保险合同中投保人和保险人的如实告知义务.doc

浅谈保险法上如实告知义务一、我国保险法如实告知义务研究意义及现状一探讨保险法如实告知义务的意义。

保险法上的如实告知义务，指的是在签订保险合同时，针对保险标的或者被保险人的有关情况，具有告知义务的人面对保险人的询问，具有作出如实陈述的义务。

我国保险法第十六条共七款，规定了如实告知义务，分别就告知的范围、主体、后果、行使权利的期限以及保险事故的定义进行了说明。

将新旧保险法加以对比，不难发现，新保险法删除了保险人的说明义务，而在条文中另行规定，即将说明义务与告知义务分开，便于司法实践中更加精准适用。

如实告知义务，一方面是保险法上的传统制度，另一方面又具有独立性，值得单独探讨。

这一制度在某种程度上，可以说是保险业平稳发展的基石，如果不能合理有序地构建如实告知义务，就无法保证保险业的有序发展。

随着我国市场经济的不断现代化和不断发展，保险业以其自身独特的性质和优势，其保险范围也在不断扩大，与此同时，保险人的核保手段和危险评估能力也在不断增强，使得如实告知义务的前提和基础发生了变化，本文基于这一背景展开，浅议保险法中的如实告知义务。

二我国研究如实告知义务现状。

研究我国保险法立法进程，当前我国保险法上对如实告知义务的修改和完善主要在于以下几点:1、对履行如实告知义务的强调。

旧保险法在第十七条规定了如实告知义务，同时也将保险人的说明义务规定在该条款中，而新保险法的第十六条，仅规定了投保人的如实告知义务，对于保险人的说明义务，则在其他条款中详述。

将不同当事人的权利义务分别说明，从而使得司法实践适用更加细致，这是我国立法成熟的体现。

2、对保险人行使合同解除权的条件限制。

新保险法对于保险人合同解除权作出了限制，严格了解除权行使的条件，第一投保人具有重大过失，第二投保人因该重大过失而未能履行如实告知义务，第三投保人因未能履行如实告知义务而造成的损失影响到是否承保或保险费率。

