或重配，收益率无近虑有远忧 361、投资方式求变 372、权益投资弹性增强 37（1）提升股票仓位 37（2）股权投资热度提升 38（2）回归高弹性品种 393、固收结构继续求变 39（1）浮亏基本转浮盈 40（2）持续提升非标配置 40（3）非标转为标准化，关注 ABS 扩容 41 （4）持续提升高收益债 43（5）债券弹性趋稳 434、投资收益率创新高 44（1）投资收益率稳定在 53%以上 45（2）长期看净收益率下行压力增加 46四、重点公司简况 461、中国平安：账户争夺的优胜者 462、中国人寿：重投入重个险重价值战略推进 483、中国太保：产险边际向好，寿险稳定增长 494、新华保险：均衡规模和价值，渠道转型深入 50以数字来衡量 2014 年行业最大的变化：险资净投资收益率已经触碰到53%，传统险保费收入占新单比重达到了70%，整个行业估值从历史的不足1 倍EV 到了15 倍EV。
2016年互联网保险行业分析报告本文为word模式，下载后可自由编辑目录一、国内互联网保险行业处于高速成长期1、互联网保险是一种新兴的保险模式2、互联网保险行业的发展历程3、政策层面促进和规范并举二、“互联网++”保险是对传统保险的深刻革命1、消费市场：增量险种创新不断2、产品设计：渠道反馈和大数据有效结合3、渠道环节：网络化、碎片化、场景化三、互联网保险典型案例1、美国保险网上超市InsWeb2、众安保险：国内首家专业互联网保险公司四、互联网保险是互联网金融的又一座储量巨大的金矿1、互联网保险市场空间巨大2、看好简单险种和刚需险种的发展前景3、车险因其刚需特性成为互联网保险的第一大险种（1）车险产品定价将更加科学（2）互联网销售渠道重要性提升，第三方销售平台正在兴起五、重点上市公司简况1、京天利：互联网保险第一平台呼之欲出2、三泰控股：收购全国最大的网上车险营销平台3、焦点科技：拥有业内领先的互联网保险垂直网站4、邦讯技术：设立“宝720”互联网保险服务平台5、腾邦国际：设立深圳前海腾邦保险经纪公司六、主要风险“互联网+”保险的创新是对传统保险的深刻革命。
涉及保险产业链的各个环节，是一场从参与市场、产品和渠道的全方位深刻变革。
首先，保险市场不再限于传统的财产险和人身险，与特定场景相结合的创新险种不断出现；其次，产品设计环节的参与者从传统的保险公司拓宽到下游渠道，例如保险公司旗下电商平台、代理公司以及在旅游、汽车等垂直行业有深刻积累的公司，渠道反馈对产品设计产生重要影响；最后，销售环节的互联网渠道推动渠道成本的下降。
互联网保险是互联网金融的又一座储量巨大的金矿。
中国保监会办公厅近日发布《2014 年互联网保险行业发展形势分析》报告，2014 年互联网保险保费规模大幅提升。
2014 年，互联网保险累计实现保费收入858.9 亿元，同比增长195%，远高于同期全国电子商务交易增速。
从2011 年到2014年，互联网渠道保费规模提升了26 倍，占总保费收入的比例由2013 年的1.7%增长至4.2%。
行业正处于高速成长期，假设互联网保险渗透率从2014年的4.2%提升到2017 年的9.5%，则2017 年我国互联网保险规模将达到2924 亿元。
我国互联网保险大发展的时机已经成熟，原因在于：1、原来那些在线下设计和推广成本过高的保险产品可以直接通过互联网和大数据技术手段解决，传统线下保险产品向互联网端的迁移；同时，迎合用户需求的互联网保险创新产品不断出现；2、保险企业和第三方机构都重视互联网端的营销推广；3、用户对互联网保险产品的接受度正在提升。
看好简单创新险种和刚需险种在互联网端的发展前景。
互联网保险我们看好两类险种：一类是符合互联网小额、海量、高频和碎片化特征的各类简单化创新产品，保费金额较低、需求广泛、与具体场景相结合，尽管每个细分险种的市场空间有限，形成合力则是一个巨大的增量市场。
