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我国商业银行中小企业信贷风险管理的研究1. 引言1.1 研究背景在当今社会，中小企业扮演着极为重要的角色，它们是经济持续增长的推动力量，也是就业增长和创新的主要源泉。
由于中小企业通常具有规模小、资金紧张、信息不对称等特点，它们在融资过程中更容易面临信贷风险。
商业银行是中小企业主要的融资渠道，但在为中小企业提供信贷服务的过程中，银行也面临着种种风险。
随着我国经济的不断发展和金融市场的不断完善，中小企业信贷风险管理逐渐成为学术界和实践界关注的热点问题。
如何有效管理中小企业信贷风险，平衡风险与回报，提高银行的信贷业务效率和风险控制能力，成为了商业银行急需解决的问题。
对我国商业银行中小企业信贷风险管理进行深入研究，不仅有助于完善我国金融体系，还能促进中小企业的健康发展，推动经济增长与稳定。
1.2 研究意义中小企业在我国经济发展中发挥着重要作用，是我国经济的重要支柱和创新动力。
由于其规模小、信用记录不足、经营不稳定等特点，小企业在融资方面面临着较大的困难。
商业银行是小企业主要的融资渠道之一，但小企业信贷风险管理一直是商业银行面临的难题。
本研究旨在深入探讨我国商业银行中小企业信贷风险管理的现状及存在的问题，分析影响因素并提出相应的风险管理策略，以提升商业银行对中小企业的信贷风险管理能力。
通过对案例的分析，可以进一步验证提出的风险管理策略的有效性，为商业银行实际工作中的中小企业信贷提供参考和借鉴。
研究的意义在于帮助商业银行更好地了解和应对中小企业信贷风险，促进商业银行与中小企业之间的合作与发展，推动中小企业的可持续发展，进而推动我国经济的健康发展。
希望通过本研究的深入探讨，可以为我国商业银行中小企业信贷风险管理提供新的视角和思路，为相关领域的研究和实践贡献力量。
2. 正文2.1 小企业信贷风险的特点1.信用风险：小企业通常缺乏资信记录，信用评级不高，容易导致借款人无法如约还款，从而带来信用风险。
2.经营风险：小企业市场竞争激烈，经营不稳定，面临行业波动和市场冲击，容易导致经营风险增加。
《微小企业贷款风险管理研究》篇一一、引言随着经济的发展和金融市场的日益活跃，微小企业贷款已成为支持小微企业发展的重要金融工具。
然而，由于微小企业规模小、经营风险大、财务信息不透明等特点，其贷款风险也随之增大。
因此，如何有效管理微小企业贷款风险，已成为银行业务发展中亟待解决的问题。
本文将对微小企业贷款风险管理进行研究，以期为金融机构提供参考。
二、微小企业贷款风险分析（一）信用风险微小企业由于规模小、经营不稳定，其信用状况难以准确评估。
一旦企业出现经营问题或破产倒闭，银行将面临贷款无法收回的风险。
（二）操作风险操作风险主要来自于银行内部管理不善、操作失误等方面。
如贷款审批不严格、贷款后管理不到位等，都可能导致贷款风险的发生。
（三）市场风险市场风险主要指因市场环境变化导致的贷款风险。
如利率、汇率等市场因素的变化，都可能对微小企业的经营产生影响，进而影响贷款的还款能力。
三、微小企业贷款风险管理策略（一）加强信用评估银行应建立完善的信用评估体系，通过综合分析企业的经营状况、财务状况、行业地位等因素，准确评估企业的信用状况。
同时，应定期对企业的经营情况进行跟踪评估，及时调整信用评级，以降低信用风险。
（二）优化贷款审批流程银行应优化贷款审批流程，提高审批效率。
在审批过程中，应注重对借款人的还款能力进行评估，确保借款人具备足够的还款能力。
同时，应加强与借款人的沟通，了解其真实需求和还款意愿。
（三）强化贷款后管理银行应加强贷款后管理，定期对借款人的经营情况和还款情况进行跟踪检查。
一旦发现借款人出现经营问题或还款困难，应立即采取措施，如调整还款计划、追加担保等，以降低贷款损失。
（四）引入科技手段银行应引入科技手段，如大数据分析、人工智能等，对微小企业的经营状况进行实时监测和分析。
通过分析企业的经营数据、财务数据等，预测企业的还款能力，为风险管理提供有力支持。
