对开展农户小额信用贷款业务的建议

农村信用社小额不良贷款风险及防范建议近年来，农村信誉社小额不良贷款有所增加，清收难度加大，农户小额信誉贷款的风险不容忽视。

为了弄清农村信誉社小额贷款风险形成的缘由，讨论防范措施及清收对策，笔者依据日常工作把握的状况，试作如下探讨。

一、农户小额贷款风险形成的主要缘由第一，发放贷款审查不严。

部分信贷人员在发放贷款时审查不严，一些借款人假借他人之名与农村信誉社签订借款合同或保证合同，致使贷款最终无法收回，形成不良贷款。

其次，贷后管理不到位。

有的疏于管理，贷款逾期后不主动催收，对借款人的基本状况不了解，不能有针对性地实行一些主动有效的催收措施，形成不良贷款。

第三，社会信誉环境较差。

有的借款人在农村信誉社贷款后，外出打工多年不归，也不与放款信誉社主动联系，信誉社通过一些渠道联系到借款人后借款人置之不理，形成不良贷款。

二、几种表现形式自然风险及市场风险。

农村信誉社小额贷款的对象主要是农夫，贷款用处主要是用于种养业，而种养业又是恰恰是比较脆弱的产业，农夫在这个社会又是弱势群体，所以农村信誉社小额贷款受自然条件及市场因素改变的影响较大，存在着较大的自然风险及市场风险。

作为农业来讲，农业生产受自然条件影响的因素较大，假如一旦遇到自然灾难，农夫的生产收入肯定会削减，这将直接影响农夫的还贷力量。

农业生产同时受市场因素的影响较大，当农产品市场价格偏低时，农夫的粮食产量尽管增加，但是其收入没有增加，甚至有可能削减，也会影响农夫的还贷主动性，农业的自然风险及市场风险就将直接转化为贷款风险。

贷前调查风险。

根据现行的放款政策，农户只要供应了《贷款申请》和有效证件后，信誉社只凭已有的农户经济档案进行审查发放。

然而，有的信誉社在建立农户经济档案时，不是自己的信贷人员深化农村、农户进行实地评估建立农户经济档案，而是依靠当地村委的一些干部填写农户的经济档案。

一些村干部将农村信誉社对农户的评级授信，建立经济档案当作一种权力，掺杂个人……。

脱贫人口小额信贷政策实施中存在的问题及建议为充分发挥脱贫人口小额信贷政策作用，通过深入银行机构和相关主管部门开展调研，进一步摸清脱贫小额信贷政策落地过程中所面临的“梗阻”。

调研发现，A区脱贫人口小额信贷投放保持较大投放规模，且不良率保持较低水平，有效助力农民创业增收，但政策执行中也面临政策宣传单一制约信贷需求增长、银行机构积极性不高等四方面问题。

对此，加强政策传导，推广整村授信模式，探索建立“贴息+非贴息”脱贫人口小额信贷新模式并推动农业保险发展。

一、基本情况A区脱贫人口小额信贷保持稳定且不良率处于低位。

A 区共有5家银行发放脱贫人口小额信贷，截至2022年12月末，A区脱贫人口小额信贷贷款余额6325.39万元，贷款户数1657户，加权平均利率4.72%。

不良类贷款余额41.42万元，不良率0.65%。

脱贫人口小额信贷作为一款普惠金融产品，有效促进了农村地A区普惠金融发展，提高了农村居民收入。

农行分行反映，该行申请脱贫小额信贷的农户能实现户均增收1万元，且贷后基本能按时偿还。

二、存在问题及困难（一）需求端，政策宣传方式较为单一，制约有效信贷需求增长。

据农行分行反馈，该行脱贫人口小额信贷客户中，近7成客户的年龄超过50岁，超8成客户的教育背景为初中及以下。

受限于贫困户文化程度较低以及金融知识有限，通俗易懂且接地气的宣传方式非常必要。

而调研发现政策宣传大多是通过悬挂横幅、发放宣传手册等方式，未结合脱贫人口的学习能力和金融素养，导致部分人群对脱贫人口小额信贷政策了解不够、认识不足。

（二）供给端，不良贷款清收难、管理成本高等影响银行机构积极性。

一是分散、小额的脱贫小额贷款特征使金融机构在办理业务时成本较高。

据对辖A区银行机构457位客户经理的问卷调查显示，近5成银行客户经理认为，交易成本高、利润低和信息不对称等因素影响脱贫小额信贷的发放，原因在于银行机构缺乏科技运用手段支撑批量化、便捷化的农村小额信贷业务发展。

