关于中国健康保险与医疗机构合作模式探讨

我国保险公司和医疗机构合作模式探析我国保险公司和医疗机构合作模式探析我国的医疗保障体制改革，为商业健康保险的开展提供了极大的空间。

本文通过分析新医改背景下的商业健康保险在社会医疗保障体系中发挥的补充作用，研究我国的商业保险公司与医疗机构合作不同模式的本质区别，以及在我国医疗保险和商业保险的制度环境和条件下选择何种模式更有利于商业保险机构和医疗机构的开展。

一、保险公司与医疗机构合作模式保险公司与医疗机构签订协议进行合作该方式是指保险机构在业务开展工程中根据实际需求在某一地区对满足相关条件的一家或几家综合性或专科医院为当地参加保险的人群提供优质的定点医疗效劳，主要通过与医院签订合作协议，让医院作为参保群体的定点就医效劳点，同时签订协议的医院也得保证自身要有效控制就医费用和对就医的人群实行实名制，并为参保的人群提供优势高效的医疗效劳；合作医院要严格按照保险公司所认定的药品目录为病人开具药物，严禁开具目录之外的药品或提供其他的检查，如果没有按照协议的中的规定，那么产生的费用参保人员将得不到报销。

另外，当合同中约定的风险事故发生后，报销按照程序对参保人员的就医情况进行核保、赔偿调查时，医院有必要为其提供相关资料，确保保险公司收集的信息真实有效。

这种保险公司与医疗机构通过签订协议进行合作的模式主要是为了控制或降低医疗本钱，一方面可以降低投保人的保险费率，另一方面也可以凭借医院的优质效劳提高自身的市场竞争力，不断做大做强，从而到达商业健康保险良性循环和健康开展的目的。

从可行性看，保险公司对医疗机构的考核有时会对医院的工作人员的行为带来一定程度的限制性。

相应地会对医疗效劳的提供者的利益产生影响，如果签订协议后，这种对利益的影响渐渐增大而导致其综合利益不增反降等情况发生，将会致使双方的合作终止。

因此，如果保险公司想要这种模式的合作长期进行，必须还要在一定程度上给予医疗效劳提供者一定的鼓励补贴，使其综合利益呈现增加的趋势。

The Industrial Study | 产业研究MODERN BUSINESS现代商业42我国保险企业发展“健康业务”模式浅析贾　天　占金刚广西大学商学院　广西南宁　530004摘要:近年来随着我国国内保险产业发展逐渐成熟，在大健康发展背景下，保险企业通过“健康险”服务模式、养老保险基金模式、养老社区模式、“医保+商业保险”模式参与进“大健康”发展建设过程中受到自身和外部环境等多方面条件的制约，保险企业在发展中还存在着产品业务范围较为狭窄，且相对集中，产品、服务呈现高度同质化、业务扩展速度过快风险管理难等问题，因此有必要通过合理配置资源保持长期有效参与，提高专业化程度、重点发展，避免盲目扩张、增加企业尤其是业务层面的风险管理环节等方面的优化来实现“健康业务”的持续健康发展。

关键词:保险企业；健康业务；发展优化中图分类号:F002.9 文献识别码:A 文章编号:1673-5889(2021)01-0042-04一、前言(一)“大健康”与“大健康产业”的定义近年来在“健康中国”的持续推进和发展下，“大健康”产业的概念应运而生，不同的学者给出了不同的定义。

范月蕾、毛开云等(2017)提出了大健康产业是以围绕人的身心健康相关产业发展的产业体系，聚焦于“自然人”本身，将医疗、保健在内的健康制造业和健康监测、健康保险在内的健康服务也包容一体的产业集合。

