下载文档原格式
保险基础知识：保险市场的供给与需求1．保险市场的供给保险市场供给是指在一定的费率水平上，保险市场上的各家保险企业愿意并且能够提供的保险商品的数量。
影响保险供给的因素主要有：（1）保险费率。
在市场经济条件，保险供给的主要影响因素是保险费率。
大凡来说，保险费率越高，保险供给越大；反之，愈小。
（2）保险技术水平。
保险业是一个专业性和技术性都很强的行业，有些险种很难设计，因此要有专业性很强的保险市场来适应。
如国内保险市场上至今没有提供给残疾给付保险和老年护理保险的专业保险公司。
（3）保险市场规范。
竞争无序的市场会抑制保险需求，从而减少保险供给。
反之会提高保险市场需求。
（4）互补品和替代品价格。
互补品价格和保险供给呈正相关关系。
替代品价格和保险供给呈负相关关系。
（5）保险偿付能力。
各国法律对保险企业都有最低偿付能力标准的规范，也会制约保险供给。
（6）政府监管。
目前，各国对保险业都有严格的监管制度。
因此，即使保险费率上升，由于政府的严格管制，保险供给也会受控制。
2．保险市场的需求保险需求是全社会在一定时期内购买保险商品的货币支付能力。
它包括保险商品的总量需求和结构需求。
保险商品的结构需求是各类保险商品占保险商品需求总量的比重，如财产保险保费收入占全部保费收入的比率，财产保险和人身保险各自内部的结构。
影响保险需求的因素较多，主要有：（1）风险因素。
“无风险，无保险”，风险是保险产生、存在和发展的前提条件和客观依据，从而也就成为产生保险需求的条件。
风险程度越大，保险需求越剧烈。
（2）保险费率。
保险费率对保险市场需求有一定的约束力。
两者大凡呈反方向变化，从总体上来讲，费率上升带来保险需求的减少；反之增加，但是，费率对保险需求的影响会因保险品种的例外而例外。
（3）消费者收入。
消费者收入直接关系到保险购买力的大小。
当国民收入增加时，作为保险商品的消费者、企业的利润也会随之增多，会有更强的缴费能力，保险的需求随之扩大。
银保合作现状存在问题、原因及发展对策【摘要】银行和保险业的合作一直是金融领域中的重要课题，但在实际合作中却存在着诸多问题。
本文旨在探讨当前银保合作中存在的问题，分析其原因，并提出发展对策。
主要问题包括银行和保险公司之间的信息不对称、协同效率低下等。
问题的根源在于银行和保险业务之间的差异性和相互竞争。
针对这些问题，本文建议加强监管与制度建设，推动合作利益共享以促进银保合作持续健康发展。
在结论中，指出银保合作现状亟待改善，提出建议综合施策来提升银保合作水平，实现银行保险业务的互利共赢。
通过对银保合作问题的深入研究和一系列对策的提出，有望推动银保合作迈向更加稳健和有利可图的发展道路。
【关键词】银保合作、问题、原因、发展对策、监管、制度建设、持续健康发展、改善、综合施策、互利共赢1. 引言1.1 银保合作现状银行和保险机构之间的合作在金融领域中具有重要意义，银保合作不仅可以带来双方的业务互补和资源共享，还可以提升金融服务的综合能力和竞争力。
目前，我国的银保合作存在一些问题，限制了其进一步发展。
银保合作的模式并不够多样化，缺乏创新和灵活性，导致合作项目较为单一，难以满足多样化的客户需求。
银行和保险机构之间的信息沟通和协作不够密切，缺乏有效的沟通渠道和机制，影响了合作效率和效果。
银保合作中存在着一定的风险和信任障碍，双方往往难以达成共识，导致合作计划无法顺利落实。
我们有必要深入分析银保合作现状，找出存在的问题，并提出相应的对策，促进银保合作持续健康发展。
1.2 问题意识银行与保险机构之间的合作关系在当前金融市场中占据着重要地位，但是银行保险合作存在着许多问题，这已经引起社会各界的广泛关注与担忧。
银保合作模式存在较大的隐患，可能会导致资源浪费和业务不透明。
由于银行和保险机构之间的利益冲突，合作过程中可能出现不公平竞争和市场混乱的情况，给消费者带来不利影响。
