当前互联网金融征信发展的探讨

现代商贸工业２０１９年第１４期１１３㊀当前互联网金融征信发展的探讨张㊀郁(河南牧业经济学院,河南郑州４５００４４)摘㊀要:随着互联网金融的迅速发展,征信已经成为互联网金融业务开展过程中不可或缺的环节.以近 互联网＋征信 为基础的征信体系的建设,则起到了推动我国社会经济可持续发展的重要动力.所以,互联网金融征信体系的建设与发展已经引起了社会各界的广泛关注.但是,由于我国当前的征信体系在发展过程中仍然存在着很多急需解决的问题.所以,深入的分析和研究互联网金融征信体系发展过程中面临的问题,对于我国互联网征信的发展而言具有极为重要的意义.关键词:互联网金融;互联网征信;发展建议中图分类号:F ２３㊀㊀㊀㊀㊀文献标识码:A㊀㊀㊀㊀㊀㊀d o i :１０．１９３１１/j．c n k i ．１６７２Ｇ３１９８．２０１９．１４．０４７１㊀我国当前互联网金融征信市场状况发展１．１㊀我国金融互联网征信不太成熟互联网金融的迅速发展为互联网征信的诞生提供了契机.就目前而言,因为我国正处于互联网金融征信建立的起步阶段,在这一阶段中不论是社会信任㊁法制基础,还是风险评估机制的建立等各方面都存在着急需解决的问题.再加上,企业在经营过程中无法掌握电商小额贷款机构等新型贷款平台的数据信息,导致企业职能依靠传统信贷结构获取相关的信用数据信息.所以,必须制定完善的基础制度,才能确保我国互联网征信体系建设目标的顺利实现.１．２㊀我国金融互联网征信活动日益频繁我国互联网金融的迅速发展以及互联网征信体系建设的日趋完善,为互联网征信活动的开展提供了强有力的支持.随着我国各个企业对互联网征信需求的持续增加,征信产品也呈现出日益多样化的发展趋势.就目前而言,我国互联网金融征信活动的类型主要有以下两种:首先,以阿里巴巴为代表的电子商务平建立的征信机构.这一类型的征信机构主要是将采集㊁整理企业或者个人网上交易数据的方式,提供给商业银行,然后由商业银行进行数据信息的分析,并以此为基础完成针对课程的风险评估,为最终信贷审批工作的进行提供准确性的数据信息.其次,以宜信等为主的大型P ２P 网络借贷平台建立的征信机构.我国P ２P 网络借贷平台发展的过程中,各个网络借贷平台也通过建立客户信用体系的方式,为平台自身相关业务的开展提供全方位的支持.２㊀互联网征信体系发展的相关建议分析２．１㊀法律法规的不断正规化和全面化相关部门必须建立完善的征信立法才能确保以互联网金融为基础的征信行业的长期可持续发展.虽然最大限度的满足了我国当前征信法律法规制定和实施的要求,确保了互联网征信体系的健康有序发展.然而,由于现阶段我国的互联网征信体系在建设与发展的过程中仍然存在着法律法规不健全的问题,而这些问题显然已经成为影响互联网征信发展的主要因素.为了彻底改变这一现状,相关部门必须从以下几方面着手:首先,相关部门必须制定切实可行的«个人信息保护法»,同时明确个人信息的范畴.比如,用户浏览网页的痕迹等.只有在确保个人用户隐私信息得到有效的保护,才能从根本上降低盗窃或者侵害个人信用信息现象发生的几率.其次,企业必须严格的按照«征信业管理条例»的固定以及管理要求,开展互联网征信活动,同时进一步加强大数据征信信息采集与使用监管的力度,为大数据征信数据信息的采集提供强有力的支持.最后,在相关法律法规的指导性,加强失信者失信惩罚的力度,如果出现严重失信行为的则应该追究其相应的法律责任.２．２㊀利用大数据提升用户行为质量虽然利用大数据采集到的大量的用户数据,为互联网征信和信用评级体系的建设提供了真实可靠的信息.但是,由于大数据征信数据信息在实际应用时也存在着各种弊端.因此,企业所掌握的用户行为数据的真实性受到了业界的广泛质疑.为了彻底解决这一问题,企业或者相关管理部门应该在进一步加强大数据征信数据建设力度的同时,制定相应的措施加大针对互联网征信检查的力度,及时的进行信用评估模型的完善㊁检验以及修正,才能在确保用户征信数据信息的完整性与真实性的同时,达到提升用户行为数据采集质量的目的.２．３㊀信用信息标准的统一制定经过深入的调查研究发现,信用信息标准缺失以及金融机构管理办法与操作流程不统一,是当前我国互联网征信体系建设过程中普遍存在的问题.这些问题的出现不仅对我国互联网信用信息标准建设的顺利进行产生了严重的影响,同时也对我国各个行业之间的信用信息交流与共享造成了严重的影响.这也进一步说明了制定统一的互联网征信信用信息标准对于互联网征信体系建设的重要性.也就是说,相关部门必须在制定统一信息员信息标准的基础上,建立完善的信息采集与分类标准制度,进行用户行为数据信息的深度筛选处理和加工,才能向用户提供满足用户需求的征信产品,为互联网征信的长期可持续发展提供强有力的支持.２．４㊀加强信用信息监管,确保信用信息的安全随着 互联网＋ 时代的迅速来临,大数据在网络征信与信用平台体系建设中的推广和应用,不仅为海量数据信息的筛选㊁处理㊁分析提供了便利,同时也在掌握准确客户信息的基础上,促进了征信体系建设效率的提升,实现了有效降低企业征信成本的目的.