房产典当贷款中的“三查制度”(精)

贷款三查制度一、贷前调查贷前调查是指贷款发放前对贷款申请人根本情况的调查，并对其是否符合贷款条件和可发放的贷款额度做出初步判断。

调查的重点主要包括申请人资信状况、经营情况、申请贷款用途的合规性和合法性、贷款担保情况等。

贷前调查的方法1.现场调研——直接现场会谈(企业经营和开展的思路，部的管理)、实地考察(生产、产品、账款、固定资产、周围状况)2.搜寻调查——间接搜寻调查指通过各种媒介物搜寻有价值的资料开展调查。

这些媒介物包括：杂志、书籍、期刊、互联网资料、官方记录等。

搜寻调查应注意信息渠道的权威性、可靠性和全面性。

3.委托调查：委托调查可通过中介机构或银行自身网络开展调查。

4.其他方法：业务人员可通过接触客户的关联企业、竞争对手或个人获取有价值信息，还可通过行业协会(商会)、政府的职能管理部门(如工商局、税务机关、公安部门等机构)了解客户的真实情况。

☆贷前调查中存在的问题1、贷前调查流于形式，没有按照贷款操作规程中规定的要求去深入细致的进展实地调查。

2、有的信贷人员仅仅根据借款申请人提供的资料作为贷前调查的情况，而造成贷前调查失实。

3. 信贷员在贷前调查过程中没有对申请人进展必要的外部调查，没有摸清申请人的真实背景。

4.有的信贷员凭经历和感觉办事，没有进展贷前调查便形成了调查报告。

5.贷前调查中没有用影像图片等有效手段记录借款申请人的真实经营情况，不能给贷款审批人员提供直观的原始的审批依据。

☆贷前调查的建议贷前调查主要分为个人贷款与企事业单位贷款两种。

个人贷款相比企业贷款而言，它的贷前调查较为直观，着重查看客户以前的信用记录，其次可以看一下客户的学历、经历、经营管理能力、业绩、社会关系、爱好、生活习惯、品行、年龄、安康状况等等，最后再查看一下第二还款来源情况。

企事业单位贷款的贷前调查较为复杂，关键点：1、确认借款企业法人主体真实性、合法性。

首先按照企业提供的法人营业执照正本，查对与借款人名称是否相符；然后到工商行政管理部门查询该企业的营业执照是否经过年检，法定代表人是否有变更；经济性质是否相符；贷款期限是否超过规定经营期限；借款用途是否在企业经营围。

贷款三查制度
贷款三查制度
一、定义
贷款三查制度是指银行实施的一种贷款管理制度，目的是加强对贷款客户的三次审核，防止贷款违规或失信行为的发生。

二、原则
贷款三查制度遵循“以客户为中心”的原则，强调客户的诚信、信用、合法等，重点审查客户是否满足贷款资质要求，审核结果以决定贷款方案。

三、流程
贷款三查制度分为三步：
1. 初步查询：银行或金融机构对贷款申请人的资质信息、财务
状况及经营情况等进行审查和查询，确定贷款方案的可行性和安全性。

2. 中期查询：在贷款期间，银行或金融机构定期对客户的贷款
还款行为、财务状况、经营情况等进行抽查，以确保客户能按时足额偿还贷款本息。

3. 终步查询：在贷款到期日，银行或金融机构对客户贷款本息
的偿还情况进行全面审查，以确保客户按时足额偿还贷款本息，实现贷款正常结清。

四、作用
贷款三查制度旨在加强对贷款客户的监管，减少贷款违规或失信的发生，最大限度地保障银行贷款的安全性。

干货：贷款三查和尽调要点一、优秀的贷款三查报告在内容、结构逻辑和表述等方面必须符合以下要求：1.不夸大不造假作为一名优秀的资深的信贷经理，三查报告应实事求是的陈述调查情况，不能未经核实就照录借款人提供的材料语句，更不能出现与事实不符的表述句子。

对借款人经营情况最好能够提供相关的财务数据支持，切勿出现主观臆断判断。

2.条理清晰，逻辑合理优秀的贷款三查报告应能根据贷款三查各个环节的侧重点以及各类型授信客户的特点，做到报告内容条理清晰，主次分明，推理符合逻辑，谋篇符合规范。

4.分析透彻贷款三查报告必须是对问题分析.透彻，观点鲜明，论证充分。

不能只是简单罗列企业提供的各项数据，或陈述了企业的表面情况，而未进行深入的分析。

二、尽调要点：调前准备、基本原则、访谈技巧、资料核实、侧面调查。

1、调前准备工作：提前熟悉客户资料，做到知己知彼;查询征信，对客户的基本信用及负债有一定认识;了解客户从事行业的基本知识，拉近距离;提前准备调查纲要及需要解决的问题，做到有的放矢。