银行和保险机构在产品设计和销售过程中存在信息不对称和风险管理不到位的问题，容易导致金融风险和突发事件的发生。
保险行业中的客户需求分析与满足在当今社会，保险行业越来越受到人们的关注。
随着人们生活水平的提高和风险意识的增强，越来越多的人开始购买各种类型的保险产品。
作为保险公司，了解客户的需求并且满足这些需求是至关重要的。
因此，本文将深入研究保险行业中的客户需求，并提出一些建议以满足这些需求。
一、客户需求分析1. 风险管理需求在现代社会，各种风险无处不在。
人们购买保险最主要的原因就是为了应对不可预测的风险事件，如重大疾病、意外事故、财产损失等。
因此，保险公司要深入了解客户面临的主要风险，并根据客户的需求提供相应的保险产品。
2. 财务保障需求许多客户购买保险是为了获得财务保障。
他们希望在重大风险事件发生时，能够得到相应的赔偿以减轻财务压力。
因此，保险公司需要根据客户的经济状况和风险承受能力，提供灵活的保险方案，确保客户获得充分的财务保障。
3. 理财需求除了保障，一些客户还希望通过保险产品实现资产增值。
他们认为保险公司能够为他们提供更好的理财方案和投资机会。
因此，保险公司需要提供多样化的投资型保险产品，以满足这一类客户的需求。
4. 个性化需求随着消费者个体差异的增加，越来越多的客户希望能够根据自己的需求和风险偏好定制保险产品。
他们希望保险公司能够提供个性化的保险方案，以满足他们的特殊需求。
因此，保险公司需要提供灵活的产品设计和销售服务，以满足客户的个性化需求。
二、客户需求的满足策略1. 产品创新为了满足客户对个性化保险产品的需求，保险公司应该不断进行产品创新。
公司可以通过引入更多的可选附加条款、调整保险期限和兑付方式等方式，让客户可以选择适合自己需求的保险产品。
2. 客户教育保险公司应该积极开展客户教育工作，使客户了解保险产品的基本知识，明确自身的风险需求，并选择适合自己的保险方案。
通过提供详尽的产品说明和风险提示，保险公司可以帮助客户做出明智的保险决策。
3. 优质服务客户对于保险公司的服务质量有着很高的期望。
保险市场供需关系研究在深入探究保险市场的供需关系时，我发现这一领域的发展是多方面因素共同作用的结果。
保险市场的供需关系并非静态，而是动态变化的，受到人口结构、社会经济发展水平、居民收入水平、社会保障体系完善程度等因素的影响。
随着我国人口老龄化的加剧，健康保险和养老保险的需求不断增长。
同时，随着居民收入水平的提高，对于人寿保险、财产保险等产品的需求也在不断上升。
保险市场的供给端也在不断变化。
保险公司的数量和种类日益增多，保险产品的种类和质量也在不断提升。
尤其是在互联网保险的推动下，保险产品更加多样，购买保险的渠道也更加便捷。
这不仅提高了保险市场的供给效率，也满足了消费者对于便捷、快速服务的需求。
然而，保险市场的供需关系并非总是一帆风顺的。
在保险市场竞争日益激烈的背景下，一些保险公司为了追求市场份额，可能会忽视风险控制，导致保险产品的质量下降。
同时，一些消费者对于保险产品的理解不足，可能会导致保险合同纠纷的增加。
保险市场的供需关系还受到监管政策的影响。
监管部门对于保险市场的监管政策会影响保险公司的经营行为，进而影响保险市场的供需关系。
例如，监管部门对于保险产品的审批制度，可能会影响保险产品的供给速度和种类。
应该提高保险消费者的权益保护。
保险公司应该加强对保险消费者的教育，提高保险消费者的保险知识水平，使保险消费者能够更好地理解保险产品，避免因为误解而产生保险合同纠纷。
同时，保险公司还应该加强保险消费者的服务，提高保险消费者的满意度。
保险公司应该加强自身的创新能力。
保险公司应该加强保险产品的创新，满足消费者对于多样化保险产品的需求。
同时，保险公司还应该加强保险服务的创新，提高保险服务的效率，使消费者能够更加便捷地购买保险，提高保险消费者的购买体验。