张立平(2017)认为应当综合医学、社会需求和时代需求一同进行探讨大健康的概念，以全部个体作为载体，探讨包括精神、心理、生理、道德等多个方面的健康。

唐钧(2020)则认为大健康与大健康产业应当拆分开来，大健康不应局限在健康社会学角度，而应当将卫生与健康相结合。

虽迄今为止，学术界对于“大健康”产业的定义还未达成统一，但通过梳理和总结前辈学者们的信息，可以发现现有的研究主要是以人口、经济的思维范畴和研究角度作为出发点，将“个人”的健康作为健康服务、产业发展的立足点，少有研究者以行业为出发点定义“大健康”和“大健康产业”。

健康中国视域下“体医融合”的模式和路径研究1. 引言1.1 研究背景体医融合的概念正在逐渐被提出并得到实践，但在我国仍处于起步阶段。

有必要深入研究健康中国视域下“体医融合”的模式和路径，为推动我国医疗事业的发展提供新的思路和方法。

本研究旨在探讨体医融合的内涵和特点，分析其在健康中国建设中的作用，为未来体医融合的发展提供参考和借鉴。

1.2 研究目的研究的目的是探讨在健康中国战略框架下，如何推动体医融合模式的发展，促进传统医学和现代医学的融合，提升中国人民的健康水平。

通过深入研究体医融合的概念、模式、路径和实践案例，分析体医融合对健康中国建设的积极意义，为推动我国医疗健康体制的创新和发展提供理论支持和实践指导。

通过本研究，旨在为各级政府、医疗机构、科研单位和社会公众提供参考，促进传统医学和现代医学的融合发展，推动中国特色健康中国建设取得更大成效。

2. 正文2.1 健康中国视域下体医融合的概念在健康中国视域下，体医融合的概念得到了广泛的认可和支持。

传统的医疗模式主要是“以病人为中心”的治疗模式，而体医融合则是以“以人民为中心”的健康管理模式。

体医融合将医疗、健康管理、科技等多个领域有机结合，实现了医疗资源的最大化利用，同时也提高了健康管理的效率和效果。

健康中国视域下的体医融合概念是一个全新的医疗模式，它秉承着预防为主、治疗为辅的理念，强调综合干预和个性化管理，为健康中国的建设提供了新的思路和方法。

体医融合的出现标志着我国医疗健康事业迈向了一个新的发展阶段，将为人民健康提供更加全面和有效的保障。

2.2 体医融合模式的探讨体医融合模式是指将传统医疗和体育健康领域进行有机融合，实现互补和协同发展的一种创新模式。

在健康中国的背景下，体医融合模式的探讨变得尤为重要。

体医融合模式可以促进健康产业的发展。

通过将体育健康资源与医疗资源相结合，可以为人们提供更全面、更个性化的健康管理服务，从而满足人们多样化健康需求。

体育场馆可以与医疗机构合作，提供定制的健康管理方案，帮助人们实现健康生活方式的转变。

保险培训课题研究保险行业作为金融服务业的重要组成部分，其专业性和复杂性要求从业人员具备较高的综合素质和专业技能。

随着市场的不断变化和客户需求的多样化，保险培训显得尤为重要。

本文将探讨2024年保险培训课题的研究方向，旨在为保险从业人员的专业发展提供参考。

一、数字化转型与保险培训在2024年及未来，保险行业将面临数字化转型的挑战。

因此，保险培训应重点涵盖以下内容：1.保险科技（InsurTech）的最新发展及其对保险业务的影响。

2.如何利用大数据和人工智能进行精准营销和风险评估。

3.区块链技术在保险理赔和反欺诈中的应用。

4.移动支付和在线平台在保险销售中的实践与创新。

二、客户体验与服务质量提升保险培训应注重提升服务质量，增强客户体验：1.客户关系管理（CRM）在保险行业的应用。

2.如何通过个性化服务和定制化产品提高客户满意度。

3.客户投诉处理和危机公关的技巧与策略。

4.服务质量评估体系的建设与优化。

三、风险管理与合规培训风险管理和合规性是保险行业的核心：1.新兴风险（如网络安全风险、气候变化风险等）的识别与应对策略。

2.保险合同的制定与解读，确保合规性。

3.保险资金的监管要求和投资风险管理。

4.内部控制与风险防范体系的建立与实施。