只有在三者同时具备时，保险人方能行使保险合同解除权。

投保人的如实告知义务1. 定义与背景在保险合同中，投保人有如实告知的义务。

如实告知是指投保人在购买保险时，对于保险公司询问的与保险事项有关的重要信息，应如实告知。

这些重要信息可能影响保险公司对保险风险的评估和决策，以及对保险合同的设计和定价。

如实告知义务是保险合同的基础，旨在确保投保人和保险公司之间的信息对称，维护保险合同的公平性和有效性。

投保人的如实告知义务属于合同法中的一种特殊义务，在我国的民法典和保险法中都有明确规定。

2. 如实告知的内容如实告知的内容包括但不限于以下几个方面：a. 个人信息投保人应向保险公司提供准确的个人信息，例如姓名、性别、年龄、职业等。

这些个人信息对于保险公司评估保险风险和核保决策非常重要。

b. 健康状况投保人对于自己的健康状况应如实告知，包括过去的疾病和手术情况、当前的健康状态、病史、家族病史等。

健康状况对于医疗保险和人身意外保险尤为重要。

c. 资产和财务状况投保人应如实告知自己的财产和财务状况，例如房产、车辆、投资等。

这些信息对于财产保险和财产损失赔偿非常关键。

d. 风险情况投保人应如实告知可能对保险事项产生影响的风险情况，例如保险标的的危险状况、曾经发生的保险事故等。

这些信息对于财产保险和责任保险尤为重要。

e. 其它重要事项投保人应如实告知其他与保险事项相关的重要信息，例如保单的历史情况、曾经被保险公司拒保或解除保险合同的情况等。

投保人在如实告知时应当诚实守信，不隐瞒真相，不谎报、不虚报、不遗漏信息。

即使某些信息可能对保险合同的成立或保险费的定价产生不利影响，投保人也不能故意隐瞒或歪曲真相。

3. 如实告知的重要性如实告知的重要性体现在以下几个方面：a. 原则义务如实告知义务是一种原则义务，履行如实告知义务是投保人应尽的基本义务之一。

只有投保人提供真实、准确、完整的信息，保险合同才能够得到有效的约束，从而让投保人享受到合同约定的权益。

b. 保险合同成立的条件投保人如实告知是保险合同成立的条件之一。

目录引言 (1)一、什么是保险如实告知义务及性质 (2)（一）如实告知的涵 (2)1、如实告知的涵及分类 (2)2、如实告知义务的分类 (2)（二）如实告知义务法律性质分析 (3)1、先契约义务 (3)2、法定义务 (3)3、“片面“的强制义务 (3)4、间接义务 (3)二、如实告知义务在法律环境中的履行 (4)（一）履行主体 (4)1、问题的提出 (4)2、被保险人的义务 (4)3、代理人的告知义务 (4)4、受益人与告知义务 (5)（二）如实告知义务的履行方式 (5)（三）如实告知义务的形式 (5)1、从无限告知到有限告知 (5)2、主观告知和客观告知 (6)3、告知义务的责任免除 (6)三、如实告知义务的违反及法律后果 (7)（一）违反如实告知义务的判断标准 (7)1、主观归责：投保人的过错 (7)2、客观归责：重要事实与保险事故的因果关系 (7)（二）违反如实告知义务的具体形式及认定 (7)1、故意为重要事实的不实告知 (8)2、故意为非重要事实的不实告知 (8)3、过失为重要事实的不实告知 (8)4、过失为非重要事实的不实告知 (8)（三）违反如实告知义务的法律后果 (8)1、保险人的解除权 (8)2、保险费的返还 (9)四．我国保险市场运行及《保险法》实施过程中的告知义务 (9)结语 (11)注释 (12)参考文献 (13)论文摘要 (14)引言保险业是21世纪的产业，保险作为一种转移危险和分担损失的工具，以危险共同体的存在为必要。

但是，个别保险标的之危险状况一般只有投保人或是被保险人最为熟悉，保险人对这些信息知之甚少，若所有的危险信息都由保险人亲自收集，必然产生巨额的交易成本，保险人没有充足的财力来支持这么大的一笔费用，即使有能力支付，这些费用最终还是摊到了危险共同体所有的投保人身上，作为一个理性的人，投保人是不会以很大的代价去转移较小的风险的，如此下去，危险共同体必然无法维持。

因而法律强行规定了投保人或被保险人于订立合同时，向保险人披露有关保险标的风险状况的资料，这就是我们通常所说的“如实告知义务”。

保险合同中的如实告知义务
保险合同中的如实告知义务指的是投保人在投保时，应当真实、完整地向保险公司提供与风险有关的信息。

具体包括以下几个方面：
1. 投保人需要如实告知其个人信息，包括年龄、职业、健康状况等。

2. 投保人需要如实告知被保险人的信息，如健康状况、职业、是否参加过危险活动等。

3. 投保人需要如实告知风险情况，如有无被保险人患过某种疾病、有无家族遗传病史等。

4. 投保人需要如实告知其他与保险合同有关的重要事项，如曾否被保险公司拒保、保单是否曾被撤销等。

投保人的不如实告知可能导致保险合同无效，保险公司对于不如实告知的情况有权利解除保险合同、拒绝赔付、退还保费等。

因此，投保人在投保时务必按照实际情况，真实、完整地告知保险公司。

浅析人身保险合同中投保人“如实告知”义务的履行及其法律
后果
陈华
【期刊名称】《开封教育学院学报》
【年(卷),期】2012(32)2
【摘要】如实告知义务是保险法诚信原则的重要组成部分,投保人如有违反如实告知义务的行为,保险人有权拒绝赔偿保险金,并依法行使合同解除权.同时,《保险法》也对保险人拒绝赔偿和解除保险合同权利进行限制,保险人对于保险合同中的免责条款应该给予明示,签约时向投保人详细说明保险合同各项规定的含义.保险合同的当事人,包括保险人、投保人、被保险人和受益人,在履行义务和享受权利时,应该遵守法律规定.
【总页数】3页(P104-106)
【作者】陈华
【作者单位】开封文化艺术职业学院,河南开封475004
【正文语种】中文
【中图分类】D632.1
【相关文献】
1.对投保人履行如实告知义务的几点思考 [J], 卞春元;陈晖
2.浅论合同订立时投保人如实告知义务的履行 [J], 段娟
3.浅析人身保险合同中投保人的如实告知义务 [J], 郝丽
4.投保人如实告知义务的履行标准 [J], 高玉立
5.投保人未告知“多家投保”是否当然违反如实告知义务——以艾某某、甲保险公司人身保险合同纠纷为例 [J], 陈禹彦;梁日升
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论保险特有规则──投保人如实告知规则-由于保险规律的特殊性，保险被称之为最大诚信，为此，《保险法》建立了许多与普通民商法不同的特殊规则，投保人如实告知规则就是其中之一。