总的来说，保险市场的供需关系是一个复杂的问题，需要从多个角度来考虑。
只有通过加强监管、提高消费者权益保护、加强创新能力等多方面的努力，才能使保险市场的供需关系更加健康和谐，使保险市场能够更好地服务于社会经济的发展。
保险行业的客户需求分析保险行业作为金融服务的一部分，其客户需求直接关系到行业发展和产品创新。
保险公司需要深入了解客户的需求和心理，为他们提供个性化的保险解决方案。
本文将从几个方面对保险行业的客户需求进行分析。
一、风险保障需求作为金融保障的主要方式之一，保险产品的最主要的功能是提供风险保障。
客户所面临的风险多种多样，包括财产损失、意外伤害、疾病等。
因此，保险公司需要根据客户的个人情况和需求，为其量身定制保险产品，提供安全感和保障。
二、储蓄和投资需求除了风险保障，客户也有储蓄和投资的需求。
保险产品在满足风险保障的同时，还可以通过投资代理等方式为客户提供储蓄和投资增值的机会。
客户在选择保险产品时，往往也会考虑产品的投资回报率和资金流动性等因素。
三、健康保障需求近年来，随着人们对健康意识的提高，健康保障需求成为保险行业的热点。
客户需要保险公司提供健康险、重疾险等产品，对其健康状况进行全方位的保障。
同时，保险公司也可以通过健康管理等增值服务，提升客户的满意度。
四、智能化需求随着科技的快速发展，客户对保险产品和服务的智能化需求不断增加。
客户希望通过手机应用、云服务等方式便捷地购买保险、理赔以及享受增值服务。
保险公司需要不断提升自身的科技水平，满足客户的智能化需求。
五、个性化需求每个客户都有自己的需求和偏好，保险公司需要根据客户的个性化需求来开发和提供相应的产品和服务。
个性化需求包括保费支付方式、保险期限、保障范围等方面。
通过满足客户的个性化需求，保险公司可以增强客户粘性和忠诚度。
六、在线服务需求随着互联网的普及，客户对在线服务的需求越来越强烈。
客户希望能够通过保险公司的官方网站或者手机应用轻松地进行产品查询、购买、理赔等操作。
保险公司需要提供便捷、快速和安全的在线服务，满足客户的需求。
总结：保险行业的客户需求多种多样，涵盖了风险保障、储蓄和投资、健康保障、智能化、个性化以及在线服务等方面。
保险公司需要通过深入了解客户的需求，根据客户的个人情况和偏好，提供全面、差异化的解决方案，以满足客户需求并提升市场竞争力。
保险行业的消费者行为与需求分析随着社会的发展和人们对风险意识的增强，保险行业在现代经济中扮演着重要的角色。
消费者的行为和需求对保险行业的发展起着决定性的作用。
本文将对保险行业的消费者行为与需求进行分析，并探讨其对行业发展的影响。
一、消费者行为与需求概述1.1 消费者行为消费者行为是指个人或家庭在购买和使用商品或服务过程中所表现出的行为及其动机。
在保险行业中，消费者的行为涉及到选择保险产品、购买方式、保单续费以及理赔情况等方面。
消费者的行为会受到个人经济状况、风险认知、社会影响等多种因素的影响。
1.2 消费者需求消费者需求是指消费者在购买和使用商品或服务时所追求的满足个人或家庭需求的能力和意愿。
在保险行业中，消费者的需求主要包括风险保障、投资增值、理财规划、医疗保障等方面。
不同消费者在需求上存在差异，因此保险公司需要根据不同消费者的需求提供个性化的产品和服务。
二、消费者行为与需求的影响因素2.1 经济因素经济因素是影响消费者行为与需求的重要因素之一。
个人经济状况的好坏会直接影响到消费者对保险产品的选择和购买能力。
当个人收入增加时，消费者可能更愿意购买高保额的保险产品；而在经济衰退时，消费者可能更关注价格低廉的保险产品，或者选择暂停保险购买。
2.2 风险认知因素风险认知是消费者在选择保险产品时的重要依据。
消费者对风险的认知程度不同，会影响其对保险产品的需求。
风险意识较强的消费者更倾向于购买全面的保险产品，以避免风险带来的经济损失。
