浅谈中国农业银行市场定位(一)

2023年中国农业银行行业市场分析现状中国农业银行（以下简称“农行”）作为中国银行业的重要组成部分，承担着支持和促进农业、农村经济发展的重要任务。

近年来，随着中国农业经济的快速发展以及农村金融需求的增加，农行的市场地位和竞争优势进一步提升。

下面是对中国农业银行行业市场的现状分析。

首先，农行的市场份额稳步增长。

据统计，截至2020年年底，农行资产规模达到29.82万亿元，位居中国五大国有商业银行之首，市场份额约为14%。

农行通过不断拓展农村金融服务，加大农村金融产品创新力度，提升了自身的市场竞争力。

在农村地区，农行拥有广泛的分支机构网络，为农民和农业企业提供全方位的金融服务，积极支持农业生产和农村经济发展。

其次，农行积极拓展普惠金融业务。

近年来，中国政府高度重视农村金融事业发展，提出“精准扶贫、精准脱贫”的战略目标。

农行积极响应国家政策，推出了一系列普惠金融产品，如小微企业贷款、农村信用社扶贫贷款、惠农贷款等，为农村居民和农业企业提供了更加便利和优惠的金融服务。

农行还通过农村电商金融、农村金融综合服务站等创新服务模式，将金融服务送到农村最基层，方便了农民的金融操作。

第三，农行加强科技创新，推动数字化转型。

随着互联网和移动支付的快速发展，农行加快了数字化转型的步伐。

农行通过建设农行智慧农村平台、推出农行手机银行等方式，提升了金融服务的便捷性和智能化水平。

通过科技手段，农行实现了线上线下的融合，提供了更加个性化和多样化的金融产品和服务。

同时，农行还加大对农业科技创新的支持力度，推动农业生产方式的升级换代，提高了农业经济的效益和可持续发展能力。

最后，农行在风控和治理方面不断加强。

农行一直以来高度重视风险和治理工作，加强内部风险控制和外部合规监管，建立了严密的风险分析和评估体系。

农行的资产质量持续改善，不良贷款率和拨备覆盖率均稳步提升。

同时，农行积极发布绿色金融政策，推动农业绿色生产和可持续发展，提高了农业生态环境保护的水平。

中国三大银行的市场定位和目标人群中国的金融市场一直以来都是备受关注和争议的话题，而中国三大银行——中国工商银行、中国农业银行和中国建设银行作为其中的关键参与者，发挥着重要的作用。

