2019年关于基层银行加快电子银行业务发展的几点思考

银行数字化经营心得体会银行数字化经营心得体会心得体会写作方法(一)简略写出自己阅读过的书籍或文章的内容，然后写出自己的意见或感想。

明确的说，就是应用自己的话语，把读过的东西，浓缩成简略的文字，然后加以评论，重点的是（着重）提出自己的看法或意见。

(二)将自己阅读过的文字，以写作技巧的观点来评论它的优劣得失、意义内涵，看看它给人的感受如何，效果如何。

(三)应用原文做导引，然后发表自己的意见。

比如我们可以引用书中的一句话做为引导，然后发表见解。

(四)先发表自己的意见或感想，然后引用读过的文章来做印证。

(五)将读过的东西，把最受感触、最重要的部分做为中心来写；也可以把自己当做书中的「主角」来写；也可以采用书信的方式来写；更可以采用向老师或同学报告的方式来写。

银行数字化经营心得体会当我们对人生或者事物有了新的思考时，写心得体会是一个不错的选择，这样就可以总结出具体的经验和想法。

到底应如何写心得体会呢？以下是小编为大家收集的银行数字化经营心得体会，希望能够帮助到大家。

银行数字化经营心得体会1电子银行业务作为我行新兴业务，以其方便、快捷、高效的特点而成为重要的市场占有利器。

店铺作为一线柜员，是营销电子银行产品的第一窗口，在此谈谈柜面营销电子银行产品的几点感受：熟练使用是前提。

作为一线柜面服务人员，只有自己熟练掌握操作流程，才能向客户推广我行电子银行业务，才会在营销时得心应手。

网上银行的电子证书下载、手机银行客户端下载，支付宝卡通签约使用，都需要柜面服务人员熟络于心，疑难处置时才会信手拈来。

推介宣传看需求。

营销电子银行产品时，我们一定要讲究方法，传统的询问式往往收效甚微。

要侧面打听客户的职业、习惯等情况，有针对性地推介产品。

如：有的客户喜欢通过个人账户发放员工工资，而目前严格的代理人制度使得这项业务在柜面上办理变得越来越繁锁，这时我们就可以告诉他开通电子银行产品进行批量转账的便利；对于经常需要跨行汇款的客户，就应讲明晚上可在家汇款，而且目前电子银行产品汇款手续费全免，还可以通过电子银行查到账户明细，能够随时随地充值电话费，这样客户就会很感兴趣。

关于基层网点发展电子银行业务的几点思考作者：刘希焕来源：《金融经济·学术版》2014年第12期摘要：电子银行自上世纪90年代问世以来，经过十多年的快速发展，已经从银行业最初的配角逐渐成为现代商业银行改变竞争格局的新型金融服务主渠道。

本文从五个方面阐述了基层网点加快发展电子银行的措施。

关键词：电子银行；基层网点；思考一、电子银行业务发展简介电子银行始于上世纪90年代，主要包括网上银行、电话银行、手机银行、短信金融等，近年来，银行业纷纷开拓移动金融服务，试水电子商务，推出远程柜员机，表明银行正加速电子银行建设。

经过十多年的快速发展，电子银行已经从银行业最初的配角逐渐成为现代商业银行改变竞争格局的新型金融服务主渠道。

据中国电子银行网统计，截止2013年6月末，已经有招商、民生等8家银行的电子银行交易替代率超过70%；根据证券日报消息（时间：2014年9月9日，作者：毛宇舟），截止2014年6月末，四大行电子银行客户已突破10亿户。

二、发展电子银行业务的重要性（一）是顺应时代潮流、适应客户需求的需要互联网经济和电子商务规模的不断扩大，对客户的交易习惯产生巨大影响，客户对电子银行和电子支付服务的需求激增，网上汇款、网上购物、网上理财、网上缴费以及移动金融正逐渐成为大部分人的日常生活，互联网技术改变了世界，也为电子银行的发展带来机遇和挑战。

（二）是缓解柜面排队压力，改善服务质量的迫切需要近年来，客户对银行服务的需求量在逐年扩大。

而银行的服务供给相对不足，其中一个典型表现就是柜面排队现象。

物理网点受制于成本等因素难以迅速扩展，电子渠道支撑银行转型发展的重要性更加凸显。

因此，将大量简单、重复的业务从柜面渠道转移到成本低廉、方便快捷的电子渠道是必然趋势。

（三）是进一步增强客户粘性、降低客户流失率的有效手段电子银行时培养客户忠诚度的重要途径和手段，美国银行的一份研究报告表明：对于一家商业银行而言，只拥有活期存款账户的客户，50%的客户会在1-2年内离开；只拥有定期、活期存款账户的客户30%会离开；而同时拥有定期、活期和网银账户的客户，最终选择离开的比率只有1%-2%。

关于基层银行加快电子银行业务发展的几点思考一、电子银行发展目前存在问题分析、认识方面存在的问题1、外部认知不足客户的认识偏差直接影响推广力度从实际营销工作中的反馈情况来看，客户不接受网上银行主要有3大问题。

一是对网上银行安全顾虑重重。

由于网络中存在的众多安全隐患，加上大众及媒体对网络安全问题的负面宣传，客户对虚拟银行存有怀疑和戒备心理。

二是对网上银行功能知之甚少。

由于我行营销宣传网络的建设尚不健全，特别是电子银行示范网点数量少，且示范作用发挥不明显，使大部分客户主要依赖于客户经理的简单讲解，对网上银行功能的认识停留在简单的查询和转账结算上，网上银行银企互联、集团理财、在线支付、贵宾室、收费站、代报销等优势功能却不甚了解。

2、内部驱动不够员工的认识偏差成为业务推广的阻力企业网上银行作为分流柜面压力、优化客户结构、提升竞争力的有效途径而得到各家银行的高度重视，但我行在实际发展中却出现动力匮乏与不足，部分领导和员工对网上银行发展的认识偏差已成为业务推广的一大阻力。

