私人银行发展的国外经验与借鉴

Ａｕ ． ０ ７ ｇ ２０
国外私人银行的发展趋势及对我国的启示
徐尽 凤
（ 河北０ ） ７００
要 ： 文 以 了解 国 外 私 人 银 行 业 务 发 展 的 趋 势 以及 我 国发 展 私 人 银 行 的 困境 为 重 点 ， 出 了我 本 提
富 管 理 方 案 ， 面 提 升 中 国 银 行 与 高 端 客 户 的 合 作 全 价 值 。此 外 ， 国银 行 下 在 讨 论 和 战 略 合 作 伙 伴 苏 中 格兰皇家 银行 （ ３ 合作 拓展 私人银 行业务 。 Ｓ） ２０ ０ ５年 ６月 ６ 日 ， 国建 设 银 行 成 立 高 端 客 户 中 部 ， 先 在 国 有 银 行 中 设 置 了 一 个 专 门 针 对 特 定 客 率 户 群 体 的 总 行 一 级 管 理 部 门 。 高 端 客 户 部 负 责 主 管 全行 “ 裕客 户” 营销 管 理 ， 客 户 的流动 性 金融 富 的 其 资 产 门 槛 达 到 ３ ０万 元 以上 ， 一 般 大 众 理 财 业 务 ０ 而 的经 营管理则 分置 于原有 的个人 银行 部 。 招商银 行则 打 造 “ 台性 产 品” ２０ 平 。 ０ ５年 ４月 １ １日 ， 商银 行 “ 富 管 理 账 户 ” 式 面 市 。 传 承 招 招 财 正 行 一 贯 “ 标 ＋水 泥 ” 式 的 营 销 理 念 ， 鼠 模 它将 银 行 卡 、 账 户 管 理 、 金 高 度 等 业 务 事 例 在 一 个 账 户 上 ， 突 资 并 出 了综 合 投 资 理 财 的 服 务 功 能 。 “ 富 账 户 ” 深 的 财 更 目的是 借 整 合 证 券 、 金 、 险 等 销 售 渠 道 之 机 ， 基 保 使 客户 的资金发 生 战略 性 转移 ， 抢 占客户 现 金管 理 并

万 至 200 万 瑞 士 法 郎 之 间的
理 具 备 较 高 的素 质, 如 专 业 教 育 背 景
丰 富客 户 资 源 广 泛 的 人 际关 系及 相 关
客户 为 核 心 富裕 客 户, 资 产金 额 在 20 0 万 至 5000 万 瑞 士 法 郎之 间的 客 户为 高 净 值 客 户, 资 产 金 额 在 5000 万 瑞 士 法 郎以上 的客 户 是 关键 客 户 瑞 银 集 团根
方 案需 要 经 过 以下 三 个 阶段
第 一, 由
瑞 银 集 团投 资 委 员会 统 一 制定投 资组 合 策 略 第 二, 由产品与服务 部的财 富管 理 策略 发展 组 设 计 若 干 投资 组 合 模型 , 然
后 采用 M on e C a f i r o 评估 方法 对 各个 投 资 组 合 模 型 进 行 六 步 专 业 分 析 确定 , 并 由投 资 委 员会 审 定 瑞 银 集 团的投 资
是 传 统 私人 银 行 业 务 模式 的代表
经过
4 1 0 多年的发 展, 瑞 银 集团私 人 银行 已逐 步 形 成世 界 领 先的 运 作 模式 , 为瑞 银集 团带 来 丰厚的利 润 1.服 务内容 瑞银 集团私人 银行 通过 专家顾 问 间的 相 互 协 作 , 为客 户量 身定 制投 资方 案, 进 而实 现 风险 与收 益 平 衡 的个 性 化
除
责客 户 资产 管 理 , 为 客 户提 供 最 优 的投
资解 决 方 案 一般 来 说, 确立 一 个 投 资
需求 及目标等基 本 信息
投 资管 理 以外, 汇丰 私 人银 行还 提 供 满 足客 户家 庭及 家 庭 成 员未来 需 要的理 财 规划 如 汇丰 私银 控 股 公司 与汇 丰信 托

---文档均为word文档，下载后可直接编辑使用亦可打印---摘要：私人银行是一座富矿，只有充分的开发起来才能够使得这座富矿得到不断的发展，当今中国的私人银行面临着各种问题和运营困境。