而风险意识较弱的消费者可能只购买基本的保险产品。
2.3 社会影响因素社会影响是指消费者在购买和选择保险产品时受到他人或社会环境的影响。
例如，消费者在选择保险公司时可能会受到朋友或家人的推荐和评价影响。
此外，社会对保险行业的认可程度也会影响到消费者对保险产品的需求。
三、消费者行为与需求的影响3.1 对产品创新的影响消费者的行为和需求对保险公司的产品创新起着重要的推动作用。
只有深入了解消费者的需求，并根据其需求设计创新的保险产品，才能满足消费者的要求。
保险行业的客户需求分析在保险行业中，客户需求分析是至关重要的一步。
理解客户的需求，可以帮助保险公司更好地满足客户的期望，提供更优质的保险产品和服务。
本文将分析保险行业中客户的需求，并提出相应的解决方案。
一、保险行业客户需求分析1. 对保障的需求：客户购买保险的首要目的是为了获得保障。
他们希望在不可预见的风险发生时，能够获得相应的赔偿。
因此，保险公司需要提供全面、有效的保障计划，覆盖客户可能面临的各种风险。
2. 对服务的需求：客户在选择保险公司时，服务质量是考虑的重要因素之一。
他们希望能够得到高效、周到的服务，包括咨询、理赔等方面。
保险公司应该设立专门的客服团队，提供及时的解答和帮助，以提升客户满意度。
3. 对保费的需求：客户在购买保险时，对于保费的支出也有一定的考量。
他们希望以较低的保费获得较高的保障。
因此，保险公司需要设计灵活的保费计划，提供多样化的产品选择，以满足客户不同的支付能力和风险承受能力。
4. 对信息透明的需求：客户在购买保险时，希望能够获得准确、透明的信息。
他们希望明确了解保险产品的条款、保障范围、赔付方式等相关信息。
保险公司应该以清晰、易懂的语言向客户解释保险条款，确保客户对产品内容有充分的了解。
二、解决方案1. 客户教育：为了满足客户对信息透明的需求，保险公司可以加强客户教育工作。
通过举办保险知识讲座、编写保险指南等方式，帮助客户更好地了解保险产品和相关知识，提高他们对保险的认识和信任度。
2. 精准定制：针对不同客户的需求，保险公司可以提供个性化的保险方案。
通过了解客户的风险承受能力、家庭状况、职业特点等信息，为客户量身定制适合的保险产品，满足其具体需求。
3. 提升服务质量：保险公司应该提升服务质量，提供便捷、周到的服务。
建立全天候、多渠道的客户服务体系，提供在线咨询、电话理赔等服务方式，以解决客户在保险购买、理赔等环节的问题。
4. 降低保费成本：为了满足客户对保费的需求，保险公司可以针对不同的客户群体推出差异化的保费计划。
影响人寿保险需求的因素分析时间：2003-4-30 14:44:00 来源：西南财经大学保险学院作者：卓志阅读837次一、国内生产总值{GDP}很多研究显示,微观上,个人的收入与她或他的人寿保险需求呈正相关,亦即当个人收人增加,对人寿保险的承担能力也增加,同时为了保护遗族因主要收入来源者的可能早死而导致未来收入的损失有支付能力的需求也增加。
进一步,当个人试图维持其退休期间的生活标准,增加的个人收人也会推动生命年金的需求。
总之,随个人收人的上升,一般地,额外消费的收入比例下降;而购买人寿保险和其它金融资产的收入比例将增加。
宏观来看,由于国内生产总值是一个国家的重要经济指标,通常可以作为一个国家的生产能力面的指示变量,因此研究人寿保险需求与国家的经济发展的关系,一般转换为讨论人寿保险需求与国内生产总值的关系。
同时国内生产总值与国民生产总值,以及国民收入等之间存在的固有的内在关系,过去的一些文献也用国民生产总值或国民收入,甚至人均国内(或国民)生产总值,或人均国民收入作为宏观指示变量。
Truett,DaleB和Truett,LilaJ(1990)以美国和墨西哥的国家总合资料的研究表明,人寿保险需求与人均国民生产总值呈正相关;并且他们发现用延后三期的人均国民生产总值较之当期的人均国民生产总值作为解释变量结果更好。