一、法律规定《保险法》第17条规定：订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。

投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。

投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。

保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。

二、立法意旨以上就是《保险法》关于投保人如实告知规则的规定。

保险从其产生之日起，一个古老的原则——最大诚信原则，就时刻伴随着它。

这条原则在1906年英国海上保险法中得到了全面的阐释，其概括的经典表述是：保险应当绝对恪守诚实。

如实告知义务规则就是最大诚信原则的具体体现，就其立法意旨来说，保险合同是最大诚信合同，而且保险合同的的成立是以能够测定保险标的的风险概率，进而确定保险费率为条件。

如果保险人不能真正掌握保险标的的危险程度，就无法确定保险费率。

这样，即使订立了保险合同，双方意思表示也不真实一致，违背保险合同订立的基本原则。

保险人对保险标的的风险及其程度的了解，依赖于投保人的如实告知。

如实告知，又称声明或者重要事项的申报。

如实告知，是投保人法定的前合同义务，即投保人在订立保险合同时，要将与保险标的有关的重要情况如实地向保险人声明、申报、陈述，这就是投保人依法应当履行的如实告知义务。

需要说明的是，就告知的范围来说，世界各国保险立法有两种做法，一种是“ 无限告知义务主义”，要求投保人自行尽量将与保险标的有关的情况提供给保险人；一种是“询问回答主义”，即保险人就保险标的需要了解的事项，向投保人提出询问，投保人如实回答即可。

简论保险投保人如实告知义务的履行【摘要】保险投保人如实告知义务是保险合同中的重要原则之一，其法律规定和范围要求在保险业中具有重要意义。

投保人应当如实告知自己的健康状况、财产状况等关键信息，否则将导致保险合同无效或索赔被拒绝。

保险公司有举证责任来证明投保人未履行如实告知义务的事实。

投保人应该认真履行如实告知义务，这是保险合同成立的基础，也是诚实守信的表现。

只有通过履行如实告知义务，投保人才能保障自己的权益并维护保险合同的合法性和稳定性。

保险投保人应该认真对待如实告知义务，遵守相关法律规定，以确保保险合同的有效性和持续性。

【关键词】保险投保人如实告知义务、保险合同、法律规定、范围、要求、后果、举证责任、履行、基础、诚实守信、认真、义务。

1. 引言1.1 保险合同的基本原则保险合同的基本原则是保险合同法律关系的基础，是保险合同签订和履行过程中必须遵循的原则。

保险合同的基本原则包括自愿原则、平等原则、诚实信用原则、公平交易原则、合法合理原则等。

诚实信用原则是保险合同中最为重要的原则之一，也是保险投保人如实告知义务的重要依据。

根据诚实信用原则，保险合同的各方当事人在签订和履行合同过程中都应当以诚实信用为基本准则。

保险合同的当事人应当遵守自己的承诺，善意合作，如实告知相关情况。

只有这样，保险合同才能够真实有效地产生法律效应，保险公司才能够按照合同约定承担相应的责任，保险投保人才能够享受到应有的保险权益。

保险合同的基本原则体现了一种诚信的理念，在现代社会中具有十分重要的意义。

保险投保人应当遵守保险合同的基本原则，诚实守信，如实告知相关情况，以维护保险合同的合法有效性，保障自身的合法权益。

1.2 保险投保人如实告知义务的重要性保险合同的基本原则是合同诚实信守，保险投保人如实告知义务便是其中一个重要方面。

保险合同是建立在相互信任和真实信息的基础上的，而投保人如实告知其健康状况、职业情况、生活习惯等信息，对保险公司评估风险、制定保费、承担责任具有重要意义。