银行卡助农取款服务手续费亟待调整

银行卡助农取款存在问题及建议――以ⅩⅩ农信联社为例银行卡助农取款服务是人民银行贯彻落实国家“强农、惠农、利农、便农”政策，解决农村金融服务空白地区农民取款难问题，改善农村地区支付服务环境，提升农村金融服务水平的创新举措。

ⅩⅩ农信联社自ⅩⅩ年7月开展助农取款业务以来，在人行ⅩⅩ市支行的大力支持下，全社上下统一思想、高度重视，较快的完成了辖内389个行政村助农取款服务需求的调研及POS机具的布放工作。

银行卡助农取款服务点的设立，为农村居民“不出村、零成本、无风险”支取涉农补贴、养老补贴等资金，建立了金融服务渠道。

一、基本情况ⅩⅩ地处浙江省中部，全市总面积1739平方公里，辖内有6个街道、11个镇和1个乡、389个行政村，总人口80.2万。

目前我市主要由农村信用社、邮政储蓄银行、农业银行三家银行业金融机构在各行政村以布放电话pos方式开展助农取款服务。

截止2013年6月底，共设立银行卡助农取款服务点281个，其中：ⅩⅩ农信联社布设165个（占58.71%）、邮政储蓄布设114个（占40.56%）、农业银行布设2个（占0.73%）。

（一）ⅩⅩ农信联社助农取款服务点商户构成。

按业务功能分为：148个服务点开展小额取现、查询等业务，17个服务点同时开展代理转账试点业务。

按商户类型分为：代销店、便利店、超市、药店等88个（占53.33%）；农村生产型企业、商贸公司、养殖场、合作社等2个（占1.21%）；农村卫生室、医疗站2个（占1.21%）；便民服务中心49个（占29.7%）；幼儿园1个（占0.6%）；小餐馆2个（占1.21%）；村个体户、村民代表21个（占12.73%）。

按经办人员文化素质分为：初中及以下学历134人（占81.2%）；高中学历27人（占16.4%）；大专及以上学历4人（占2.4%）。

按经办人员年龄结构分为：30岁以下4人（占2.4%）；30-40岁19人（占11.5%）；40-50岁65人（占39.4%）、50-60岁44人（占26.7%）；60岁以上33人（占20%）。

第一篇：全面推广银行卡助农取款服务的制约因素及对策建议全面推广银行卡助农取款服务的制约因素及对策建议银行卡便民取现服务是人民银行深入贯彻落实科学发展观，有效落实中央各项扶农惠农政策、助力社会主义新农村建设的一项创新之举，该项业务依托简单、易操作的“银行卡+电话POS”进行创新，延伸了银行金融服务触角，让农民足不出村就能便利地支取各种涉农补贴等小额资金，便利了农民支付，契合了农村支付需求。

但随着该项业务的深入开展，其面临的风险制约因素也日益显现，如何防范和控制银行卡助农取款服务风险，真正将这项惠农、便农的民生实事工程落到实处，是各级人民银行大幅推广助农取款业务前面临的重要课题。

本文结合XX市助农取款服务推广运行实践，剖析全面推广助农取款服务面临的风险制约因素，并提出相关对策建议，以期对助农取款推广工作有所裨益。

一、XX市助农取款服务推广实践XX市地处苏北，为传统的农业大市，下辖三区四县71个农村乡镇、1432个行政村、111万户农村家庭、410万农业人口，农村地区银行营业网点167个，平均每个乡镇只有银行网点2.29个，每个乡镇银行网点服务2.45万农业人口，随着国家粮食补贴、新农保等惠农政策的不断推出，农村银行网点柜面支取涉农补贴等取款压力日益不堪重负。

