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21世纪经济报道/2005年/6月/9日2.47亿元地下保单的温州通道本报记者李伊琳陈恳温州拥有大量闲置外汇，外汇存贷比仅20.3%。
大量外汇都民间手头持有，并不进入中国大陆的银行系统。
购买地下保单异常方便。
地下保单是一连串事件。
地下保单的背后不仅是保险公司、保险业务员以及投保户三大利益集团的层层对接，同时由于保费的资金划拨不得不依靠外汇黑市、地下钱庄的运作，洗黑钱，外汇潜逃也成了地下保单另外一重“面孔”。
这些因素糅合起来，形成了一条环环相扣的隐秘链条。
在这链条上，国家外汇管理局温州市中心支局调查估算，温州地下保单每卷资金3000万美元(合人民币2.47亿元)，大部分是外汇资金。
地下保单的温州路径地下保单大多是来自香港、澳门等地保险机构承保的人寿保险单。
6月6日，通过远洋电话，香港的Mandy女士向记者透露了她早期的推销经历。
Mandy是温州人，1998年赋闲在家做起了保险推销业务。
一开始，她只是一个中介人的角色，替朋友拉地下保单业务拿提成回扣。
她说，“公司规定必须要把客户带到香港来签单。
把客户带到香港签单后就可拿取首期保费的60%提成(但后期就没有任何提成了)。
”半年后Mandy成了保险公司的业务员，频繁往返在温州和香港两地。
据她回忆，她当时获得的佣金总比例达到了100%。
总比例100%是这样构成的：以投保户七年期的缴纳保费提成，第一年业务员佣金拿首期缴纳保费的40%，第二年30%，第三年20%，第四年15%，第五年10%，接着是5%，1%。
保险公司这样分期付佣金，目的是为了业务员为投保户提供后续跟踪服务。
根据温州外汇局掌握的三份保单显示，签发最早的地下保单是在1997年，相继进入的有国卫香港、友邦香港、保诚香港等公司。
友邦香港出售地下保单的行为，甚至影响到友邦中国公司在大陆团险牌照的领取。
温州地下保单的营销方式是一种“熟人社会推荐“的方式，温州外汇局的调查报告显示，保单潜入最先就是依托亲朋好友间相互推介的方式，吸纳当地的高端收入群体。
地下保单的成因、风险及查处治理对策
地下保单的成因：
1. 相对低廉的成本：地下保单通常以较低的价格提供，吸引了一些消费者。
2. 高额赔付：地下保单可能承诺高于正规渠道的赔付金额，吸引了一些消费者。
3. 不合法运营：地下保单通常通过非法渠道运营，不遵守保险行业的规范。
地下保单的风险：
1. 保险欺诈：地下保单可能存在虚假承保、赔付等欺诈行为，消费者可能面临无法正常赔付的情况。
2. 资金风险：地下保单通常没有偿付能力保障，一旦发生大额赔付需求，可能无法满足消费者的需求。
3. 不合法运营风险：地下保单的运营通常违法规范，消费者可能面临与非法组织合作的风险。
查处治理对策：
1. 增强宣传教育：加强对消费者的宣传教育，提高其对地下保单的认识和风险意识。
2. 加强监管力度：加大对地下保单的监管力度，加强对地下保单销售渠道的打击力度。
3. 加强合规审查：对保险公司审查和打击非法销售行为，确保保险公司合规运营。
4. 提供法律保障：加强对消费者权益的保护，建立健全的法律框架，为受骗消费者提供维权渠道。
5. 增加行业透明度：加强保险行业的信息公开和透明度，减少地下保单的市场空间。
6. 审查流程简化：简化正规保险购买流程，提高正规渠道的便捷性，减少消费者选择地下保单的动机。
“地下保单”难保平安作者：来源：《投资与理财》2010年第24期“地下保单”一般是指非法境外保单，通常是港澳保险公司未经中国保监会批准，在内地向内地居民销售的保单。
黄先生是深圳崛起后第一批“富起来”的人，地产生意让他在上世纪90年代即开上了宝马轿车。