四、销售技能与产品创新销售技能和产品创新能力是保险从业人员的核心竞争力：1.销售技巧的提升，包括沟通技巧、需求挖掘和产品推介。

2.如何利用社交媒体和网络营销进行保险产品推广。

3.产品创新的思路与方法，满足不同客户群体的需求。

4.案例分析：成功保险产品的创新经验分享。

五、专业资格认证与继续教育专业资格认证和持续教育是提升从业人员专业水平的重要途径：1.国内外主要的保险专业资格认证体系及其在行业中的认可度。

2.继续教育课程的设计与实施，确保从业人员知识更新的连续性。

3.如何将理论知识与实际工作相结合，提高培训效果。

4.终身学习理念在保险从业人员教育中的应用。

六、团队建设与领导力培养高效的团队和优秀的领导者是企业成功的关键：1.团队协作与沟通技巧的培养。

一、我国商业健康保险发展概况（一）总体经营情况我国商业健康保险于１９８２年出现，至今已走过３０多年的发展历程。

截至２０１２年底，全国有１２９家保险公司经营健康险业务，其中财产保险公司６２家，人身保险公司６７家，专业健康保险公司４家。

健康险保费收入近年来保持较快的增长速度，但一直以来占人身险保费比重低于１０％，健康险赔款支出占同期国民个人卫生支出比重不足５％，健康险有效供给与社会大众的健康保障需求之间存在巨大缺口（详见表１、表２）。

（二）保险行业对健康险经营的研究探索２００５年专业健康保险公司的成立和２００６年《健康保险管理办法》的出台推动了整个保险行业对健康险的研究和探索。

各家保险公司对健康险的研究探索主要集中在健康险发展面临的内外部经营环境方面。

对外更多的是借鉴国外发展经验，关注医疗保险业务的风险和过程控制，希望借助医疗领域的改变以及建立与医疗机构的合作网络来获得发展机遇；对内则是强调寿险与健康险经营管理理念的差异，倡导专业化经营。

但是几年来的实践证明，健康险无论在投入产出还是在满足大众健康保障需求方面，仍差强人意，专业健康保险公司的模式仍然无法解决健康保险发展的根本问题。

表１　健康险保费收入及占人身险保费比重年份２００８２００９２０１０２０１１２０１２健康险保费收入（亿元）５８５．５５７４．０６７７．５６９１．７８６２．８占人身险保费比重７．９％６．９％６．４％７．１％８．５％表２　健康险赔款支出占个人卫生支出比重年份２００８２００９２０１０２０１１２０１２健康险赔款支出（亿元）１７５．３２１７．０２６４．０３５９．７２９８．２占个人卫生支出比重３．０％３．３％３．７％４．２％３．１％ 数据来源：根据中国保监会统计数据和《中国卫生统计年鉴２０１１》《２０１２年我国卫生和计划生育事业发展统计公报》整理。

表３　消费者、业务员和保险公司对健康保险业务的观点对健康保险认同点存在的问题消费者可以补偿因健康原因导致的经济损失保险公司缺少健康促进服务，保险公司只接受健康者投保，出险后才有服务（理赔）业务员保障明确，是客户主要保险需求之一各公司产品雷同，件均保费低，佣金少，核保严，理赔难，后续服务牵扯很大精力保险公司长期疾病险业务价值高，是公司新业务价值重要来源、获取与维持客户的工具，未来市场空间大经营管理较其他险种难度大，短期险赔付率偏高，道德风险高，缺少风险控制手段表４　消费者、业务员和保险公司在产品和服务方面的需求健康险产品需求服务需求消费者疾病、失能状态下转移医疗费用和收入损失风险；理赔手续方便易实现；保障长期持续希望获得健康方面的科普知识，减少疾病发生；身体不适时能给予专业指导；希望就医过程中给予帮助；就医后康复指导业务员核保简单、容易销售佣金高；较同业产品有竞争力服务丰富多样，能促进销售；业务员能集中精力做好营销；多样化服务提升客户黏性保险公司产品价值率满足股东回报要求，盈利性良好；有利于巩固和扩大市场地位，获取客户资源通过完善服务促进获取新客户，减少老客户流失；控制健康险过程风险，提高产品盈利水平；通过进入健康服务产业平衡保险资产配置，获取新的盈利点 二、健康保险产品服务供给需求分析从消费者、业务员和保险公司三个主要利益相关方分析，三者站在不同角度对健康险业务的看法如表３所示。