再加上XX市经济欠发达，农村多为留守人口，往返银行网点路途较远尤为不便，农村居民对就近小额取款、查询以及消费等基本的金融服务有着迫切需求。

人行XX中支2011年4月份在灌云县成功组织推广助农取款业务试点后，2012年总结经验在全市全面推广，截止2012年8月末，已在全市1347个行政村设立银行卡助农取款服务点1500个，取款交易笔数20107笔，取款金额700万元，查询33977笔，快速实现了取现服务点在全市乡镇行政村的全覆盖，其主要做法是：（一）建立机制，组织发动，推动银行卡助农取款试点早开展一是序时召开专题会议组织发动。

为了稳步推进助农取款业务，人行XX中支不仅及早召开助农取款动员会和工作任务分解会议，对助农取款推广工作进行全面动员和专题部署;还及时召开助农取款推广工作座谈会，分析并协调解决助农取款推广问题;助农取款2011年在灌云县成功试点推广后，及时召开助农取款现场推进会，及时交流工作经验，以点带面，为下一步全市的全面普及奠定了良好的基础。

目前银行卡助农取款服务面临的问题及对策建议【摘要】银行卡助农取款服务是通过银行卡收单机构在乡镇、农村的指定特约服务点布放银行卡受理终端，向借记卡持卡人提供小额取款和余额查询业务服务。

推广银行卡助农取款服务对改善农村地区支付环境、提升农村金融服务水平具有重要意义。

但受多种因素的制约和影响，助农取款服务还面临一些问题，影响了此项惠农政策的实施效果。

【关键词】农村金融服务银行卡助农取款服务一、目前面临的主要问题（一）相关政策存在不足一是通讯费成本高，商户收支倒挂。

助农取款业务需要通过电话与银联进行连接，才能完成交易。

按照电信部门的收费标准，每笔业务需要约0.2元的通讯费，假如此笔取款金额为100元，商户回佣收入仅0.12元，出现收支倒挂。

另外，有些客户只查询余额，商户只有通讯费支出而没有收入。

二是回佣收入较低，商户积极性不高。

根据人行规定，助农取款手续费按交易金额的0.8%收取，最高5元，最低1元，利润分配参照农民工银行卡标准执行，即发卡行、收单行、银联按3：6：1分成。

以最高取款1000元为例，收单行收入3元，各行通常将其中的20%作为商户佣金，即商户收入0.6元。

三是投入成本较大，费用负担不明确。

根据上级要求，服务点应配备pos机、固定电话、保险箱、验钞机等硬件设施，一次投入约2000 元，以后每月还要支付委托费给银行卡助农取款服务点，而地方财政、发卡行以及银联未明确相关费用负担方式，均不愿意投入。

（二）法律制度不健全一是助农取款商户存在法律风险。

服务点商户以银行代理人的身份办理小额取现、缴费业务，虽然收取的代理费用占其主营业务收入的比重较小，但仍然在事实上超出了国家有关机关核准的经营范围，违反了《个体工商户条例》等相关法规，有违规经营的风险。

二是取款业务登记制度烦琐。

根据人行总行有关要求，助农取款服务点必须设立助农取款登记薄，逐笔登记取款日期、取款人身份信息、取款金额等，并经取款人或其代理人签字（指纹）确认，定期核对。

当前县域助农取款服务的现状及对策摘要：银行卡助农取款业务自2011年推广以来，经过发展，功能上已经实现了取款、现金汇款、转账汇款、代理缴费等多项业务，填补了无物理网点乡镇金融服务空白，保证基础金融服务全覆盖，达到了“基础金融服务不出村、综合金融服务不出镇”的目标，取得了一定成效，但是随着微信、支付宝为代表的第三方支付市场在农村居民中的渗透与普及，对县域助农取款业务发展带来了新的挑战。

本文通过对当前县域助农取款业务现状的分析，指出了存在问题，提出了针对性的对策建议。

关键词：助农取款现状对策一、业务现状平凉市辖5县1区1县级市， 102个乡镇，1458个行政村，截至2023年3月末，平凉市共设立银行卡助农取款服务点1904个（其中：农业银行1090个、农商银行808个、甘肃银行6个），均开通了现金汇款、转账汇款或代理缴费业务，覆盖率达100%，满足了农村居民基础金融服务需求。