农村信用社小额贷款存在的问题及对策摘要：农村信用社作为农村金融改革中推广小额贷款的主力军，对于促进农业结构调整和农民增收，改善农村信用环境，开展地方经济起到了积极的作用。

只有各级农村信用社采取有效措施，增加对农户的信贷投入并保证贷款效用的有效发挥，才能真正意义上改善和提高农村金融效劳，支持地方经济的开展。

农村信用社开办农户小额信用贷款、创立信用村(镇)工作，取得了较好的效果，但还存在着一些问题。

本文就这些问题进行分析，并就如何做好农户小额信用贷款发放工作提出对策建议。

关键词：农村信用社小额贷款农户前言近年来，农村信用社始终坚持为农业、农村和广阔农户效劳的办社宗旨，立足农村、以农为本，在改良支农效劳方式、大力推行农户小额信用贷款和联户担保贷款，创立信用户、村、镇活动方面做了大量工作，取得了较好的效果。

农村信用社开办农户小额信用贷款、创立信用村(镇)工作，是我国农村信贷管理制度的重大改革，是为民办好事、办实事的具体表达。

这一做法简化了农民贷款手续，切实解决农民贷款难的问题，帮助农民解决了生产生活中的困难和问题，同时，也提高了农村信用社的经营效益，实现了“双赢〞的目标，较好地发挥农村金融主力军的作用。

但农村信用社在农户小额信用贷款中还存在一些问题，约束着农户小额信用贷款作用的进一步发挥，需要采取有效措施加以解决。

一、农村信用社小额贷款存在的问题〔一〕农户小额信用贷款的性质，与资金运营的根本原那么有所冲突，使农户小额信用贷款难以形成良性循环，开展缺乏后劲。

1．贷款的平安性与农业生产的风险性相冲突。

目前，我国社会经济开展仍处于社会主义初级阶段，以农户家庭经营为根底的生产方式还将继续存在下去，这一生产方式的根本特点是规模小、抗风险能力弱，一旦遇到较大的自然灾害或农产品市场价格的大幅波动，生产和生活将受到很大的影响。

而对农村信用社来说，投入资金的平安性、效益性和流动性是首要考虑的因素，由于当前农业生产的高风险、低收入，导致农村信用社往往会高估农业经营的风险，出现“惧贷〞现象，而农户由于对市场信息缺乏了解，缺少对市场前景的判断能力，往往会低估农业经营的风险，出现“盲贷〞现象，二者的矛盾将使有限的小额信贷资金难以发挥效用。