他们还发现国民生产总值较低的国家相对于国民生产总值较高的国家,其对人寿保险需求将有较高的收入弹性。
Browne,MarkJ和Kihongkim(1993)在对人寿保险需求的国际分析中,认为国民收入相对国内或国民生产总值更能反映可支配所得。
他们的结果显示国民收入与人寿保险需求正相关。
经济发展与经济稳定可以增加人寿保险需求。
其它文献如陈民哲有关台湾地区人寿保险需求之实证估计也发现,平均每人国民收入与人寿保险需求具有正相关关系,并且得出台湾地区的人寿保险需求弹性为1.35。
二、通货膨胀一个用货币作为交易媒体的经济社会,其经济的固有性质和国家的经济改革与政策,总是与通货膨胀有着密切的关系。
保险行业客户需求分析在当今社会，保险已经成为人们生活中不可或缺的一部分。
无论是为了保障家庭的财务安全，还是为了应对可能出现的意外风险，越来越多的人开始关注并购买保险产品。
然而，保险行业的竞争也日益激烈，要想在市场中脱颖而出，了解客户需求就显得至关重要。
一、客户对保险的基本需求1、风险保障需求这是客户购买保险最核心的需求。
人们希望通过购买保险，在遭遇意外事故、重大疾病、自然灾害等不可预见的风险时，能够得到经济上的补偿，以减轻损失和压力。
例如，家庭经济支柱担心因突发疾病或意外身故导致家庭失去经济来源，会购买人寿保险；车主为了应对交通事故可能带来的车辆损失和责任赔偿，会购买车险。
2、财产保护需求随着个人和家庭财产的不断积累，客户对财产保护的需求也日益增加。
这包括房屋、车辆、贵重物品等的保险。
比如，购买房屋保险可以在房屋遭受火灾、地震等灾害时获得赔偿，修复或重建房屋。
3、健康保障需求由于生活环境的变化和工作压力的增大，人们对健康的关注度越来越高。
健康保险，如重大疾病保险、医疗保险等，成为客户的重要需求。
这些保险可以帮助支付高额的医疗费用，减轻患者和家庭的经济负担。
二、不同客户群体的特定需求1、个人客户（1）年轻人通常更关注意外险和重疾险，因为他们处于事业起步阶段，经济基础相对薄弱，一旦遭遇意外或重大疾病，可能会对生活产生巨大影响。
同时，年轻人也开始关注养老规划，会考虑购买一些具有储蓄和投资功能的保险产品。
（2）中年人家庭责任较重，需要保障家庭的经济稳定。
除了意外险和重疾险外，还可能关注寿险，以确保在自己不幸离世时，家人能够得到足够的经济支持。
此外，子女教育金保险也是中年客户的需求之一。
（3）老年人健康问题较为突出，对医疗保险和护理保险的需求较大。
同时，一些老年人也会考虑购买年金保险，以保障晚年的生活质量。
2、家庭客户（1）新婚家庭可能会优先考虑购买家庭财产保险和夫妻双方的寿险，以保障家庭财产的安全和夫妻在一方出现意外时的经济保障。
保险市场的经济学原理保险市场是现代经济体系中不可或缺的一部分，它为人们提供了一种规避风险、分散损失的重要机制。
保险市场的发展与经济学原理密不可分，本文将从经济学角度探讨保险市场的运作机制和原理。
一、供需理论在保险市场中的应用在保险市场中，供需理论是基础的经济原理。
保险公司作为供给方，提供各种保险产品以满足市场需求。
消费者根据自身需求和风险偏好选择合适的保险产品。
供需双方的相互作用决定了保险市场的价格和数量。
1.保险公司供给分析保险公司根据市场需求和自身资源，提供各种保险产品，如人寿保险、健康保险、财产保险等。
保险公司之间的竞争也影响着供给方的决策，价格竞争和产品创新是保险公司常用的策略。
2.消费者需求分析消费者根据自身风险和收益需求选择合适的保险产品。
他们通常会考虑保险产品的价格、保障范围、理赔效率等因素。
消费者的需求变化也会影响保险市场的结构，如人口老龄化、新兴技术带来的风险等都会影响保险市场的需求。
二、风险管理与保险市场的关系保险市场的主要功能是风险管理，它通过提供各种保险产品来帮助人们规避风险、分散损失。
经济学原理在风险管理中的应用主要体现在风险识别、风险评估和风险控制等方面。