（一）业务量维度。

按月均笔数区分，月均交易笔数20笔（含）以下的服务点1336个、占比70.17%，月均交易笔数20至40笔（含）的服务点205个、占比10.77%，月均交易笔数40至100笔（含）的服务点198个、占比10.4%，月均交易笔数100笔以上的服务点165个、占比8.66%。

按无业务时长区分，近3年未发生业务服务点294个，近1年未发生业务服务点351个，近半年未发生业务服务点422个，近一个季度未发生业务服务点464个。

调查显示，服务点距离的远近直接影响服务点的业务量，服务点距离银行机构网点越近，业务量越小，甚至无业务。

（二）商户类型维度。

1904个银行卡助农取款服务点中，小超市、小卖部、便民店761个、占比39.97%，卫生所（室）504个、占比26.47%，村委会或便民服务中心451个、占比23.69%，运营商网点和快递服务点各1个、均占比0.05%，其他类型（包括农民合作社、农资销售部、无铺面但专门设立服务点专业经营等）186个、占比9.77%。

基层反映：目前银行卡助农取款业务存在的问题及建议存在的问题一是普及率不高。

各涉农银行为了维护本行的客户群及避免存款流失，均对“农村特约商户小额取现业务”受理银行卡的品种作了限制，布放的电话POS机仅限于对本行发放的银行卡受理转账、取现业务，尚未对其它行卡开放此功能。

二是收益群体不广。

目前在行政村，符合开办小额取现业务、有一定经营实力和规模的特约商户数量较少，主要以便民店、小超市为主，而这些便民店、小超市的营业执照或税务登记证等证件往往不够齐全，不能完全符合特约商户的申报条件，可发展的特约商户数量不多。

三是管理不到位。

首先，开办小额现金支取业务的特约商户营业场所设施较为简陋，少数合作商户对电话POS机具交易单据等重要凭证资料保管不严，未建立小额现金支付登记簿或登记信息不完整，容易引发银行卡欺诈等事件。

其次，地处偏僻农村的助农取款服务点开展现金取款业务，其安防设施难以达到相应标准。

四是资金筹措难。

目前服务点备付现金的来源主要有两种，一种是自备现金即由商户自筹资金，另一种是收单机构垫款，但垫款的比例很低。

备付金不足也导致助农取款业务难以发挥其应有的作用。

建议：一是推进服务点建设。

服务点建设是一个长期、渐进的过程，各收单银行应根据本地实际情况，从软硬件两方面分别着手深人推进服务点延伸服务，构建便民服务的长效机制。

二是加大“一卡通”业务推广力度。

确保同一苏木镇范围内的所有财政、农业、社保、卫生医疗等惠民补贴发放到一张银行卡上，原则上要按照各收单银行分片的范围，由该行无偿建立助农取款服务点，真正实现各种补贴发放、小额取现、查询和缴费业务“一卡通”，为涉农补贴的集中发放提供保障，提高服务点业务运行效率。

三是建立健利益补偿机制。

首先建议财政部门借鉴“家电下乡”的经验，根据助农取款机具的布放量、服务点的数量等因素对收单银行给予一定的推广成本补贴，或由税务部门给予一定的税收减免，支持收单银行开展助农取款服务;其次是建议由收单银行的总行一级统筹推广助农取款服务，加大对欠发达地区的资金扶持力度，减少县域银行资金压力。

河北金融2014／02银行卡助农取款服务存在的问题与建议——以沧州市为例高凯潘雅丽(中国人民银行沧州市中心支行，河北沧州061000)摘要：推广银行卡助农取款服务是为了解决农村地区金融服务资源短缺，方便偏远地区农民就近获取基础金融服务，更好地建设农村支付服务环境。