首先，就基层负责人而言，目光停留在短期效益上。

网上银行作为全新的业务处理平台，赢利模式尚未出现，短期效益体现不足。

而网上银行在稳定客户、提高竞争力、降低营运成本、转移结算风险、改良业务运作模式上有着传统模式无可比拟的优势，而支行人员却对此缺乏足够认识，长远规划不足，对电子银行的认识仅限于是一项单纯的业务，能够增加电子银行客户，增加电子银行交易额，产生中间业务收入，还没有完全认识到发展电子银行业务在分流柜面压力、降低经营成本、提高客户满意度方面的优势，以及为全行带来的巨大的整体效益。

支行业务发展目标仅限于分行下达的指标，自发营销的意识淡薄，致使网上银行营销陷入被动局面。

其次，就基层客户经理而言，营销意识亟待转变。

由于网上银行业务由客户自行操作，银行不能直接监测客户资金动向，给收贷、收息、资金管理和资金监控带来难度。

特别是目前我行存款指标仍是各支行及网点负责人最看重的，企业网上银行业务的开通，必然造成月末、季末存款实点数无法控制。

我国商业银行电子银行业务的发展状况及几点建议摘要：网络的快速普及推动了网络经济的快速发展，使得银行业的经营环境发生了巨大的变化，让银行业之间的竞争日趋白热化。

在这种情况下，银行必须要进行大力的调整，而电子银行业务的出现则让银行具备了转型的机会。

在文中对电子银行业务的定义与特点进行了概述，分析了国内商业银行电子银行业务发展过程中存在的问题，在此基础上就积极发展电子银行业务以提升商业银行绩效提出了几点建议。

关键词：电子银行业务发展商业银行一、电子银行业务的定义及特点着眼于国内，中国银行业监督管理委员在于2005年11月11日发布的《电子银行业务管理办法》中对电子银行业务做了如下定义：“电子银行业务是指商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。

电子银行业务包括利用计算机和互联网开展的银行业务(简称网上银行业务)，利用电话等声讯设备和电信网络开展的银行业务(简称电话银行业务)，利用移动电话和无线网络开展的银行业务(简称手机银行业务)，以及其他利用电子服务设备和网络，由客户通过自助服务方式完成金融交易的银行业务。

”与传统的银行柜台业务相比，电子银行业务具有以下几个优点：(1)电子银行为客户提供24小时全天候服务。

传统柜台业务的办理通常需要考虑时间、空间因素，非上班时间、距离太远、业务办理人数太多等都是传统银行面临的缺陷，相比之下，电子银行业务可以让顾客享受到便捷的服务，不受时间、空间和用户人数的限制。

经营方式的创新，有利于银行业务的拓展，同时降低了银行的服务成本，在提高客户的满意度等方面起到了至关重要的作用。

(2)电子交易易操作、速度快。

传统柜台业务需要客户亲自前往银行，通过填写纸质业务单办理相关业务。

而业务单的须填写信息繁琐，致使客户花费在填写业务单上的时间过多，降低了银行的业务办理效率。

关于电子银行发展的思考与建议
作者：姜照霞
来源：《经济师》2008年第09期
随着农行电子银行业务的发展，电子银行的营销方式正逐步从“以产品为中心”向“以客户为中心”转化。

为争夺市场份额，农行要在管理模式上有所创新。

一、电子银行发展的优势
一是服务功能不断创新，发展速度明显加快；二是客户群体不断壮大。

从传统业务长期以来形成的客户群体，为电子银行业务的发展打下了坚实基础；三是内部管理走向规范有序。

二、农行电子银行业务发展中的问题
一是思想认识不到位，管理工作薄弱；二是营销机制不健全，客户结构不理想；三是功能有待完善，拳头产品较少；四是售后服务不到位，市场培育能力差。

三、加快农行电子银行发展的建议
1强化品牌意识，健全营销机制。

要有针对性地推出适销对路的产品。

以巩固原有客户，转化不良客户，挖掘潜在客户。

在综合考虑价值度、贡献度、回报率和风险度的前提下，优先抓好重点区域、重点网点、重点客户的业务推动工作，以行业龙头和资金龙头为主攻方向，把资产质量高、信誉度好、发展水平高的企业集团优先发展为电子银行客户，利用产品技术优势和优质服务，优化客户结构。

2优化产品结构，整合服务功能。

进一步加大电子银行产品和功能的整合力度，将现金管理平台、企业在线银行等功能整合到现有电子银行中来，构建全行统一的在线服务系统，件真和推广网上银行地方特色平台，把电子银行做大做强。

以市场需求为导向，着力打造拳头产品，形成核心竞争力。

通过流程再造，推行多样化的流程安排和并行作业机制，提高业务集成处理能力，为客户提供一站式形成核心群体，以点带面推动电子银行全面发展便捷服务。

当前电子银行业务存在问题及今后工作重点一、存在问题一是部分支行任务欠账较大。

截止10月15日，全县XXXX率为82.66%，完成年计划79.60%的103.80%XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX 二是等待观望情绪严重。

部分支行业务全靠顺其自然发展，未能按照总行要求积极行动起来。

XXXXXXXXX三是同一支行内存在重此轻彼现象，不能将各项业务结合起来。

二、今后工作要求（一）积极营销电子产品，进一步提高电子银行替代率。

电子银行替代率是XXXXX的一项重要指标，各支行要引导客户积极使用掌上银行、网上银行、POS机、ATM机、三农服务终端、飞天e码通、惠民终端、第三方支付等电子支付渠道，减少柜面业务，每位员工要率先垂范，从自身做起，能使用电子支付渠道的尽量不在柜面办理业务，以便进一步提高我行电子银行替代率。

交通罚款、养老保险、医疗保险、电费等缴费业务，各支行要大力引导客户用掌上银行或微信银行进行交易，特别是养老保险缴费、医疗保险，支行客户经理先引导村干部使用，再鼓励村干部指导村民使用，即方便村民，又减少我们的柜台业务量。

对转账业务，要积极引导客户使用“手机号支付”，实现快速支付，提高客户的体验度。

(二)加强飞天e码通有效户回访及整改工作。

各支行要将各项业务结合起来，在下乡走访客户时，有针对性的推广我们的电子产品，对存量的客户，要引导客户积极使用，对确实不用且入网时资料不齐全的，可以在征得本人同意后做注销处理。

