我国金融创新产品的监管途径分析

金融创新与金融监管制度在市场环境下创新研究作者：王海舟杨冬青来源：《卷宗》2013年第10期摘要：当今时代，中国金融业发展的动力来源于金融创新，这是实现在日益开放的金融市场环境下提升竞争力的主要途径。

但是，我们在具体的工作不难看到，在金融创新与金融监管方面仍然存在诸多的问题，在一定程度上制约了商业银行金融创新的发展。

因此，加强银行业金融创新和金融监管制度的创新已经是势在必行。

关键词：市场环境；金融创新；金融监管；工作方法我国的金融行业在不断开放的市场环境下承接着创新的挑战，只有站在国际互金融前沿，认真审视世界金融发展的特点，进而借鉴成功经验为我所用，在才是金融创新基本前提。

作为金融行业在积极抓好管理方法推陈出新的同时，要充分考虑安全与效率的问题，正确处理好金融创新与监管之间的关系，用金融创新促进了金融监管的创新；用金融监管的创新促进金融行业更能融入到开放、竞争的市场中，从而获得巨大的经济效益和社会效益。

1 银行业金融创新动力不足的主要成因自我国加入到WTO之后，我国金融行业每年都在发生着巨大的变革，原有的国有四大银行纷纷转型变成了商业银行，同时其它类型的金融机构也相继出现，随着经济全球化格局的逐步形成，部分外资金融机构也进入到我国开展经营活动。

随之而来的就是各种业务的大量开展，也标志着我国的金融行业创新的开始。

经过几年的实践，尽管金融创新有了新的发展，但是与国际上其他国家相比，就不难发现我国的金融创新水平并没有真正发挥出来，仍然存在着巨大的改革空间。

关注我国金融创新工作的学者经过分析研究认为，导致中国银行业金融创新乏力的主要原因应该是一下几个方面：（1）金融机构创新的主观能动性在现行的合规性压制下没有得到充分发挥。

这种合规性监管对金融安全起到保护作用，但是这种具有约束力的保护影响到了银行业的效率，金融机构创新的主观能动性就被限制。

（2）由于出于金融安全的考虑，外汇管制十分明显。

同时，监管部门由于对政策的准确掌握仍存模糊认识把，将监管当做管制来实施。

金融创新与风险管理的办法和途径摘要：2010年总需求的变化将呈温和走高的趋势，随着世界经济回暖，外贸出口的状况将发生比较明显的转变。

在此背景下，2010年的经济增长也会保持平稳上升的趋势。

但是我国的经济仍然会面临着严峻的挑战，诸多经济因素影响我国经济快速增长，金融机构也急需进一步的改革和完善。

一些长期性的矛盾和问题还需要通过深层次的改革和调整来加以解决。

经济的发展离不开金融的推动，而金融的发展动力在于创新，金融创新成为金融业生存和发展的重要推力，为我国经济的迅速转型提供良好契机。

随着信息技术的广泛运用，金融创新已成为金融业共同关注的话题。

但是随之产生的金融风险也不可忽视，在提高金融创新意识的同时，也应该加强风险管理的理念和成本。

因此，本文主要分析金融创新产生的原因，也对风险管理提出了相应的防范办法和建议。

关键词：金融创新金融风险防范金融业在走过了新世纪以来最困难的一年后，中国经济2010年将继续保持企稳回升的态势。

但是随着市场经济体制改革的深化和政府采取的一系列经济调控政策，金融机构需要进行相应的改革以健全社会主义市场。

金融创新理念的树立已成为中国经济快速发展的重要因素之一，也是我国金融业发展的必然选择。

在加快我国金融创新的步伐，同时要加强由此而带来的风险的管理。

一、市场经济条件下金融创新的涵义20世纪20年代美籍奥地利经济学家约瑟夫·熊彼特在其名著《经济发展理论》中认为创新是新的生产函数的建立，包括新产品的开发、新生产方式或者技术的采用、新市场的开拓、新资源的开发和新的管理方法或者组织形式的推行。