2、资料核实根据客户经营的不同，核实有价值的相关资料单据及盘点存货和固定资产，例如财务报表、进货单据、销货单据、物流单据、客户订货单、对账单、水电费单等，同时结合电脑数据相互对照。

核实重点在于先口头询问，在查看书面资料，做简单分析后同客户口述的对比分析，看前后是否一致。

3、客户访谈的技巧1) 良好的预约是成功调查的第一步，确认客户的贷款申请，预约合适的时间，提醒客户需提前准备的资料，准时到场，尽量不突击调查;2)良好的开场可以为调查的进行营造良好的氛围，让客户放松，有的时候可以在不经意间获得重要的信息。

发问的语气、方式等要适当，避免让客户感觉像是“审犯人”而产生逆反心理;3)通过访谈快速了解客户的个人成长历史、相关兴趣与生活习惯、企业经营历史、行业经验、投入资金、股东构成等;了解经营数据和业务结构，例如运作模式、销售额、利润率、应收应付、存货、主要供应商和客户、固定开支、员工结构数量等。

贷款三查制度的主要内容
贷款三查制度是中国银行业监管部门于2016年1月1日开始实施的贷款审查制度。

该制度的主要内容包括以下三个方面：
一、“贷前查”：指银行在发放贷款前，必须进行严格的审查。

这主要包括对贷款申请人的身份、收入、负债情况、信用记录等进行核实，以确保申请人有足够的还款能力和诚信度。

二、“贷中查”：指银行在发放贷款后，需要对借款人的还款情况进行跟踪和监管。

银行将定期进行还款情况的审查，如果发现还款出现问题，将及时采取相应措施，防止借款人逾期不还。

三、“贷后查”：指银行在借款人还清贷款后，仍需对其信用记录进行监控。

如果借款人因其他原因出现还款问题，银行将对其信用评级进行调整，并可能采取相应的法律措施。

总的来说，贷款三查制度旨在通过严格的审查和监管，确保银行贷款的风险控制和业务合规，同时也保护了借款人的权益。

如何做好“贷款三查”工作？——有效控制信贷风险的关键！多数从事信贷客户经理、风险管控岗位人员存在一定工作误区，主要体现在合规风险和审核风险两大方面。

“贷前调查”往往只从是否“合规”的角度拓展客户，对实质性风险不能正确判断、全面揭示和有效处置。

“贷中审查”往往只从法律法规、监管要求、规章制度等方面，开展合规性审查，对风险防控缺乏主动性。

“贷后管理”更是一味追求形式主义，从而对风险处置错失有利时机，加重“不良贷款”形成比例。

一、何是“贷前调查”？贷前调查是风险防控第一道防火墙，建立在市场拓展和风险防控的双重基础上，从而获取风险利益的最大化。

首先，通过前期掌握的贷款申请人相关信息，全面审查承贷主体的合规、合法和有效性，可利用“本行信贷系统”、“人行征信系统”、“全国企业信用信息公示系统”、“全国法院被执行人查询系统”、“全国法院失信被执行人查询系统”、“中国裁判文书网”和与之相关的APP软件等一切信息透明系统和网络渠道，查询申贷人是否涉及民间融资、法律诉讼、集团关联、担保圈、担保链、多行业经营、主业不清等显性、隐性和潜在风险信息，对申贷人做出一个明确判断。

其次，对收集的申贷人基础材料，进行风险审查。

由于近两年国家企业注册随着全球市场变化，做出了适当调整，对经济形势做出史无前例的宏观调控。

很多企业注册资本均为认缴制下的产物，应加大对申贷人财务系统的审查，通过查询进项和销项增值税发票、水电费、发货单和订货单、各银行交易明细等辅助资料进行推断，从而大致估算出申贷人合理区段销售收入，是否与财务报表、纳税报表存在异常信息，并收集与注册资本相关的会计资料，佐证财务财务报表财务数据是否真实。

最后，撰写“调查报告”要以合规为主题，上下贯穿，从审核风险的角度，简明扼要，重点突出，通过申贷人提交的基本信息、关键信息、融资担保、各项财务信息、贷款合理用途、担保措施等资料，全面揭示存在何种风险。

通过政策风险、行业风险、信用风险、经营风险、操作风险等种类风险，剖析申贷人是否符合准入条件，并对风险做出主观和乐观判断，为贷中审查提供准确、充分和全面的可供采用信息和依据。

贷款“三查”究竟是哪三查？
贷款有“三查”，究竟查什么？
贷前调查是指贷款发放前贷款机构对贷款申请人基本情况的调查，并对其是否符合贷款条件和可发放的贷款额度做出初步判断；
调查的重点主要包括申请人资信状况、经营情况、申请贷款用途的合规性和合法性、贷款担保情况等。

