资产保全与财富传承的关系

◆学术前沿　｛Ｉ｝Ｉ占缸金　

２０１４・４（上）　

论人寿保险在企业主资产保全和传承中　

的六大功能　

于桂红张星科　

摘要在企业主资产保全和传承中，大额人寿保单具有私人银行、担保公司、现金工厂、防火墙、身价单和战略金库等六　大功能。　关键词人寿保险私人银行担保公司　现金工厂　战略金库　作者简介：于桂红，北京信息职业技术学院财经管理系教授；张星科，伯万科资产保全研究室。　中图分类号：Ｄ９２２．２８　文献标识码：Ａ　文章编号：１００９．０５９２（２０１４）０４．２４０．０２　

一般来说，资产保全的概念就是让企业主自己所创造的财富　

保值增值，而资产传承的含义不仅仅是企业主本人财富保值增　值，而且按照这种方式一辈一辈地传下去，成就一个富贵的家族。　

这就需要有切实可行的方法并配备强大的工具才行。我们举例　说明。某企业主王女士５６岁，在准备将自己的企业逐步交付给　

儿子经营之际，为自己投保了一份两全人寿保险，年缴保费２００　万元，五年缴费，累积缴费１千万元。到９８岁满期给付１０００万　

元＋累计分红２４００万元＋累计生存保险金９９３万元。共计可获得　收益４３９３万元（以上是保险公司给客户提供的利益演示表上的　

数据）。列表显示，这款人寿保险保单具有储蓄功能，可以使该客　户为自己积攒一些养老金。现在我们关注的是，为什么就为这么　

一点苍头小利这位企业家还要投以重金购买？我们用现实生活　中的实例来说明人们投保保险的目的的不同。贝克汉姆出战２００６　

年德国世界杯前，为自己的黄金双脚购买了一份意外伤害保险，　保额高达３　１００万英镑，约合３．４亿元人民币，他的保单和一个普　

通客户投保一份保额为２万的意外伤害保险的内容几乎是一样　的，保单上的保险责任是，如果因意外事故造成双脚伤害（贝克汉　

姆是限制在比赛中因意外事故造成双脚伤害），保险公司按保单　上的保额给以理赔。就是说保险公司给付了理赔金后，保险责任　

就已经完成了。那会产生什么样的效果呢？普通客户保２万的　目的是万一伤了双脚，保险公司要赔偿２万元治双脚，他投保的　

资产保全与财富传承的关系

在当前社会中，资产保全和财富传承成为越来越多人关注的焦点。资产保全指的是通过各种手段确保个人或家族财产的安全与稳定；而财富传承则是指将已有的财富有序地传递给后代或其他指定继承人。本文将探讨资产保全与财富传承之间的关系，并以此为基础探讨如何实现有效的资产保全和顺利的财富传承。

一、资产保全与财富传承的紧密联系

资产保全和财富传承是相互关联的，二者之间存在着紧密的联系。首先，良好的资产保全可以为财富传承提供有力的保障。通过合理的资产配置和管理，为资产的保值增值提供基础，并降低资产受到外界风险的影响。只有在资产得到有效的保护的前提下，才能确保财富能够长期传承下去。

其次，财富传承也能够促进资产保全。在财富传承过程中，往往需要制定一系列规划和措施，以确保财富能够顺利过渡给下一代。这些规划和措施包括制定遗嘱、设立信托、进行财产捐赠等，都能够为资产保全提供有力的支持和保障。此外，财富传承还能够激励个人和家族对资产进行更加谨慎和科学的管理，从而提高资产的保全水平。

二、资产保全的重要性

资产保全对于个人和家族来说具有重要的意义。首先，资产保全能够为个人和家族提供经济的稳定和安全感。通过保护资产，个人和家族可以确保在面对各种风险和困难时依然能够维持生活的基本需求，并有能力克服各种挑战。

其次，良好的资产保全还能够为个人和家族的财富增值创造条件。通过科学的资产配置和管理，可以将资产的投资收益最大化，为个人和家族创造更多的财富。资产保全既要保证资产的安全，又要追求较高的回报，这需要个人和家族具备一定的财务知识和能力。

另外，资产保全还能够维护个人和家族的声誉和社会地位。在一个个人和家族的财富往往与其社会地位和声誉息息相关的社会环境中，良好的资产保全能够保护个人和家族的形象和声誉，使其在社会中得到更好的认可和尊重。

三、财富传承的意义和挑战

财富传承对于个人和家族来说同样具有重要的意义。首先，财富传承能够保证个人和家族的财产能够得到合理分配和使用。通过传承规划，个人和家族可以将财富有机地传递给合适的继承人，确保其财产的稳定性和可持续性。

