小微企业金融服务存在的问题分析与对策探讨

中国工商银行小微企业贷款业务存在的问题及对策

中国工商银行作为国内最大的商业银行之一，一直以来都在积极支持小微企业的发展，并提供相应的贷款业务。近年来小微企业贷款业务存在一些问题，阻碍了小微企业的健康发展。本文将围绕中国工商银行小微企业贷款业务存在的问题以及对策进行分析和探讨。

一、存在的问题

1. 贷款难度大

小微企业由于规模较小、信用记录不足等原因，往往面临着贷款难题。在申请贷款时，需要提供大量的材料和担保，流程繁琐，审核时间长，使得小微企业难以获得资金支持。

2. 利率较高

相比大型企业和国有企业，小微企业在贷款利率方面往往处于较为不利的地位。与此由于小微企业风险较大，银行会对其收取较高的风险补偿费用，导致实际贷款利率偏高，增加了小微企业的融资成本。

3. 服务不到位

由于小微企业的规模较小、信用记录不足等特点，银行在对待小微企业贷款业务时往往缺乏针对性，服务不到位。一些小微企业在申请贷款过程中，常常遭遇银行服务人员态度恶劣、办事效率低下等情况，严重影响了企业的信心和合作意愿。

4. 风控不足

由于小微企业的规模较小、信息披露能力弱，银行在进行风险评估时常常难以获取到全面准确的信息，导致风险控制不足。这一问题使得银行对于小微企业的贷款申请审批更加谨慎，增加了贷款的申请周期和通过几率。

5. 缺乏贴心的金融产品

当前银行的小微企业贷款产品相对单一，缺乏灵活性和便利性。小微企业的融资需求多样化，因此需要银行提供更加贴心的金融产品，比如担保方式、还款方式、融资渠道等更加多元化的选择，以满足不同小微企业的个性化需求。

二、对策建议

1. 简化审批流程 银行可以针对小微企业制定更加简化的审批流程和材料准备清单，降低企业申请贷款的门槛，提高审批效率。利用大数据和人工智能等技术手段，完善企业信用评级系统，建立更加科学、全面的信用评估体系，为小微企业提供更加便利的贷款服务。

舍融服务　）・微企业笈展的难点与对策　

口孙展宏张贵才　

摘要：小微企业在推动经济发展、调整经济结构、促进社会就业、改善民生方面发挥着不可　

或缺的作用。改善小微企业生存环境，需要各方协力，其中银行支持尤为重要。适度扩大小微企　业信贷规模，建立起广覆盖、差异化、高效率的金融服务体系，满足其“短、小、频、急”的融资需　

求，需要我们在产品和服务方面创新思维、深入研究、超前谋划。　

一、小微企业信贷业务发展难点　

当前，一方面大部分小微企业融资困难，经营　

维艰，“等米下锅”等现象还很普遍；另一方面因机　制体制问题，银行小微企业维护难、拓展也难，信贷　

有效需求不足，“找米下锅”现象仍然存在。究其原　因，来自两个方面：　

企业自身方面：一是小微企业资产规模较小，　

抗风险能力不强。多数为家庭小作坊式生产，技术　设备陈旧，产品技术含量不高，附加值低，转型升级　

难度大，抗风险能力弱是必然的。二是小微企业资　金实力不强，融资担保措施落实难。部分小微企业　资本金少，资产规模小，原始积累不多；部分小微企　

业租用标准厂房，缺少押品，同时“难攀高枝”让在　

中型优质企业为自己提供保证担保，出现担保不　足。三是财务制度不健全，信息不对称导致信用风　

险难把控。部分小微企业脱胎于家族式企业，采购、　销售、收入、费用只有一本“流水账”，财务装在老板　

“脑子里”，利润分配和成本控制因无真实的财务报　表无法了解。同时企业对外投融资特别是参与民间　

高利借贷等重要信息无法了解清楚，极有可能发生　“走路”、“逃债”等违约风险。四是经营管理不规范，　

极易诱发道德风险。部分小微企业管理者素质相对　偏低，对业务市场、产品销路、发展前景不甚了解。　

有的管理者品行不端、染指不良习性，甚至采用骗　贷方式套取银行信用，这些都是信息不对称带来的　融资阻碍。　

银行方面：一是机制体制还不完善。“准人难、　

门槛高、流程长”，对小微企业没有专门企业评级体　

系，是制约小微企业信贷业务拓展的主要障碍。行　业信贷政策是小微企业的“准人壁垒”。二是风险控　制难度大，经营成本高。小微企业贷款因信息不对　称，经营管理比较混乱，风险较高。要实现收益覆盖　风险目标，就必须要求贷款人提供足值押品或用提　高定价的方法来覆盖风险与成本。但现实情况是，　

1 浅析民营企业融资存在的主要问题及对策

民营经济是国民经济的重要组成部分，是推动全局发展的重要力量。党中央、国务院基于民营企业、民营经济在我国经济中的重要地位和作用，始终高度重视金融服务民营企业工作。2月22日，习近平总书记在中央政治局第十三次集体学习时强调：“要更加注意尊重市场规律、坚持精准支持，选择那些符合国家产业发展方向、主业相对集中于实体经济、技术先进、产品有市场、暂时遇到困难的民营企业重点支持。”在此之前，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《关于加强金融服务民营企业的若干意见》，要求“平等对待各类所有制企业，有效缓解民营企业融资难融资贵问题”。这充分说明党中央、国务院对民营企业金融服务的高度重视。

