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中国人民银行支付结算司司长欧阳卫民谈“规划银行卡市场建设，促进银行卡产业发展”[主持人]:欧阳司长，您好！欢迎您做客人民网！首先，请您向各位网友打声招呼！ [08:50][欧阳卫民]:各位网友，大家好。
感谢大家对银行卡、支付结算的关心和支持。
[08:50][欧阳卫民]:由于支付结算，特别是零售支付，如银行卡涉及千家万户老百姓的切身利益。
大家对这些问题的关心是可以理解的，支付结算司作为专门管理这些问题的职能部门，我们会站在保护消费者利益的角度，尽可能去解决银行卡发展中的一些问题，我也很高兴、很乐意回答大家提出的一些问题。
[08:52][主持人]:广大网友可能对人民银行支付结算司还不太了解，先请欧阳司长简单介绍一下支付结算司的情况。
[08:54][欧阳卫民]:人民银行支付结算司是组织、管理、协调全国支付结算体系建设的一个职能部门，主要任务是规划全国支付体系发展，建立安全、高效的现代化支付体系，为企业和个人创造良好的支付环境。
[08:54][欧阳卫民]:近年来，在支付结算司和有关方面的共同努力下，我国支付体系建设工作取得显著成效，基本实现现代化，全国支付服务环境得到根本改善，我国正快速进入非现金支付时代。
[08:55][欧阳卫民]:支付系统等金融基础设施建设趋于完善，为社会经济活动及其资金运行提供了“大动脉”。
票据、银行卡等非现金支付工具广泛使用。
[08:56][欧阳卫民]:支付服务市场化、专业化、多元化进程明显加快。
账户服务水平全面提升，支付结算监督管理法律日益健全，效率不断提高。
[08:56][主持人]:首先，我们请欧阳司长给各位网友概括一下近年来中国在银行卡产业方面的发展成就。
[08:57][欧阳卫民]:中国银行卡产业20年来取得的成绩，可用举世瞩目来评价，取得的成绩主要体现在八个方面： [08:57][欧阳卫民]:一是市场规模持续扩大。
全国发卡总量18亿张，银行卡渗透率为27.7%，银行卡已成为我国居民个人使用最频繁的非现金支付工具，对现金在零售消费市场的主导地位形成有力替代。
新时代下现代金融服务体系构建随着时代的变迁，金融服务也在不断更新迭代。
新时代的到来，对现代金融服务体系的构建提出了更高的要求。
在这样一个时代背景下，如何打造一体化、多元化、普惠性的金融服务体系，成为了金融界共同关注的问题。
一、现代金融服务体系需要一体化现代金融服务体系的建设需要一体化的思想。
对于金融服务的需求不再是单一的金融领域之内，而是在多个领域之间交叉融合。
因此，不同金融机构之间的合作越来越密切，一体化的思想也被引入到金融服务领域之中。
金融机构之间的一体化合作能够带来更好的服务体验和效果，同时也会减少一些不必要的中间环节，实现高效的交叉服务。
二、现代金融服务体系需要多元化现代金融服务必须具备多元化的服务形式。
随着互联网的发展，金融服务也逐渐开始从线下转向线上，智能化、便捷化的金融服务形式已成为一大趋势。
移动支付、线上理财等新型金融服务，已经成为现代金融服务体系的一部分。
与此同时，传统金融服务仍然需要得到保留和完善，现代金融服务的多元化不仅包含新型金融服务，还包括传统的金融服务。
三、现代金融服务体系需要普惠性现代金融服务的发展需要满足更多人的需求，实现普惠性金融。
金融服务的普及与中国经济体量的增长密不可分。
在现代金融服务一体化的前提下，普惠性金融可以通过金融服务基础设施的完善，推进金融服务实现更高效的普惠。
除此之外，新时代下的金融服务也将延伸到更多的行业、领域，为更多的企业和个体提供服务。
四、现代金融服务体系需要科技支撑现代金融服务所需要的技术支撑是不可或缺的。
现代科技的不断迭代和更新，有效地改变了金融服务的方式和手段。
云计算、大数据、人工智能等技术，为金融机构和用户提供了更多的空间和可能性，使金融服务越来越多样化。
总之，新时代下的现代金融服务体系构建需要一体化、多元化、普惠性和科技支撑的完美结合，这不仅是金融行业要走向创新、要发展的方向，也是社会全面协同发展的必然趋势。
金融服务作为社会的一种重要服务，务必充分发挥其重要作用，推动经济社会的良性发展。
２０２１年第３期双月刊总第２４６期中南财经政法大学学报J O U R N A L O FZ HO N G N A N U N I V E R S I T Y O FE C O N OM I C SA N DL AW N o ．３．２０２１B i m o n t h l y S e r i a lN o ．２４６创新银行经营理念和方法基于开发性金融实践的思考欧阳卫民(国家开发银行,北京１０００３７)摘要:准确把握银行的性质和功能定位,是创新银行经营理念和方法的前提和基础.国家开发银行在性质上属于政策性金融,在功能定位上体现为开发性金融.从性质上看,国家开发银行是政策性的.既不同于财政,也不同于商业银行,其以 保本微利 为经营原则,服务政治㊁落实政策.国家开发银行成立２７年来,不断深化对性质和功能定位的认识,把握好其作为政策性金融的本质属性和作为开发性金融的功能定位,坚持 一二三四五 经营战略,不断创新经营理念和方法,始终把服务国家战略和政策目标作为首要任务,提升业务运行效率,增强发展后劲,为开发性金融服务高质量发展提供了有力支撑,为全面建设社会主义现代化国家助力.