我国住房金融的发展与改革

中国住房制度改革的现状和发展思路近年来，中国住房制度改革一直在进行中。

虽然在政策的推动下，住房供给不断增加，但是目前我国的房地产市场还存在着许多问题和挑战。

现状分析目前，我国住房制度改革存在以下问题：一、住房价格过高。

房地产市场供不应求，导致房价普遍偏高。

据统计，全国90%的城市房价已经超过了居民可承受的范围。

二、住房质量不高。

由于住房市场的繁荣，一些开发商并没有将住房的质量放在首位，往往只考虑利润，从而损害了购房者的利益。

三、住房供给偏向高档房。

由于利润考虑，住房供给大多数集中在高端房屋市场，而中低档房屋供给不足。

四、财政资金投入不足。

在住房领域，政府在供给侧改革中的重心多在“去库存”、“去杠杆”，而投入金融、税收等多个方面的资金相对较少。

发展思路为了实现住房制度作为社会公共服务的基本理念，我国可以从以下几个方面加强住房制度改革。

一、扩大保障房的建设规模。

保障房的建设是改善低收入群体居住条件的有效途径。

应该加大对保障房建设的投入力度，扩大保障房建设规模，满足低收入群体的住房需求。

二、完善住房贷款制度。

加强房地产市场监管以及对房贷资金的监管，引导金融机构建立合理的房贷制度。

三、加强房地产市场的监管。

加强房地产市场的监管力度，对于开发商的违法行为进行有效打击，维护市场公平。

四、多渠道筹集改善性住房投资资金。

政府应该加强政策协调，通过增加税收优惠、发行地方债券等多种投资方式，增加住房改善性资金投入。

五、加强城乡住房体系的整合。

加强城乡住宅、建筑、规划的整合，形成城乡统一、配套合理、各有侧重的住房体系。

六、完善住房租赁市场。

通过引入租房税收优惠、租房贷款等方式，增加住房租赁市场的供给量，缓解购房压力，同时减少房地产泡沫的风险。

总结住房制度改革是中国经济、社会发展的重要组成部分，其发展思路需要在实践中不断探索和修改完善。

只有通过改革，进一步完善住房制度营造公平的竞争市场环境，才能够更好地解决我国当前的住房问题，创造更加美好的未来。

试房地产金融结业论文院系经济与贸易学院班级金融四班姓名姚颖学号 11202990535时间 2015.6论我国住房公积金的改革和发展【摘要】：住房公积金制度的实施是我国住房制度改革的重要内容和重要环节，是在社会主义市场经济条件下改善城镇居民居住环境和条件的有效途径。

它在我国实施十几年来，在推进住房制度改革、加快城镇住房建设等方面发挥了重要作用。

但是，随着我国住房公积金规模的日益扩大，骑在政策制定、机构设置、资金征集及管理等方面存在的问题逐渐暴露出来。

因此，应采取积极扩大公积金覆盖面、规范公积金的使用、建立有效地政策性即溶机构、建立完善监督机制等措施来完善住房公积金制度。

【关键字】住房公积金发展问题对策【正文】我国住房公积金制度经过十多年的发展, 在规模、参与人数和制度化建设方面取得了长足发展, 显示出强大生命力, 随着改革的深化和社会主义市场经济的不断发展, 住房公积金在归集、管理、使用过程中存在的问题也日益显现。