（三）加强对三农终端、惠农终端及POS机的管理。

各支行必须按照规定，做到包片客户经理按旬巡查、支行行长按月检查，对辖内服务点业务的规范操作、设备运行和安全防范工作进行检查，检查监督要有相应记录。

做好POS机巡检记录，巡检中一方面要核实商户真实经营情况，另一方面加强商户的业务培训，提升业务操作水平，增强商户风险防范能力。

（四）做好云闪付推广工作。

云闪付仅推广进度非常缓慢，要求各支行加大云闪付推广力度，结合存款营销等业务，积极推进云闪付二三类户业务，并利用云闪付APP5折优惠乘公交做宣传，活动截至2019年11月30日。

加快我国电子银行发展的思考与建议一、我国电子银行业务发展现状电子银行作为商业银行业务发展的新型分销方式和渠道，已成为银行业务经营的重要组成部分，并成为展示银行经营形象和竞争实力的重要窗口。

近年来，各行的电子银行业务均得到加强，市场基础和发展格局基本形成，对产品营销的推动力和牵引力不断增强。

1.管理模式初步形成近年来，各行以有效发展为主题，以质量、效益为核心，进一步明确产品定位，加大营销力度，完善营销服务体系，加强风险控制，使得电子银行对全行经营的贡献度不断提升。

电子银行的营销方式正逐步从"以产品为中心"向"以客户为中心"转化。

为争夺市场份额，各行在管理模式上都有所创新。

有的行单设独立的电子银行部；有的行转换科技部门职能，将科技部更名为电子银行部，具体负责全行电子银行产品的营销和管理工作，将科技部门建成全行电子银行产品的营销、管理和推广中心；有的行由银行卡部门负责电子银行产品的营销、市场调研、客户维护、信息反馈和售后管理工作，由科技部门负责电子银行服务渠道的技术支持。

集中统一的管理模式，极大地推动了电子银行产品的营销工作。

2.服务功能不断增强目前，各行在电子银行业务方面开发了各具特色的服务功能。

例如，招商银行的电话银行系统开发较为完备，可为个人和企业客户提供20余项专业服务，其中代理缴费和通信功能尤为突出；光大银行、交通银行均以在客户申办银行卡的同时自动开通电话银行为特色，话费、上网费、寻呼费、房租费等的代收代付功能较为完善；兴业银行"在线兴业"3.0升级版增加了网上自助申请贷款服务，可一次性完成股票、基金、外汇和国债等多种投资；继"金融e 通道"后，工商银行推出个人网上银行"金融@家"，可为客户提供账户管理、转账汇款、缴费、网上汇市等12类、60多项功能；中国银行企业网上银行5.0版在实现网上银行与银行后台业务系统自动联机处理的基础上，可为企业客户提供全方位的财务管理、资金管理和现金管理服务；农业银行最新推出的3.0版网上银行，增加了漫游汇款、贷记卡还款、网上缴费、记账式债券、开放式基金、分行地方特色业务、电子商务和服务定制等功能，使网上银行在确保安全的同时也实现了推广上的便捷性。

Financial View金融视线 | MODERN BUSINESS现代商业243基层商业银行电子银行业务发展思考宫红丽 中国建设银行股份有限公司衡水分行 053000摘要:电子银行作为现代信息技术在金融领域的直接应用,经过多年的发展,已成为商业银行业务经营的重要组成部分。

本文从商业银行电子银行业务现状出发,指出基层行当前业务发展存在的问题,对电子银行业务良性健康发展进行探讨。

关键词:基层;商业银行;电子银行电子银行是基于银行支付系统和电子商务平台的金融服务系统,具有成本低、效益高、方便快捷等优点,使越来越多的企业和个人从中受益。

随着网络技术的普及和应用,电子银行业务的优势也越来越明显,在商业银行的经营中,电子银行在降低经营管理成本、助推银行战略转型、拓展维护客户、增加中间业务收入等方面的作用也越来越重要。

正是因为电子银行的重要性,各家商业银行纷纷将电子银行作为决定银行未来的战略业务来发展,电子银行已经成为现代商业银行的发展方向,是各家商业银行竞争的主战场和争取客户资源的重要手段。

一、电子银行业务发展现状在我国,自1996年招商银行率先推出电子银行业务以来,电子银行业务得到了蓬勃发展,电子银行的功能日益强大,几乎可以涵盖各种传统的柜台服务。

各家商业银行逐渐认识到电子银行的巨大价值,纷纷采取一系列行之有效的措施促进电子银行业务快速发展。

(一)电子银行客户规模迅速扩大经过几年的发展,商业银行电子银行客户得到了迅猛扩大,不管是网上银行客户还是手机银行客户都得到成倍增长。

(二)电子银行的作用日益凸显随着电子银行业务的快速发展,电子银行在商业银行中发挥的作用也日益得到体现。

以某商业银行某支行为例,该行一直重视电子银行业务的发展,据测算,目前该行电子银行渠道业务笔数与柜面业务量笔数之比为9:1,大大减轻了柜面人员的压力,降低了银行经营成本。

(三)电子银行业务仍有较大发展空间近几年,虽然各家商业银行均加大了电子银行业务的发展速度,客户规模得到迅速提升,但是,伴随网络、电子商务的发展及银行客户基础的不断扩大,基层行签约电子银行产品的客户占比仍然较低。

商业银行发展电子银行的思考随着信息技术的不断发展和广泛应用，电子银行已经成为商业银行的重要业务之一，越来越多的人开始使用电子银行服务，使得传统银行业务向数字化、网络化方向发展。

而对于商业银行而言，发展电子银行服务不仅可以提升客户满意度，还可以节省人力资源和成本，增加公司的盈利。

因此，商业银行应该进一步开展电子银行的服务，以提升客户体验和竞争力。

首先，商业银行应该加强电子银行产品的研发。

目前，大多数商业银行都推出了手机银行、网上银行等电子银行服务，但是随着科技的不断进步，用户对电子产品的使用需求也在不断变化，因此银行需要不断推出更新更好的电子银行产品。

