商业银行个人理财管理暂行办法

中国银监会关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的随着中国金融市场的不断发展和个人财富的增加，个人理财业务已经成为商业银行的重要业务之一。

为了保障投资者的权益，中国银监会制定了一系列规范措施，以进一步规范商业银行个人理财业务投资管理的相关问题。

一、增强投资者保护意识商业银行在开展个人理财业务时，应当充分尊重投资者的知情权、选择权和决策权，提高投资者的风险意识和自我保护意识。

银行应当向投资者提供真实、准确、完整的理财产品信息，包括产品投资范围、投资期限、预期收益率、风险等级等。

投资者在购买理财产品前，应当仔细阅读产品合同、说明书等相关文件，了解产品的投资风险和业绩表现。

同时，银行应当进行投资者风险承受能力评估，确保投资者的投资行为符合其风险承受能力。

二、严格控制风险商业银行在个人理财业务中应当加强风险管理，确保风险可控。

银行应当设立独立的风险管理部门或岗位，负责对理财业务的风险进行监测和评估。

银行应当建立风险管理制度，对理财产品的风险进行评级，并进行风险分散投资，合理控制不同投资标的的风险集中度。

此外，商业银行应当加强对理财产品的投前、投中和投后风险管理，及时发现和处置潜在风险。

三、提高产品透明度为了增强投资者对理财产品的了解程度，商业银行应当加强产品透明度管理。

银行应当向投资者提供关于产品的重要信息，包括产品信托计划、资金运作方式、投资对象和投资风险等。

商业银行发布的产品宣传材料应当真实、准确，不夸大产品收益和风险的介绍。

同时，银行应当建立投资者投诉和举报制度，及时回应投资者的意见和投诉，维护投资者的合法权益。

四、加强内部监督管理商业银行应当建立健全内部监督管理机制，加强对个人理财业务的监管和管理。

银行应当设立独立的风控部门，负责对理财产品的风险进行监测和预警。

同时，银行内部应当建立明确的岗位职责和业务流程，避免存在监管漏洞和风险盲区。

银行应当定期开展内部审计和自查工作，发现并纠正业务操作中的违规行为和不合规问题。

中国银行业监督管理委员会关于印发《商业银行个人理财业务风险管理指引》的通知文章属性•【制定机关】中国银行业监督管理委员会(已撤销)•【公布日期】2005.09.24•【文号】银监发[2005]63号•【施行日期】2005.11.01•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】失效•【主题分类】正文中国银行业监督管理委员会关于印发《商业银行个人理财业务风险管理指引》的通知（银监发〔2005〕63号）各银监局，各国有商业银行、股份制商业银行：现将《商业银行个人理财业务风险管理指引》印发给你们，请遵照执行。

请各银监局将本指引转发至辖内各城市商业银行、城市信用社，农村商业银行、农村合作银行、农村信用社县级联社，外资银行。

二○○五年九月二十四日商业银行个人理财业务风险管理指引（2005年9月29日）第一章总则第一条为加强商业银行个人理财业务的监管，提高商业银行个人理财业务风险管理水平，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等相关法律法规和行政规章，制定本指引。

第二条商业银行应根据本指引及自身业务发展战略、风险管理方式和所开展的个人理财业务特点，制定更加具体和有针对性的内部风险管理制度和风险管理规程，建立健全个人理财业务风险管理体系，并将个人理财业务风险纳入商业银行整体风险管理体系之中。

第三条商业银行应当对个人理财业务实行全面、全程风险管理。

个人理财业务的风险管理，既应包括商业银行在提供个人理财顾问服务和综合理财服务过程中面临的法律风险、操作风险、声誉风险等主要风险，也应包括理财计划或产品包含的相关交易工具的市场风险、信用风险、操作风险、流动性风险以及商业银行进行有关投资操作和资产管理中面临的其他风险。

第四条商业银行对各类个人理财业务的风险管理，都应同时满足个人理财顾问服务相关风险管理的基本要求。

第五条商业银行应当具备与管控个人理财业务风险相适应的技术支持系统和后台保障能力，以及其他必要的资源保证。

商业银行个人理财业务管理暂行办法文章属性•【制定机关】中国银行业监督管理委员会(已撤销)•【公布日期】2005.09.24•【文号】中国银行业监督管理委员会令2005年第2号•【施行日期】2005.11.01•【效力等级】部门规章•【时效性】失效•【主题分类】银行业监督管理正文中国银行业监督管理委员会令（2005年第2号）《商业银行个人理财业务管理暂行办法》已经中国银行业监督管理委员会第三十三次主席会议通过。

