零售行业数字化转型方案

商业银行零售业务数字化转型策略探究

作者：郭静

来源：《中国市场》2021年第10期

[摘 要]随着经济和技术的发展，金融行业竞争日趋激烈，商业银行作为金融市场的主体，其发展面临转型问题。商业银行传统的零售业务模式在当前的经济形势下已难以满足市场和客户的需求。数字经济的出现为商业银行的发展带来契机，商业银行零售业务的数字化转型可以有效改变目前银行对接客户的业务模式，提升用户体验。

[关键词]商业银行;零售业务;数字化转型

[DOI]10.13939/ki.zgsc.2021.10.015

1 引言

自“互联网+”这一概念在2015年被提出之后，国内很快就迎来探索开发互联网技术及应用的热潮。各个行业均受到“互联网+”的影响，想要长远发展企业必须将数字化转型提上日程。“互联网+”对金融领域的渗透程度逐渐增强，在这一背景下银行的载体和服务渠道开始调整，商业银行理所当然地進入数字化转型阶段，整个银行的业务模式和运营模式都亟待转型。《2017年全球金融科技调查中国概要》显示，数字化金融科技未来可能会为我国传统金融行业带来颠覆性的影响，受到影响最大的将会是零售业务，投资、资金管理以及转移支付等领域受到的影响较小。因此，商业银行零售业务的数字化转型是当下以及将来银行业发展的大势所趋[1]。

2 商业银行零售业务的宏观环境分析

2.1 金融环境分析

银行业作为我国金融市场的主体行业，其对我国整体经济发展具有非常重要的作用，同时银行业的发展也会受到整体经济发展状况、政府监管力度以及宏观政策的影响，对金融环境进行分析可以从以下三个方面展开。首先，分析利率市场化环境。利率市场化改革之后，商业银行为了保留客户资源，选择提高存款利率的方法，商业银行存贷利差缩小。利率市场化导致银行业竞争激烈，零售业的发展也受到一定程度的影响。其次，分析金融监管环境。整个金融行业在创新和发展的同时，也面临着很多新型风险，加强对金融风险的防范是必要举措。证监会、银监会等相关部门也出台了相应的政策有效约束金融市场主体的行为。最后，分析市场环境。线上支付、网上银行等智能工具的出现和普及，市场由卖方市场向买方市场转变，这些情况的出现对商业银行的零售业务带来压力。在实体经济下滑、虚拟经济上涨的趋势下，各种金融主体都不愿意给中小微企业提供贷款，这会进一步阻碍实体经济的发展，是一个恶性循环。所以，需要政府出面，出台相应政策鼓励银行为实体经济提供服务，才能促进实体经济的发展[2]。

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招商银行：全面推动零售银行数字化转型

作者：

来源：《董事会》2018年第09期

乱石穿空，惊涛拍案。

银行业正在经历百年未有之大变局，金融科技以雷霆万钧之势猛烈来袭，涤荡着整个行业的生态。

作为以“百年招银”为发展愿景的招商银行，近年来，顺势主动求变，提出打造“金融科技银行”的目标，把科技作为变革的重中之重。去年下半年开始，招商银行正式宣布战略转型进入下半场，转型的核动力就是金融科技。今年年初，招商银行进一步提出，把MAU作为零售业务发展的北极星指标，全面推动零售银行数字化转型，通过构建三全（全产品、全渠道、全客群）服务体系，打造最佳用户体验银行，实现零售业务从卡时代向APP时代的飞跃。

招商银行的零售业务经历了三个阶段：上世纪90年代，一卡通替代存折，这是1.0时代；本世纪初，用财富管理替代单纯的以存款为中心，实现客户分层经营，这是2.0时代；现在进入到3.0时代，就是像当年用一卡通替代存折一样，用APP替代银行卡。

严格来讲，招商银行的零售3.0是从三年前开始的。2015年，招行提出“移动优先”战略，加大投入，集中全行的力量打造两大APP（即招商银行APP和掌上生活App）。三年多来，取得了许多进展：

内建平台。以创造用户价值为导向，以两大App的建设为重心，打造数字化的服务新平台，实现了从交易工具到经营平台跃迁的五大转变。

实现了从客户服务到用户服务的转变。招商银行推出了一网通用户体系，围绕用户，打造APP的开放服务体系，实现账户总览等用户统一视图服务，实现从服务招行卡客户到服务注册用户的转变。截至2018年6月末，招商银行一网通注册用户数已超过1亿，其中，绑定他行卡的用户有 869万户；掌上生活APP已经全部实现用一网通登录，而招商银行App也有接近90%用户使用一网通登录。