熊彼特的创新理论研究的对象是广义的经济发展中的创新。

对于金融创新，本文的界定为：金融业各种要素的重新组合，具体是指金融管理当局或金融机构为追求宏观效益或微观利益而对其机构设置、业务品种、市场结构及制度安排等方面进行的创造性变革和开发活动。

金融创新的具体内涵包括：金融产品创新、金融管理创新和金融服务创新。

农业银行金融产品的创新分析随着我国金融体制改革加快，商行外部环境发生系列变化。

外资银行竞争压力，信息技术的影响等冲击中国商行的经营状况。

我国商行只有进行金融创新才能拓展业务范围，吸引更多客户。

金融创新核心是金融产品创新，银行通讯的发展为金融产品创新创造有利条件。

产品创新成为商行竞争制胜的关键因素。

近年来农行金融产品创新取得一定成绩，但同时暴露出许多问题，影响农行的竞争力。

成本高收益低是农场金融服务体系的薄弱环节，金融服务质量欠缺制约农村经济的发展，如何以质量服务好”三农”是农行必须解决的问题。

一、农业银行金融产品创新概述(一)金融产品创新的概念金融产品是金融体系提供的产品服务，广义的金融产品组成要素包括金融运作方式；狭义的金融产品是商品金融工具提供的服务[1]。

