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浅谈网络银行的发展前景以及潜在风险问题作者：夏文龙在如今网络信息技术高速发展的时代，带动了互联网金融的发展。
互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。
网络银行的发展在互联网金融中的发展中起到至关重要的作用。
网络银行是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。
可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。
首先从我作为一名学生看待传统商业银行给我们的直观感受，办理业务效率低，走进银行的营业厅第一件事就是要取号排队，或许有时一等就是一两个小时，这为我们的生活带来巨大的不便。
一、网络银行比传统商业银行有哪些优势（一）、挑战传统银行理念网上银行突破了传统银行业务在时间上的限制，实行7×24全天候运营，使银行更加贴近客户，更加方便顾客。
网上银行将改变传统银行经营理念。
如果网络银行真正发展起来，我们可以不用再一遍遍跑银行了，不用再取号排队了。
只需要在家里用电脑就可以把你想要办理的业务办理了。
这将为我们节约大量的时间。
（二）降低银行业务成本，提高服务质量现代商业银行面临的是资本、技术和管理水平等全方位的竞争。
各家银行不断推出新的服务手段，如：电话银行、自助银行、ATM、客户终端等。
据美国权威机构调查和预测，由于利用了互联网络，减少了服务人员，网络银行的服务费用仅为普通营业费用的10%。
有了网络银行，人们就可以在任何时间、任何地方享受到支付、转账等银行服务。
而且，网络银行能够提供比电话银行、ATM和早期的企业终端服务更生动、灵活、多种多样的服务。
同时，与营业点相比，网络银行提供的服务更加标准化和规范化，避免了由于个人情绪及业务水平不同而带来的服务质量的差别，可以更好地提高银行的服务质量。
（三）降低银行软、硬件开发和维护费用网络银行的客户端采用的是公共浏览器软件，不需要银行去维护、升级，这样可以大大节省银行的客户维护费用，从而使银行专心于服务产品的开发和服务手段的挖掘。
![[精选]浅谈网上电子银行结算风险与防范](https://img.taocdn.com/s1/m/124a2e683a3567ec102de2bd960590c69ec3d864.png)
[精选]浅谈网上电子银行结算风险与防范
随着互联网技术的不断发展，网上电子银行结算已经成为了人们日常生活中不可或缺的一部分。
然而，这种结算方式也面临着各种风险，比如安全风险、信用风险、技术风险等等。
本文将从风险的角度出发，简要介绍网上电子银行结算的风险，并提出相应的防范策略。
1. 安全风险
安全风险是网上电子银行结算中最为突出的问题之一，主要包括网络攻击、信息泄露、恶意代码等。
这些安全风险可能导致用户账户被盗、资金被转移等严重后果。
防范策略：建立完善的安全防护机制，如密码保护、拦截风险访问、加密传输等；加强用户教育，提高用户的安全意识和风险防范能力；建立完善的监管机制，及时发现和防范恶意攻击。
2. 信用风险
信用风险主要指因客户违约或其他原因导致银行无法收回债权的风险。
在网上电子银行结算中，信用风险主要是指不良信用的用户恶意逃债或者故意造假等。
防范策略：加强信用审查，建立有效的风险评估和管理机制；对于违规用户实行严格的处罚和追究责任，形成有效的威慑机制。
3. 技术风险
技术风险主要包括系统故障、网络瘫痪等问题。
这些问题可能导致银行无法正常进行网上银行结算，影响用户权益。
防范策略：建立可靠的IT设备和网络环境，定期进行网络安
全测试和演练；增加备用设备和备份数据，做好紧急应对措施，确保系统的可靠性和稳定性。
综上所述，网上电子银行结算不能避免风险，但我们可以通过加强技术管理和监管，以及提高用户安全意识，有效地降低风险。
银行机构应该在网上电子银行结算中始终将客户的利益放在首位，切实履行金融风险管理职责，才能有效的保障客户权益，维护金融安全。