健康保险发展的新思路【1】摘要：为推进我国健康保险的持续良好发展，应确立产业链的经营思路，通过构建由健康体检、健康管理、医疗服务、药品供应等多产业组成的健康服务链、价值供应链和利益共享链，以扩大服务内涵，提升服务品质，加强风险制约。

关键词：产业链;健康险;费用制约近年来，我国的健康险一直处于外热内冷的境地，经营健康保险的视角主要集中在内部核保、核保环节中的风险制约，却很少设法调动相关参与方，尤其是医疗服务提供者主动制约费用支出的积极性，导致参与主体的利益没有得到协调，从而未能实现多方共赢。

因此，我们需要重新审视健康险经营策略，寻找健康险经营的突破口。

笔者认为，对健康险应确立产业链的经营思路。

一、打造健康险产业链的必要性健康险产业链，是指从健康管理产业分工和协作的关联角度出发，以深化医保合作关系为重点，以加强与健康管理公司的业务合作为手段，以推动健康险持续良好发展为目标，以增加健康险附加值服务为内容，加强外部合作，通过构建由健康体检、健康管理、医疗服务、药品供应等多产业组成的健康服务链、价值供应链和利益共享链，扩大服务内涵，提升服务品质，加强风险制约，建立利益联盟和长效机制的系统工程和整体活动。

打造健康险产业链的必要性在于：1、打造健康险产业链是推动健康险持续发展的必定要求。

打造健康产业链，可以强化健康险的风险源头制约能力，变过去的只侧重在理赔环节上的事后风险制约方式为事前的健康教育、健康推动、疾病预防以及事中的医疗服务过程质量跟踪和成本动态管控等，使健康管理从健康险销售活动开始，延伸到理赔给付前的各个经营过程和环节，通过开展健康识别、风险评估、疾病制约和给付约束等全过程的健康管理活动，提高业务的质量和风险的过程管控能力，推动健康险持续良好发展。

2、有利于提升对客户的服务品质。

通过打造健康险产业链，保险公司与健康管理机构、体检公司等产业建立深层次合作，为客户提供的服务将不仅仅是保障和理赔服务，并且包括预防保健、健康咨询、健康维护等多种服务项目，这将提升保险公司的服务品质、扩大服务内涵、增加附加值服务，使保险公司服务能力得到进一步提升，使客户满意度得到提高。

‎‎‎‎论保险公司‎与医疗机构‎合作模式‎医保合作是‎我国商业健‎康保险发展‎的关键所在‎。

通过医保‎合作，可以‎为被保险人‎提供优质的‎健康管理和‎医疗保障服‎务，有利于‎保险公司控‎制来自于被‎保险人和医‎疗服务提供‎机构的道德‎风险，有效‎控制医疗费‎用水平，降‎低保险公司‎的经营风险‎。

李琼、周‎洁卿、丁继‎红等专家学‎者都强调商‎业健康保险‎要密切与医‎疗服务机构‎的合作，探‎索商业健康‎保险发展的‎新模式。

‎‎1我国医‎保合作的几‎种模式我‎国医保合作‎的模式主要‎有4种：‎第1‎种模式是保‎险公司独立‎建立定点医‎院网络，即‎由保险公司‎根据公司的‎业务需求，‎选择一家或‎数家医院作‎为参保人群‎的定点医疗‎服务提供机‎构，即“独‎立模式”。