现予公布，自2005年11月1日起施行。

主席刘明康二00五年九月二十四日商业银行个人理财业务管理暂行办法第一章总则第一条为加强商业银行个人理财业务活动的管理，促进个人理财业务健康有序发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等有关法律法规，制定本办法。

第二条本办法所称个人理财业务，是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。

第三条商业银行开展个人理财业务，应遵守法律、行政法规和国家有关政策规定。

商业银行不得利用个人理财业务，违反国家利率管理政策进行变相高息揽储。

第四条商业银行应按照符合客户利益和风险承受能力的原则，审慎尽责地开展个人理财业务。

第五条商业银行开展个人理财业务，应建立相应的风险管理体系和内部控制制度，严格实行授权管理制度。

第六条中国银行业监督管理委员会依照本办法及有关法律法规对商业银行个人理财业务活动实施监督管理。

第二章分类及定义第七条商业银行个人理财业务按照管理运作方式不同，分为理财顾问服务和综合理财服务。

第八条理财顾问服务，是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。

商业银行为销售储蓄存款产品、信贷产品等进行的产品介绍、宣传和推介等一般性业务咨询活动，不属于前款所称理财顾问服务。

在理财顾问服务活动中，客户根据商业银行提供的理财顾问服务管理和运用资金，并承担由此产生的收益和风险。

商业银行个人理财业务管理办法一、我国银行业个人理财业务发展现状随着中国经济的持续稳定增长，城镇居民的人均可支配收入从1995年的4283元增长到2006年的11759元，10年增长了近两倍。

个人资产保值增值需求日益旺盛，这为理财市场的发展提供了良好的环境。

根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》的规定，银行个人理财业务，是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化的服务活动。

我国银行开展个人理财服务的历史最早可追溯到1995年，招商银行推出集本外币、定活期存款集中管理及代理收付功能为一体的“一卡通”，这是国内首度出现以客户为中心的个人理财产品。

此后，中信实业银行广州分行率先在国内银行界成立了私人银行部，客户只要在私人银行部保持最低10万元的存款，就能享受该行的多种财务咨询。

2003年，建设银行以“汇得盈”命名的个人外汇结构型理财产品第1期正式向市场推出，随后，各家银行也相继推出了名目繁多的外汇结构型存款，如汇率区间累计增值存款、阶梯跳跃型存款等。

各家银行还分别在全国各大城市建立了个人理财中心、个人理财工作室以及金融超市，为客户提供“一站式”理财服务。

短短几年间，所有银行都在开拓个人理财业务，个人理财业务出现了越来越红火的局面。

由于个人理财业务属于银行的中间业务，并不占用银行资金，银行只是充当中介，并不负担责任，是一项风险小、收益大的优质业务，因此在国际上是一种十分流行的金融服务，被银行看作是取之不尽的“金矿”。

美国私人银行过去几年里个人理财业务每年的平均利润率高达35%，年平均赢利增长12%~15%，远远优于一般的银行零售业务。

随着2006年底银行业的全面开放，我国国内金融创新步伐不断加快，个人理财业务成为各家银行竞争的重点。

当然在理财业繁荣的背后我们也可以看到像华尔街金融巨头麦道夫的“庞氏骗局”，看到理财业中潜在的各种风险，妥善地处理好理财业务发展中的问题，提高商业银行对理财业务风险的管理水平，加强对理财业务的监管，是保证商业银行理财业务健康、有序、规范发展的基础。

二、多选题共23题15.《商业银行个人理财业务管理暂行办法》明确规定,个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的(AC)等专业化服务活动。

A、财务分析、财务规划B、外汇理财、人民币理财C、投资顾问、资产管理D、保险规划、财产信托E、储蓄存款、信贷产品介绍、宣传、推荐16.下列属于理财顾问服务的业务是(ABD)。

A、向客户投资建议B、财务分析与规划C、资产业务D、个人投资产品推介E、存款业务17.按照管理运作方式的不同,个人理财业务可以划分为(AC)。

A、理财顾问服务B、产品营销服务C、综合理财服务D、理财计划服务E、私人银行服务18.按照客户对象不同,综合理财服务可以划分为(DE)。

A、理财顾问服务B、产品营销服务C、综合理财服务D、理财计划服务E、私人银行服务19.按照客户获取收益方式的不同,理财计划可以分为(AC)。

A、保证收益型理财计划B、保本收益型理财计划C、非保证收益型理财计划D、保本浮动收益理财计划E、非保本浮动收益理财计划20.按照客户是否保本,非保证收益理财计划可以分为(DE)。

A、保证收益型理财计划B、保本收益型理财计划C、非保证收益型理财计划D、保本浮动收益理财计划E、非保本浮动收益理财计划21.以下会对个人理财业务的发展产生影响的因素有(ABCDE)。

