电子支付及其清算体系

支付清算体系名词解释
支付清算体系是指由支付机构、银行和相关金融机构组成的一种金融基础设施，用于处理和结算各种支付交易。

它包括支付系统、清算机构和结算机构三个主要组成部分。

支付系统是指通过电子方式完成各种支付交易的技术系统，例如网上支付、移动支付、POS机支付等。

它提供了安全、高效、可靠的支付渠道，使消费者和商家能够方便地进行交易。

清算机构是支付清算体系中的重要组成部分，负责对支付机构之间的交易进行清算。

清算是指将各种支付机构提交的交易汇总，并计算出每个支付机构应付或应收的款项，并确保资金的准确流转。

结算机构是支付清算体系中的另一个重要组成部分，主要负责支付交易的结算和资金的分配。

它根据清算结果，将款项从付款方的账户划转到收款方的账户，确保交易款项的安全、快速到达目的地。

支付清算体系的建立和运行，对于促进经济发展和金融市场稳定具有重要作用。

它能够提高支付效率，降低交易成本，增强金融风险管理能力，促进金融市场的健康发展。

一，支付清算体系的简介?????? 支付清算体系是一个国家的金融基础设施，或说公共服务。

我国由央行主管此事，目前大体维持“结算-清算”二级制的支付体系。

通俗地讲，银行与商户、消费者之间为结算关系，而银行之间构成清算关系，两个层次交易完成后，支付环节才算终了。

清算，其实就是因跨行交易而产生的银行间债务债权进行定期净轧（比如每日），以结清因跨行交易产生的债务债权。

清算更为底层，是一个平台，由央行主导建设，一般个人用户不会直接接触清算系统。

结算则是前端，由银行、非金支付公司等向客户提供服务，也就是所谓的支付业务。

银行自身接入清算系统，非金融支付公司则以自已开户的备付金托管行代理，接入清算系统。

图1“结算-清算”二级体系??????? 从上面的二级体系可以看出，跨行的清算必须经过央行的清算系统进行处理，而银行内部的结算，则是由各个商业银行自己经营办理。

在《中国人民银行法》中规定了中国人民银行对清算的义务和责任：1，?中国人民银行应当组织或者协助组织银行业金融机构相互之间的清算系统，协调银行业金融机构相互之间的清算事项，提供清算服务，具体办法由中国人民银行制定。

2，?中国人民银行会同国务院银行业监督管理机构（银监会）制定支付结算规则。

在《商业银行法》中规定了商业银行对结算的支持：1，??商业银行可以经营办理国内外结算。

?????? 因此，清算不等于结算。

从基础概念看，央行主导了银行业金融机构之间的清算系统，而商业银行则可以经营国内外结算业务，即是“结算-清算”二级制的支付体系。

??????? ?那么，为什么央行需要维持目前的“结算-清算”二级体系呢？笔者认为本质是监控资金在全社会的流动，避免系统性风险，提高支付的效率，树立公众对支付体系的信心，同时，有利于有效地实施货币政策等。

由于清算系统是平台系统，不是前端服务，因此对用户体验没有刻意要求，但对系统稳定性、可靠性、高效性、安全性要求极高，央行将其视为金融的基础设施，或称公共服务，依然未允许市场化的商业介入。

33第二章网上银行电子支付系统第三，SET标准：安全电子交易标准（Secure Electronic Transactions，SET）。

第四，X5.95标准：账户数字签名工业标准（Account Authority Digital Signatures，AADS），提供了标准化信用卡处理和账户管理方法。

第五，X.509标准：电子商务证书发放标准（ISO／IEC/ITUX.509，基于PKL，PKIX）。

第六，X.500标准：电子出版目录查询标准（目录服务协议LDAP—X.500协议）。

第二节 中国现代支付系统中国现代支付系统是通过运用现代计算机技术和网络通信技术构建的安全、高效的平台，面向支付参与者提供资金流通渠道和清算、结算服务，并对支付风险进行有效监控。

中国现有的4套支付系统分别为：第一，各商业银行建立的行内支付业务系统，用于各商业银行行内的支付业务处理；第二，银行卡支付系统，由银行卡跨行支付系统以及发卡银行内部银行卡支付系统组成，其中银行卡跨行支付系统由中国银联建设运营；第三，票据支付系统，是由中国人民银行组织建立的跨行票据支付业务的处理平台；第四，以中国现代化支付系统（CNAPS）为核心的信息系统集群，是中国人民银行组织建设的多个信息系统的有机整合，是一个提供跨地域、跨行别的支付业务处理平台。

