新常态下小微企业融资破题的思考与建议

中小企业管理与科技Management&TechnologyofSME

年份小微企业贷款余额/亿元小微企业贷款比年初增量/亿元小微企业贷款同比增速/%各项贷款余额/亿元各项贷款同比增速/%小微企业贷款增速高于各项贷款增速百分点/%首贷户/户发放首贷户金额/亿元发放首贷金额占全年新增小微企业贷款比重/%2020290.8——717.7—————2021360.669.824872.721.62.4132522.8332.72022470109.430.31058.221.39139117.5716.12023622.1152.1

32.4

1251.318.214.2123220.2213.3

【作者简介】郑彰彰（1991-），女，浙江苍南人，中级经济师，研究方向：银行业金融。1金融服务小微企业概况2020年末至2023年末，苍南县小微企业贷款余额分别

为290.8亿元、360.6亿元、470亿元、622.1亿元，2021年末至2023年末小微企业贷款同比增速分别为24.0%、30.3%、

32.4%淤，分别高于同年度各项贷款平均增速2.4、9.0、14.2个

百分点（见表1），总体达到“两增”要求。据调研，截至2023年9月末，该县一般抵押贷款利率为3.2%~3.5%，优质企业保证

贷款利率为4.0%~5.0%，小微信用贷利率为5.0%~6.0%，中

型、小型、微型企业和小微企业综合平均利率分别为4.1%、4.1%、4.8%和5.2%。总体上看，贷款利率处于近年来最低点，

但仍有部分企业反馈存在融资难融资贵的问题。1.1“线上+线下”浇灌金融活水

一方面，深化温州金融综合服务平台应用推广，赋能小

微企业线上融资。2023年，苍南县通过温州金融综合服务平

台授信总额达86.82亿元，授信户数1896家次。另一方面，2019年末以来，苍南县积极落实“首贷户”扩面提升三年行动

计划，将企业首贷户拓展工作作为新一轮金融改革重要内容

加以推进。2022年全县新增小微企业首贷1391户，发放首

贷金额17.57亿元，占2022年全年新增小微企业贷款的16.1%。2023年全县新增小微企业首贷1232户，发放首贷金

额20.22亿元，占2023年全年新增小微企业贷款的13.3%。

1.2因地制宜推进普惠金融服务

引导银行机构全力提升普惠金融服务水平，以普惠产品

为切入点，围绕“特色产业”“特色市场”“特色客户”，将信贷

场景建设与政府重点支持领域有效结合，积极开拓网点辐射

内商圈，如参茸市场、水产市场等。根据苍南县块状经济特

点，针对特色产业探索创新推出“织惠贷”“番茄贷”等专项普

惠金融服务方案，截至目前已累计发放超10亿元。其中，“渔

农贷”特色产品深受渔民喜欢。为了促进乡村振兴，持续开展

“田野调查”，积极推广乡村振兴系列贷款，探索创新“紫菜

贷”“生猪贷”等更多符合苍南特色农产品的金融服务，加大

其他针对当地特色农业的投入。1.3政银企助推山区县共富

苍南“数智赋能”创新“供销+金融”模式。苍南县锚定数

实深度融合，探索数字金融创新，完善政银企合作机制，持续

聚焦企业提质增效，促进产业转型升级新金融业态。2023年12月，举办苍南企业“数智赋能”主题沙龙，推动数字金融赋

能企业高质量发展。苍南农商银行基于浙江农商联合银行

“浙企智管”系统产品，重点打造符合苍南产业特点和客户差

异化要求的金融产品，与县供销社达成战略合作协议，打造

政银协作的新模式，做到优势互补，通过“供销+金融”的深度

融合，促进农村产业发展，为乡村振兴工作谋篇布局，依托

“数智”促进山区县共富。1.4推动优化金融网点布局

针对地域银行网点不足等问题，积极引导辖内银行业金

融机构下沉服务。2023年以来，以服务小微企业为定位的城新常态下小微企业融资破题的思考与建议

要要要以浙江省苍南县为例

郑彰彰

（苍南县金融工作服务中心，浙江苍南325800）

