关于工程保险办理及相关问题的指导意见

关于工程保险办理及相关问题的指导意见建筑工程建设周期持续时间较长，所涉及到的风险因素较多，如政治、社会、经济、自然、技术等因素。

这些因素都会不同程度地影响建筑工程的实施，风险因素一旦发生，往往造成比较严重的损失。

如何减少乃至避免这些风险对建筑工程造成的影响，其对策就显得十分重要，而办理工程保险不失为一种有效的风险转移途径。

本次普法专题，我们在结合工程保险的理论和实务基础上，对相关问题进行梳理和总结，提出以下指导意见，以资参考：一、建筑工程保险的保险对象与保险标的（一）建筑工程保险的保险对象凡领有营业执照的建筑单位所新建、扩建或改建的各种建设项目均可作为建筑工程保险的保险对象。

如：1．各种土木工程，如道路工程、灌溉工程、防洪工程、排水工程、飞机场、铺设管道等工程。

2．各种建筑工程，如宾馆、办公楼、医院、学校、厂房等。

（二）建筑工程保险的保险标的凡与以上工程建设有关的项目都可以作为建筑工程保险的标的。

具体包括物质损失部分和责任赔偿部分两方面。

物质损失部分的保险标的主要包括：1．建筑工程，包括永久性和临时性工程物料。

主要是指建筑工程合同内规定建筑的建筑物主本、建筑物内的装修设备、配套的道路设备、桥梁、水电设施等土木建筑项目、存放在施工场地的建筑材料设备和为完成主体工程的建设而必须修建的、主体工程完工后即拆除或废弃不用的临时工程，如脚手架、工棚、围堰等。

2．安装工程项目。

指未包括在承包工程合同金额内的机器设备的安装工程项目。

如饭店、办公楼的供电、供水、空调等机器设备的安装项目。

3．施工机具设备。

指配置在施工场地，作为施工用的机具设备。

如吊车、叉车、挖掘机、压路机、搅拌机等。

建筑工程的施工机具一般为承包人所有，不包括在承包工程合同价格之内，应列入施工机具设备项目下投保。

有时，业主会提供一部分施工机器设备，此时，可在业主提供的物料及项目一项中投保。

承包合同价或工程概算中包括有购置工程施工所必须的施工机具的费用时，可在建筑工程项目中投保。

无论是上述哪一种情形，都要在施工机具设备一栏予以说明，并附清单。

4．邻近财产。

在施工场地周围或临近地点的财产。

这类财产可能因工程的施工而遭受损坏。

5．业主提供的物料及项目。

指未包括在建筑工程合同金额之中的业主提供的物料及负责建筑的项目。

6．场地清理费用。

指保险标的受到损坏时，为拆除受损标的和清理灾害现场，运走废弃物等，以便进行修复工程所发生的费用。

此费用未包括在工程造价之中。

国际上的通行做法是将此项费用单独列出，须在投保人与保险人商定的保险金额投保并交付相应的保险费后，保人才负责赔偿。

责任赔偿部分的保险标的即第三者责任。

第三者责任险主要是指在工程保险期限内因被保险人的原因造成第三者（如工地附近的居民、行人及外来人员）的人身伤亡、致残或财产损毁而应由被保险人承担的责任范围。

二、常见的工程保险险种（一）建筑工程一切险：又分为建筑工程一切险和安装工程一切险，是我司在施工实践中办理最多的险种。

在此主要介绍建筑工程一切险，该险承保的主要是由自然灾害和意外事故造成的损失，意外事故又包括人为风险。

保险期限从开工令下发或者人员设备材料进场之日起，先发生者为起始日期，以合同完工时间或者临时验收时截止，以先发生时间为截止日期。

保单一般包括1 年的保证期。

保证期保费按规定另外计，但在实务中都包含在综合保费里。

（二）施工机具和设备险：该险是一切险的附加险，对承包商施工用的工程机械承保。

以设备重置价格作为保额，实务中一般用C I F价计价。

且从设备到达工地之日起，1 年到期后需要决定是否续保。

（三）第三者责任险：该险也是一切险的附加险，对所承保工程直接相关的意外事故引起工地内及邻近区域的第三者人身伤亡、疾病或财产损失进行承保。

每次事故赔偿限额和最低保险金额在工程合同中有明确规定。

（四）雇主责任险：此险种多见于外资业主的工程中，对雇员在受雇期间因工作遭受意外而致受伤、死亡或患有与业务有关的职业性疾病情况下获取医疗费、工伤休假期间的工资及必要的诉讼费用等承保。