中国现代支付系统是对该4套支付系统的统称，中国现代支付系统，特指以中国现代化支付系统（CNAPS）为核心的信息系统集群。

一、中国现代支付系统的功能1．中国的支付系统发展历程支付系统的发展状况主要取决于经济金融总体发展水平，以及计算机网络、电子通信技术在经济金融领域的应用水平。

中国的支付系统的发展主要可以分为3个阶段：第一阶段是支付工作的手工处理阶段；第二阶段是支付系统电子化建设初期；第三阶段是支付系统的现代化建设阶段。

（1）支付工作的手工处理阶段新中国成立初期仍沿用了之前的资金清算方式，即同城结算以现金和支票为主，异地结算以汇兑为主。

跨境电子支付的清算的解决方案电子支付作为电子商务的重要组成之一，主要是指电子商务支付平台通过采用规范的连接器，在网上商家和银行之间建立起连接，从而解决从消费者到金融机构、商家现金的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等问题。

目前全球主要电子商务支付模式有四种，分别是银行卡组织模式、第三方支付模式、网银支付模式和直接借记模式跨境电子商务及支付将成为企业新的盈利点。

根据Capgemini（凯捷咨询公司）、RBS（苏格兰皇家银行）和Efma（欧洲金融市场协会）联合发布的《2011年全球支付报告》显示，2013年全球电子支付交易额预计将达到1.6万亿美元，是2010年交易金额的近两倍。

外贸电子商务发展的巨大空间及潜藏的盈利空间已引起国内涉外经济主体的关注。

据有关机构统计数据显示，自2008年开始国内电子商务及支付传统细分领域的占比不断缩小，2011年网上支付在网购、航空、电信和网游领域的总占比由2010年的72.9%下降为67.2%，经测算到2014年这一比例将下降到为48%（见图1）。

同时，随着2010-2011年各大电子商务平台在教育、公共事业缴费和保险、股票、基金等金融产品的应用上的积极布局，电子商务的国内支付领域格局将逐渐趋于稳定。

面对激烈的细分市场竞争和海外电子商务平台的进入，跨境市场无疑是电子商务及支付的下一个争夺点。

（三）跨境电子支付结算方式多种多样。

跨境电子支付业务发生的外汇资金流动，必然涉及资金结售汇与收付汇。

从目前支付业务发展情况看，我国跨境电子支付结算的方式是多种多样的。

1、跨境支付购汇方式（1）第三方购汇支付。

主要指第三方支付企业为境内持卡人的境外网上消费提供人民币支付、外币结算的服务。

其中：一类是以支付宝公司的境外收单业务为典型的代理购汇支付，另一类是以好易联为代表的线下统一购汇支付。

两种购汇支付方式主要区别为：在代理购汇类型中，第三方支付企业只是代理购汇的中间人，实际购汇主体仍是客户；统一购汇支付则以支付公司名义，在电子平台后方通过外汇指定银行统一购汇，购汇主体为第三方支付企业。

电子商务中的支付和结算技术随着互联网技术和电子商务行业的不断发展，支付和结算技术成为重要的研究方向。

如今，在线支付和结算技术已经成为各大电商平台的标配，并且有越来越多的新型支付和结算工具出现。

本文将对电子商务中的支付和结算技术做一些阐述。

一、电子支付技术电子支付技术是指利用互联网等电子渠道完成的支付方式。

它可以有效提高支付的安全性、速度、便利性和实时性。

目前，电子支付技术主要分为以下几种：1.网银支付网银支付是指消费者通过银行的网上银行系统完成支付。

网银支付是安全、稳定、便捷的方式，它是目前最主要的电子支付方式之一。

2.第三方支付第三方支付是指通过第三方公司提供的支付平台完成的支付方式，例如支付宝、财付通、微信支付等。

第三方支付技术的优点是迅速、高效且安全，同时，第三方支付机构还可提供衍生服务，如投资理财、账户余额管理等。

3.移动支付移动支付是指借助移动设备完成的支付方式，如手机支付、NFC支付等。

移动支付的兴起让人们摆脱了传统支付方式所带来的局限性，可以随时随地完成支付。

4.虚拟货币支付虚拟货币支付是指利用虚拟货币完成的支付方式，如比特币等。

它的优点是匿名性强、流程简单、低成本。

虚拟货币支付对于那些不愿透露个人信息的用户来说是一种重要的选择。

5.代收代付代收代付是指通过代理机构完成的支付方式，如电信代收、信用卡代付等。

代收代付技术为消费者和商家之间搭建了一个安全可靠的桥梁，为电商发展提供了更多的选择。

二、电子结算技术电子结算技术是指利用互联网等电子渠道进行支付的同时，通过电子商务平台完成的结算行为。

目前，电子结算技术主要有以下几种：1.在线付款交易结算在线付款交易结算是指买家在支付完成之后，电商平台将货款转到卖家账户中，然后再将买家的信息与物流信息发送给卖家。