四、结论微小企业贷款风险管理是银行业务发展的重要课题。
通过加强信用评估、优化贷款审批流程、强化贷款后管理以及引入科技手段等措施，可以有效降低微小企业贷款风险。
社会广角 TheSocialAngle20教育前沿 Cutting Edge Education我国商业银行中小企业信贷风险管理研究文/黄讯摘要：中小型企业是我国经济发展非常重要的组成部分，随着中小型企业数量越来越多，面临的竞争压力也越来越大，为了可以继续生存和发展，需要更多的资金支持。
而中小型企业自身存在着规模小、稳定性不足等特点，在向国家商业银行进行贷款过程中，对于企业和银行都存在一定的信贷风险，而银行现有的信贷风险管理不足以充分抑制风险的爆发。
本文主要研究了我国商业银行中小企业信贷管理过程中存在的主要问题，并对信贷风险管理提出有效的策略。
关键词：商业银行；中小企业；信贷风险1 商业银行中小企业信贷风险管理所存在的问题1.1 资信调查落后资信调查指的是各个行业主体在市场活动中，对于合约的执行能力和信用方面的能力进行的调查与评估，这样可以更具体的掌握企业的经营现状，对于企业进行信贷过程中的风险进行评估和管理。
对于中小企业信贷风险，资信调查是非常重要的，但是当前实际执行的过程中却显得比较落后。
我国商业银行在开展资信调查过程中，采用的方式和方法非常落后，这样很难从整体上把握中小企业具体的资产和信誉，不能全面有效的掌握中小企业可能存在的信贷风险。
此外，商业银行在调查过程中数据来源非常单一，还有一些数据的真实性有待商榷。
这使得在实际信贷管理中，会存在较大的信贷管理风险。
1.2 信贷风险的预警措施不足商业银行在信贷风险管理过程中，需要对可能出现的风险提前进行了解和控制，在还没有进行贷款的时候就将这些风险消除，从而将风险降到最低，避免出现过大的风险而造成经济损失。
在整个过程中商业银行需要对中小企业的风险进行全面评估，根据中小企业的实际发展状况制定适合企业的对策和预案，这样银行才能全面掌握各种信息，防止出现被动的情况。
然而，现阶段很多商业银行在调查和了解过程中，没有有效的方法，对于风险的预警能力比较弱，对于商业银行风险管理是比较弱的。
《鄂尔多斯地区A农村商业银行小微企业信贷业务风险管理研究》篇一一、引言随着中国经济的快速发展和金融体系的逐步完善，小微企业已成为经济发展的重要支柱之一。
而鄂尔多斯地区，以其丰富的资源和独特的地理位置，吸引了众多小微企业的集聚和发展。
在这一背景下，A农村商业银行的小微企业信贷业务得到了快速的发展。
然而，伴随着业务的扩大，信贷风险也逐渐凸显。
因此，本文将针对鄂尔多斯地区A农村商业银行小微企业信贷业务的风险管理进行深入研究。
二、鄂尔多斯地区A农村商业银行小微企业信贷业务概述A农村商业银行在鄂尔多斯地区的小微企业信贷业务主要是为了满足当地小微企业的融资需求。
此项业务对于推动当地经济发展，增强金融服务普及性具有积极的作用。
然而，随着信贷规模的扩大，风险管理也显得尤为重要。
三、小微企业信贷业务风险类型及成因分析（一）信用风险信用风险是小微企业信贷业务的主要风险之一。
由于小微企业规模小、经营不稳定，其还款能力存在一定的不确定性。
此外，部分企业存在恶意逃债、骗贷等行为，进一步加大了信用风险。
（二）操作风险操作风险主要源于银行内部管理不善、员工操作失误等原因。
如贷款审批流程不规范、风险评估不准确等，都可能导致操作风险的发生。
（三）市场风险和政策风险市场风险主要指因市场利率、汇率等变化导致的风险；政策风险则主要指因政策调整、法律法规变化等导致的风险。
四、A农村商业银行小微企业信贷业务风险管理措施（一）建立完善的风险管理体系A农村商业银行应建立完善的风险管理体系，包括风险评估、审批、监控等多个环节。
通过科学的评估方法和严格的风险控制措施，确保信贷业务的风险得到有效控制。
（二）强化内部管理加强员工培训，提高员工的风险意识和操作水平。
同时，完善内部管理制度，确保贷款审批流程规范、风险评估准确。
（三）引入先进的风险管理技术利用大数据、人工智能等先进技术，对信贷业务进行实时监控和预警，及时发现和应对潜在风险。