随着私人银行在中国10多年的发展，各项业务虽然逐渐趋于成熟，拥有比较广阔的市场，但是目前仍然还有很多问题。

本文首先私人银行的概况进行了一定概述，紧接着分析了中外私人银行现状，然后对于中外私人银行现状进行了比较分析并阐述了对中国私人银行发展的启示，文章最后总结升华了全文。

关键词：中外私人银行现状对比一、引言随着世界金融经济的不断发展，居民收入不断增长，富裕阶层也开始出现，这就为私人银行在中国的出现创造了必要的现实条件。

但是私人银行的出现，和我国的现行经济模式出现了一些冲突，增加了社会的风险，以及给投资者带来了一些资产管理上的运营困境。

如今我国私人银行逐渐小有规模，能够独当一面，但也存在许多问题，仍需与外国银行多对比，取长补短。

二、私人银行概况（一）发展历程16世纪时，由于瑞士日内瓦特殊的背景，私人银行逐渐兴起。

当时私人银行主要服务于经商的贵族阶级，贵族有足够的财富，且想要合理配置，此时需求刺激了供给，私人银行应运而生。

而供给又反过来刺激了需求，不仅商业贵族需要，皇室家族同样看到了私人银行的便利之处，开始享受这种服务。

相对来说，西方国家拥有私人银行的时间较早，二十世纪七十年代，美国开始出现私人银行，且是典型的高端银行。

由于私人银行拥有许多国家银行所没有的优点，服务私人化定制，收益可观，所以很快被公众所接受，并传入亚洲，且逐在亚洲站稳脚跟，普遍化。

2007年8月，招商银行私人银行深圳中心成立。

在2007年三月份，中国的第一家私人银行才成立，比起西方国家晚了几百年，但是发展迅速，崛起很快。

中国的私人银行首先设立在北京和上海两地，当时苏格兰皇家银行作为战略投资者与中国合作。

经过几年的发展，中国的私人银行规模不断增大，数量不断1增加，客户群越来越多，越来越普遍。

度和忠诚度
加强团队建设和人才培养，提升专业能力和服务水平
建立完善的人才培养体系，提高员工的专业素质和服务水平 加强团队建设，提高团队协作能力和执行力 引进国内外优秀人才，提升团队的国际化水平 加强与国内外知名金融机构的合作，学习先进的管理经验和服务理念
拓展全球布局和客户资源，提升国际竞争力和影响力
感谢您的观看
加强与国际金融机构的合作，拓展 全球布局
加强产品创新，满足客户多样化需 求
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提高服务质量，吸引更多高端客户
提高品牌知名度，提升国际影响力
关注科技金融发展趋势，探索数字化转型和智能化升级
加强科技研发，提高金融科技水平 推动数字化转型，提升服务效率和质量 探索智能化升级，提供个性化、智能化的金融服务 加强与科技企业的合作，共同推动金融科技的发展
建立客户档案：详细记录客户的基本信息、资产状况、投资偏好等 提供个性化服务：根据客户的需求，提供定制化的金融产品和服务 加强沟通与互动：定期与客户进行沟通，了解客户的需求和反馈 建立信任关系：通过优质的服务，建立与客户之间的信任关系，提高客户忠诚度
私人银行业务的风险管理和合规
风险管理：建立完善的风险管理体系，包括风险识别、评估、控制和监测 合规性：遵守当地法律法规和监管要求，确保业务合规 客户信息保护：加强客户信息保护，防止信息泄露和滥用 反洗钱和反恐怖融资：加强反洗钱和反恐怖融资的监管和防范，确保业务合法合规
规划
私人银行业务的客户群体
高净值客户：资产规模大，投资需求高 企业家：企业经营需要，财富管理需求 家族企业继承人：家族财富传承需求 退休人士：养老规划，财富保值需求
私人银行业务的竞争格局
国有银行：中国银行、工商银行、建设银行等 股份制银行：招商银行、浦发银行、民生银行等 外资银行：花旗银行、汇丰银行、渣打银行等 地方性银行：北京银行、上海银行、南京银行等 互联网银行：微众银行、网商银行等 财富管理公司：诺亚财富、宜信财富等