近年来，在省委、省政府的坚强领导下，在省政协的关心指导下，某某市以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，认真贯彻落实习近平总书记在民营企业座谈会上重要讲话精神和全省促进民营经济发展大会精神，突出金融服务实体经济特别是缓解民营企业融资难融资贵问题，进一步完善金融政策措施，提升金融服务能力，拓宽民营企业融资渠道，有力促进了民营经济持续健康发展。截至2019年2月末，全市民营企业贷款余额559.94亿元，较年初增加33.21元，同比增长21.35%；1家民营企业上市在审，15家民营企业“新三板”挂牌，469家民营企业省 2 区域性股权市场挂牌，挂牌企业数量居全省首位。

但在经济稳中向好、迈上高质量发展道路的背景下，民营企业金融服务与其对经济发展贡献和融资需求相比，仍然存在一些问题和不足，尤其是民营企业融资难融资贵融资慢问题依然突出。主要表现在以下几个方面：一是民营企业审贷获得率不高。银行贷款是民营企业融资最主要的手段，但由于大多数民营企业资信等级较低，无法提供足够抵押资产，而且生产经营受市场环境影响大，盈利能力差，抵御市场风险的能力差，考虑到风险因素，银行特别是大型国有商业银行对一些民企惜贷、甚至不敢放贷，导致民营企业审贷获得率不高。二是民营企业融资成本较高。民营企业主要是通过抵押担保融资，除了利率成本外，一般还要支付担保费、保证金、抵押评估费等中间费用。其中，贷款利息成本约占三分之二，中间费用占三分之一，这导致民营企业融资成本较高。三是银行与企业信息不对称。民营小微企业在向银行申请贷款时，银行往往处于信息劣势，银行难以全面深入了解民营企业真实经营和负债情况，而且银行在贷款前要对企业提供的信息进行核实、在放款时对其进行审查和放款后进行监督所花费的成本较高，也影响了银行信贷投放的积极性。四是民营企业直接融资难。由于发行股票、债券的条件很严格，且发行价格受到宏观金融环境的深刻影响，大部分民营企业难以达到上市、发行债券等方面的条件，因此民营企业直接融资的占比并不大，尚未发挥出足够的作用。 3 导致民营企业融资难、融资贵的原因主要有两个方面：一是融资供给方面。主要因为目前我国融资方式以商业银行的间接融资为主，而大型商业银行又是银行业的主力，导致银行体系存在“国企偏好”。此外，商业银行的内部考核与责任追究机制也不利于服务民企。二是融资需求方面。主要民企自身的原因，相对国有企业来说，民营企业的市场化程度高，经营风险较高。同时，银企之间存在严重信息不对称问题，面对数量庞大的民营企业，银行需要用较高的成本从中筛选出那些经营者信用度高、企业经营稳健、财务信息可靠、有发展前景、政企关系良好的企业，增加民企融资的成本。这些问题需要民营企业、金融机构、政府等多方共同努力，构建长效机制，为民营企业提供更高质量、更有效率的金融服务。

商业银行小微金融服务优化分析

摘要：商业银行提供小微金融服务，能够有效促进金融行业的可持续发展。当前社会中的小微企业数量较多，涉及到的行业以及地域比较广泛，给商业银行的金融服务开展带来了较大的压力，需要积极进行商业银行小微金融服务优化。本文主要分析了商业银行小微金融服务存在的问题，重点研究了商业银行小微金融服务优化措施。

关键词：商业银行；小微金融；服务优化

近些年来越来越多的商业银行积极响应政府的号召，大力拓展小微企业信贷市场，为小微企业提供小微金融支持，有助于带动社会经济的创新发展。社会当中的小微企业数量十分庞大，地位非常重要，是推动国家经济发展的重要动力，因此商业银行需要对小微企业客户群体加强重视，切实履行社会职责，提升服务功能的覆盖面积，实现小微企业成功融资，促进国民经济创新发展。

一、商业银行小微金融服务现存问题

1.风险识别技术具有局限性

商业银行建设出的监控体系以及信用评级体系都存在于大概群的情况，个体具有差异化特点，但是商业银行对于群体风险特征认知水平不足，无法支持商业银行提供批量化的营销模式。当前行业政策具有局限性，只鼓励熟悉行业的发展，再加上地区经济环境存在的巨大差异，导致商业银行的政策指导意义并不突出和明显，没有把风险应用工具应有的效果发挥出来。商业银行监管者与被监管者、前台与后台之间对于风险范围、风险明确的尺度不一，并且小微企业客户经理频繁更换，无法真正保证客户经理业务素质满足要求。

2.业务流程不具备市场竞争力优势

当商业银行制定出来的授信业务流程与大型、中型企业的授信业务流程基本相同，其中存在的区别主要是评审方式不同[1]。在商业银行小微金融服务当中，中小企业的授信业务处理次数以及手工签字次数略少于大型、中型企业的信贷业务，并且业务在逐年增长的前提条件下，较长业务的流程难以实现形势的变化和发展。

3.当前的制度和寿险管理模式影响了批量化的营销管理

当前商业银行具备的信贷管理要求，并没有提前考虑好小微企业的情况，缺少了标准化和模块化的营销服务方案，导致无法及时应对小微企业存在的风险因素以及信息不对称的情况。在此背景下必然会出现不合规的行为，或者是无法及时抓住发展机会的现象。商业银行除了提供小额授信之外，仍然选择使用大型、中型企业的贷后管理模式，针对小微企业进行贷后管理。小微企业具有环境复杂、数量多、地域广的特点，而商业银行的客户经理能够管理控制的仅仅是贷后管理，在管理工作中存在信息成就、报告内容反复、客户潜在需求挖掘不充分等情况，资源配置效率比较低。