人身伤害险是主险，可以选择附加医疗费险和诉讼费险。

保险受益人是承包商。

三、什么情况下需要办理工程保险（一）合同明确要求承包商办理保险，特别是在工程量清单中包括保险费用项时。

如F I D I C合同条款第四版第 21、22、23、24、25 条款就就工程保险作出了详细的规定。

如业主在合同中要求承包商办理工程保险，在合同特殊条款和附件中会就具体险种、保额、保期或其它要求进一步明确。

（二）工程项目风险较大。

大部分工程项目合同没有要求承包商必须投保，所以承包商一般不主动投保，但如果工程项目风险较大，工程保险是转移风险的有效手段。

（三）业主集中办理保险。

有时业主同时管理很多工程项目，业主集中办理保险，承包商为受益人，其遭到损失时可以根据保险条款索赔。

四、工程保险中的常见免赔条款保险公司为了规避自身风险，往往在保险合同中约定诸多免赔条款，在保险合同审查和谈判中，我方应严格审核其免赔条款，在保险公司提出减少免赔项以提高保险费时合理议价，以减少保险合同成本。

建筑工程保险除外责任保险人对下列各项原因造成的损失不负赔偿责任：（1）设计错误引起的损失和费用；（2）自然磨损、内在或潜在的缺陷、物质本身的变化、自燃、自热、氧化、锈蚀、渗漏、鼠咬、虫蛀、大气（气候或气温）变化、正常水位变化或其他渐变原因造成的保险财产自身的损失和费用；（3）因原材料缺陷或工艺不善引起的保险财产本身的损失以及为换置、修理或矫正这些缺点错误所支付的费用；（4）非外力引起的机械或电气装置的本身损失，或施工用机具、设备、机械装置失灵造成的本身损失；（5）维修保养或正常检修的费用；（6）档案、文件、帐簿、票据、现金、各种有价证券、图表资料及包装物料的损失；（7）盘点时发现的短缺；（8）领有公共运输行驶执照的，或已由其他保险予以保障的车辆、船舶和飞机的损失；（9）除非另有约定，在保险工程开始以前已经存在或形成的位于工地范围内或其周围的属于被保险人的财产损失；（10）除非另有约定，在保险单保险期限终止以前，保险财产中已由工程所有人签发完验收证书或验收合格或实际占有或使用或接受的部分。

五、建筑工程保险的费率建筑工程保险费率的组成：（1）建筑工程所有人提供的物料及项目、安装工程项目、场地清理费、工地内已有的建筑物、所有人或承包人在工地的其他财产等，为一个总的费率，整个工期实行一次性费率。