1998年，黄先生通过自己的好朋友认识了来自香港的保险代理人张某。
在她的游说之下，黄先生在深圳签署了一份香港保险公司的人寿保险，年缴保费约1.4万美元，合同约定8年缴清，从55周岁时开始返还。
黄先生当时甚至不知道保险是何物，以为只须缴费一年即可，“权当是请林老板喝茶了”。
随后他才发现，这份保单不但要每年缴费，还给他带来不少麻烦。
“2003年，保险公司突然通知我，代理人张某已经‘消失’了，此前两年代收的保费也没有交给公司，因此我的这份保单将失效。
圈子里通过张某买了保险的不少投保人也都收到了这样的通知，被她卷走的保费一共价值400多万元人民币。
”黄先生说。
黄先生的经历是“地下保单”客户中经常遇到的典型经历：购买之初即有一定的误导成分，还时常发生卷走保费的行为。
另外，由于种种原因（包括代理人欺诈），“地下保单”的理赔往往有不少波折。
“地下保单”指非法境外保单，通常是港澳保险公司未经中国保监会批准，在内地向内地居民销售的保单。
主要是以高投资回报率吸引内地消费者，10年前由沿海开始，逐渐渗透到内地。
据了解，之所以有那么多人购买，是因为“地下保单”给投保人提供了更高的收益。
境外保险机构提供的保单大多带有储蓄性质，而一些境外地区内地货币一年期储蓄利率高达3%-4%，相比内地人民币2.5%的年利率，差异非常明显。
另外，境外一些保险公司的代理人佣金比例比较高，使业务员愿意拿出部分佣金收益，为投保人提供更周全的服务。
香港保险业监理处数据显示，2009年，内地人共出资30亿港元在香港购买保险。
不过，购买“地下保单”的风险相当大。
首先是内地法律对港澳保险公司无约束力，投保人得不到内地法律的保护。
•地下保单泛滥的原因、危害及其治理对策陈飞[摘要]地下保单的存在对中国保险市场的正常有序发展带来了极大的负面影响。
它不仅使投保人面临各种各样的风险，还造成内地优质保险资源流失，助长了金融违法犯罪行为，损毁了内地保险公司形象。
应通过加大宣传、提高内地保险公司竞争力、拓宽保险资金投资渠道、放宽对外汇保险的限制、完善监管体制、加强与港澳地区保险监管部门的合作等对策措施，从源头上解决地下保单问题。
[关键词]地下保单；保险；洗钱；外币保险；监管地下保单也称为“走私保单”或“黑保单”，是指境外保险机构（主要是设立于香港、澳门的境外保险机构）未经中国保险监督管理委员会批准而在内地非法向居民销售的境外保单。
地下保单涉及人身险和财产险，但以人身险为主，且多为长期性、储蓄性、高保额的寿险保单。
境外和港澳地区保险公司利用地下保单违规蚕食内地保险市场的问题由来已久。
目前受地下保单影响严重的地区，主要集中在经济较为发达、与港澳毗邻的珠江三角洲和福建沿海地区。
在地下保单登陆最早的广东省，保险业更是遭受到很大的冲击。
广东省的保费收入曾经连续20年蝉联全国之冠，但是近几年业绩急速下滑，2003年已下滑到全国第六位。
广东的保费收入之所以会出现“滑铁卢”，是与地下保单的泛滥有极大的关系的。
近几年，地下保单在我国一直呈现蔓延之势，从“根据地” 珠江三角洲和福建沿海地区，经过上海、江苏、浙江等经济发达省市，向北方延伸，直至进入北京。
据有关资料显示，目前地下保单的规模已经达到全国个人寿险保费收入的一成以上。
据《中华工商时报》报道，目前北京地区每天至少有40张地下保单产生，每张保额都在50万美元以上，购买地下保单的大多是中高收入人群。
我国的保险监管机构一再表示要“严厉打击非法销售地下保单活动”，然而地下保单却在禁止声中“茁壮成长”，从内地流出的保费年年递增。
地下保单不仅在地区和规模上不断扩展，在业务开展过程中也越来越趋向于“合法化”。
笔者认为，治理我国地下保单问题已刻不容缓。