--Lombard Odier Darier Hentsch --Safra Republic Holdings --Guyerzeller
国际私人银行的最佳实践
从业机构
瑞士银行
汇丰银行 德意志银行
花旗银行 法国巴黎银行
美林证券 瑞士信贷 法国兴业银行
部门
➢私人财富管理 ➢私人银行 ➢私人财富管理 ➢私人银行
国际私人银行的最佳实践
人才策略: 挽留与激励机制
• 私人银行家的资历与能力成正比
• 合理的人才挽留与激励机制是关键
例如: CIBC(加拿大帝国商业银行) --可观的基本工资+与客户资产总量挂钩的职效奖励 --每年与业绩挂钩的股权奖励(三年内分期生效) --几乎为零的离职率
国际私人银行的最佳实践
主要竞争力之: 产品平台
•信托 •TRUST
•(开曼法律) Cayman Law
•受抒英国法律系统
•维京岛 BVI •投资控股公司 •Investment Holding Company
•受益人 •名 Name •居住地 Place of Residence •关系Relationship •国籍Nationality
•受益人 •Beneficiaries
• 财产转移计划 • 移民计划 • 婚前计划
国际私人银行的最佳实践
各国家的税网
• 美国公民, 澳洲及加拿大缴税居民都必须付全球所得税
• 遗产税
v 日本
50%
v 美国
45% （2007年）
v 台湾
50%
v 英国
40%
v 新加坡
10%
v 香港
0%
v 马来西亚、加拿大、澳洲 0%
v 中国

国际经济观察
西方商业银行私人银行业 务的创新发展与经验借鉴
!
G 深圳职业技术学院
王赛芳
经管学院， 广东 深圳 HIJKHH L
入客户。 早期的富人银行客户主要是富裕的退休人群和财产继承
摘要： 私人银行业务是西方商业银行的 “ 黄金业务 ” ， 是利润的主 要来源和竞争热点， 其产品创新、 服务模式和经营策略正在发生着深 刻的变化。就服务范围而言， 西方商业银行私人银行业务涵盖了投资 服务、 银行服务和咨询服务。这些服务具有严格的基准条件、 操作上 的独立性和个性化特征。西方商业银行私人银行业务的演变和目前 采用的产品开发策略、营销服务策略和业务经营策略给我国正在蓬 勃兴起的私人银行业务提供了具有重要价值的参考作用。 关键词： 私人银行业务； 经营策略； 经验借鉴 !"#$%&’$：(%)*&$+ ,&-.)-/ )# $0+ 1 2345+- "6#)-+##1 )- $0+ 7+#$+%’388+%’)&4 "&-.#9 !# $0+ 8&)- #36%’+ 3: ;%3:)$ 3: "&-.#，)$ )# 6-5+%/3)-/ ;%3:36-5 ’0&-/+# ’3-’+%-)-/ ;%356’$ )--3*&$)3-，#+%*)’+ 835+4# &-5 3;< +%&$)-/ #$%&$+/)+#9 =0+ #’3;+ 3: ;%)*&$+ "&-.)-/ %&-/+# :%38 )-*+#$8+-$ #+%*)’+#，"&-.)-/ #+%*)’+# $3 ’3-#64$)-/ #+%*)’+#，70)’0 )# ’0&%&’$+%)>+5 "? #$%)’$ +-$%&-’+ @6&4):)’&$)3- ，)-5+;+-5+-$ 3;+%&$)3- &-5 )-5)*)56&4)$?9 =0+ +*346$)3- 3: ;%)*&$+ "&-.)-/ "6#)-+## )- $0+ 7+#$+%- ’388+%’)&4 "&-.#， 7)$0 )$# ;%356’$ 5+*+43;)-/ #$%&$+/)+#，8&%.+$)-/ #+%*)’+ #$%&$+/)+# &# 7+44 &# 3;+%&$)-/ #$%&$+/)+#，)# $3 ;%3*)5+ *&46&"4+ +A;+%)+-’+# $3 $0+ *)/3%36#4? /%37)-/ ;%)*&$+ "&-.)-/ "6#)-+## )- $0+ "&-.# 3: 36% ’36-$%?9 B+?73%5#C (%)*&$+ ,&-.)-/ ,6#)-+## ；D;+%&$)-/ E$%&$+/)+#；FA;+%)< +-’+# $3 "+ ,3%%37+5

银行私人银行业务发展路径的改进策略一、引言私人银行业务有着400余年的历史，最早起源于瑞士，是经济高度发达、社会财富不断积累下衍生出的高端金融服务，主要是以财富管理为核心，为高净值客户提供的一种个性化、专属化、高端化的系列金融产品和服务。

