深度解析P2P票据理财

票据理财是什么意思安全吗票据理财如何赚钱票据理财是什么意思票据理财，就是借款方以银行承兑汇票作为质押物向投资者融资，票据到期后银行或者企业兑付的资金作为还款来源。

其实就是企业经营需要现金流(需要资金：钱)，用银行承兑汇票或者商业上兑汇票作质押，通过理财平台发布借款需求，投资者购买票据理财产品，相当于把钱借给企业，票据到期企业用银行还他的钱，再还给投资者(办理银行托收的平台，托收银行把承兑银行还的钱，还给投资者)。

票据理财安全吗票据理财的安全性是建立在到期后银行100%承兑。

但这些都有一个大前提，就是票据真实，这是目前承兑汇票交易中最大的风险。

任何金融工具都是有风险的，收益越高风险越大。

根据自己的资产情况选择理财产品，安全性、盈利性和流动性三者要权衡。

现在金融衍生品复杂，票据理财手续要正当，谨慎，以防上当。

票据理财风险与其他理财产品相比，投资票据理财产品的收益较高，风险较小，但并非像一些平台宣称的那样“风险为零”。

它的风险主要在于三个方面：融资方信用风险、承兑银行信用风险和平台信用风险。

但归根到底，最大的风险来自于平台信用，为什么这么说呢？具体来看，首先融资企业能会提供假票、克隆票、瑕疵票等无效的票据，形成融资方信用风险。

如果是一个正规经营的平台，就会安排有经验丰富的专业验票人员进行验票，则这部分风险可以避免。

其次，如果借款企业在到期时未能足额还款，而承兑的银行在极端情况下（比如破产倒闭）也无法兑付，这就构成了银行信用风险。

这种可能性不是没有，但概率非常低，这部分的风险也很小。

最后，最大的风险在于平台信用风险，包括融资企业是否真实存在，质押的票据是否真实托管在银行，有没有挪作他用，平台会不会倒闭或跑路等。

因此，作为投资者，不能光看产品的收益率，而更应该了解产品本身所蕴含的风险，如果要投资，最好选择有经验的大平台老平台，从而最大程度降低自己的理财风险。

票据理财如何赚钱首先，所有的票据理财平台推出的标的，都会有一张对应的票据作为抵押，以保证该标的安全性。

互联网票据理财灰色江湖揭开三种操作模式玄机编者按票据，从支付变异为融资工具，从来不乏争议与风险。

自在2012年监管叫停票据信托和相关银行理财产品后，过去隐匿于线下的操作通过互联网平台迅速壮大力量。

我们记者几经调查，访问一线操盘手，揭开互联网票据理财的三种操作模式玄机，从比较简单的票据质押融资，到委托贸易付款再到信用证循环回款，其操作已经俨然形成一个灰色江湖。

然而，在对外宣称低风险甚至是零风险，实际却可能存在假票、无真实贸易背景的转让以及逃汇等风险和违规操作的问题，值得注意的是目前这一块业务还处于监管真空状态。

(王芳艳)本报记者钟辉实习记者梅亚琪深圳、佛山报道货币基金退潮，互联网票据理财火爆。

从各类主打票据理财的P2P平台到阿里金融的“招财宝”、新浪微财富的“金银猫票据”等互联网理财平台，甚至传统商业银行也相继加入线上票据理财的阵营。

比如，依托民生银行票据业务的民生电商推出的“民生易贷-E票通”，招商银行“小企业E家投融资业务”均是线上票据理财业务。

“低门槛”、“高收益”、“低风险-银行承诺兑付”都是互联网票据理财平台一致喊出的口号，尤其是以开出票据的银行风险兜底支撑6%-8%，甚至更高的年化收益率，往往成为吸引投资人的“利器”。

互联网票据理财真能打破“风险与收益对等”的铁律，成为“低风险-高收益”的投资产品吗?“票据融资本来应该结合企业的真实贸易作为支付工具，交易链条比较长，操作风险较大;加上是票据中介的参与，导致目前票据市场很多都是灰色地带，很多操作都不是完全合规的。

”一位招商银行票据业务人士向21世纪经济报道记者表示，“不要以为票据是一个简单的事，它的专业门槛要求很高，市场上虚假票据盛行，票据真伪尤其是克隆票的鉴别就是一件头疼的事，银行是最后的兑付人，所以在这上面下了很大功夫以预防风险;票据中介或一些非专业的机构一般都不具备这种能力，有些甚至就是虚假票据的制造者。

