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---文档均为word文档，下载后可直接编辑使用亦可打印---摘要：私人银行是一座富矿，只有充分的开发起来才能够使得这座富矿得到不断的发展，当今中国的私人银行面临着各种问题和运营困境。
随着私人银行在中国10多年的发展，各项业务虽然逐渐趋于成熟，拥有比较广阔的市场，但是目前仍然还有很多问题。
本文首先私人银行的概况进行了一定概述，紧接着分析了中外私人银行现状，然后对于中外私人银行现状进行了比较分析并阐述了对中国私人银行发展的启示，文章最后总结升华了全文。
关键词：中外私人银行现状对比一、引言随着世界金融经济的不断发展，居民收入不断增长，富裕阶层也开始出现，这就为私人银行在中国的出现创造了必要的现实条件。
但是私人银行的出现，和我国的现行经济模式出现了一些冲突，增加了社会的风险，以及给投资者带来了一些资产管理上的运营困境。
如今我国私人银行逐渐小有规模，能够独当一面，但也存在许多问题，仍需与外国银行多对比，取长补短。
二、私人银行概况（一）发展历程16世纪时，由于瑞士日内瓦特殊的背景，私人银行逐渐兴起。
当时私人银行主要服务于经商的贵族阶级，贵族有足够的财富，且想要合理配置，此时需求刺激了供给，私人银行应运而生。
而供给又反过来刺激了需求，不仅商业贵族需要，皇室家族同样看到了私人银行的便利之处，开始享受这种服务。
相对来说，西方国家拥有私人银行的时间较早，二十世纪七十年代，美国开始出现私人银行，且是典型的高端银行。
由于私人银行拥有许多国家银行所没有的优点，服务私人化定制，收益可观，所以很快被公众所接受，并传入亚洲，且逐在亚洲站稳脚跟，普遍化。
2007年8月，招商银行私人银行深圳中心成立。
在2007年三月份，中国的第一家私人银行才成立，比起西方国家晚了几百年，但是发展迅速，崛起很快。
中国的私人银行首先设立在北京和上海两地，当时苏格兰皇家银行作为战略投资者与中国合作。
经过几年的发展，中国的私人银行规模不断增大，数量不断1增加，客户群越来越多，越来越普遍。
银行私人银行业务发展路径的改进策略一、引言私人银行业务有着400余年的历史，最早起源于瑞士，是经济高度发达、社会财富不断积累下衍生出的高端金融服务，主要是以财富管理为核心，为高净值客户提供的一种个性化、专属化、高端化的系列金融产品和服务。
2005年5月，银监会发布《商业银行个人理财业务管理暂行办法（征求意见稿）》，第十条明确定义“私人银行服务，是指商业银行与特定客户在充分沟通协商的基础上，签订有关投资和资产管理合同，客户全权委托商业银行按照合同约定的投资计划、投资范围和投资方式，代理客户进行有关投资和资产管理操作的综合委托投资服务”，这是我国首次正式提出私人银行业务的概念。
2005年9月，瑞士友邦银行在上海开办私人银行业务，花旗、德意志等外资银行相继跟进。
2007年，中国银行率先设立私人银行部，国内商业银行正式开始发展私人银行业务。
2009年7月，银监会发布《关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》，明确对高资产净值客户，可通过私人银行服务满足其投资需求，大型商业银行和股份制银行纷纷开启了私人银行业务。
二、私人银行业务发展迎来巨大机遇（一）潜在需求不断增长。
根据《2021中国私人财富报告》披露，2020年我国个人可投资资产总规模达241万亿人民币，可投资资产（包括个人的金融资产和投资性房产）1000万人民币以上的高净值人群数量达262万人，2018-2020年年均复合增长率达15%。
报告预计到2021年底，中国私人财富市场将继续保持平稳增长，高净值人群数量将接近300万人，可投资资产总规模将突破90万亿元。
其中，波士顿咨询公司（BCG）对个人可投资金融资产进行了测算，剔除短期经济周期波动影响，到2023年我国个人可投资金融资产可能达到243万亿元，依然保持快速增长。
高净值人群及财富规模的不断增长产生了巨大的私人银行业务需求。
另外，《2021中国私人财富报告》显示，高净值人群结构趋于多元化，企业董监高、职业经理人、专业人士群体规模不断增长，已超越创/富一代企业家群体，这些客群与商业银行保持了较好的密切联系，为开展私人银行业务提供了天然便利。
私人银行发展特征及措施银监会认为私人银行服务就是：商业银行与特定客户在充分沟通协商的基础上，签订相关投资和资产管理合同，客户全权委托商业银行按照合同约定的投资计划、投资范围和投资方式，代理客户进行相关投资和资产管理操作的综合委托投资服务。
