北京银行与京东金融共建智慧城市

风起于青萍之末， 这家中小银行“领头羊”的底色服务大局、稳健经营，也正是这两点造就了独一无二的北京银行——先进性国际中型银行、百年银行……本刊记者|王金瑞、王娜作为现代金融业的核心支柱之一，银行业在国民经济中所占据的位置显然不容忽视。

新中国成立70年以来，中国银行业一路跌跌撞撞，一路风雨兼程，虽不乏苦痛与挫折，但一一都能涉险过关，并最终修成正果。

截至目前，中国银行业总资产超过280万亿元、居全球第一位；盈利水平及资产质量均居于全球可比同业前列；全球银行1000强榜单有136家中资银行入榜；按一级资本排名的前十大银行中，中国四家大型商业银行名列前茅……期间，大型国有商业银行你追我赶，全国股份制银行暗自“较劲”，与此同时，一大批城商行、农商行等中小银行也在浪潮之下纷纷布局自身的金融版图，从巨大的市场之中分得一杯羹的雄心也不断彰显。

作为中小银行“领头羊”的北京银行便在此背景下诞生，如今已然走过了23年的历程，从起初面对增资扩股，业务基础薄弱等等一系列的艰难挑战；到用十年时间进行了“自我净化”，核销67亿元的历史遗留不良资产；再到如今的城系列之（五）服务大局商行“领头羊”北京银行却始终都保持着自己的底色——稳健经营与服务大局，为新时代助推经济发展做出了卓越贡献。

风起于青萍之末，浪成于微澜之间。

在强者如林的环境下，面对没有客户资源、发展起点低等难题，北京银行明确了坚持“服务地方经济、服务中小企业、服务京城百姓”的鲜明市场定位，随着业务的逐步发展壮大，该行还始终把支持国家重大战略作为其重要的立足点，在稳健经营的前提下取得了不凡的成绩，进而成就了独一无二的自身——先进性国际中型银行、百年银行……普惠金融为“根”助力乡村振兴为有源头活水来在中国广袤的大地上，有着这样一群特殊的人，他们人数众多，约占我国人口总数的一半左右，占世界人口总量的十分之一。

他们便是中国的农民，尽管数量庞大，他们却享受着较少的金融资源，乡村的金融服务与城市相比仍存在巨大差距。

为业务前中后台赋能北京银行数字化转型成效凸显作者：暂无来源：《金融理财》 2019年第11期本刊记者王金瑞| 文从顺义科技研发中心的设立，再到金融科技子公司的揭牌，无一不体现出北京银行把推进数字化转型作为该行发力的重中之重。

随着科技与信息技术的不断进步，国内商业银行网络化、数字化进程显著加快，数字化转型也逐渐成为银行零售业务升级发展的“第一动力”。

在率先成为首家年度净利润突破200 亿元大关的城商行领军者后，唯一一家以首都“北京”命名的商业银行——北京银行也正在向着数字化银行的新征程迈进。

从顺义科技研发中心的设立，再到金融科技子公司的揭牌，无一不体现出这家银行把推进数字化转型作为该行发力的重中之重。

10 月29 日，北京银行发布2019 年三季报，报告显示，今年前三季度，公司实现营业收入481.2 亿元，同比增长17.03% ；实现归属上市公司股东净利润180.85 亿元，同比增长8.77% ；实现利息净收入367.63 亿元，同比增长11.59%。

面对日驱激烈的市场竞争，北京银行牢牢把握高质量发展的主线，坚持改革创新，各项业务发展成效显著。

截至今年9 月末，北京银行资产总额达到2.68 万亿元，较年初增长4.17%。

目前，北京银行品牌价值549 亿元，位列中国银行业第6 位。

一级资本在全球千家大银行最新排名第61 位，连续六年跻身全球百强银行。

拥抱数字化转型大潮三年行动规划启航8 月22 日，中国人民银行印发《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021 年）》，明确提出要将“金融科技”打造成金融高质量发展的“新引擎”，引导打造金融科技发展友好环境，助力金融行业实现降本增效。