”票据属性和票据市场的风险只是表象，21世纪经济报道记者近期调查、采访多家票据理财平台和银行票据业务、票据中介从业者，深入剖析票据理财的操作模式，尤其是线上投资人看不到的线下项目端业务流程。

2024年P2P理财市场前景分析引言P2P（Peer-to-Peer）理财是指通过互联网技术，个人之间直接进行金融借贷活动的一种模式。

P2P理财市场自2006年起便逐渐兴起，并在过去十年中迅速发展，成为金融领域的热点话题。

本篇文档旨在对P2P理财市场的前景进行分析，探讨其存在的机遇和挑战。

市场机遇1. 投资人多样化需求的增长传统金融市场的发展使得越来越多的投资人希望寻找非传统的理财方式。

P2P理财市场提供了更多元化和灵活性的投资选择，满足了投资人更高的回报率和更低的风险偏好。

2. 互联网技术的快速发展随着互联网技术的快速发展，人们对于在线金融服务的需求也越来越大。

P2P理财市场通过利用互联网平台，实现了更低的交易成本、更高的效率和更便利的理财体验，吸引了大量用户的参与。

3. 基础设施的进步随着社会基础设施的不断提升，人们对于金融服务的可及性要求也在增加。

P2P理财市场通过在线平台的方式，打破了传统金融体系的地域限制，使得更多的人能够参与到金融活动中来。

市场挑战1. 风险管理难题P2P理财市场存在一定的风险，例如信用风险、流动性风险和操作风险。

管理和控制这些风险是市场发展过程中必须要面对的挑战。

2. 法律监管不完善由于P2P理财市场的快速发展和互联网技术的特殊性，相关法律法规还比较滞后，监管机构的监管力度也相对较弱。

这给P2P理财市场带来了一定的不确定性和风险。

3. 用户隐私和信息安全问题在P2P理财市场中，用户需要通过互联网平台进行交易和信息传递，这涉及到用户隐私和信息安全的问题。

如果平台安全性无法保证，用户可能面临信息被盗用、支付安全等风险。

发展建议1. 强化监管和风险管理为了保护投资人的合法权益和市场秩序，监管部门应加大对P2P理财市场的监管力度，完善相关的法律法规。

同时，P2P平台也应加强风险管理，建立严格的风控体系，降低各类风险。

2. 加强信息安全与隐私保护P2P平台需要注重用户信息的安全和隐私保护，加强技术手段和措施，防止用户信息被盗用和泄露。

P2P理财与票据理财的区别哪个好P2P理财与票据理财的区别第一：概念不同P2P理财：P2P理财是指以公司为中介机构，以互联网为平台，撮合借款人和个人投资者进行交易的方式，借贷双方对接起来实现各自的借贷需求。

资金借入人到期偿还本金，资金借出人获取利息收益。

票据理财：是金融互联网化的产物，票据理财平台的业务模式主要是把融资企业所持票据质押于互联网平台下，平台据此设计、发布理财产品，投资者在网上购买理财产品，投入的理财资金即为企业提供融资，现今市场上名气较大的票据理财品牌就是这种模式运营的。

第二：收益率P2P网贷理财：P2P网贷产品的收益在诸多理财产品中相对较高，从收益来看，P2P平台能够提供更高的利率差异化产品，高收益+本金保障计划对于普通投资者而言具有强烈的吸引力。

据统计数据显示，目前P2P平台提供的产品投资收益率这远远高于银行理财产品。

但近期受到央行利率调整和金融风险管控，收益在一定程度上出现了下滑，且有不同程度上的波动。

票据理财：票据理财收益相对稳定，市场上大部分的票据理财产品收益都在6%-12%之间，变化幅度不大。

第三：投资门槛P2P网贷理财：在如今社会发展多元化的时代，P2P理财平台作为一个个独立的个体，不同的理财平台机构所设的最低门槛基本都不一致。

相对于投资金额较大的银行理财产品设置的5万元的起点金额，P2P理财更受大众青睐。

大部分的正规的P2P网贷平台都是100元就可以投了。

票据理财：票据理财作为一种新型的在线理财工具，其投资方式自主灵活，门槛较低，甚至一元钱也可以投资试水。

P2P理财与票据理财哪个好一、先说P2P理财说直白一点P2P理财就是投资者和借贷通过P2P平台进行直接交易，是民间借贷从线下发展到线上的一个衍生体，也可以把P2P平台看作是一个中介服务平台，就是把投资者的资金，出借给有资金需求的借款人，投资者从中得到收益。