2005年5月，银监会发布《商业银行个人理财业务管理暂行办法（征求意见稿）》，第十条明确定义“私人银行服务，是指商业银行与特定客户在充分沟通协商的基础上，签订有关投资和资产管理合同，客户全权委托商业银行按照合同约定的投资计划、投资范围和投资方式，代理客户进行有关投资和资产管理操作的综合委托投资服务”，这是我国首次正式提出私人银行业务的概念。

2005年9月，瑞士友邦银行在上海开办私人银行业务，花旗、德意志等外资银行相继跟进。

2007年，中国银行率先设立私人银行部，国内商业银行正式开始发展私人银行业务。

2009年7月，银监会发布《关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》，明确对高资产净值客户，可通过私人银行服务满足其投资需求，大型商业银行和股份制银行纷纷开启了私人银行业务。

二、私人银行业务发展迎来巨大机遇（一）潜在需求不断增长。

根据《2021中国私人财富报告》披露，2020年我国个人可投资资产总规模达241万亿人民币，可投资资产（包括个人的金融资产和投资性房产）1000万人民币以上的高净值人群数量达262万人，2018-2020年年均复合增长率达15%。

报告预计到2021年底，中国私人财富市场将继续保持平稳增长，高净值人群数量将接近300万人，可投资资产总规模将突破90万亿元。

其中，波士顿咨询公司（BCG）对个人可投资金融资产进行了测算，剔除短期经济周期波动影响，到2023年我国个人可投资金融资产可能达到243万亿元，依然保持快速增长。

高净值人群及财富规模的不断增长产生了巨大的私人银行业务需求。

另外，《2021中国私人财富报告》显示，高净值人群结构趋于多元化，企业董监高、职业经理人、专业人士群体规模不断增长，已超越创/富一代企业家群体，这些客群与商业银行保持了较好的密切联系，为开展私人银行业务提供了天然便利。

私人银行发展特征及措施银监会认为私人银行服务就是：商业银行与特定客户在充分沟通协商的基础上，签订相关投资和资产管理合同，客户全权委托商业银行按照合同约定的投资计划、投资范围和投资方式，代理客户进行相关投资和资产管理操作的综合委托投资服务。

按照国际私人银行实践，结合近几年我国私人银行的发展实际，本文认为私人银行可以这样界定：针对不同资产规模高净值客户提供的，根据客户需求与市场情况量身定制，以财富管理为核心、以顾问咨询服务为重点，以实现客户资产的持续保值增值为目标，专业性高、私密性强，涵盖资产管理、投资、信托、子女教育规划、移民计划、税务及遗产安排、收藏、拍卖等广泛领域的一揽子高层次金融产品和金融服务。

一、国内私人银行发展概况及其制约因素（一）私人银行发展概况2006年以来，随着国内金融市场向外资金融机构全面开放，国际知名银行如瑞士友邦、花旗、汇丰等纷纷在中国成立私人银行部，拉开了中国大陆私人银行业务发展的帷幕。

2007年3月，中国首批真正意义上的私人银行——中国银行私人银行部分别在北京和上海成立，表明我国商业银行开始正式开展私人银行业务。

国外私人银行经过了近百年的发展，在多个领域具备了明显的优势，但也遇到了很多挑战（表1）。

相对来说，外资银行的投资建议专业度远高于中资行，优势较为明显；因为外资银行私人银行开展的时间较长，覆盖的区域和业务、服务领域广泛，具备优良传统和良好的历史业绩，品牌知名度高于中资行；外资行组织结构扁平化，属于流程银行和事业部银行，资源整合能力较中资行强。

通过竞争力对比分析，可以使我们清晰地认识到中外资私人竞争力各有优劣，也为国内商业银行今后的发展指明了方向和重点。

（二）制约私人银行发展的因素国内私人银行业务尚处于起步阶段，与外资银行相比，缺乏实践经验，专业人才不足，产品同质化现象比较普遍，缺乏为客户提供个性化、差异化的产品，还没有形成成熟的私人银行业务发展模式。