另一类是刚需、标准化程度较高的险种，如车险、理财险等。
此类险种在线下就有广阔的市场，由于是刚性需求，消费者可以直接感知、购买需求旺盛。
一、国内互联网保险行业处于高速成长期1、互联网保险是一种新兴的保险模式互联网保险是一种以互联网为工具或媒介的新兴保险模式，保险公司或保险中介机构通过互联网为客户提供产品及服务信息以实现网上营销、在线投保、承保、核保、保全和理赔等保险业务，和通过第三方机构实现保险相关费用的电子支付。
对比传统线下保险，互联网保险的参与方更为广泛，除了原有的保险公司、代理人以外，第三方平台、专业中介代理平台都将发挥重要的作用，而且互联网渠道的数据积累可以正向反馈给保险公司，进而对保险产品的设计、保险的商业模式都产生重要影响。
2、互联网保险行业的发展历程我国互联网保险发展主要经历了三个阶段：1997-2007 年，主要是保险公司在互联网端提供门户资讯的作用；2008-2011 年，涌现了一批定位于保险中介和保险信息服务的网站；2012 年至今，随着云计算和大数据等新技术的发展，互联网保险创新不断，不再是线下保险产品的简单互联网化，产品和渠道都有所创新。
2013 年11 月，国内首家互联网保险公司“众安在线财产保险股份有限公司”成立，标志着我国互联网保险行业进入全新的发展阶段。
3、政策层面促进和规范并举随着互联网保险的普及，保监会也开始出台相关政策规范互联网保险的发展，逐渐明确了互联网保险产业链各个环节的权责，对一些新险种、新渠道的监管不断细化，同时，也为互联网保险的创新预留了空间。
2014 年10 月，保监会发布《互联网保险业务监管暂行办法（征求意见稿）》，从经营原则、经营区域、信息披露、经营规则、监督管理等多个层次对互联网保险的经营进行了规范。
2015 年2 月，保监会发布《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》，正式启动商业车险条款费率管理制度改革，把定价权逐渐交还给保险公司，限制车险在互联网端发展的因素正在消除，这将对车险的发展产生深远影响。
二、“互联网+”保险是对传统保险的深刻革命“互联网+”保险的创新涉及保险产业链的各个环节，是一场从门类、产品和渠道的全方位深刻革命。
首先，保险市场不再限于传统的财产险和人身险，新险种不断出现；其次，产品设计环节的参与者从传统的保险公司拓宽到下游渠道，例如保险公司旗下电商平台、代理公司以及在旅游、汽车等垂直行业有深刻积累的公司；最后，销售环节的参与者更为广泛，代理人话语权被削弱，推动渠道成本的下降。
1、消费市场：增量险种创新不断互联网长尾效应下的增量险种，衍生全新的互联网保险蓝海市场。
很多小众的险种在传统线下保险的商业模式里无法成行，而互联网的一大特点就是长尾效应，通过覆盖海量用户，将大量的碎片化需求聚集到一起，形成长尾的聚合，并根据此类客户的消费倾向设计专门的险种，以较低的交易成本服务于传统保险机构服务不到、或无法服务的领域，让很多小众险种成为可以挖掘的市场。
从具体险种来看，除了传统的财产保险和人身保险外，互联网端有很多创新品种，投资损失、人文关怀、消费体验、情绪感受等都可以成为保险对象，如赏月险、高温险、寂寞单身保险、爱情保险等，还包括游走在保险边缘的延保服务，互联网端蕴含了庞大的保险新兴市场。
保险消费者的“隐性需求”正在转变为“显性需求”，互联网保险和场景的结合更加紧密。
互联网的信息对称性使得原本保险消费者的地位上升，保险产品的消费意愿由隐形逐渐转变为显性，消费主动性和频次正在提升。
在此过程中，“保险生活化”成为重要的创新方向，保险随着互联网润物细无声渗入衣食住行、娱购医甚至感情生活，消费者不再为买保险而买保险，保险和场景的结合更加紧密。
2、产品设计：渠道反馈和大数据有效结合产品设计更加精准，实质上更是保险商业模式的创新。
传统保险产品设计是根据历史数据积累，通过建模精算制定保险费率，无法判断在购买保险决策中，消费者对此的真实态度。