!""#年第$期宏观经济研究地下保单的需求!风险与治理许莉地下保单是指境外的保险公司未经中国保监会的许可!通过各种渠道在中国境内开展保险业务销售的保单"目前私自进入内地拓展业务的境外保险公司主要是香港和澳门的保险公司"据说!""!年香港市场总计实现寿险保费#""多亿港元!其中%&’来自内地!约合%#"亿港元"由于地缘关系!闽粤地区成为地下保单的重灾区!地下保单选择的客户群主要是沿海高收入的白领阶层或富裕的私人业主!其所签保单年缴保费少则几万元!多则几十万元"由于受地下保单的影响!广东省在连续%(年高居全国寿险收入第一位后!!""!年跌落到第四位"!""’年广东省寿险保费收入!%%)**亿元!跌落到第五位!位于江苏#上海#北京和山东之后"一!地下保单的需求分析内地并非没有保险公司或没有保险产品!投保者为何舍近求远购买香港和澳门地区保险公司的保单呢$细细分析之下!与内地保单相比!地下保单的确有着无可比拟的优越之处"%#国际保障"随着中国日益融入到世界市场!内地人对于国际保障的需求越来越大"内地的保险公司不能经营外币保单!为经常出境的公务人员带来了不便"而购买地下保单!被保险人在海外发生意外或因病住院治疗时!即可获得该公司当地代理机构的救助和现金给付!境外出险后一切查勘理赔费用也由保险公司承担等"相比之下!由于国内保险公司缺乏遍布全球的网络!且我国实行外汇管制政策!上述这些条件国内保险商很难做到"内地保险公司不能经营外币业务的缺口为地下保单提供了巨大商机"!#高额回报"趋利是投资的本性!地下保单的收益比内地同类产品的收益高出不少!这构成了它对内地投资者强烈的吸引力"目前内地大部分保险公司的预定利率大约为!+到!),+之间"而境外保险的预定利率则达到$+到(+之间!这意味着同样的保费!投保境外保险机构可以获得高于内地保险公司!倍或!倍以上的回报"仅此一条!就使许多有意向购买保险的消费者趋之若鹜"例如!一个#(岁的男子购买内地保险公司的终身寿险!保额%""万元!年缴保费一般在#%,万元&!"年缴’"他如果购买香港盈科保险利多保!"年缴费终身寿险!保额%""万美元!年缴保费只需’万多美元!同时还享有周年红利和期终红利"’#险种丰富"海外保险机构经营多年!在激烈的市场竞争中开发了极为丰富的保险险种!一些海外寿险公司为争夺内地投保人!还设计出针对内地居民特点的寿险保单并为高额投保者提供多种优惠"例如安排投保金额达到一定标准的内地投保人参加(香港游)等"##信誉良好"由于寿险保单的长期性!投保人对保险公司未来的偿付能力极为关注"海外保险公司有很多都是百年老店!财务稳健!在多年的发展中形成了较为健全和成熟的各项制度!保险公司信誉较有保证!经验相对丰富!服务态度体系也相对完善"比如有的公司许诺(!#小时全天侯的全球核赔服务!无论保户身处何处!均能即时拥有跨国服务)* (保户于出国期间遭遇突发事故时!公司将即时给予医疗咨询!安排就医等急难救助)等"相比之下!内地保险业尚处于初步发展阶段"近年来!国内保险公司与被保验人的纠纷日益增多!保险公司的诚信问题日益突出"内地投保人在心里上对境内保险公司的发展缺乏信心!同时内资保险公司由于恶性竞争!资金运用渠道狭窄!偿付能力普遍不足!其经营前景也让人捏着一把汗"考虑到自身的长远利益和经济保障!投保人自然愿意购买信誉良好的海外保险公司的保单"投资融资!"宏观经济研究!""#年第$期二!地下保单的风险分析收益与风险并存!虽然境外保险公司的产品具有很强的诱惑力!但其隐含的风险!却是投保人不应忽视的"%#法律保障风险"海外保险公司向我国居民出售的保单主要有两种形式$跨境交付和境外消费"跨境交付是海外保险公司通过个人代理人向中国居民推销该公司的保险!并在中国境内完成签单手续"境外消费是中国居民在海外向当地的保险公司购买保险"这两种方式达成的保险合同在性质上是大相径庭"根据我国现行的有关保险法律法规规定!