综合业务系统培训(信贷) PPT课件
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信贷业务基础知识培训共82页PPT
信贷业务基础知识培训
•ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
26、我们像鹰一样，生来就是自由的 ，但是 为了生 存，我 们不得 不为自 己编织 一个笼 子，然 后把自 己关在 里面。 ——博 莱索
•
27、法律如果不讲道理，即使延续时 间再长 ，也还 是没有 制约力 的。— —爱·科 克
•
28、好法律是由坏风俗创造出来的。 ——马 克罗维 乌斯
23、一切节省，归根到底都归结为时间的节省。——马克思 24、意志命运往往背道而驰，决心到最后会全部推倒。——莎士比亚
25、学习是劳动，是充满思想的劳动。——乌申斯基
谢谢！
•
29、在一切能够接受法律支配的人类 的状态 中，哪 里没有 法律， 那里就 没有自 由。— —洛克
•
30、风俗可以造就法律，也可以废除 法律。 ——塞·约翰逊
21、要知道对好事的称颂过于夸大，也会招来人们的反感轻蔑和嫉妒。——培根 22、业精于勤，荒于嬉；行成于思，毁于随。——韩愈
•ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
26、我们像鹰一样，生来就是自由的 ，但是 为了生 存，我 们不得 不为自 己编织 一个笼 子，然 后把自 己关在 里面。 ——博 莱索
•
27、法律如果不讲道理，即使延续时 间再长 ，也还 是没有 制约力 的。— —爱·科 克
•
28、好法律是由坏风俗创造出来的。 ——马 克罗维 乌斯
23、一切节省，归根到底都归结为时间的节省。——马克思 24、意志命运往往背道而驰，决心到最后会全部推倒。——莎士比亚
25、学习是劳动，是充满思想的劳动。——乌申斯基
谢谢！
•
29、在一切能够接受法律支配的人类 的状态 中，哪 里没有 法律， 那里就 没有自 由。— —洛克
•
30、风俗可以造就法律，也可以废除 法律。 ——塞·约翰逊
21、要知道对好事的称颂过于夸大，也会招来人们的反感轻蔑和嫉妒。——培根 22、业精于勤，荒于嬉；行成于思，毁于随。——韩愈
信贷基础知识培训(ppt)
特点
企业需要具备合法经营资质，有良好的信用记录，提供详细的资金用途计划和还款来源。
申请条件
企业流动资金贷款
特点
贷款期限较长，通常在一年以上；贷款额度较大，根据项目投资需求确定；利率相对较高，因为风险较大。
申请条件
企业需要提供详细的投资计划和项目可行性研究报告，证明项目的盈利能力和还款来源。
定义
企业项目贷款是一种中长期贷款，主要用于支持企业进行固定资产投资、技术改造等重大项目。
个人信贷产品
CHAPTER
个人信贷产品
"name the first name the first name the first name the first name the first name the first 100% of which you'ize
your thoughts on redefining "chalky" stitching and bycatching option B on how to stitching and bycatching option B on how to stitching and you can select option A on how to stitching and bycatching option B
填写申请表格
按照要求填写贷款申请表格，确保信息准确无误。
信贷申请流程
信贷审批标准
根据个人征信系统中的信用记录，评估申请人的信用状况。
核实申请人收入情况，确保申请人具备偿还贷款的能力。
评估抵押物的价值、产权归属和使用状况，确保抵押物具备足够的抵押价值。
核查申请人提供的贷款用途是否合理、合规，防止贷款资金流入高风险领域。
企业需要具备合法经营资质，有良好的信用记录，提供详细的资金用途计划和还款来源。
申请条件
企业流动资金贷款
特点
贷款期限较长，通常在一年以上；贷款额度较大，根据项目投资需求确定；利率相对较高，因为风险较大。
申请条件
企业需要提供详细的投资计划和项目可行性研究报告，证明项目的盈利能力和还款来源。
定义
企业项目贷款是一种中长期贷款，主要用于支持企业进行固定资产投资、技术改造等重大项目。
个人信贷产品
CHAPTER
个人信贷产品
"name the first name the first name the first name the first name the first name the first 100% of which you'ize
your thoughts on redefining "chalky" stitching and bycatching option B on how to stitching and bycatching option B on how to stitching and you can select option A on how to stitching and bycatching option B
填写申请表格
按照要求填写贷款申请表格，确保信息准确无误。
信贷申请流程
信贷审批标准
根据个人征信系统中的信用记录，评估申请人的信用状况。
核实申请人收入情况，确保申请人具备偿还贷款的能力。
评估抵押物的价值、产权归属和使用状况，确保抵押物具备足够的抵押价值。
核查申请人提供的贷款用途是否合理、合规，防止贷款资金流入高风险领域。
信贷员培训教材：信贷业务营销技巧PPT课件
把90%的谈话时间留给客户；他们会告诉你如何推销产品， 而你只需要认真听取。
使用客户推荐。你最好的销售工具是满意客户的推荐介绍。 （注意在提供推荐人信息之前，必须得到推荐人的允许）
24
三、营销流程—推销
请客户思考如果有这笔贷款的话他应该怎么用，怎样 扩大经营。