‎第2种模式‎是保险公司‎联合建立定‎点医院网络‎，由一个地‎区保险行业‎组织或多家‎保险公司联‎合形成“管‎理联盟”，‎由“管理联‎盟”来选择‎医疗服务机‎构作为定点‎医疗服务点‎，“管理联‎盟”负责保‎险公司与医‎疗机构的协‎作与管理。

‎第3种模式‎是远离于保‎险行业的健‎康管理组织‎。

第4种模‎式是介于保‎险行业与医‎疗服务提供‎者之间的健‎康管理组织‎，通过“学‎会”、“协‎会”等形式‎主动探讨和‎接触保险业‎，力图在未‎来的中国保‎险健康管理‎市场方面走‎出一条新路‎。

‎在上述医‎保合作的几‎种模式中，‎第1种模式‎和第2种模‎式实际上是‎商业健康保‎险公司与医‎疗机构采用‎协议合作的‎形式介入到‎医疗服务环‎节，通过影‎响病人对医‎疗机构的选‎择来控制医‎疗成本，进‎而通过对投‎保人降低保‎险费率和提‎供高质量的‎医疗服务来‎加强竞争力‎，以此实现‎商业健康保‎险业务的良‎性循环和增‎长，这是一‎种协议型医‎保合作。

‎第‎3种模式中‎商业健康保‎险机构介入‎的程度较低‎，一般不会‎成为我国商‎业健康保险‎发展的主流‎，故在本文‎中不作重点‎讨论；第4‎种模式中所‎谓的“第三‎方健康管理‎机构”已经‎不是一个纯‎粹的商业健‎康保险机构‎，而是一个‎医疗服务提‎供者和健康‎保险提供者‎的一个结合‎体，对医疗‎服务资源有‎一定程度的‎控制力，实‎际上与国外‎由大型医疗‎服务供给机‎构直接提供‎健康保险服‎务很接近，‎也是一种管‎理式医疗组‎织。

保险公司与医疗机构合作模式探讨摘要：本文通过分析商业保险公司与医疗机构不同合作模式的利弊，结合平安集团的实践经验，在新形势下选择何种合作模式更有利于商业保险机构和医疗机构的发展，最终实现保险公司、医疗机构和客户的三赢。

关键词：保险公司医疗机构合作模式探讨前言：保险作为金融的重要组成部分和现代经济中风险管理的重要手段，其国际化、全球化的趋势不可改变。

在商业保险市场快速发展的同时，与医疗机构增强合作，为客户提供更优质的服务将成为保险公司打造核心竞争力的重要部分。

通过此种合作.一方面可以为客户提供基本的健康管理服务和医疗保障服务；另一方面，在道德风险上，便于保险公司对客户和医疗机构的管控，及有效控制医院医疗费用不合理的情况，降低保险公司的经营风险，保障保险业健康稳健可持续发展。

一、我国保险公司与医疗机构合作模式在医疗保险产业价值链中.保险行业与医疗机构根据各自的专业优势进行信息共享。

目前常见的合作模式有协议型、股权型及筹建医疗机构模式。

（一）协议型模式。

商业保险公司通过独立建立的医院网络，即由保险公司根据公司的业务需求，选择一家或数家医院作为参保人群的定点医疗服务机构。

保险公司通常会在合作期间提出若干服务要求.并进行定性定量的考核评估，如此一来，必然会给医院工作人员带来一定程度的行为限制，进而间接影响医疗服务提供者的切身利益。

假若保险公司想要采取协议型模式进行长期合作，就必须找到一个平衡及价值增长点，让合作符合医院长远经营效益或不影响医院既有利益。

（二）股权型模式。

保险公司以收购或者参与股权的形式参与医院管理.从而在一定程度上减少医疗费用，控制医疗成本。

股权型合作模式在管理上利于保险公司掌握主动权，控制医疗机构风险，能较好的防范客户道德风险和逆选择，为客户提供优质的医疗服务。

相应的，随着健康保险的推广，购买的人群不断增多，假设保险公司采取此种模式限制客户的就诊医院，则极大程度的引起医疗资源过度集中、分布不均，从而导致医疗服务体系格局和客户看病就医的需求之间出现了不适应和不匹配的情况。