经营商业保险业务!必须是依照%保险法&设立的保险公司!非经中国保监会的批准!任何单位和个人不得经营商业保险业务"海外保险公司如果没有获得中国市场准入许可!没有在中国建立商业保险法人机构!其在内地开展保险业务便是非法的!否则等于变相地开放了本国市场!使得其他有关市场准入的限制失去意义"投保人购买这类保单后如发生争议#纠纷!消费者将无法得到我国法律的保护"而以境外消费形式购买的保险!是投保人在海外购买的当地合法保险公司的保单!购买此类保单与在外国购买其他商品无异!法律上是允许的"但是这类保单世界各国通常都要求投保人的保单签发地为保险公司所在地才有效!其效力受保单签发地的法律制约"投保人购买此类保单后!在要求赔付时若无法出具签约时入境的有效证明文件!往往无法获得保险公司的赔付!被保险人的利益得不到保障!而且如果被保险人在保单签发地问题上存在着’欺诈性的不正确说明(!还可能受到保险公司的欺诈诉讼"在实际情况中!少数海外保险公司的业务人员为了追求业绩直接在内地签署合同并注明签约地为香港或索性不告诉客户签约地之事!这样的合同是无效的!不受法律保护"!#售后服务风险"寿险合同是一种持续性合同!合同期限往往长达几年或几十年!甚至伴随被保险人终身"客户购买保险后!会遇上交费#变更批改#保单贷款#退保#理赔等诸多方面的问题"购买地下保单的投保人!一般难以与境外保险公司取得直接联系!如一旦找不到当时的业务员或业务员终止代理原境外公司业务!这张保单便成为名副其实的国际孤儿保单了!保险公司向投保人承诺的种种保单售后服务几乎成为一句空话"由于保险代理人的流动性较大!如果产生了纠纷要找代理人!很可能找不到!结果消费者往往于无奈之中选择放弃投诉和追偿!给自己和家庭带来不必要的损失"&#汇率波动风险"地下保单通常是外币缴费!外币理赔或人民币缴费#外币理赔"这使投保人面临着较大的汇率波动风险"这种风险来源两方面!一是缴费期间的人民币贬值风险!二是索赔时人民币升值风险"在投保人分期缴付外币保费的情况下!缴费期间如果人民币汇率发生较大幅度下跌!为了及时兑付外汇缴纳保费维持保单的效力!投保人将不得不支付更多的人民币"而在索赔时!如果人民币汇率上升外币汇率下跌!则保单受益人获得的保险金价值又将大大缩水"##索赔取证风险"内地人在港澳地区与海外保险机构签订的保险合同属于涉外保险合同"根据我国%合同法&第%!$条规定$涉外合同的当事人可选择处理合同争议所适用的法律)当事人没有选择法律的!可以适用与合同有最密切关系的国家的法律"最高人民法院在有关解释中规定!保险合同适用保险人营业所在地法律"因此内地人在港澳地区与海外保险公司签订的保险合同!在没有特别约定的情况下应当适用海外保险公司营业所在地港澳地区的法律!而不是内地法律"也就是说!这些保险合同的成立#内容的解释#履行#违约责任#变更#中止#转让#撤消#解除及终止所发生的一切争议的解决!都将根据港澳地区的法律"由于内地法律和港澳地区的法律差异!又由于人身保险合同通常履行期限比较长!长期定居在内地的投保人在索赔取证面临的法律风险问题十分严重!不但要认真研究合同条款的内容和全面了解港澳地区的有关法律规定!还应当特别慎重地考虑在未来长达数十年的涉外保险合同履行期中会遇到的诸多法律问题!包括相关法律的调整"三!治理地下保单的若干建议港澳地区的’洋(保险!包括外国保险公司进入中国内地设立营业性机构!不仅带来先进的保险业经营技术和标准化的管理!通过他们的优质服务!还投资融资!"!""#年第$期宏观经济研究会增强内地居民的保险意识!与内资保险公司一道!共同培育出更为广阔的市场空间"但前提必须是依法合规经营!地下保单通过非法的渠道进入内地一方面导致国家税源#外汇大量流失!另一方面对沿海省份保险市场的业务也造成很大冲击!