1.金融体系有待健全。

瑞银集团私人银行业务分析及对我 国银行业的启示
01 引言
目录
02 业务分析
03 市
引言
瑞银集团（UBS AG）是全球领先的金融服务提供商，致力于为客户提供财富 管理、投资银行、资产管理等一站式金融服务。其中，私人银行业务是瑞银集团 的重点业务之一，针对高净值客户的需求提供个性化、私密化的服务。在本次演 示中，我们将深入分析瑞银集团私人银行业务的优势和不足，并探讨其对我国银 行业的启示。
四、结论
综合上述分析，我国商业银行发展私人银行业务具有必要性和优势，但同时 也存在一些问题和瓶颈。
谢谢观看
国内银行在发展私人银行时，应积极借鉴汇丰集团私人银行的成功经验，同 时注意避免其存在的问题。要以客户需求为导向，加强专业化团队建设，提高服 务质量，并加强国际化合作，以提升私人银行业务的竞争力，更好地满足国内高 净值客户的需求。
随着全球金融市场的不断发展和私人财富的迅速增长，私人银行业务逐渐成 为商业银行的重要战略领域。在我国，随着经济的崛起和富豪群体的壮大，私人 银行业务也日益受到各家商业银行的和重视。然而，如何有效地开展私人银行业 务，实现其高质量发展，仍是我国商业银行面临的重要问题。本次演示将围绕我 国商业银行发展私人银行业务的路径进行分析，旨在为其发展提供一些有益的参 考。
然而，汇丰集团私人银行也存在一些问题。首先，该行的服务费用较高，可 能会让一些客户望而却步。其次，该行的服务质量也存在一定的参差不齐现象， 有些客户对其服务态度和服务质量表示不满。
启示
通过对汇丰集团私人银行案例的研究，我们可以得到以下启示：
1、注重客户需求：私人银行要始终客户需求，根据客户的不同需求提供个 性化的金融服务。国内银行在发展私人银行时，应加强对客户需求的了解和研究， 提高客户满意度。

财 富经 理 团队提 供 及时 的专 业 支 持 ，该
一
，
了解 客 户需 求 ，分 析 客 户 特 征 。第 范 统 一 的高 品质 服 务。如 根 据 客 户偏 好
团 队 的 财 富 专 家 在 税 务 、遗 产 、艺 术 品 二 ，甄 选 最 好 的 产 品 ，设 计 出 符 合 客 户 不 同 设 计 风 格 各 异 的 会 议 室 ，并 配 备 专 收 藏 等 非 金 融 方 面 具 有 一 定 的 造 诣 ，多 自身 特 点 的 投 资 方 案 。第 三 ，与 客 户 达 业 设 备 方 便 客 户 沟 通 及 决 策 。除 投 资 服 采取 外聘 方式。
Ａｓｉｔｎｓ，该 团队 由客 户 经 理 主 管 、客 性 化的 方 案、产 品帮 助 客 户实 现 财 富 创 需 求 。瑞 银 集 团 私 人 银 行 对 不 同 资 产 标 ｓｓａ ｔ） 户 经 理 和 客 户 经 理 助 理 组 成 ，主 要 负 责 造 、积 累 、保 护 和 转 移 全 过 程 。 私 人 银 行 客 户 的 日常 维 护 ，要 求 客 户 经 理 具 备 较 高 的 素 质 ，如 专 业 教 育 背 景 、 准 的 客 户 进 行 了 严 格 界 定 。 其 中，资 产 金 额在 ５ ０万 至 ２ ０万 瑞 士 法 郎 之 问 的 ０
２ 客户管理 模 式 ．
瑞 银 集 团的 价 值 主 张 之 一 是 “ 客 客 户 为 核 心 富 裕 客 户 ，资 产 金 额 在 ２ ０ 以 ０
丰 富 客 户 资 源 、 广 泛 的 人 际 关 系 及 相 关 户为中心” ，要 求 客 户经理 深 入 了解 客 户 万 至 ５ ０ ０ ０万 瑞 士 法 郎 之 间 的 客 户 为 高 从 业 经 验 等 ，而 客 户 经 理 的 主 要 收 入 的 需 求 和 目标 ， 便 准 备 个 性 化 产 品 方 案 。 净 值 客 户 ，资 产 金 额 在 ５ ０ 以 ０ ０万 瑞 士 法

银行业私人银行业务发展状况及对策浅析银行业私人银行业务发展状况及对策浅析一、私人银行业务的内涵和外延（一）私人银行业务的涵义私人银行业务通常是指商业银行面向社会富裕人士提供的以财富管理为核心的专业化一揽子高层次金融服务。