按照国际私人银行实践，结合近几年我国私人银行的发展实际，本文认为私人银行可以这样界定：针对不同资产规模高净值客户提供的，根据客户需求与市场情况量身定制，以财富管理为核心、以顾问咨询服务为重点，以实现客户资产的持续保值增值为目标，专业性高、私密性强，涵盖资产管理、投资、信托、子女教育规划、移民计划、税务及遗产安排、收藏、拍卖等广泛领域的一揽子高层次金融产品和金融服务。
一、国内私人银行发展概况及其制约因素（一）私人银行发展概况2006年以来，随着国内金融市场向外资金融机构全面开放，国际知名银行如瑞士友邦、花旗、汇丰等纷纷在中国成立私人银行部，拉开了中国大陆私人银行业务发展的帷幕。
2007年3月，中国首批真正意义上的私人银行——中国银行私人银行部分别在北京和上海成立，表明我国商业银行开始正式开展私人银行业务。
国外私人银行经过了近百年的发展，在多个领域具备了明显的优势，但也遇到了很多挑战（表1）。
相对来说，外资银行的投资建议专业度远高于中资行，优势较为明显；因为外资银行私人银行开展的时间较长，覆盖的区域和业务、服务领域广泛，具备优良传统和良好的历史业绩，品牌知名度高于中资行；外资行组织结构扁平化，属于流程银行和事业部银行，资源整合能力较中资行强。
通过竞争力对比分析，可以使我们清晰地认识到中外资私人竞争力各有优劣，也为国内商业银行今后的发展指明了方向和重点。
（二）制约私人银行发展的因素国内私人银行业务尚处于起步阶段，与外资银行相比，缺乏实践经验，专业人才不足，产品同质化现象比较普遍，缺乏为客户提供个性化、差异化的产品，还没有形成成熟的私人银行业务发展模式。
1.金融体系有待健全。
私人银行发展的国际经验与借鉴
私人银行服务,是指商业银行与特定客户在充分沟通协商的基础上,签订有关投资和资产管理合同,客户全权委托商业银行按照合同约定的投资计划、投资范围和投资方式,代理客户进行有关投资和资产管理操作的综合委托投资服务。
我国私人银行起步较晚,与国外私人银行业务在服务方式、金融产品创新和发展环境等方面有较大的差距,亟待进一步完善和规范。
2007年以来，各大银行都瞄准了庞大的中国私人银行市场，我国私人银行业务进入了一个飞速发展的时期。
但是由于我国私人银行起步较晚，与国外私人银行业务在服务方式、金融产品创新和发展环境等方面有较大的差距，亟待进一步完善和规范。
一、国外私人银行发展的先进经验
1.服务方式的网络化使国外商业银行逐步收缩营业网点在美国、英国、德国等一些发达国家,随着现代化支付工具和网络的发展,85%以上的私人银行业务通过网上银行、电话银行等方式办理。
2005年以来,欧美商业银行分支机构所处理的业务量在总业务量中所占的比重逐年下降,为了减少营运成本,更好地为客户提供优质的金融服务,一些著名的商业银行开始逐步撤并营业网点。
3.先进的营销体系为客户提供全方位的金融服务以美国的花旗银行为例,自1995年进入中国以后,针对中国市场,花旗银行以先进的计算机设备和软件为依托,由银行专家型人才根据客户需求,对各种个人金融产品进行有针对性的业务组合和创新,产生出满足中高层个人客户资产增值、保值及安全、方便投资需求的个人综合金融产品。
为了争取更多的客户,花旗的营销手段层出不穷,除了积极利用广告媒体和各种宣传资料外,还注重市场调查和信息的搜集工作。
精准的目标客户及营销手段,使花旗银行私人银行业务在全球都收效甚佳。
4.完善的法律规范为私人银行业务的发展提供了保障西方发达国家私人银行业务历经长期发展,形成了一整套完整的法律体系,对商业银行中间业务作了详细而全面的规定,使得中间业务法律关系具有稳定性、可预期性和确定性,避免因法
律真空导致银行与客户之间的纠纷,为商业银行中间业务的健康发展提供了法律保障。
二、我国私人银行发展的现状
随着交通银行、工商银行相继启动私人银行业务,国内商业银行进军私人银行领域又掀起了一个高潮。
从今年开始,国内商业银行对这一市场的争夺有望步入全面竞争时代。
去年3月中国银行在中资银行中率先推出了私人银行服务,其后招行、中信等股份制商业银行也宣布成立各自的私人银行中心,服务对象大都是个人金融资产在100万美元或1000万人民币以上的客户。
今年以来,在国内私人银行业务启动满周年之际,中资银行布局私人银行市场明显提速。
此外,光大银行、民生银行等也有望在上半年推出这项业务。
“相比去年,今年国内在发展私人银行业务方面的提速,表明各家银行已经对这项业务的重要性和战略意义达成了共识,意味着国内银行对这一市场的争夺开始进入全面竞争时代。
“近期私人银行业务的竞相开办,也标志着中资银行在发展中间业务方面取得了重要进步。
”需要指出的是,私人银行业务立足于制定一整套解决客户金融服务问题方案,除了对客户财富进行合理的投资规划之外,往往还涉及法律、教育、医疗等一系列非金融类的增值服务,这对中资银行来说仍是一个不小的挑战。