1.风险识别与保险市场保险市场通过提供各种保险产品来满足不同类型风险的需求。
保险公司通过市场调查和数据分析，识别出潜在的风险领域和客户群体，从而开发相应的保险产品。
2.风险评估与保险市场保险公司通过风险评估来确定保险产品的费率、保障范围和理赔标准。
风险评估的结果会影响保险市场的价格和供给，从而影响消费者的购买决策。
3.风险控制与保险市场保险公司通过精算和技术手段来控制风险，提高保险产品的质量和信誉。
这有助于提高消费者对保险产品的信任度，进而扩大市场规模。
三、信息不对称与保险市场在保险市场中，信息不对称是一个常见的问题。
消费者往往难以全面了解保险产品的真实信息，如理赔标准、免赔额等。
这可能导致逆向选择，影响保险市场的健康发展。
保险供求互动关系的一般特征及其原因分析蔡秋杰（武汉大学商学院保险与精算系，湖北武汉，430072）（此文原载于《江西财经大学学报》，2005年第3期）内容摘要：保险供给与保险需求相互作用、相互影响，一般而言，二者互动的结果是“承保周期”的出现，它以保险费率和保险供求的周期性波动为主要特征。
保险供求的周期性波动的原因主要有保险费率厘定的制度刚性、利率、保险费率管制，保险市场结构、信息不对称、承保能力的限制和经济发展的影响等。
考察国际上保险供求互动关系所呈现出的一般特征及其原因，采取一些相应的措施来平抑或减轻保险供求的周期性波动，对我国保险业的发展具有重要意义。
关键词：保险供给保险需求承保周期波动中图分类号：F840 文献标识码：A 文章编号：1008－2972（2005）03－0033－05保险供给与保险需求向来都是相互依存、相互作用的，二者之间不断调整、不断相互适应，构成了保险业发展的漫长历史画卷。
一方面，保险供给随着保险需求的变化而不断变化，并在这种变化中不断满足保险需求的需要；另一方面，保险供给也能拉动保险需求，推动和引导潜在保险需求向现实保险需求的转化，从而促进保险需求的发展。
保险需求的存在是保险供给实现的前提，而保险供给又是保险需求得以实现的条件。
考察国际上保险供求互动关系所呈现出的一般特征及其原因，采取一些相应的措施来平抑或减轻保险供求的周期性波动，对我国保险业的发展具有重要意义。
一、国际上保险供求互动关系的一般特征保险供给与保险需求相互作用、相互影响，一般而言，二者互动的结果是“承保周期”的出现。
保险承保周期以保险费率和保险供求的周期性波动为主要特征。
起初，保险业的利润或利润预期较高，保险公司纷纷进入保险市场并扩大保险供给，盈余的不断积累也扩大了保险公司的承保能力。
随着保险供给的不断增加和市场竞争的日趋激烈，保险费率趋于下降，承保标准降低，保险责任范围扩大，这引起保险需求的增加，保险市场进入了“宽松市场”（Soft Market）时期。
但与此同时，保险业的盈余逐渐减小，甚至会出现较大的承保损失。
保险公司逐渐倾向于减少供给并提高保险费率，承保标准变得严格，保险责任范围缩小，甚至一些保险公司退出市场。
很多投保人需求的保险保障无法在传统保险市场上买到，保险市场进入了“紧缩市场”(Hard Market)时期。
但与此同时，利润又趋于回升，从而又开始了新一轮的周期性循环。
许多研究表明，美国财产意外保险业的承保周期服从一个二阶自回归过程，周期的时间长度平均为6年。
Cummins and Outreville验证了除美国之外的13个国家的承保周期现象，[1]Tennant and Weiss在此基础上进一步考察了多个国家的承保周期。
[2]Chen, Wong, and Lee对于亚洲一些国家的承保周期进行了考察。
[3]他们从各个不同的角度验证并解释了承保周期的存在性。
保险业的这种周期性特征可以追溯到其发展的初期，周期性特征在保险业的发展演进中扮演着重要角色。
[4]图1 美国财产/意外险业的综合比率（1929－1990）资料来源：见参考文献[4]。