这篇文章将探讨这三家银行的市场定位和目标人群，以帮助我们更好地了解它们在中国金融市场中的地位和影响力。

一、中国工商银行中国工商银行是中国最大的商业银行之一，也是全球最大的银行之一。

作为国有银行之一，工商银行的主要市场定位是提供全面的银行服务给个人和企业客户。

其目标人群包括个人客户、中小企业和大型企业。

对于个人客户，工商银行提供包括储蓄账户、信用卡、贷款和理财产品等全方位的金融服务。

工商银行注重个人客户的便捷性和个性化需求，致力于提供优质的客户体验。

对于中小企业和大型企业，工商银行提供包括企业储蓄账户、贷款、国际贸易结算和资金管理等一系列金融解决方案。

工商银行在企业金融领域拥有丰富的经验和专业的团队，致力于满足企业客户日益多样化的金融需求。

二、中国农业银行中国农业银行作为农村金融服务的主要提供者，其市场定位和目标人群与其他两家银行有所不同。

农业银行的主要市场定位是农村地区的金融服务和农民的金融需求，其目标人群主要是农民、农村居民和农村企业。

对于农民和农村居民，农业银行提供包括农业信贷、农村储蓄、保险和农村金融创新产品等服务。

农业银行积极支持农村经济发展，通过金融手段提供便利和支持，助力农民增加收入和促进农村经济发展。

对于农村企业，农业银行提供包括企业贷款、融资渠道拓展和现代化金融服务等解决方案。

农业银行致力于改善农村企业的融资环境，推动农村经济的转型升级。

三、中国建设银行中国建设银行是中国最早的一家股份制商业银行，也是中国金融市场的重要参与者之一。

建设银行的市场定位是提供全面化的金融服务给个人、企业和政府机构。

其目标人群包括个人客户、企业客户和政府机构。

对于个人客户，建设银行提供包括储蓄、贷款、投资理财和金融保险等一系列金融产品和服务。

中国三大银行的市场定位和目标人群随着经济的快速发展和金融市场的不断扩大，中国的银行业也经历了翻天覆地的变化。

作为中国金融体系的重要支柱，中国三大银行一直在积极调整和优化自己的市场定位，以满足不同层次客户的需求。

本篇文章将围绕中国三大银行的市场定位和目标人群展开论述。

中国三大银行，分别是中国工商银行、中国农业银行和中国银行，它们都是以国有大型银行为主体。

作为国有银行，它们的首要任务是履行国家金融政策和服务实体经济，同时也要维护金融稳定和社会和谐。

因此，在市场定位上，三大银行都注重扩大覆盖范围，提供广泛的金融产品和服务，以便更好地满足不同人群的需求。

首先是中国工商银行，作为中国最大的商业银行之一，其市场定位主要集中在大型企业和国有企业。

工商银行以国家重点项目和大型企业的融资为重点业务，为它们提供融资、结算、财务管理等全方位服务。

此外，工商银行也积极拓展并加强与国内外金融机构的合作，以更好地支持中国企业的对外经营和投资。

其次是中国农业银行，作为服务农村和农民的主力银行，其市场定位主要集中在农业、农村和农民。

农业银行积极开展农业信贷业务，支持农业生产和农村经济发展，同时也提供金融服务给农民，为他们提供储蓄、转账、支付等基本金融产品和服务。

农业银行也推动普惠金融发展，通过创新金融产品和拓展金融服务网络，让金融资源更加普及和可及。

最后是中国银行，作为服务国内外经济和贸易的银行，其市场定位主要集中在境内和境外中大型企业、外贸企业以及个人客户。

中国银行积极拓展对外开放业务，支持国际贸易和经济合作。

一方面，中国银行为中外企业提供全方位的金融服务，包括跨境贸易融资、国际结算、外汇业务等。

另一方面，中国银行也为个人客户提供一系列的金融产品和服务，如个人存款、贷款、信用卡等，以满足个人金融需求。

综上所述，中国三大银行在市场定位和目标人群上有一定的差异。

工商银行主要服务于大型企业和国有企业，农业银行则专注服务农业、农村和农民，而中国银行则致力于服务国内外经济和贸易。

2023年中国农业银行行业市场规模分析中国农业银行行业市场规模分析中国农业银行是我国国有商业银行之一，成立于1951年，是中国最早的农村信用机构之一。

截至2021年，中国农业银行拥有约4.2万家营业网点，是全球最大的银行之一。