我国健康保险的发展现状、问题及建议【摘要】我国的商业健康保险始于20世纪80年代初国内保险业复业时期，经过20余年的发展取得一定的进展，但仍然处于初级阶段。

本文在分析我国商业健康保险的发展现状的基础上提出健康保险的发展问题，进一步提出商业健康保险发展的相应意见和建议。

【关键词】健康保险发展专业化一、商业健康保险的发展现状2010年我国总共有89家保险公司在经营健康保险业务，其中财产保险36家，人寿保险公司49家，还有4家健康保险公司。

从2000年到2010年全国商业健康保险保费收入从65.48亿元到677.46亿元，几乎逐年增长。

然而，其在人身保险总保费的占比却徘徊不前，甚至自2006年之后还逐年回落。

2010年健康保险保费收入677.46亿，其中寿险公司580.79亿，占85.73%；专业健康险公司96.68亿，仅占14.27%。

2009年健康险保费收入573.96亿，占比最大的前5家公司共实现保费400.14亿元，占当年健康保险保费的69.71%。

从上可见，中国商业健康险市场还是处于初级发育的市场，其市场格局是：以寿险公司为主导，专业健康险公司和非寿险公司并存的垄断竞争市场。

随着经济发展，城市居民和农村居民的人均可支配收入连续增长，健康保险的潜在购买力很强。

然而居民的消费需求高涨但却无法获得切实的健康保险保障。

保险公司面对巨大的市场，难以开发符合市场需求的新产品。

据统计，截止2009年底，健康保险产品总数达到1564款，其中疾病保险产品占35.7%，医疗保险产品占62.3%，护理保险产品和失能保险产品各占1%。

我国健康保险覆盖面不高，全国享受公费医疗、劳保医疗和社会医疗保险的人口仅占总人口的13%，非公有制企业职工、农民工、农民等大部分人口都不能享受基本保障。

二、商业健康保险发展中的问题角色定位不清，社会医疗保险和商业健康保险界限不清晰，如何将商业健康保险计划和社会保险系统有机结合起来是一个亟待解决的问题。

我国商业健康保险经营中的问题及解决措施I01114316 宁曙然摘要：成熟健康保险市场相比，中国健康保险市场发展还处在初级阶段。

处在初级阶段的中国健康保险市场由于经营风险大、管理成本高、管理难度大，面临普遍发展难题。

本文通过对我国商业健康保险经营中的问题进行梳理，并提出了相应的解决措施。

关键词：中国；健康保险市场经营；现状；问题；解决措施一、我国商业健康保险发展概况（一）总体经营情况我国商业健康保险于１９８２年出现，至今已走过３０多年的发展历程。

截至２０１3年底，全国有１２９家保险公司经营健康险业务，其中财产保险公司６２家，人身保险公司６７家，专业健康保险公司４家。

健康险保费收入近年来保持较快的增长速度，但一直以来占人身险保费比重低，健康险赔款支出占同期国民个人卫生支出比重不足５％，健康险有效供给与社会大众的健康保障需求之间存在巨大缺口。

（详见图１、图二、表１、表２）。

（二）中国健康保险总体呈现以下几个特点：1.健康险保费年均两位数增长，但2011 年增速放缓，2011到2013年保费收入增长迅速。

从2005—2013 年，中国健康保险保费收入年均复合增长率达到20.5%，年均以两位数的速度增长。

在2013 年，中国健康保险保费收入1123.5亿元，同比增长30.2%，增长势头强劲，健康保险市场需求强烈。

2.赔付支出增速大于保费增速，但2011 年增速加快。

从2005—2013 年，赔付支出年均复合增长率达到26.22%，高于同期保费增速6.02 个百分点（见图2）。

在2013 年，行业全年赔付支出411.1 亿元，在2012年有所回落后增速明显加快。

3.与成熟保险市场相比，中国健康保险市场还处在初级阶段。

2013 年，中国健康险保费收入1123.5亿元，占人身险保费的比例为10.2%，虽然2013年健康险保费收入出现了大幅增加，但与成熟保险市场相比，这个数字仍然滞后。