但是，由于种种原因，衡量保险费率的变化或保险供给量的变化是困难的，人们通常用综合比率（赔付比率加费用比率）来度量承保周期。
综合比率反映了已赚保费与保险责任范围内的损失和费用的关系，一定程度上反映了承保利润的高低。
如果保费的上升快于损失和费用的增加，综合比率就会下降，反之则会上升。
图1是美国1929－1990年财产/意外险业的综合比率，其中，横轴是年份，纵轴是综合比率。
从图中可以明显的看出承保的周期性变化。
从1926年到1984年，有10个明显的周期（见图1）。
[4]与其他行业相比较，保险业的承保周期更为明显。
图2是1974－1989美国财产/意外险业、银行、财富500强企业净资产收益率，横轴是年份，纵轴是净资产收益率。
利润的变化可以看作承保周期变化的结果，而且还能在一定程度上反映保险供给的意愿。
从图中可以看出，宽松市场在经济收缩之前就已经出现，而紧缩市场则在经济复苏之后很久还在持续。
保险周期表现出了相对的独立性和较大的波动性。
财产/意外险业银行财富500强图2：美国财产/意外险业，银行，财富500强企业净资产收益率（1974－1989年）资料来源：见参考文献[4]。
二、保险供求周期性波动的原因分析保险价格（也即保险费率）是保险供给与保险需求相互作用的媒介，保险供求均衡有赖于保险费率的调整。
因而，保险供求的波动就有两种表现形式：一种是一些外生因素的变动直接影响到保险费率的改变，通过保险费率的变动带动保险供求的变动；二是一些因素直接导致保险供求的变动。
（一）保险费率的（外生性）改变引起保险供求的变化一般而言，保险供求决定保险费率，而保险费率的变化又反过来影响保险供求。
保险供求的互动过程也就是保险费率不断调整变化的过程。
如果说一种情况是先有保险供求的变化，再有保险费率的适应性调整和保险价格信号的进一步引导作用的话，那么，本部分将重点分析保险费率的外生性改变所引起的保险供求的变化。
保险费率受诸多因素的影响，这其中不仅有一些影响一般商品价格的因素，还有保险商品自身特性所决定的特有因素，如保险费率的厘定方法、利率的变化、保险费率管制行为，保险市场环境等，这些因素都会直接影响到保险费率的变化，这种价格上的变化又反过来影响保险供求的变化。
1、保险费率厘定的制度刚性保险费率，特别是财产保险费率的厘定，大量依赖过去的损失资料，而且费率厘定的方法是机械的。
Venezian认为保险人在制定保险费率时使用机械的方法来分析过去的损失数据，这样即使一些根本没有包含未来损失信息的过去的损失也被考虑进去，保险费率过分依赖于过去的损失经验，而不是建立在对未来损失和成本的合理预期基础上。
[5]Niehaus and Terry也发现了保险费率与过去损失数据之间的相关性。
[6]Venezian使用美国的承保利润数据证明，正是这一机械的费率厘定方法导致美国财产意外险承保周期（Underwriting Cycle）的出现，即一段时期内的价格下降、供给扩张（宽松市场）和另一段时期的价格上升、供给减少（紧缩市场）相交替，这一周期为6年。
[5]但是，一些学者认为费率厘定之所以使用过去的损失数据，是因为过去的损失经验是对未来损失的最好预期。
但是，事实上，就过去损失数据本身而言，它的报告、分析都有一个过程，存在严重的滞后性。
这样，即使保险公司的费率厘定行为是理性的，也就是说,保险公司在费率厘定时考虑了各种可能的信息，但这种制度性的干预也会使得保险费率呈现出周期性上升和下降。
[4] 可见，保险费率的厘定存在着严重的制度刚性，这种制度刚性会导致保险承保周期的出现，其中一个显著的特征是保险费率的周期性上升和下降。
当保险费率上升时，保险市场进入“紧缩”时期，保险的可获得性大大降低，供给条件苛刻，保险需求也减少；当保险费率下降时，保险市场进入“宽松”时期，承保条件大大放宽，供给扩张，保险需求也相应增加。