然而,由于我国当前的信用信息标准尚处于成绩阶段,所以增加了我国大数据背景下征信业务活动创新的安全风险.为了彻底解决这一问题,相关部门必须在进一步财经管理现代商贸工业２０１９年第１４期１１４㊀㊀基金项目:湖北省大学生创新创业训练项目(２０１８１３２４８００１).作者简介:郭梦雨(１９９８－),女,研究方向:数据分析;王金亚(１９９７－),男,研究方向:信息管理;鲍李盼(１９９８－),女,研究方向:财务管理;黄洁(１９９７－),女,研究方向:数据分析;陈姿杨(１９９８－),女,研究方向:移动商务;黄蓉(１９８５－),女,讲师,研究方向:移动商务㊁数据分析(通讯作者).加强企业信用信息监管力度的同时,为信用信息的安全提供全面的保障.如果只是通过制定互联网征信监管措施的方式为互联网征信体系的建设提供安全保障的话,显然无法满足互联网征信体系建设所提出的安全性要求.所以,相关部门应该采取积极有效的措施加大互联网金融监管与互联网征信数据库建设的力度,通过强化信用信息安全管理的方式,构建多渠道的个人信息保护机制,才能在游戏防范信用风险发生的同时,为互联网征信数据的安全提供全面的保障.２．５㊀发展第三方专业互联网金融征信机构当前的以互联网金融平台授信为主的中小微企业与个人征信管理体系,是一种针对网贷平台风控需求的定制风控模式.比如,上海资信有限公司的互联网金融征信(N F C S ).主要是通过收集P ２P 平台借贷两端客户个人基本信息的方式,帮助P ２P 平台机构全面的掌握和了解授信对象的信息,以达到有效规避信用风险的目的.由于这系统在建设的过程中实现了网贷企业之间信息的相互共享,冲破了传统金融行业与互联网金融之间的信息壁垒,为我国银行征信系统的进一步完善提供了支持.２．６㊀扩展征信系统范围如果将互联网金融机构所服务对象的信用信息录入至国家信用信息基础数据中的话,那么对于中国人民银行征信系统覆盖范围的扩大有着极为重要的意义.经过深入的调查研究发现,中国人民银行征信系统所录入的个人征信记录主要是以已经发生过的银行借贷记录的自然人为主,而互联网金融的服务对象则主要是以新兴消费者为主.由于互联网金融缺少银行信贷记录而没有被征信系统所覆盖,再加上银行征信系统中所录入的企业大多是大中型企业,而互联网金融机构则主要是以淘宝上数量众多的网店等小微企业为主.所以,为了进一步扩大征信系统信息的覆盖范围,相关部门必须在将小微企业数据采集纳入到企业征信系统中的基础上,为没有发生银行信贷的大学生或者青年群体建立完善的征信系统,才能发挥出征信信用信息系统在我国社会经济发展过程中的积极作用.３㊀结束语总而言之,互联网征信体系的建设是确保互联网金融业务稳定发展的重要手段.虽然互联网征信在发展的过程中仍然存在着法律法规不健全㊁数据采集质量不高㊁信用信息标准不统一㊁信用信息风险大等各方面的问题.相关部门以及企业必须不断的进行相关法律法规的完善,同时加强信用信息监管的力度,才能为我国互联网征信的可持续发展提供强有力的支持.参考文献[１]张滢．浅析中国个人征信行业与互联网金融发展[J ]．现代商业,２０１８,(２４):１１１Ｇ１１２．[２]刘刚．互联网金融背景下我国个人征信行业发展实践及展望[J ]．金融理论探索,２０１８,(０２):６２Ｇ７０．[３]付娉．互联网金融背景下我国金融征信系统融合发展研究[J ]．新疆农垦经济,２０１８,(０３):７４Ｇ７９．[４]唐静．互联网金融发展面临的征信业监管思考[J ]．商场现代化,２０１８,(１５):１４０Ｇ１４１．[５]巩伟．互联网金融背景下征信机构发展分析及对策建议[J ]．河北金融,２０１８,(０６):４６Ｇ４８．基于A H P 的农村移动支付风险评价郭梦雨㊀王金亚㊀鲍李盼㊀黄㊀洁㊀陈姿杨㊀黄㊀蓉(湖北汽车工业学院科技学院,湖北十堰４４２０００)摘㊀要:以十堰五县一市为例,介绍了移动支付过程中所遇到的风险类型.确立了农村移动支付风险的评价指标,运用层次分析法对各因素指标进行评测,得出了影响移动支付发展过程中的主要风险,并提出预防和解决的合理化建议.关键词:农村;移动支付风险;层次分析法;十堰五县一市中图分类号:F ２３㊀㊀㊀㊀㊀文献标识码:A㊀㊀㊀㊀㊀㊀d o i :１０．１９３１１/j．c n k i ．１６７２Ｇ３１９８．２０１９．１４．０４８１㊀引言近年来,随着移动通信技术的高速发展和互联网的快速普及,给移动支付领域带来了新的发展机遇.移动支付作为新兴产业也获得迅速发展.其便捷性㊁实用性㊁灵活性等优点,更好地促进移动支付在农村地区的传播和推广.据中国人民银行发布的«２０１７年农村地区支付业务发展总体情况»显示农村地区网民使用线下移动支付的比例已由２０１６年底的３１．７％提升至４７．１％;农村移动支付用户也高达８５．０％.然而在如此良好的发展趋势下,由于农村格局的限制,一些影响移动支付发展的风险相继浮出.农村移动支付在安全方面仍有较大的提升空间.２㊀农村移动支付风险评价指标体系构建对移动支付风险的评价包括两方面的内容:首先。