同时，银行还需要在用户体验方面下大力气，提高产品的可用性，并在界面设计、用户反馈等方面进一步优化电子银行应用。

其次，商业银行应该加强电子银行安全防范。

随着网络攻击事件的不断增加，商业银行的电子银行服务也面临越来越严峻的安全风险。

因此，商业银行需要加强对电子银行的安全防范措施，不断完善风险管理体系，加强用户身份认证、数据加密等措施，保障用户的账户安全和隐私。

另外，银行还需要加强对员工的安全教育和管理，提高员工的风险意识，有效防范内部安全风险。

第三，商业银行应该加强与第三方支付和互联网金融的合作。

随着支付宝和微信等第三方支付平台的兴起，商业银行的电子银行服务也面临着强烈的竞争压力。

因此，商业银行需要积极与第三方支付和互联网金融企业合作，推出更加便利快捷的支付工具和金融产品，实现资源共享和互利互惠。

同时，银行还可以通过与第三方支付平台的合作，拓展客户群体，提高品牌知名度和市场占有率。

最后，商业银行应该加强电子银行服务的营销和推广。

在推广电子银行服务时，商业银行需要制定切实可行的营销策略，包括通过媒体宣传、线上渠道推广等方式，提高用户对电子银行服务的认知度和信任度。

同时，银行还可以通过推出一些优惠活动和奖励措施，吸引更多用户使用电子银行服务。

综上所述，商业银行发展电子银行是一项重要的战略举措，可以提高银行的竞争力和盈利水平。

农村信用社电子银行发展的思考随着信息技术的快速发展和移动互联网的普及，农村信用社电子银行的发展已经成为当前金融的重要方向。

下面将从当前农村信用社电子银行发展的现状以及其带来的机遇与挑战等方面进行思考。

首先，农村信用社电子银行的发展现状。

目前，农村信用社电子银行发展还处于起步阶段。

与传统的银行相比，农村信用社在科技设备、网络建设、人员素质等方面还存在一定的差距。

但是，随着农村金融服务需求的增加以及科技水平的提升，农村信用社电子银行已经开始加快发展步伐。

其次，在农村信用社电子银行发展过程中所面临的机遇。

一方面，农村电子银行可以满足农村地区居民在金融服务方面的需求。

由于农村地区自然条件差，人力资源紧缺，传统的金融服务模式很难满足农村居民对金融服务的要求。

而电子银行的发展为农村地区提供了全天候、便捷的金融服务，解决了时间和空间上的限制问题。

另一方面，农村信用社电子银行还可以提高金融服务的效率。

电子银行可以实现自动化的操作和管理，减少了人力资源的浪费和运营成本的增加。

这对于农村信用社来说，既提高了金融服务的质量和效率，又减轻了运营成本的压力。

然而，农村信用社电子银行的发展也面临一些挑战。

首先是信息技术的建设和应用问题。

农村信用社在信息技术设备、网络建设以及人员培训等方面相对滞后，需要投入大量的资金和精力进行技术建设和应用。

其次是网络安全问题。

随着电子银行的发展，网络犯罪日益猖獗，农村信用社电子银行需要采取一系列的安全措施，确保客户的信息和资金的安全。

最后是用户素质和习惯问题。

农村地区人口素质相对较低，对电子银行的使用不够熟练，需要加强用户培训和宣传，推广电子银行的使用。

针对以上的情况，农村信用社可以从以下几个方面进行思考和努力。

首先，加大对信息技术建设的投入。

农村信用社应该积极引进先进的信息技术设备，加强网络建设和人员培训，提高电子银行的功能和服务水平。

其次，加强网络安全管理。

农村信用社应建立完善的网络安全防控体系，加强对用户信息和资金的保护，提高用户的信任度和使用体验。

银行XX分行加快电子银行业务发展经验总结交流材料银行XX分行加快电子银行业务发展经验总结交流材料XX年以来～工行XX分行电子银行专业认真贯彻落实省市分行各项工作部署～通过实施动户“6+7”网点营销、开展个人客户动户提升百日竞赛、手机银行不动户唤醒、加快重点产品和重点项目推广等一系列措施～弥补短板～巩固长项～调整重心～寻求突破～持续推进柜面业务分流～有效巩固了去年电子银行业务发展的良好态势～各项指标综合排名系统第三。

主要做法是: 一、内部挖潜～外拓市场～扩大客户规模。

对内督促网点切实抓好新增银行卡客户的捆绑营销和存量客户的挖掘工作～开展个人网银证书客户的升级转化和手机银行的营销～大幅提升证书客户、活跃客户的占比,对外通过开展“六进”综合营销～加大对辖区高校、集团企业、事业单位、大型综合市场的外拓营销～同时以代发工资、公积金联名卡、电力缴费、折换卡等客户群体作为重点营销目标～实现电子银行客户数量的集群增长。

二、组织推动～开展竞赛～提升客户质量。

一是组织开展网点动户“6+7”达标活动～对网点的个网证书和手机银行客户营销成果进行每日量化考核、监测通报。

二是组织开展“电子银行个人客户动户提升百日劳动竞赛”活动～评选“动户提升管理明星”和“动户提升服务明星”～调动网点全员参与动户的积极性。

三是组织人员对2013年利用3G无线终端上门集中注1 / 6册的客户进行“回头看”～对机关、企业、学校的手机银行不动户开展集群式唤醒工作。

三、加强考核～提升动户～突破业务短板。

一是提出“谁动户～谁受益”的原则～切块工资性费用～对客户注册和动户分别计价。

个人网银和手机银行动户大幅提高。

二是将U盾和电子密码器的成本与动户挂钩～从正反两个方面激励、约束支行领导重视动户～一线员工积极动户。

三是建立考核指标日通报、周提醒、月督导制度。

分别对电子银行专业1季度劳动竞赛各项指标及网点动户“6+7”完成情况天天通报、打分、排名～每周对单项指标落后的支行电话提醒～每月对总体排名落后的支行专人督导～及时帮助支行加快业务发展进度。

关于发展电子银行业务的几点建议作者：刘璐来源：《商情》2017年第05期【摘要】网络的快速普及推动了网络经济的快速发展，使得银行业的经营环境发生了巨大的变化，让银行业之间的竞争日趋白热化。