2008年7月第13卷第4期 西 安 邮 电 学 院 学 报JOURNAL OF XI ’AN UN IV ERSI TY OF POST AND TEL ECOMMUN ICATIONS J u l 12008Vol 113No 14收稿日期作者简介田卫蒙(),男,陕西周至人,西安邮电学院办公室助理工程师。
浅谈网络银行的风险与防范田卫蒙(西安邮电学院办公室,陕西西安 710121)摘要:在竞争激烈的金融领域,以网络为依托的网上银行日益显示出强劲的生命力,网络银行的创建和发展是大势所趋,如何防范与化解网络银行的风险也日益为金融业所关注。
阐述网络银行发展中存在诸如系统风险、法律风险、操作风险等问题。
针对这些问题,提出相关的防范措施。
关键词:网络银行;风险;防范中图分类号:F83 文献标识码:A 文章编号:1007-3264(2008)04-0096-04 网络银行,是指金融机构利用Internet 网络技术,在Internet 上开设的银行。
网络银行的实质是为各种通过Internet 进行电子商务活动的客户提供电子结算手段。
网络银行的特点是客户只要拥有账号和密码便能在世界各地通过Internet 联网,进入网络银行处理个人交易。
网络银行的最终目标在于推出全方位的金融服务,存、取、贷款以及汇兑、代收等服务都在Int ernet 上实现,乃至实现与其他金融机构连接的虚拟银行。
网络银行借助现代信息技术,以其低成本、高效益、方便快捷、应用广泛等特点,显示了强大的生命力,从而在国际金融界掀起了一股网络银行热潮。
网络银行正在成为金融机构拓宽服务领域、实现业务增长、调整经营战略、促进金融发展的重要手段。
但是网络银行也因其兼有银行业与现代信息技术的双重特点,它的发展也在传统银行业一般风险的基础上带来了一系列新的风险,给银行业的风险防范提出了更大的挑战。
因此,在创建和发展网络银行的同时,防范与化解网络银行的风险,保证国家金融运行的安全也是当务之急。
收集精品文档============================================================== ==========================================1、浅谈我国网络银行的发展现状21世纪是网络高速发展的时代，计算机技术和互联网，作为一个强大的生命力，给人类生活带来了全新的变革，把人类带入了一个崭新的生活空间。
传统银行的服务已经完全被时代抛在了脑后。
银行也在利用高新科技不断的发展壮大自己，跟上了历史的步伐，但是只有在预测未来的情况下才能正确的知道自己的方向，从而谋求更好的发展。
（一）我国网络银行发展现状：起步晚、手段少、业务量小我国商业银行通过国际互联网提供网上支付服务的时间并不长，业务量也较小。
自从1998年4月，招商银行推出了网上支付业务以来，各大银行利用技术不断的进行技术开发、系统架设、业务推广。
网上银行作为现代银行业的重要组成部分，已成为银行经营发展的主流趋势。
我国网上银行业务发展潜力巨大，基础薄弱，但发展条件已经逐渐成熟。
加入WTO后，网络银行的创建和发展更是大势所趋。
经过几年的发展，中国网络银行的发展呈现以下特点：1.实现网上支付业务的银行数量不断增加。
截至目前，中国银行，中国建设银行，中国农业银行等各大银行相继实现了网上支付的业务，只有少数部分的地方银行等未实现网上支付。
网络直销已成为现今贸易的一大板块，而网络银行作为电子商务和网站经济整个链条中的货币结算收支系统，成为实现网络营销的基础。
基于这点，E—bank 顺势而生。
各大银行也争相开发及推广。
2.网络银行服务趋向个性化、多样化、专业化和国际化。
==============================专业收集精品文档收集精品文档============================================================== ==========================================如今是一个人人强调个性的时代，由于传统银行提供的服务是一成不变的，因而不能满足不同人的需求，或者是另一种情况，金融产品太多，个人面对诸多金融产品无从下手，这样就需要为每个人定制不同的产品组合。