根据潜在客户的情况准备推销方式。 例如，在小贷公司或是在其他银行有贷款经验的客户， 不需要基础信贷知识介绍，他们想要直接了解小贷公 司贷款产品的好处和优点。
❖ 信贷员可以通过现有客户和潜在客户的推荐渠道得到 新客户，从而开始建立客户网络。
11
二、营销准备
（一）地区经济环境调查分析
1、基本信息状况：包括地理位置，交通，气候，面积，人口， 乡镇，行政村数量，国内生产总值等信息。
2、经济发展信息：包括区域经济特征，产业特点，主要工业状 况，企业、矿业特征，主要农业状况，农产品产量及销售状况， 第三产业发展状况，各行业利润率等信息。
3
销售理念
❖ 有效销售时间和销售辅助时间
有效销售时间：面对面、头对头、肩并肩 销售辅助时间：打电话、搜集客户资料、正在拜访客
户的路上、或者开会讨论工作 ❖ 根据调查，全国各行各业的销售人员平均每个工作日的
有效销售时间大概为1～1.5个小时，这个时间是相当低 的。
4
销售理念
❖ 银行提供的是服务
10
一、销售访问的好处
（三）建立客户关系
❖ 销售访问中，信贷员可以详尽解释小贷公司贷款产品 的优势，初步建立双方的信任关系，为未来产品的具 体推广打下基础。
❖ 销售访问能够让客户更加主动地参与其中，而不是仅 仅告诉客户小贷公司有什么产品。信贷员可以当面回 答客户的问题，为潜在客户解决一些困惑顾虑。
使用客户推荐。你最好的销售工具是满意客户的推荐介绍。 （注意在提供推荐人信息之前，必须得到推荐人的允许）
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三、营销流程—推销
请客户思考如果有这笔贷款的话他应该怎么用，怎样 扩大经营。
根据潜在客户的情况准备推销方式。 例如，在小贷公司或是在其他银行有贷款经验的客户， 不需要基础信贷知识介绍，他们想要直接了解小贷公 司贷款产品的好处和优点。
❖ 信贷员可以通过现有客户和潜在客户的推荐渠道得到 新客户，从而开始建立客户网络。
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二、营销准备
（一）地区经济环境调查分析
1、基本信息状况：包括地理位置，交通，气候，面积，人口， 乡镇，行政村数量，国内生产总值等信息。
2、经济发展信息：包括区域经济特征，产业特点，主要工业状 况，企业、矿业特征，主要农业状况，农产品产量及销售状况， 第三产业发展状况，各行业利润率等信息。
3
销售理念
❖ 有效销售时间和销售辅助时间
有效销售时间：面对面、头对头、肩并肩 销售辅助时间：打电话、搜集客户资料、正在拜访客
户的路上、或者开会讨论工作 ❖ 根据调查，全国各行各业的销售人员平均每个工作日的
有效销售时间大概为1～1.5个小时，这个时间是相当低 的。
4
销售理念
❖ 银行提供的是服务
10
一、销售访问的好处
（三）建立客户关系
❖ 销售访问中，信贷员可以详尽解释小贷公司贷款产品 的优势，初步建立双方的信任关系，为未来产品的具 体推广打下基础。
❖ 销售访问能够让客户更加主动地参与其中，而不是仅 仅告诉客户小贷公司有什么产品。信贷员可以当面回 答客户的问题，为潜在客户解决一些困惑顾虑。
信贷业务培训课件
及 有关政策和规定，遵循 “安全性、流动性、收益性”的经营原则。 3、借款人与贷款人的借款业务往来，应当建立在自愿、平等、诚实、 守信的基础上。 4、开展贷款业务的银行之间，应实行密切协作、公平竞争、不得从
事 不正当的竞争， 提倡发展银团贷款方式。 5、各商业银行要按照国家产业政策的要求，结合各自服务对象的特 点，确定扶持的重点行业、企业和产品。 6、商业银行不得向关系人发放信用贷款，向关系人发放担保贷款的
信贷业务一般流程
一般情况下，信贷业务全过程一般涉及以下主要 内容：客户评价、统一授信、业务受理、贷前调查、 贷款审查、贷款审批、贷款发放、贷款检查、收贷 收息、期限管理、担保管理、不良贷款管理、贷款 核销、风险管理、信贷档案管理等。
一、客户评价
1、评级范围：商业银行已提供或可能为之提供信 贷服务并符合评级条件的法人客户。 2、评级划分：AAA、AA+、AA、AA-、A+、A、 A-、BBB+、BBB、BBB-、BB、B。 3、评级方法：依据企业提供的资产负债表、利润 表、现金流量表的数据及相关资料，采用定量与定 性评价相结合的方法。
贷款基本概念
贷款是银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等 条件出借货币资金的一种信用活动形式。广义的贷款指 贷款、贴现 、透支等出贷资金的总称。银行通过贷款的 方式将所集中的货币和货币资金投放出去，可以满足社 会扩大再生产对补充资金的需要，促进经济的发展；同 时，银行也可以由此取得贷款利息收入，增加银行自身 的积累。
工行信贷产品流动资金贷款业务
流动资金贷 款是为满足 借款人在生 产经营过程 中临时性、 季节性的资 金需求，保 证生产经营 活动的正常 进行而发放 的贷款。
主要品种 营运资金贷款 周转限额贷款 临时贷款 备用贷款（境内） 备用贷款（境外） 法人帐户透支
事 不正当的竞争， 提倡发展银团贷款方式。 5、各商业银行要按照国家产业政策的要求，结合各自服务对象的特 点，确定扶持的重点行业、企业和产品。 6、商业银行不得向关系人发放信用贷款，向关系人发放担保贷款的
信贷业务一般流程
一般情况下，信贷业务全过程一般涉及以下主要 内容：客户评价、统一授信、业务受理、贷前调查、 贷款审查、贷款审批、贷款发放、贷款检查、收贷 收息、期限管理、担保管理、不良贷款管理、贷款 核销、风险管理、信贷档案管理等。
一、客户评价
1、评级范围：商业银行已提供或可能为之提供信 贷服务并符合评级条件的法人客户。 2、评级划分：AAA、AA+、AA、AA-、A+、A、 A-、BBB+、BBB、BBB-、BB、B。 3、评级方法：依据企业提供的资产负债表、利润 表、现金流量表的数据及相关资料，采用定量与定 性评价相结合的方法。
贷款基本概念