关于农村信用社发展小额贷款业务的对策建议随着经济社会的发展，农村信用社作为服务农村经济发展的重要金融机构，在农村地区发展小额贷款业务具有重要意义。

本文将从完善机制、加强监管、提高服务质量和创新产品等方面，提出农村信用社发展小额贷款业务的对策建议。

一、完善机制农村信用社应建立完善的小额贷款机制，确保资金可持续供给。

首先，要加强同业联动，在信用社间进行资金流动和共享，解决小额贷款的资金不足问题。

其次，要建立风险补偿机制，通过建立风险准备金、保证金等方式，确保农村信用社能够承担一定的贷款风险。

此外，还应加强对小额贷款的财务管理，建立有效的信贷风险预警机制，防范和控制风险。

二、加强监管农村信用社发展小额贷款业务必须加强监管，保障贷款活动的合法性和规范性。

应加强对农村信用社的业务、风险、财务等方面的监管，制定专门的监管规定和标准，确保贷款资金的合法使用和还款的及时性。

同时，要加强对借款人的资质审查和信用评估，提高贷款的审批质量，防止不良贷款的发生。

三、提高服务质量农村信用社要加大对农民的宣传和培训力度，提高他们对小额贷款的认知和利用率。

同时，要优化办事流程，简化贷款手续，提高办贷效率。

此外，还要加强对借款人的跟踪服务，跟进贷款资金的使用情况，帮助借款人解决经营中的问题，提高借款人的还款能力。

四、创新产品农村信用社应根据农村地区的实际情况，创新推出符合农民需求的小额贷款产品。

首先，要推出农业生产贷款产品，支持农民进行种植、养殖等农业生产活动。

其次，要推出农村企业贷款产品，支持农民发展农村产业和创办农村企业。

另外，还要推出农民创业贷款产品，鼓励农民创业，带动农村经济的发展。

五、加强合作综上所述，农村信用社发展小额贷款业务需要完善机制、加强监管、提高服务质量和创新产品等多方面的对策建议。

只有通过多方合力，才能够推动小额贷款业务在农村地区的良性发展，为农民提供更好的金融支持，促进农村经济的发展。

浅析农村信用社农户小额贷款风险及应对措施【摘要】农村信用社农户小额贷款是促进农村经济发展的重要方式，但也面临着一定的风险挑战。

本文旨在分析农户小额贷款存在的风险及原因，并提出应对措施。

应加强信用评估，确保借款人信用记录清晰可靠；建立完善的风险管理机制，及时发现和应对潜在风险；加强监管与风险防范，提高农村信用社的风险管控能力。

通过综合应对措施，可以有效降低农村信用社农户小额贷款的风险，促进农村金融服务的发展。

未来研究可在不断完善风险管理机制和提升监管水平的基础上，进一步深入探讨农户小额贷款的风险特征和防范策略，为农村金融健康发展提供更有力的支持。

【关键词】农村信用社、农户小额贷款、风险、应对措施、信用评估、风险管理机制、监管、风险防范、综合应对措施、研究展望1. 引言1.1 农村信用社农户小额贷款的背景农村信用社是指在农村地区发展的一种金融组织形式，其主要业务包括为农村居民提供储蓄、贷款、支付结算、信用等金融服务。

农村信用社的设立旨在解决农村地区金融服务缺乏、金融资源稀缺的问题，促进农村经济的发展和农民收入的增加。

农户小额贷款是农村信用社的一项重要业务，它主要面向农村地区的农民和小微企业主，为他们提供小额资金支持，帮助他们解决生产经营中的资金短缺问题。

农户小额贷款的发放不仅促进了农村经济的发展，还提高了农民的生产能力和抗风险能力，有利于农民增加收入、改善生活质量。

随着农村信用社农户小额贷款规模的扩大，其风险也逐渐显现。

贷款风险主要表现在逾期拖欠、恶意拖欠、贷款用途不明、贷款违约等方面，给农村信用社和贷款农户带来了一定程度的经济损失和经营困难。

为了有效应对农户小额贷款风险，需要加强信用评估、建立风险管理机制、加强监管与风险防范等措施，以确保贷款资金安全、提高贷款偿还率，促进农村金融健康发展。

1.2 研究目的研究目的是为了深入探讨农村信用社农户小额贷款存在的风险问题，分析其原因，并提出有效的风险应对措施，为提高农户小额贷款的贷款风险管理水平提供参考和建议。

提案人：卞多斌案由：关于农村小额信贷问题的建议内容：一、农村小额信贷存在的问题1、小额农贷资金供给渠道狭窄农村信贷供给渠道狭窄，形成了求大于供的局面。

随着农村经济发展的进程加快，农村经济开始向多元化、多样化方向发展，对信贷资金的需求也越来越大，但受各种因素影响，提供小额信贷业务的金融机构很难吸收社会的闲散资金。