（四）加强与政府、企业的沟通与合作与政府、企业建立良好的沟通机制，及时了解政策动态和市场变化，共同应对风险挑战。
《小微企业信用贷款风险控制问题研究》一、引言在现今经济发展的环境下，小微企业信用贷款对于企业融资的重要性愈发突出。
小微企业在国民经济中占据着举足轻重的地位，是推动经济增长的重要力量。
然而，小微企业信用贷款的风险控制问题一直是困扰金融机构和政策制定者的难题。
本文将从小微企业信用贷款的背景出发，探讨风险控制的重要性和现有问题，并试图提出相应的解决策略。
二、小微企业信用贷款的背景和重要性小微企业作为我国经济发展的重要组成部分，对就业、创新和经济增长有着显著的贡献。
然而，由于小微企业通常规模较小、财务状况不透明、抗风险能力较弱，其融资难、融资贵的问题一直存在。
信用贷款作为一种重要的融资方式，对于缓解小微企业的融资压力、促进其发展具有重要作用。
三、小微企业信用贷款风险控制的现状与问题尽管信用贷款对小微企业的发展具有重要意义，但在实际操作中，由于信息不对称、风险评估机制不健全、法律法规不完善等问题，信用贷款的风险控制面临着诸多挑战。
具体问题包括：1. 信息不对称：小微企业财务状况不透明，金融机构难以全面、准确地评估其信用状况。
2. 风险评估机制不健全：现有风险评估模型多以大中型企业为研究对象，对于小微企业的适用性不强。
3. 法律法规不完善：相关法律法规对于小微企业信用贷款的保障和支持不足。
四、小微企业信用贷款风险控制的策略与建议针对上述问题，本文提出以下风险控制策略与建议：1. 加强信息披露与共享：建立健全的信息披露制度，提高小微企业财务状况的透明度。
同时，加强各部门之间的信息共享，降低信息不对称程度。
2. 完善风险评估机制：针对小微企业的特点，开发适用于其风险评估的模型和方法。
同时，引入多元化的评估指标，综合考虑企业的经营状况、市场前景、法定代表人素质等因素。
3. 优化法律法规：完善相关法律法规，为小微企业信用贷款提供更有力的法律保障和支持。
4. 引入第三方担保和保险：通过引入第三方担保和保险机构，为小微企业提供增信服务，降低金融机构的风险承担。
《商业银行小企业业务信贷风险控制研究》篇一一、引言随着中国经济的快速发展，小企业已成为推动经济增长的重要力量。
然而，小企业在发展过程中常常面临融资难的问题。
商业银行的小企业业务信贷成为解决这一问题的关键途径。
然而，由于小企业自身规模小、经营风险大等特点，商业银行在开展小企业业务信贷时面临较大的风险。
因此，如何有效控制小企业业务信贷风险，成为商业银行亟待研究的重要课题。
二、小企业业务信贷风险的现状与成因（一）现状当前，商业银行在小企业业务信贷方面面临的主要风险包括信用风险、市场风险、操作风险等。
这些风险不仅影响银行的资产质量，还可能对银行的经营稳定性和盈利能力造成影响。
（二）成因1. 小企业自身风险较高：小企业规模小、经营不稳定、财务状况透明度低，导致银行难以评估其信用状况。
2. 信息不对称：银行与小企业之间存在信息不对称问题，银行难以全面了解小企业的经营状况和财务状况。
3. 风险管理机制不完善：部分商业银行的风险管理机制不够完善，对小企业业务信贷风险的识别、评估、监控和防范能力不足。
三、商业银行小企业业务信贷风险控制策略（一）完善风险管理机制1. 建立完善的风险管理组织架构，明确各部门的职责和权限，实现风险管理的专业化、规范化。
2. 加强风险评估和监测，建立风险预警机制，及时发现和应对潜在风险。
3. 强化内部控制，确保业务流程的合规性和风险的可控性。
（二）加强信息披露和透明度建设1. 推动小企业加强信息披露，提高财务状况和经营状况的透明度。
2. 银行应加强对小企业信息的收集和整理，建立完善的小企业信息数据库。
3. 利用大数据、人工智能等技术手段，提高信息分析和风险评估的准确性。
（三）创新风险管理工具和方法1. 开发适合小企业的信用评分模型，提高信用评估的准确性和效率。
2. 探索多元化的担保方式，如信用担保、互助担保等，降低信用风险。