关键词:政策性金融;开发性金融;经营理念;经营战略;国家开发银行中图分类号:F ８３２㊀㊀文献标识码:A㊀㊀文章编号:１００３Ｇ５２３０(２０２１)０３Ｇ０１３８Ｇ０６收稿日期:２０２１Ｇ０３Ｇ０７作者简介:欧阳卫民(１９６３ ),男,湖南衡阳人,国家开发银行行长,经济学博士.理念是行动的先导,发展实践都是由一定的发展理念来引领的.发展理念是否正确,从根本上决定着发展成效甚至成败.马克思主义哲学认为,社会存在决定社会意识,主观认识随着客观实际的变化而改变.同时,认识对实践又具有能动的反作用,没有科学的理论,就没有科学的实践.中国共产党的思想路线是一切从实际出发,理论联系实际,实事求是,在实践中检验真理和发展真理.坚持解放思想,实事求是,与时俱进,求真务实.这既是认识论,也是实践论,其根本要求就是要使思想和实际㊁主观和客观相符合,理论随着时代㊁实践的发展而不断发展完善.开发性金融是以主权信用或多边信用为依托,以实现某个国家㊁区域乃至全球公共政策或战略性目标为宗旨,发挥政府和市场作用配置金融资源㊁弥补市场失灵的一种金融形态.在国际上,开发性金融机构已有两百年的历史[１].作为中国的开发性金融机构,国家开发银行(以下简称 开发银行 或开行 )成立２７年来,不断创新政策性㊁开发性金融办行理念,探索政策性㊁开发性金融办行道路,取得了一定的成效,其中也经历了一些曲折.近年来,开行坚持从实践中来㊁到实践中去,及时总结实践中好的理念和方法,再用理念和方法指导经营实践,保持了正确发展方向,提升了业务运行效率,增强了发展后劲.这些好的理念和方法,需要认真梳理总结,并在今后工作中长期坚持㊁不断完善.一㊁准确把握银行的性质和功能定位创新银行经营理念和方法,首先要准确把握银行的性质和功能定位,这是前提和基础,也是回答８３１Copyright©博看网 . All Rights Reserved.我是谁 这一基本哲学命题.开发银行在性质上属于政策性金融,在功能定位上体现为开发性金融.一方面,从性质上看,开行是政策性的.既不同于财政,也不同于商业银行.财政 取之于无偿,用之于无偿 ;商业银行以赢利为目标,利润是经营发展的指挥棒.而开行以 保本微利 为经营原则,资金要放得出㊁收得回㊁可持续,同时在根本上要 服务政治㊁落实政策 .服务政治,就是党中央㊁国务院有明确指示要求的,开行必须做,而且要做好.这些指示要求,有的是直接的㊁专指的,有的是间接的㊁普遍性的.对于直接的㊁专指的,要不讲条件,不打折扣,全力落实;对于间接的㊁普遍性的,也要从讲政治的高度去把握,尽心竭力把好事办好.落实政策,就是党中央定的大政方针,比如坚持社会主义基本经济制度㊁支持小微和民营企业发展等,要遵循金融规律,采用市场化方式支持,做好筹资㊁贷款㊁风险防控等相关工作.另一方面,从功能定位上看,开行是开发性的.功能定位决定了开行的业务范围和经营方式. 开发 (D e v e l o p m e n t)的本质就是发展,开发性金融就是要做开发㊁引领㊁引导㊁开创性的事,把贫困变为富裕,把落后变为先进.开行要更多关注国计民生领域的短板,更多关注发展不平衡不充分的地方和行业.从这个意义上说,开发性金融机构就是发展经济学㊁发展金融学的机构化.在实践中,开行要不断深化对性质和功能定位的认识,把握好开行作为政策性金融的本质属性和作为开发性金融的功能定位,始终把服务国家战略和政策目标作为首要任务.二㊁坚持 一二三四五 经营战略１． 一 即是 一条主线 . 夫子之道,一以贯之 万变不离其宗 讲的都是主题主线问题.服务于国家发展需要是开发性金融的初心使命,也是贯穿开行改革发展的鲜明主线.坚持这条主线,就要坚决贯彻落实党中央㊁国务院决策部署,做到 中央有要求㊁人民有期盼㊁开行有行动 ;就要牢牢把握我国经济社会发展阶段和时代特征,找准自身位置,锚定前进方向;就要始终聚焦主责主业,把资源投向科技创新㊁ 两新一重 ㊁乡村振兴㊁生态环保㊁民生保障㊁区域协调发展㊁共建 一带一路 等国家重点领域㊁重大战略和经济社会发展薄弱环节,积极服务国家高质量发展[１].２０２０年,面对严峻复杂的国际形势㊁艰巨繁重的国内改革发展稳定任务,特别是新冠肺炎疫情的严重冲击,开行在以习近平同志为核心的党中央坚强领导下,坚持一条主线,年末开行资产总额突破１７万亿元,迈上新台阶,为我国经济增长速度由负转正㊁国民经济持续恢复做出积极贡献,开发性金融机构价值进一步彰显㊁引领作用得以发挥.２． 二 包括 两条底线 两个首先想到 及 两到 .守住 两条底线 :一条是成本底线.开行 替国家算账㊁为人民理财 ,不能办成亏损的银行,亏损没有可持续性.必须加强精细化管理,实现财务平衡和可持续发展.学会算政治账,对国家重大战略项目,不能只看经济效益,还要看其战略意义和社会效益;学会算综合账,不能只看单个项目㊁单项业务的盈亏情况,而要看总体盈亏情况;学会算长远账,不能只看项目短期的现金流,还要看长期能否实现财务平衡.另一条是同业底线.在与商业银行共同服务的领域,开行要与商业银行优势互补㊁协同配合,坚持同业底线,不打价格战,不搞恶性竞争[１].