一、发展现状及成就住房公积金制度作为中国房地产金融政策的主体, 开辟了除原有的国家、企业投资之外的一条长期、稳定解决城镇居民住房问题的资金来源渠道。

经过十多年的运行, 取得的成就主要有以下几方面。

1 . 住房公积金的覆盖面不断扩大。

截至2006年末, 已在全国6916 . 87万职工中建立起了住房公积金制度。

目前, 东部地区参加住房公积金的职工覆盖面已达到80%, 中部地区达到60%, 西部地区也达到了50 %, 并开始向外资企业、私营企业发展。

北京、上海、天津及东部沿海地区等城市的住房公积金覆盖率已达到了90 %。

2 . 住房公积金的缴纳基数不断提高, 归集余额逐年增长, 贷款额也不断提高。

目前, 各地住房公积金缴交基数已由职工基本工资调整为职工工资收入, 缴交率也由住房公积金制度建立初期按职工工资收入的3 % 提高到5 %。

北京市已达到10 %, 天津市的外资企业职工已达到12 %, 上海市还建立了职工补充住房公积金。

我国70年住房历史变迁和未来中国建国70年来，住房问题一直是社会热点问题。

国家大力推进住房保障工作，通过住房改革、住房政策制度建设、住房保障组织等多种途径，逐步解决了多年来的住房难题。

本文将从我国70年住房历史变迁和未来展望两个方面进行阐述。

1、新中国成立之初新中国成立之初，由于国家经济基础薄弱，城市基础设施建设不足，住房问题十分突出。

当时全国城市住房缺口达2000万套。

解决办法主要是通过国家投资兴建大量住宅，形成“国有住宅”体系。

2、改革开放改革开放的时期，住房保障措施不断加强。

通过多次住房改革，提高了住房供给效率和质量，改善了人民住房条件。

同时，随着城市化进程不断加快，房地产市场也不断成长，进一步促进了住房保障体系的完善。

3、新世纪新世纪以来，住房保障工作进一步加强，住房保障体系不断完善。

《国务院关于加强和改进城镇住房保障工作的意见》确定了政府和市场两条腿走路的方针，注重市场调节和政府扶持，多元化住房供应体系初步形成。

政府也加强了保障住房的质量，并加大了住房供应。

二、未来展望1、调整住房供给结构我国未来需要进一步调整住房供给结构，发挥市场在住房资源配置中的作用，加强社会租赁住房等住房形式的发展，提高住房供给效率和质量，实现住房供给与需求的平衡。

2、推动住房金融创新未来还需要推动住房金融创新，建立健全住房融资机制，支持房地产开发企业加快规模化发展，提高住房保障供给质量。

3、促进城乡一体化未来需要促进城乡一体化发展，并加强城市规划和管理，实现城市化和现代化建设的有机结合。

同时加强农村住宅建设，改善农民住房条件，促进城乡一体化协调发展。

总之，未来我国住房保障工作需要继续加强，推动住房供给和金融创新等方面的进一步发展，达到促进人民生活水平提高和城乡一体化发展的目标。

房改发展历程及特点房改，指的是我国在改革开放初期对住房制度进行改革的过程。

改革前，我国住房制度主要由国家所有、单位分配的住房制度和计划经济体制下的公共福利房制度构成，住房分配严重不均衡，居民住房权益得不到保障，房屋建设与居民需求相脱节等问题凸显。

房改发展历程中的第一阶段是在1988年到1998年之间的住房制度改革，主要有以下特点：首先，取消了国家对职工住房的所有权，实现住房分配方式的多样化。

职工可以自由选择居住位置和住房类型。

其次，建立了住房表示权，居民可以通过购房、租房、住房改善等方式实现住房权益。

此外，在城市改革开放的背景下，房屋市场逐渐形成，住房交易制度开始建立。

第二阶段是在1998年到2010年之间的住房制度改革，主要特点是：首先，进一步推动了住房市场化改革，加快了房地产市场的发展。

大量的商品房项目涌现，房地产业成为拉动经济增长的重要支柱产业。

其次，建立了住房金融体系，推出了住房按揭贷款等金融产品，提高了购房的便利性。

此外，城市房改试点也在这一阶段开始进行，改变了原先房屋建设按计划经济方式进行的现象。

第三阶段是在2010年以后的住房制度改革，主要特点包括：首先，加强了房地产市场的调控，出台了一系列政策措施，以控制住房价格的上涨，防范住房泡沫的形成。

其次，促进了住房租赁市场的发展，推出了租赁住房补贴政策，鼓励租房人群选择租赁住房，缓解了住房供需矛盾。

此外，还推动了住房产权保护体系的完善，加强了居民对住房权益的保障。

房改发展历程中，一方面解决了当时存在的住房问题，使广大居民的住房条件得到了改善，居民的住房权益得到了有效保障；另一方面，房改也推动了我国城市化进程的加快，促进了城市建设和经济发展。