自推广工作开展以来，沧州市农村支付服务环境明显改善，银行卡受理网络延伸到村一级，基本实现助农取款行政村全覆盖，但服务过程中也存在一些问题，影响了银行卡助农取款服务效能发挥和持续健康发展。

本文以沧州市为例，分析了目前影响助农取款可持续发展的因素，提出了相关建议。

关键词：支付结算；助农取款；银行卡中图分类号：F830．48文献标识码：A文章编号：1006—6373(2014)02—0064—02截至2013年9月末，沧州市助农取款服务行政村覆盖率达到97％，基本实现行政村全覆盖。

但是，在调查中发现，受服务点布局不合理和跨行功能不畅等因素影响，银行卡助农取款服务效能未能充分发挥，设备利用率和业务量不高，如何进一步增强银行卡助农取款服务效能，促进助农取款服务持续健康发展，需要深入探讨。

一、银行卡助农取款服务存在的问题(一)服务点布局与涉农补贴代发范围不相适应，农民就近支取难以新农保资金为例，沧州市全辖14个县全部实行新型农村社会养老保险制度(简称：新农保)，2012年，共发放新农保资金52586．17万元。

沧州市新农保资金按县域分别由邮储银行、农行和农信社3家机构代理发放，其中，邮储银行13个县，农行3个县，信用社1个县，各行每月通过银行卡或存折转账的方式将养老金拨付到参保人账户。

由于银行开展助农取款服务的业务定位和发展思路不同，助农取款服务点选址与新农保资金代发范围并不完全适应，发展思路和定位决定业务拓展具有区域选择性，而补贴资金代理范围和数量则是“越多越好”。

例如，目前邮储银行沧州分行代理沧州市81％的新农保资金，共涉及13个县，截至2013年6月末，该行设立助农取款服务点952个，服务点主要依托自身“三农服务站”和邮政网点建立，分布相对集中，行政村覆盖率仅为30％，助农取款服务点没有覆盖全部资金代发村镇，部分农民资金支取不便的情况仍然存在。

（一）加强领导，提高思想认识，依法加强假币的收缴、鉴定工作。

一是商业银行各级领导要加强对假币收缴、鉴定的督促和检查工作，及时处理解决假币鉴定、收缴过程中所发生的纠纷。

二是各商业银行要提高反假意识，克服只注重自身利益的思想，增强工作的主动性。

三是配备专职或兼职反假工作人员，从组织上保证该项业务正常有序的进行。

四是依法加强假币的收缴、鉴定工作，树立起银行信誉和威严。

（二）加强业务知识学习，提高银行临柜人员素质。

各行、社经办人员要认真学习《中国人民银行假币收缴、鉴定管理办法》（以下简称《办法》），熟悉和掌握鉴定、收缴假币工作程序，做到按程序办事。

各行还应加强对反假法律法规知识的系统性宣传教育，特别要重视新入行人员的教育培训，注重加大对《办法》的全面培训学习，强化考核、考试和资格认定，坚持持证上岗，促使其全面学习掌握和准确运用假币收缴、鉴定程序等法规政策及相关业务知识和规定，并纳入员工岗位必备的知识和技能。

做到：“看”能掌握要领，练就一副火眼金睛；“摸”能抓住要素，练就一双敏感手指；“听”能善辨异同，练就一对灵敏耳朵；“测”能会用仪器，练就一手看家本领。

（三）建立有效的规章制度，加大内部管理。

应定期、不定期检查假币收缴鉴定工作，完善制度，加强监督，规范操作。

正确处理好三方面８３总第３９３期内蒙古金融研究２０１３．０３2012年11月，人民银行印发《关于切实做好银行卡刷卡手续费标准调整实施工作的通知》，明确从2013年2月25日开始全面执行新的《银行卡刷卡手续费标准》（以下简称“新标准”）。