贷时审查是指审查人员对调查人员提供的资料进行核实、评定，复测贷款风险度，提出审核意见，按规定履行审批手续。

贷后检查是指贷款发放后，贷款机构对借款人执行借款合同情况及借款人的经营情况进行追踪调查和检查。

如果发现借款人未按规定用途使用贷款等造成贷款风险加大的情形，可提前回收贷款或采取相关保全措施。

1、通过实施贷款“三查”，有利于贷款人较为全面地了解和掌握借款人经营状况以及贷款的风险情况，及时发现风险隐患，采取相应
风险防范和控制措施，保障信贷资金安全。

2、贷款“三查”制度执行情况，也是在贷款出现风险后，对相关责任人员进行责任追究或免责的重要依据。

3、严格执行贷款“三查”制度，确保“三查”质量，是防范新增贷款风险的根本环节，是及时准确预警贷款风险和缓解或消除贷款风险的基础保证。

谈贷款“三查”===从授信风险管理看贷款的“三查”工作为了进一步规范贷款“三查”工作，提高贷款“三查”质量，为授信业务行为奠定良好的参考和决策基础，推动风险关口前移，从源头上防范和控制授信风险。

贷前调查是指贷款报批前授信业务部门内部的贷款调查和初审工作。

贷时审查的主要内容包括：批贷条件落实情况；借款人（项目）还贷来源的真实可靠性；担保措施；贷款用途和发放进度、贷款资金流向等。

贷后管理是指借款合同签订生效至贷款本息全部收回之前的全过程管理，包括对借款人的管理、对贷款资金使用的管理、对贷款质量的管理、对不良贷款清收和处置的管理等。

一、贷前调查（一）、贷前调查内容1、借款人基本情况综合调查：借款人及其法人代表资信、借款人借款资格、注册资本、营业场所、股本结构和股东实力、组织结构、信用评级评估、高层管理人员经验和能力等；2、市场调查：借款人从事行业和经营历史、行业状况和发展趋势；借款人的行业竞争地位，市场份额等；3、借款人经营情况调查：借款人近年来的成本和利润水平、管理水平，借款人的成长性、盈利水平和变动趋势；4、借款人财务状况：借款人资产真实性调查，如存货、无形资产、应收帐款等，借款人偿债能力、获利能力、履约能力等；5、借款人债务情况及与我行关系：借款人在我行开立账户情况、借款情况、结算业务量、综合效益等，借款人与其他银行的关系与结算、借款等情况，借款人的其他债务及或有负债情况等；6、借款用途、性质和还款来源：用途是否合法合规，借款是否可行，借款种类、利率、期限等是否合理，还贷来源是否真实、可靠、充足，现金流量能否保障还款计划的实施等；7、担保措施：保证人的资信、保证资格、担保能力等；抵（质）押的合法性、手续的有效性、权属、价值，抵（质）押率及处置变现能力，是否办理保险手续，保险权益是否转让我行等；8、贷款综合收益分析。

（二）、贷前调查方式1、客户经理应坚持现场调查方式对借款人进行综合性调查，获取真实信息。

提高信贷“三查”质量，源头控制信贷风险
1、新形势下贷款“三查”工作的重要性
1）贷款“三查”工作是贷款管理中最基础的工作
2）贷款“三查”是信贷资产质量的根本保证
3）贷款“三查”是对相关责任人责任追究的重要依据
4）贷款“三查”是银行经营的生命线
2、贷款“三查”制度的主要内容
1）贷前调查（贷前调查的内容、贷前调查的方法、贷前调查存在的问题、贷前调查的建议）
2）贷中审查（审批前提是否成立、信贷审批意见是否落实、各项信贷法律文书是否齐全、有关业务合同协议是否合法有效）3）贷后检查（贷后检查的作用、贷后检查工作中存在的问题、提高贷后检查工作质量的建议）
4、贷款“三查”的方法与技巧
1）信贷管理流程概述
2）贷款新规的基本信贷流程
3）企业信贷风险表现与防范
5、公司客户贷款三查中的风险点与内部控制
1）贷前调查流于形式，没有识别风险
2）贷时审查存在走过场，没有堵住风险
3）贷后检查弱化，没有发现风险
4）贷款“三查”工作的风险防控措施
（规范贷款“三查”的操作流程、加强员工的专业培训、建立信贷人员准入机制、加大贷款责任追究力度）
6、小微企业贷款“三查”质量存在的问题
1）信贷人员隐瞒借款企业不良信用记录
2）信贷人员对企业关联关系未能作深入调查
3）贷时审查不严高估抵押物价值
4）担保效力落空
5）虚构质押物
6）贷后检查不到位不能及时反映企业的现金流量的变化情况7、严格贷款“三查”，把控联保贷款风险。