3. 利用保险等金融工具，转移和分散风险。
四、案例分析以某商业银行为例，该银行在开展小企业业务信贷时，采取了以下风险控制措施：1. 建立完善的风险管理机制，包括风险评估、监测、预警和内部控制等方面。
2021年4期总第937期引言：自21世纪之后，我国中小企业获得快速发展，对我国经济的发展做出突出的贡献。
随着国家对中小企业重视程度的提升，这些企业未来发展将会更加优异。
我们将中小企业看作为社会发展的根基，也是现代经济体系框架重要组成部分，对于社会发展进步、人民收入的提升具有重要的意义。
但是根据实际的情况，中小企业规模小、资金薄弱，造成银行授信时工作量增加，不愿贷、不敢贷问题出现。
基于这些问题，本文对银行中小企业风险管理开展相关研究。
一、银行中小企业信贷风险管理的理论基础1.信贷配给理论对于信贷配给理论为凯恩斯主义的主要内容，基于这一理论贷款额度供不应求且市场利率基本固定无法变动时，很多银行会从企业的层面设置相关条件为其提供信贷配给，以满足部分企业的贷款需求。
信贷配给理论的核心要素为市场信息的不对称，进而企业向银行机构申请贷款时，需要清晰地给出自身业务情况以及具体财务情况。
不过银行还是无法判断这些信息的有效性，对于这些信息的甄别，大幅度增加了银行的成本以及风险承担情况。
因为中小企业具有的经营周期短、前景不够明确等问题，导致其获得贷款的难度增加，银行具有的风险也在急剧增加。
2.信息不对称理论当谈到当前的市场状况时，市场中要素复杂，经济主体丰富，存在大量的信息。
为此基于这样的情况分析，会产生不同的结果。
交易方持有的市场交易信息不对称，一方总是比另一方拥有更多的市场信息。
在银行和企业在借贷业务开展的过程中，由于银行无法较好地掌握企业所有业务信息，只能尽可能想办法获取足够信息来支持决策，并给出恰当的不会含有较大风险的决策。
对于银行信贷人员，有必要尽可能多地了解信贷客户具有的实际情况，进而使得彼此之间所掌握的信息区域一致，使得信贷风险得到有效的控制。
二、商业银行中小企业信贷业务风险管理存在的问题1.信贷业务风险控制中存在的问题（1）信贷人员质量问题商业银行没有太多的员工具有管理商业信贷风险的经验，一些信贷人员的原始职位是出纳员或大厅管理人员。
---文档均为word文档，下载后可直接编辑使用亦可打印--- 摘要：我国现代社会经济发展中，中小企业贡献的力量是巨大的，因此社会各界对中小企业发展状况的关注度不断上升。
然而，我国中小企业受制于其自身的规模经营方式等自身特征的限制，又不可避免的存在一些问题，导致中小企业在向银行等金融机构办理信贷业务时存在的一定的难度，以及难以如约归还贷款，究其原因是信贷风险高，中小企业为了让自身能成功取得融资以及可以如约归还贷款，就必须充分分析自身信贷风险，进行风险管理及改善。
基于此，加大力度关注分析并研究我国的中小企业信贷风险所存在的问题，从而改善当代我国中小企业信贷融资的不利局面是有重要的现实意义的。
本次论文主要对我国中小企业信贷方面所存在的风险等方面问题进行分析与研究，在对我国中小企业信贷风险的成因进行分析的基础上，提出了部分应对中小企业信贷风险的措施。
关键词：中小企业;信贷风险;风险防范Research on the credit risk of small and medium-sized enterprisesAbstract: Due to the important role of small and medium-sized enterprises in China's national economy, it has been widely concerned by all walks of life. However, the small and medium-sized enterprises in China are restricted by their own characteristics, such as their own scale operation mode, and inevitably have some