（2）建筑用机器、装置及设备为单独的年度费率，如果保期不足一年，按短期费率计收保费。

（3）保证期费率，实行整个保证期的一次性费率。

（4）第三者责任险，实行整个工期一次性费率。

确定建筑工程保险费率的依据：（1）保险责任范围的大小，它与保险费率成正比。

（2）工程本身的危险程度。

（3）承包人及其他工程关系方的资信、经营管理水平及经验条件。

（4）保险人本人以往承保同类工程损失的记录。

（5）工程免赔额的高低及第三者责任和特种危险的赔偿限额。

免赔额的高低与费率成反比，第三者责任和特种危险的赔偿限额则与费率成正比。

一般而言，国内工程保险合同以保险公司提供的总价格式合同形式出现较多，我方可根据以上计算原则与保险公司进行逐项价格谈判，以压低总价。

六、保险公司的选择（一）考虑到价格和便利性，目前人保、平安或者太平洋等国有财产保险公司都提供较专业的工程保险业务，也可以选择其它股份、合资或外资保险公司。

（二）可以通过保险经纪公司办理保险，此种情形下保险经纪公司代表客户利益设计保险方案、选择保险公司、商定保险费率、保险索赔，还可以帮助客户加强工程风险管理。

保险经纪公司的费用由保险公司在保费中返还，客户并不承担费用。

由于经纪公司是保险公司的大户而且经验丰富，所代理的保险费率并不高。

中国最早成立的有长城、江泰、华泰等保险经纪公司。

七、投保阶段注意事项（一）当我司作为投保人时不仅要力争降低费率，同时要考虑降低免赔额。

保险公司为了减轻责任并促使投保人加强风险管理，保单中规定一定金额的免赔额。

一般情况下，工程本身的免赔额为保险金额的0.5%-2%，施工机具设备等的免赔额为保险金额的5%；第三者责任险中财产损失的免赔额为每次事故最高限额的1%-2%，但人身伤害没有免赔额。

由于最常发生的还是小事故，免赔额太大会让被保险人权益受损。

（二）要注意增大保险覆盖范围。

例如一切险将工人罢工、暴动、骚乱设为除外责任，但根据实践，这类风险若出现造成的损失很大（特别是国内个别少数民族地区或国外施工中），因此在谈判中，应该在保单中增加此责任。

根据需要，可以增加如下附加条款：a.罢工、暴乱及民众骚乱条款b.恶意破坏条款 c.施救费用条款d.专业费用条款e.清除残骸条款f.内陆运输条款g.工地内及临近区域其它财产条款h. 地下设施条款i.公共当局条款等。

有些扩展条款需要适当增加保险费率。

（三）在业主要求投保工程开工前，我司应进行项目的风险评估，设计保险方案。

除强制保险的项目外，只是在项目风险较大时才投保。

一般来说，如下项目风险比较严重：坐落于低洼地带、蓄洪区、泻洪区、大堤外侧、当地洪水警戒线以下的区域；强台风频繁登陆地带区域，其中心风力大于或等于10 级；偏僻地带或街巷大小消防车无法进入区域；地质结构不符合工程项目设计要求，周围人口及民用建筑分布密集。

另外，公路和未经专家风险鉴定的桥梁、隧道、码头、长途管道、管线等专用工程风险也比较大。

八、保险期间注意事项（一）我司应在投保后继续加强工程项目的风险管理。

办理保险并不能保证各种损失都能得到赔偿。

保险合同有很多除外责任，如无照或酒后驾车、战争、内乱、设计等原因造成的损失，保险公司很可能不负责赔偿。

另外保险条款中有免赔额，这样每次免赔额以下的损失还是由项目组承担。

（二）将保险业务纳入合同管理范围，设专人负责保险业务。

做到公司总及每个项目的保险业务均由合同管理人员专人负责。

（三）建立定期提示和检查制度。

由于不同险种的保险期限不同，其中施工机具险又根据不同批次而有不同的保险期限，所以总部和项目组很容易对保险标的和期限搞不清楚。

我司和保险公司应该在保险到期前或者事故发生后及时通告，以确定是否续保、延长保期或者索赔。

（四）事故发生后，首先要明确事故责任，只有在保险责任内，被保险人才可向保险公司索赔。

一般工程管理人员对保险合同理解并不十分准确，对保险责任和所需证明文件不清楚，不管什么事都首先找保险公司索赔，有时保险公司已经立案，但被保险人又不再提供相关材料或提供材料不符合规定，致无法理赔。

这样容易让保险公司对被保险人的管理水平、信誉产生怀疑，不利于以后的业务合作。

（五）如果我司和保险人就保险责任看法不一致，则争取协商解决。

例如某公司承担的某国公路项目合，在同工期内没有完工，但没有到保险公司及时延长保期，之后工地监理办公室发生火灾，该公司以还处于保证期内要求索赔，保险公司认为已经过了保险期限，双方意见不一致。