新标准全面降低了银行卡刷卡手续费标准，公益类商户的手续费降为零，民生类商户的手续费标准也降为0.38％。

随着新标准的顺利执行，却未见到人民银行对银行卡助农取款服务手续费进行调整的相关文件，收单机构仍按《关于推广银行卡助农取款服务的通知》规定，对受理他行发行的借记卡小额取款业务，按照取款金额的0.8％向持卡人收取手续费。

银行卡助农取款服务存在问题及对策建议据对某县调查，在推广银行卡助农取款服务工作中，还存在着的一些问题和不足，有待进一步改进和完善。

一是网络通讯费用高。

据部分商户反映，电信部门按照每笔取款0.2元的标准收取刷卡交易通讯费，3分钟之内无论时间长短均以此标准计费，因此频繁小额取款及余额查询的网点，商户承担的费用较高，影响了商户的积极性。

二是取款收费过高。

办理银行卡助农取款服务时，持卡人需按取款金额的1%支付手续费，最低1元，最高5元。

虽然已经很低，又比坐车去周边乡镇银行网点取现划算，但对于人均收入不高和崇尚节俭的农民来说，取款手续费还是显得过高了。

三是取款额度偏低。

按照《通知》的规定，每张借记卡每日最高只能取现1000元。

随着经济的发展，农民面临子女上学、房屋装修、婚丧嫁娶、购买农药、化肥、种子、机具等多种大额需求，区区千元的取现额度显然过低，不能满足他们的实际需要。

四是综合效能低。

目前，银行卡助农取款服务点仅仅只能满足农民取钱和查询的需要，服务功能单一，尚不能办理存款、转账、代理各种缴费等业务，特别是农村就近存款的问题尤显突出。

五是风险意识低。

据调查，收单机构的少数业务人员风险意识淡薄，在选择合作商户时疏于审查，在后续管理时放松对商户的巡查与监督。

少数合作商户未建立助农取款登记簿或登记信息不完整，还有少数商户缺乏识别假币的基本能力，存在收付假币的风险。

六是法律效力不高。

助农取款服务是一项系统的工程，是人民银行适应新形势下的一项惠及三农的金融创新，其发展过程中必然会出现这样那样的问题、风险和不足，而仅以一个《通知》的形式面铺开此项工作，法律效力显然不高，不利将来对一些问题和风险的解决。

鉴于此，笔者建议：一是建立财政资金支持机制。

建议开展“银行卡助农取款服务”的县(市、区)政府安排“银行卡助农取款服务”专项资金，对特约商户、收单银行、通讯公司、银联等关联人进行财政补贴，二是降低取款费用。

建议承办银行对特约商户的"银行卡助农取款服务"收单业务结算手续费实行减免政策；电信部门为特约商户在刷卡交易费用方面提供优惠，采取减免或包干的方式减轻特约商户的负担。

银行卡助农取款服务现状、问题与对策作者：黄丽鲱来源：《金融经济·学术版》2013年第05期自2010年3月人民银行总行开展银行卡助农取款试点工作以来，各地通过布设POS机或电话支付终端等方式，有效延伸银行金融服务触角，较好地解决了持卡人的取款、查询等基础金融服务需求。

但据笔者对郴州市辖内8个县市调查显示，随着银行卡助农取款服务工作的全面铺开，助农取款服务点的日常管理问题日益突出，由此引发的现金供应不足、安全存在隐患、持续经营困难等问题，对银行助农取款服务点的正常运行带来了不利影响，亟待采取措施切实加以解决。

一、银行卡助农取款服务的基本现状（一）助农取款服务点设置情况。

调查显示，截至2012年10月，郴州辖内8个县市银行金融机构已在辖内各村、镇设立助农取款服务点2451个，占行政村总数的92.4%，平均每个点服务1587人。

其中，有5个县已实现了助农取款服务行政村全覆盖。

（二）助农取款服务点业务办理情况。

调查显示，截至2012年10月，郴州辖内8个县市银行金融机构2451个助农取款服务点共办理取款业务154188笔、金额3968.77万元，办理转账业务45201笔、金额2457.3万元，办理查询业务95061次；平均每个网点办理取款业务63笔、金额16192元，办理转账业务19笔、金额10026元，办理查询业务39次。