中国农业银行的行业市场规模非常庞大，本文将从以下几个方面对该银行的行业市场规模进行分析。

一、贷款市场规模作为一个专注于农业和农村的银行，中国农业银行在贷款市场拥有广泛的影响力。

根据中国银监会的数据，截至2021年6月底，中国农业银行的贷款余额达到13.5万亿元，其中农村贷款占比达到30%以上。

这表明，中国农业银行在国内农村经济领域拥有很大的市场份额。

同时，随着中国乡村振兴战略的实施，中国农业银行在“三农”领域的贷款规模和比重还将继续增加。

此外，中国农业银行还积极开展精准扶贫和乡村振兴贷款业务，加大对农民和农村企业的信贷支持力度，为农村地区发展注入新的动力。

二、存款市场规模除了在贷款市场上的影响力外，中国农业银行在存款市场上也十分强劲。

根据中国银监会的数据，截至2021年6月底，中国农业银行的存款总额达到18.5万亿元，居全球第四位。

农村储蓄占比达到50%左右，也是国内各大商业银行中农村储蓄占比最高的。

三、信用卡市场规模虽然中国农业银行以服务农村、服务“三农”为主要定位，但它在信用卡市场上同样表现出色。

截止2021年6月底，中国农业银行的信用卡总发卡量达到2.5亿张，占全国信用卡总量的14%左右，排名第二位。

此外，中国农业银行自2017年开始逐步推动信用卡业务向城市和企业客户拓展，逐渐形成了以农村市场为基础，以城市市场为延伸的信用卡发展格局。

可以预见，随着中国农村和城市的互动加深，该银行在信用卡市场的市场规模也将进一步发展壮大。

四、国际化市场规模中国农业银行不仅在国内市场上表现出众，在国际市场上也有着广泛的业务。

该银行在全球拥有近100家子行、分行和办事处，分布在50个国家和地区。

中国三大银行的市场定位和目标人群中国三大银行的市场定位和目标人群一、中国工商银行1、市场定位：以市场为导向，坚定不移地推进大企业、大系统战略。

工商银行的性质是国有商业银行，其特点是规模大，存贷款余额、机构设置在四大国有商业银行中占第一位。

国有商业银行的性质决定了工商银行必须成为我国基础产业发展的强大支柱，大中型企业的主办银行，即实施大企业大系统战略。

把中间业务置于应有地位，赋予“全方位服务”的完整意义。

中间业务是现代商业银行三大业务之一，是商业银行在基本不动用自身资金的前提下接受客户委托办理支付和其他事项，以服务客户，取得服务费的业务。

在西方商业银行，中间业务收入已占到了业务总收入的５０～６０％以上场重点目标客户。

巩固拓展个人业务市场。

大企业、大系统战略和个人业务市场构成工商银行市场定位的两翼，两者相辅相成。

因此，必须重视个人业务市场的开拓。

目前，工商银行对个人市场的细分和定位尚缺乏深度和力度，应该改变以往一味重视对公服务的做法，拓展面向个人服务的市场空间。

2、目标人群：从公司客户市场看，“大而优”是工商银行的重点目标客户。

“小而优”也应该是工商银行的重要客户。

从个人客户市场来看，以中等收入阶级为核心，以吸存、中间业务和消费信贷并列发展的金融多元化服务是工商银行看好的个人金融业务市场。

二、中国农业银行1、市场定位：在区域上，实行城乡一体化的市场定位，发挥农行已有的优势，在资源配置上实行重点倾斜，把握重点，务实兴行。

目前农村改革正在步入一个以推行股份合作制为核心，以发展规模农业，实现农业产业化为目标的新阶段，这对农业银行的改革与发展无疑是一个新的契机。

农村是一个大市场，虽然农业比较利益低，但是，这是国民经济的基础产业，“农业定则天下定”，“农业兴则百业兴”。

农业银行在农村的优势是其他专业银行所无法比拟的，也只有充分利用和发挥这一优势，紧紧抓住农村改革的新机遇，才能顺利实现其转轨目标。

打破传统的业务和产业分工，扩大业务交叉，拓展各类金融业务，构建跨行业和营运多元化的新优势。

2024年中国农业银行市场分析现状中国农业银行（Agricultural Bank of China，简称ABC）作为中国四大国有商业银行之一，一直扮演着支持和推动中国农业及农村经济发展的重要角色。

