民生银行保理业务流程(精)

中国民生银行放款中心操作规程附件二：中国民生银行放款中心操作规程（试行）第一章总则第一条为防范授信操作和授信档案管理过程中的风险，对授信操作程序和授信档案进行科学化、规范化的管理，根据《中国民生银行放款中心管理办法》（试行）以及其他授信业务有关管理规定，特制定本操作规程。

第二条本操作规程所说的授信业务包括综合授信、贷款、商业承兑汇票贴现、保函、保理、贸易融资、票据承兑等对公授信业务。

第二章放款中心操作流程第三条放款审核的基本操作程序分为授信资料的报送、授信资料的受理和审核、授信资料要素审核、合同的签订和审核、验印、通知放款、综合业务系统的信息录入、授信资料归档及权益凭证的管理、信贷台账和信贷登记系统登录等环节。

第四条放款中心办理业务的基本流程如下图：2第三章授信资料的报送第五条报送的授信资料必须满足有关授信业务管理制度要求，客户经理要确保授信资料的完整性、真实性、有效性。

第六条按授权权限经各级有权人审批同意的授信业务资料和《中国民生银行授信发放审查表》（连同《中国民生银行授信业务资料移交清单》）由授信审批部门移交放款中心审核。

第七条经办行要按各项授信业务的操作细则，补充、完善授信资料，将补充、完善的授信资料送放款中心签收、审核。

第八条授信审批通过后，经办行要根据授信终审意见的要求，具体落实授信条件，并根据授信条件落实情况填写《中国民生银行授信项目终审条件落实确认书》（见附件1）。

第九条放款中心收到授信资料时，需在《中国民生银行授信业务资料移交清单》（附件2）签收。

第四章授信资料的审核第十条放款中心要按照授信业务的有关规定、授信审批意见及具体授信业务的资料清单，对授信业务进行审核。

审核的主要内容包括：一、授信资料的齐全性：所上报的授信资料必须齐全，符合授信业务的有关规定和要求，不得漏报；二、授信资料的有效性：1、审核营业执照、贷款卡等是否年检，是否有效；2、审核法人代表证明书、授权委托书等是否有效，授权是否明确等；3、审核董事会决议是否有效，决议是否符合公司章程、公司法等3的有关规定；4、其他；三、授信审批条件落实情况审核：1、审核授信终审条件是否得到完全落实，手续是否完备，不能落实的事项是否经有权人批准。

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商业保理公司业务流程及对应的账务处理一、保理业务概念及营业范围保理是指卖方、供应商或出口商与保理商之间存在的一种契约关系。

根据该契约，卖方、供应商或出口商将其现在或将来的基于其与买方（债务人）订立的货物销售或服务合同所产生的应收账款转让给保理商，由保理商为其提供贸易融资、销售分账户管理、应收账款的催收、信用风险控制与坏账担保服务等服务中的至少两项。

二、业务流程模式一：业务操作流程如下：（1）卖方以赊销的方式向买方销售货物；（2）卖方将赊销模式下的结算单据提供给保理公司，作为受让应收账款及发放应收账款收购款的依据，保理公司将收到的结算单据的复印件提交给合作银行，进行再保理业务；（3）银行在审核单据，确认无误后，将相关融资款项划至保理公司的账户中；（4）保理公司将收到的银行融资款项划至卖方在合作银行开立的账户中作为应收账款购买款；（5）应收账款到期日，买方向保理公司偿还应收账款债权。

模式二：业务操作流程如下：（1）卖方以赊销的方式向买方销售货物；（2）卖方将赊销模式下的结算单据提供给保理公司，作为受让应收账款及发放应收账款收购款的依据，保理公司将收到的结算单据的复印件提交给合作银行，进行再保理业务；（3）银行在审核单据，确认无误后，将相关融资款项划至保理公司的账户中；（4）保理公司将收到的银行融资款项划至卖方在合作银行开立的账户中作为应收账款购买款；（5）应收账款到期日，卖方向保理公司回购应收账，偿还应收账款债权。

三、业务分类1、有追索权的保理有追索权的保理是指供应商将应收账款的债权转让银行（即保理商），供应商在得到款项之后，如果购货商拒绝付款或无力付款，保理商有权向供应商进行追索，要求偿还预付的货币资金。