２０２０年,开行坚守 两条底线 ,明确保本微利边界,在服务国家战略的同时,向实体经济让利３３５亿元,实现了服务发展㊁风险防控和财务可持续的多目标平衡.推动实现 两个首先想到 :开行服务战略首先想到政府和央企,政府和央企谋划发展首先想到开行.这就需要开行坚持银政㊁银企合作,通过多层次协商沟通㊁分梯次务实合作和全方位金融服务,聚焦地方政府和央企客户关注的重点㊁热点和难点,推动重大事项和重点项目落地,打造银政银企共同发展㊁合作共赢的新格局.特别是开行服务央企客户,要切实做到 一个都不能少 ,努力实现 全覆盖㊁零距离㊁一条心 .把握 两到 要求:任务到部门,责任到个人.经营目标任务确定后,就要细化任务分工,落实目标责任,把工作逐项分解落实到具体部门㊁具体员工,实现各项工作有单位牵头㊁有成员参与㊁有标准要求㊁有完成时限,做到工作量化到位㊁任务分解到位㊁责任落实到位.３． 三 包括 三级联络 及两个 三化 机制.做实 三级联络 的沟通机制,就是要摒弃 等㊁靠㊁９３１要 思想,主动 走出去㊁请进来 ,牢固树立以客户为中心的理念,建立完善高层㊁中层和业务一线的三级联络人机制,不断提高客户服务效率和响应速度,构建 亲 清 银企合作关系.通过三级联络人机制,提高现场工作频次和深度,将业务开发㊁风险防控㊁信贷管理向客户现场延伸,将维护客户关系落细落小㊁落在日常,全面掌握客户情况,深入挖掘合作机会,高质量满足客户需求,真正做到 了解你的客户 (K Y C)[１].这当中,领导干部要树立 第一营销员 首席客户经理 意识,扑下身子㊁放下架子,带头做好重点客户营销,变 坐贾 为 行商 .２０２０年,开行聚焦央企㊁国企㊁政府投资类客户,做实 三级联络 ,主动上门服务,深入挖掘合作机会,全年央企类客户贷款新增超过２３００亿元,创历史新高.坚持和完善 项目化㊁清单化㊁责任化 工作机制.空谈误国,实干兴邦.习近平总书记多次强调,要 发扬钉钉子精神,切实把工作落到实处 [２].为推动党中央重大决策部署落地生根,开行建立 项目化㊁清单化㊁责任化 工作机制,使各项政策可操作㊁易落地㊁符合实际,使每一项工作都抓细㊁抓实㊁抓出成效,形成工作闭环.下一步,要不断完善这种工作落实机制.建立和完善日常工作 标准化㊁格式化㊁程序化 的效率机制.就是把复杂的事情简单化㊁逻辑化.抓关键㊁抓要害,聚焦关键要素㊁提炼核心信息㊁优化呈现形式,以简便易行㊁科学规范的方式有序开展工作,让工作有章法可循.比如,开行编制 核销申报审议表 项目评审申报表 ,实现 一表清 ,既能提高工作效率,又能提高档案管理水平,还能增强工作的连续性㊁稳定性和长期性.只有做到这 三化 ,才能更好推动全行数字化㊁信息化和智能化转型,提升开行数据治理能力和自动化风控水平.４． 四 包括 四个牢记 及 四类融资 .做到 四个牢记 :一要牢记开行是一家银行.银行不是财政,也不是慈善机构,必须尊重银行经营常识,遵循金融规律,确保贷款放得出㊁收得回和可持续.二要牢记开行是一家政策性银行.开行性质上属于政策性金融范畴,是政策性开发金融平台,是重要战略工具㊁政策工具和宏观调控工具.三要牢记开行是国家的银行.开行是中国共产党领导下的金融机构,要对党负责.开行是国家的银行,不是行业银行,不是地方银行,不是企业集团银行,所有者是国家,服务对象是国家.开行要围绕服务国家战略,着眼解决我国经济社会主要矛盾,通过银政合作㊁机制建设㊁整合资源㊁综合算账㊁构造项目,加大对重点领域和薄弱环节的支持,推动资源向资产㊁资本㊁财富转化,引导带动各类社会资金形成合力,发挥货币资金黏合生产要素的奇特作用,促进发展更加平衡㊁更加充分.四要牢记开行是中国的开发性金融机构.开行是中国的国家开发银行,要始终以国家利益㊁民族利益为重,配合国家外交,开展国际战略合作,服务国家对外开放大局.要积极开展负责任融资,把国际业务做上去,把风险降下来,实现国际业务高质量平稳发展[１].做实 四类融资 .这是开行特有的需要长期坚持的四种融资模式.一是大额批发融资.服务客户主要是公共基础设施㊁公路㊁铁路㊁水利㊁电力㊁通信等领域央企㊁国企和政府投资类客户,资金运用呈现笔数少㊁单笔金额大的特点.二是统一模式融资.开行人员㊁机构网点少,批量开展业务必须建立统一的融资模式,比如,开展助学贷款㊁小微企业转贷款等普惠金融业务,以及２０２１年启动实施的 百链千企 行动计划㊁ 百县千亿 工程等.三是长期稳定融资.我国是发展中国家,建设任务繁重,对长期资金需求巨大.开行通过长期稳定融资,服务国家中长期发展战略.截至２０２０年底,开行信贷资产余额１２．４８万亿元,人民币中长期贷款占全行贷款的９４％,占全部金融机构的１５％;平均贷款期限为１８年.四是政策引领融资.开发性业务领域战略意义重大,投入高㊁风险大㊁收益不确定,商业金融不愿意介入,财政资金由于财力限制,也不能完全满足需要.在这样的情况下,开行依托政府信用,发挥专业优势,推进市场建设,把瓶颈领域逐步培育成商业可持续的领域,变 输血 为 造血 ,引领社会资金进入,打通融资瓶颈.５． 五 是做好 五率 管理. 五率 为贷款的正常率㊁关注率㊁不良率㊁核销率和核后回收率.金融领域风险具有很强的隐蔽性㊁复杂性㊁突发性㊁传染性和危害性,开行做好经营工作,需要抓好 五率 管理,全面立体透视信贷资产质量,树立信贷资产全生命周期管理理念.