贷款是银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等 条件出借货币资金的一种信用活动形式。广义的贷款指 贷款、贴现 、透支等出贷资金的总称。银行通过贷款的 方式将所集中的货币和货币资金投放出去，可以满足社 会扩大再生产对补充资金的需要，促进经济的发展；同 时，银行也可以由此取得贷款利息收入，增加银行自身 的积累。
工行信贷产品流动资金贷款业务
流动资金贷 款是为满足 借款人在生 产经营过程 中临时性、 季节性的资 金需求，保 证生产经营 活动的正常 进行而发放 的贷款。
主要品种 营运资金贷款 周转限额贷款 临时贷款 备用贷款（境内） 备用贷款（境外） 法人帐户透支
信贷知识培训ppt课件
六、约定去向
贷款的目的也应包含偿还的基础。贷款期 限有短期和长期之另，贷款期限越短，流 动性越大。把贷款用于非流动资产上，流 动性减低，由于时间长了，偿还的必然性 就降低了，风险必然加大。对放款人来说， 最好把双方同意的贷款用途和还款计划在 借款时以书面形式定下来。
七、关注大势
经济周期是不可避免的，在经济周期中的 某些时刻，贷款看起来风险较小，但是不 要忘了，坏的贷款往往是在好日子里放出 去的。
十二、审慎放贷。
不要让对细节的疏忽或对放贷管理的不当 而把一笔好贷款给弄坏了。在核销的呆账 中，有很大部分是与管理或制定合同条款 时的工作草率有关的，匆匆忙忙地搞出的 合约往往不能经受法庭的审理。
十三、异地谨慎
在放款给异地的借款人时，应向当地银行 了解借款人。如果当地的银行不愿意对其 放款，这是一个危险的信息信号。他们可 能对这笔贷款的风险了解得太多了。同样， 对于一家更换往来银行的企业要小心，因 为他们对原来银行不满。一般说来，新客 户出告状的要比老客户多。
十四、欲速不达
如果借款人急于得到答复，那就干脆说 “不行”。任何紧催你放贷上做出决定的 人，都应该这样答复他。在合理期限内对 于借款人的申请做充分的考查是必要的。
十五、担而必保
发放贷有保证人，应肯定保证人将与借款 人负同样责任。当保证人签署保证，你很 可能要依赖保证人取得偿还时，千万要多 加小心，要确保保证人要确实明白他应负 的责任。
“任何一个傻瓜都能把钱放出去，而收回 它则需要相当大的本事”。
信贷经营管理能力实际上是信贷从业者的 逃生本领，在贷款出现风险之前，信贷资 金逃生！
农村信用社信贷业务的主要特点有 哪些？
农村信用社信贷业务的主要特点有哪些？ （一）信贷业务的区域性相对较强，以服
银行信贷业务培训PPT课件
若转让给中国人民 银行，就是再贴现。
转/再贴现业务可分 为买断式和回购式。
-
转/再贴现的两种形式
买断：贴现银行A将手上票据背书转让给转贴现银 行B，B按照规定利率计算利息，将（票面金额－ 利息）以现金形式支付给银行A，票据的持票人改 成银行B，叫做买断式转贴现。
回购：贴现银行A将手上票据以抵押性质的形式给 转贴现银行B，双方约定一个回购到期日，B按照 规定利率计算利息，将（票面金额－利息）以现 金形式支付给A，票据的持票人没有改变，依然是 银行A；B在约定回购到期日将这些票据返还给A， 银行A将足额的票面金额的现金还给B这个过程叫 做回购式转贴现。
-
要点
银行资产业务介绍 贷款业务概述 贷款的种类
-
银行资产业务
盈利性资产业务－运用资金并取得收益的业务
贷款业务 证券投资业务
－购买有价证券 －……
非盈利性资产业务
库存现金 在人民银行存款 存放同业存款 在途资金
-
金融机构人民币资金运用
有价证券及投资
外汇占款
贷款
11.57% 23.58%
联 额度管理，包括额度的扣减、恢复、冻结、
解冻等
-
对公信贷－贷后监控（一）
执行信贷资产检查：实现对客户拜访的记录，进 而实现对客户首次信贷检查和定期检查的处理
编定警示处理方案：通过对警示信号清单的维护、 对警示信号处置建议和后续跟踪处理报告的管理， 实现警示从发起到最终结论的全面处理
进行五级分类，以五级分类初分信息的维护为起 点，实现系统对五级分类的管理
-
代保管和代保管到期
代保管：企业可以将自己手上持有的票据 交给自己的开户行保管，并不发生任何实 际的资金和帐务往来，并可以委托该银行 代替自己发出委托收款。
转/再贴现业务可分 为买断式和回购式。
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转/再贴现的两种形式
买断：贴现银行A将手上票据背书转让给转贴现银 行B，B按照规定利率计算利息，将（票面金额－ 利息）以现金形式支付给银行A，票据的持票人改 成银行B，叫做买断式转贴现。
回购：贴现银行A将手上票据以抵押性质的形式给 转贴现银行B，双方约定一个回购到期日，B按照 规定利率计算利息，将（票面金额－利息）以现 金形式支付给A，票据的持票人没有改变，依然是 银行A；B在约定回购到期日将这些票据返还给A， 银行A将足额的票面金额的现金还给B这个过程叫 做回购式转贴现。
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要点
银行资产业务介绍 贷款业务概述 贷款的种类
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银行资产业务
盈利性资产业务－运用资金并取得收益的业务
贷款业务 证券投资业务
－购买有价证券 －……
非盈利性资产业务
库存现金 在人民银行存款 存放同业存款 在途资金
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金融机构人民币资金运用
有价证券及投资
外汇占款
贷款
11.57% 23.58%
联 额度管理，包括额度的扣减、恢复、冻结、
解冻等
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对公信贷－贷后监控（一）
执行信贷资产检查：实现对客户拜访的记录，进 而实现对客户首次信贷检查和定期检查的处理