当前银行出于谨慎性原则考虑，为了减少日后可能发生的损失，通常情况下会为客户提供有追索权的保理。

2、无追索权的保理无追索权的保理则相反，是由保理商独自承担购货商拒绝付款或无力付款的风险。

供应商在与保理商开展了保理业务之后就等于将全部的风险转嫁给了银行。

保理一般流程包括
应收账款保理是企业将赊销形成的未到期应收账款在满足一定条件的情况下，转让给商业银行，以获得银行的流动资金支持，加快资金周转。

理论上讲，保理可以分为买断型保理(非回购型保理)和非买断型保理(回购型保理)、有追索权保理和无追索权保理、明保理和暗保理、折扣保理和到期保理。

应收账款保理业务流程如下：
1.卖方企业与保理商签订保理协议，一般卖方需要将通过赊销而产生的合格应收账款出售给保理商。

2.签订协议后，对于无追索权保理,保理商首先要针对卖方企业的客户。

3.进行资信评价，并对该客户核定一个信用额度，在这一信用额度内的应收账款成为核准的应收账款。

4.对这部分应收账款，当卖方企业的客户无能力付款时，保理商对卖方没有追索权。

5.付款时，保理商将向卖方追索，收回向其提供的融资。

保理的操作流程保理是一种融资方式，通过将应收账款转让给保理公司，企业可以快速获得资金，提高资金周转效率。

下面将介绍保理的操作流程，帮助您更好地了解和运用这一融资工具。

首先，企业与保理公司签订保理合同，确定双方的权利和义务。

保理合同是保理交易的法律依据，其中包括了应收账款转让的条件、费用、违约责任等条款，企业应当仔细阅读并理解合同内容，确保自身权益。

接下来，企业将应收账款信息提供给保理公司，包括应收账款清单、发票、合同等相关资料。

保理公司将对这些资料进行审核，确认应收账款的真实性和有效性，以及债务人的信用状况。

企业应当配合保理公司做好资料准备工作，确保提供的资料真实可靠。

审核通过后，保理公司将向企业提供融资方案，包括融资金额、费率、期限等具体条件。

企业可以根据自身需求和经营状况选择合适的融资方案，与保理公司达成一致意见后，签订融资协议。

在融资协议签订后，保理公司将向企业支付融资款项，企业可以立即将资金投入生产经营中，提高资金利用效率。

同时，保理公司将开始向债务人催收应收账款，确保账款的回收。

在应收账款到期后，债务人将直接向保理公司进行还款。

保理公司将收回融资款项并扣除相应的费用后，将剩余款项返还给企业。

整个保理交易流程完成。

需要注意的是，保理交易中企业应当合法合规经营，确保应收账款的真实性和有效性。

同时，企业应当与保理公司保持密切沟通，及时提供相关资料和信息，配合保理公司做好催收工作。

总的来说，保理的操作流程包括合同签订、资料审核、融资方案确定、融资款项支付、催收和回款等环节。

企业在使用保理融资时，应当了解并遵守相关规定，与保理公司建立良好的合作关系，共同推动企业的发展和壮大。

保理融资流程保理融资是一种企业融资的方式，通过将应收账款出售给保理公司，从而获得资金。

保理融资流程一般包括以下几个步骤：1. 申请融资。

企业首先需要向保理公司提交融资申请，申请材料一般包括企业的基本信息、财务报表、应收账款清单等。

保理公司会对申请材料进行审核，评估企业的信用状况和应收账款的质量。

2. 签订合同。

经过审核后，如果保理公司认可企业的信用状况和应收账款质量，双方将签订保理合同。

合同中包括了融资金额、融资利率、融资期限、应收账款转让的手续等条款。

3. 转让应收账款。

企业将符合条件的应收账款转让给保理公司，一般是通过背书、签订转让通知书等方式进行。

保理公司收到应收账款后，会向企业支付一定比例的融资款项。

4. 资金到账。

保理公司向企业支付融资款项，一般是应收账款金额的一定比例，称为融资比例。

融资款项的到账可以帮助企业解决资金周转问题，支持企业的生产经营。

5. 应收账款回收。

在应收账款到期时，客户将应付款项支付给保理公司。

保理公司收到款项后，将剩余的融资款项支付给企业，扣除利息、手续费等费用后，完成整个融资流程。

保理融资流程简单清晰，能够帮助企业快速获得资金支持，提高资金使用效率。

同时，保理公司能够通过对应收账款的管理和催收，帮助企业降低信用风险和坏账风险。

因此，保理融资在企业融资中具有重要的地位和作用。

总的来说，保理融资流程包括申请融资、签订合同、转让应收账款、资金到账和应收账款回收等环节，通过这一流程，企业可以获得资金支持，提高资金使用效率，同时降低信用风险和坏账风险。