这种结算技术已经成为电商支付的主流方式之一。

2.输配合一站式结算输配合一站式结算是指买卖双方将交易数据通过电商平台进行交互，并由电商平台进行验证和确认，然后实现资金流、物流和信息的配合，从而完成交易。

国际上主要的电子资金清算系统有哪些国际结算收付最大量的是美元，所以，都要在美国进行最后的清算。

尽管业务双方可能都不是美国的企业和银行，但只要用美元结算，就要在美国轧清，即最后反映在双方在美国的美元账户的增减。

国际结算的70％～80％使用美元结算，因此，从事国际结算工作要了解和掌握有关美国的支付系统和美元清算业务知识，以及和我们密切相关的金融清算系统。

一、美国的清算系统(一)CHIPS系统1853年10月11日，美国票据交易所在纽约华尔街14号进行了第一次交易。

在清算所成立后的20年内，以Porters Exchang方式进行。

随着交易和清算业务的迅速增长和电子技术的进步，纽约清算所又成立了两个电子清算网络：一个是1970年4月6 日开始运行的CHIPS：Clearing House Interbank Payment System。

另一个是1975年开始运行的纽约自动清算所：N．Y．Automated Clearing House。

这里主要介绍与我们关系密切的CHIPS。

CHIPS归纽约清算所协会所有并经营。

会员有140个国家，外国银行占60％。

成员主要有：纽约清算协会成员、国外银行在纽约的分支机构、纽约商业银行、美国银行在纽约的子公司、纽约州银行法规定的投资公司。

CHIPS系统是一个大规模的电脑网络，它是纽约清算所从当地电话公司租用的高速数据传输线路，供CHIPS成员使用，各成员与CHIPS中心电脑联接，成员可占用的接口由其收付业务量决定。

CHIPS每秒可传输2 400个信息，使用专线的成员银行每日可发送和接收6 000份电报。

CHIPS开通时间是：普通营业日上午7点至下午4点，假日后的第一个营业日为上午5点至下午5点。

营业终止后的一个半小时之内进行当天的差额清算。

通过CHIPS结算，要按CHIPS的规定格式将付款电输入电脑终端。

付款电格式应有以下的内容：(1)日期。

(2)收款行ABA(美国银行协会号码)。

电⼦⽀付系统电⼦⽀付系统是采⽤数字化电⼦化形式进⾏电⼦货币数据交换和结算的⽹络银⾏业务系统,它是实现⽹上⽀付的基础.电⼦⽀付系统的发展⽅向是兼容多种⽀付⼯具,但⽬前的各种⽀付⼯具之间存在较⼤差异,分别有⾃⼰的特点和运作模式,适⽤于不同的交易过程.因此当前的多种电⼦⽀付系统通常只是针对某⼀种⽀付⼯具⽽设计的.Mondex系统、FirstVirtual系统和FSTC系统是⽬前使⽤的⼏种主要的电⼦⽀付系统。

⽀付系统是指由提供⽀付服务的中介机构、管理货币转移的法规以及实现⽀付的技术⼿段共同组成的，⽤来清偿经济活动参加者在获取实物资产或⾦融资产时所承担债务的⼀种特定⽅式与安排。