私人银行最重要的特点是根据客户需求提供量身定做的金融服务，以满足客户复杂多样的金融需求，是一种综合的资产规划方案。

服务涵盖资产管理、投资、信托、税务及遗产安排、收藏、拍卖等广泛领域，由专职财富管理顾问提供一对一服务及个性化理财产品组合。

（二）私人银行业务范围私人银行的业务范围覆盖较广，包括：1.资产管理服务。

是银行在向客户提供顾问式服务的基础上，接受客户的委托和相关授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式，由银行选择、决定投资工具的买卖并代理客户进行资产管理等的业务活动，这是私人银行最基本和最重要的服务。

2.保险服务。

提供人寿保险、人身意外伤害险、一般保险、医疗保险等保险产品是私人银行财富管理的重要内容。

3.信托服务。

是在一个标准的信托合约中，信托人为自己或为第三者（受益人）的利益，将财产交给私人银行（受托人），委托银行按照信托人的要求代为经营和管理财产。

4.税务咨询和计划。

为跨镜移民拟订移民前税务规划；与投资无关的税务咨询和税务规划；与投资管理相关的税务咨询和计划，如收入税、公司股息、印花税、资本利得，税收法律对资产组合管理得影响等。

5.遗产咨询和计划。

拟订遗嘱及遗产合同；执行遗嘱；清算已故人士遗产；帮助客户拟订婚姻遗产协议；订立遗嘱，并充当遗嘱执行人。

6.房地产咨询。

私人银行在这方面提供的服务包括：针对房地产问题的研究、房地产购买、房地产融资、合同审查、房地产清算等。

7.投资银行业务等。

（三）私人银行的特点1.提供个性化的金融服务。

这是其最显著的特点。

普通的零售银行业务甚至包括个人理财业务提供的是针对某一群体设计的无差别化的同质服务。

而高端客户需要的是个性化的服务。

因此，国外的商业银行在为客户开展私人银行业务服务时，均配备包括财务顾问和投资管理人员在内的专业化团队，从而为客户提供量身定做的服务，并更多地考虑和规划客户较长一段时期甚至一生的金融需求。

私人银行发展的国际经验与借鉴姓名：宋飞专业：金融保险学号：230 2006 220 3811私人银行发展的国际经验与借鉴私人银行业务，是指商业银行与特定客户在充分沟通的基础上，签订有关投资和资产管理合同，客户全权委托商业银行按照合同约定的投资计划、投资范围和投资方式，代理客户进行有关的投资和资产管理运作综合委托投资服务。

但是私人银行也有富人银行一说，在我国，根据美林财富管理公司与凯捷顾问公司2010年9月28日公布的《亚太区财富报告》显示，2009年亚太富人财富总值大涨30.9%至9.7万亿美元，超过欧洲富人。

其中中国富裕人士财富飙升40.4%，人数和财富位于亚太区第二。

此外，2009年中国富人不动产投资同比增幅居亚太之首。

随着富裕群体人数的不断增加,他们对于财富保值增值的需求也在不断增加,随着他们理财意识的觉醒,私人银行业务的开展成为了提升现有商业银行服务的必然选择。

私人银行业务由于其高盈利性也必将成为外资银行必争之地,而私人银行业务在西方发达国家已有了400多年的历史,这决定了外资银行在人才、产品等方面都拥有着不言而喻的优势。