房改还改变了居民的住房观念，从过去的“房子是福利”的观念转变为“住有所居，住有所选”的理念，使居民更加注重住房品质和舒适度。

房改发展历程中也存在一些问题和挑战。

首先，房价上涨导致普通居民买房压力加大，低收入人群在住房改善方面依然面临较大的困难。

房地产金融是指与房地产投资及开发经营相联系的货币资金融通活动和房地产金融资产投资活动，它是金融业的重要组成部分，亦为房地产业及其相关部门筹集、融通、清算资金并提供相应服务的所有金融行为。

其业务主要包括房地产资金融通和房地产贷款。

我国房地产金融业是伴随着社会主义市场经济的发展而逐步发展起来的。

随着房地产业的发展，房地产业与金融业之间的渗透和融合也日益加强，由此我国初步形成了房地产金融体系。

在房地产开发、经营、管理、消费等各个环节，金融机构不仅通过货币流通和信用渠道，开展各种集资、筹资和融通资金等金融活动，将国家、地方、部门、企业和个人的资金集中调配，使之投入到房地产中，从而支撑着房地产业的繁荣发展，同时还通过房地产金融的杠杆作用，承担起政府宏观调控的职能，并且这种职能随着房地产业的发展越来越显重要。

一、我国房地产金融发展现状（一）房地产金融业起步晚，但发展十分迅速。

从我国房地产融资历程来看，房地产真正进入融资阶段是在1998年以后，伴随着个人住房商品化制度的实施以及个人购房按揭的启动，大量的购房者进入了房地产市场购买商品住宅，由于居民可支配收入刚刚改善，众多购房者依赖银行贷款进入市场购买住房。

因此，短短几年时间，我国用于房地产开发与个人购房贷款余额大幅增长，仅以四大国有商业银行的统计数字为例，1999年末全国四大国有商业银行的个人住房贷款余额为1583.67亿元，工商银行个人住房贷款余额1997年末为65亿元，2000年末则为1048亿元，而2004年则高达3158亿元。

迅速发展的房地产金融业对房地产市场的发展起到了积极的推动作用。

（二）资金来源渠道单一，银行系统风险集中。

目前，在我国房地产市场上，商业银行的信贷几乎介入了房地产业运行的全过程，成为我国房地产市场各种相关主体的主要资金提供者。

据统计，房地产开发投资资金中银行贷款比重为30%，如果考虑住房消费贷款、建筑企业流动性贷款和土地储备贷款，这一比重将上升到80%，银行实际上直接或间接地承受了房地产市场运行中各个环节的市场风险和信用风险。

当前我国政策性住房金融的发展研究【摘要】本文围绕当前我国政策性住房金融的发展展开研究。

在分析研究背景，明确研究目的和研究意义。

在首先介绍政策性住房金融的定义与特点，然后探讨其发展历程，政策与实践，以及存在的问题与挑战。

提出政策性住房金融的未来发展方向。

在强调当前政策性住房金融仍面临挑战，呼吁更加重视其稳定发展，并加强体系建设。

通过对政策性住房金融的研究分析，可以为相关决策部门提供参考，推动政策性住房金融行业的健康发展。

【关键词】政策性住房金融、发展研究、定义、特点、历程、政策、实践、问题、挑战、未来发展方向、诸多挑战、稳定发展、体系建设。

1. 引言1.1 研究背景政策性住房金融是指政府依据国家宏观经济政策和居住政策，通过金融手段向特定群体提供住房贷款支持的金融机构。

随着我国城市化进程的加快和人口规模的不断增长，居民住房需求逐渐增加，政策性住房金融也成为当前我国金融领域的重要组成部分。

研究背景着眼于当前我国政策性住房金融体系的发展状况和存在的问题，为进一步完善政策性住房金融体系提供理论和实践支持。

随着我国住房市场的不断扩大和金融体系的不断完善，政策性住房金融的发展也面临着新的挑战和机遇。

深入研究政策性住房金融的定义、特点、历程、政策与实践、问题与挑战以及未来发展方向，有助于推动我国政策性住房金融体系的健康发展，更好地满足居民的住房需求，促进经济社会的可持续发展。