而随着大数据技术的成熟，渠道不仅仅是保险产品的销售者，还承担了保险产品需求提出的职责，其数据反馈可以参与到保险产品的设计中去，实现动态优化保险产品的创意和生产过程的创新，而且这个过程可以是动态的调整，使保险产品的设计更加精准，主要体现在两个层面：第一，可以实现差异化定价，缓解道德风险和逆向选择问题。
在保险市场上，每个投保人的风险水平是不同的，高风险人群更倾向于购买保险，这是保险市场广泛存在的道德风险和逆向选择问题。
传统的线下保险产品设计是基于固化的经验数据，再建立一套模型来做精算；而互联网保险的数据是实时、动态的关联数据，用户的消费数据、行为习惯、忠诚度以及信用水平都可以成为可供挖掘的大数据，因此在保险产品设计和定价上都可以更为灵活，提高保险理赔准确性和及时性，传统的精算模型正在被颠覆。
以淘宝退货运费险为例，保险公司可以根据每个买家的购买运费之后的历史理赔成功次数与投保成功次数的比值来决定其保费水平，实现差异化定价，解决高退货率买家倾向于购买退货险的问题。
第二，产品设计以用户体验为中心，做到个性化定制。
互联网的特点是数据积累、场景化和定制化，因此，保险公司可以在用户了解、接触、获取、使用保险产品的全生命周期中改造流程和用户进入路径，针对客户需求快速响应，产品的用户体验取代原有的保险机构精算成为第一要素，有针对性的解决不同场景下的特定风险，在保险标的、责任范围、保费费率等层面都可以实现量身定制。
在服务流程中的咨询、购买、支付、理赔等环节的沟通也将更加便捷。
此外，互联网产品快速迭代更新的思维也将广泛运用于传统的保险产品上，产品周期将大幅缩短。
3、渠道环节：网络化、碎片化、场景化互联网保险渠道形式多样化。
目前，互联网保险的销售渠道主要包括直销渠道、代理渠道和第三方平台渠道，其中，直销渠道主要是各大保险公司的官网直销，代理渠道包括专业保险平台和网络兼带，第三方平台渠道则主要是电商平台和咨询平台等。
代理人在价值链中的地位和话语权将弱化，降低渠道成本。
传统保险主要依靠代理人、银保、电销、经代等人海战术，中间渠道具有较强的议价权，并获取了较高的佣金费率。
而随着互联网的发展，保险公司的渠道将显著拓宽。
目前，互联网保险渠道基本上确立了三种形态：第一，保险公司的官网直销平台B2C，如平安直通、泰康在线等；第二，互联网保险代理平台A2C，如慧择网、中民保险网、携程网等；第三，第三方销售平台B2B2C，如淘宝保险、向日葵保险网等。
在互联网的革新下，渠道成本下降已经成为长期趋势，一方面，互联网渠道本身就有低成本的优势；另一方面，保险公司的话语权也因为渠道的多样化而不断提升，此外，保险公司还可以通过提供售前、售后增值服务的方式增加用户粘性，代理人在价值链中的地位和话语权将不断弱化。
据美国Booz-Allen & Hamito 公司统计数据显示，互联网将帮助整个保险价值链降低成本60%以上。
拥有专门场景的网络兼代平台有望快速崛起。
随着互联网加速渗入生活的方方面面，保险产品不再依赖传统生硬的推广方式，其在互联网端的推广愈发场景化和碎片化，因此，拥有专门应用场景的互联网保险网络平台有望先发制人，在细分领域快速崛起。
例如携程、去哪儿等旅游垂直平台，依靠精准流量在航旅意外险这一领域取得了极大的成功。
三、互联网保险典型案例1、美国保险网上超市InsWe美国是互联网保险发展最早的国家之一，上世纪90 年代，保险公司就纷纷开展网络直销活动，并出现了大量的网络保险销售平台，例如InsWeb、、Quicken、Quickquote、SelectQuote 等。
InsWeb 成立于1995 年2 月，定位于保险电子商务网站，是保险代理人和保险用户之间的互联网中介，涵盖了从汽车保险、家财保险、医疗保险、人寿保险、宠物保险等在内非常广泛的业务范围，与全球50 多家大型保险公司建立了紧密的联系。