2008年我国已全面开放金融市场,面对强大的竞争对手,我国商业银行唯有加快私人银行业务的发展速度,才能在竞争中取胜。

私人银行业务虽然在国外已有上百年历史,但对于中国来说却是崭新的事物。

中国经济一直保持高速发展,居民私人财富在不断增长,庞大富豪群体的财富管理服务的需求强劲,私人银行业务正越来越显示出巨大的增长潜力。

2007年3月28日,中国银行开设了中国第一家私人银行业务部,开启了中国银行业务新的篇章。

在此同时,外资银行十分看好中国的个人金融市场,将私人银行业务作为重点业务,锁定中国的高净值客户,因此私人银行业务成为中外资银行竞争的焦点。

中国私人银行业务经过多年的发展已经形成了一定的规模，但与发达国家相比，还有很大的差距。

私人银行业务经营理念、营销战略、科技支撑、业务创新、人员素质及外部环境等方面均存在一些不容忽视的问题。

国外村镇银行的成功经验及启示【摘要】改革开放30多年来，我国的经济结构转型取得了举世瞩目的成绩，农业经济在国民经济的构成中发挥着基础性作用。

但是，由于我国农村金融服务体系发展滞后以及农村金融服务需求的特殊性和复杂性，使其成为我国金融体系中最为薄弱的环节。

因此，如何建立符合国情的村镇银行体系是完善农村金融服务体系需要解决的迫切问题，而学习和借鉴国外村镇银行发展的成功经验则是我国必修的课程。

【关键词】村镇银行国外经验学习借鉴一、国外乡村银行运营的成功范例1、孟加拉格莱珉银行（Grameen Bank）及运营模式孟加拉国是世界上最贫困的国家之一，面积14.75万平方公里，人口达1.3亿，其中，85%的人口生活在农村，全国一半人口生活在贫困线以下，超过半数的人是文盲。

1974年孟加拉发生严重饥荒后，著名的经济学教授穆罕默德·尤努斯（Muhammad Yunus）开始了他的小额信贷扶贫实验。

1976年，乡村银行首先在孟加拉的乔布拉（Jobra）村成立，开创了世界村镇银行的先河，1983年，格莱珉银行（格莱珉——孟加拉语，意为“乡村的”），“世界上第一家专门借钱给穷人的银行”就此诞生。

它以借款人为股东，向包括社会底层妇女甚至乞丐在内的穷人发放基于无抵押贷款为核心的信贷业务，借款人即股东中97%是农村贫困人口，每笔小额贷款以100美元为单位。

格莱珉银行创办至今，除了1991—1992年两个水灾特别严重的年份外，其他年份都实现了盈利，2005年的盈利达到1521万美元，不良贷款率低于1.6%，2006年的纯利润达到2000万美元，居孟加拉银行业中的首位。

与传统的商业银行以取得抵押或担保为放款条件不同，格莱珉银行放贷不需要穷人提供抵押和担保，事实上，穷人也无法提供符合传统银行贷款要求的抵押品或担保品，它通过运用“整贷零还、小组模式、随机回访”等一系列风险防范措施来保证资金的安全性。

具体来说，它将申请同类贷款的4—5个贷款人作为一个小组，小组成员根据其他成员的项目结果获得贷款，小组员互相监督、互相保险、互相帮助，共同承担还款职责，每个小组又被其他小组所监督。