扰乱了正常的保险市场秩序!同时广大被保险人的利益也无法得到保障"由于地下保单泛滥的根源主要在于内地保险公司提供的产品和服务还不能完全满足投保人的需求!因此要有效遏制地下保单问题!监管部门应采取严堵与疏导并行的策略"一方面要以宣传的形式向投保人告知地下保单不受法律保护的非法性质和蕴含的风险!并采取措施打击处罚非法推销员!加大买卖双方的成本!另一方面更要为国内保险公司创造更好的经营环境!提高国内保险公司的综合竞争力!消除地下保单存在的制度基础"%#完善保险监管机构体系!强化保险监管力度"目前我国保险监管的现状与保险行业的发展不适应"很多地方的保险监管机构只有几十个人!一个人做着几方面的事!光顾着开会就忙不过来"这样的机构设置和人员配备!其管理力量的薄弱也就可想而知了"因此要尽快充实保险监管队伍!对沿海省份保险市场活跃的地区延伸保险监管派出机构!协调各方力量就地监管!严厉打击境外保险公司的非法经营的活动!维护保险市场秩序!更好地履行监管职责"!#开展多种形式的投保人教育活动"由于那些海外保险公司在当地没有设置机构!业务员通过亲朋好友或熟人介绍签订地下保单!行为极隐蔽!而且投保人属自愿投保!除非消费者自己投诉!要查处是相当困难的"因而可借助新闻媒体!对社会公众进行宣传教育!阐明地下保单的性质#风险及其危害!提高投保人对正确购买保险产品的认识和风险防范能力"只有投保人不断增强防范意识!才是抵制地下保单生存的最有效的办法"&#进一步拓宽保险资金投资渠道!提高保险资金运用收益率"要真正抑制地下保单蔓延!需要我国内地保险公司提高产品竞争力$而我国内地保险公司提高产品竞争力!又必须以提高投资盈利能力为前提"目前内地保险公司的保险资金运用主要有基金#国债和银行存款等三种渠道!其中银行存款占资金运用余额的’"(的比重"!""%年保险公司投资收益率为#)&(!!""!年投资收益率仅为&*%#+"国内保险公司要努力提高投资管理水平!根据金融市场的风险收益变化!合理配置短期金融工具#债券资产和股票资产的投资比例!适当介入风险小的保单抵押贷款和一些大型基础项目的建设等!拓宽保险资金运用的渠道"##进一步放宽对外汇保险的限制"地下保险活动的猖獗从一个侧面反映了外汇保单潜在的市场需求"所以有业内人士认为!只要国内保险公司一天不开办外币保险!地下保单就一天不可能完全禁止" !""!年,月!#日公布的%保险业务外汇管理暂行规定&!虽从法规上允许内地保险公司出售外汇保单"但是该规定对外汇保险投保人的资格及投保险种做了较为严格的限定"根据该%规定&!外汇保险的适用范围仅限于在华开展业务的外资机构为其外籍雇员投保的团体险!境内居民只能在短期赴外时购买有关意外伤害和医疗这些纯保障性的外币保险"这两类保险的市场需求量都不是很大"投保人之所以选择地下保单很大程度上也是看重了险种的收益率!因此只有允许国内保险公司向境内居民出售储蓄型的外汇险种!才能真正满足投保人对外币保单的需求"’#积极支持内地保险公司以多渠道补充资本金!增强保险公司的偿付能力"自保险业务恢复以来!我国的保费收入一直保持约&"(的年增长速度!在保费收入高速增长的条件下!保险公司也面临着增加资本金困境"资本金不足#偿付能力低下令保险公司的形象大打折扣!已成为其进一步发展的桎梏"一方面要支持具备条件的保险公司通过股票发行方式’私募或公募(补充资本金"!""&年中国人民财产保险股份有限公司和中国人寿保险股份有限公司!通过上市公司募股的方式筹集资本金后!偿付能力分别达到监管标准的%*,倍和’*$倍"另一方面!还应在法律许可的范围内鼓励保验公司探索其他的资本金补充渠道!如保险公司若能发行中长期金融债券!也可在一定程度上缓解资本金不足问题!改善赔付能力"!作者单位"厦门大学#责任编辑金济投资融资!"。