问题：1、把目录（按提示的：网上银行的特点）补充完整2、完成：内容提要：300-500字3、增加内容：四、互联网金融的冲击和网上银行的发展趋势我国网上银行现状、问题和对策内容提要：300-500字关键字：互联网、互联网金融、网上银行、现状、问题、策略目录一、网上银行的概念及运行特点（一）网上银行的概念（二）网上银行的特点1、开放性与虚拟化：主要通过互联网、通讯系统和计算机系统向客户提供服务。
2、智能化：具有一定的智慧和能力。
3、创新化：是一项金融创新，是时代的产物。
4、运营成本低，效率高5、突破时间和空间的限制二、我国网上银行的发展历程及现状（一）我国网上银行的发展历程1、23、（二）我国网上银行的现状1、23、（三）我国银行网上银行业务的比较1、23、三、我国网上银行发展存在的问题1、23、四、互联网金融的冲击和网上银行的发展趋势1、23、五、我国网上银行面临问题的应对对策1、23、结论参考文献我国网上银行现状.问题和解决策略一、引言Internet 已经渗透到了我们生活的方方面面，网上娱乐、网上购物等新的生活方式正在逐渐影响着我们的日常生活。
2013年第四次经济金融形势通报分析会显示，截至2013年三季度末，网络银行业金融机构总资产107.4万亿元；网络商业银行拨备覆盖率270.7%，较上年末提高53个百分点；资本充足率12.3%，较上年末提高0.16个百分点。
回顾往昔，从1995年10月全球第一家因特网网上银行——美国安全第一网络银行的诞生到现在，不过短短18年，网银已经迅速蔓延到Internet 所覆盖的各个国家，揭开了世界银行发展史的新篇章。
二、网络银行的概念及运行特点（一）网上银行的概念网上银行又称网络银行、一般来说网上银行的业务品种主要包括基本业务、网上投资、网上购物、个人理财、企业银行及其他金融服务。
（二）网上银行的特点（1）开放性与虚拟化：主要通过互联网、通讯系统和计算机系统向客户提供服务。
浅谈我国网络银行发展过程中的问题及其对策中南民大专业：财务管理摘要：随着互联网的普及，网络银行的出现已成为经济发展的必然所趋，然而发展与问题也往往并举。
本文主要针对其风险问题进行分析，并提出相应的解决方案。
关键词：网络银行；介绍；问题；对策一、网络银行的基本介绍（一）网络银行的定义及特点网络银行又称互联网银行（Internet Banking）、网上银行(Online Banking)、电子银行(E-Banking)或在线银行，是以互联网为渠道，为客户提供多种金融服务的银行。
网上银行的特征可概括为5W：实现为任何人（whoever）在任何时间（whenever）和任何地点（wherever）与任何账户（whomever）用任何方式（however）的安全支付和结算。
（二）网络银行的发展历程我国银行首次在网上发布信息的标志是1996年2月中国银行主页的建立和发布。
紧接着，1997年，招商银行率先推出“一卡通”，掀起了网络银行的旋风，中国银行、建设银行紧随其后的推出了自己的网上银行业务，网上银行如雨后春笋般的一个接一个涌现出来。
像如今大家耳熟能详的工商银行、建设银行、交通银行、光大银行以及农业银行等也没有放过这次机会。
2000年底，我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数为41万户，交易金额6500亿元。
在2006年全面放开金融业的限制后，国内金融业的竞争更加激烈、白热化，网络银行作为竞争的焦点备受瞩目，此后，我国网络银行进入一个高速发展的黄金时期。
资料来源：艾瑞市场咨询( iResearch), www. ire-search. com. cn（三）网络银行的业务网络银行的主要业务是为客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等网上金融服务。
这里所说的网上金融服务是指实质性的金融服务,除了传统的商业银行业务之外,还可以实现网上支付结算等新功能。
以工商银行为例，工商银行的新一代个人网上银行“金融@家”能够满足帐户管理、转账支付、各种在线缴费业务、24小时无限额任意转账、实时跨行支付、专业化的外汇、证券和保险信息及交易等服务。
提供全方位的外汇资讯、交易、查询服务和轻松理财服务。
（四）我国网络银行的发展现状虽然我国网络银行起步较晚，但在起步后不久就开始赢得国际声誉。