在过去几年中，中国农业银行在市场中保持了相对稳定的地位，但也面临着一些挑战和机遇。

1. 市场竞争环境和主要对手在中国银行业市场中，中国农业银行面临着激烈的竞争环境。

除了其他三大国有商业银行（中国工商银行、中国建设银行和中国银行）外，还有众多城市商业银行、农村信用合作社、互联网金融等新兴形式的金融机构。

这些对手与农业银行在业务范围、客户群体、产品创新等方面都存在一定的竞争关系。

尽管竞争激烈，中国农业银行凭借其强大的资本实力、庞大的网点覆盖和丰富的产品线仍然具备一定的竞争优势。

此外，中国农业银行与农村经济的深度结合，使其在农村金融服务领域中拥有独特的竞争力。

2. 业务发展及市场份额中国农业银行在业务发展方面保持了相对稳定的增长势头。

截至目前，该银行在存款、贷款和净利润等指标上占据较高的市场份额。

农村地区的农村信用合作社是中国农业银行最主要的竞争对手之一，尤其在农村金融服务领域具有一定的优势。

随着互联网金融和移动支付的快速发展，中国农业银行也积极借助科技手段拓展业务。

通过自助银行和线上平台，该银行提供了更便捷和高效的服务方式，提升了客户体验和满意度。

3. 风险管理和新挑战风险管理一直是银行业的重要议题，对中国农业银行而言也不例外。

随着金融市场的复杂性和不确定性，中国农业银行面临着信用风险、市场风险、运营风险等多重挑战。

中国农业银行在风险管理方面采取了一系列措施，包括加强内部控制、完善风险评估模型、提高风险意识和培训员工等。

同时，银行也应密切关注新兴技术和金融创新带来的新风险，如网络安全风险和数据隐私保护等。

4. 未来发展趋势和机遇中国农业银行在未来面临着一系列发展趋势和机遇。

首先，随着中国农村经济的快速发展和农民收入的增加，农村金融服务需求将进一步增加，为中国农业银行带来更大的市场潜力。

农业银行XX分行市场(个人业务)市场定位调研报告农业银行XX分行市场(个人业务)市场定位调研报告今年以来，XX分行个人金融工作紧紧围绕省市行党委的全年工作部署，认真贯彻落实省分行个人业务工作会议精神，以扩大市场规模、提升市场份额为目标，强化市场营销，狠抓业务管理，巩固发展基础，在各类活动的推动下，各项业务实现了新的突破，市场规模进一步扩大，竞争能力有所提升，各项指标均较好的完成了省、市行年初目标，但与同业相比仍有一定差距。

为了促进个人业务更好、更快发展，我们针对XX年市场(个人业务)市场定位进行了认真调研，现将调研情况汇报如下：一、明确市场定位基本情况截止10月末，全行个人贷款余额亿元，比年初增加亿元，同比多增14427万元。

其中个人购房贷款亿元，比年初增加亿元，同比多增12991万元，增量市场份额%；个人贷款增量完成市行年度目标的％，完成省行目标的％，其中住房贷款完成省行目标的％。

经营分析及同业比较1、增速明显，份额偏低。

至10月末，我行个人贷款较年初净增亿元，增幅达%，创历年来新高，但增量份额在四大商业银行中占比较低。

10月末，四大商业银行个贷余额较年初净增亿元，其中个人购房贷款增量为亿元，非购房个人贷款增量为亿元，我行增量占比分别为%、%和%，各项份额均低于他行，市场整体竞争力有待进一步提高。

2、业务品种发展不均衡，部分业务停滞不前。

10月末，四大行非购房个人贷款当年新增亿元，占当年个贷增量的%。

我行当年新增个人贷款中，非购房个人贷款仅增加1013万元，占全行个贷增量的%，比四行平均增量占比低个百分点，其中个人消费贷款负于年初。

同时我行自XX年个人汽车消费贷款停办后一直是只收不放，目前个人汽车消费贷款余额为零，而10月末，工、中、建行汽车贷款余额分别为1654万元、20733万元、12634万元，其中中行当年汽车消费贷款增量最多，净增12210万元。