该行业的业务模式是：P2P网贷公司提供平台，由借贷双方自由竞价，撮合成交。

P2P模式简介一、P2P模式的定义P2P，英文叫做Peer-to-Peer lending，即点对点信贷，或称个人对个人信贷。

而P2P企业，就是从事点对点信贷中介服务的网络平台，其经营模式主要是搭建第三方服务平台，为有投资理财需求的客户和有融资贷款需求的客户提供信息及相关服务。

通过P2P线上服务平台，借款人可自行发布借款信息，包括金额、利息、还款方式和时间，实现自助式借款;出借人根据借款人发布的信息，自行决定借出金额，实现自助式借贷。

通过P2P线下服务平台，借款人向平台运营商提交融资申请及相关信息，包括抵押物信息、借款金额、用途、时间、征信报告、现金流水、还款来源等；出借人通过平台运营商提供的信息，自行决定是否出借，若资金配对成功平台运营商一般会协助借贷双方签署法务协议及办理相关抵押手续。

二、国内外P2P模式发展现状1、国外P2P模式发展现状目前，国外主要有四种运营模式，分别是美国的Prosper、Lending Club模式、英国的Zopa模式及Kiva模式。

（1）Prosper模式2006年，网站在美国成立并运营。

Prospe主要是为了帮助人们更方便地相互借贷。

借款人要说明自己借钱的理由和还钱的时间，贷款额最低50元。

网站就帮助借贷双方找到自己的需要，实现自己的愿望，而网站靠收取手续费盈利。

与普通的机构贷款对借款人过往借款历史的严格审查标准不同，Prosper出借人是根据借款人的个人经历、朋友评价和社会机构的从属关系来进行判断的。

对于借款人，可以创建最高2.5万美元的借款条目，并设定一个愿意支付给出借人的最高利息率。

像拍卖一样，出借人开始通过降低利息率进行竞拍，拍卖结束后，Prosper将最低利率的出借人组合成一个简单的贷款交给借款人。

Prosper负责交易过程中的所有环节，包括贷款支付和收集符合借贷双方要求的借款人和出借人。

Prosper的收入来自借贷双方，从借款人处提取每笔借贷款的1%～3%费用，从出借人处按年总出借款的1%收取服务费。

如对您有帮助，可购买打赏，谢谢P2P票据理财风险暴露“四道红线”不可碰
导语：票据市场野蛮生长的江湖应该纳入快速规范的框架了，而过去的十几年，票据业务发展迅猛而草莽。

随着余额宝等货币基金以及银行理财产品收益率逐渐下降，风险较低而收益较高的票据理财成为众多投资者的新宠。

票据宝、金银猫等各类P2P票据投资平台上的票据类理财产品，曾多次开售几分钟后即售罄。

但与对票据理财产品高回报的青睐程度相比，普通投资者对票据业务的风险防范意识则低得多。

P2P票据理财风险暴露“四道红线”不可碰
最近，深圳市中汇盈金融服务有限公司（下称“中汇盈”）的一起票据挤兑事件，给狂热的P2P票据产品市场泼进一盆冷水，同时也给投资者们上了一堂风险课。

生活常识分享。

p2p是什么意思，什么是p2p理财模式P2P到底是什么呢？P2P借贷是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。

P2P是“Peer-to-Peer”的简写，个人对个人的意思，P2P借贷指个人通过第三方平台(P2P公司)在收取一定服务费用的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式。

P2P模式第一种是纯线上模式，是纯粹的P2P，在这种平台模式上纯粹进行信息匹配，帮助资金借贷双方更好的进行资金匹配，但缺点明显，这种线上模式并不参与担保；第二种是债权转让模式，平台本身先行放贷，再将债权放到平台进行转让，很明显能让企业提高融资端的工作效率，但容易出现资金池，不能让资金充分发挥效益。

P2P理财平台作为连接借款人和贷款人的中介平台，肯定是不能像银行那样拥有资金池的。

那么P2P理财平台模式有哪些？从目前的国内的情况看，主要有以下几种分类形式。

P2P理财公司的几种模式1、按借贷流程的不同，可分为纯平台模式和债权转让模式两种纯平台模式即出借人根据需求在平台上自主选择贷款对象，平台不介入交易，只负责信用审核、展示及招标，以收取账户管理费和服务费为收益来源。