2002年9月，中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为2002年度全球最佳银行网站，和讯在2006年也推出了“中国网络银行测评”，根据自行编制的指标体系，从“人气指数”、“平台表现”和“业务表现”三个方面对这选取了国内16家主要的商业银行的个人网络银行业务进行综合评测。
“工行”和“招行”以绝对的综合优势，分别获得本次网络银行评测的第一、第二名。
这表明中国银行业网络银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。
二、我国网络银行在发展中出现的问题（一）从宏观环境分析我国网络银行在发展中出现的问题1．法律法规的不健全和监管不力经济和法律的联系是必不可分的，在目前我国网络银行高速发展的情况下，法律与其匹配程度出现了相对滞后的情况，呈现出来的是先出现问题再立法，而且立法的速度远赶不上问题出现的速度，对问题的解决方案也处于不断尝试的阶段，起不到很好的效果。
当然，这也是我国目前法律在各领域均不完善的普遍表现。
虽然我国已经颁布了《网上银行业务管理暂行办法》，对网络银行的市场准入、风险防范、法律责任作出了原则的规范；自2005年4月《电子签名法》的正式生效后，征信制度开始试行，其后《电子银行业务管理办法征求意见稿》和《电子银行安全评估指引征求意见稿》等在2005年5月推出试行，都进一步与国际接轨，加大了规范力度，有利于网络银行的健康发展。
但是，网络银行容易产生管辖权､法律适用性､知识产权等法律界定问题,目前尚无专门法规来规范｡网络银行的无区域性，也给监管造成了一定难度，在全国范围内，甚至在全世界范围内，都可能出现业务和客户，也就可能出现不合理的犯罪现象。
跨省、市、地区的网上交易给监管带来很大的困难，一旦出现问题，调查的成本开销相对较大，而且需要各地区部门等多方配合。
另一方面，我国目前也没有设立专门的网络银行管理部门等相关机构，非专业部门的监管，可能会出现经验不足、技术欠缺等一系列的问题。
另外，海关、税务、交通等电子支付相关部门的网络未能与银行网络配套，制约了网上银行业务的发展。
2．市场的欠缺（1）网络的普及力度近些年来，网络的普及力度越来越高，特别是在大中城市，网络已经成为人们日常生活不可或缺的一部分。
但是在广大的农村地区，电脑就成了比较稀缺的物品，要想每家每户都具备基本的网络设备，还需要相当长的时间的经济社会的发展为其做铺垫，而且在我们这样一个农村人口占绝大多数的发展中国家，就注定网络银行不可能取代实体银行的绝对地位，但另一方面，乐观的看，我们又可以看到网络银行巨大的市场潜力和发展空间。
（2）网络银行的主要消费群体与网络的普及相对应，网络银行主要客户是企业，占其营业量的绝大部分，而在个人消费者中，中高收入者占比重较大。
而在中国金字塔形的收入结构占主导地位的情况下，对网络银行发展的阻碍也是可想而知的。
（二）从银行自身的角度进行分析我国网络银行在发展中出现的问题1．银行间以及与第三方的合作与外包各大银行网络银行相应建立，合作与竞争不可避免。
银行间转账的费用明显高与本行结转，业务也没有较明显的特色能够产生品牌效应，以独特优势达到吸引顾客的目的，而是只能通过微弱的价格差异来增加业务量。
商业银行网上支付系统各自为政，企业及个人客户资信零散不全，有关部门信息资源不能共享，其整体优势没有显现出来。
第三方支付的发展，使得银行与第三方的合作成为必然。
然而，中间就可能出现一系列的漏洞。
以“支付宝”为例，工行转账可以通过u盾和手机口令等形式，但支付宝内设有快捷支付，一次设定后只输入一次密码就可把工行的钱转入支付宝，虽节省了时间，但大大增加了不安全性。
而且，此业务刚刚推出，并没有做到足够的宣传介绍，顾客在还没完全知情的情况下，就使用此功能，给顾客资金带来很大威胁，使不法分子有机可乘。
再者，从2002年开始，深圳发展银行和高阳科技签订为期十年的灾难备援外包服务合同，这是我国的首个银行信息及时系统外包合同。
主要范围是智能支持服务业务外包，人力资源管理和档案管理。
2004月2日国家开发银行与惠普网络银行在北京签署战略性技术外包服务合同为北京总行和全国32个城市几十家分行提供硬件技术软件系统设备管理系统维护。