A、允许国内投资者投资港股B、财政部发行特别国债C、医疗制度改革深入D、股指期货的推出E、人口老龄化22.关于个人理财以下说法正确的有(ACDE)。

A、个人理财业务服务的对象是个人和家庭B、个人理财业务是一般性业务咨询服务C、个人理财业务主要侧重于咨询顾问和代客理财服务D、个人理财业务是建立在委托代理关系基础之上的银行业务E、个人理财业务是一种个性化、综合化服务23.收入分配政策是国家针对居民收入水平高低、收入差距大小在分配方面制定的原则和方针,偏松的收入分配政策会(ACE)。

A、刺激投资需求增长B、导致利率水平下降C、刺激股市反弹D、抑制房地产价格上涨E、私人银行业务发展空间凸现24.与理财顾问服务相比,综合理财服务的特点体现在(BDE)。

2023-2024初级银行从业资格之初级个人理财易混淆知识点1、根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，保证收益理财计划中的保证收益（）。

A.不得高于同业拆借利率B.不得低于同期储蓄存款利率C.高于同期储蓄存款利率的，应对客户提出附加条件D.不得对客户提出任何附加条件【答案】 C2、居民为市场提供资金的方式通常有直接和间接两种，下列属于间接方式的是()。

A.通过基金为市场提供资金B.通过资产管理计划为市场提供资金C.通过养老金为市场提供资金D.通过存款为市场提供资金【答案】 D3、（2017年真题）理财师的工作职责决定其首要工作是（）。

A.了解自己的客户B.规划合理的产品C.了解市场的需求D.制订合理的综合理财方案【答案】 A4、下列产品组合中，风险系数最低的是（）。

A.活期存款、股票型基金、债券B.定期存款、活期存款、对冲基金C.定期存款、货币基金、国债D.债券、基金、股票【答案】 C5、关于金融衍生工具及其交易，下列说法错误的是（）。

A.金融衍生工具是从标的资产派生出来的金融工具，但其价值不依赖于基本标的资产的价值B.只要掌握了衍生工具的定价和复制技术，可以随意地分解、组合，按照不同的市场参数设计成不同的产品C.允许采用保证金交易，进行名义金额超过保证金几十倍的金融衍生交易，产生“以小博大”的杠杆效应D.通过该交易可以实现对持有资产头寸的风险对冲风险对冲【答案】 A6、（2018年真题）《中华人民共和国民法通则》对自然人的民事行为能力根据自然人的年龄和智力状况做如下分类（）。

A.完全民事行为能力人、限制民事行为能力人、完全无民事行为能力人B.完全民事行为能力人、不完全民事行为能力人、无民事行为能力人C.完全民事行为能力人、不完全民事行为能力人、完全无民事行为能力人D.完全民事行为能力人、限制民事行为能力人、无民事行为能力人【答案】 D7、下列选项中，关于当事人订立合同的形式说法错误的是（）。

个人理财-个人理财业务管理课后测试单选题1. 商业银行应根据有关规定建立健全个人理财人员资格考核与认定、继续培训、跟踪评价等管理制度，保证个人理财业务人员每年的培训时间不少于()。

A 10小时B 20小时C 30小时D 40小时正确答案：B2. 保证收益理财产品对客户是有附加条件的，商业银行不可以采取的附加条件是()。

A 与本行储蓄存款进行搭配销售B 对理财计划期限做出调整C 对理财计划的币种进行转换D 选择最终支付货币和工具正确答案：A3. 《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定，商业银行开展个人理财业务有下列情形，并造成客户经济损失的，应按照有关法律规定或者合同的约定承担责任。

但不包括()。

A 商业银行未保存有关客户评估记录和相关资料B 商业银行未按客户指令进行操作C 不具备理财业务人员资格的业务人员向客户提供理财顾问服务、销售理财产品的D 挪用单独管理的客户资产的正确答案：D4. 关于商业银行销售理财计划汇集的理财资金，应()。

A 与银行资产分开管理B 按照理财合同约定管理和使用C 进行正常的会计核算D 为每一个理财计划制作明细记录正确答案：B5. 《商业银行个人理财业务管理办法》规定，商业银行应配备与开展个人理财业务相适应的理财业务人员，保证个人理财业务人员每年的培训时间不少于()小时。

A 10.0B 20.0C 30.0D 40.0正确答案：B多选题6. 商业银行应当根据有关规定建立健全个人理财业务人员资格考核与认定、继续培训、跟踪评价等管理制度，保证相关人员()。