编定警示处理方案：通过对警示信号清单的维护、 对警示信号处置建议和后续跟踪处理报告的管理， 实现警示从发起到最终结论的全面处理
进行五级分类，以五级分类初分信息的维护为起 点，实现系统对五级分类的管理
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代保管和代保管到期
代保管：企业可以将自己手上持有的票据 交给自己的开户行保管，并不发生任何实 际的资金和帐务往来，并可以委托该银行 代替自己发出委托收款。
信用社综合业务系统信贷培训：会计管理人员培训班课件 53页PPT文档
务用 243107科目明细分户，户名为（某应解汇款）----做
贴现及再贴现买入及卖出业务用） 12900101科目抵债资产----做接收抵债资产业务用 12910201呆账准备
收贷收息凭证
收贷收息凭证在系统中做为重控凭证管理，但系统不 能自动销号，每天需要手工进行销号。
贷款展期
1、完成贷款的展期处理，并自动登记展期登记簿。 2、在贷款允许展期的期限内，只能办理一次展期。 3、按揭贷款不用此交易办理展期。 4、分期发放的贷款，如果合同还有剩余金额时，允
贷款停息及恢复
信贷部门根据上级主管部门的书面通知对某笔贷款 进行停息处理后，系统将停止该笔贷款（含本金、 表内欠息、表外欠息）账户累计积数，但原有的积 数将在计息日正常计息。
用此交易停息的贷款可用此交易恢复计息，停息期 间不计利息，登记停息登记簿。从恢复计息日开始， 正常计算利息并入账。
（注：除国务院决定外，任何单位和个人无权决定 停息、减息、缓息和免息。贷款人应当依据国务院 决定，按照职责权限范围具体办理停息、减息、缓 息和免息。）
利率换算
银发 〔2019〕 129号 2019年9月21日起执行 （一）人民币业务的利率换算公式为： 日利率( )=年利率（%）÷360 月利率(‰)=年利率（%）÷12 （二）银行可采用积数计息法和逐笔计息法计算利息。 （三）积数计息法按实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率计算利
对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未 按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息， 直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率 计收复利。
结息
结息方式有定期结息、利随本清。 定期结息 指结息日日终（由柜员设定日期），由系统根据贷款
贴现及再贴现买入及卖出业务用） 12900101科目抵债资产----做接收抵债资产业务用 12910201呆账准备
收贷收息凭证
收贷收息凭证在系统中做为重控凭证管理，但系统不 能自动销号，每天需要手工进行销号。
贷款展期
1、完成贷款的展期处理，并自动登记展期登记簿。 2、在贷款允许展期的期限内，只能办理一次展期。 3、按揭贷款不用此交易办理展期。 4、分期发放的贷款，如果合同还有剩余金额时，允
贷款停息及恢复
信贷部门根据上级主管部门的书面通知对某笔贷款 进行停息处理后，系统将停止该笔贷款（含本金、 表内欠息、表外欠息）账户累计积数，但原有的积 数将在计息日正常计息。
用此交易停息的贷款可用此交易恢复计息，停息期 间不计利息，登记停息登记簿。从恢复计息日开始， 正常计算利息并入账。
（注：除国务院决定外，任何单位和个人无权决定 停息、减息、缓息和免息。贷款人应当依据国务院 决定，按照职责权限范围具体办理停息、减息、缓 息和免息。）
利率换算
银发 〔2019〕 129号 2019年9月21日起执行 （一）人民币业务的利率换算公式为： 日利率( )=年利率（%）÷360 月利率(‰)=年利率（%）÷12 （二）银行可采用积数计息法和逐笔计息法计算利息。 （三）积数计息法按实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率计算利
对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未 按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息， 直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率 计收复利。
结息
结息方式有定期结息、利随本清。 定期结息 指结息日日终（由柜员设定日期），由系统根据贷款
银行信贷业务ppt课件
款基金 六、所有者权益 即出资人投资于商业银行的资金。
4
（一）信贷管理的基本原则 1、安全性原则 （条件） 2、流动性原则 （基础） 3、效益性原则 （目标）
具体来说，安全性目标要求银行在经营活动中，必须保持足够的清偿 能力，经得起重大风险和损失，能随时应付客户提存，使客户对银行 保持坚定的信任原则
抵押贷款：指按规定的抵押方式以借款人或第三人的财产 作为抵押物发放的贷款。
质押贷款：指按规定的质押方式以借款人或第三人的动产 或权利作为质物发放的贷款。 3.票据贴现。指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式 发放的贷款。
10
（五级划分）
正常贷款 借款人能够履行合同，一直能正常还本付息，不存在任何影响贷款本息 及时全额偿还的消极因素，银行对借款人按时足额偿还贷款本息有充分 把握。贷款损失的概率为0。 关注贷款 尽管借款人有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响 的因素，如这些因素继续下去，借款人的偿还能力受到影响，贷款损失 的概率不会超过5%。 次级贷款 借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿 还贷款本息，需要通过处分资产或对外融资乃至执行抵押担保来还款付 息。贷款损失的概率在30%-50%。