在这种情况下，银行必须要进行大力的调整，而电子银行业务的出现则让银行具备了转型的机会。

在文中对电子银行业务的定义与特点进行了概述，分析了国内商业银行电子银行业务发展过程中存在的问题，在此基础上就积极发展电子银行业务以提升商业银行绩效提出了几点建议。

【关键词】电子银行业务建议随着移动客户端的进一步成熟，借助手机APP、微信公众号、网上银行等进行“指尖营销”已经成为银行业普遍共识。

虽然网络渠道多样，但是并没有很好的获得用户粘性，发挥出“互联网+”的真正优势。

如何在同业竞争中脱颖而出，应从以下几方面着手：一、切忌贪大求全，避免内容同质化以网上银行新推出的聊天功能为例，虽然各家银行对此进行了大规模的推广，但是互加好友、交友聊天等等功能在支付宝、微信等客户端已经运作非常成熟。

一方面，人们不会选择在不同客户端同时交流；另一方面，客户选择关注银行APP的目的更在于办理业务和能够从中获取最新资讯，实现自己的财富升值，而不限于聊天。

二、找准客户需求，针对特色需求进行定向开发我们推出的业务很多时候是希望在大众中广泛传播，并通过“大众化”的认可实现效益。

但是银行业越发展，越成熟，发展的切入点和突破口越窄，越需要“小而美”，并且更高标准、更严要求、更精准的服务质量和水平，这就要求。

比如，每一个银行都会有自己特色的产品，以产品为切入，以为客户创造收益为目的的信息推广可能会收获更多的客户。

三、保障安全前提下简化流程，促进交易的方便快捷对资金而言，安全是第一位的，但是不能局限于安全而忽略了资金使用的便利性。

现在借助互联网推出的“一键支付”、“扫码支付”、“扫码取现”等方式极大方便了人们的生活。

可以这么说，只要一部手机，就能解决我们以往银行卡、密码器、U盾等许多的设备才能共同完成的工作，而解决这个问题的关键点，在于相互之间的资源共享、技术支撑、数据安全保障措施的到位。

农村信用社电子银行发展的思考第一篇：农村信用社电子银行发展的思考农村信用社电子银行发展的思考电子时代促发展的银行、金融行业的竞争越演越烈，网上银行、手机银行和自助银行、电话银行等一系列电子银行产品和渠道，在其他银行机构已经是成熟产品，也成为其他银行实现业务创新、提升品牌形象，提高综合竞争能力的主要手段，农村信用社也到了奋起直追的时刻了。

农村信用社先后推出了POS机、ATM、助农取款、便民存取款、网上银行、手机银行等电子银行业务。

但农村信用社的这些产品同其他银行相比，存在较大差距，为了适应时代与业务发展需要，农村信用社仍需继续加大电子银行业务创新力度。

一、农村信用社电子银行存在的问题（一）宣传力度不到位，没有打开市场。

就目前情况来看，农村信用社电子银行等产品还处于新发展阶段，电子产品功能不够齐全，宣传攻势不大，宣传方式不够丰富，宣传投入乏力，立体营销格局尚未形成，因而市场认知度较低，客户“认购”热情不高。

接下来，将逐步建立一个由内到外的宣传途径，从内部员工自身做起，全部员工开通所有我社电子产品，并且每月交易量必须达到固定要求；对外，加大宣传力度，以自身使用的亲身经历来感染客户，从手把手教、一对一的解答问题等细节来引导客户，只要客户使用方便、快捷、高效，不用我们多说，客户自己就会为我们的产品与服务代言做宣传。

