电子支付及其清算体系

支付清算体系名词解释
支付清算体系是指由支付机构、银行和相关金融机构组成的一种金融基础设施，用于处理和结算各种支付交易。

它包括支付系统、清算机构和结算机构三个主要组成部分。

支付系统是指通过电子方式完成各种支付交易的技术系统，例如网上支付、移动支付、POS机支付等。

它提供了安全、高效、可靠的支付渠道，使消费者和商家能够方便地进行交易。

清算机构是支付清算体系中的重要组成部分，负责对支付机构之间的交易进行清算。

清算是指将各种支付机构提交的交易汇总，并计算出每个支付机构应付或应收的款项，并确保资金的准确流转。

结算机构是支付清算体系中的另一个重要组成部分，主要负责支付交易的结算和资金的分配。

它根据清算结果，将款项从付款方的账户划转到收款方的账户，确保交易款项的安全、快速到达目的地。

支付清算体系的建立和运行，对于促进经济发展和金融市场稳定具有重要作用。

它能够提高支付效率，降低交易成本，增强金融风险管理能力，促进金融市场的健康发展。

一，支付清算体系的简介?????? 支付清算体系是一个国家的金融基础设施，或说公共服务。

我国由央行主管此事，目前大体维持“结算-清算”二级制的支付体系。

通俗地讲，银行与商户、消费者之间为结算关系，而银行之间构成清算关系，两个层次交易完成后，支付环节才算终了。

清算，其实就是因跨行交易而产生的银行间债务债权进行定期净轧（比如每日），以结清因跨行交易产生的债务债权。

清算更为底层，是一个平台，由央行主导建设，一般个人用户不会直接接触清算系统。

结算则是前端，由银行、非金支付公司等向客户提供服务，也就是所谓的支付业务。

银行自身接入清算系统，非金融支付公司则以自已开户的备付金托管行代理，接入清算系统。

图1“结算-清算”二级体系??????? 从上面的二级体系可以看出，跨行的清算必须经过央行的清算系统进行处理，而银行内部的结算，则是由各个商业银行自己经营办理。

在《中国人民银行法》中规定了中国人民银行对清算的义务和责任：1，?中国人民银行应当组织或者协助组织银行业金融机构相互之间的清算系统，协调银行业金融机构相互之间的清算事项，提供清算服务，具体办法由中国人民银行制定。

2，?中国人民银行会同国务院银行业监督管理机构（银监会）制定支付结算规则。

在《商业银行法》中规定了商业银行对结算的支持：1，??商业银行可以经营办理国内外结算。

?????? 因此，清算不等于结算。

从基础概念看，央行主导了银行业金融机构之间的清算系统，而商业银行则可以经营国内外结算业务，即是“结算-清算”二级制的支付体系。

??????? ?那么，为什么央行需要维持目前的“结算-清算”二级体系呢？笔者认为本质是监控资金在全社会的流动，避免系统性风险，提高支付的效率，树立公众对支付体系的信心，同时，有利于有效地实施货币政策等。

由于清算系统是平台系统，不是前端服务，因此对用户体验没有刻意要求，但对系统稳定性、可靠性、高效性、安全性要求极高，央行将其视为金融的基础设施，或称公共服务，依然未允许市场化的商业介入。

33第二章网上银行电子支付系统第三，SET标准：安全电子交易标准（Secure Electronic Transactions，SET）。

第四，X5.95标准：账户数字签名工业标准（Account Authority Digital Signatures，AADS），提供了标准化信用卡处理和账户管理方法。

第五，X.509标准：电子商务证书发放标准（ISO／IEC/ITUX.509，基于PKL，PKIX）。

第六，X.500标准：电子出版目录查询标准（目录服务协议LDAP—X.500协议）。

第二节 中国现代支付系统中国现代支付系统是通过运用现代计算机技术和网络通信技术构建的安全、高效的平台，面向支付参与者提供资金流通渠道和清算、结算服务，并对支付风险进行有效监控。

中国现有的4套支付系统分别为：第一，各商业银行建立的行内支付业务系统，用于各商业银行行内的支付业务处理；第二，银行卡支付系统，由银行卡跨行支付系统以及发卡银行内部银行卡支付系统组成，其中银行卡跨行支付系统由中国银联建设运营；第三，票据支付系统，是由中国人民银行组织建立的跨行票据支付业务的处理平台；第四，以中国现代化支付系统（CNAPS）为核心的信息系统集群，是中国人民银行组织建设的多个信息系统的有机整合，是一个提供跨地域、跨行别的支付业务处理平台。

中国现代支付系统是对该4套支付系统的统称，中国现代支付系统，特指以中国现代化支付系统（CNAPS）为核心的信息系统集群。

一、中国现代支付系统的功能1．中国的支付系统发展历程支付系统的发展状况主要取决于经济金融总体发展水平，以及计算机网络、电子通信技术在经济金融领域的应用水平。

中国的支付系统的发展主要可以分为3个阶段：第一阶段是支付工作的手工处理阶段；第二阶段是支付系统电子化建设初期；第三阶段是支付系统的现代化建设阶段。

（1）支付工作的手工处理阶段新中国成立初期仍沿用了之前的资金清算方式，即同城结算以现金和支票为主，异地结算以汇兑为主。

跨境电子支付的清算的解决方案电子支付作为电子商务的重要组成之一，主要是指电子商务支付平台通过采用规范的连接器，在网上商家和银行之间建立起连接，从而解决从消费者到金融机构、商家现金的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等问题。

目前全球主要电子商务支付模式有四种，分别是银行卡组织模式、第三方支付模式、网银支付模式和直接借记模式跨境电子商务及支付将成为企业新的盈利点。

根据Capgemini（凯捷咨询公司）、RBS（苏格兰皇家银行）和Efma（欧洲金融市场协会）联合发布的《2011年全球支付报告》显示，2013年全球电子支付交易额预计将达到1.6万亿美元，是2010年交易金额的近两倍。

外贸电子商务发展的巨大空间及潜藏的盈利空间已引起国内涉外经济主体的关注。

据有关机构统计数据显示，自2008年开始国内电子商务及支付传统细分领域的占比不断缩小，2011年网上支付在网购、航空、电信和网游领域的总占比由2010年的72.9%下降为67.2%，经测算到2014年这一比例将下降到为48%（见图1）。

同时，随着2010-2011年各大电子商务平台在教育、公共事业缴费和保险、股票、基金等金融产品的应用上的积极布局，电子商务的国内支付领域格局将逐渐趋于稳定。

面对激烈的细分市场竞争和海外电子商务平台的进入，跨境市场无疑是电子商务及支付的下一个争夺点。

（三）跨境电子支付结算方式多种多样。

跨境电子支付业务发生的外汇资金流动，必然涉及资金结售汇与收付汇。

从目前支付业务发展情况看，我国跨境电子支付结算的方式是多种多样的。

1、跨境支付购汇方式（1）第三方购汇支付。

主要指第三方支付企业为境内持卡人的境外网上消费提供人民币支付、外币结算的服务。

其中：一类是以支付宝公司的境外收单业务为典型的代理购汇支付，另一类是以好易联为代表的线下统一购汇支付。

两种购汇支付方式主要区别为：在代理购汇类型中，第三方支付企业只是代理购汇的中间人，实际购汇主体仍是客户；统一购汇支付则以支付公司名义，在电子平台后方通过外汇指定银行统一购汇，购汇主体为第三方支付企业。