正常率是正常贷款占贷款余额的比重,体现银行总体资产质量状况,就像人的健康指标;关注率是关注类贷款占贷款余额的比重,属于当前还款正常但存在影响后续还本付息不利因素的贷款;不良率是不良贷款占贷款余额的０４１比重,体现已形成的信用风险;核销率是已经核销(含批量转让中有损失的)不良贷款总额占发放贷款总额的比重,反映的是已经出表的坏账情况;核后回收率是核后回收金额占累计核销额的比重,反映贷款损失中可以收回的金额, 抓核后回收就是抓营业外收入 . 五率 是一个整体,通过观察 五率 ,可以看过去㊁看现在㊁看未来,全面考察各分行全周期经营管理水平和干部担当尽职情况,解决新官不理旧账 问题.钱贷不出去是不作为的表现,收不回来是乱作为的结果,既贷得出去,又收得回来,才是银行的真本事.近年来,开行一手抓风险出清,一手抓核后回收,两手抓两手硬,精打细算㊁颗粒归仓,最大限度保障了开行权益,为维护国家金融安全㊁建设诚信社会做出了贡献.三、坚持正确的工作方法工欲善其事,必先利其器 ,正确的方法是做好工作的重要保证,能够推动工作取得事半功倍的效果.１．坚持 九一九工作法 .做好经营工作,必须牢固树立 开门办行 理念,坚持 九一九 工作法,即 九分调研,一分决策;一分部署,九分落实 . 九分调研 ,没有调查就没有发言权.做好信贷工作,必须把调查研究作为银行的一项基本功,特别是分行领导干部有空就要调研,到客户㊁到项目㊁到现场,亲自察看㊁亲身体验,多方位㊁多渠道㊁多层次了解实际情况. 坐在办公室里都是问题,走下去就都是办法 [３],只有沉到一线,甚至是同吃同住同劳动,才能掌握真实情况.要通过调查研究发现问题㊁瞄准问题㊁解决问题,形成 调研有思考㊁问题有回音㊁落实有举措㊁成效有反馈 的工作闭环. 一分决策 ,有了深入调研,科学决策就有了基础.提升科学决策能力,要有战略眼光,看得远,想得深,善于把开行工作融入党和国家事业的大棋局中去谋划考虑.特别是做信贷决策,需要进行充分论证,兼听则明,多方听取意见包括专家意见,综合研判,科学决策. 九分落实 ,无论决策多么英明,不抓落实都是镜中花㊁水中月.要把抓落实作为开展工作的主要方式,动脑筋㊁想办法,拿出真招实招,不推诿㊁不扯皮,力戒形式主义㊁官僚主义.要加强政策配套,从机制流程㊁资源配置㊁考核评价㊁人力配备等方面,激励大家尽最大努力完成经营目标任务.２０２０年,开行党委成员以身作则,克服疫情不利影响,深入基层,多次进行调研,努力把实际情况摸清㊁把重点难点问题找准,为服务决策㊁制定政策㊁推动工作落实打下了基础.２．坚持守正创新.改进工作离不开创新.面对新形势新任务,银行不创新不行,创新慢了也不行,创新错了更不行.创新可以百花齐放,但也要注意约束和边界.要结合银行性质定位和自身优势进行创新,同时要增强规矩意识,懂规矩㊁守规矩,自觉接受监管监督,坚守法律法规底线和监管政策红线,做规规矩矩的银行.创新要坚持 成本更低㊁效率更高㊁资金更可持续 三个标准,只有同时满足这三点,才是好的创新㊁真正的创新.一是融资成本更低.比如,股票和债券相对于信贷是创新,因为成本比银行信贷低;一些互联网借贷业务,成本比银行还高,不是创新.二是融资效率更高.比如,金融科技公司依托便捷的网络和强大的征信系统,推动金融更加普惠.三是资金更可持续.如果欠债不还,银行很难持续放贷.形成大量不良资产的融资模式,绝不是创新.２０２０年,开行坚持创新的三个标准,创新制造业资金合作计划,有力支持了制造业中小企业发展;召开全行融资模式创新研讨会,聚焦经营制度㊁业务政策㊁融资模式和金融产品,梳理开行成立２７年来创新模式典型案例,以创新驱动为开发性金融赋能增势.３．善于 解剖麻雀 .工作中,经常总结反思㊁ 解剖麻雀 ,是发现问题㊁巩固提高㊁以利再战的一项基本功.在开行成立２７年以来的开发性金融实践中,既有经验,也有教训,这些都值得深入总结㊁反思.特别是前些年开行出现的一些信贷风险案例,既有市场变化等外部原因,也有业务超出边界㊁内部体制机制不健全㊁制度执行不严格㊁岗位履职尽责不到位等内部原因,需要结合内外部巡视审计和监管检查发现的问题,结合不良资产处置过程中暴露出来的问题,认真查找体制机制和内部管理方面的漏洞,从而补齐管理短板㊁堵塞制度漏洞;加强制度执行和监督制衡,提升风险防控水平.２０２０年,开行组织编写了«金融违法违规警示案例汇编»«风险案例汇编»,同时做好员工案例教学工作,组１４１织员工反复研讨,目的就是通过 解剖麻雀 进一步提升全面风险管理水平,真正做到 过不二错 吃一堑㊁长一智 .４．增强历史思维.历史是最好的教科书.银行不仅要把事情做好,也要把故事讲好;既要面向未来,也要总结历史.每个人每一天都在创造历史,而总结历史是为了更好地面向未来.对个人而言,要做好工作笔记.俗话说,好记性不如烂笔头.笔记做好了,对于理清思路㊁回顾总结很有好处.对机构而言,要做好年鉴编写工作.遵循 实事求是 人民群众创造历史 的原则,真实完整记录和反映开行贯彻落实党中央㊁国务院决策部署㊁加强党的建设,服务国家战略㊁防控金融风险㊁深化自身改革等方面的主要成果,将年鉴打造成开行的编年史和全行员工的管理工具书.通过编写年鉴 照镜子 ,总结工作成果和经验教训,为未来工作提供依据和借鉴.