揖摘要铱量大面广的小微企业，是地方经济发展的“生力军”。但小微企业因资产规模小、缺乏有效的财务监督等特点，与金融机构融

资产品及要求不相匹配，导致部分小微企业存在融资难融资贵的问题。论文以浙江省苍南县为例，阐述了金融服务小微企业概况，小微企业融资难、融资贵的问题现状，分析政银企三方原因，从加大政府支持力度、强化政策引导作用、推动银行服务支持、企业自身优化发展等路径破解小微企业融资难点堵点。揖关键词铱小微企业融资；政银企；金融支持；县域金融揖中图分类号铱F276.3；F832.4揖文献标志码铱A揖文章编号铱1673-1069（2024）01-0176-03

表12020-2023年苍南县小微企业贷款情况表

176财税金融

商行积极扩面，如温州银行苍南支行在宜山镇、金乡镇、马站

镇等乡镇开设新网点，台州银行苍南支行在金乡镇开设新网

点，延伸了县域内工业、农业重点乡镇的金融服务“触角”。同

时，积极招引域外金融机构来苍南设立分支机构，先后与江

苏银行、上海银行、浙商银行等对接洽谈，目前浙商银行初定

于2024年上半在苍南县开设分支机构。

2主要问题

2.1小微企业融资依然“贵”

尽管国家通过出台相关普惠小微贷款扶持政策、降低LPR利率等激励措施降低小微企业融资成本，各银行业金融

机构积极贯彻相关文件要求，苍南县小微企业融资成本有所

下降，但融资贵问题仍然存在。从2023年各银行机构反馈的

数据来看，县域内国有银行小微企业贷款年利率相对较低，

约在3.2%~4.1%，县农商行约为5.5%，城商行约在4.0%~7.7%，小微企业融资成本尤其是部分城商行的小微企业贷款

利率仍然较高。2.2小微企业贷款门槛依然高

依照贷款对象、担保形式、借款时长、贷款利率等不同条

件，各金融机构针对小微企业均推出了与特定需求匹配的贷

款产品。从担保方式来看，以抵质押类为主，信用、保证类次

之，但因企业有效抵押物缺乏、经营管理不规范，难达银行信

贷准入。如县建行“云电贷”“云税贷”等信用贷款产品，均要

求企业成立且实际经营满两年以上，并符合相应纳税额要

求，大部分小微企业无法匹配。国家虽然鼓励银行加大知识

产权、应收账款质押等贷款产品创新，但该类押品市场估值

波动性大，变现能力有限，银行对其接受度不高，一定程度上

也影响了小微企业的融资。2.3政府部门增信手段仍有限

目前，县级层面的政府性融担公司仅有苍南县融资担保

有限公司一家，由县国有资产投资集团有限公司注资成立，

旨在帮助“三农”、小微企业融资进行增信，但目前仍存在两

个问题：一是融担公司注册资本金为1.2亿元，当前对外担保

已放大至其资本金的6.25倍，继续做大规模受限；二是政策

性融资担保业务对小微担保占比不足，截至2023年末，融担

公司在保金额达到8.27亿元，其中小微企业在保金额占比仅

为56.7%，难以满足量大面广的小微企业需求。2.4银企对接渠道还不够顺畅

从银行角度看，除了县农商行依据总部下发清单进行实

地走访外，大部分均以信贷人员电话营销为主，难以直接对

接目标客户群体，营销范围受限，获客精准度有待提高。从企

业角度看，由于没有统一的渠道，企业难以一次性获取各银

行贷款产品、利率及期限等信息，逐家比对耗时久、效率低，

通常只对比1~2家就选定贷款银行，难以找到真正适合自己的贷款机构。

2.5小微企业贷款出险压力大

相较大中型企业，小微企业因自身问题资金实力弱、抗

风险能力不足，加之3年疫情影响，贷款出险率相对较高。

虽然金融机构对小微企业贷款采取了宽限延期政策，但是部分银行的小微企业贷款的不良率近年呈小幅上升趋势。

县农商行的数据显示，该行2023年末小微企业贷款不良率

相较年初有了一定幅度提升，上升了0.20个百分点，高于全

县不良率平均水平。此外，近年来各银行对小微企业贷款实

行的宽限延期政策，一定程度上也掩盖了真实的不良贷款

情况。3原因分析

针对上述苍南县小微企业融资方面的难点堵点，从企业

层面、银行层面、政府层面等3个维度分析，主要原因有以下

情况。3.1小微企业自身原因导致银行“惧贷、惜贷”