信贷风险的防范
银行防范信贷风的措施主要有：应强化商业银行的内部管 理，坚持既定的经营方向，以提高管理能力。 详细如下： 1、进一步提高贷审分离制。提高贷审分离制应主要从以下 两方面的入手： 一是制定审批原则标准，提高信贷审批效率； 二是要建立好审批的组织模式，确定合适的参加人选。因 此既需要审贷分离，更需要审贷配合，尽快完善科学、标 准的审批制度
19
1.银行信贷的含义 2.银行信贷的“三性” 3.贷款的流程 4.银行信贷的风险分类 5.贷后的管理
4
（一）信贷管理的基本原则 1、安全性原则 （条件） 2、流动性原则 （基础） 3、效益性原则 （目标）
具体来说，安全性目标要求银行在经营活动中，必须保持足够的清偿 能力，经得起重大风险和损失，能随时应付客户提存，使客户对银行 保持坚定的信任原则
抵押贷款：指按规定的抵押方式以借款人或第三人的财产 作为抵押物发放的贷款。
质押贷款：指按规定的质押方式以借款人或第三人的动产 或权利作为质物发放的贷款。 3.票据贴现。指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式 发放的贷款。
10
（五级划分）
正常贷款 借款人能够履行合同，一直能正常还本付息，不存在任何影响贷款本息 及时全额偿还的消极因素，银行对借款人按时足额偿还贷款本息有充分 把握。贷款损失的概率为0。 关注贷款 尽管借款人有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响 的因素，如这些因素继续下去，借款人的偿还能力受到影响，贷款损失 的概率不会超过5%。 次级贷款 借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿 还贷款本息，需要通过处分资产或对外融资乃至执行抵押担保来还款付 息。贷款损失的概率在30%-50%。
信贷风险的防范
银行防范信贷风的措施主要有：应强化商业银行的内部管 理，坚持既定的经营方向，以提高管理能力。 详细如下： 1、进一步提高贷审分离制。提高贷审分离制应主要从以下 两方面的入手： 一是制定审批原则标准，提高信贷审批效率； 二是要建立好审批的组织模式，确定合适的参加人选。因 此既需要审贷分离，更需要审贷配合，尽快完善科学、标 准的审批制度
19
1.银行信贷的含义 2.银行信贷的“三性” 3.贷款的流程 4.银行信贷的风险分类 5.贷后的管理
《信贷培训》PPT课件
• 有限责任公司：股东以其出资额为限对公司承担责任，公司以其全部资产对公司的债 务承担责任。
股份有限公司：其全部资本分为等额股份，股东以其所持股份为限对公司承担责任，公司 以其全部资产对公司的债务承担责任。
2 信贷法律法规
《公司法》
• 设立有限责任公司，应当具备下列条件： (一)股东符合法定人数； (二)股东出资达到法定资本最低限额； (三)股东共同制定公司章程； (四)有公司名称，建立符合有限责任公司要求的组织机构； (五)有固定的生产经营场所和必要的生产经营条件。
抵押贷款，系指按《担保法》规定的抵押方式以借款人或第三 人的财产作为抵押物发放的贷款。
质押贷款，系指按《担保法》规定的质押方式以借款人或第三 人的动产或权利作为质物发放的贷款。
票据贴现：系指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款。
1 信贷基础知识
• 《贷款通则》对借款期限的规定：
• 贷款限期根据借款人的生产经营周期、还款能力和贷款人的资金 供给能力由借贷双方共同商议后确定，并在借款合同中载明。
用权、房屋和其他地上定着物 • 抵押人依法有权处分的国有的机器、
交通运输工具和其他财产 • 抵押人依法承包并经发包方同意抵押
的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的 土地使用权 • 依法可以抵押的其他财产
不可抵押
• 土地所有权 • 学校、幼儿园、医院等以公益为目的
的事业单位、社会团体的教育设施、 医疗卫生设施和其他社会公益设施 • 所有权、使用权不明或者有争议的财 产 • 依法被查封、扣押、监管的财产 • 依法不得抵押的其他财产
• 自营贷款期限最长一般不得超过１０年，超过１０年应当报中国 人民银行备案。
• 票据贴现的贴现期限最长不得超过６个月，贴现期限为从贴现之 日起到票据到期日止。
股份有限公司：其全部资本分为等额股份，股东以其所持股份为限对公司承担责任，公司 以其全部资产对公司的债务承担责任。
2 信贷法律法规
《公司法》
• 设立有限责任公司，应当具备下列条件： (一)股东符合法定人数； (二)股东出资达到法定资本最低限额； (三)股东共同制定公司章程； (四)有公司名称，建立符合有限责任公司要求的组织机构； (五)有固定的生产经营场所和必要的生产经营条件。
抵押贷款，系指按《担保法》规定的抵押方式以借款人或第三 人的财产作为抵押物发放的贷款。
质押贷款，系指按《担保法》规定的质押方式以借款人或第三 人的动产或权利作为质物发放的贷款。
票据贴现：系指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款。
1 信贷基础知识
• 《贷款通则》对借款期限的规定：
• 贷款限期根据借款人的生产经营周期、还款能力和贷款人的资金 供给能力由借贷双方共同商议后确定，并在借款合同中载明。
用权、房屋和其他地上定着物 • 抵押人依法有权处分的国有的机器、
交通运输工具和其他财产 • 抵押人依法承包并经发包方同意抵押
的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的 土地使用权 • 依法可以抵押的其他财产
不可抵押
• 土地所有权 • 学校、幼儿园、医院等以公益为目的
的事业单位、社会团体的教育设施、 医疗卫生设施和其他社会公益设施 • 所有权、使用权不明或者有争议的财 产 • 依法被查封、扣押、监管的财产 • 依法不得抵押的其他财产