发展私人银行需要循序渐进的原则,国内银行可参考起步、扩张、创新三阶段的发展路径,在客户、产品或服务、渠道、流程、信息系统等方面逐步实现目标。
三、我国商业银行私人银行业务存在的问题
1.私人银行专业人才短缺
当前国内私人银行团队中年轻人较多,虽然专业背景、个人综合能力都不错,但是缺乏经验,很多国外的私人银行家,都是在行业中工作了20年甚至更长的时间,经历了长期工作的历练和几轮经济周期,经验、阅历都十分丰富,而目前国内私人银行业务还刚刚起步,人员的认证体系、培训体系都不完善,客户经理经验有待积累。
人才缺乏成了国内私人银行业务发展的一大瓶颈。
2.银行产品研发和创新不够
当前私人银行产品创新机制并不完善。
我国现行的金融监管体系要求金融企业分业经营,银行与其他非银行金融机构之间的产品综合化水平很低。
银行除
了提供各类标准化产品之外,难以适应复杂的个性化财富管理需求。
因此,商业银行只能更多专注于服务形式上,如服务团队配备、专属场所、亲情服务等等。
但服务的改善有时并不能满足客户个性化的需求,也很难为客户的资金起到分散风险的效果,这成了私人银行业务发展的又一个瓶颈。
3.金融市场制度不完善
目前,我国尚未建立起专门针对私人银行的相关管理办法和监管制度,由于私人银行所提供的服务与普通理财业务所提供的服务有很多不同,原有的一些管理办法已经不适用于私人银行的业务,相关部门没有明确的监管政策,私人银行的业务很难完全开展。
私人银行业务发展的相关金融法律法规有冲突私人银行业务涵盖的领域十分广泛,跨越多个部门和业务领域,尚没有明确针对私人银行业务的监管法规。
仅有《商业银行个人理财业务管理暂行办法(征求意见稿)》对私人银行业务的定义以及对个人理财业务的范围进行了界定,而《中华人民共和国商业银行法》确立了对银行业实行严格的分业管理模式,因此商业银行中间业务领域的拓展受到一定限制。
4.业务处理方式落后
落后的业务处理方式成为我国私人银行业务的发展瓶颈我国的商业银行计算机网络联网程度偏低,电子化服务还不完善,电话银行还不普及,网上银行刚刚起步。
例如,电话银行操作起来相对繁琐,语音报读菜单冗长,造成客户不必要的损失。
网上银行虽然快捷方便,但因熟练使用电脑的客户人数相对较少,普及与推广十分有限。
5．金融产品单一
相对单一的金融产品限制了客户的需求由于我国实行金融分业经营管理体制,出于对市场风险的控制,国家对银行、证券、保险合作有较多限制,国内商业银行对证券、保险等综合产品的开发较少涉及。
与国外相比,国内商业银行的各项中间业务品种单一、规模有限、结构不合理,个人金融产品与发达国家相比有较大差距,难以满足客户多元化需求。
三、国外私人银行业务发展对我国的启示
1.培养和引进专业人才队伍针对目前国内私人银行业务领域高素质专业人才十分匮乏的局面,国内银行在紧跟国际潮流。
加大对相关员工进行专业教育和培训的同时,还可以大胆引进国外高级管理专业人才,力争在较短的时间内提高国内私人银行业务的整体服务水平。
商业银行要精心挑选具备一定金融专业知识、懂得营销技巧、通晓客户心理的优秀员工作为私人银行业务人才,加大对他们的培训和开发力度。
2.修订相关金融法律法规,为私人银行业务发展提供法律支持当前,银行、证券和保险业之间的业务不断交叉渗透,应及时制定、修改有关金融法律法规,明确监管分工和监管协调机制,逐步放松分业经营的限制,同时给予银行一定的产品创新、产品定价方面的自主权,进一步完善私人财产保护制度,建立透明的个人收入体系,制定混业经营交叉地带的相关法律,规范境外投资,制定科学规范的会计税收制度,严格实施金融监管,有效控制金融风险,促进金融创新,保护银行业稳定、健康发展。
3.创新个人金融产品,满足多元化需要随着金融改革的进一步深化,银行、证券和保险三者的合作将更加密切,为银行提供更多的私人银行业务品种创造了条件。
商业银行应结合我国国情,积极创新金融产品,尽快开发私人银行业务需要的个人金融产品,以赢得客户的信赖和长期支持。
4.加强营销体系建设,改进服务方式市场营销推广的目的就是通过多种渠道、多种形式的产品宣传,使客户了解金融产品,充分享受金融产品带来的实惠和好处,主动地接受银行提供的个人银行服务。
建议商业银行建立和完善营销体系,引入国外商业银行先进的现代营销理念,加大金融产品市场营销力度。
5.加快电子化建设,开展网络服务加快电话银行、手机银行、网上银行服务系统的开发,使私人银行业务处理由客户通过电话银行、手机银行、网上银行等完成,满足客户对多种服务方式及产品的需求,加快银行卡网络系统建设和跨行异地联网工作,提高交易成功率,改善银行卡用卡环境,全面提升银行卡服务水平,加快银行卡业务的发展。