problems, which lead to certain difficulties in handling credit business with banks and other financial institutions, as well as difficulties in repaying loans as promised. The reason is that the credit risk is high. In order to make themselves successful in financing, the small and medium-sized enterprises can To repay the loan as agreed, we must fully analyze our own credit risk, carry out risk management and improvement. Based on this, it is of great practical significance to pay more attention to analyze and study the problems existing in the credit risk of small and medium-sized enterprises in China, so as to improve the unfavorable situation of credit financing of small and medium-sized enterprises in China. This paper mainly analyzes and studies the problems of credit risk of SMEs in China. Based on the analysis of the causes of credit risk of SMEs in China, it puts forward some measures to deal with the credit risk of SMEs.Key words: Small and medium-sized enterprises; credit risk; risk-prevention引言我国现代社会经济发展中，中小企业贡献的力量是巨大的，中小企业不仅带动了我国部分就业率，而且提升了国家部分生产力，不断推动我国各个行业的生产力及制造水平的发展，对社会进步和我国国民经济发展都起到了重要作用，因此社会各界对中小企业发展状况的关注度不断上升。
中小商业银行小微企业信贷风险控制措施研究1. 引言1.1 研究背景中小商业银行在支持小微企业发展过程中, 扮演着至关重要的角色。
然而, 由于小微企业的信贷需求量大、融资难度高等原因, 导致信贷风险较高成为中小商业银行的一大挑战。
当前, 随着金融市场的竞争日益激烈, 加之外部宏观经济环境的不稳定因素增多, 中小商业银行在小微企业信贷领域所面临的风险进一步加剧。
因此, 加强对中小商业银行小微企业信贷风险的研究与控制显得尤为重要。
针对当前中小商业银行小微企业信贷风险控制不足的问题, 相关学者和从业者一直在进行深入研究并探索有效的风险管理措施。
然而, 鉴于中小商业银行和小微企业信贷业务领域的特殊性, 针对性强的风险管理方法仍待进一步完善与提升。
因此, 本研究旨在深入探讨中小商业银行小微企业信贷风险的特点和存在的问题, 分析当前风险管理措施的不足之处, 并提出一套针对性强、有效性高的风险控制策略, 以期对中小商业银行小微企业信贷风险的控制提供有益的借鉴和参考。
1.2 研究目的研究目的是为了深入探讨中小商业银行在小微企业信贷领域所面临的风险，并提出有效的风险控制措施，帮助银行更好地发展和保障资金安全。
通过对目前存在的风险问题进行全面分析，我们将探讨如何加强内部和外部风险控制，以及制定整体的风险控制路径。