• 自营贷款期限最长一般不得超过１０年，超过１０年应当报中国 人民银行备案。
• 票据贴现的贴现期限最长不得超过６个月，贴现期限为从贴现之 日起到票据到期日止。
公司信贷业务培训课堂PPT
2
3.分行的对公信贷业务流程
• 客户接洽
• 实地调查——资产情况、主要管理人员个人资产及信用、企业产购销
•
原件核对、财务账目报表、企业经营的证明材料（银
•
行流水、水表、电表、纳税、政府部门统计报表）、担
•
保相关材料、相关定价及合作谈判
• 信用评级——支行签字后报风险部审批
• 编制授信申报材料及调查报告——支行签字后报授信部审查
5
理论基础
法律法规：《公司法》、《物权法》、《担保法》 《商业银行法》、《银行业监督管理法》、《贷 款通则》 我行信贷管理办法《流动资金贷款管理办法》等， 各业务参照各自的管理办法，各行业的审批指引
6
7
目录
1、什么是对公信贷业务 2、分行的对公信贷业务流程 3、常用的信贷业务品种 4、工作入门的技巧及调查报告的编制 5、理论基础
1
1.什么是对公信贷业务
• 1、什么是对公
•
区别于个人信贷业务，信贷的对象是依法成立的企事业单位或组
织
• 2、什么是信贷
•
银行在业务中扮演资金贷出者角色，或承担相应保证等法律责任
• 等待上会——贷审会
• 批复下达——支行依照贷审会审批意见完善材料、签订合同、办理担 保
• 业务出账——单笔信贷业务直接由风险部审核出账
•
授信业务由信贷部审查同意后由风险部审查出账
3
常用的信贷业务品种
• 1、贷款业务
•
流动资金贷款
•
小企业快捷贷等业务品种
• 2、表外业务
•
银行承兑汇票及银行承兑汇票敞口
• 3、衍生业务
•
贸易融资、信用证等产品
4
信用社(银行)综合业务系统培训(贷款业务)
将借款人的逾期记录纳入个人信用评级体系，对信用状况较差的借款 人采取更加严格的贷款审批和风险控制措施。
05 风险评估与监控机制建立
风险评估方法介绍
定性评估
通过对借款人的信用状况、 经营状况、财务状况等因素 进行综合分析，评估其还款 能力和还款意愿。
定量评估
利用统计分析和数学模型， 对借款人的财务数据、经 营数据等进行量化分析， 评估其风险水平。
违规行为处罚措施
01
02
03
04
警告
对轻微违规行为，可给予口头 或书面警告，责令限期改正。
罚款
对较严重的违规行为，可依法 处以罚款，没收违法所得。
停业整顿
对严重违规的机构或个人，可 责令停业整顿，限期整改。
吊销执照
对严重违法违规的机构或个人 ，可依法吊销其相关金融业务
许可证或执照。
07 总结与展望
信贷调查
贷款审批
根据信贷调查结果，信用社(银行)进行 贷款审批，并确定是否给予贷款以及贷 款额度、期限、利率等关键要素。
信用社(银行)对借款人的信用状况、 还款能力、担保措施等进行详细调查。
额度、期限、利率等关键要素确定
01
02
03
贷款额度
根据借款人的还款能力、 担保物价值等因素综合确 定。
贷款期限
01
操作流程：用户登录 -> 选择贷款产品 -> 填写贷款申请 -> 提交审批 -> 等待审批结果 -> 签订贷款合同 -> 贷款 发放 -> 按期还款。
02
注意事项
03
确保填写的贷款申请信息准确无误；
04
遵守贷款合同的还款计划和约定；
05
关注系统提示和通知，及时处理待办事项；
05 风险评估与监控机制建立
风险评估方法介绍
定性评估
通过对借款人的信用状况、 经营状况、财务状况等因素 进行综合分析，评估其还款 能力和还款意愿。
定量评估
利用统计分析和数学模型， 对借款人的财务数据、经 营数据等进行量化分析， 评估其风险水平。
违规行为处罚措施
01
02
03
04
警告
对轻微违规行为，可给予口头 或书面警告，责令限期改正。
罚款
对较严重的违规行为，可依法 处以罚款，没收违法所得。
停业整顿
对严重违规的机构或个人，可 责令停业整顿，限期整改。
吊销执照
对严重违法违规的机构或个人 ，可依法吊销其相关金融业务
许可证或执照。
07 总结与展望
信贷调查
贷款审批
根据信贷调查结果，信用社(银行)进行 贷款审批，并确定是否给予贷款以及贷 款额度、期限、利率等关键要素。
信用社(银行)对借款人的信用状况、 还款能力、担保措施等进行详细调查。
额度、期限、利率等关键要素确定
01
02
03
贷款额度
根据借款人的还款能力、 担保物价值等因素综合确 定。
贷款期限
01
操作流程：用户登录 -> 选择贷款产品 -> 填写贷款申请 -> 提交审批 -> 等待审批结果 -> 签订贷款合同 -> 贷款 发放 -> 按期还款。
02
注意事项
03
确保填写的贷款申请信息准确无误；
04
遵守贷款合同的还款计划和约定；
05
关注系统提示和通知，及时处理待办事项；
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综合业务系统培训
贷款业务
1
信贷业务培训
贷款分类 办理流程 交易阐述
2
1.1贷款分类
一般贷款 按揭贷款 贴现贷款
定期 不定期 利随本清 不记息
3
1.2办理流程
合同登记 合同修改
借据登记
贷款开户
贷款发放
结息（单户，定期） 欠息回收
利随本清贷款收回
收不到息
按揭回收
贷款回收
贷款展期 形态调整 呆帐核销（收回） 贷款回收 合同核销
注意事项 1.在 贷 款 开 户 发 放 之 前 ,应 先 做 贷 款 合 同 登 记 交 易 ,应 注 意 贷 款 方 式 、 合 同 类 型 的 选 择 ； 2.选 择 一 般 贷 款 合 同 类 型 ,贷 款 只 能 一 次 开 户 一 次 性 发 放 ,选 择 最 高 额 度 贷 款 合 同 类 型 ,可 以在合同的有效期限内多次开户只能发放一次; 3.合 同 期 内 ,所 有 帐 号 的 累 加 余 额 不 能 大 于 合 同 金 额 . 4.小 额 贷 款 可 以 直 接 开 户 ,不 用 登 记 合 同 ,系 统 自 动 生 成 合 同 号 .
5.如果是按揭贷款,注意选择约定还款日和还款方式.