（二）目标客户结构差异化比较大。

农村信用社大部分客户是以农民、个体工商户、小微企业为主，面对电子银行低端客户占比较大的现实，其电子银行市场细分不足，客户结构业务的发展。

二、采取的措施（一）提高思想认识，激发营销热情。

进一步增强员工对开展电子银行业务重要性和必要性的认识，引入激励机制，落实目标责任，激发大家参与营销的主动性。

（二）做好宣传引导，搭建销售平台。

通过大堂经理做好客户的宣传引导，合理调度柜面资源，让电子银行客户真正感受到使用电子自助设备的好处。

同时，注重做好网银演示及证书下载工作，留取客户信息，储备客户资源，以便精心维护目标客户，为业务持续发展奠定基础。

浅析电子银行发展对策及建议随着现代科技的飞速发展，电子银行越来越成为人们生活中的重要组成部分。

电子银行作为一种新的财务模式，不仅方便了人们的日常生活，而且也促进了经济的发展。

然而，随着电子银行的不断发展，也不可避免地遇到了一些问题，需要寻找有效的解决方案。

因此，本文将从电子银行的现状入手，分析其面临的挑战，提出相应的对策和建议。

一、电子银行的现状电子银行最初是出现在20世纪90年代，最初仅仅是一种新兴的金融业务，主要是通过电话、网络来实现银行业务的管理和处理。

随着互联网技术的逐步发展，电子银行开始出现在人们的视野中。

而现在，电子银行已经完全成为了一个独立的业务领域，它包含了网上银行、电话银行、移动银行、社交媒体银行等多种形式。

而且，在很多国家，电子银行已经成为金融业务的主流形式，得到了广泛的应用。

二、电子银行面临的挑战尽管电子银行已经发展了多年，但它依然面临着一些挑战。

首先，由于互联网技术的不断更新，电子银行的功能也在不断拓展，导致安全问题日益突出。

其次，虽然网上银行等形式能够带来更多的便利，但是很多老年人和一些不太熟悉网络的人对电子银行的安全和使用还存在一定的疑虑。

另外，随着移动支付的不断发展，对移动应用的需求越来越高，电子银行也面临着对设备的要求越来越高的挑战。

三、电子银行的对策与建议为了应对电子银行面临的上述挑战，我们需要采取一些有效的对策和建议。

首先，应该加强安全防范措施，比如加强用户身份验证、提供更完善的安全检测机制等，确保电子银行信息安全。

其次，银行应该加强用户教育，提高用户使用电子银行的意识和技能，让更多的人掌握电子银行的知识和技能。

另外，为了满足移动支付的需求，银行需要开发更多的移动应用，并针对不同的用户需求，提供个性化的移动支付服务。

总之，电子银行的发展是一种趋势，也是一个新的发展方向，对于我们的日常生活和经济的发展都有着重要的意义。

然而，要实现电子银行的可持续发展，需要银行加强安全防范，加强用户教育，增强移动支付能力等措施。

如何加快发展电子银行和银行卡业务业务平a策略如何加快发展电子银行和银行卡业务电子银行和银行卡业务发展的水平直接影响到各商业银行的核心竞争力.近几年,中国农业银行(以下简称”农行”)十分重视电子银行和银行卡业务,采取了一系列措施加快电子银行和银行卡业务的发展.但总体来看,基层农行电子银行和银行卡业务的发展状况与农行总行的要求和自身实际需要相比,仍有较大的差距.随着我国金融业对外全面放开,国内商业银行的竞争,中外商业银行的竞争将更趋激烈.所以,加快发展基层农行特别是中西部地区的基层农行的电子银行和银行卡业务已经刻不容缓.襄樊农行是湖北省农行中业务规模最大的二级分行.近两年来,襄樊农行采取多种措施大力发展电子银行和银行卡业务,并且取得了不菲的成绩.一,五个着力的工作措施1.建立机构,确立专人,为电子银行和银行卡业务的快速发展提供保证“上面有任务,基层无人管”曾经是襄樊农行电子银行和银行卡业务发展面临的突出问题.襄樊农行调查发现, 各县市支行在接到市分行电子银行和银行卡业务发展计划以后,主要由行长在年初工作会议上安排布置,分解计划. 但计划怎么落实,产品怎么推广形成了断档.针对此问题, 2005年初,襄樊农行专门发文,要求各支行建立2～3人的电子银行(银行卡)部.电子银行(银行卡)部可暂放在34巾国信用卡200%05中国农业银行湖北省襄樊市分行伍华农黄相奎客户部或个人业务部,但部门负责人必须下文任职,电子银行专人必须报市分行备案.各营业网点必须明确一名电子银行和银行卡产品经理.机构和队伍组建后,市分行电子银行(银行卡)部还巡回办理培训班15次,集中办理培训班6次,印发宣传资料10000余册(份).电子银行和银行卡专业队伍的初步建立为加快发展电子银行和银行卡业务奠定了基础.2.抢占市场,全力发卡,为个人客户使用农行电子银行产品搭建平台银行卡是个人客户使用农行电子银行的主要产品.襄樊市总人口650万人,可持卡人在200万人以上.考虑到外来务工和经商人员,发卡市场更加广阔.襄樊农行认识到,过去农行的发卡进度相对迟缓,但随着其他商业银行从农村县市的逐步退出,农行在发卡上与其他商业银行相比有着得天独厚的前沿优势.2005年初,襄樊农行将农行金穗卡的有效发卡数量纳入员工个人绩效工资考核,每发一张有效借记卡,兑现绩效工资2～5元.城区行组织3～5人的营销专班,进社区,进单位,进市场”三进”发卡农村行进学校,进街道,进村组”三进”发卡.各支行还采取免费看电影,与派出所,民政所建立外出务工人员互通信息平台,印制”金穗卡”和”金E顺”宣传扑克等办法,把农行的卡产品功能优势宣传到千家万户.2005年,全行发卡16万张,2006年又发卡26万张,两年共发卡42万张,占省分行计划的129%,比2004年末增长78%.到2006年末, 襄樊农行的卡总量达90万张,占全市金融系统发卡总量的45%,比2004年上升了13个百分点.3.倾斜资源,开展竞赛,为加快发展电子银行和银行卡业务创造良好的氛围襄樊农行认识到,加速发展电子银行和银行卡业务是决定襄樊农行未来几年业务发展速度和质量的关键.因此,在财务资源的分配上向电子银行和银行卡业务适当倾斜,既应该也值得.2005年,市分行直接拿出费用60万元用于电子银行和银行卡业务的奖励.2006年,襄樊农行直接拿出工资30万元用于对各支行电子银行和银行卡业务的奖励.为了使奖励费用真正有效地激励电子银行和银行卡业务的发展,襄樊农行连续两年在各支行间(县市支行和直属支行)开展电子银行和银行卡业务竞赛.分发卡总量,银行卡收入,银行卡消费,个人网银注册客户,企业网银注册客户,网银交易量,POS商户开发,外卡收单,网银和银行卡动户率,电子银行差错率等10项指标进行百分制考评.对于综合考评取得前三名的县市支行领导班子和专业部门分别给予4万元,3万元,2万元的现金奖励, 对于取得第一名的直属支行给予3万元的现金奖励.同时市分行要求各支行从工资和费用中拿出相应的份额在全行员工中开展电子银行和银行卡业务竞赛,在年末的营销表彰会上大张旗鼓地发奖牌,证书和奖金.4.立足个人,狠抓对公,壮大农行电子银行和银行卡业务的客户群体针对农行电子银行和银行卡业务客户相对不足的现实,襄樊农行认为,必须尽快抢占电子银行个人客户市场, 同时大力网络单位客户,才能有效缩小农行与他行的差距. 为此,市分行要求:一是各支行在农行的现有客户中将业务量处在前30名的个人客户全部注册成为农行电子银行业务的客户.二是对农行A级以上的信贷客户全部注册成为企业网银客户.三是对在农行无贷款业务的事业单位客户必须注册为农行网银客户.四是对在当地影响大,业务量大的业务交叉客户必须尽可能发展注册成为农行网银注册客户.五是以项目作突破,扩大电子银行的交易额.经多部门联动公关,襄樊农行去年6月份发展的企业注册客户襄樊市农村信用社,2006年下半年实现网银交易额380 策略业务平台亿元,占全省交易总量的12%.5.科学考核,突出管理,让市分行电子银行和银行卡部门充分履行应有职责建立一个职责明确,管理具体,工作有效,服务到位的电子银行和银行卡专业部门是襄樊农行电子银行和银行卡业务快速有效发展的又一个关键问题.在总结过去的基础上,襄樊农行2005年2月重新组建成立了建设路支行, 让电子银行部,银行卡部与建设路支行合署办公.为了让建设路支行既履行好对全市电子银行和银行卡业务的管理职能又办好自身的电子银行和银行卡业务试验田,市分行采取了以下措施:一是对电子银行和银行卡部门职能定位进行了明确,即”管理,服务,指导,引导”.管理就是市分行电子银行和银行卡部门虽然放在建设路支行,但同时履行市分行内部科室的管理职责.服务就是对各支行发展电子银行业务所需要的硬件,软件需求,提供全方位的服务.指导就是把上级行的有关文件精神贯彻落实进行具体化布置;引导就是市分行电子银行和银行卡部门对电子银行和银行卡各种产品的推广使用,客户营销等率先垂范, 发现问题及时解决,为各支行发展电子银行和银行卡业务做好表率.