债权转让模式又称“多对多”模式，是指借贷双方不直接签订债权债务合同，而是通过第三方个人先行放款给资金需求者，再由第三方个人将债权转让给投资者。

其中，第三方个人与P2P网贷平台高度关联，一般为平台的内部核心人员。

纯线上模式整个过程都是在网上进行的，因此可以极大的节省人力成本。

竞标方式使借款人和出借人有较大的交易自由；借款人还款压力小，风险也小。

不足之处是风险难以把控，据第三方机构的统计，纯线上模式的坏账率会高达10%，投资者选择此类平台时应该慎重。

虽然有黑名单公开曝光，但并不赔偿出借人的经济损失。

对于逾期不还的情况，只退还出借人手续费，所以资金回收的潜在风险只能由出借人自行承担。

2、按征信方式分，可分为纯线上模式和线上线下模式纯线上模式是指P2P网贷平台作为单纯的网络中介存在，负责制定交易规则和提供交易平台,从用户开发、信用审核、合同签订到贷款催收等整个业务主要在线上完成。

p2p理财的利与弊分析
CONTENTS
• P2P理财的优势 • P2P理财的风险 • P2P理财的监管政策 • P2P理财的未来发展 • 投资者如何选择P2P平台
01
P2P理财的优势
投资门槛低
P2P理财产品的起投金额通常较低，为投资者提供了更广泛 的参与机会，使得更多人能够享受到理财带来的收益。
监管政策的发展趋势
01
强化投资者保护
未来监管政策将更加注重投资者 权益保护，加强对P2P平台的监 管力度。
02
完善法律法规
03
推进分类监管
未来将进一步完善P2P行业相关 法律法规，为行业健康发展提供 法律保障。
根据P2P平台的风险程度进行分 类监管，提高监管效率和针对性 。
04
P2P理财的未来发展
监管原则
以保护投资者利益为核心，确保市场公平 、透明、规范。
监管政策对P2P行业的影响
促进行业规范
通过制定严格的监管政策，促使P2P平台 合规运营，降低风险。
提高行业门槛
监管政策对P2P平台的注册资本、风控能 力等方面提出更高要求，提高行业门槛。
限制业务范围
监管政策限制P2P平台从事高风险业务， 降低投资风险。
产品创新
推出更多元化的理财产品 ，如定制化理财、智能投 顾等，满足投资者个性化
需求。
服务创新
提升用户体验，提供更加 便捷、智能的服务，如线
上客服、智能问答等。
模式创新
探索新的业务模式，如供 应链金融、消费金融等， 拓展P2P行业的服务范围。
P2P行业的发展前景
市场规模持续扩大
随着互联网普及和金融科技的发展，P2P行业的市场 规模将继续扩大。
了解平台的风控措施和保障机制

P2p理财模式的深层解析
p2p理财模式是从英文peertopeer缩短过来的，也被称作为p2p 网络借贷，p2p借贷模式。

peer的英文字面意思是伙伴的意思，所以我们经常说p2p理财模式就是伙伴与伙伴的直接理财关系。

p2p通过互联网平台把不熟悉的人直接联系起来，即使不认识，在互联网上也可以很轻松的沟通，分享与交流，消除了一切必须依靠线下的传统模式。

而p2p理财模式的出现，也是国外有人希望可以避开传统金融机构，如银行这类老百姓在日常理财中必须依赖的机构。

而处于社会相对低端的那部分人群而言，银行是不会满足他们借款需求的。

所以，p2p借贷模式的出现很大程度上可以帮助更多人不那么依赖银行，而是同时利用民间借贷与传统金融机构的帮助。

而p2p理财模式通过把个人与个人之间的金融关系进行衔接，对接双方需求，通过极专业的金融行业丰富操作经验以及极高的责任心进行双方关系的维护。

对于借款人来说，他们可以不必一定通过银行类的传统金融机构去申请程序繁复且审批难度极大的借款申请，而是通过p2p网络借贷平台去利用自己的抵押物或者是个人信用去申请自己的贷款。