篇一:《贷款三查监管规定》贷款三查制度的监管规定一、贷前调查的监管规定（一）流动资金贷款的贷前调查贷款人应采取现场与非现场相结合的形式履行尽职调查，形成书面报告，并对其内容的真实性、完整性和有效性负责。

尽职调查包括但不限于以下内容借款人的组织架构、公司治理、内部控制及法定代表人和经营管理团队的资信等情况；借款人的经营范围、核心主业、生产经营、贷款期内经营规划和重大投资计划等情况；借款人所在行业状况；借款人的应收账款、应付账款、存货等真实财务状况；借款人营运资金总需求和现有融资性负债情况；借款人关联方及关联交易等情况；贷款具体用途及与贷款用途相关的交易对手资金占用等情况；还款来源情况，包括生产经营产生的现金流、综合收益及其他合法收入等；对有担保的流动资金贷款，还需调查抵（质）押物的权属、价值和变现难易程度，或保证人的保证资格和能力等情况。

（二）固定资产贷款的贷前调查贷款人应履行尽职调查并形成书面报告，尽职调查的主要内容包括借款人及项目发起人等相关关系人的情况；贷款项目的情况；贷款担保情况；需要调查的其他内容。

尽职调查人员应当确保尽职调查报告内容的真实性、完整性和有效性。

贷款人受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，形成调查评价意见。

（三）个人贷款的贷前调查重点调查以下内容借款人基本情况；借款人收入情况；借款用途；借款人还款来源、还款能力及还款方式；保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力。

（四）项目融资的贷前调查贷款人提供项目融资的项目，应当符合国家产业、土地、环保和投资管理等相关政策。

二、贷时审查的监管规定（一）流动资金贷款的贷时审查贷款人应建立完善的风险评价机制，落实具体的责任部门和岗位，全面审查流动资金贷款的风险因素，应建立和完善内部评级制度，采用科学合理的评级和授信方法，评定客户信用等级，建立客户资信记录。

贷款人应根据借款人经营规模、业务特征及应收账款、存货、应付账款、资金循环周期等要素测算其营运资金需求（测算方法参考附件），综合考虑借款人现金流、负债、还款能力、担保等因素，合理确定贷款结构，包括金额、期限、利率、担保和还款方式等。

浅谈做好银行“贷款三查”制度作为一名客户经理，最主要的工作就是信贷业务，这是一份工作, 更是一份责任。

贷款不是简单的发放贷款，更多的是贷款风险的把控, 确保信贷资金的安全。

银行是经营风险的特殊行业，如何把控风险一直是我们永恒的话题。

在具体工作当做我们一直强调“尽职免责”，那何为“尽职”呢？主要是我们要认真履行好“三查”制度。

严格执行贷款“三查”制度，确保“三查”质量，是防范新增贷款风险的根本环节，是及时准确预警贷款风险和缓解或消除贷款风险的基础保证。

贷款“三查”制度是指贷前调查、贷时审查和贷后检查。

（一）贷前调查1.要查客户流水，通过流水看客户平时资金使用情况，推测客户的还款能力；2.查征信，通过征信信息查看客户负债情况，查看客户平时贷款及信用卡还款情况，及近6个月信贷资金使用情况，查看客户是否在短期内突然增加负债的不正常情况。

通过公积金缴纳情况，核实客户工作情况，通过公积金缴纳金额，可以反应客户工作性质（是否正式员工）。

通过征信对外担保情况，查看客户是否有不良的或有负债。

通过征信查询记录，查看客户近期是否有频繁查询征信的不正常行为, 如果近期客户频繁查询征信，要提醒客户经理，核实客户最近资金是否紧张，短期内四处申贷。

3,查“全国法院被执行人信息查询”网，查“全国失信被执行人”网。

通过这两个网站查询客户是否涉诉，是否有被执行信息，是否被列为失信人。

4•核实贷款资料的真实性，合法性。

通过“企查查” “企业信息公示网”等，查询客户提供的资料是否真实，是否是最新资料。

也可通过企业公示信息查看企业（工商户）经营者情况，通过企业变更记录查看企业是否稳定，通过查询企业风险信息查看企业是否涉诉，是否被行政处罚，环保处罚等其他重大事项等。

4•调查贷款用途的真实性。

通过实地调查，入户或者左邻右舍寻访了解客户的家庭情况和贷款用途的真实性。

（二）贷时审查1.客户签字，首先审核签字的人是否是本人。

通过对比身份证，结婚证照片。