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助力财富传承 让资产不油腻

作者：夏淑媛

来源：《大众理财顾问》2017年第12期

中宏“宏睿世家”通过递增型生存年金和祝寿金返还双重给付，充分满足预期寿命不断提高的现代都市人群的养老财务需求，令客户在财务上老来无忧。

近期，泡着枸杞的“保温杯”成为中年人的代名词，如何做一个“不油腻”的中年人成为网络热议的话题。

其实，对于人生已经拼搏多年，有一定财富积累的“80后”“70后”，已然是社会的中坚力量，各方面都逐步进入了人生的巅峰。除了保养身体、锻炼体魄，若能在风险保障、资产保值增值方面胜人一筹，完全可以过得“不油腻”。

生存年金递增付 保费返还来祝寿

中宏保险推出的“宏睿世家”保险产品计划——由中宏宏睿世家年金保险（分红险）（以下简称“宏睿世家”）和中宏宏添利年金保险（万能型）（以下简称“宏添利”）组合而成，通过递增型生存年金和祝寿金返还双重给付，充分满足预期寿命，不断提高的现代都市人群的养老财务需求，令客户在财务上老来无忧。

第5个保险合同周年日，中宏将给付“宏睿世家”累计已缴保险费的20%。之后每个保险合同周年日，每年按约定给付生存年金，直至被保险人年满100周岁。更为贴心的是，从选定的养老年龄开始，生存年金给付额度增加，给退休后的金色年华更多的呵护。

与此同时，若被保险人在70～79周岁的每个保险合同周年日生存，中宏将根据投保人在投保时选择的交费期间，每年给付中宏“宏睿世家”累计已交保费的一定比例作为祝寿金。

分红万能双引擎 资产增值不用愁

投保中宏“宏睿世家”保险产品计划，不仅可享受公司经营成果，参与红利分配，更可以将“宏睿世家”的生存年金、祝寿金和现金红利部分全部进入“宏添利”万能账户。亦可在万能账户建立后随时追加保费。所有进入万能账户的资金，均可享受最低2%的年保证利率，复利计息，尽享财富稳健增值。

非常开心，有这样一种方式来跟我最亲爱的兄弟姐妹们进行分享和交流。中国保险业发展到现在已经经历了二十多年的时间。但是我想，在这样一个行业，有这样一群人，以他们的坚守，以他们的证件，在传播这个行业的正道。在传播这回的智慧，所以这个行业才有今天这样一个兴旺发达的局面。今天我也是抱诚惶诚恐，这样一个心理，也是跟大家分享交流和学习。我们这个群里面的人都是行业的精英。也给了我无穷无尽的智慧的力量和前行路上的支持。

那么今天晚上我想由我来跟大家分享我给大家准备的题目，是资产保全以及财富传承。保险行业是金融行业，但是它是一个比较特殊的行业，因为他是经营风险的行业。经营人生风险的行业我们称之为人寿保险行业。那么经营财产风险的行业我们称之为财产保险行业。那也就说我们的根本是经营风险，管理风险。当然我们有整个的风险管理的流程，首先进行风险识别，风险判断分析。然后收集风险，经营风险，在经营过程中回避消灭等等等等。所以我想我们一定不要忘了行业的初衷，也不要忘记这个行业的初心。

我想跟大家分享的第一个观念就是我们在市场上讲得最多的，我们帮助客户进行理财。那实际上保险业理财的核心是什么他跟银行，证券跟信托有什么样的区别我觉得我们都是帮助客户进行保值增值。但是我们最大的区别就是要帮助客户回避财富管理中的风险。这一个恐怕是其他金融行业做不到，包括银行。银行看起比如说是兜底的。那我们有银行的固定利率，但是随着通货膨胀。他的利率能不能涵盖我们财富的保值增值能不能抵御通货膨胀所以从某种意义上，银行也未必是帮客户兜底的。

而我们保险业的资产管理的核心是什么这是我今天跟大家分享的第一个概念。我觉得资产管理的核心是资产的风险管理。它包含了资产的金融风险和法律风险的管理。那么在金融理财这个领域。讲金融风险的防范管理，其他金融机构也讲，银行也讲，比如说回避非法集资、回避高利贷，证券也讲信托也讲。那我们保险行业当然也在讲，因为我们本身做的根本工作就是经营财富管理的风险回避。但是我觉得这里面有一个最根本的，很少有人去深入研究的是资产管理中间的法律风险管理。