５．加强制度创新.依托各项机制和平台,开行不断加强制度创新,推动各种机制和平台更加成熟定型,提升管理效能.具体体现在以下几个方面:一是建立完善行长办公会 第一议题 制度.通过坚持和完善 第一议题 制度,在深入学习习近平总书记重要讲话及重要指示批示和党中央㊁国务院重大决策部署之后找方向㊁定目标㊁划重点,进一步落实党管金融要求,增强政治意识,提高政治站位,密切关注党中央在关心什么㊁强调什么,做到对 国之大者 心中有数,确保贯彻落实党中央决策部署不变形㊁不走样,经营方向不偏.二是建立完善双周办公会制度.持续完善行长办公会工作规则,全年常态化安排２４次双周行长办公会,坚持依法㊁依授权㊁民主㊁科学决策,提高经营管理工作的前瞻性和计划性,确保重大经营管理事项经由行长办公会集体讨论.三是建立完善经营管理双月调度制度.以服务国家战略㊁配合宏观调控㊁支持实体经济㊁推进高质量发展为导向,持续完善经营管理双月调度机制.围绕开行党委决策部署,每双月分析总结各部门重点工作进展情况,全面掌控全行经营计划执行进度,及时总结成绩和经验,解决经营问题,做好前瞻性预案.同时,横向比较各分行指标任务完成情况,定期通报总行㊁分行经营情况,在全行营造 比学赶超 的浓厚氛围.四是建立完善 制度论坛 制度.不断加强开发性金融制度建设,持续完善 制度论坛 机制,深入开展交流研讨,集思广益㊁群策群力,推动完善制度体系,激发广大干部员工做开发性金融制度建设参与者㊁开拓者㊁推动者的热情,提高全行治理科学化㊁规范化㊁法治化㊁现代化水平,做到 管住人㊁看住钱㊁扎牢制度防火墙 .五是建立完善年底年中财务分析制度.强化资产管理㊁负债管理和财务预算的协调联动,突出 最终收益 理念,坚持算大账原则,从规模㊁增速㊁结构㊁质量等多维度综合比较分析开行各单位财务贡献,提升财务分析对经营决策㊁资源配置㊁业绩评价的支撑作用.２０２１年要在分类分账上迈出一步,目的是进一步厘清责任,提高精细化管理水平,提升管理会计对银行经营工作的指导价值.六是建立完善信贷业务禁入限入制度.全面梳理总结开行重大风险和不良项目,记录失信㊁失范和给开行造成严重负面影响的贷款客户,以及违反党中央㊁国务院禁令的企业和人员名单,形成全行信贷业务风险客户 黑名单 ,明确禁入限入措施,合理设置禁入限入时限㊁加强动态监测管理,为信贷风险防控筑牢 防火墙 .七是建立完善优质客户名单制度.坚持 不让老实人吃亏㊁不让投机钻营者得利 的客户管理原则,全面梳理对开行忠诚度高㊁贡献度高的优质可靠客户.对信誉优良㊁合作顺畅㊁行业地位和专业能力突出的客户,适当给予降低准入门槛㊁下放审批权限㊁优化贷款条件等优惠政策,同时提高授信审查效率,降低总体管理成本.八是建立完善重大信贷政策发布制度.加强开发性金融政策宣介和声誉形象建设,主动向优质客户㊁重点客户和媒体宣传解读开行重大信贷政策和信贷制度,对接金融市场供需双方,提高金融资源配置效率,精准服务实体经济.６．提高见微知著能力.风起于青萍之末,即大影响㊁大变化往往从不易察觉的细微之处发源.任何行业㊁任何企业都有生命周期,有盛有衰㊁有生有死,这是客观规律.在由盛转衰时,一定有不易察觉的信号释放出来,这就需要增强敏感性㊁预见性,善于识别风险.如果看到企业逐步做大就大量贷款,甚至把规模资源过度集中在某个企业上,企业由盛转衰也看不出来,仍不断追加贷款,等到风险暴露的时候,已经不能全身而退. 见微知著 ,就是通过细节来判断事物的发展方向,并作出正确选择.在党的七大上,毛泽东同志说了这样一段话 坐在指挥台上,如果什么也看不见,就不能叫领导.坐２４１。
手机支付三国逐鹿倪壁东【摘要】@@ 银行系、第三方支付、移动运营商,这是目前中国手机支付领域的三大势力.它们的争夺将决定未来手机支付领域的格局,谁将主宰沉浮?谁将获得行业的主导权?在复杂的合纵连横中,在硝烟弥漫的商战上,胜负成败既决定于金戈铁马的实战搏斗,也决定于运筹帷幄的战略布局之中.【期刊名称】《金融科技时代》【年(卷),期】2011(000)001【总页数】5页(P20-24)【作者】倪壁东【作者单位】【正文语种】中文编者按：2010年初在巴塞罗那举行的移动通信世界大会是一个标志性事件。
它使得全球无线行业的焦点从以前关注基础设施到现在完全围绕手机终端，行业的竞争也从网络建设过渡到目前的终端和业务为王。
于是，一部小小的手机，成为不同利益的相关者博弈的战场。
谁将称霸行业，谁将主宰沉浮，且看中国手机支付领域如何演绎一出“三国”纷争的大戏。
银行系、第三方支付、移动运营商，这是目前中国手机支付领域的三大势力。
它们的争夺将决定未来手机支付领域的格局，谁将主宰沉浮？谁将获得行业的主导权？在复杂的合纵连横中，在硝烟弥漫的商战上，胜负成败既决定于金戈铁马的实战搏斗，也决定于运筹帷幄的战略布局之中。
银行系在移动支付行业中，可谓是天时、地利、人和，无论移动运营商还是第三方支付，无论是自愿还是被迫，它们在移动支付中的大动作，经常都离不开银行系的合作，因此将银行系称之为行业带头大哥，算得上实至名归。
随着一首激情四射的Waka Waka响起，除了有2010年南非世界杯的滚滚硝烟之外，还有各家银行借助世界杯之风所进行的手机银行营销活动。