通过对现有风险控制策略的有效性评估，我们将为中小商业银行未来的风险控制工作提供更多的参考和建议，从而更好地服务于小微企业客户，推动经济发展。
的逐步实现将有助于提升中小商业银行对小微企业信贷风险的防范能力，维护金融秩序稳定，促进金融业的可持续发展。
1.3 研究意义小微企业是当前我国经济发展的重要组成部分，对促进就业、增加税收和推动经济增长都起着重要作用。
由于小微企业规模小、信用记录不稳定等特点，其信贷风险相对较高。
中小商业银行作为小微企业的主要信贷机构，必须加强对小微企业信贷风险的控制，保障银行资金安全的同时支持小微企业发展。
《MY银行小微企业信贷风险管理研究》篇一一、引言随着经济的发展和金融市场的开放，小微企业逐渐成为推动社会经济发展的重要力量。
作为金融服务的核心机构之一，MY 银行为小微企业提供信贷支持成为其重要业务方向。
然而，随着业务的扩展，信贷风险管理的难度也逐渐增加。
因此，对小微企业信贷风险管理的研究显得尤为重要。
本文旨在探讨MY银行小微企业信贷风险管理的现状、问题及优化策略，以期为银行的风险管理提供有益参考。
二、MY银行小微企业信贷风险管理现状目前，MY银行在小微企业信贷风险管理方面已经建立了一套相对完善的体系。
从客户的资质审查到贷后管理，银行均有一套完整的流程。
然而，在实际操作中，仍存在一些问题。
首先，银行在客户资质审查方面做得相对完善，能够通过征信系统、财务报表等多方面信息对客户进行全面评估。
然而，在评估过程中，仍存在信息不对称的问题，部分小微企业可能存在隐瞒真实财务状况、提供虚假信息等情况。
其次，在贷款审批和发放过程中，MY银行已经建立了较为严格的审批制度。
然而，由于小微企业的经营状况多变，市场风险较大，审批过程中仍可能存在疏漏。
最后，在贷后管理方面，MY银行已经建立了定期检查和风险预警机制。
然而，在实际操作中，由于人手不足、检查频率不够等原因，部分风险可能未能及时发现和处理。
三、MY银行小微企业信贷风险管理存在的问题根据现状分析，MY银行在信贷风险管理方面主要存在以下问题：1. 信息不对称问题：由于小微企业财务制度不健全、信息披露不充分等原因，银行在评估客户信用时可能存在信息不对称的问题。
2. 审批过程存在疏漏：尽管审批制度严格，但由于市场变化快速、审批人员素质不均等原因，仍可能存在审批疏漏。
3. 贷后管理不到位：由于人手不足、检查频率不够等原因，部分风险可能未能及时发现和处理。
四、优化策略针对上述问题，本文提出以下优化策略：1. 加强信息共享与征信体系建设：通过加强与政府、其他金融机构等部门的合作，完善征信体系，提高信息透明度，减少信息不对称问题。
中小企业信贷风险研究论文摘要：我国的中小企业发展迅速，在促进经济增长、创新和就业方面发挥着重要作用。
但是中小企业客户由于普遍存在抗风险能力弱，管理不健全等特点，使得中小企业贷款潜在风险较高，风险管理的难度较大。
本文从中小企业的特点入手，对我国中小企业信贷存在的风险进行了分析，并提出了对信贷风险进行防范的机制。
关键词：中小企业；信贷风险；防范随着市场经济的迅速发展，中小企业已成为我国最活跃的经济成份之一，大力发展以有效控制风险并获取高收益为特征的中小企业信贷业务无疑将成为商业银行发展的战略选择。
在当前情况下，商业银行在大力拓展中小企业信贷业务时，应对中小企业融资动机和方式、企业特点和风险特征、风险防范和解决途径等方面有足够的认识和研究，制定切实可行的措施和办法，努力规避风险，才能在支持中小企业的发展中实现银企双赢。
1我国中小企业的特点在我国，中小企业同大型企业一样具有强大的生命力，而且以其不同于大型企业的性质和特点，表现出强大的竞争力和广泛的发展前景。
改革开放以后，特别是近年中小企业发展较为迅速，企业规模不断扩大，经济实力明显增强。
就我国中小企业的总体状况而言，从风险管理角度来看，我国中小企业主要有以下几个特点：首先，经济成分复杂。
目前我国中小企业中既有国有企业，也有集体企业，还有相当数量的个体私营企业，同时也有外商和港澳台商投资企业。