在此背景下，银行数字化转型的需求更为迫切。

为了适应数字化金融服务的新趋势，今年8 月份，中国银行率先撤销网络金融部，对个金业务条线重新进行整合，设立个人数字金融部、消费金融部，这也是我国商业银行数字化转型迈向深水区的重要标志。

以下是京东金融集团副总裁姚乃胜的讲话原文：京东为什么要做金融? 它本来是做零售、做电商的企业。

大家对金融有一个比喻，它是实体经济的润滑剂，或者说是血液。

京东的金融和实体是连在一起的，血和肉是连在一起的。

比如京东的" 白条"，贯穿在零售的整个过程中; 京东的供应链金融" 京保贝"，供应商跟京东进行商业来往的整个过程，无论是送货、入库，还是接到定单、把货卖掉，真的是一个水乳相融、血肉相连的过程。

这也是在一年以前，京东决定要做金融，要真正助力零售生态圈的起因。

紧紧围绕着商家和供应商，不仅是给京东供货的企业、平台上的联营商家，也包括物流等合作伙伴。

京东做金融的基调是传承京东的品牌，多快好省，可以信赖。

可以信赖在零售里很重要，在金融里也更重要。

这是我们努力的方向，要传承京东的文化和品牌。

京东金融的具体业务和产品，各自有不同的定位：第一个是" 白条"，它是赊销的概念，是在整个商城的销售和支付流程中，是在 C 端提供的金融服务。

简化购物流程，把从申请，到购买，到最后的还款、积分的整合打通在一起。

这是所谓的资产端;还有一个是2B 的供应链金融服务;另外，是支付，是金融的高速公路，或者是血管;再就是平台。

各种各样的金融产品，理财的、保险的、贵金属、信用卡，相当于是金融的入口。

未来三五年时间的演变，金融也可能做到入口平台化。

金融的入口也可能平台化，对于平台背后的，无论是做产品的，还是做渠道的，一定是专业化的概念。

同时，品牌很重要，零售一样，一定要有自己的品牌，无论是尿布的，还是奶粉的，还是做洗发水的，金融也是类似的服务产品化、产品专业化、入口平台化的发展趋势。

还有一些创新业务的不断涌现，或者是说经典的创新方式。

从零售的角度去看金融，简单的把它分成两部分，一部分是资产端，一部分是资金端。

" 白条" 实际上是资产端。

资金端无非就是理财。

在某种意义上，金融就是数据。

金融科技背景下我国商业银行经营效率研究陆龙飞;徐飞【摘要】近年来我国金融科技发展迅速,2017年我国从互联网金融时代过渡到金融科技3.0时代,我国经济环境发生巨大转变.作为我国金融业重要支柱的银行业,面临金融科技带来的巨大冲击,其经营效率值得深思.在此背景下,以我国16家上市商业银行为研究对象,收集2011-2017年相关数据,运用Malmquist指数模型测算该时期银行各效率指标,并根据计算结果对金融科技与银行之间影响关系进行探讨.【期刊名称】《金融教育研究》【年(卷),期】2018(031)005【总页数】7页(P33-39)【关键词】金融科技;商业银行;经营效率【作者】陆龙飞;徐飞【作者单位】南京审计大学金融学院,江苏南京 211815;南京审计大学金融学院,江苏南京 211815【正文语种】中文【中图分类】F830.4一、引言2013年被誉为互联网金融元年，自此，我国金融业发展开始由传统模式转向互联网金融模式，即进入金融科技2.0时代。

2017年则正式从互联网金融步入金融科技3.0时代。

从最初以支付宝为代表的支付方式的改变，到以余额宝等理财方式的革新，再到众筹等多元化投资方式的到来，无不与金融科技紧密相连，因此2017年也被形象地称为金融科技元年。