对于投资人来说，除去风险太大的，市面上多是那些是食之无味弃之可惜的低回报投资项目。

但在决定选择p2p网络借贷投资方式后，对于挑选适合且靠谱的p2p网贷平台的同时，务必谨慎挑选。

91财富之门。

深度剖析P2P对接票据业务的模式与风险P2P观察系P2P网贷领域上线时间最早、关注人数最多、影响范围最广的第一权威资讯。

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文中观点仅代表原作者观点，仅供参考。

品牌合作请添加私人微信：p2p007文|东媚（棕榈树研究员）摘自|棕榈树微信公号P2P网贷行业近两年迎来了爆发期，产品创新速度较快。

传统金融领域的借贷产品集中在房产抵押和存货质押等，为了避免同质化竞争，提高融资效率，多数网贷平台将票据业务对接至网贷平台，开辟新的融资渠道。

目前，市场上开设有票据业务的平台主要有阿里金融的“招财宝”、新浪微财富的“金银猫票据”、民生电商推出的“民生易贷-E票通”、招商银行“小企业E家投融资业务”、开鑫贷推出的银鑫汇、商票贷、银客网等几十家。

一、票据市场分析票据融资的主要抵押物是承兑汇票，包括银行承兑汇票与商业承兑汇票。

承兑汇票是指出票人签发的，并经付款人在票面上注明承认到期付款的"承兑"字样及签章，承诺到期付款的汇票，此时付款人就是承兑人。

汇票中银行承兑汇票占比较高银行承兑汇票是指银行负有第一性付款义务的承兑汇票，以银行信用作为付款保障。

商业承兑汇票是指由银行以外的付款人承担第一性付款义务，以商业信用作为付款保障的汇票。

承兑汇票作为一种贸易中常用的支付工具、信用工具，是一种远期汇票，即从交货到收款之间存在一个时间差，这个时间差长则半年，短则十几天，因此对厂商的资金流动性存在一定压力。

事实上，在相同利润率情况下，厂商所获利润与资金周转速度成正比，因此厂商有着强烈的需求将承兑汇票转换为流动性更好的资产，以减小流动性压力，提高资金周转速度。

长期稳定的票据融资供给与需求，形成了票据二级市场，即票据贴现、再贴现以及转贴现，贴现是指客户（持票人）将没有到期的票据出卖给贴现银行，以便提前取得现款。

根据中国票据网数据显示，2013年，中国金融机构累计贴现票据45.7万亿元，同比增长44.3%。

浅析P2P理财与理财问题P2P理财是指个人与个人之间的借贷，而P2P理财是指以公司为中介机构，把这借贷双方对接起来实现各自的借贷需求。

首先我们先了解一下P2P网络借贷平台，它是P2P借贷与网络借贷相结合的金融服务网站。

即由具有资质的网站(第三方公司)作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷的行为。

网络借贷指的是借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现，它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式，这也是未来金融服务的发展趋势。

网贷平台数量近两年在国内迅速增长，已达到2000余家，比较活跃的有几百家。

P2P理财是什么?什么是P2P理财?P2P理财是指个人与个人之间的借贷，而P2P理财是指以公司为中介机构，把这借贷双方对接起来实现各自的借贷需求。

借款方可以是无抵押贷款或是有抵押贷款。

而中介一般是收取双方或单方的手续费为盈利目的或者是赚取一定息差为盈利目的的新型理财模式。

P2P理财模式是近年来比较流行的一种投资理财方式，将线上线下巧妙结合起来，通过第三方平台将钱放心大胆得借给别人。

P2P不吸储，不放贷，只对信息配对，为投融资双方牵线搭桥，打造一个高效率、低成本的投融资信息平台。

P2P理财问题年收益水平达10%以上，较银行存款、银行理财产品、货币型基金等收益高出1倍以上，不像股票投资一样始终面临亏损的风险，也无信托产品对投资金额有较大要求，这正是近年市场上新兴的P2P理财吸引众多普通投资者的重要原因。

但少数P2P公司倒闭、跑路，使参与其中的投资者血本无归，也使很多初次接触P2P理财的人，首先想到的就是民间非法集资与诈骗，觉得这事太不靠谱，P2P理财到底是陷阱还是机会?P2P理财，根源于民间小额借贷交易P2P理财源于P2P借贷。

P2P借贷是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。

P2P是“Peer to Peer”的简写，个人对个人的意思，P2P 借贷指个人通过第三方平台(P2P公司)在收取一定服务费用的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式。

