一、信用卡分期付款产品分析
1．账单分期概况
所属银行账单分期适用人群账单分期适用条件
农业银行
除商务卡外所有金穗贷记卡主卡持卡人单笔消费交易金额满人民币500元
交通银行仅限于交通银行太平洋双币信用卡标准
卡（包括白金卡、金卡、普通卡）、交通银行刘翔VISA信用卡（包括金卡、普通卡）、交通银行Y—Power信用卡、交通银行太平洋公务卡、交通银行太平洋人民币信用卡（包括金卡和普通卡）及各类联名卡的主卡和附属卡持卡人单笔消费交易金额满人民币1500元或美元100元即可申请（交通银行Y-POWER信用卡分期起始金额为人民币500元或美元60元）
建设银行
龙卡双币种信用卡及龙卡人民币信用卡
主卡持卡人本人持卡人单笔刷卡消费满人民币1000元以上，申请该业务的消费可不受商店和商品的限制，只需交易符合建行条件，每月支付一定手续费，即可办理。但信用卡年费、预借现金交易手续费、利息、滞纳金、超限费及其他信用卡收费等不享受该服务；已出账单交易不能申请消费分期，未出账单交易须在消费后至最近一期账单日前三个工作日间申请消费分期
中信银行个人信用卡主卡持卡人（公务卡除外）和
独立附属卡持卡人当期账单金额达到800元,单笔消费金额达到600元
招商银行招商银行信用卡持卡人申请账单分期的金额最低为
人民币1000元，最高不超过
人民币40000元，且最高不超
过本期新增刷卡消费（不含预
借现金、分期付款交易以及其
他本行指定的交易）总额的
90%；同时账单分期金额累计
不超过信用额度的80%。2．产品价格
所属
银行
农业银行交通银行建设银行中信银行招商银行产品
名称
金穗516 想分就分账单分期随心分账单分期分期
限制条件>500 >1500 >1000 >800
>1000
<40000
分期
利息
无无无无无分期
手续费0.6%/月
0.72%/月(>1500)
0.70%/月(>6500)
0.68%/月(>12500)
3期0.70%/月
6期0.60%/月
12期0.60%/月
3期0.65%/月
6期0.60%/月
9期60%/月
12期0.55%/月
18期0.64%/月
24期0.60%/月
3期2.6%
6期4.2%/
12期7.2%
可选期数3、6、9、
12、24
3、6、9、12、
18、24
3、6、12 3、6、9、12、
18、24
3、6、12
二、渣打银行现代派产品报告
产品名称现贷派贷
目标客户无特定要求
申请条件22-60岁月收入3000；工作满3个月
贷款额度8000—300000元
贷款费率利息7.9%—9.9%，管理费每月0.49%
申请渠道电话、网上、柜台申请
贷款期限6个月、1年、2年、3年、4年
审待时间4-7个工作日
还款方式柜台或网银转账、等额本息还款
1．产品介绍
1.1产品特色
灵活双拼一笔贷款，款项可分为两部分，部分转账至商户账户享受消费礼遇，部分放款至个人账户
贴心服务无需多次申请，无需转账费用，两笔放款，统一管理。
后续更可根据用款需求享受附赠额度及充值贷等产
品功能
消费礼遇渣打银行精心挑选的优质合作商户，献上多重优惠特惠分期有独享超低月供，配合客户多种消费计划
1.2申请条件
（1）22—60周岁；
（2）具中国国籍（不含港、澳、台居民）；
（3）具有稳定的职业，税前月收入三千以上，在现单位工作满3个月；
（4）在北京、上海、深圳、广州、苏州、天津、南京、杭州、成都、重庆、厦门、珠海、南昌或大连工作和生活；
1.3贷款用途
本贷款可用于任何合理的个人或家庭消费，如结婚、装修、旅游、进修、购置家电等。
1.4申请材料
（1）中国居民身份证；如有共同借款人，另须提供结婚证；
（2）本人近三个月金融产品对帐单（如：信用卡）或公用事业缴费单或房产证或居民户口簿；非本市户籍另须提供居住证或暂住证
（暂不适用于深圳地区）；
（3）本人银行发薪记录（如：存折）以及近三个月个人所得税税单或公司开具的收入证明或工资单。
1.5还款：
还款日为每月的贷款发放日，如果还款当月无贷款发放日的对应日，则相应还款在该月的最后一天支付。
2．相关报道
目前外资行最具代表性的个人无抵押贷款产品主要指渣打银行的“现贷派”，以及花旗银行的“幸福时贷”，一个推出于2007年7月，一个推出于2008年5月，时间都不长，但都迅速占领一部分细分市场，并很快成为“利润滚滚”的挣钱品种。
花旗银行的“幸福时贷”与之类似，2008年5月在上海推出，2009年11月拓展至北京，正计划在广州等城市推出。
如渣打“现贷派”的年利率在7.9%－9.9%之间，其中半年至1年期利率为7.9%，比１年期贷款基准利率上浮近49%，同时不论贷款期限长短，每月需要缴纳贷款总额0.49%的账户管理费。平均法计算是22%的年利率
花旗银行的“幸福时贷”将8.8%的年利率作为基准，上下浮动15%，即最高为10.12%，比基准利率上浮90%多。
渣打的“现贷派”面向所有有购物、装修、进修、旅游等需求的客户，只要不是买房、炒股等股本权益性投资，不限行业类别，只要提供身份证原件、工资收入证明、暂住证原件或购房合同原件即可办理，可以贷到个人月收入的6—8倍，最多50万。最快两个工作日即可办完，受理完毕当时即可放款。
中资行在个人无抵押贷款业务上起步虽更早，但深耕程度相比外资行差之甚远。“大多数中资行，尤其是中小银行都保留无担保无抵押贷款这一业务品种，但意义不大，在个贷业务中占比普遍在５％以下，有的有名无实，比如仍需要提供房产等作为抵押；有的罗列了很
多门槛、条框，有的只针对于本行的白金卡客户。”一位股份制银行人士指出。
“个人无抵押贷款利率虽较高，但仍然低于中小企业贷款，而且单笔审批成本较大。”
外资行在推销无抵押贷款方面可谓不遗余力。渣打一位人士介绍，每隔一段时间该行就会推出利率打折，比如4月15日之前，20万以上的贷款打八五折，20万以下的打九折。因而，“现贷派”推出两年多来，每年以１５％－２０％左右的速度增长，其北京分行新增个人无抵押贷款每个月至少1500万元。
“外资行的无抵押贷款受欢迎，其实最重要的因素不是因为审批环节简单、受理迅速，而是因为发放现金。而客户宁愿接受如此高额的利息，而不采用信用卡消费等替代方式，也是这个原因。”
目前，已有包括上海、深圳、北京、苏州、广州、成都和重庆七大城市的消费者体验到这一创新金融服务。