从各行个贷产品结构看，我行个贷业务结构有待进一步优化。

中国农业银行市场评价及投资建议中国农业银行是中国四大国有商业银行之一，拥有全国最大的农村金融网络，以及多项业务创新和优秀的风险控制能力。

本文将从行业发展趋势、财务状况分析以及投资建议等几个方面对中国农业银行进行市场评价并给出相应的投资建议。

一、行业发展趋势随着我国经济结构的调整和转型升级，农业、农村和农民的现代化建设也更加重视。

在这个过程中，农村金融将扮演重要的角色，而中国农业银行正是农村金融领域的主要参与者。

截至2020年末，中国农业银行资产总额为22.34万亿元，同比增长了5.60%。

其中，农业及农村贷款余额为8.61万亿元，同比增长6.35%。

另外，近年来，普惠金融和金融科技发展迅速，尤其是互联网金融的崛起对传统金融机构形成了较大冲击。

中国农业银行也开始加大数字化转型力度，拥抱互联网金融，以提高服务质量和效率。

同时，随着我国金融业对外开放的步伐加快，中国农业银行也将会面临更激烈的竞争。

二、财务状况分析1. 资产质量2020年末，中国农业银行不良贷款率为2.43%，较上年末下降0.09个百分点，资产质量总体良好。

2. 资本充足性资本充足率是衡量银行风险承受能力的重要指标。

2020年底，中国农业银行核心一级资本充足率为12.23%，较上年底增加了0.48个百分点。

3. 盈利能力2020年，中国农业银行实现营业收入1059.26亿元，同比增长7.79%；净利润301.67亿元，同比增长4.09%。

尽管增速较为缓慢，但净息差和费用收入比较稳定，经济效益仍然保持了较高水平。

三、投资建议结合上述分析我们认为，中国农业银行在行业发展趋势等方面具有较为广阔的发展前景，然而，在数字化转型和金融开放等方面仍需要加强。

综合考虑财务状况及行业前景，我们给出如下投资建议：1. 长期投资中国农业银行是国有大行，稳健经营，具有持续增长潜力，建议投资者采取长期投资策略。

2. 注意风险中国农业银行虽然风险承受能力较强，但市场竞争也比较激烈，投资者应该注意风险控制。

农业银行“面向三农”市场定位与制度安排中央确定农业银行股份制改革方向以后如何从制度构建的层面设计农行“面向三农”和商业化运作的政策措施实现可持续发展是极具探索性的课题最近我们组织开展专题调查结合湖南实际实证研究了农行股份制改革过程中“面向三农”的战略定位及其制度安排问题一、农业银行“面向三农”的市场定位长期以来农业银行在农业产业化、农村基础设施建设、中小企业、农村专业户等信贷业务上积累了丰富经验加上网点、资源优势和长期服务“三农”的品牌和信誉农行具备发挥县域商业金融重要渠道的经营基础按人民银行统计口径2007年8月末湖南省农业银行涉农贷款（包括农业短期贷款、乡镇企业贷款、农副产品收购贷款、农网改造贷款和农业产业化龙头企业贷款）总额亿元占贷款总额的%占湖南金融机构涉农贷款总额的%.按照坚持“面向三农、整体改制、商业运作择机上市”的改革思路农行股改要稳定和发展涉农业务发挥城乡联动业务优势妥善处理好服务“三农”与商业运作的关系同时准确进行农村金融市场定位从市场定位思路看农行的市场定位应立足于农村金融体系的合理分工与市场细分考虑到自身特点及农村金融机构体系的分工协作农行的市场定位应有别于主要为农民传统农业生产及农村中小企业（零售业务）服务的农村信用社和邮政储蓄机构不同于主要承担农副产品收购资金和农业综合开发等政策性、开发性业务的农业发展银行而宜以县域有效需求为目标市场重点做县及县域以下基础设施建设、农业综合开发、农业产业化等现代农业公司（批发）业务并以此促进农业深加工及农业人口向城镇、城市进行梯级转移从而较好地解决“三农”问题具体来说一是向县域支柱产业发展所需的水、电、气、路、通讯、市场建设等基础设施建设提供金融服务；二是向县域优势支柱产业的发展提供金融服务以拓展就业岗位；三是向农村人口由村向镇、由镇向城市转移提供必要的金融服务其目标区域应与农业人口转移的方向一致即集中在县城及大、中心集镇从市场定位策略看农行定位要根据农村有效市场和客户特征找准切入点将服务“三农”与