新零售数字化实施方案

随着科技的发展和消费者行为的变化，传统零售行业正面临着巨大的挑战。为了适应这一变革，许多零售企业开始转向新零售模式，并通过数字化实施方案来提高效率、增加利润和提升顾客体验。本文将介绍一种新零售数字化实施方案，旨在帮助零售企业实现数字化转型。

一、数字化实施方案的背景和意义

随着互联网和移动技术的普及，消费者购物方式发生了巨大的改变。他们更加注重高效便捷的购物体验，希望能够随时随地购买所需商品，并享受个性化的服务。这对传统零售企业提出了更高的要求，需要改变经营模式以满足消费者的需求。

数字化实施方案的意义在于帮助零售企业打破传统的销售方式和运营模式，通过数字化技术和数据分析来提升企业的竞争力。它可以实现线上线下融合，打造全渠道的购物体验；通过数据分析，了解消费者的需求和行为，为企业决策提供更准确的依据；利用人工智能技术，提升客户服务和产品推荐的精准度；加快供应链的反应速度，提高库存管理和物流效率。

二、数字化实施方案的关键要素

1. 建立全渠道销售系统：数字化实施方案的核心是将线上和线下销售渠道融合起来，打造无缝的购物体验。首先，企业需要建立一个统一的销售系统，使得消费者可以在线上和线下渠道中自由切换，实现跨渠道的购物。其次，企业需要建立一套完整的库存管理系统，确保商品的及时配送和库存的准确掌握。最后，企业需要提供多种支付方式，满足消费者的需求。

2. 数据分析和人工智能技术：数字化实施方案离不开对消费者行为和需求的深入了解。通过数据分析，企业可以了解消费者的购买偏好、购买力和购物习惯，为企业的决策提供指导。同时，企业可以利用人工智能技术来提升客户服务和产品推荐的精准度，使消费者能够享受到个性化的购物体验。

3. 加强供应链管理：数字化实施方案要求企业能够更加灵活地应对市场需求的变化，以及处理复杂的供应链关系。为了实现这一目标，企业需要建立一个高效的供应链管理系统，提高采购和配送的效率。同时，利用物联网技术和大数据分析，企业可以实现供应链的可视化管理，即时了解到货物的位置和运输状态。

大数据时代商业银行零售营销转型的数智化思路

摘要：伴随科技的发展，数字化技术在各行各业当中得到了普遍的应用。尤其是给商业银行提供了更为良好的运营环境。全新的金融行业来势汹汹，收窄了银行收益；用户观念的转变，使数字化逐渐成为了发展趋势。特别是疫情这些年，银行更是加大了对数字化技术的应用力度，为此务必要做好数智化创新工作。以往的零售营销方式过于单一，效率偏低并且比较依赖客户经理自身的水平。而在大数据时代当中，可采用“数智化”模式来发展零售业务，推动零售营销转型，创建具备自身特点的数据管理方式。

关键词：大数据时代；商业银行零售营销转型；数智化思路

伴随大数据时代的到来，如何借助大数据提升服务质量早已成为商业银行优化零售营销的主要工作。近年来，商业银行开始重视起了大数据技术在零售营销工作中的应用，获取到了一定效益。

通过大数据技术完成零售业务营销转型，以此节省交易成本、改变用户体验、创建合理的决策。解决了零售业务营销所存在的不完善之处，比如缺乏创新、用户挖掘力度不够等。本文就具体讨论一下大数据时代商业银行零售营销转型的数智化思路。

一、 商业银行零售业务概述

商业银行零售业务共包括取款、贷款、汇兑等。以服务对象和范围为标准，商业银行零售业务的概念主要分为广义和狭义，其中前者指的是对用户、家庭和小企业进行金融服务和供应金融产品；而后者指的是狭义的对个人和家庭提供金融服务。 目前，商业银行零售业务具有非常广阔的覆盖面，且内容丰富，具有各种业务，主要包括资产、中间和负债业务。

负债业务指的是银行的存款业务，包括吸取存款、交付利息；贷款业务指的是资产业务给银行加大资产的业务方式，其中主要包括按揭贷款、信用贷款等。

中间业务不牵涉商业银行表内资产和负债变化收取服务费用，是现阶段银行最快实现资金上涨的板块。

伴随金融改革的进一步深入，商业银行零售业务已经扩展到了移动支付、手机银行等领域，充分突出了多样化的特点。商业银行零售业务和别的条线业务不同，其具有庞大的用户群体，提供业务时间跨度长、业务繁杂等特征。近年来，商业银行零售业务显著发展，规模越来越大，逐步变成了商业银行实现良好发展的重要推手。商业银行零售业务若要得到良好的发展，则就要使用先进的技术对用户进行定位和划分，以符合用户的需求，最终达到精准营销，提升营销效率。