有的银行承兑票据作为质押，约定利率将收益权让渡， 由投资者投资。金银猫负责人介绍，票据收益质押产品 大部分以小面额的银行承兑汇票为主。而商业银行之所 以愿意和金银猫这样的P2P合作，是因
为当前我国金融业存在小面额票据贴现难的问题，其一， 由于银行需要对汇票进行授信，贴现业务会占用银行的 信贷额度，第二，银行在贴现时会发生票据真伪查询、 上报审批等成本支出，这些成本在贴现
大面额票据和小面额票据上并无本质差别。所以金银猫 的票据理财模式，既解决了中小企业的流动性需求又解 决了银行的表外资金需求。在这一模式创新下，大量城 商行凭借转型快的优势，开始与p2p平
台合作，双方数据开放共享。比如，金银猫的渠道，目 前与云南最大的城商行富滇银行、兴业银行、上海闵行 上银村镇银行等后台系统对接，由银行提供票据、信贷 资产等理财产品。在确保投资人本息安全
这个平台是以短期盈利为目的，那么就可能在后续经营 中出现问题，或平台搞自融，多次质押融资的风险。第 三是资金托管的风险。平台方不能接触并支配投资人的 资金，如果没有第三方的有效隔离，那就
会有这个风险隐患。金银猫的相关人士介绍，为了规避 票据理财的风险，投资者不妨尝试以下做法：首先看平 台。建议选择较大的资质较好透明运作的平台。其次， 任何一家平台上线募集的票据都应该是一
的前提下实现良好的投资收益。中小企业通过p2p平台可 以更快、更便捷地在p2p平台注册用户间进行融资，解决 了其融资难的难题。而银行则打破地域的限制在p2p平台 拓宽业务渠道，最终实现投
资者、企业和银行三者共赢的局面。不过，票据理财的 风险也不可忽视。票据理财网的负责人介绍， 风险主要 有三类。第一是质押物的风险。比如假票、瑕疵票以及 恶意挂失止付。第二是平台风险。如果
张票一个票号，所以购买前请认真核实票号。投资者一 定要注意，预防虚假理财产品假借票据来集资。

P2P网贷理财入门知识关于P2P网贷P2P（peer to peer）网络贷款，2005年首先出现在英国，2007年进入中国，即借贷放贷不通过银行等传统金融机构，而是通过互联网实现贷款人与出借人的需求对接，具有手续简便，额度较小，放贷迅速等特点。

出借人（也就是投资者）通过贷款人偿还的利息获取利益。

而从事此项业务的中介平台便成为P2P网贷平台。

为什么选择P2P网贷作为理财项目？现在受益比较稳定，风险相对较低的理财产品无非就是：银行存款，银行理财产品，货币基金和P2P网贷投资。

而股票投资，股票基金，债券基金，信托，贵金属，逆回购之类的项目要么大环境不适宜投资，要么风险太大波动讨大，要么专业性强。

作为上班族，无法想象8小时之余还要做技术分析，基本面分析看各类金融咨询。

所以我想，收益较高，几乎傻瓜式操作的P2P 网贷投资会是一个不错的选择。

P2P网贷作为理财项目，收益如何？目前国内P2P网贷平台主流的年货收益率在8%--16%左右。

利率太低的话不如配置流动性更好，风险更低的货币基金。

而过高的收益率则违背了小额贷款的设计理念和市场客观规律，必然不具有可持续性，甚至会危及到本金安全。

按12%的年化收益率估算的话，大约是银行活期利率的30倍，1年定期存款利率的4倍，货币基金的3倍。

P2P网贷存在何种风险？作为一个理性的投资者，必须亚欧有风险意识。

刚接触P2P网贷的用户可能会有很多关于风险的疑问，例如：借款人不还钱怎么办？平台如何把握和审核借款人的还款能力呢？我投资的本金会遭受损失吗？P2P网贷平台关门倒闭了怎么办？这个投资模式有法律上或政策上的风险吗？其实这些问他的根源，都在于P2P网贷平台本身的模式设计以及相应的机制建立上，下面来逐一分析下这些风险：高风险行为P2P网贷的理论基础是“小额贷款”。