金融产品主要指商行向客户提供的金融工具及配套服务，金融产品包括有形产品与无形服务，其显著特点是风险盈利并存。

金融产品创新是金融创新的一部分，指商行向客户提供金融工具及服务的变化，保证产品多样化，其基本要素包括基本经济制度，金融资源稀缺度等。

(二)农业银行金融产品创新背景农业是人类最古老的产业，当今社会是国民经济中的基本物质生产部门，决定国家粮食安全，农业的发展状况影响国民经济发展全局。

农业基本特点是经济与自然再生产结合，随着我国农村经济改革发展，国家把三农问题作为重点工作，中央一号文件连续多年聚焦三农问题，多次提出农村金融体系巩固的作用。

中央高度重视金融创新在发展农业生产中的作用，国家重视农村金融的地位，要求加强农村金融产品创新。

随着我国商行的发展，加强农行金融产品创新具有重要意义，体现在有利于提高银行的竞争力，为消费者提供便利，促进我国”三农”工作的开展。

中国农行是我国最大的商行之一，目前国内营业机构遍布城乡。

中国农行开通全国专用数据通讯网，拥有安全高效的清算能力，保证客户资金的安全清算交割[2]。

农行具有种类繁多的金融产品，中国农行支行业务是在有关政策背景下，农行针对农村金融服务特点，为促进”三农”发展开发的业务。

促进金融业发展的政策举措近年来，金融业作为国民经济的重要组成部分，对于推动经济发展和改善人民生活水平起到了至关重要的作用。

为了进一步促进金融业的发展，我国采取了一系列政策举措。

本文将就这些政策举措进行介绍和分析。

一、加强金融监管金融监管是保障金融业健康发展的重要基础和保证。

为了完善我国金融监管体系，政府出台了一系列政策，包括设立金融监管机构、加强信息披露、完善风险评估体系等。

这些措施不仅提升了金融监管的效能，也有效地减少了金融风险的发生，为金融业的稳定发展提供了有力支撑。

二、推动金融创新金融创新是提升金融业竞争力和服务实体经济的重要途径。

我国政府大力支持金融科技创新，鼓励金融机构运用互联网、人工智能等先进技术开展金融服务。

此外，政府还积极推动金融开放，吸引外资机构来华设立分支机构，促进金融业的国际化发展。

这些政策举措使得我国金融业能够更好地适应经济发展的新要求，提升了金融业的效率和服务水平。

三、加强金融支持实体经济金融业的发展离不开对实体经济的支持。

为了推动产业升级和创新发展，政府出台了一系列支持实体经济的金融政策。

比如，鼓励金融机构加大对民营企业的信贷支持力度，为中小微企业提供更加便利的融资服务。

此外，政府还通过设立产业基金、开展股权投资等方式，支持新兴产业和科技创新企业的发展壮大。

这些政策举措有力地促进了实体经济的发展，并提升了金融业的服务实体经济能力。

四、推动金融开放金融开放是现代金融业发展的重要方向。

为了进一步扩大金融业对外开放，政府采取了一系列措施。

比如，逐步取消对外资金融机构的市场准入限制，放宽外资金融机构的业务范围等。

通过这些政策举措，我国金融业吸引了更多的外资机构进入市场，增加了金融业的竞争力和活力，促进了金融业的进一步发展。

五、加强人才培养和引进人才是金融业发展的基础和关键。

为了满足金融业发展对人才的需求，政府加强了金融人才培养和引进工作。

通过设立高校金融专业、推进金融职业教育，培养了一大批专业人才。

创新金融产品模式，拓宽企业融资渠道创新金融产品模式：拓宽企业融资渠道引言：在当今的经济环境中，企业融资问题一直是困扰企业发展的重要因素之一。

传统上，企业主要依靠银行贷款和证券市场融资，但这些方式存在着各种限制和不足。

因此，创新金融产品模式成为了拓宽企业融资渠道的重要途径。

本文将探讨一种创新金融产品模式，帮助企业拓宽融资渠道，促进企业的可持续发展。

一、概述：该创新金融产品模式基于对企业现金流的分析和评估，通过提供与企业现金流相关的金融产品，为企业提供灵活、可持续的融资渠道。

二、核心理念：创新金融产品模式的核心理念是将企业现金流作为评估企业信用和还款能力的重要指标，并据此设计出相应的金融产品。

相比于传统的抵押贷款和债券融资，该模式更加注重企业的可持续发展，并提供更为灵活和定制化的融资方案。

三、产品设计：1. 基于现金流的贷款产品：- 该产品基于企业短期的现金流预测，可以提供灵活的贷款额度和期限，以满足企业的运营资金需求。

- 贷款利率将根据企业现金流表现进行浮动，既可以减轻企业的还款压力，又可以鼓励企业通过提高现金流表现来获取更低的利率。

- 该产品可以适用于各种企业类型和规模，并根据企业的具体情况进行定制化设计。

2. 现金流质押融资产品：- 该产品基于企业未来一段时间的现金流预测，可以提供临时性融资，以满足企业短期发展需求。

- 企业将未来的现金流作为质押，而非传统的抵押物，因此不需要额外担保物，并且减少了资金使用的限制。

- 融资利率将根据质押的现金流预测进行浮动，确保企业的还款能力和可持续发展。

3. 现金流债券产品：- 该产品是一种结合债券和现金流的金融工具，通过发行企业现金流债券，为企业提供长期稳定的融资来源。

- 债券持有人将根据企业未来的现金流来获取利息和本金回报，而非传统债券的固定利息和到期还本。

- 该产品适用于长期发展潜力较大的企业，并可以吸引更多的投资者参与，提供更为稳定的融资来源。

四、优势和挑战：1. 优势：- 提供灵活的融资方案，满足企业不同阶段和需求的融资需求。

应对金融创新风险和非法金融活动的措施应对金融创新风险和非法金融活动的措施随着金融科技的迅猛发展，金融创新给我们的生活带来了许多便利和机会，但也带来了一些新的风险和挑战。