相比于商业银行的传统经营模式，金融科技经营模式克服了时间和地域上的限制，能够以更加便捷高效的方式为不同消费者提供金融服务，以满足其多样化的金融需求。

正是凭借跨时区、跨地域、大众化等多项优势，金融科技在近几年得到高速发展，对传统商业银行造成了强烈冲击。

现今商业银行在优化自身经营管理策略的同时积极拥抱金融科技，力求在未来的发展中创造更大的效益。

2017年国有五大行完成与BATJS(百度、阿里、腾迅、京东、苏宁)的金融合作就是一个强有力的证明。

因此，在金融科技背景下，研究我国商业银行经营效率的动态变化，具有重要的现实意义。

二、文献综述银行业作为金融行业的重要支柱，其经营效率变化历来受到国内外学术界的广泛关注。

Finance 金融, 2020, 10(4), 343-353Published Online July 2020 in Hans. /journal/finhttps:///10.12677/fin.2020.104035An Empirical Study on FinancialTechnology’s Profitability of MyCountry’s Commercial BanksXin LiHenan Normal University, Xinxiang HenanReceived: Jun. 23rd, 2020; accepted: Jul. 9th, 2020; published: Jul. 16th, 2020AbstractAlong with the technological revolution and industrial transformation, the emergence of financial technology has emerged. The emergence of new financial technology models such as third-party payment and p2p has brought great impact to China’s traditional commercial banks, especially the profitability of China’s commercial banks. In the process of actively responding to external shocks and searching for ways to improve profitability, traditional commercial banks gradually began to adapt to the trend and develop financial technology in an attempt to use emerging technologies such as big data, blockchain, cloud computing, artificial intelligence, etc. to improve the profitabil-ity of commercial banks With the purpose of competitiveness. This article analyzes the impact of fintech on the profitability of China’s commercial banks. On the basis of comparing fintech with Internet finance and technology finance, it elaborates on the development status of fintech in Chi-na’s current commercial banks and its impact on China’s commercial banks. Analyze the mechan-ism of financial technology affecting the profitability of my country’s commercial banks. Then build a fintech index through text mining and factor analysis, based on the panel data of 33 com-mercial banks in China from 2008 to 2018, put forward a hypothesis, verify the hypothesis through the systematic GMM method, and finally analyze the financial technology to China. The impact of the profitability of commercial banks, combined with analysis, puts forward financial technology development recommendations.KeywordsFintech, Commercial Bank, Profitability, Empirical Research金融科技对我国商业银行盈利能力的实证研究李鑫河南师范大学，河南新乡李鑫收稿日期：2020年6月23日；录用日期：2020年7月9日；发布日期：2020年7月16日摘 要伴随着科技革命和产业变革，金融科技异军突起，第三方支付、p2p 等新型金融科技模式的出现给我国传统商业银行带来了不小的冲击，尤其是对我国商业银行的盈利能力产生了很大的影响。

中行北分与“京东商城”签战略合作协议光大银行金华分行开业11月27日下午，中国银行北京市分行与北京京东世纪贸易有限公司（“京东商城”）在国家会议中心举行全面战略合作协议签约仪式暨供应链融资产品推介会。

会上，中国银行向京东商城出席嘉宾及其500家供应商代表介绍并讲解了中行供应链融资等产品，旨在共同整合双方优质资源，进行全面合作。

中国银行总行公司金融总部（国际结算模块）产品总监姜煦、北京市分行行长张金良、京东商城CFO陈生强等主要领导出席签约仪式。

此次双方签署战略合作协议，开启中国银行与京东商城全面合作的大门，为日后银企双方深化业务往来奠定良好基础。

中国银行将为京东商城提供全方位的优质、高效、优惠和个性化的金融服务与资金支持。

11月22日上午，中国光大银行金华分行正式开业，中国光大银行总行副行长李杰，金华市委常委，常务副市长金中梁，金华市人大副主任王国强，金华市政协副主席朱恒钱等出席开业仪式。