由此看来，第三方参与银行运作，必然会对保密性安全性产生威胁。
2．技术风险由于网络犯罪的高收益性和低风险性，“黑客”入侵直接盗取银行资金，转走客户资金，盗取电子账号和密码，篡改账号浏览客户资料的现象已经屡见不鲜。
网络诈骗更是层出不穷。
伪装成网络银行和其他合法机构骗取客户账号口令，利用间谍软件盗取客户资金。
传播计算机病毒，破坏系统和数据，利用系统故障，甚至可以影响全球金融网络的正常运行。
3．服务力度的缺陷虽然网络银行的服务范围在不断的扩充，但业务品种都是大同小异，同质化现象较为严重，创新能力略显不足。
产品可替代性强，缺乏个性化、人性化，特别是缺乏和客户的沟通。
相对而言，更重要的是，客户对网络银行的各项功能的使用不太了解，特别是中老年客户，使用起来相对困难。
（三）从客户的角度来分析我国网络银行在发展中出现的问题1．信誉问题信誉风险是指由于不利的舆论而导致失去资金或客户的可能性。
网络银行信誉风险主要来自网络银行自身、客户以及前两者以外的第三者。
首先，借款人违反贷款协议，拒不清偿贷款，或丧失清偿能力而无力履行还款义务，给银行造成损失的潜在危险。
其次，网络的引入，对其潜在客户身份认证和价值判断难度加大，直接影响决策的正确性。
最后，纯网络银行，只有达到一定的客户规模，才可能获得有价值的收益。
尽管银行家为扩大客户群绞尽脑汁，但仍难以消除消费者对网络银行的疑虑，为吸引顾客，抬高相应的利率，势必会增加信用风险。
这也就大大增加了消费者对网络银行的不信任性，减少了网络银行的业务量。
2．利用网络银行洗钱犯罪通过网络银行进行洗钱犯罪，和传统的洗钱活动一样，分存入、层析、混同三个步骤。
网络银行的保密功能保障了洗钱犯罪的匿名性，而且，其电子货币系统，支持无边界的资金及转移。
当然，网络银行在发展过程中出现的绝非仅仅这些，本文就作者在日常生活中观察到的现象作简要分析，下面提出显影的对策。
三、对我国网络银行在发展中出现的问题提出相应（一）打造“服务型”银行1.增加网络“客服”服务阿里巴巴公司淘宝客服的经验完全可以借鉴到网络银行服务体系中。
网络银行对于很多人来说，都是一个新兴事物，人们想要完全熟悉其各项操作和功能，需要相应的指导。
而在营业厅中，可使用电脑的数量是有限的，而且工作人员的任务也较重，只能指导刚开始网银的安装申请等操作，随后出现的问题，客户很难得到有效的解决。
虽然目前看来，，国内商业银行已普遍建立了客户服务中心，例如建设银行的95533，工商银行的95588，旨在通过规范的服务更好地服务客户，网上银行现在也大都提供了产品业务宣传、留言板等功能，较好地实现了与客户的双向沟通，但是，电子信息技术的发展，通过语音对话，截图、远程操作等服务能够更好的解决这一难题。
2.增加“银行开放日”活动银行对各项业务的宣传力度有限，使得人们对银行的了解不够深入。
从上图可见，人们主要通过宣传手册和网上广告以及朋友推荐了解网上银行的服务，这对于不断发展和创新中的网络银行来说是远远不够的。
增加“银行开放日”活动，定期地对客户进行网络银行使用宣传和培训，特别是对使用网络困难的中老年人，一方面要设计更加便捷的操作方式是他们容易接受，两一方面就是要细心耐心的不断加以指导，相信这样可以大大增加网络银行的业务量。
3.互补柜面服务和网络银行服务的各项功能充分利用柜面的主动营销和网络银行服务的电子化、自助化的特性，使得既能缓解柜面压力，增加高价值的客户比例，又能积极发挥网络银行的优势。
（二）关注政府事务电子化进程，积极寻找合适的切入点，实现银行服务与政府电子政务的互补发展。
2010年6月，中国人民银行实现了网络切换，，使得办公网和业务网分离，各种信息根据不同的来源渠道实现分网传输处理，既拓宽了人民银行业务网对社会提供金融服务的渠道、适应央行业务发展的需求，同时又有效提高了内部办公网络的运行管理水平，从而整体提升了人民银行信息处理、运行及安全。
（三）加强各方面的合作1.与外国金融界和外国监管局的合作随着国际化的发展，外资银行必将抢滩中国金融市场，给国内银行业务的生存和发展带来严峻的挑战。
据有关专家预测，外资银行会注重通过网络化、电子化手段来发展网络业务，从而以相对低的成本，吸引高新技术企业、白领等具有价值的客户群。