9
(2201)贷款发放收回
A. 根 据 贷 款 借 据 ， 选 择 处 理 标 志 进 行 发 放 和 回 收 处 理 。 B. 同 时 支 持 现 金 及 转 账 两 种 方 式 ， 但 是 现 金 一 次 发 放 金 额 不 得 超 过 3000 元 。 C. 用 转 账 方 式 进 行 发 放 或 者 回 收 时 ， 存 折 户 要 输 入 存 折 号 。 D. 需 要 输 入 的 各 要 素 根 据 实 际 情 况 输 入 。 E .每 个 贷 款 账 号 只 能 发 放 一 次 ， 如 需 再 次 发 放 ， 必 须 于 该 合 同 （ 最 高 限 额 合 同 ） 下 再 开 立 一 个 新 贷 款 账 户 F .如 果 出 现 错 放 金 额 数 目 或 串 户 等 问 题 ， 当 日 可 使 用 （ 0 8 0 1 ） 交 易 撤 消 ， 隔 日 可 使 用 （ 0 8 0 2 ） G .交 易 成 功 后 系 统 提 示 打 印 如 下 凭 证 ： 借 款 借 据 ， 客 户 入 账 凭 证 。 如 果 是 存 折 户 需 在 ( 0 2 0 9 ) 交 易 冲 正 。 交 易 中 进 行 补登折. H .一 般 地 ， 贷 款 的 回 收 前 需 进 行 (0 7 1 3 )单 户 结 息 并 检 查 欠 息 登 记 薄 ， 如 有 欠 息 要 用 （ 2 2 0 3 ） 交 易 完 成 欠 息 的 回 收 。 I.由 于 贷 款 收 回 凭 证 （ 3 3 7 ） 为 重 要 空 白 凭 证 ， 贷 款 回 收 时 凭 证 种 类 请 选 择 （ 3 3 7 ）， 这 样 系 统 将 自 动 核 销 此 凭 证 ， 并 可 在 （ 7126） 交 易 中 查 看 。
8
(2101)贷款开户
操作说明: 1.合同登记和贷款开户交易的户名必须一致; 2.贷款方式必须与合同登记的贷款方式吻合,否则系统提示交易失败; 3.科目号按↓选取相应的科目代码; 4.收息帐号建议输入, 按揭贷款必须输入,该帐户为贷款客户的活期户,主要用来做为客户 归还贷款本息时的扣款户; 5.记息方式按空格键选择，（0-不计息 1-计月息 2-计季息 3-计年息 4-不定期）。 6. 一般贷款合同贷款只能一次开户一次性发放,选择最高额度贷款合同类型,可以在合同 的有效期限内开立多个贷款方式与合同一致的贷款户. 7.质押贷款的质押品,如果是对公帐户质押的采用部分冻结(有规定除外),如果采用存单质 押就在(0204)帐户冻结交易中选择:质押止付. 注意的问题: 1.在发放贷款前,必须先进行本交易; 2.开户利率为月利率; 3.如果是转帐发放贷款,直接把贷款发到收息帐户; 4.逾期利率的生成根据罚息率计算产生,逾期利率=正常利率*(1+罚息率);
10
(0713)单户结息
对 公 活 期 （ 不 包 括 存 折 户 ）、 内 部 账 、 贷 款 ， 在 销 户 前 需 要 结 清 利 息 ， 对 于 这 种 单 户 的 结 息情况，系统提供单户的结息交易。除内部账外,以上单户结息均自动入账,内部账的入息采用 转账交易( 6302)完成.
本 交 易 完 成 对 公 活 期 （ 不 包 括 存 折 户 ）、 内 部 账 、 贷 款 进 行 单 户 的 计 息 工 作 ： 计 算 利 息 ， 清 除 积 数 ， 打 印 利 息 单 。 注 意 ： 单 户 结 息 处 理 不 能 撤 销 （ 除 对 公 活 期 外 ）。 会计分录： * 对公活期、内部账借：利息支出/金融机构往来支出(发生额=利息金额)
贷：客户账(发生额=利息金额) * 贷款：账户余额够扣的 借：客户账(发生额=利息金额)
贷款销户
4
1.3交易阐述
贷贷借贷贷单贷贷贷贷贷贷
款款据款款户款款款款款款
合合登开发结欠展形呆合销
同同记户放息息期态帐同户
/
登修 记改
回 收
回 收
/
调核核 整销销
回
收
5
(2501)贷款合同登记
操作说明 1.根 据 实 际 贷 款 合 同 输 入 有 关 贷 款 及 客 户 资 料 2.合 同 号 由 系 统 自 动 生 成 并 于 交 易 成 功 后 返 回 到 交 易 画 面 3.合 同 号 全 联 社 唯 一
6
(2500)合同信息修改
贷款合同信息在贷款开户前可进行修改;
7
(2501)贷款借据使用登记
在 贷 款 开 户 之 前 必 须 对 该 笔 贷 款 所 使 用 的 借 据 进 行 登 记 销 号 ,系 统 不 提 供 对 借 据 自 动 销 号.
注意事项: 1.必 须 根 据 合 同 登 记 交 易 开 立 的 合 同 号 输 入 . 2.借 据 必 须 单 张 使 用 登 记 ,使 用 情 况 在 贷 款 借 据 登 记 簿 中 . 3.借 据 金 额 必 须 小 于 或 者 等 于 合 同 规 定 金 额 .
贷款业务
1
信贷业务培训
贷款分类 办理流程 交易阐述
2
1.1贷款分类
一般贷款 按揭贷款 贴现贷款
定期 不定期 利随本清 不记息
3
1.2办理流程
合同登记 合同修改
借据登记
贷款开户
贷款发放
结息（单户，定期） 欠息回收
利随本清贷款收回
收不到息
按揭回收
贷款回收
贷款展期 形态调整 呆帐核销（收回） 贷款回收 合同核销
注意事项 1.在 贷 款 开 户 发 放 之 前 ,应 先 做 贷 款 合 同 登 记 交 易 ,应 注 意 贷 款 方 式 、 合 同 类 型 的 选 择 ； 2.选 择 一 般 贷 款 合 同 类 型 ,贷 款 只 能 一 次 开 户 一 次 性 发 放 ,选 择 最 高 额 度 贷 款 合 同 类 型 ,可 以在合同的有效期限内多次开户只能发放一次; 3.合 同 期 内 ,所 有 帐 号 的 累 加 余 额 不 能 大 于 合 同 金 额 . 4.小 额 贷 款 可 以 直 接 开 户 ,不 用 登 记 合 同 ,系 统 自 动 生 成 合 同 号 .