因此⽀付系统是重要的社会基础设施之⼀，是社会经济良好运⾏的基础和催化剂，因此⽀付系统现代化建设受到市场参与者，货币当局，特别是中央银⾏的⾼度重视。

各种不同的⽀付系统通常是与各种不同的经济相联系在⼀起的。

经济社会曾经使⽤过各种形态的货币在商品交换中转移价值。

从最初的实物交换发展到商品货币(例如贵⾦属)标志着社会⽣产⼒的进步。

⽽法定货币的出现则是⽀付⼯具发展史上的第⼀次飞跃，银⾏存款作为⽀付⼿段是货币制度的⼀⼤进步。

⽤电⼦形式的⽀付⼯具完全取代纸凭证形式的现⾦和⾮现⾦⽀付⼯具在技术上是完全可以实现的。

⼈们把电⼦⽀付⼯具看成是⽀付⼯具发展史上第⼆次飞跃或⾰命。

⽹上⽀付是电⼦⽀付系统的发展和创新。

传统的银⾏结算⽀付指令的传递完全依靠⾯对⾯的⼿⼯处理和经过邮政、电信部门的委托传递，因⽽存在着结算成本⾼、凭证传递时间长、在途资⾦占压⼤、资⾦周转慢等问题。

电⼦资⾦转账系统缩短了银⾏之间⽀付指令的传递时间，并减少了在途资⾦的占压。

电⼦⽀付系统可以分为三类：⼤额⽀付系统、脱机⼩额⽀付系统、联机⼩额⽀付系统。

各类系统的主要特点概述如下：第⼀，⼤额⽀付系统：主要处理银⾏间⼤额资⾦转账，通常⽀付的发起⽅和接收⽅都是商业银⾏或在中央银⾏开设账户的⾦融机构。

⼤额系统是⼀个国家⽀付体系的核⼼应⽤系统。

电子商务平台的支付与结算体系现代人的生活离不开电子商务平台，无论是购物还是进行各种付款，人们几乎都依赖于这些平台。

然而，电子商务平台的支付与结算体系却是人们较为陌生的领域之一，其重要性和影响却不容小觑。

一、电子商务平台的支付体系电子商务平台的支付体系主要分为两种，一种是在线支付，另一种是货到付款。

在线支付又可以分为银行卡支付和第三方支付。

银行卡支付是比较传统的一种支付方式，主要是利用受理银行的收单系统，将顾客的订单金额从顾客的银行卡中扣款，并将资金汇入商户的银行账户。

在这种支付方式下，顾客和商户都需要拥有银行卡，且支持POS机或其他收款终端。

第三方支付则是利用第三方支付公司的渠道进行支付，如支付宝、微信支付等，顾客只需要在电商平台上选择相应渠道，输入支付密码即可完成支付。

在这种支付方式下，第三方支付公司作为中介，承担顾客与商户之间的资金转移，保障双方交易的安全性。

货到付款则是消费者在收到商品后再进行支付，主要适用于一些高价值或大件商品，此类商品须现场验收才能确定支付金额。

二、电子商务平台的结算体系电商平台的结算体系主要是指商家和平台间的资金结算方式，即平台如何将顾客支付的款项转移到商家的银行账户上。

在第三方支付模式下，当顾客支付后，第三方支付公司会将钱款在一定时间内进行清算，并在商户银行账户上进行转账。

而在货到付款下，则需要进行销售对账，当确认无误后再进行结算。

值得注意的是，电子商务平台的结算体系在不同的平台之间是会存在差异的。

有些平台将商户销售所得先存入平台账户，再进行结算，而有些则是将钱款直接转入商户的银行账户上。

三、电子商务平台支付与结算体系的重要性电商平台的支付与结算体系不仅仅是个体的商家和消费者之间的交易行为，而是涉及到整个电商行业的金融体系。

因此，对于互联网金融的发展，电商平台的支付与结算体系起着至关重要的作用。

一方面，完善的支付体系能够提高消费者体验，使消费者享受到更为便捷、高效和安全的购物体验；另一方面，健全的结算体系则能帮助商家更好地管理自身资金，提高流动性。

第一章电子商务与电子支付1. 电子交易与传统交易的区别(1)传输和获取信息的方式不同传统：买卖双方在沟通中需要经过许多不同的媒介，进行协调很困难，从而增加了购物的时间及花费。

电子：每一件交易都以数字方式开始，并以数字方式结束，只是传输和处理数据的应用程序不同。

(2)商家处理客户订单的方式不同电子：商家收到用户发来的电子订单后，可以通过自己的没不忘将订单加入数据库，检查库房中有无存货，然后制定计划后交付产品，商家还可以通过因特网对用户的信誉、支付能力等情况进行调查(3)交易中涉及的媒体不同传统：一项交易所涉及的媒介和载体有多种；电子：所涉及的载体只有一个，就是网络（Internet为主）2. 支付指为了清偿经济行为人之间由于商品交换和劳务活动引起的债权、债务关系，将资金从付款人帐户转移到收款人账户的过程。

3. 支付结算在我国《票据法》和《支付结算办法》中规定，支付结算是指单位、个人在社会经济活动中使用票据、信用卡和汇兑，托收承付、委托收款等结算方式进行货币级支付及资金结算的行为。

4.主要的传统支付方式(现金支付与票据支付)（1）现金支付特点：1.现金具有匿名性，只要持有现金就可用于支付，不必追究持有人的身份。

2.现金支付具有分散性的特点。

3.如果收款人对现金本身的真实性无异议，现金支付过程即“一手交钱、一手交货”。

缺陷：一方面，它受时间和空间的限制；另一方面，携带不便、高成本性。

（2）票据支付与现金支付方式相比，利用票据进行交易的主要特点：1）用票据代替现金支付，可以大大减少携带现金的麻烦和风险。

2）票据作为支付工具，可以避免清点现金可能出现的错误，并节省了清点时间。

3）突破了现金交易同时同地的局限，增加了实现交易的机会。

4）票据的汇兑功能使得大额交易成为可能。

5）票据需要出票人的签名方能生效，支付方式不再匿名。

5. 电子支付具有以下特征。

(1)电子支付采用先进的技术通过数字流转完成信息传输，其各种款项支付都采用数字化的方式进行；而传统的款项支付则是通过现金的流转、票据的转让及以后的汇兑等物理实体的流转方式来完成。