金融创新风险和非法金融活动给金融体系的安全和稳定带来了威胁。

为此，金融监管机构和金融机构应采取一系列措施来应对这些风险和活动。

首先，建立健全的监管框架是应对金融创新风险和非法金融活动的基础。

在监管框架方面，金融监管机构应密切关注金融创新的发展和变化，及时调整监管政策和措施。

监管政策应包括对金融创新活动的规范和指导，明确金融机构和相关从业人员的法律责任和义务。

同时，监管机构还应加强对金融机构的风险评估和监测，确保其稳健运行。

其次，加强金融机构的内部控制和风险管理是应对金融创新风险和非法金融活动的重要措施。

金融机构应建立健全的内部控制制度，规范业务流程和操作流程，防止违法违规行为的发生。

同时，金融机构还应加强风险管理，建立科学的风险评估和管理体系，及时发现并化解风险。

第三，加强金融信息安全是应对金融创新风险和非法金融活动的重要环节。

由于金融创新活动在很大程度上依赖于信息技术，对信息的安全和保护显得尤为重要。

金融机构应加强信息安全意识教育，提高员工对信息安全的认识和意识。

同时，金融机构还应加强信息系统的安全防护，包括建立健全的信息安全管理制度、完善的信息安全控制系统。

第四，加强国际间的金融合作和信息共享是应对金融创新风险和非法金融活动的重要途径。

由于金融创新和非法金融活动往往具有跨境性，各国之间应加强合作，共同应对这些风险和活动。

金融监管机构应加强信息共享，建立健全的信息交换机制，及时分享风险信息和情报。

此外，各国还应加强金融监管的协调与合作，加强对边境地区的监管，防止非法金融活动的跨境传播。

第五，加强金融消费者权益保护是应对金融创新风险和非法金融活动的重要举措。

金融消费者是金融创新的直接受益者，也是金融创新风险的主要承受者。

为了保护金融消费者的权益，金融监管机构应加强金融消费者权益保护的监管和执法力度，规范金融机构的经营行为。

金融科技加强金融科技监管与创新发展近年来，金融科技（FinTech）行业蓬勃发展，成为全球金融领域的热点之一。

金融科技的快速崛起带来了巨大的机遇，同时也带来了一系列监管和创新挑战。

为了确保金融科技能够为经济发展做出贡献，并保护金融系统的稳定性，加强金融科技监管并推动创新发展势在必行。

一、金融科技监管的必要性1. 保护金融系统稳定：金融科技的迅猛发展使得金融业务的边界变得模糊，金融科技公司和传统金融机构之间的合作也越来越密切。

金融科技监管的目标是通过确保金融科技公司的合规运营，防范金融风险，维护金融系统的稳定性。

2. 保护消费者权益：金融科技在提供便捷、高效的金融服务的同时，也可能带来信息泄露、网络安全等问题。

金融科技监管需要关注消费者数据的保护，确保消费者信息不被滥用，维护消费者权益。

3. 防范金融犯罪：随着金融科技的发展，金融犯罪活动也有了新的途径和手段。

金融科技监管需要加强对反洗钱、反恐怖融资等方面的监管力度，保护金融系统免受恶意活动的威胁。

二、金融科技监管的挑战1. 创新与监管的冲突：金融科技创新的速度远远快于监管的步伐，传统的监管框架难以适应金融科技快速变化的需求。

监管机构需要权衡创新和风险之间的关系，制定灵活的监管政策。

2. 跨界业务监管：金融科技促进了金融与科技、互联网、电子商务等行业的融合，这使得监管面临的挑战更加复杂。

监管机构需要跨越不同行业的界限，协调合作，形成有效的监管机制。

3. 技术能力建设：金融科技监管需要适应技术的快速发展，才能更好地应对金融科技带来的挑战。

监管机构需要加强技术能力建设，提升数据分析、网络安全等方面的能力。

三、金融科技监管的创新发展1. 依靠科技手段强化监管：监管机构可以利用大数据、人工智能等技术手段，加强对金融科技公司的监管。

通过分析大数据，监管机构可以更好地识别风险，并进行预警和防范。

2. 加强合作与信息共享：金融科技监管需要各方的合作与协调。