2、小额农贷的财务自立能力较弱长期以来，农村信用社承担着涉农资金政策性投入，没有相应的弥补途径，更未能享受到相应的资金组织和财政税收等优惠政策。

而小额农贷一般情况下创造的收入主要是利息收入。

但在小额贷款发放过程中，用较低的利率去承担资金成本和经济损失，要想实现小额农贷的财务自立是非常艰难的，从而给农村信用社增加了风险，背上了自负盈亏包袱。

由于支农义务与政策扶持的不对等，制约了小额贷款的可持续发展，挫伤了放贷机构积极性。

3、小额信贷措施与需求不匹配投放小额贷款时，仍多沿袭过去“春放秋收冬不贷”的做法，贷款周期一般控制在一年以内，与农村产业结构和农业经济周期长的特点不相适应。

小额贷款利率一般上浮80%，年利率普遍在9%左右，造成农户贷款成本较高，付息压力较大。

4、保障机制的缺失不全首先是贷款本身的风险。

由于农业产业是一个受自然灾害、市场行情、人为因素等诸多环节影响的弱质产业，加上小额农贷的借款主体——农民，大多还属于经济劣势群体，自身本来抗风险能力脆弱，如果用每天生息的贷款从事高风险产业，一旦出现风险，无疑给本来拮据的家庭生活雪上加霜。

其次是来自外部的各类风险。

一是来自于农户的道德风险，由于成千上万的农户都有贷款，还款时存在一定程度的攀比心理；二是由于农户法律法规知识的淡薄，存在将多个小额农贷转移给一户使用的现象，形成风险叠加；三是缺乏有效的信息、管理机制。

由于移民、外出等原因，致使诸多小额农贷因债务人外迁，无法收回贷款。

四是小额农贷管理落后，给农村信用社员工造成混水摸鱼之机，形成新的道德风险。

1概述我国是农业经济大国，但是相对于其他国家而言我国农业发展相对落后。

农村信用社主导的农户小额贷款虽然在一定程度上促进了“三农”资金的发展。

但是，从近几年的农户小额贷款总体运行情况分析，客观上并没有取得真正的成功。

国家颁布一系列有关农户小额贷款的文件，各地区贷款比例大幅度增长，但是，农民贷款投资的项目与国家的发展制度不相符，导致农户小额贷款存在一定的弊端。

2农信社农户小额贷款风险分析将农村信用社农户小额贷款风险总结为系统风险、政策性风险、信用违约风险、管理风险四大类，可以通过不同的政策规避或转移不同的风险，以下几点对农村信用社农户小额贷款风险形成的原因进行分析。

2.1自然环境带来的风险农户小额贷款为农民提供了更多更广的脱贫渠道，但是避免不了周期性的自然灾害，无论发生旱灾、洪灾还是地震，首当其冲的就是农业。

这样一来，市场上就会形成供需不平衡，市场流通不畅，农民收入大大减少。

这些都是市场不确定因素，这就影响了农户当年的还款效率，农民无法还款，影响信用社周转资金，形成了信贷风险，自然灾害就是解决贷款风险的主要问题之一。

2.2国家政策主导的风险农户小额贷款后的资金运用，更多取决于国家的各项补贴政策。

政府制定的不同政策也会有不同的风险存在，也就影响了农村信用社农户小额贷款该起到的作用。

政策下放后，其他的欠缺资金农户更依赖于农村信用社，一旦优惠政策变更或取消对贷款者来说就遭受风险的冲击。

而农户小额贷款的利率这一政策也不够完善，没有做到根据实际情况调整利率，有些贷款者无法承担高额的贷款利率，无法到期偿还本息，形成信用机构的滞账，坏账，形成农信机构资金键条衔接不上、运转困难的风险。

2.3信用违约的风险农户小额贷款无抵押担保，贷款者也没有从根本上认识合同的重要性。

无论还款人是对还款期限认识不够严谨还是无力偿还贷款，都对农村信用社的发展造成很大影响。

有些信贷者只要资金运转不周就会想到农村信用社贷款这个暂时性的保护伞，想方设法收集亲朋好友的贷款证，有的农户小额贷款从几万到几十万甚至更多，最终形成虚假信用，而申请贷款手续简便，没有完善“证件齐全，担保贷款”等各种制度。