2010年5月初，中行的“中银掌上行”在铺天盖地的广告攻势下率先发力；5月中下旬，工行的“快乐E购”闪亮登场，利用自身在股票和商业领域的优势，吸引股民和信用卡消费者开通手机银行业务；6月，建行以价值上百万元的礼品，用直截了当的办法强攻市场……此外，交行、招行等已开通手机银行业务的银行均进入“临战”状态。
作者： 欧阳卫民
作者机构： 中国人民银行支付结算司
出版物刊名： 金融会计
页码： 20-24页
主题词： 支付体系 现代化 精神 中国 指针 胡锦涛总书记 支付结算 干部职工
摘要：党的十七大确定了全党全国未来五年的发展方向、奋斗目标和重大举措，回答了事关我国改革和发展前途命运的一系列重大问题。
我们要深刻领会胡锦涛总书记的重要报告，围绕主题，突出重点，联系实际，全面准确深入地学习、领会、贯彻党的十七大精神，把思想统一到党的十七大精神上来，把力量凝聚到实现党的十七大确定的各项任务上来，用十七大理论武装支付结算战线的广大干部职工，用十七大精神指导支付结算的各项工作，进一步推进和完善现代化支付体系。
金融筹谋“十四五”金融改革发展开发性金融助推福建省“十四五”时期全方位高质量发展超越的思考□张雪峰（国家开发银行福建省分行，福建福州350003）摘要：本文结合开发性金融服务福建省“十三五”时期经济社会发展的实践，分析以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局下的福建发展与开发性金融契合度，提出开发性金融助推福建“十四五”全方位高质量发展超越的思路。
关键词：“十四五”；开发性金融；高质量发展中图分类号：F832.3文献标识码：A文章编号：1002-2740（2021）01-0010-04开发性金融以服务国家战略为宗旨，以中长期投融资为手段，依托国家信用，通过市场化运作，缓解经济社会发展瓶颈的制约，维护国家金融稳定，增强经济竞争力。
作为中国的开发性金融机构，国家开发银行认真履行“增强国力、改善民生”的使命，积极服务国家发展战略，倾力支持重点领域和薄弱环节建设，主动发挥中长期投融资优势，促进经济社会发展、提升综合国力和国际竞争力。
一、开发性金融服务福建“十三五”经济社会发展的实践“十三五”时期，中央大力支持福建加快发展，平潭综合实验区、中国（福建）自由贸易试验区、21世纪海上丝绸之路核心区、福州新区、福厦泉国家自主创新示范区、国家生态文明试验区、海洋经济发展示范区等“多区叠加”政策，为福建发展注入了强劲动力。
国家开发银行福建省分行（下称“省开行”）牢牢把握福建发展的重大历史机遇，坚持新发展理念，开拓工作新局面，有效发挥了开发性金融在重点领域、薄弱环节和关键时期的功能和作用，全力服务福建稳增长、促改革、调结构、惠民生、防风险。
（一）切准实体经济脉搏，激发产业升级强动能。
累计向福清核电、宁德核电以及各地风电项目发放贷款超300亿元，支持构筑稳定、经济、清洁、安全的能源保障体系。
大力助推传统产业、支柱产业、战略性新兴产业迭代升级，重点支持电子信息、集成电路、石油化工等重大重点产业发展，助力制造业向高端迈进，发放福州京东方等战略性新兴产业贷款近660亿元，推动福建产业结构调整与优化升级。
我国支付清算系统的发展及存在的问题作者：郭子香来源：《时代金融》2011年第18期【摘要】支付清算系统是银行乃至整个金融业的基石，目前我国已建成了功能较为完善的支付清算网络体系。
本文从支付清算系统的概念入手介绍了其发展历史、现状，并根据我国的支付清算系统的实际情况提出发展面临的问题，并找出相应的对策和建议。
【关键词】支付清算系统发展历程分析建议一、概念支付清算系统担负着各金融机构之间的资金清算，是一个国家或地区对债权债务人进行资金清偿的系统。
具体来讲，它是由提供支付服务的中介机构、管理货币转移的规则、实现支付指令传递及资金清算的专业技术手段共同组成的，用以实现债权债务清偿及资金转移的一系列组织和安排。
目前，我国已建成以中国人民银行现代化支付系统为核心，银行业金融机构行内业务系统为基础，票据支付系统、银行卡支付系统、证券结算系统和境内外币支付系统为重要组成部分，互联网支付和支付清算组织的清算系统为补充的和谐共赢的支付清算系统。
二、我国支付清算系统的发展历程上世纪90年代以前，资金的清算划转主要由手工处理，不仅易出现失误，而且周转时间长，划转一笔资金需要一周左右的时间。
在途资金的时间过长，严重影响了其使用效率。
为了更好地发挥中央银行的职能作用，改进金融服务，2000年人总行党委决定结合我国国情，加快建设我国的支付清算系统—中国现代化支付系统（CNAPS）。
2002年10月8日，大额实时支付系统首次在北京、武汉两地进行上线试运行并获得成功，标志着我国现代化支付系统的建设取得了突破性进展，随后分批在全国推广运行。
截止2003年12月1日，大额支付系统成功的推广到了全国所有省会、直辖市。
之后，在2006年，小额支付系统应用到各银行机构，2007年把定期借记业务及支票圈存业务运用于各金融机构。
2010年8月，“超级网银”的正式上线，实现了实时跨行转账和跨行账户查询，标志着我国的支付行业进入了一个崭新的时代。
83观察思考GUANCHA SIKAO2016年第5期主持人:马 杰年大业，人才为本。
金融是现代经济的核心，人才是金融发展的核心要素。