2、利率的影响在一个完善的市场上，保险费率应该是未来应支付的损失或赔付的预期值、理赔成本、费用、税收和资本机会成本的折现值。
因而，利率与保险费率呈现出反向关系：利率上升，保险费率下降；利率下降，保险费率上升。
Doherty andGarven(1992)引入了对保险资产、负债和权益的持续期的分析，认为利率的变化会引起保险资产和负债持续期的改变。
假设利率上升，保险公司所有者权益的市场价值降低，为了保护股东利益甚至吸引新的资本流入公司，保险费率就要上调以弥补这种利率变化带来的“损失”。
这样，利率对保险费率的影响就有两个途径：一是通过折现过程，一是通过改变保险公司的资本结构。
很多学者研究表明，美国20世纪80年代中期的责任保险危机事件与利率有很强的关系。
在这之前，利率处在较高的水平，而80年代中期利率却大幅下调，致使保险费率大幅上升，保险公司不愿提供保险保障，大量的保险公司退出市场，保险供求矛盾十分突出。
可见，利率的变化会引起保险费率的改变。
当利率上升时，保险费率下降，这时为了提高保费收入，或者为了收取更多保费以便获得更多的投资收益，甚至是为了在激烈的市场竞争中维持或扩大市场份额，保险供给会增加。
这种现象被称为现金流承保（Cash-flow Underwriting）。
随着保险供给的增加及其对需求的带动作用，保险需求也会相应增加，但一旦供给增加的速度大于需求增加的速度，保险市场上就会面临着过剩承保能力的问题，甚至一些公司会退出市场。
这样，保险供给与保险需求会重新做出调整，往往是承保标准变得严格，保险供给减少，保费大幅上调。
相应的，保险需求也会下降。
同样，当利率下降时，保险费率会上升，保险需求往往会减少，保险公司面临着投资收益的降低和市场环境的不确定性，也不愿意提供保险保障。
3、保险费率管制的影响费率管制使保险费率不能及时根据成本和预期的变化做出调整，当保险人制定的保险费率需要事先审批时，监管时滞也就出现了。
Cummins and Outreville 认为这种监管时滞影响甚至导致了承保周期的出现。
[7]许多研究都在试图使用州一级的数据分析费率管制是否会扩大保险承保周期的波动（Witt and Miller,1981; Outreville,1990; Tennyson,1991; Harrington, 1984），他们认为监管时滞在紧缩市场上会通过抑制费率上升扩大损失比率，而在宽松市场上会通过延迟费率削减而减小损失比率，从而扩大了损失比率的波动。
也有观点认为，费率管制能阻止宽松市场上保险费率的过渡削减，从而有助于减小费率的周期性波动。
Stewart(1987)认为，对于许多险种来讲，费率管制对损失比率的影响是非常小的，因为表定费率和一些其它的手段都使得保险人在费率厘定上存在很大的灵活性。
费率管制对控制保险费率周期性波动的作用仍有待进一步的检验。
然而，如果监管者拥有充分的信息并能即时调整费率，就能控制保险费率的过分上升或过度降低，有效减轻费率的周期性波动。
但是，信息是不充分的，而且监管要花费大量成本。
如果管制下的费率高于市场均衡费率，保险公司愿意提供较多的保险，而消费者的需求却减少了，造成不必要的社会福利损失；如果管制费率低于市场均衡费率，消费者的保险需求量会大于保险公司愿意供给的量，保险的可获得性问题也就出现了。
因而，监管者应该谨慎使用费率管制的方法来控制费率的周期性波动，否则就有可能加剧费率的波动，从而进一步导致保险供求的波动。
采取竞争性的费率制度但同时不放弃费率管制（如通过先报备再使用或先使用再报备的费率管制类型）也许是一个有效的方式。
[4]4、保险市场结构的影响保险市场结构也对保险费率有着直接的影响，在一个竞争性的保险市场上，任何一家公司的行为都不足以影响保险价格，他们都是价格的被动接受者；然而在一个市场集中度较高或非竞争性的保险市场上，保险公司也就拥有了市场势力，他们可以串谋共同抬高价格。