这些企业大部分都没有建立起现代企业制度，有的企业虽然进行了体制改革，但流于形式，许多中小企业产权不清、家族性质较浓，容易发生个人道德风险。
其次，管理不规范。
中小企业在内部控制、财务制度等方面管理不健全，大多数采用经验式管理，决策风险很高，普遍缺乏发展战略、经营短期行为严重、信息化水平低、市场营销能力较弱。
再次，抗风险能力弱。
中小企业的资本金少、资产规模小，更易受经济周期被动的影响，企业亏损面广，同时中小企业可供贷款担保抵押的有效资产不足。
最后，资信状况差。
部分中小企业掩盖自身不良财务状况，提供虚假会计信息，骗取银行贷款，擅自改变贷款资金用途，假借企业重组、改制之名转移财产，恶意逃废银行债务。
这些做法给银行信贷资金的安全带来了极大威胁。
同时，银行和企业间存在严重的信息不对称，使银行无法及时识破这些骗术而面临巨大的信贷风险。
2我国中小企业信贷风险的表现形式发展中小企业是商业银行调整业务结构、创造最大价值、实现稳定发展的必然选择。
由于中小企业客户群体具有特殊性，在积极发展中小企业业务特别是信贷业务的同时，还应高度重视其信贷风险。
道德风险。
部分中小企业法定代表人、主要股东和管理人员素质较差，缺乏长期经营理念，信用意识淡漠，有的从借款时就没有想到归还，有的在经营出现问题时就以各种形式逃废银行债务。
另外，部分企业在获得银行贷款后随意改变贷款用途，增加银行放贷的风险。
由于目前社会信用系统还不完善，逆向选择和道德风险在中小企业中表现得较为突出。
大多数中小企业财务制度不规范，信息披露不真实，使得商业银行很难全面了解和判断真实情况，其根本原因就是商业银行和中小企业存在着信息不对称。
经营风险。
大多数中小企业还没有建立现代企业制度，公司治理不科学，管理体制不完善，家族式管理模式占主导地位，决策随意性大，银行规避风险难度较大。
我国对包括中小企业在内的全社会信用体系和征信管理尚未形成，多层次的信用担保机制尚未建立，中小企业融资渠道还很单一。
多数中小企业中小企业规模相对不大，生产工艺先进性不强，产品知名度低、依附性强，行业、技术起点较低，市场竞争能力较弱，抵御市场风险的能力不强，易受经济周期波动影响，在一定程度上增大了银行信贷的风险成本。
而这些企业经营管理风险的发生必然转化为银行的信贷风险。
同时，中小企业的有效担保抵押资产不足，经营中抗风险能力弱，信贷风险本身较高。
信用风险。
由于我国尚未建立一套完善的、行之有效的失信惩罚制度，加之司法部门打击失信行为力度不够，导致企业失信成本过低。
部分中小企业信用和法律意识淡薄，偷逃国家税收现象普遍。
而且中小企业自身资金实力相对较弱，还款能力不足，加上中小企业信息披露不够和财务数据失真，造成银行贷前调查的困难和不实，并带来银行对中小企业信用评级和授信工作管理上的难度和风险。
由于避税、降低成本等原因，中小企业缺乏真实、准确、规范、完整的财务会计信息，而目前对中小企业信用登记、财务评估等制度尚未建立，银行与企业信息不对称，风险评估容易失真，贷款操作障碍多。
这也是中小企业信贷业务的主要风险。
更重要的是，由于社会征信体系尚处于初步建立阶段，当前各部门的信用信息尚未共享，失信行为不易被曝光，从而不能对失信者构成巨大威胁，客观上也纵容了企业的不守信用行为。
3我国中小企业信贷风险的防范机制近年来，我国中小企业和各商业银行都在积极探索，抓住机遇努力规避信贷业务中发生的风险，实现银行和企业的双赢。
从企业的角度来看，各中小企业为了获取信贷支持，必须加强以下几个方面的工作。
树立良好的企业形象。
加强与银行之间的信息沟通，加强信用意识，自觉还贷，规范自身的金融行为，同时及时将企业的生产、经营、财务状况信息反馈给银行，实现信息的实时沟通，建立一种相互信赖的合作关系。
规范企业的财务管理。
向银行提供准确、真实有效的会计报表，如实反映企业的经营状况，确保自身的各项经济活动和财务收支的真实性和合法性；同时加大技术投入、提高管理水平、规范公司结构。
从银行的角度来看，各商业银行在业务、管理，以及制度上进行了全方位的创新，提高中小企业金融服务竞争力。
合理细分市场，科学把握信贷投向。