小微企业通常囿于融资有效抵押物不足、生产经营合

规建设薄弱、可持续性成长欠缺、风险管理认知匮乏等因

素，资信情况较差，抵御风险能力弱，难以达到重抵押物、重

风险防控的银行贷款准入门槛。苍南县小微企业实力普遍

较弱，名下缺少房产等固定资产，且多以家庭式经营为主，

财务等经营管理不规范，较难符合银行的贷款投放条件。此

外，小微企业主、个体工商户面多量广，企业人员往往身兼

数职，学历不高，对涉及金融政策、信贷知识等方面的金融

专业领域信息储备较为缺乏，难以实现在与银行的融资博

弈中占据主导地位。3.2部分银行未找准逐利和服务实体的平衡点

一是因小微企业融资金额小、抗风险能力弱，银行对其

增信要求与利率定价水平较高，但对知识产权、专利权、应收

账款等质押接受度不高；二是风控抑制银行“敢贷、愿贷”积

极性，部分小微企业资金链紧张催生潜在不良率上升，导致

银行更为审慎放贷；三是由于银行机构金融下沉服务不完

善，获客途径有限以及成本相对较高，致使小微信贷在技术

和层次上普遍不高，这往往导致无法准确筛选出有效的小微

主体融资需求。小微企业面临的“贷款难”和银行一定程度上

面临的“资产荒”是两个并行出现的问题。3.3政府对小微企业贷款的配套帮扶政策仍不健全

第一，缺乏有效考核激励，小微企业贷款指标虽纳入考

核，但考核结果应用仅挂钩财政竞争性存放招投标且占比不

高。第二，地方扶持力度有限，对小微企业的贴息和贷款利率

政策还需进一步向上级机构争取。第三，政银企的沟通尚未

形成常态化、制度化机制。尤其是近年来受疫情影响，政府主

管部门组织政银企对接活动次数有所减少，导致政银企信息

177中小企业管理与科技Management&TechnologyofSME

交流不畅。此外，对金融机构、园区、企业的走访调研频次较

低，对企业融资问题了解不深，导致无法有效缓解企业融资

难题。第四，小微企业融资渠道建设较为单一。目前，苍南县

域内小微企业主要依赖于银行间接融资，对于通过发债等融

资渠道的建设仍不完善。4对策建议

4.1深化融资畅通工程，实现“金”准“把脉”

一是建立政银企定期沟通机制。深化“三走”（走企业、走

乡镇、走金融机构）活动，发挥银行机构金融顾问作用，深入

基层调研，排摸企业最真实、最直接、最迫切的诉求，及时把

脉问诊、纾困帮扶。针对小微企业、个体工商户等主体开展金

融知识宣讲，为其普及金融政策项目，提供精准、高效、合规

的应用服务，持续助力为小微主体的经营与发展优服务、解

难题。二是强化部门协同共筑融资“信息桥”。由经信、市监等

部门联动助推小微企业合规经营高质量发展，政府主管部门

配合提供小微企业清单，县金融中心筛选后推送至银行机

构，精准服务实体经济。加强与各部门（平台）、各乡镇衔接沟

通，形成工作合力，充分发挥各自主观能动性，确保任务、目

标、时间落到实处，实现政策宣传快享、信贷支持精准、问题

反馈高效等一揽子综合金融服务，促进全县经济健康、有序、

快速发展。三是公共数据赋能“数据得贷”。通过大数据获取、

整理、分析与贷款有关的公共数据信息，为个人及中小微企

业“精准画像”，推动金融机构借助这些数据进行风险评估和

授信决策，实现金融资源向客户的精准“滴灌”，弥补部分银

行线下物理网点覆盖面不足的弱势，进一步提升普惠金融服

务质效。积极推进公共数据授权运营，谋划金融领域“数据得

贷”项目，锚定数据价值再造，实现公共外部数据与金融领域