希望本文能够对保理融资流程有所了解，并在实际操作中加以运用。

国内保理事例B企业为汽车零配件生产厂商，主要为我国几大汽车生产厂家供货，因为行业特征以及买家的强势地位，买家向 B 企业提出的付款周期为 3-6 个月，付款周期较长，企业一定增补流动资本，跟着销售收入的增添，营运资本在生产各环节中占比随之增添，造成 B 企业流动资本紧张，为保证 B 企业的正常生产经营周转，满足市场需求，该企业希望可以融资来特地用于满足买家的采买需求。

但因为 B 企业成即刻间较短，受自己的积累和融资担保影响，融资较为困难。

基于客户这类状况和需求，民生银行向客户提出了国内保理解决方案。

详尽操作为， B 企业发货后，向民生银行提交产生的所有应收账款文件，并转让给民生银行，民生银行确认账款后，向 B 企业供应融资。

以后，民生银行负责应收账款的管理和催收。

同时，因为买家资质优异，民生银行还对这部分买家的应收账款供应信誉风险担保服务，假如到期买方无力付款，民生银行将做担保付款。

民生银行的国内保理业务给 B 企业带来以下好处：1、有效缓解了 B 企业的营运资本压力，加速资本周转，缩短资本回收期，增强竞争力；2、买方的信誉风险转由银行银行肩负，收款有保障；3、B 企业将未到期的应收账款马上变换为销售收入，优化了财务表结构；4、资信检查、账务管理和账款追收等由民生银行负责，节约 B 企业的管理成本。

5、成本较低，手续简易， B 企业可随时依据买方需要和运输状况发货，掌握商机(1)国内保理事例在己有的国内保理事例中，以发生卖方信誉风险比率最多。

信誉风险表现特色中，有卖方经营困难，挪用保理回款，即间接还款;有卖方欺骗，即提交空头发票的。

下边是某股份制商业银行 2005 年发生的一笔国内保理逾期事例。

保理种类为公开型有追索权保理，保理风险种类为卖方信誉风险。

2004 年 4 月 21 日某股份制银行授与 A 企业人民币 1000 万元综合授信，限期 12 个月，业务品种为公开型有追索权保理，由 B 企业担保，并供应丽水某地 60.39 亩土地使用权抵押。

国内保理案例B公司为汽车零配件生产厂商，主要为我国几大汽车生产厂家供货，由于行业特性以及买家的强势地位，买家向B公司提出的付款周期为3-6个月，付款周期较长，公司必须补充流动资金，随着销售收入的增加，营运资金在生产各环节中占比随之增加，造成B公司流动资金紧张，为保证B公司的正常生产经营周转，满足市场需求，该公司希望可以融资来专门用于满足买家的采购需求。

但由于B公司成立时间较短，受自身的积累和融资担保影响，融资较为困难。

基于客户这种情况和需求，民生银行向客户提出了国内保理解决方案。

具体操作为，B公司发货后，向民生银行提交产生的所有应收账款文件，并转让给民生银行，民生银行确认账款后，向B公司提供融资。

之后，民生银行负责应收账款的管理和催收。

同时，由于买家资质良好，民生银行还对这部分买家的应收账款提供信用风险担保服务，如果到期买方无力付款，民生银行将做担保付款。

民生银行的国内保理业务给B公司带来如下好处：1、有效缓解了B公司的营运资金压力，加快资金周转，缩短资金回收期，增强竞争力；2、买方的信用风险转由银行银行承担，收款有保障；3、B公司将未到期的应收账款立即转换为销售收入，优化了财务表结构；4、资信调查、账务管理和账款追收等由民生银行负责，节约B公司的管理成本。

5、成本较低，手续简便，B公司可随时根据买方需要和运输情况发货，把握商机(1)国内保理案例在己有的国内保理案例中，以发生卖方信用风险比例最多。

信用风险表现特征中，有卖方经营困难，挪用保理回款，即间接还款;有卖方欺诈，即提交空头发票的。

下面是某股份制商业银行2005年发生的一笔国内保理逾期案例。

保理类型为公开型有追索权保理，保理风险类型为卖方信用风险。

2004年4月21日某股份制银行授予A公司人民币1000万元综合授信，期限12个月，业务品种为公开型有追索权保理，由B公司担保，并提供丽水某地60.39亩土地使用权抵押。