A 具备必要的专业知识、行业经验和管理能力B 充分了解所从事业务的有关法律法规和监管规章C 理解所推介产品的风险特性D 遵守从业人员职业道德E 具备独立开发理财产品的能力正确答案：A B C D7. 商业银行应在每一会计季度终了编制本年度个人理财业务报告。

个人理财业务报告应全面反映()等，并附年度报表。

A 个人理财业务的发展情况B 理财产品的预期最高情况C 理财产品的投资情况D 理财产品收益分配情况E 个人理财业务的综合收益情况正确答案：A C D E8. 商业银行违反审慎经营原则开展个人理财业务，或利用个人理财业务进行不公平竞争的。

中国银监会办公厅关于调整商业银行个人理财业务管理有关规定的通知正文：---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 中国银监会办公厅关于调整商业银行个人理财业务管理有关规定的通知（银监办发〔2007〕241号）各银监局，各国有商业银行、股份制商业银行：2005年9月，中国银监会发布了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》（中国银监会令2005年第2号，以下简称为《办法》）。

《办法》实施以来，商业银行积极开展个人理财业务，推动产品创新，加强风险管理，取得了明显成效。

为进一步规范和促进理财业务的发展，现对商业银行个人理财业务管理的有关规定做出以下调整：一、根据《国务院关于第四批取消和调整行政审批项目的决定》（国发〔2007〕33号）的有关规定，取消原《办法》中对商业银行发行保证收益性质的理财产品需要向中国银监会申请批准的相关规定，改为实行报告制。

二、随着我国银行业开放的不断扩大，相关规章制度发生了变化，为使《办法》与相关规章制度更好地衔接，原《办法》中规定商业银行开展个人理财业务向中国银监会报告时，应最迟在发售理财产品前10日将相关资料报送中国银监会或其派出机构，现改为商业银行应在发售理财产品后5日内将相关资料报送中国银监会或其派出机构。

三、理财产品存续期内，如发生重大收益波动、异常风险事件、重大产品赎回、意外提前终止和客户集中投诉等情况，各商业银行应及时报告中国银监会或其派出机构。

理财产品存续期结束后，各商业银行应对产品收益实现情况、发生的风险和处置情况，以及客户满意度等做出后评价，并将产品后评价报告报送中国银监会或其派出机构。

请各银监局将此通知转发至辖内城市商业银行、农村商业银行和外资银行等有关银行业金融机构。

个人理财第一次作业(满分100)(一)单选题(每题1分,共30分)1.《商业银行个人理财业务管理暂行办法》明确规定：（B）是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理专业化服务活动。

A、综合理财业务B、个人理财业务C、理财计划D、私人银行业务2．商业银行在提供财务分析与规划的基础上，进一步向客户提供投资建议、个人投资产品推介等专业化服务是(D )业务。

A、综合理财规划B、投资规划C、投资品分析D、理财顾问服务3．当人民币有很强的升值压力时，理财人员给出的下列理财建议不恰当的是（C ）：A、增加国债的配置量B、投资房地产C、继续持有外汇D、购卖人民币资产4．在通货膨胀预期很强时，下列的理财决策有误的是（A）：A、将资金购买定期储蓄存款B、卖出资产组合中的一部分国债C、适当增加资产组合中股票的比重D、购置房地产5．经济环境的变化会对个人投资理财策略产生影响，一般而言，(D )可能导致减少储蓄、增加基金股票配置。

A、预期未来通货紧缩B、预期未来本币贬值C、预期未来利率上升D、预期未来经济景气6．在人的生命周期过程中，通常比较适合用高成长性和高投资的投资工具的时期是( C )A、老年养老期B、中年成熟期C、青年发展期D、少年成长期7．证券投资基金通过多样化的资产组合，可以分散化资产的( C)A、系统性风险B、市场风险C、非系统性风险D、政策风险8．由于某种全局性的因素引起的股票投资收益的可能性变动，这种因素对市场上所有股票收益都产生影响的风险是(D )A、政策风险B、信用风险C、利率风险D、系统性风险9．投资组合决策的基本原则是( D )A、收益率最大化B、风险最小化C、期望收益最大化D、给定期望收益条件下最小化投资风险10．下列统计指标不能用来衡量证券投资的风险的是( A )A、期望收益率B、收益率的方差C、收益率的标准差D、变异系数11．以下哪一种风险不属于债券的系统性风险( B )A、政策风险B、经济周期波动风险C、利率风险D、信用风险12．某投资者年初以10元/股的价格购买某股票1000股，年末该股票的价格上涨到11元/股，在这一年内，该股票按每10股10元(税后)方案分派了现金红利，那么，该投资者该年度的持有期收益率是多少?(B )A、10%B、20%C、30%D、40%13．张君5年后需要还清100000元债务，从现在起每年末等额存入银行一笔款项。