5.如果是按揭贷款,注意选择约定还款日和还款方式.
9
(2201)贷款发放收回
A. 根 据 贷 款 借 据 ， 选 择 处 理 标 志 进 行 发 放 和 回 收 处 理 。 B. 同 时 支 持 现 金 及 转 账 两 种 方 式 ， 但 是 现 金 一 次 发 放 金 额 不 得 超 过 3000 元 。 C. 用 转 账 方 式 进 行 发 放 或 者 回 收 时 ， 存 折 户 要 输 入 存 折 号 。 D. 需 要 输 入 的 各 要 素 根 据 实 际 情 况 输 入 。 E .每 个 贷 款 账 号 只 能 发 放 一 次 ， 如 需 再 次 发 放 ， 必 须 于 该 合 同 （ 最 高 限 额 合 同 ） 下 再 开 立 一 个 新 贷 款 账 户 F .如 果 出 现 错 放 金 额 数 目 或 串 户 等 问 题 ， 当 日 可 使 用 （ 0 8 0 1 ） 交 易 撤 消 ， 隔 日 可 使 用 （ 0 8 0 2 ） G .交 易 成 功 后 系 统 提 示 打 印 如 下 凭 证 ： 借 款 借 据 ， 客 户 入 账 凭 证 。 如 果 是 存 折 户 需 在 ( 0 2 0 9 ) 交 易 冲 正 。 交 易 中 进 行 补登折. H .一 般 地 ， 贷 款 的 回 收 前 需 进 行 (0 7 1 3 )单 户 结 息 并 检 查 欠 息 登 记 薄 ， 如 有 欠 息 要 用 （ 2 2 0 3 ） 交 易 完 成 欠 息 的 回 收 。 I.由 于 贷 款 收 回 凭 证 （ 3 3 7 ） 为 重 要 空 白 凭 证 ， 贷 款 回 收 时 凭 证 种 类 请 选 择 （ 3 3 7 ）， 这 样 系 统 将 自 动 核 销 此 凭 证 ， 并 可 在 （ 7126） 交 易 中 查 看 。
8
(2101)贷款开户
操作说明: 1.合同登记和贷款开户交易的户名必须一致; 2.贷款方式必须与合同登记的贷款方式吻合,否则系统提示交易失败; 3.科目号按↓选取相应的科目代码; 4.收息帐号建议输入, 按揭贷款必须输入,该帐户为贷款客户的活期户,主要用来做为客户 归还贷款本息时的扣款户; 5.记息方式按空格键选择，（0-不计息 1-计月息 2-计季息 3-计年息 4-不定期）。 6. 一般贷款合同贷款只能一次开户一次性发放,选择最高额度贷款合同类型,可以在合同 的有效期限内开立多个贷款方式与合同一致的贷款户. 7.质押贷款的质押品,如果是对公帐户质押的采用部分冻结(有规定除外),如果采用存单质 押就在(0204)帐户冻结交易中选择:质押止付. 注意的问题: 1.在发放贷款前,必须先进行本交易; 2.开户利率为月利率; 3.如果是转帐发放贷款,直接把贷款发到收息帐户; 4.逾期利率的生成根据罚息率计算产生,逾期利率=正常利率*(1+罚息率);
10
(0713)单户结息
对 公 活 期 （ 不 包 括 存 折 户 ）、 内 部 账 、 贷 款 ， 在 销 户 前 需 要 结 清 利 息 ， 对 于 这 种 单 户 的 结 息情况，系统提供单户的结息交易。除内部账外,以上单户结息均自动入账,内部账的入息采用 转账交易( 6302)完成.
本 交 易 完 成 对 公 活 期 （ 不 包 括 存 折 户 ）、 内 部 账 、 贷 款 进 行 单 户 的 计 息 工 作 ： 计 算 利 息 ， 清 除 积 数 ， 打 印 利 息 单 。 注 意 ： 单 户 结 息 处 理 不 能 撤 销 （ 除 对 公 活 期 外 ）。 会计分录： * 对公活期、内部账借：利息支出/金融机构往来支出(发生额=利息金额)
贷：客户账(发生额=利息金额) * 贷款：账户余额够扣的 借：客户账(发生额=利息金额)
贷款销户
4
1.3交易阐述
贷贷借贷贷单贷贷贷贷贷贷
款款据款款户款款款款款款
合合登开发结欠展形呆合销
同同记户放息息期态帐同户
/
登修 记改
回 收
回 收
/
调核核 整销销
回
收
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(2501)贷款合同登记
操作说明 1.根 据 实 际 贷 款 合 同 输 入 有 关 贷 款 及 客 户 资 料 2.合 同 号 由 系 统 自 动 生 成 并 于 交 易 成 功 后 返 回 到 交 易 画 面 3.合 同 号 全 联 社 唯 一
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(2500)合同信息修改
贷款合同信息在贷款开户前可进行修改;
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(2501)贷款借据使用登记
在 贷 款 开 户 之 前 必 须 对 该 笔 贷 款 所 使 用 的 借 据 进 行 登 记 销 号 ,系 统 不 提 供 对 借 据 自 动 销 号.
注意事项: 1.必 须 根 据 合 同 登 记 交 易 开 立 的 合 同 号 输 入 . 2.借 据 必 须 单 张 使 用 登 记 ,使 用 情 况 在 贷 款 借 据 登 记 簿 中 . 3.借 据 金 额 必 须 小 于 或 者 等 于 合 同 规 定 金 额 .