5月18日，A公司交单，提出保理融资申请。

保理概念与操作流程保理是指将企业应收账款转让给专业的金融机构（即保理公司），由保理公司对这些应收账款进行融资和管理的一种融资手段。

保理的操作流程主要包括以下几个步骤：申请，审核，签约，转让，融资，回款，结算。

第一步，申请：企业向保理公司递交保理申请，申请中需提供企业的基本情况、财务报表、经营状况等相关资料，同时将涉及的应收账款明细一并提交。

第三步，签约：保理公司与企业签订保理合同，明确双方的权责，约定保理费用和融资利率等核心条款，并在合同中规定申请融资的账款范围和额度。

第四步，转让：企业将符合保理要求的应收账款转让给保理公司，一般采用不可追溯转让的方式，以确保保理公司取得完全的权益。

第五步，融资：保理公司根据已转让的应收账款价值，向企业提供融资资金。

融资方式一般有两种：一是决定是否提供融资仍以应收账款本身的质量和企业的信用状况为依据；二是无条件提供融资，但融资比例较低。

第六步，回款：保理公司负责催收企业的应收账款，并将回款及时归还给融资企业，同时可以提供催收服务，减轻企业的催款压力。

第七步，结算：保理公司按照合同约定的结算方式，将企业的应收账款回款（已减去适当的保理费用和利息）划入企业指定的账户中，完成整个交易流程。

需要注意的是，保理不等于贷款。

传统的贷款模式是资金提供方向借款人提供资金，并由借款人还本付息。

而保理模式中，保理公司提供的是非融资性质的业务，主要是将企业的应收账款进行收购和管理，同时提供一定程度的融资服务。

保理的优势在于提供了灵活的融资渠道和专业的催收服务，能够帮助企业提高资金周转效率，缓解资金压力。

对企业来说，保理能够有效解决因客户付款周期长、资金回笼慢而导致的资金短缺问题；对保理公司来说，通过收购企业的应收账款获得了稳定的投资项目和较高的回报。

总而言之，保理是一种较为成熟的企业融资方式，可以帮助企业解决资金问题，并提供专业的催收服务。

同时，企业在选择保理公司时应考虑保理费用、信誉情况、服务水平等因素，与保理公司建立良好的合作关系，以实现互利共赢。

保理业务的简介在当前国内外贸易不断扩张的形势下，为了维持良好的合作关系，卖方企业一般都会给予买方企业一定的赊账期，但是由于买方企业的信用层次不齐，卖方企业就很可能面临由于赊销而遭受到的资金紧张和买方信用风险等问题。

怎样能更好的权衡这两方面问题呢？一种集贸易融资、商业资信调查、应收账款管理及信用风险担保于一体的新兴综合性金融服务就应运而生—保理。

目前在国内，保理作为一项新兴的业务正在逐渐被广大银行所推出，被广大企业所采用。

那什么是保理呢？保理是指卖方、供应商或出口商与保理商之间存在的一种契约关系。

根据该契约，卖方、供应商或出口商将其现在或将来的基于其与卖方（债务人）订立的货物销售或服务合同所产生的应收账款转让给保理商，由保理商为其提供下列服务中的至少两项：贸易融资、销售分户账管理、应收账款的催收、信用风险控制与坏账担保。

保理业务的优势对于供货商，首先可以为企业的客户提供更多的具有竞争实力的付款条件，既维护了良好的客户关系，又能够确保资金的及时回笼，加速了资金的流通，增加了企业的利润。

其次，开展保理业务之后可以由银行进行账款的催收和信用风险的控制，在一定程度上将风险转嫁给了银行。

此外，相比较信用证交易的繁琐，保理业务的手续相对简便。

对于进货商来说，由于银行为供货商提供了提前的资金融通，因此供货商可以给予进货商更优惠的付款条件，有利于进货商的业务扩大，利润的增加。

保理业务的基本分类在实际的运用中，保理业务有多种不同的操作方式。

一般可以分为：有追索权和物追索权的保理；明保理和暗保理；折扣保理保理和到期保理（一）有追索权的保理和无追索权的保理有追索权的保理是指供应商将应收账款的债权转让银行（即保理商），供应商在得到款项之后，如果购货商拒绝付款或无力付款，保理商有权向供应商进行追索，要求偿还预付的货币资金。

当前银行出于谨慎性原则考虑，为了减少日后可能发生的损失，通常情况下会为客户提供有追索权的保理。

无追索权的保理则相反，是由保理商独自承担购货商拒绝付款或无力付款的风险。