提高农行核心竞争力结合起来农行支持“三农”不是盲目地、不讲效益地支持必须选择有效需求市场确保信贷资金使用安全有效益因此农行在选择支农切入点时应与各级政府在区域内的产业政策相衔接与地区资源特色、经济支柱和经济增长点相契合依托当地具有比较优势的产（行）业和特色资源（如矿产、能源等）开展金融服务寻求控制风险与有效创利的动态平衡更重要的是考虑到农行股改上市之后随着公司治理结构的完善和股东、市场的强大约束农行经营可能偏离“三农”方向因此应把农行支农的内容纳入农行股改制度设计中事先制定好游戏规则从制度层面明确其市场定位二、农业银行改革中的城乡双层经营管理模式设计由于农行股改方向界定其“面向三农”进行商业运作而农行现有的城市业务已具备一定规模如湖南农行城市业务占比达55%如要其放弃城市金融市场完全置身于农村市场似非理性做法也有悖于商业银行的性质特征必然遭到股东或今后引进的战略投资者质疑因此农行未来发展仍会处于农村与城市业务并存的局面为协调平衡好农村金融与城市金融的关系农行股改要科学设计好城乡双层经营管理模式重点解决好涉农组织架构设计问题根据对涉农业务的研究结合我国农村经济特点和农行经营实际笔者认为有以下五种方案可供选择1、建立相对独立的专门经营管理框架由省分行或二级分行开始往下彻底分开由此可能形成城市业务和涉农业务组织二元化2、按照准事业部模式形成条线式或挂靠式的相对独立框架成立专营涉农业务的上下贯通、自成体系的条线式或挂靠在各层级行的准事业部模式同时现有各层级行运营机制不变（保留现有各层级行体制）事业部在总行总体战略与投资框架内享有充分与明确的自主权是受总行直接控制的利润中心3、作为各分支行的职能部门新设涉农业务部这一部门主要承担具体协调、统计和政策制订职能其原有职能部门设置不变经营管理职能不变4、根据一定标准把所有涉农业务与其它业务分开按现有经营管理职能分工方式分别挂靠相应前台部门5、参股或牵头组建独立法人的股份制村镇银行、小额贷款组织等由农行作为主要发起人在部分信贷需求旺盛的乡镇设立股份制村镇银行在限定区域内从事金融业务；同时可引进其他企业或个人入股促进完善公司治理通过对组织目标、运营成本、效率效益、协调运转等多方面权衡分析我们认为模式选择应充分考虑某一阶段各区域的实际情况不应强求全国统一比如湖南这类农业占比高、经济金融相对落后地区宜选择第三、四、五种方案相混合的模式即在一、二级分行设立涉农业务管理部门承担统计分析、其他部门涉农业务协调、研究和政策制订职责各前台部门应在已有职能范围内细分相应涉农业务；调整县级行内设机构增加网点的客户经理加大以贷款为重点的综合营销力度同时由农行参股或牵头组建独立法人的村镇银行把大银行的优势与小银行的灵活性结合起来有效解决农村行网点稀少的问题选择上述模式主要基于三点理由一是相对组织成本较低易于过渡不会造成大的震荡而第一、二种模式易形成“行内有行”组织成本高可能造成城乡联动阻隔二是城市业务和县域业务在经营方式、管理手段和业务需求上有很多共同之处不宜将涉农机构与其它机构物理隔断否则不利于城乡联动与资源整合三是从运转效益来看条线物理隔断的方式将增加新的协调难度而单纯新设统管部门也不可能管理所有涉农业务保留现有部门设置有利于对涉农专业部门形成支撑在外部运营环境逐步成熟（达到利润中心的要求）以后或农村经济比较活跃已经达到利润控制中心要求的地区可按实际需要选择第二种方案实行准事业部制三、“三农”贷款风险定价与内部转移支付农行要在“面向三农”中实现商业运作必须通过市场化风险定价以高收益覆盖高风险同时通过内部转移支付的调控机制保证资源向目标市场流动1、“三农”贷款风险定价可行性分析调查显示农行通过科学衡量风险合理风险定价基本可以覆盖“三农”贷款产生的信用风险一方面县域客户对定价的承受能力较强农行利率定价空间较大目前县域客户主要关注贷款获取的难易程度对定价水平的高低敏感度相对较低农行的传统优势在县域市场与大中城市和大型客户相比县域市场的客户开发和维护成本较低在产品定价上具有主动权而且农行贷款定价拥有较大提升空间统计监测显示湖南农行近两年新放涉农贷款加权平均利率%平均上浮幅度仅%远低于农村信用社另一方面用足定价空间收益基本能够覆盖风险湖南农行近两年新放涉农贷款（包括新增贷款和新增信用）平均损失率%目前存款成本率%（存款付息率%存款应分摊费用率1%）存款准备金调节系数%贷款费用率%税负成本率为%按预期损失率%、最低回报要求的收益率%测算一般定价水平应达%.