在几十年的实践中已经证明这种小额的、解决借款人各种刚性需求的、用户和通途都足够分散的贷款具有很强的抗风险能力。

但是目前很多国内平台在实际操作中已经违背了这些原则。

P2P理财分析报告1. 引言P2P（Peer-to-Peer）理财是一种通过互联网平台将个人或机构的资金与需要融资的借款人匹配的金融服务模式。

本文旨在对P2P理财进行分析，探讨其特点、风险和未来发展趋势。

2. P2P理财的特点P2P理财作为一种新兴的金融服务模式，具有以下几个特点：2.1 去中介化P2P理财平台直接连接借款人和投资人，省去了传统金融机构的中介环节，降低了融资成本。

借款人能够获得更低的贷款利率，而投资人则能够获得更高的投资回报。

2.2 灵活性和便利性P2P理财平台提供了灵活的投资选择，投资人可以根据自身需求选择不同期限、风险和回报的理财产品。

同时，P2P理财平台的线上操作使得投资更加便利，投资人可以随时随地进行投资和管理资金。

2.3 高回报率相比传统的银行存款和债券等理财产品，P2P理财平台上的投资产品通常提供更高的回报率。

这是因为P2P平台上的借款人往往是无法获得传统金融机构贷款的个人或小微企业，他们愿意支付更高的利率来获得融资。

3. P2P理财的风险虽然P2P理财具有一定的优势，但也存在一些潜在风险，投资人需要注意以下几点：3.1 不确定的回报P2P理财平台上的投资回报率并非固定，取决于借款人的还款能力和平台运营状况。

投资人需要根据项目的风险评估和自身承受能力进行投资决策，以避免资金损失。

3.2 平台风险P2P理财平台的运营状况直接关系到投资人的利益。

一些不良平台可能存在违约借款、资金池风险等问题。

因此，投资人需要选择合规、信誉良好的平台进行投资。

3.3 法律风险P2P理财行业的监管政策尚不完善，投资人的权益保护存在一定的法律风险。

投资人需要了解相关法律法规，并审慎选择投资项目。

4. P2P理财的未来发展趋势虽然P2P理财行业在过去几年中经历了一些问题和调整，但仍有较大的发展潜力。

以下是P2P理财未来的几个发展趋势：4.1 规范化和透明化监管部门对P2P理财行业的监管力度将进一步加强，平台将更加注重规范化运营和信息透明度。

去年6月，余额宝横空出世，年化收益一度达到6%，以其远高出银行同期活期存款的收益、较好的流动性和极低的风险，席卷了互联网理财，随之一大堆“宝宝”类产品蜂拥而至。

与之同时，P2P、众筹等各类理财产品也是百花齐放。

然而，在当下互联网“宝宝”类收益率持续下滑、银行理财产品收益普遍较低、P2P平台倒闭频发之时，新的理财方式——票据理财，又一次风靡大江南北。

什么是票据理财？所谓票据理财，是指借款企业以银行、企业到期承兑的商业汇票作为抵押，以此来融资，汇票到期后，借款人可以直接拿着汇票去银行、企业兑现。

这里的汇票主要有两种：一种是银票，一种是商票。

银行承兑汇票，是什么个东西呢？比如说A企业要买一批货，但是又没有能力一次性结清货款，于是跑到自己的开户银行存一笔保证金，要银行开一张汇票给自己，A企业再把票据填写好，交给B企业，B企业找银行承兑，等票据到期的时候，可以要求银行付款。

而商业承兑汇票，就是把银行承兑汇票中的“银行”换成“某家企业”。

二者的本质区别就在于银行承兑汇票是由银行付款，是一种银行信用；而商业承兑汇票的付款人是企业，是一种企业信用。

在目前我国企业信用普遍不高的市场环境下，商业承兑汇票的流通更困难。

为此，目前开展票据理财业务的平台，大部分为银行承兑汇票，比如银票通，所有的项目都是银行承兑汇票。

票据理财的期限较短，这主要跟票据的期限相关。

一般而言，汇票可分为纸质的和电子的，纸质的最长期限为6个月，电子票据的最长期限为12个月，由于开具电子票据需要一套完善的设备、系统，目前我国许多商业银行的营业点都不具备，因此市面上通用的更多是纸质票据，银票通、金银猫等平台做的就是纸质汇票，但也有全是电子票据的，比如票金所。