其中，个别县市的金融机构虽然完成了设点任务，但至今还没有发生业务。

（三）助农取款服务点后续管理情况。

据调查，郴州市辖内8个县市金融机构在设立助农取款服务点时，均对服务点的经办人员进行了现场培训，已累计培训达2877人次，培训面大100%，培训后经办人员也熟悉了业务操作。

但从调查情况来看，部分县市金融机构对助农取款服务点基本上没有进行检查和回访，后续管理没有跟上。

二、银行卡助农取款服务存在的主要问题（一）助农取款服务点现金供应不足。

根据有关规定，助农取款服务每卡每日累计最高取款金额不超过1000元（含）人民币，但对于行政村便民店、小超市而言，其日均营业额有限，仅靠服务点日常经营的现金收入显然不够，在助农取款人员较多时，大量取款对便民店、小超市经营资金流转有一定影响，存在无法满足村民取款需求现象。

银行卡助农取款业务发展中存在的问题及对策建议近年来，国家陆续出台了各项支农、惠农政策，但受目前农村支付服务环境的制约，农民取款、消费极为不便，使国家惠农政策效能的发挥陷入瓶颈。

为此，中国人民银行在全国范围内推广银行卡助农取款服务，依托银行卡及其受理终端向农村借记卡持卡人提供小额取款和余额查询等服务，但通过调查发现，助农取款业务发展中仍存在着一些问题亟待解决。

标签：助农取款业务；存在问题；对策建议促进“三农”发展历来是党和国家的工作重点。

近年来，国家陆续出台了各项支农补贴、新型农村社会养老保险、医疗保险等惠农政策，但受目前农村支付服务环境的制约，农民取款、消费极为不便，使国家惠农政策效能的发挥陷入瓶颈。

为此，中国人民银行在全国范围内推广银行卡助农取款服务，依托银行卡及其受理终端向农村借记卡持卡人提供小额取款和余额查询等服务。

调查发现，随着银行卡助农取款业务的发展，其积极成效逐步显现，突出表现在：一是密切了党和政府与农民群众联系。

助农取款服务满足了农村居民尤其是金融服务长期处于空白状态的村屯最基层农村居民的小额现金需求，国家各项扶农惠农政策得以快速、有效落实，在党和政府与农民群众之间架起了一座密切联系的桥梁。

二是给农民带来了实实在在的便利。

助农取款服务使银行机构扩大了服务半径，延伸了服务触角，广大农村居民足不出村即可实现小额现金支取，极大地方便了农民的生产、生活。

特别是在留守老人、儿童集中的乡村，其积极作用尤为明显。

三是为银行机构提供了发展机遇。

在城市银行竞争趋于饱和的今天，推广助农取款服务无疑成为银行机构创新产品、拓展市场、优化服务的有利契机，不仅减轻了银行柜面服务压力，也提供了新的利润增长点。

但在调查中也发现，助农取款业务发展中仍存在着一些问题亟待解决。

一、助农取款业务发展中值得关注的问题（一）服务点建设与管理方面1.服务点布局缺乏统筹管理。

按照文件规定，单个行政村的服务点数量最多不超过3个。

从目前的服务点设立情况来看，一方面，随着农村城镇化建设，各地区行政村撤并现象较为频繁，按照行政村设置对服务点数量进行严格控制较难实施；另一方面，在助农取款服务推广过程中，收单机构往往把距离城区较远但经济状况较好的行政村作为设立服务点的重点地区，各自为营地进行布点，造成助农取款服务点设置的无序和不均衡，从而导致少数行政村的助农取款服务点设置超限额或不足现象的发生。