私人银行业务发展现状与趋势私人银行业务是针对高净值客户的金融服务业务，包括资产管理、财富传承、海外投资等方面。

随着经济的发展，个人财富的积累不断增加，私人银行业务也迎来了快速增长的机遇。

本文将从私人银行业务发展现状与趋势两个方面来进行分析。

一、私人银行业务发展现状当前，私人银行业务已经成为各大银行竞相布局的重要领域。

根据统计数据显示，在全球范围内，私人银行业务的资产规模已经超过20万亿美元，增长速度明显快于传统银行业务。

在国内，私人银行业务的发展也取得了显著的成绩。

目前，国内拥有2000万元以上的高净值人群已经超过150万人，这个庞大的市场规模为私人银行业务提供了广阔的发展空间。

同时，随着中国金融市场的不断开放和资本市场的逐渐完善，高净值客户对于财富管理和海外投资的需求越来越高，这也为私人银行业务的发展提供了有力支持。

二、私人银行业务发展趋势1. 专业化服务：随着国内高净值人群的增多，客户对于专业化、个性化服务的需求也越来越高。

私人银行需要提供更加精细化、定制化的服务，包括综合财富管理、投资咨询、税务规划等方面。

通过专业团队的支持和高端服务的提供，私人银行可以赢得客户的信任和满意度，提高市场竞争力。

2. 创新技术应用：随着科技的发展，互联网、大数据、人工智能等技术在私人银行业务中的应用越来越广泛。

通过科技手段可以提高业务效率、降低运营成本，同时为客户提供更加便捷的服务体验。

例如，金融科技公司可以通过智能算法为客户推荐个性化的投资组合，实现智能化的财富管理。

3. 国际化拓展：随着中国经济的全球化，越来越多的中国高净值人群开始进行海外投资和资产配置。

为了满足客户的需求，私人银行应该加强国际合作，扩大海外业务的覆盖范围。

同时，通过与国外的金融机构建立合作关系，可以借鉴他们的经验和先进技术，提升服务水平和业务能力。

4. 风险管理能力：私人银行业务的核心要素在于风险管理能力。

在当前金融市场不稳定的情况下，高净值客户更加关注风险管理和资产保值增值的能力。

民营银行海外发展经验借鉴随着民营银行的开放和利率市场化等金融改革的逐步推进，银行之间的竞争将日趋激烈，银行的优胜劣汰将不可避免。

我们要理清思路，借鉴海外成功发展经验，稳步健康地推进民营银行的发展。

美国——社区银行模式美国的中小民营银行以社区银行为主，现有7000多家，资产总额一般在10亿美元以下，主要服务于社区居民和中小企业。

为弥补自身的局限性，美国许多小型民营银行与大银行建立了联系银行制，联系的大银行可以帮助小银行处理存贷款账户、经营资产、提供金融法律咨询等。

在准入条件方面，美国1863年《国民银行法》规定，5人以上的创办者，能履行法律规定义务的，可以颁发银行执照并注册。

1900年，美国将银行注册资本从5万美元调整为2.5万美元。

为控制盲目扩张风险，1935年，美国《银行法》适当提高了银行业准入标准，规定开设新银行必须得到联邦或各州监管机构的许可，原则上不许银行跨州设立分支机构。

在设立新银行时，美国监管部门重点考查其盈利前景、管理层、资本金、社区需要等因素，社区居民可以发表意见或要求召开听证会。

在发展模式方面，美国选择了与其银行体系和经济发展状况以及法律监管环境等相适应的民营银行发展模式，并获得了成功。

美国的中小民营银行以社区银行为主，现有7000多家，资产总额一般在10亿美元以下，主要服务于社区居民和中小企业。

为弥补自身的局限性，美国许多小型民营银行与大银行建立了联系银行制，联系的大银行可以帮助小银行经营资产、处理存贷款账户、提供法律咨询等。

在客户选择方面，美国的民营银行均以当地中小企业和居民、农户为主要服务对象。

美国《社区再投资法》规定，各类存款机构必须为所在社区的小企业提供融资，并将其支持情况作为监管部门审批银行增设分支机构的重要指标。

在业务拓展方面，美国社区银行注重借助各类信息提供个性化产品和服务，小到为13岁至17岁的社会成员提供指导性储蓄账户，大到对高负债社区成员设计有针对性的债务转换及清偿方案，还为学生设计信用卡和贷款，根据客户旅行需求设计相关金融产品等。

外资银行私人银行成功之道随着我国经济的持续快速发展，国内高净值人群规模日益快速增加。

截至2011年年底，个人资产1000万元的高净值人群数量突破百万。

鉴于中国高净值人群财富蛋糕的不断膨胀，加之外资银行纷纷进驻中国，与国内本土银行展开激烈争夺。

我国私人银行业务必须加快发展以适应新形势要求。

国外私人银行业务拥有百年历史，非常成熟。

尤其以欧美地区最为成熟，通过对欧美优秀私人银行进行系统分析，总结其私人银行业务运作的成功经验，可为我国发展私人银行业务提供重要参考。

本文博览汇聚，多元分析瑞银、汇丰、花旗私人银行成功发展的部分经验，供国内同业参考与借鉴。

瑞银集团私人银行成功业务模式分享瑞银集团私人银行是全球资产规模最大的私人银行之一，同时也是传统私人银行业务模式成功的代表。

经过近一百五十年的发展，瑞银集团私人银行已经逐步形成世界领先的运作模式，为瑞银集团带来了丰厚的利润。

财富管理战略瑞银集团财富管理战略专注于在选定领域内的增长优势，以确保全球的领先地位。

与花旗银行、汇丰银行不同，以投资银行业务为基础的瑞银集团，将私人财富管理业务作为其理财业务发展的核心，目标客户群定位于全球的富裕人群和高端客户。

其财富管理的基本战略是以客户为中心，真正理解客户需求，然后为客户提供量身定制的服务，给客户以高度的满足感。

立足于成熟的市场中谋求效率最大化、在增长中的新兴市场谋求快速成长、有选择性的选取启动项目等。

与通过建立各自为营的业务单元来发展财富管理的方式不同，瑞银集团的财富管理模式采用“整个企业（OneFirm）”模式，即将整个集团整合为财富管理、投资银行、资产管理三大业务线，并集中统一作为私人银行的后台支持，经整合后的业务模式比部门分工的业务单元服务效率显著提升。

通过这一模式，客户无论在全球任何位置，都能及时、高效、快捷地获得“标准统一”的高品质服务。

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