1.2 研究目的研究的目的是深入探讨当前我国政策性住房金融的发展状况，分析其存在的问题和挑战，总结经验教训，寻求未来发展的方向。

通过对政策性住房金融的定义、特点、历程、政策与实践等方面的综合研究，旨在为政府决策提供参考，推动政策性住房金融的健康发展。

同时也旨在引起社会各界对政策性住房金融问题的关注，促进行业的规范化和标准化发展，确保住房金融服务的公平、公正和可持续性。

通过本研究，希望能够为我国政策性住房金融体系的完善提供一些借鉴和启示，推动住房领域的改革和发展，提高全国人民的居住条件，促进经济的健康发展。

我国住房制度改革相关政策住房制度改革是我国经济体制改革的重要组成部分，是对城镇居民住房保障体制的改革。

一、改革内容1.改革住房建设投资体制。

由原来国家或单位统包的投资体制转变为国家、单位、个人三者合理负担的投资体制。

2.改革住房建设、分配、维修、管理体制。

由原来单位统包职工住房建设、分配、维修、管理一体化的单位所有制，转变为住房的生产、建设专业化，维修、管理社会化的体制。

3.改革住房分配体制。

由原来的行政手段、福利性质、实物分配制度，转变为按劳分配为主的货币分配制度。

职工根据自己的经济承受能力，通过向市场购买或租赁住房解决住房问题，满足住房需求。

4.建立双轨制的住房供应体系。

即以中低收入家庭为对象的、具有社会保障性质的经济适用住房及廉租住房供应体系和以高收入家庭为对象的商品房供应体系。

5.建立住房公积金制度。

由职工个人和所在单位分别交缴占职工工资一定比例的资金，作为职工个人住房基金，以增强职工住房消费能力。

6.建立政策性和商业性并存的住房信贷体系，发展住房金融和住房保险。

7.建立规范化的房地产交易市场，规范交易行为，发展社会化的房屋维修、管理市场，逐步实现住房资金投入产出的良性循环，促进房地产业和相关产业的发展。

二、发展过程作为我国经济体制改革的一项重要内容，住房制度改革是指对传统的福利分房制度进行变革，以建立起符合市场经济机制的住房体制，实现住房的商品化和社会化。

回顾中国改革开放30年的历程，住房制度改革以及与此密切相关的房地产行业可谓一大看点，其影响和意义远远超出经济范畴。

与其他各项改革一样，住房制度改革也是在探索中不断前进，在调整中逐步展开。

根据相关重大决策出台以及实践中执行的效果，我国住房制度改革大体上经历了三个10年：1978-1988年的探索试阶；1988-1998年在全国逐步推开和深化阶段；1998年至今实行的住房分配货币化，建立住房保障制度阶段。