近年来，广州市大力实施金融人才建设工程，出台了《广州市高层次金融人才支持项目实施办法》，评选出首届共218名高层次金融人才，取得较为明显的成效。
“十三五”时期广州市将继续加大金融人才工作力度，努力营造更具竞争力的人才发展环境，为广州市建设国际航运枢纽、国际航空枢纽和国际科技创新枢纽提供强有力的金融人才支撑，打造现代金融服务体系。
深刻认识做好金融人才工作的重要性第二次世界大战结束前夕，美国总统罗斯福问其科技局长：战争结束后我们做些什么？科技局长的回答是，发动一场人才战争。
于是，当苏联忙着运回德国的机器时，美国则忙着运回德国的专家，这些做法为美国的科技腾飞和经济发展奠定了重要基础。
与传统产业相百比，金融人才特别是高层次金融人才对推动行业发展的决定性作用显得更为直接、突出。
金融高层次人才包括了领军人才、管理人才和专业人才等不同层次的人才，其中，领军人才决定了机构的地位，管理人才决定了机构的去留，专业人才决定了机构的活力。
伦敦市政厅每年公布的《伦敦在全球金融中心中的竞争地位》研究报告，就将优秀人才列为对金融中心的形成和发展具有决定性影响的首要因素。
2015年广州市首次实施了高层次金融人才支持项目，社会上有些同志不太理解，认为金融业本身收入已经很高了，为什么还要给他们奖钱，这不公平。
举一个例子，日本在明治维新时，不惜花血本雇用了大量的专家。
当时，国务大臣的月薪是800日元，而一位英国专家的月薪高达2000日元。
金融人才虽然收入比较高，但这是他们劳动的成果，金融从业人员人均创造的GDP和税收是全市平均水平的15倍以上。
同时，国家对个人所得税采取的是超额累进税率，最高为45%，而香港、新加坡这些地方就没有这么高的税率，香港最高才17%，所以深圳前海、珠海横琴通过财政补贴的方式，使香港的金融人才在前海、横琴只需负担最高17%的税率，即所谓的“港人港税”，很快就吸引了大量的境外人才前来工作，为两地的金融国际化发展奠定了基础。
我们知道，越是精英的人才越容易流动，因为他们不愁找不到好工作，所以他们在不断寻找最适合他们工作和生活的城市。
为了吸引和留住这些精英人才，为城市发展所用，必须采取特殊的政策，比如，“补砖头不如补人头”，广州市出台实施《广州市高层次金融人才支持项目实施办法》正是这一工作要求的具体体现。
事实也证明，我们实施高层次金融人才支持项目的决策是完全正确的，市财政每年拿出了几千万的资金，对全市现有的和新引进的高层次金融人才进行奖励，在金融业界形成了积极的影响，极大提升了广州金融的美誉度和对人才的吸引力。
当然，这些奖励与金融人才对省、市的GDP以及地方税收的贡献相比还有比较大的差距，我们正在修订政策，拟提高奖励的力度，降低任职的年限要求，使更多的金融人才受惠。
同时，我们也鼓励金融人才更多地尽社会责任，多做捐赠，回报社会。
认真解决广州市金融人才的短板问题近五年来，按照“另辟蹊径，格外努力”的工作要求，广州市金融业发展和区域金融中心建设不断提速，取得明显成效。
五年来广州市金融业增加值翻了一番（从2011年的855亿元增至2015年的1629亿元），税收收入翻了一番（从2011年的195亿元增至2015年的347亿元），新增金融就业人员达3万人。
金融交易平台从无到有，形成了广州股权交易中心、广州碳排放权交易所、广州金融资产交易中心等五大平台，建成广州民间金融街、广州国际金融城、南沙现代金融服务区、广州金融创新服务区、广州中小微企业金融服务区五大金融功能区，全国首条民间金融街、全国首家小额再贷款公司、资金互助合作社、社区金融服务站等一批金融创新成人才与现代金融体系建设欧阳卫民观察思考GUANCHA SIKAO84果享誉全国，金融服务实体经济的能力进一步提升，区域金融中心的地位进一步巩固。
同时，必须清醒地看到，与上海、北京、深圳等城市相比，广州在金融产业规模、金融创新等方面仍存在较大的差距，与广州经济规模和经济地位也不相称，其主要根源正在于金融人才队伍的差距。
一是金融从业人员偏少。
2015年广州金融从业人员仅13万人，而北京超过了33万人，仅北京金融街就达17.4万人；上海达35万人。
广州金融从业人员占全市常住人口的1%，而纽约、伦敦、新加坡等国际知名金融中心都达到了7%以上。
二是金融人才结构不合理。
广州金融人才队伍“五多五少”现象较为突出，即一般性人才多，高层次人才特别是领军人才少；操作性人才多，创新性研究型人才少；单行业人才多，跨行业复合型人才少；产品营销人才多，产品开发、定价和风险管理人才少；熟悉国内金融市场的人才多，熟悉国际金融业务的人才少，特别是目前具有国际执业资格的高端金融人才短缺。
从2015年广州市高层次金融人才申报情况来看，金融领军人才和高级管理人才相对较少，创业投资、科技金融、互联网金融等新兴金融业态人才比较紧缺，结构性矛盾突出。
《2015年广州市高层次金融人才开发目录》列出的36类高级金融专业人才，有七类没有人员申报，包括物流金融、信托项目研究开发、银行卡鉴证、养老金受托管理、绿色产业金融支持、征信评估、保险经纪业务。
此外，保险资产管理、航运金融、养老金创新产品研发、再保险业务均分别只有1人申报。
三是国际化金融人才缺乏。