信贷部门要认真研究授信企业对市场变化的应变能力、经营管理能力是否胜任市场的要求，据此较为准确判断企业的发展前景及经济效益。
从风险控制、价值发掘和客户管理的角度，对中小企业客户群体进行合理细分，并实施差别化的信贷发展策略。
从信贷规模来看，应选择规模相对适中的中小企业，这类企业相对经营较为稳定，管理制度基本健全，而且贷款额适中，大型银行当前无暇顾及，农村信用社则无力提供服务；从地理分布来看，应以小城市、城镇为首选目标；从企业生产组织关系来看，应侧重为两类中小企业提供服务，一是与大企业建立了较为稳定的协作配套关系的中小企业，这类企业有大型企业的支持帮助和监控，违约机会成本较高；二是中小企业产业集群，这类企业之间形成的信用网，可有效增加其失信成本，且信息搜集处理成本较低。
完善贷款担保手续，落实有效的配套机制。
在加强对中小企业现金流即第一还款来源分析和把握的基础上，还要采用抵押等方式落实第二还款来源。
建立完善中小企业贷款调查、审核、审批、发放、贷后管理等制度。
加强贷后跟踪检查，特别要掌握企业资金流向，强化资金结算管理，突出第一还款来源的监控。
从严把好中小企业客户信贷准入关，按“有市场、有效益、有信用”的要求，建立科学评价体系，对中小企业进行信用等级评定和客户评价。
扩展管理范围。
及时走访企业及其上、下游客户，动态把握客户生产经营发展状况，发现风险，及时保全信贷资产。
构建新型问责机制，建立与中小企业文化相适应的责任追究制度，将问责后置于资产处置之后，并设置一个合理的损失区间，如果资产没有损失或损失在规定区间之内就可以免责，真正做到“尽职”即“免责”。
最后还要建立与中小企业信贷文化相适应的激励和约束机制，制定专门的风险防范和业绩考核办法，突出对客户经理和审批人等从业人员的正向激励。
加强定价管理，建立风险补偿机制。
按照国家、地方产业政策导向，以区域环境内的经济结构调整目标为核心，积极实施“大中选重、好中选优、大小客户合理分布”的客户战略和“区分客户、区别服务”的差别化服务策略。
根据中小企业信贷的风险水平、筹资成本、管理成本、收益目标以及当地市场利率水平等因素确定贷款利率，对不同的企业实行差别利率。
完善适合中小企业特点的产品组合方案，通过产品组合提升客户价值回报，减少风险损失。
建立中小企业信贷风险分类、损失拨备、呆账核销的风险补偿机制。
在对中小企业产品进行梳理的基础上，为不同行业的中小企业度身定做金融服务方案，由经营“信贷”转向经营“客户”，大力发展全方位的理财服务。
同时还要结合中小企业客户的特点，将公司业务和个人银行业务、电子银行业务、银行卡业务等结合起来，实行交叉营销，达到资产、负债、中间业务全面拓展的目的，使客户潜在价值得到充分发挥，通过组合营销降低风险。
公务员之家加强客户经理队伍的建设，提高从业人员的职业素质。
实施外引内培的方法，选拔优秀人才充实信贷队伍，并对现有人员进行岗位培训，增强客户经理对市场的前瞻性分析能力、对企业经营变化的敏感性分析能力以及对财务数据识别分析的能力，造就一批“知道如何干，实际能够干，愿意积极干”的复合型人才。
对信贷员进行资格评审，实行按级上岗，按能授权，从而提高信贷他们的整体管理决策水平和实战能力。
同时，要加强客户经理职业道德建设，严防道德风险。
总之，信贷风险的防范是商业银行支持中小企业融资的前提和基础。
随着以《中小企业促进法》为核心的一系列法律政策的颁布实施，支持中小企业融资的宏观环境将不断改善。
中小企业信贷风险的特点要求商业银行要改变既有的信贷管理模式，通过制度安排和体制设计，从根本上建立中小企业信贷风险防范的长效机制。
参考文献:[1]阎庆民.中国银行业风险评估及预警系统研究[M].中国金融出版社,2004.[2]蒲小雷,韩家平.企业信用管理典范[M].北京：中国对外经济贸易出版社,2004.[3]黄强.商业银行信贷风险的评估与控制[D].长春：吉林大学,2006.[4]江木峰.对商业银行贷款风险管理问题的若干思考[J].福建金融,2007.[5]陈晓红.中小企业社会资本的构成及其与信用水平关系的实证研究[J].管理世界,2007。