2013 年，中国健康保险赔付支出411.1 亿元，在个人卫生支出比重的占比为5%。

商业健康保险在公立医院的探索实践与思考——以青岛为例王恬;左安俊;李环廷;丁磊;史雪
【期刊名称】《行政事业资产与财务》
【年(卷),期】2024()5
【摘要】目前商业健康保险与基本医保体系衔接、公立医院多渠道支付的模式主要有两大类,第一类是与基本医保衔接、公立医院一站式结算模式,如城市定制型惠民性商业健康保险“琴岛e保”;第二类是医商合作、医院垫付式理赔模式,如公立医院国际部、部分高端私立医院与商业保险公司的合作与支付。

本文以商业健康保险在青岛市某公立三甲医院的落地实践为例,从运行情况、综合保障能力、发展难点及建议等方面进行分析探讨,以期为多层次医疗保障体系构建提供建议及参考。

【总页数】3页(P121-123)
【作者】王恬;左安俊;李环廷;丁磊;史雪
【作者单位】青岛大学附属医院
【正文语种】中文
【中图分类】G63
【相关文献】
1.基本医疗保险与商业健康保险合作的思考——以福建省职工大病补充保险为例
2.政府采购商业保险的实践及启示——以2018年青岛市在政府采购网发布的保险项目信息为例
3.公立医院开展商业健康保险合作实践与探索
4.商业健康保险管理新模式——人保健康公司“健康优+”项目的实践探索
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关于中国健康保险与医疗机构合作模式探讨国务院办公厅曾印发《“十二五”社会养老服务体系建设规划（2011-2015）》，提出90/07/03模式，即老年人90%为居家养老、7%为社会养老、3%为机构养老。

虽然置地办养老机构是最近几年兴起的行业，但就养老问题咨询过周围的老人，大多数人还是希望在家养老，毕竟中国的“养儿防老”“享受天伦之乐”的思想根深蒂固，想要让老人走出家门养老是一个很长远的过程，而且就北京市而言，大多养老机构选择昌平等周边地区，离家人很远，不方便与儿女团聚也是一些很大的原因，就现在而言，做好在家养老的健康保险是大势。

中国发展健康保险潜力巨大。

中国有13亿人口，目前享受社会医疗保险的只有1.2亿人口，其余的人享受不到这种待遇。

即使享受到社会医疗保险，有些医疗费用还是由自己承担。

随着人们收入增加，生活条件改善，人们对健康保险需求愿望越来越强烈。

但是，保险公司在开拓健康保险方面困难重重。

既有保险人无法估测疾病风险损失程度，又有在现存医疗体制下，医疗服务机构的行为给保险公司带来不确定的风险更难以估计。

因此，解决这一问题的根本出路在于“医”“保”合作。

一、为什么发展健康保险必须走“医”“保”合作之路？我们知道，保险公司推出各种险种，是根据大数法则经营同质确定的风险。

通过保险公司运作，把少数被保险人遭遇风险而产生的损失由大多数被保险人共同承担损失。

可见，保险公司在险种供给过程中，实际起到承担风险、控制风险和分摊风险的作用。

支出最少的经营成本，获取最大的经济效益。

但是，在健康保险的供给中，保险公司除了承担保险标的风险外还要承担不可控制的衍生风险。

比如，在健康保险中，参与人不仅包括保险人与被保险人，还涉及到医疗服务机构。

医疗服务机构行为对改变疾病风险的损失概率或损失幅度影响很大。

在市场经济大潮下，医疗机构为了提高经济效益诱导患者进行各方面检查，以便最大限度地提高医疗仪器设备的利用率。

有的医院为了招揽患者，为冒名就医者网开一面；有的医院以药养医虚开高价或牟取回扣等。