第一阶段：探索和试点1949～1979年，是我国住房发展相对缓慢的时期。

文章标题：我国房地产金融问题及对策在我国的经济发展中，房地产市场一直扮演着举足轻重的角色。

然而，随着经济结构调整和金融体系改革的不断深化，我国房地产金融也面临着诸多问题和挑战。

本文将从房地产金融存在的问题和对策两方面展开探讨。

一、我国房地产金融存在的问题1. 资金过度依赖房地产在我国，大量资金过度依赖于房地产市场，导致了金融体系过度膨胀，风险暴露。

这一现象在房地产市场与金融市场连动性过高的情况下更加明显。

2. 贷款风险增加随着房地产市场波动，银行等金融机构向房地产开发商和购房者提供的贷款风险明显增加。

贷款资金过度聚集在房地产市场，金融机构面临的风险也越来越大。

3. 地方政府债务高企地方政府在地方土地财政模式下，通过土地出让收入和房地产开发收入进行债务融资，存在严重的地方政府债务问题。

一旦房地产市场出现波动，地方政府债务风险将随之增加。

二、对策1. 创新金融产品和服务应鼓励金融机构创新金融产品和服务，发展多元化金融工具，减少对房地产市场的过度依赖。

发展租赁型住房金融产品，为购房者提供更多选择，减少购房压力。

2. 健全监管机制应该进一步健全房地产金融风险监测和预警机制，提升金融监管的有效性。

对于房地产金融市场中的违规行为，及时予以惩处，有效遏制金融风险。

3. 改革地方政府债务应推动地方政府债务的改革，建立健全的地方政府债务风险防范机制，增加地方政府多元化融资渠道，降低对土地出让和房地产市场的依赖。

总结通过对我国房地产金融问题及对策的探讨，我们可以看到目前存在的问题和挑战，也看到了未来的发展方向和改革路径。

希望我国能够在金融改革和房地产市场监管方面做出更加全面和深入的改革，促进房地产金融市场的健康发展，为经济持续增长和稳定做出更大的贡献。

个人观点和理解我认为，房地产金融问题的存在并非一朝一夕之事，而是由多种因素共同作用的结果。

对于我国的房地产金融问题，需要综合运用宏观政策和微观调控相结合的方式来解决。

新时期中国住房制度改革进程改革开放以来，中国的住房制度经历了巨大的变革。

中国政府在新时期探索了新的社会主义住房制度，住房由国家和国企统包分配到实现住房商品化和社会化的转变。

住房制度的改革，作为中国经济社会体制改革的重要组成部分，根本目标是为了建立与社会主义市场经济发展相适应的制度经济系统。

标签：新时期;住房制度;改革1、中国住房制度的发展历程建国初期，中国的城市住房供应严重不足。

1949年中国人均住房面积仅为4.5平方米，有870万城市居民没有自己的房屋。

当时以简陋窄小为主要特征的北方大杂院和潮湿破旧为代表的南方茅草房都严重阻碍了城镇居民生活水平的提高，其肮脏狭窄的居住条件亦增加公共传染病扩散的风险。

由于新中国初期工业化水平较低，生产力尚未完全解放，短期内难以进行大规模的住房建设，因此直到七十年代城镇居民大部分居住于没有独立卫生间和厨房的筒子楼（福利分房最典型的代表，以一条长走廊串联数目庞大的狭小单间和住户为主要特征）或平房里。

在上世纪八十年代住房改革开始之前，城市居民的住房主要由工作单位或房屋委员会提供。

城镇住房制度主要表现为住房投资由国家和国企承包，国家通过实物分配来对住房统一分配，而住房消费和房屋维修则由国家统一承包。

在计划经济体制下，国家住房的大小和分配时间是根据员工的水平、服务年限、职位和贡献来确定的。

例如，1983年国家对省级干部和同等专业人员的住房分配标准达到80至90平方米，几乎是普通工人的两倍。

而单位仅向员工收取象征性租金，不足以支付维护和与住房相关的服务。

因此，这种福利性住房分配制度使国家承受了沉重的财政负担，并减少了对工业生产的再投资，因此制约了住宅建设的进一步发展。

1966年至1978年中国城市住房建设停滞不前，大量危旧房无法得到有效改造。

在住房建设、分配和管理由国家统一管理的模式下，住宅供应极度短缺和人均住宅面积的下滑亦日趋严重：1950年的人均住房面积为4.5平方米，而1978年降至3.6平方米。

住房政策性金融发展的国际动向及对我国的启示一、主要国家住房政策性金融基本情况及近年来政策调整（一）美国——开放型住房政策性金融体系由于美国的住房金融体系非常复杂，在住房政策性金融建设上采取了开放型体系，即并未由独立的机构承担，而是以联邦住房银行系统为纽带，把全美八干多家房贷机构连在一起的相对独立完整的一级房贷市场；依托政府信用建构、以房利美和房地美两大政府性公司为载体的主流（传统）房贷证券化市场；以私人投行为主体的非政府信用（非传统）证券化市场；以联邦住房管理局（FHA）等为代表的为中低收入及弱势群体提供政府信用的房贷保险服务；以各类私人保险公司为依托的私人性房贷保险服务。