2015年广州市高层次金融人才评定申报中，新引进的高层次金融人才共19人，其中从境外引进的仅3人。
广州市具有国际著名金融机构工作经历、熟悉国际金融事务、掌握国际金融规则的国际化人才非常缺乏，以国际金融分析师（CFA）为例，美国有25000名会员，新加坡、香港各有1000名会员，国内约有4000名会员，广州仅有约100名会员。
据不完全统计，广州市国际化金融人才占比不到2%，而新加坡则达到20%左右。
分析其原因，主要在于：一是法人金融机构较少。
淮南子说，水积而鱼聚，木茂而鸟集。
目前广州市259家持牌金融机构，其中法人金融机构只有47家，而北京市仅持牌法人金融机构就有682家，深圳市有法人金融机构140家。
广州金融机构偏少，尤其是金融总部机构少，大大制约了广州高层次金融人才的数量和质量。
二是金融人才培养输出能力不足。
在我国，培养金融人才的院校以顶尖综合性大学和金融院校为主。
在输出金融人才排名前15的院校中，上海有6所，北京有4所，而广州只有1所。
从招生情况来看，广州只有中山大学、暨南大学、华南理工大学等8所高校招收金融专业硕士，只有中山大学、暨南大学2所高校具有金融专业博士点。
近三年来，广州金融专业硕士招生人数增长的幅度不大，每年只增加10人左右，上海每年增加近100人；广州每年培养的博士生人数在20～30人，只相当于上海的1/2，北京的1/3。
广州金融专业人才培养输出能力不足，导致很多金融高端人才因为招不到助手而选择留在北京、上海。
三是金融人才发展环境有待改善。
在中国国际人才交流与开发研究会2014年“魅力中国——外籍人才眼中最具吸引力的中国城市”评选中，广州位列第7位，可见广州对海外高层次人才尚缺乏明显的吸引力。
广州的金融人才配置市场化机制仍不完善，大多数金融人才招聘会仅仅提供了供需双方的一个初级平台，而团队引进、人才猎头等高层次服务在广州还不发达；专业的金融人才市场中介机构数量较少、层次较低，服务水平还未能充分满足高层次金融人才的需求；一些金融高管，尤其是“一把手”的使用仍然存在系统内调配的行政化倾向；个别金融机构有不正当竞争人才的现象，如设置不转户籍、冻结人事档案、增加人才流动成本等。
四是金融人才收入水平偏低。
2014年广州非私营金融业从业人员年平均工资为17.59万元，深圳为19.31万元，北京则达到了22.54万元。
以上这些问题必须引起我们的高度重视，采取切实有效的措施加以解决。
2016年第5期主持人:马 杰加快实施“十三五”广州金融人才发展战略目前，国内各大城市对金融人才特别是高端金融人才的争夺日趋白热化，近期贵州省就引进了104名金融人才。
“十三五”时期将是广州金融业加速发展的时期，也是各类金融人才大显身手的时期，我们要以实施高层次金融人才支持项目为抓手，加快落实各类人才扶持政策，营造一流的人才发展环境，实现人才发展和城市发展“同步双赢”。
一是实施“331”广州金融人才工程，即在“十三五”期间，全市要新引进和培育30名金融领军人才、300名金融高级管理人才和1000名金融高级专业人才，打造华南地区金融人才高地。
欧美国家经济金融长期低迷，不少任职于跨国金融机构的高管和专业人才特别是华裔人才有意转向中国大陆地区，这为广州引进具有国际视野的高层次金融人才提供了难得的机遇。
为此，我们将加强与国际金融人才中介机构的合作，通过收购、合并等方式做大做强一两家金融领域专业猎头机构，建立以政府猎头为龙头、市场化猎头机构为主体、驻海外机构和海外社团为触角的高层次金融人才猎头体系。
通过“留交会”“金交会”、南方人才市场等平台，大力引进各类高层次金融人才。
二是落实完善金融人才扶持政策。
加快修订《广州市高层次金融人才支持项目实施办法》，进一步加大对高层次人才的扶持力度，同时降低现有金融人才的任职年限，使更多的金融人才符合申报条件，享受到更加优厚的扶持奖励。
同时，依托南沙新区作为“全国人才管理改革试验区”的特殊优势，抓紧研究出台特殊政策，包括对在南沙工作的金融业从业人员，根据其上一年的纳税额分别给予不同比例的税款市留成部分的奖励；对在南沙工作的香港、澳门居民实际缴纳的个人所得税税款与其个人所得按照香港、澳门地区税法测算的应纳税款的差额，按照内地与境外个人所得税负差额给予补贴，补贴部分免征个人所得税。
此外，除了给予奖励等“硬政策”外，还将为金融人才提供更多的“软政策”，比如，经评定的高层次金融人才，可以不受落户的年龄限制，想购房购车的可以享受市民待遇，法人金融机构和大型法人金融机构地区总部主要负责人可参加政府组织的各类学习、会议、培训、体检活动。
我们还要进一步突破制约国际化人才流动的政策瓶颈，如允许给60岁以上的海外引进人才办理就业证等。
三是营造一流的金融人才发展环境。
相对于引进人才、培养人才，使用人才更是重中之重。
要指导和推动各类金融企业建立短期激励与长期激励相结合，收入与业绩合理挂钩，科学体现人才价值和贡献的薪酬分配体系。
充分发挥广州市金融教育科研优势，支持校企共建金融培训基地，鼓励金融机构在广州市设立全国性的人才培训基地，支持金融人才赴香港、台湾、新加坡等地进行专业培训。
依托广州金融业协会和广州国际金融研究院，打造全国一流的金融人才培训、教育和交流平台。
大力引进各类金融教育和认证机构，为金融从业人员获取执业资格提供便利条件。