按目前利率水平如保持上浮10%以上的定价空间不但可以保证定价的市场竞争力相应支撑县域信贷投放而且可以部分覆盖信用风险较好地兼顾面向“三农”和股东资本回报目标2、贷款风险定价机制的构建在进行贷款风险定价时应根据各客户主体的行业风险、经营规模、管理成本、保证方式和同业竞争度全面推行与农贷风险相对称的分层、分类、分客户差异化定价构建与“三农”金融风险相对称的贷款定价机制发挥贷款定价的价值创造、风险抵御、结构调整功能3、内部转移支付的必要性及具体调节手段内部转移支付即通过系统内利率、利润修正以及考核指标及其权重设定等手段以城市或发达地区业务弥补、助推农村和不发达地区业务的一种调控机制在以风险定价为主要创利手段的前提下适当进行内部转移支付是农行“面向三农、商业经营”的战略需要农行内部转移支付应主要发挥好两种功能一是通过内部转移支付用城市业务利润消化落后地区机构的不良贷款和亏损挂账；二是作为达到市场定位目标和上级行调控意图的良好手段因此转移支付也有两种方式一是真实转移支付如价格转移主要考虑各地发展环境差异为指导各行因地制宜发展通过利率内部市场价格对缺乏有效信贷需求的机构设定较高的上存资金利率对有效信贷需求充足的机构设定较低的借款利率二是模拟转移支付主要是考虑农村条件艰苦、资源稀缺财务成本相对城市较高为发展涉农业务实施的一种激励机制四、农业银行经营机制的改善与服务创新像农业银行这样的大银行如何“面向三农”、服务好小客户完善经营机制是关键农行要在遵循主要风险点可控的前提下实施制度创新与工具改进通过整合再造业务流程与组织体系完善激励约束机制改变过去沿袭下来的信贷运作机制和经营管理模式一是实行分级经营、分层管理二是改进授权方式三是改进决策模式四是完善激励约束机制加大对拓展涉农贷款的挂钩考核力度要加快金融产品与服务创新一是按贷款用途、主体、额度、担保等要素从准入、流程、权限等环节对各类信贷品种进行重新设计和制度创新二是创新抵押、担保方式尝试允许农民以土地、山林、池塘等经营权或收益权作为贷款抵押物有效解决农户大额贷款和中小企业贷款抵押物缺失问题三是创新信贷准入标准注重客户的偿还能力和抵押物的价值及变现能力将准入审查由侧重第一还款能力转向侧重第二还款能力免评级将授信、用信环节合二为一五、服务“三农”的政策补偿及配套机制建设对金融支农进行政策补偿在许多国家有成功范例国家应从财税政策及资金支持上给予适当风险补偿运用市场机制引导农行为“三农”服务实行财政专项补贴运用财政杠杆建立对农业信贷投入的补偿机制在银行商业化与地方经济发展政策间谋求平衡对农行发放涉及粮棉油、农村基础设施建设的涉农贷款由中央财政根据核定的数额对农业银行进行政策性补偿财政补贴到位后由总行统一核算实行税收优惠待遇用税率杠杆鼓励农行增加对县域的信贷投入可根据农行支持“三农情况核定优惠税率如新增存款一定比例以上用于支持”三农“财税部门可分档次对其实行优惠税率；对农行设立在指定地区的营业税予以减免同时可比照农信社的做法对农行涉农业务执行3%的营业税优惠税率直至全免；企业所得税按县域或产业进行减免或采取区域与产业相结合的办法确定减免范围对支农税收减免部分可按正常税率提取留给农行用做贷款损失拨备并专户管理对股改前和股改过程中消化历史包袱如固定资产损失、房改损失、案件和抵债资产损失应简化税前扣除的审批流程放宽审批条件实行优惠存款准备金率为支持农业银行将农村资金更多地投入到农村地区可考虑将农行涉农存款参照执行农村信用社缴存存款准备金率政策促进其增强放贷能力健全农业信贷风险保障机制引导农村保险与农业信贷相结合建立联系机制共同解决经营风险和农民投保的承受力问题建立农业贷款风险补偿机制组建全国性的农业政策性保险机构对农业信贷提供信贷保险和风险补偿在政策性保险缺位的情况下应通过招标的形式由商业保险公司经营农业保险财政部门根据承保与赔付的情况对保险公司补贴。