金华分行是中国光大银行在杭州分行辖属设立的第三家二级分行。

开幕仪式上光大银行金华分行相关负责人表示，金华分行切实做到高起点起步、高标准管理、高质量运行全力实现“一年奋力起步，三年改变面貌，五年形成自身特色，十年勇争同业前列”的目标，竭诚为企业和客户提供优质、满意的金融服务。

在中国光大银行金华分行成立仪式上，该行还向“爱心助跑，圆梦大学”公益基金捐赠人民币10万元，专项用于贫困大学生完成大学学业。

□ 本刊记者 吴毅波│文□ 本刊记者 吴毅波│文50中行北分在京设立11家现金服务工作联系点近日，中国银行北京市分行在大星发农发地批发市场、龙潭湖、和平门、星座商厦菜市场、海中市场、东高地东综合市场中心、一坐一忘、首都机场餐饮公司、天客隆超市、空港医院、中国移动集团北京公司等11家人流集中的公园、市场、社区、机场等区域设立了现金服务工作联系点，这是中国银行在北京设立的首批现金服务工作联系点，是为积极响应人民银行关于进一步推进现金服务贴心工程、提高流通中人民币整洁度、切实服务民生要求所做的积极举措。

金融科技的迅猛发展加速了金融脱媒，使得传统银行的牌照、资金和渠道优势逐渐丧失，转型求变已成为发展的必然趋势，如何更好地拥抱金融科技、助力转型发展成为商业银行亟须重点研究的课题。

一、金融科技在商业银行中的运用及特点随着金融加速脱媒，商业银行以存贷款利差为主要收入来源的传统盈利模式面临挑战，银行低成本资金流失严重，高收益资产竞争激烈，净息差管理难度增加。

为更好地适应经营和竞争环境，商业银行纷纷寻求转型突破，借助金融科技赋能银行转型发展。

（一）负债端智能投顾又称机器人投顾，指通过机器的方式为客户提供财富管理。

智能投顾遵循现代投资理论，根据投资者的风险承受水平、预期收益目标以及投资偏好等，运用一系列智能算法，为用户提供投资参考，并监测市场动态，对资产配置进行自动再平衡。

2016年起，传统金融机构开始布局智能投顾领域，相继推出智能投顾产品（见表1）。

智能投顾产品的核心优势在于低成本、高效率、多资产，一方面降低了传统投顾服务成本，另一方面能够通过智能化手段为投资者量身打造高效低价的财富管理服务，既降低了投资门槛，有效覆盖长尾客户，又可以为大众定制个性化财务管理服务，提高客户忠诚度。

（二）资产端1.场景金融助力零售业务发展商业银行以零售业务为突破口，利用移动计算、大数据、机器学习等技术提供消费信贷领域的场景化服务。

在消费金融领域，汽车金融是规模最大的金融领域场景，中信银行、平安银行、兴业银行及光大银行已成立汽车金融事业中心，布局汽车金融全产业链。

在金融科技赋能商业银行的实践探索刘 玥 王新星摘要：本文从金融科技在商业银行中的运用入手，梳理总结金融科技在商业银行负债端、资产端以及中间业务领域的应用情况，结合北京银行金融科技应用的具体实践，提出商业银行借力金融科技打造核心竞争力的发展策略。