纸质票据和电子票据，除了期限不同之外，最主要的就是两者的辨识度不一。

电子票据一票一号，很容易识别其真假；而纸质票据，就需要借助专业的机器设备、丰富的经验才能进行识别，普通的投资人单纯从平台披露的信息来看，根本无从判断票据的真假。

P2P玩转票据的四大模式及四大风险2013年，余额宝推出，在神州大地掀起全民理财热潮，人们的理财热情和欲望被激活。

P2P这种将低门槛，高收益理财方式也乘着这波热潮，在我国快速发展，截止2015年上半年底，中国P2P网贷行业的累计成交量已经超过了6835亿元。

除了规模不断的增长，其产品模式也在不断的更新。

除了原有的个人债权外，更多的平台与更多的金融资产如小贷、担保、保理、融资租赁等资产端合作，除此之外近两年，不少以票据为主的P2P频频出现。

那么何为票据呢？有啥种类呢？票据简单来说就是依据法律按照规定形式制成的并显示有支付金钱义务的凭证。

通过发票方的不同可以分为银行承兑汇票和商业承兑汇票银行承兑汇票简称银票，是指企业跟银行申请贷款，比如一家钢铁企业，买了煤，需要支付1000万现金，给煤企，可是企业现在没有那么多现金，于是和银行说，我需要给一个企业付钱，需要贷款1000万，但是银行说为了控制风险，所以只能给企业开承兑汇票，并且需要企业缴纳50%即500万的保证金。

然后钢企可以直接将付给汇票煤企。

煤炭企业拿到票据以后，如果不缺钱，就留着票据到期以后，直接委托银行托收这笔钱。

如果缺钱，就拿到票据之后，立刻去找一家银行贴现拿钱。

银行为什么那么喜欢给企业开承兑汇票呢？因为承兑汇票属于表外业务，不受存贷比限制，而且企业需要缴纳50%的保证金，银行也可以增加存款。

可以说是中国特色的金融监管下的产物，而不是企业本身的自发性需求反而增加了企业的成本。

商业承兑汇票简称商票，就是一般的商业公司自己开了一张票，任何人拿到这张票，都可以跑这家公司去要钱，这家公司必须无条件给钱。

这主要看企业自身的信用。

所以风险是不可控制的。

P2P与票据合作的模式四大模式首先是票据贴现模式，是指借款人将银行承兑汇票质押给，平台为规避法律风险，票据一般由第三方支付公司或银行托管，随后平台发布借款标的筹资。

借款期限一般与票据到期时间一致，借款人不再赎回票据，借款标到期后，由平台或第三方托管机构直接到开票行承兑汇票，用承兑金额完成对投资人还款。

银行票据案累及P2P 如何识别票据理财风险？摘要：近段时间以来，三家银行相继爆出票据案，P2P网贷票据理财受多大影响？风险点又该如何把控？P2P网贷在发展历程中，似乎用生命在演绎“欲冕其冠，必承其重”，近来P2P网贷票据理财再掀涟漪。

监管层面，2015年12月底，银监会下发了《关于票据业务风险提示的通知》，明确风险点的同时也严格了监管要求。

行业环境层面，年前有农行39亿元票据窝案、中信银行近10亿资金无法兑付案；年后又爆出天津银行7.86亿元风险事件。

受上述因素影响，多家银行启动票据业务全面自查工作，部分银行收紧或暂停了部分票据业务。

那么，银行票据案对P2P网贷平台票据业务影响程度如何？P2P网贷票据理财业务模式及现况是怎样的？风险点以及如何把控？本文将对这些问题一一探讨。

银行票据案背景2016年1月22日，农行北京分行爆出39亿元票据窝案。

起因是农行北京分行与某银行进行银行承兑汇票转贴现业务的操作环节出现了操作漏洞。

按规定该票据回购到期前应保存于农行保险柜内，不得转出。

但该汇票在回购到期前，被票据中介提前取出与另一家银行进行了回购贴现交易，资金非法流入股市。

受股市下跌影响，回购资金出现缺口导致票据回购受阻。

2016年1月28日，中信银行兰州分行爆出9.69亿元票据无法兑付。

起因是外部人员勾结银行工作人员，利用伪造的银行存款单等文件，以虚假的质押担保方式在银行办理存单质押银行承兑汇票，并在取得银行承兑汇票后进行转贴现。

2016年4月8日，天津银行上海分行爆出7.86亿元票据事件。

天津银行与中介控制的重庆银行西安分行同业户达成票据回购交易，交易金额为9亿，天津银行作为票据的逆回购方借出资金，重庆银行西安分行同业户作为正回购方借入资金。

该9亿回购到期后，中介控制的中小金融机构取走票据后，回购款未及时到账，引曝该买入返售风险事件。

从上述事件起因可见，农行和天津银行票据案作案手法较为相似，因买入返售或代持漏洞滋生一票多卖，返售到期回购款无法及时到账而暴露；中信银行为不够资质的企业开立承兑汇票，虽作案手法与农行不同，但均因贴现资金流入股市而东窗事发。