二是对建设路支行的考核实行”六四”开,电子银行和银行卡业务占全部考核比重的60分,自身传统业务和自身电子银行业务发展情况占40分.在建设路支行内部,划分出金融超市,办理自身的传统业务和自身的电子银行业务;划分出电子银行部,履行对全市的电子银行管理职责;划分出银行卡部,履行对全市的银行卡管理职责.市分行电子银行和银行卡业务部门每月对各支行的专项业务情况进行综合考评,在本行的网站上公布考评结果.对各支行电子银行业务中存在的问题分别在网上对各支行分管行长进行提示,明确提出改进要求和措施,使电子银行和银行卡业务发展较差的行少走弯路,及时采取措施改进不足,迎头赶上.二五个提高的工作实效襄樊农行电子银行和银行卡业务的快速发展有效地推动了襄樊农行整体经营效益的提高,确保了襄樊农行各项业务的稳健运行,促进襄樊农行的业务经营实现了5个”提高”.【l】国信用卡2007.0535业务平8策略1.整体经营效益提高2006年末,襄樊农行实现利润4446万元,在消化历史包袱17684万元的前提下,利润比同期增加1242万元, 增长38.8%.2.中间业务收入提高2006年末,襄樊农行实现中间业务收入4ll0万元,同比增加1554万元,增长60.08%.其中,电子银行及银行卡收入实现2387万元,同比增加6l1万元,增长324%.3.存款增长速度提高2006年,襄樊农行存款净增20.4亿元,增量首次突破20亿元大关,创历史最好水平,增量份额连续6年保持同业第一,在全省农行首次跻身第一位.4.员工营销底气提高过去,由于对金穗卡,金E顺产品知识普及不够,基层员工在市场营销的竞争中始终挺不起腰杆,在全面掌握农行产品知识以后,农行员工走入市场,腰直了,底气更足了.5.对客服务效率提高2006年,襄樊农行卡消费总量首次突破8亿元大关.ATM分流业务量总计363.7万笔,日均每台252笔.网银交易量达到538亿元,日均14740万元.2006年襄樊农行精简机构22个,减员298人.电子银行和银行卡业务的发展,有效缓解了”两减”后人员不足的矛盾.三,五个不足的现实问题1.注册商户不足襄樊农行近两年电子银行和银行卡业务取得了快速发展,但总体发展水平仍显不足.一是个人客户占比很低,发展空间巨大.2006年末,襄樊农行电子银行个人注册客户5716户,仅占农行一星级个人客户总量的19%,发展的潜力在20000户以上.二是企业客户占比很低,发展空间巨大.2006年末,襄樊农行电子银行客户236户,仅占农行企业结算客户总量的l1%,发展的潜力在1000户左右.2.收入总量不足2006年末,襄樊农行各项有效收入达20405万元,电子银行及银行卡收入占比仅为l1.7%.由此可见,襄樊36I:l:llll~用卡zoo%o5农行主要依靠传统业务生存的局面仍没有得到根本性改变.3.硬件投入不足一是从自助设备来看,襄樊农行现已布放ATM41台,占物理网点的38%.布放CDM仅一台.从发展需要看,如果能再投放80台左右,将更加有利于业务的发展.二是从电子银行和银行卡部门的投入来看,近几年由于费用较紧,对外产品宣传费用每年不到10万元,农行电子银行和银行卡产品的品牌形象还远未树立起来.同时,农行电子银行和银行卡专业部门的设备投入近几年基本没有增加,全行50人的专业队伍仅有一台购置5年以上的旧笔记本电脑.农行为客户上fqN务,排忧解难完全靠口头解说.全行电子银行和银行卡业务线所使用的15台电脑, 其中90%是临时调剂出来的老旧产品,网速慢.4.整体发展不足由于部分支行行领导思想认识上存在着差距,导致襄樊农行支行间电子银行和银行卡业务发展存在着巨大差距.譬如樊东农行领导班子非常重视电子银行和银行卡业务,抢占市场意识很强.两年来,该行发展个人客户1039户, 企业客户43户,占全市的比例为18.3%和18.2%.该行电子银行交易额2004年为3亿元,2006年猛增为24.1亿元,增长803%.但发展最差的行,个人客户仅137户,企业客户仅5户,网银交易额仅4022万元,电子银行业务基本处于起步阶段.5.专业人员不足襄樊农行电子银行和银行卡部门专业人员目前在岗共6人,人少事多,运转相对困难.尤其是当电子银行和银行卡业务形成蓬勃发展之势时,更需要加强内部监管,严防风险发生.但由于人力不足,内控监管只能停留在1年2次,不能做到实时监管,风险隐患不容忽视.四,五个重视的具体建议1.重视提高基层行领导的思想认识,实现发展电子银行和银行卡业务由”要他抓”向”他要抓”转变从襄樊的实践来看,领导认识程度的高低决定了电子银行和银行卡业务发展速度的快慢.之所以有些行电子银行和银行卡业务的发展长期处于起步阶段,主要是因为这部分行的领导班子在思想上还停留在单靠传统业务打天下的过时阶段.因此,第一,基层行领导必须充分认识到,大力发展电子银行和银行卡业务实际上就是依靠现代化的网络平台,低投入,低成本的再造一个现代化的农行.第二,基层行必须充分认识到减员,减机构是农行的大势所趋,减员减机构以后,基层行必须立即行动起来,大力发展电子银行和银行卡业务,使部分有需求的客户逐步适应通过电子渠道办理农行的具体业务,最终实现客户的柜台分流.基层农行要巩固现有的发展成果,并实现可持续快速发展,大力发展电子银行和银行卡业务是最佳和最有效的选择.2.重视二级分行与县支行专业队伍建设,实现电子银行和银行卡业务由”无人负责”向”有人操心”转变从襄樊情况看,电子银行和银行卡业务人员至少要分别配备到6人以上,其中监管人员应达到2～4人,各支行至少应配备2～3人的专业队伍.电子银行和银行卡业务发展较快的支行应配备4人以上.县支行的电子银行和银行卡业务人员应将80%的精力放在直接开发市场和基层网点员工的内部培训上,而不是”坐机关”.基层营业机构每个网点至少应配备1～2名兼职产品经理.只有这样, 农行从上到下才真正具备了电子银行和银行卡产品畅通的营销渠道,真正实现常年营销,窗IZI营销.同时,电子银行和银行卡专业部门应当把电子银行和银行卡产品知识的宣传普及当作近期的重中之重来抓,只有农行产品经理真正实现了对电子银行和银行卡产品会亲IZI讲,自己用,才能提高产品宣传的有效性,才能加速客户对农行电子银行和银行卡产品的认知,接受和使用.3.重视用活动推动业务,实现电子银行和银行卡业务由快速发展向跨越式发展转变基层农行应根据上级行的活动部署,开展丰富多样的具体活动,实现电子银行和银行卡业务的超速发展.一是在各支行间开展电子银行和银行卡业务竞赛,并与业务费用和工资挂钩.二是开展争当”电子银行和银行卡业务项目标兵”活动,安排出项目费用,主动出击,与火车站,汽车站,联通,电信,移动,商场,超市等合作,大力发展农行网上特约商户,通过项目开发提高农行电子银行和银行卡业务的发展质量.三是在全行员工中开展争当”个策略业务平8人注册客户标兵”活动,对营销数量居全行前列的员工授予营销标兵的称号,并给予适当的物质奖励.四是以支行为单位开展卡消费,网银交易积分有奖活动,对贡献度较大的客户给予公开奖励,提高农行电子银行和银行卡产品的社会知名度.4.重视电子银行业务的硬件投入,实现电子银行业务部门设备由老旧化向现代化转变一是上级行出台专门政策对县支行电子银行和银行卡部门更新两台以上业务用电脑,配备1台以上业务用笔记本电脑,指标和费用由上级行统筹解决.二是对二级分行电子银行和银行卡部门根据所管辖的业务规模逐步将硬件投入到位.二级分行对专业部门至少应配备2台以上笔记本电脑,配备一套电子投影设备,配备一台专用营销车辆. 同时二级分行应切出一块专项费用通过电视,报纸,电台等宣传媒体,常年宣传农行电子银行和银行卡产品,大幅提高农行电子银行和银行卡产品的知名度.在城市市区,要通过整体规划布局,建立若干个宣传灯箱,宣传标牌,拉近农行电子银行产品与客户的距离.5.产品营销的整体联动,实现电子银行和银行卡产品营销由部门抓向全行抓转变事实上,直接与客户接触的部门是电子银行和银行卡产品销售最具优势的部门.因此,农行上下应当通盘考虑电子银行和银行卡的产品营销,彻底改变现行的上级行下计划,专业部门督任务,营销优势部门袖手旁观的被动局面.一是电子银行和银行卡业务计划的落实对象主要应是客户部门和业务网点.农行每一个项目都应当强调把所有的金融产品捆绑起来综合营销,只有把农行所有的高科技产品推介给高端客户,才能最终锁定客户,提高客户对农行的忠诚度.二是要把电子银行和银行卡业务产品营销计划分解到领导,甚至分解到员工,并纳入员工业绩考核,按人建立台账,实现按业务量计酬,从而实现电子银行和银行卡业务全行抓,全员抓,全年抓.【l】国信用卡2007.0537。