监管机构可以与金融科技公司建立密切的合作关系，共享信息、经验和技术，共同推进金融科技的监管与创新发展。

金融业金融产品创新方案第一章：金融产品创新背景与趋势 (2)1.1 (3)1.1.1 经济环境变化 (3)1.1.2 科技发展驱动 (3)1.1.3 政策法规支持 (3)1.1.4 客户需求升级 (3)1.1.5 金融产品多样化 (3)1.1.6 金融科技深度融合 (3)1.1.7 跨界合作成为常态 (3)1.1.8 监管科技助力金融产品创新 (4)1.1.9 国际化进程加快 (4)第二章：金融科技在产品创新中的应用 (4)1.1.10 大数据在金融领域的概述 (4)1.1.11 大数据在金融产品创新中的应用 (4)1.1.12 区块链技术概述 (4)1.1.13 区块链技术在金融产品创新中的应用 (5)1.1.14 人工智能概述 (5)1.1.15 人工智能在金融产品创新中的应用 (5)第三章：零售银行产品创新 (6)1.1.16 市场调研与需求分析 (6)1.1.17 产品设计与创新 (6)1.1.18 风险管理 (6)第四章：资本市场产品创新 (7)1.1.19 概述 (7)1.1.20 股票市场产品创新方向 (7)1.1.21 股票市场产品创新策略 (8)1.1.22 股票市场产品创新具体措施 (8)1.1.23 概述 (8)1.1.24 债券市场产品创新方向 (8)1.1.25 债券市场产品创新策略 (8)1.1.26 债券市场产品创新具体措施 (8)1.1.27 概述 (9)1.1.28 基金市场产品创新方向 (9)1.1.29 基金市场产品创新策略 (9)1.1.30 基金市场产品创新具体措施 (9)第五章：互联网金融产品创新 (9)1.1.31 背景与意义 (9)1.1.32 网络支付产品创新方向 (9)1.1.33 背景与意义 (10)1.1.34 网络贷款产品创新方向 (10)1.1.35 背景与意义 (10)1.1.36 互联网理财与保险产品创新方向 (10)第六章：金融衍生品创新 (11)1.1.37 金融衍生品创新的背景与意义 (11)1.1.38 金融衍生品创新的主要内容 (11)1.1.39 金融衍生品创新的发展趋势 (11)1.1.40 背景 (12)1.1.41 创新内容 (12)1.1.42 背景 (12)1.1.43 创新内容 (12)第七章金融机构跨界合作产品创新 (12)1.1.44 合作背景 (13)1.1.45 合作模式 (13)1.1.46 创新产品案例 (13)1.1.47 合作背景 (13)1.1.48 合作模式 (13)1.1.49 创新产品案例 (13)1.1.50 合作背景 (14)1.1.51 合作模式 (14)1.1.52 创新产品案例 (14)第八章：金融监管与产品创新 (14)1.1.53 引言 (14)1.1.54 金融监管政策对产品创新的影响机制 (15)1.1.55 金融监管政策对产品创新的具体影响 (15)1.1.56 引言 (15)1.1.57 金融监管沙箱的作用 (15)1.1.58 我国金融监管沙箱发展现状 (16)1.1.59 金融监管沙箱的发展建议 (16)第九章：金融产品创新风险管理 (16)1.1.60 风险识别的重要性 (16)1.1.61 金融产品创新风险类型 (16)1.1.62 风险识别方法 (17)1.1.63 风险防控原则 (17)1.1.64 风险防控措施 (17)第十章：金融产品创新未来展望 (18)1.1.65 科技驱动创新 (18)1.1.66 跨界融合创新 (18)1.1.67 绿色金融创新 (18)1.1.68 普惠金融创新 (18)1.1.69 挑战 (19)1.1.70 机遇 (19)第一章：金融产品创新背景与趋势1.11.1.1 经济环境变化我国经济持续高速发展，金融市场规模不断扩大，金融需求日益丰富，这为金融产品创新提供了广阔的市场空间。