关键词：金融科技 商业银行 资产端 负债端 中间业务中图分类号：F832.4 文献标识码：A 文章编号：1009 - 1246（2020）11 - 0070 - 07表1 我国商业银行智能投顾代表性产品银行名称产品名称上线时间产品特色浦发银行财智机器人2016.11投资起点：1000元投资标的：银行理财、基金、贵金属产品功能：通过线上推送资产配置方案，提供客户远程全产品类别的配置服务，可实现资产健康一键诊断、产品组合一键下单、客户经理一键呼叫、投资榜单与历史投资一目了然等功能招商银行摩羯智投2016.12投资起点：2万元追加金额：5000元风险偏好：客户手动选择，分为10个等级投资期限：1年以内、1—3年、3年以上投资标的：3000多只公募基金，主要有股票、现金及货币、固定收益、另类及其他4类服务流程：包含目标风险确定、组合构建、一键购买、风险预警、调仓提示、一键优化、售后服务报告等，涉及基金投资的售前、售中、售后全流程服务环节江苏银行阿尔法智投2017.08投资起点：2000元风险偏好：5级投资期限：1年以内、1—3年、3年以上产品设计：基于现代投资组合理论模型算法基础并结合Black-Litterman模型优化，根据投资人不同收益目标及风险承受能力建立用户画像，依托大数据多维度精准了解客户，运用改良的金融投资模型与专家策略分析验证智能计算风险和收益的平衡点，对止盈止损实时提醒，并可根据市场反馈实现一键平衡调仓工商银行AI投2017.11投资起点：1万元追加金额：1000元风险偏好：5级投资期限：1年以内、1—3年、3年以上投资标的：涵盖货币类、固定收益类、股票类、另类及其他、商品类、境外类6类中国银行中银慧投2018投资起点：1万元追加金额：1000元风险偏好：通过回答问卷的形式匹配客户投资风险偏好，分为5类投资期限：1年以内、1—3年、3年以上投资标的：以公募基金为主，主要有现金管理、固定收益、权益收益、另类及其他4类零售金融领域，商业银行利用互联网和大数据技术推出快速申办和放款的消费信贷产品，拓展获客渠道，实现差异化经营。

一、引言：基本面改善，估值修复可期2014年以来，受国内经济增速换挡、供给侧结构性改革和经营区域多家大型企业风险暴露影响，北京银行资产质量承压，对业绩释放和估值表现形成拖累。

在此背景下，一方面，北京银行着力强化风险管理来改善资产质量，包括优化风险管理制度、调整业务结构、重塑风险管理文化等，加速存量风险出清的同时严控新增资产质量。

另一方面，继续推进零售转型和对公调整来增强盈利能力，并提出“十四五”期间实现零售全面转型，提高零售营收贡献占比，实现对公零售均衡发展。

随着零售全面转型、金融科技赋能以及风控体系重塑，北京银行盈利能力（ROE）和资产质量（不良率）于2020年迎来拐点，2021年以来逐季改善且动能强劲。

当前PB估值处于自身历史低位、可比同业低位，估值与基本面存在预期差，未来估值修复可期。

ROE < 加k 202101-3 I二、巩固对公业务优势，做强科文绿色品牌（一）跨区域布局领先，深耕北京，对公基础扎实北京银行拥有城商行中最多的机构网点数，覆盖长三角、珠三角、环渤海和长江经济带核心城市，市场空间广阔。

其中，北京地区拥有3家分行、近300家网点，本地客户基础深厚。

扎根首都，强化首都银行定位，北京银行深度融入“两区”建设、冬奥会筹办、城市副中心建设、京津冀协同等重大战略发展，优越的经济环境和政策环境为经营提供良好的土壤。

长期经营过程中，沉淀了大量优质对公客户，以本地大型国有企业和政府企业为主。

2020年设立机构业务部，进一步巩固强化财政、社保、医保、税务、教育、医疗、工会、公积金等八大机构业务领域优势。

截至202IHl末，公司客户达152,277户，同比增长17%；对公贷款规模超万亿元，占总贷款比重接近70%, 主要投放于广义基建、房地产、制造业和批零业。

图2:北京银行拥有城商行中最多的网点数（202IHl）员工总数（个）（二）打造科技、文化、绿色金融特色品牌中小微企业服务是北京银行对公转型的重点领域，2006年推出“小巨人”品牌，针对不同类型的中小企业提供成长融资方案，持续打造科技金融、文化金融、绿色金融特色品牌。