关于基层银行加快电子银行业务发展的几点思考一、电子银行发展目前存在问题分析（一）、认识方面存在的问题1、外部认知不足客户的认识偏差直接影响推广力度从实际营销工作中的反馈情况来看，客户不接受网上银行主要有3大问题。

一是对网上银行安全顾虑重重。

由于网络中存在的众多安全隐患（如黑客程序），加上大众及媒体对网络安全问题的负面宣传，客户对虚拟银行存有怀疑和戒备心理。

二是对网上银行功能知之甚少。

由于我行营销宣传网络的建设尚不健全，特别是电子银行示范网点数量少，且示范作用发挥不明显，使大部分客户主要依赖于客户经理的简单讲解，对网上银行功能的认识停留在简单的查询和转账结算上，网上银行银企互联、集团理财、在线支付、贵宾室、收费站、代报销等优势功能却不甚了解。

2、内部驱动不够员工的认识偏差成为业务推广的阻力企业网上银行作为分流柜面压力、优化客户结构、提升竞争力的有效途径而得到各家银行的高度重视，但我行在实际发展中却出现动力匮乏与不足，部分领导和员工对网上银行发展的认识偏差已成为业务推广的一大阻力。

首先，就基层负责人而言，目光停留在短期效益上。

网上银行作为全新的业务处理平台，赢利模式尚未出现，短期效益体现不足。

而网上银行在稳定客户、提高竞争力、降低营运成本、转移结算风险、改良业务运作模式上有着传统模式无可比拟的优势，而支行人员却对此缺乏足够认识，长远规划不足，对电子银行的认识仅限于是一项单纯的业务，能够增加电子银行客户，增加电子银行交易额，产生中间业务收入，还没有完全认识到发展电子银行业务在分流柜面压力、降低经营成本、提高客户满意度方面的优势，以及为全行带来的巨大的整体效益。

支行业务发展目标仅限于分行下达的指标，自发营销的意识淡薄，致使网上银行营销陷入被动局面。

其次，就基层客户经理而言，营销意识亟待转变。

由于网上银行业务由客户自行操作，银行不能直接监测客户资金动向，给收贷、收息、资金管理和资金监控带来难度。

特别是目前我行存款指标仍是各支行及网点负责人最看重的，企业网上银行业务的开通，必然造成月末、季末存款实点数无法控制。