金融创新与金融监管的博弈与应对随着金融市场的不断变化和发展，各类新型金融业务不断涌现，在这些新业务背后，金融创新的力量无疑起到了推动作用。

但是，这种创新既带来了新的机会，也引发了新的风险。

面对如此快速和复杂的发展，金融监管也面临着巨大的挑战。

金融创新对金融市场的影响是不可忽略的。

在传统金融业务中，银行、证券、保险等机构被视为最重要的舞台。

但随着互联网金融的兴起，信托、P2P等新型金融模式崭露头角，并成为了金融市场的新星。

与传统业务相比，这些新型业务不仅能够为客户提供不同的服务，同时也为开发者和投资者带来了更多收益，因此具有很高的发展前景。

然而, 金融创新也导致了一些新的金融风险。

比如，一些金融创新产品的风险比普通产品更高，而且风险类型也更加多样，包括货币风险、市场风险、信用风险和操作风险等。

此外，在金融创新过程中也存在着一些不法分子利用金融创新进行非法活动的行为，比如非法集资和诈骗等。

这些风险不仅会对投资人造成财务损失，同时也会给金融市场的稳定造成威胁。

面对这些新的风险，金融监管部门必须采取一些措施来保障金融市场的稳定。

金融监管方面的对策可以从以下几个方面入手：首先, 完善监管法规。

制定和完善金融监管法规是保障市场稳定和投资人权益的基础。

金融监管机构应该加强规章制度的建设，完善和更新相关法规，并加强对金融市场的监管。

此外，加强行业自律监管也是建立健全法规体系的一个重要补充。

其次, 提高监管技术水平。

随着金融科技的快速发展，金融监管趋向互联网化和智能化。

监管部门应该加强对监管技术的应用和研究，提高监管水平。

比如，利用大数据分析工具，监测市场数据和资金流向，提早发现金融风险，并及时采取应对措施。

第三, 加强监管合作。

金融监管已经成为国际性问题，各国应加强合作，共同应对金融风险。

国际金融监管机构应该加强联合行动，共同推动金融科技与监管的融合，建立跨国合作的机制，共同维护金融市场的稳定。

最后, 推动金融行业自律。

科技金融是指通过创新财政科技投入方式，引导和促进银行业、证券业、保险业金融机构及创业投资等各类资本，创新金融产品，改进服务模式，搭建服务平台，实现科技创新链条与金融资本链条的有机结合。

1 金融科技创新概述金融科技作为金融服务发展中的新兴方式，进一步推动了金融服务水平的提高，是科技带动金融服务的具体体现，在其发展中也带来了很多机遇和挑战。

同时，在金融与科技相互融合的过程中，也是对传统金融业的改革，进一步推动了金融业在营销方式、金融产品、市场创新、服务创新等方面的创新。

目前，我国针对金融科技这一新兴产物并未形成一个统一的界定，包括国内和国外对其的解释也存在很大差异。

部分学者认为金融科技主要是要发挥出科技的作用，为金融业的发展赋予新的形式，从而推动我国金融业的变革。

而另一部分学者则认为金融科技是金融同科技的融合，二者之间是相互促进、相互依存的。

金融科技虽然明显区别于传统的金融业，但其本质仍是金融性质的。

目前，随着金融科技的不断发展，后者的观念逐渐得到越来越多人的认同。

在科学技术的作用下，进一步带动了金融产品、金融服务方式、金融营销方式、金融市场的变革。

结合金融稳定理事会（FSB）给出的定义，金融科技主要是在云计算、人工智能、区块链、大数据等前沿技术的带动下，来转变金融服务业务的模式，并持续加速新技术的应用以及新产品的服务。

2 金融科技创新的优势2.1 金融科技促进资源优化配置从我国目前金融资源在市场中的发展模式来看，存在资源配置不合理的问题。

在受到市场特点、产业特点的影响下，金融需求和金融供给的矛盾日益突出。

对此，在金融科技的发展中，通过对大数据、云计算等先进技术的应用，能够更为精准地把握客户信息，提高企业的获客能力。

同时，在金融科技的发展下，也能够为客户提供场景式的销售服务，切实提高客户的产品体验度。

同时，在目前网络融资的领域中，通过金融科技也能够实现借贷双方的直接联系，全面实现了投融资的联动，针对中小企业的发展提供了更稳定的资金支持，也提高了资金的使用效率。