2008年次贷危机爆发后，美国原有的4项重要的住房政策性金融措施，公共住房政策、基于项目的第八款补贴政策、住房选择券政策和低收入住房投资税收减免政策均未被取消或削弱。

其中，住房选择券政策和低收入住房投资税收减免政策作为符合联邦政府市场化要求的需求补贴形式，已成为住房政策性金融的重心；2009年开始，联邦政府通过这两项政策，不断通过各州政府扩大与开发商、中介组织等私营部门的合作面，直接向私营部门提供优惠，承接因次贷危机产生的无家可归者的住房需求。

（二）新加坡——封闭型住房政策性金融体系新加坡住房政策性金融主要采取封闭型金融体系，在组屋制度和中央公积金制度1的基础上，新加坡通过发放各项公积金和对各向补贴额度及门槛的调整，引导住房政策的平稳运作，保证“居者有其房”。

近年来，新加坡政府相继推出了特别公积金购屋津贴、重新拥屋津贴计划及近居购屋津贴等几项惠民住房补贴政策。

1、特别公积金购房津贴。

特别公积金购屋津贴是指着政府为使用公积金购买组屋提供的资金补贴。

该政策在2011年首次推出，主要目的是资助低收入家庭购买非成熟组屋区的“二房式”或“三房式”新组屋。

新加坡政府于2013年7月首次调整津贴政策，将受惠家庭的收入门槛从2250新元大幅提高到6500新元，并让在非成熟组屋区购买“四房式”组屋的首次购屋家庭也能获益。

我国房地产金融发展存在的问题及对策分析本文档格式为WORD,感谢你的阅读。

摘要：房地产行业是资金密集型行业，资金运行流畅对其发展至关重要。

本文阐述了房地产金融的概念、特点和职能，分析了房地产金融中存在的融资渠道单一、金融产品创新能力不足、法律法规不完善、监管不力等问题，并针对性的提出拓宽融资渠道、加强产品创新、完善法律法规等对策。

关键词：房地产金融；融资渠道；金融创新房地产业是一个资金密集型的行业，而金融业是经营货币的单位，二者通过资金纽带，建立了互相依赖和互相促进的密切关系。

一方面，金融业的介入和支持是房地产业发展的重要保障。

任何一项房地产开发，从取得土地使用权、土地开发直到建筑安装、销售，每一环节都需要占用大量的资金。

没有金融机构的参与和支持，舍弃财务杠杆的巨大作用，对所有房地产开发项目来说是不可想象的。

另一方面，房地产业的发展可以促进金融业的发展。

由于房地产具有保值增值的功能，房地产成了金融机构贷款的最佳抵押品和投资品。

当今，世界各国的金融机构，都十分重视房地产金融业务，商业银行的房地产贷款占信贷资产的比例一般占四分之一。

1.房地产金融概念、特点和职能1.1房地产金融的概念及特点房地产金融是指与房地产开发生产、流通、消费相联系的资金融通活动和金融资产的投资活动。

它具有资金融通量的巨额性、金融期限结构的长期性、金融债权的可靠性以及金融债权的流动性较弱的特点。

1.2房地产金融的职能首先是筹资的职能。

即金融机构通过动员、吸引储蓄，筹集社会资金，以满足房地产业发展所需的资金支持。

其次是融资的职能。

即金融机构通过金融市场，将筹集的社会资金合理灵活地分配、调度到房地产开发建设（生产）、流通、消费各领域、各类房地产和各房地产企业以及个人中去，支持房地产开发和消费。

最后是运用货币政策调控房地产市场的职能。

当房地产需求过旺、投资过热时，收紧房地产贷款；而当房地产需求不足、市场疲软时，则扩大房地产信贷，引导和促进房地产业的健康发展。